信用卡发行商正在保留那些最初为抵消消费者金融保护局 (CFPB) 限制滞纳费用的规定而实施的高利率和新费用，即使在银行业团体上个月在联邦法院成功击败该规定之后。主要的零售卡发行商Synchrony和Bread Financial明确表示，即使法规已经作废，他们也无计划将这些变化回滚。
需了解的信息：
- 零售信用卡在去年创下了30.5%的平均利率新高，尽管CFPB规定被推翻，但利率仍接近这一水平
- 银行曾将大幅利率提高归咎于已废止的CFPB滞纳费用限制规定
- 高管们承认，他们在高利率下看到的消费者抵制反应很小，部分经济脆弱的消费者替代选择有限
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金融巨头在法律胜利后仍坚持高利率
去年，当消费者金融保护局的规定威胁到一个重要的收入来源时，银行迅速将利率提高到历史水平，并在信用卡上引入新的每月费用。目前这些金融机构在其贸易协会成功推翻CFPB规定后，显示出在改革这些措施时的显著不情愿。
根据最近财报电话中高管的声明，Synchrony和Bread Financial，亚马逊、Lowe's和Wayfair等大零售商品牌信用卡的两个主导者，正在维持其高利率。
Synchrony首席执行官Brian Doubles于4月22日表示，“我们对这个规定被废止感到很放心。从这个角度而言，目前我们没有计划将任何改革回滚。”
Bread Financial的首席执行官Ralph Andretta表达了类似的意图：“目前，我们不打算回滚这些变化，我们已经与合作伙伴就此进行了交谈。”
高管们庆祝了旨在限制信用卡滞纳费的CFPB提案性法规的撤销，这个举措被金融业谴责为误导的监管过度行为。当时CFPB估计，该规则将每年为美国家庭节省100亿美元。但提案无意间导致借款者面临更高的利息和额外的纸质账单费用，信用卡公司为弥补预计收入损失进行了这些调整。
根据一项Bankrate调查，去年零售卡利率达到创纪录的30.5%平均利率。这些利率在2024年依然坚持在这一纪录水平左右。
“这些公司获得了一笔横财，”耶鲁法学院教授、经验丰富的银行律师David Silberman说道。“他们过去认为不需要这笔收入，除了[CFPB规定]，而现在他们在留着这笔收入，消费者直接支付了这笔钱。”
Synchrony和Bread在第一季度远远超过预期盈利。尽管对美国经济可能放缓的担忧仍未消散，跟随这些公司动向的分析师已上调了其年度盈利预测。
脆弱的消费者承受高利率卡的负担
虽然商店卡是整体信用卡市场中相对较小的一个部分，但遭遇金融困难的美国人更可能依赖它们。这些高利率产品也是热门美国零售商的重要获利来源。
CFPB在去年的一份12月报告中指出超过1.6亿个零售卡账户，并强调了这些高利率金融产品所涉及的风险。
超过100家最大的美国零售商中有一半以上提供商店卡，包括Nordstrom和Macy's等品牌，依靠它们在最近几年产生约8%的毛利润，根据CFPB的数据。
Bankrate高级分析师Ted Rossman指出，银行可能利用一些零售卡用户缺乏必要信用记录以符合JPMorgan Chase或American Express等发卡公司的通用信用卡。
近一半的零售卡申请来自次级或无信用评分的个人，而这些卡背后的金融机构批准申请的比率高于通用信用卡，CFPB报告表明。
“像Bread或Synchrony这样的公司，非常依赖于那些携带余额或支付滞纳费用的人，”Rossman解释道。
自2024年达到高峰以来，零售卡利率平均降低了不到1%，而通常超过通用信用卡的利率约10个百分点，根据Rossman的分析。这个明显的差异表明其他主要的零售卡行业参与者，包括花旗集团和巴克莱银行，可能没有在CFPB规定被否决后逆转其利率上调。例如，由花旗集团发行的Macy's卡最近公布的APR为33.49%。
Synchrony的首席执行官解释了为何银行对逆转这些上调显示出热情不高：消费者要么没有注意到更高的利率，要么感到没有替代方案。
零售卡通常在线上或实体店收银台推广，经常吸引用户以促销折扣或奖励积分。
“我们没有看到账户或消费的大量减少， ”Doubles告诉分析师。“我们进行了大量的相关测试和控制。”
一位Synchrony女发言人表示，总部位于康涅狄格州斯坦福德的银行将与品牌合作伙伴讨论潜在的未来项目变化。这可能包括在特定零售商进行增强促销优惠，Doubles在4月的收入电话会议中提到。
“我们的目标仍然是提供能为我们服务的广泛客户、合作伙伴、供应商和中小型企业提供灵活性、实用性和重大价值的金融解决方案，”Synchrony表示。
一位Bread发言人拒绝对本文发表评论。
新奥尔良的金融顾问Alaina Fingal经常指导因使用零售信用卡落入债务旋涡的个人。一些客户不得不选择额外工作，比如为Uber Eats开车，以减少他们的负债，她指出。
“他们不理解条款，并且有很多促销优惠可能包含推迟计算利息的条款，”Fingal说。“这极其掠夺。”
结束的思考
金融行业对CFPB迟缴费用规定的成功法律挑战结果对信用卡用户，特别是那些持有零售卡的用户，造成了持续的负担。尽管实现了他们想要的监管成果，主要卡发行商维持了初始归因于现已作废规定的高利率和费用，专家称这对消费者构成了“意外之财”。