البنوك الأصيلة بالذكاء الاصطناعي - التي تم بناؤها من الألف إلى الياء حول الذكاء الاصطناعي - تقوم بأتمتة خدمة العملاء والائتمان والامتثال وأكثر. انظر فقط إلى الرواد مثل كاتينا لابز، وان زيرو، وبنك، ووي بنك، وسيتيك آي بنك الذين يعيدون تعريف التمويل العالمي ويتحدون البنوك التقليدية.
تطور الذكاء الاصطناعي في المالية بسرعة. في عام 2010، قامت العديد من البنوك بإدخال تعلم الآلة في تقييم الجدارة الائتمانية وتقديم الدردشة الأوتوماتيكية لدعم العملاء، لاختبار إمكانات الذكاء الاصطناعي ضمن الأطر الحالية. بحلول عام 2020، كانت البنوك الرائدة تدمج الخوارزميات المتقدمة في إدارة المخاطر وتخصيص العملاء. وجدت دراسة استقصائية حديثة للصناعة أن 65٪ من البنوك تخطط لإطلاق خدمات عملاء مدفوعة بالذكاء الاصطناعي في عام 2025 - دليل على مدى انتشار الذكاء الاصطناعي في البنوك. ومع ذلك، فإن معظم هذه الجهود لا تزال تضيف الذكاء الاصطناعي إلى الأنظمة القديمة. في المقابل، تسعى بنوك الذكاء الاصطناعي الأصيلة إلى تصميم مؤسسة مالية بالكامل حول إمكانات الذكاء الاصطناعي، متخيلة جذريًا كيفية عمل البنك.
يكتسب مفهوم البنوك الأصيلة بالذكاء الاصطناعي زخماً مع اعتراف رواد الأعمال والتقنيين بأن البنوك الحالية - حتى البنوك الرقمية الأولى - تواجه حدودًا في التكيف مع عالم يركز على الذكاء الاصطناعي. البنوك التقليدية، التي تم تصميمها استنادًا إلى عمليات وبنية تحتية قديمة لعقود، تجدها غالبًا "بطيئة ومكلفة ومليئة بالاحتكاك العالمي وغير مرنة وغير مناسبة لدعم الفرص الجديدة التي يقدمها الذكاء الاصطناعي". فتح هذا الباب أمام الشركات الناشئة والشركات المالية ذات التفكير المتقدم لبناء بنوك تبدأ مع بنى تحتية للذكاء الاصطناعي.
يقوم هؤلاء اللاعبون الجدد بتصميم أنظمة حيث تدير الذكاء الاصطناعي كل شيء من تفاعل العملاء ومراقبة الاحتيال إلى قرارات الائتمان وحتى الامتثال التنظيمي، وكل ذلك تحت إشراف بشري.
ما هي بنوك الذكاء الاصطناعي الأصيلة؟
باختصار، بنوك الذكاء الاصطناعي الأصيلة هي مؤسسات مالية تم بناؤها حول الذكاء الاصطناعي منذ اليوم الأول، بدلاً من إضافة الذكاء الاصطناعي إلى نواة تقليدية.
على أرض الواقع، يعني هذا أن منتجات البنك وخدماته وعملياته الداخلية مصممة لتعمل بواسطة خوارزميات الذكاء الاصطناعي والأتمتة، بتدخل يدوي ضئيل في سير العمل اليومي. يوفر الموظفون البشريون الإشراف والتوجيه الاستراتيجي ويتعاملون مع الحالات الاستثنائية، لكن أنظمة الذكاء الاصطناعي تشغل القرارات والتفاعلات الروتينية.
يتميز بنك الذكاء الاصطناعي الأصيل عادةً بعمليات رقمية شاملة حيث يدير الذكاء الاصطناعي تسجيل العملاء وتقييم المخاطر والمعاملات وخدمة العملاء.
تحلل نماذج التعلم الآلي المتقدمة بيانات العملاء لتقديم نصائح مالية شخصية أو اكتشاف الاحتيال في الوقت الفعلي. تتعامل روبوتات الدردشة والمساعدات الافتراضية مع جزء كبير من استفسارات العملاء. ومن الأهمية بمكان أن هذه البنوك غالباً ما تتضمن أحدث الابتكارات في الذكاء الاصطناعي مثل الذكاء الاصطناعي التوليدي للواجهات المحادثية أو التعلم التعزيزي لتحسين استراتيجيات الاستثمار. الهدف هو إنشاء بنك يمكن أن يتعلم ويتكيف باستمرار، محسنًا خدماته مع جمع المزيد من البيانات - وهو شيء لا يمكن للأنظمة القديمة الثابتة القيام به بسهولة.
ميزة أخرى لبنوك الذكاء الاصطناعي الأصيلة هي أن تعامل الامتثال وإدارة المخاطر كميزات مدمجة في أنظمة الذكاء الاصطناعي. في البنوك التقليدية، يعد الامتثال طبقة منفصلة من الفحوصات والتقارير، تتم بعضها يدويًا. في بنك يقدم الذكاء الاصطناعي أولاً، تم تصميم البرمجيات لاحترام القيود التنظيمية من البداية، وأتمتة أشياء مثل مراقبة الأنشطة المشبوهة. "في الوقت نفسه، يحتاج فهم صحيح للامتثال والمخاطر التنظيمية إلى الحصول على مكان على الطاولة بجانب المنتجات والهندسة"، يؤكد نيفيل، مشيرًا إلى أن هذه البنوك تبرمج منطقًا تنظيميًا مباشرة في سير عمل الذكاء الاصطناعي.
من المهم أن نلاحظ أن "الأصيل" لا يعني "فقط الذكاء الاصطناعي." يظل الإشراف البشري هامًا.
الرؤية ليست بنكًا مستقلًا تمامًا بدون موظفين، بل بنك يتمتع بالقيام بالمهام أوتوماتيكيًا بشكل كبير حيث يعمل البشر والذكاء الاصطناعي معًا. على سبيل المثال、一قوم مشروع بنك ذكاء اصطناعي بتوظيف "ممثلين ذكاء اصطناعي" كموظفين رقميين للقيام بالمهام الداخلية مثل كتابة البرمجيات"، بينما يتولى البشر الإشراف واتخاذ القرار على المستويات العالية. في الأدوار التي تواجه العملاء، قد يجيب مساعد الذكاء الاصطناعي على الأسئلة الروتينية، ويتم تصعيد الأمور إلى المصرفي البشري فقط عندما يواجه شيئًا لا يمكنه التعامل معه أو موقفًا يتطلب التعاطف والحكم.
في الأقسام التالية، ننظر إلى خمس مبادرات تمثل حركة بنك الذكاء الاصطناعي الأصيل.
كاتينا لابز – بناء بنك للاقتصاد "الذكاء الاصطناعي"
يعد أحد المشاريع الجديدة الأكثر حديثًا هو كاتينا لابز، وهو شركة ناشئة مقرها الولايات المتحدة تأسست بالمشاركة مع شون نيفيل (المعروف بكونه مؤسسًا مشاركًا لشركة سيركل، الشركة وراء العملة الرقمية المستقرة USDC).
لفتت كاتينا لابز الانتباه في مايو 2025 بجذبها 18 مليون دولار في جولة تمويل مبدئية لبناء ما يسميه نيفيل "مؤسسة مالية منظمة تماماً، وأصيلة بالذكاء الاصطناعي" مصممة لأجل "اقتصاد الذكاء الاصطناعي" الناشئ."
قادت جولة التمويل a16z crypto fund لأندرسن هورويتز، بمشاركة مستثمرين بارزين مثل بريير كابيتال، كوينباس فينتشرز، وحتى نجم الاتحاد الوطني لكرة القدم توم برادي - مجموعة تؤكد على الإثارة حول هذه الفكرة.
رؤية كاتينا طموحة: إنشاء بنك حيث يمكن للأنظمة الذكاء الاصطناعي (يشار إليها كـ "وكلاء الذكاء الاصطناعي") الاحتفاظ بالحسابات، وتنفيذ المعاملات، والتفاعل ماليًا مع وكلاء أو أشخاص آخرين بشكل مستقل. يعتقد نيفيل أنه في المستقبل القريب، "ستقوم وكلاء الذكاء الاصطناعي قريبًا بتنفيذ معظم المعاملات الاقتصادية"، وأن بنوك اليوم غير مجهزة بشكل أساسي لذلك السيناريو.
على سبيل المثال، قد يحتاج الخوارزمية التجارية أو الروبوت الإلكتروني إلى إجراء آلاف الدفعات في جزء من الثانية أو توقيع عقود نيابة عن مالك بشري - وهي مهام تثقل عمليات البنوك التقليدية.
تتمثل إجابة كاتينا في إعادة بناء البنية التحتية المالية من الصفر لتلبية تلك الاحتياجات.
في قلب نهج كاتينا يكمن استخدام العملات الرقمية المستقرة - على وجه التحديد USDC، التي تم إنتاجها بالتعاون من قبل نيفيل - كـ "نقود أصلية للذكاء الاصطناعي" للمعاملات.
لأن العملات الرقمية المستقرة تعمل عبر شبكات البلوكشين، فإنها تسمح بالدفعات المبرمجة تقريبًا عبر الحدود في اللحظة. تؤكد كاتينا لابز أن العملات الرقمية المستقرة مثالية لوكلاء الذكاء الاصطناعي، الذين قد يعملون 24/7 عالميًا ويحتاجون إلى معاملات سريعة وبتكلفة منخفضة دون تأخيرات بشرية. Durch الاستفادة من USDC والعملات الرقمية المماثلة، تعتزم البنك الجديد السماح لعملاء الذكاء الاصطناعي بنقل الأموال بسلاسة كبيانات، مع التمسك بالمعايير التنظيمية لتسجيل العملاء (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML).
التنظيم والثقة هما محور تركيز كاتينا لابز.
يبرز نيفيل أهمية الحصول على التراخيص المصرفية المناسبة وضمان الامتثال كجزء من خريطة طريق المشروع. سيتم تشغيل البنك "بواسطة الذكاء الاصطناعي مع إشراف بشري"، مما يعني أن الأنظمة الآلية تدير الوظائف اليومية بينما يضع البشر السياسات ويتدخلون عند الحاجة. أصدرت كاتينا أيضا Agent Commerce Kit (ACK) - مجموعة أدوات مفتوحة المصدر للتحقق وإدارة هوية وكلاء الذكاء الاصطناعي. يمثل إنشاء هوية رقمية موثوقة للكيانات الذكاء الاصطناعي واحدة من التحديات المولدة، حيث تتطلب اللوائح تحديد هوية أصحاب الحسابات (ولن يمكن بالطبع بصمة وكيل ذكاء اصطناعي). يعتبر ACK محاولة مبكرة لحل هذا عن طريق توفير بروتوكولات لتسجيل والوصول إلى وكلاء الذكاء الاصطناعي في المعاملات المالية.
عند شرح سبب ضرورة هذه الجهود، لا تتجنب كاتينا لابز الكلمات عندما يتعلق الأمر بانتقاد النظام المصرفي الحالي. توصف البنية التحتية المالية العالمية الحالية بأنها "بطيئة ومكلفة ومليئة بالاحتكاك العالمي وغير مرنة وغير مناسبة للفرص الجديدة والمخاطر التي يقدمها الذكاء الاصطناعي".
ترى نيفيل أن البنوك التقليدية تعيق بشكل فعال وكلاء الذكاء الاصطناعي - على سبيل المثال، تم بناء العديد من الأنظمة لاكتشاف ومنع "الروبوتات" لأغراض أمان، مما يصبح عقبة تثير السخرية عندما يحاول وكلاء الذكاء الاصطناعي الشرعيون المشاركة. يقترح البنك المقترح من قبل كاتينا أن يتم بناؤه "حتى يكون الفاعلون من الذكاء الاصطناعي هم المستخدمون الأساسيون، بدلاً من صدهم".
اعتبارًا من منتصف عام 2025، لا تزال كاتينا لابز في وضع التطوير - ولا تملك الشركة منتجًا للجمهور بعد وتعمل نحو الحصول على التراخيص. يتوقع استخدام المبلغ الذي تم جمعه لدفع عمليات التوظيف وبناء المنتج. نظرًا لخلفية نيفيل في سيركل، من المحتمل أن تعمل الشركة الناشئة عن قرب مع المنظمين (ربما تسعى للحصول على ميثاق بنكي أو الشراكة مع بنك موجود) لضمان أن بنك الذكاء الاصطناعي الأصيل ينطلق بأساس قانوني قوي.
بنك وان زيرو – بنك رقمي في إسرائيل مدفوع بالذكاء الاصطناعي
فيما بدأ بعض مشاريع بنوك الذكاء الاصطناعي الأصيل للتو، فإن بنك وان زيرو في إسرائيل يعمل بالفعل ويدمج الذكاء الاصطناعي بعمق في خدماته.
انطلق في أواخر عام 2022، أصبح وان زيرو أول بنك رقمي بالكامل في إسرائيل - يكتسب أهمية، كونه أول بنك جديد يحصل على رخصة مصرفية في البلاد منذ أكثر من 45 عامًا.
تم تأسيسه بالمشاركة بين البروفيسور أمنون شاشوا، وهو عالم تقني بارز يعرف بأنه مؤسس موبايل آي (رائد في تكنولوجيا السيارات ذاتية القيادة). مدعوم بتمويل كبير، بدأ بنك وان زيرو منذ البداية لدمج تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي مع العمل المصرفي. وصف البنك نموذجه عند الإطلاق بأنه "مدفوع بالذكاء الاصطناعي، يجمع مزايا البنوك التقليدية والرقمية". عمليًا، يجمع وان زيرو بين الراحة الرقمية وتجربة بنوك خاصة، مستفيدًا من الذكاء الاصطناعي لتحسين خدمة العملاء والتخصيص المهمني. بنك وان زيرو جمع تمويلًا كبيرًا ليحقق تطويره واستمراره بنجاح. Skipping translation for markdown links, the translation of the given content from English to Arabic (excluding markdown links) would be:
رأس المال](https://www.calcalistech.com/ctechnews/article/byi4zgrlkx) مما يبرز الثقة في نهجها. بحلول عام 2025، كان البنك قد جمع حوالي 242 مليون دولار وتم تقييمه بحوالي 320 مليون دولار، مع مستثمرين يشملون عمالقة التكنولوجيا مثل Tencent وصناديق التكنولوجيا المالية من منظومة SoftBank.
الذكاء الاصطناعي هو في قلب تجربة العملاء لـ One Zero.
في فبراير 2024، أطلق البنك "Ella 2.0"، وهي منصة خدمات مدعومة بالذكاء الاصطناعي التوليدي تعمل كمساعد مالي افتراضي للعملاء. وتم تطويرها بالشراكة مع AI21 Labs (شركة ناشئة إسرائيلية متخصصة في نماذج اللغة الكبيرة)، حيث تُعتبر Ella 2.0 في الأساس مصرفيًا خاصًا بالذكاء الاصطناعي متاحًا على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
يمكن للعملاء التفاعل مع Ella بلغة طبيعية، وطرح أسئلة معقدة حول أمورهم المالية عبر الحسابات، والحصول على نصائح حول إعداد الميزانية، أو حل المشاكل، والحصول على ردود فورية تُدرك السياق. يفهم النظام لغات متعددة وتم تدريبه على مجموعة واسعة من الاستفسارات المصرفية لتحسين دقته.
وفقًا للبنك، فإن Ella 2.0 "توفر ردودًا فورية، وتعمل على مدار الساعة، وتستفيد من التعلم الآلي لتخصيص الخدمات المالية بشكل شخصي." بمعنى آخر، يتعلم باستمرار من تفاعلات العملاء لتقديم مساعدة أفضل، في حين يقف المصرفيون البشر جاهزين لتقديم الدعم عند الحاجة.
أبرز المدير التنفيذي الأول لـ One Zero، جال بار دي، كيف يرفع هذا المساعد الذكي من جودة الخدمة. قال: "قدرات Ella 2.0 تتخطى الحواجز اللغوية"، مما يضمن "ردودًا فورية ودقيقة وشخصية مع التطور المستمر لتلبية احتياجات العملاء الفردية."
يعتز One Zero بقيادة هذا "الاندفاع العالمي من الذكاء الاصطناعي التوليدي التجريبي إلى التطبيق العملي" في الخدمات المصرفية.
أشار أوري غوشين، الشريك التنفيذي لـ AI21 Labs، إلى أن "المساعد الذكي الجديد لـ One Zero، Ella، يمثل تحولًا في صناعة البنوك الرقمية نحو تجربة عملاء أفضل - واحدة تكون أسرع وأكثر موثوقية وشخصية لكل مستخدم."
تؤكد مثل هذه التصريحات على مدى التكامل الوثيق بين الشركة الناشئة التقنية والبنك في تطوير حلول الذكاء الاصطناعي.
إلى جانب Ella، يستخدم One Zero الذكاء الاصطناعي بطرق أخرى خلف الكواليس. تتولى الخوارزميات الأوتوماتيكية الكثير من العمليات اليومية للبنك وعمليات اتخاذ القرار. على سبيل المثال، يتم استخدام نماذج الذكاء الاصطناعي لتقييم مخاطر الائتمان وتوصيات الاستثمار، حيث يتعلم من البيانات لتحسين مخرجاته.
استراتيجية البنك كانت تتمثل في أتمتة المهام الروتينية قدر الإمكان، مما يقلل من التكاليف ويسمح للبنك بتقديم رسوم أكثر تنافسية.
في الوقت نفسه، يحافظ One Zero على مستشارين ماليين بشريين يمكن للعملاء التواصل معهم (يعد البنك بمزيج من "المديرين الماليين الشخصيين" والمساعدة بالذكاء الاصطناعي). يلبي هذا النهج الثنائي احتياجات العملاء الذين يرغبون في كفاءة الذكاء الاصطناعي ولكن أيضًا طمأنة الخبرة البشرية للقرارات الهامة.
الاستثمار الكبير لـ One Zero في الذكاء الاصطناعي يدفع ثمارًا في التفاعل مع العملاء.
وفقًا لبعض التقارير، كان المساعد الذكي يتولى ما يصل إلى 40% من استفسارات العملاء بشكل مستقل بعد وقت قصير من إطلاقه، ويساعد الوكلاء البشريين في العديد من الحالات الأخرى. وهذا يقلل بشكل كبير من أوقات الاستجابة - حيث يدعي البنك أنه قد ألغى أوقات الانتظار لمعظم الاستفسارات - ويضمن حصول العملاء على إجابات متسقة وعالية الجودة في أي وقت.
يمكن للذكاء الاصطناعي حتى التعامل مع الأسئلة المعقدة المتقاطعة؛ أشارت One Zero إلى سيناريوهات مثل السؤال "ما كان المطعم الهندي الذي ذهبت إليه مع صديق في لندن؟" ويمكن للنظام استنتاج وإيجاد العملية. توضح مثل هذه القدرات مدى قوة الجمع بين بيانات العمليات والذكاء الاصطناعي الحواري.
من منظور السوق، يعتبر بنك One Zero دراسة حالة عن كيف يمكن لبنك جديد أن يخلق تميزًا باستخدام الذكاء الاصطناعي. في قطاع البنوك التنافسية في إسرائيل، فإن نقطة بيع One Zero لا تقتصر على وجود تطبيق هاتف ذكي أنيق - فالكثير من البنوك تمتلك ذلك - بل أيضًا على أن خدماتها أذكى وأكثر استباقية. يمكن للبنك تحذير المستخدمين من الأنفاق الغير اعتيادي، وتوقع التدفق النقدي الخاصة بهم، أو اقتراح حركات مالية، مدفوعة بتحليلات الذكاء الاصطناعي لبياناتهم. يتوافق هذا مع الاتجاه الأوسع: يتوقع المستهلكون بشكل متزايد خدمات مالية شخصية وفورية، مشابهةً لكيفية تخصيص Netflix أو Spotify للترفيه. تستغل One Zero هذا التوقع، باستخدام الذكاء الاصطناعي لتصبح "كونسييرج مالي" من نوع ما.
لا تزال التحديات قائمة أمام One Zero، خاصةً مع تطلعاتها للتوسع خارج حدود إسرائيل. كان للبنك خطط للتوسع دوليًا، لكن الأحداث الخارجية (مثل الصراعات الإقليمية في أواخر 2023) أجبرته على إيقاف بعض المبادرات.
ومع ذلك، فإن تقدم الشركة يتم متابعته على الصعيد العالمي. إذا استمر بنك One Zero في تحقيق النجاح، فقد يلهم بنوكًا رقمية مماثلة تركز على الذكاء الاصطناعي في دول أخرى. كما يوفر مثالًا حيًا للمنظمين حول كيفية دمج الذكاء الاصطناعي بأمان في البنوك. لافت للنظر أن المنظمين في إسرائيل أعطوا One Zero رخصة مصرفية كاملة، مما يشير إلى الثقة في نموذجه وموارده المالية - وهذا يعد إشارة إيجابية للأملين في الحصول على موافقة تنظيمية في المستقبل.
Bunq – أول مصرف نيون بنكي مدعوم بالذكاء الاصطناعي في أوروبا
في أوروبا، يعتبر بنك Bunq من اللاعبين الراسخين الذين يتبنون نهجًا ناتجًا عن الذكاء الاصطناعي، وهو مصرف رقمي هولندي يُطلق عليه غالبًا "بنك الأحرار" نظرًا لأخلاقياته التكنولوجية والمركزة على المستخدم.
تم تأسيس Bunq في عام 2012 وقد نمى ليصل إلى ملايين المستخدمين عبر أوروبا، لكنه أحدث موجات في أواخر 2023 عندما أعلن أنه أصبح "أول مصرف في أوروبا يعمل بالذكاء الاصطناعي".
أدمجت Bunq الذكاء الاصطناعي التوليدي في منصتها بدرجة لم تُشاهد بين أقرانها، بهدف تحويل كيفية تفاعل العملاء مع أمورهم المالية. النقطة المحورية لهذه الجهود هي "Finn"، مساعد التمويل الشخصي المدعوم بالذكاء الاصطناعي من Bunq.
في ديسمبر 2023، أطلقت Bunq Finn كأداة الذكاء الاصطناعي التوليدي الواجهة مع العملاء المدمجة في تطبيقها.
استبدل Finn عملياً وظائف البحث والتنقل التقليدية داخل تطبيق Bunq. بدلاً من تصفح القوائم أو قوائم العمليات يدويًا، يمكن للمستخدمين ببساطة طرح أسئلة على Finn أو إعطائه أوامر بلغة طبيعية. قال علي نكنام، مؤسس Bunq والرئيس التنفيذي، "سيذهلك Finn عند الإطلاق"، مقدمًا نتيجة "سنوات من الابتكار في مجال الذكاء الاصطناعي" و"تركز الليزر على مستخدمينا."
كان الهدف، كما وصفه نكنام، هو "تحويل الخدمات المصرفية كما تعرفها تمامًا" بجعل التفاعلات سهلة كالحوار.
ماذا يمكن لـ Finn أن يفعل؟ وفقًا لـ Bunq، الكثير. يمكن للمستخدمين طرح أسئلة مثل، "كم أنفقت على البقالة الشهر الماضي؟" أو "ما هو متوسط فاتورتي الشهرية للكهرباء؟" و سيقوم Finn فورًا بتحليل بيانات العمليات ماليًا لتقديم الجواب. يمكنه أيضًا معالجة الاستفسارات الأكثر تعقيدًا التي تجمع بين عدة قطع من المعلومات.
على سبيل المثال، شارك نكنام بأنه "يمكنه حتى تجميع البيانات للإجابة على الأسئلة التي تتجاوز العمليات، مثل 'كم أنفقت في المقهى بالقرب من سنترال بارك السبت الماضي؟'". حيث أن الذكاء الاصطناعي يدرك السياق، مما يعني أنه يمكنه معرفة أن "المقهى بالقرب من سنترال بارك" يشير إلى تاجر وتاريخ معينين في تاريخ عمليات المستخدم، وهو شيء قد يكافح وظيفة البحث العادية لتحقيقه. من خلال تمكين مثل هذه الاستفسارات الحوارية، يجعل Bunq تحليل النفقات الخاصة بهم والعثور على المعلومات أسهل بكثير للمستخدمين دون معرفة محاسبية أو جهد يدوي ممل.
بجانب الأسئلة والأجوبة، يس Assist Finn في التخطيط المالي ووضع الميزانيات. يمكن للمستخدمين طلب المشورة أو الأفكار، مثل "هل لدي ما يكفي من الفائض هذا الشهر لإضافة 500 يورو إلى مدخراتي؟" والحصول على رد مدفوع بالبيانات. يشبه الأمر كأن يكون لديك محاسب شخصي تحت الطلب.
يتبنى Bunq هذا التوجه لتحفيز العادات المالية الصحية بين عملائه. داخلياً، يقوم الذكاء الاصطناعي في Bunq أيضًا بتحليل أنماط العمليات عبر حسابات مرتبطة متعددة (باستخدام أطر العمل الأوروبية المفتوحة للبنوك) لتقديم وجهات نظر مجمعة لحسابات المستخدمين المالية. يعني ذلك أن Finn يمكنه رؤية رصيد المستخدم وإنفاقه ليس فقط في Bunq، بل في بنوك أخرى إذا سمح المستخدم، مما يوفر نظرة شاملة - وهي ميزة قوية للتخطيط ووضع الميزانية.
كان أثر Finn ملحوظًا.
أشارت التقارير إلى أن Finn كان قادرًا على معالجة حوالي 40% من استفسارات العملاء بمفرده، دون تدخل بشري، والمساعدة في جزء كبير آخر.
قلل هذا العبء عن فريق دعم Bunq وسرّع من أوقات الاستجابة للمستخدمين. في الواقع، بحلول أوائل 2024، زعمت Bunq أن تقديم Finn جعل التفاعلات مع العملاء أكثر كفاءة من أي وقت مضى، حيث تمت الإجابة على العديد من الأسئلة فورًا بواسطة الذكاء الاصطناعي. بالنسبة للاستفسارات المتبقية التي تتطلب تدخلاً بشريًا، يمكن لفريق Bunq التركيز أكثر على المسائل المعقدة الآن، حيث يقوم الذكاء الاصطناعي بتصنيف الأسئلة البسيطة.
كانت النتيجة نموذجًا قابلًا للتوسع لخدمة العملاء بينما يواصل Bunq توسيع قاعدة مستخدميه في أوروبا.
تأتي تبني Bunq للذكاء الاصطناعي بينما تتوسع جغرافيًا وفي المنتجات. تقدمت الشركة للحصول على رخصة مصرفية أمريكية عام 2023، تهدف للدخول إلى السوق الأمريكي، ومثل هذه الابتكارات تساعدها على التميز في مشهد بنوك النيون المكتظ بشكل متزايد.
من الجدير بالذكر أن شركات التكنولوجيا المالية الأخرى تسير على نفس المنوال: أعلن بنك MoneyLion الأمريكي عن ميزة بحث تدعمها ChatGPT في نفس الوقت تقريبًا، كما أطلق آخر يسمى Dave "DaveGPT" للاستفسارات العملاء.
لكن تقدم Bunq ودمجه في الوظائف الرئيسية (استبدال البحث بشكل كامل بالذكاء الاصطناعي) يوفر له مطالبة بالقيادة.
من منظور الأعمال، يستخدم Bunq الذكاء الاصطناعي ليس فقط لمساعدة المستخدمين، بل أيضًا لتحقيق رؤى التي توجه عروض جديدة. من خلال تحليل كيف يسأل الناس عن أموالهم، يمكن لبنك Bunq تحديد نقاط الضعف أو الطلبات الشائعة وطرح ميزات أو منتجات جديدة محتملة حول تلك النقاط.
على سبيل المثال، إذا سأل العديد من المستخدمين "هل يمكنني تحمل تكاليف X بحلول نهاية العام؟"، فقد تقوم Bunq بتطوير مخطط توفير تلقائي. هذه الابتكارات المدفوعة بالبيانات تعد ميزة تنافسية لكون البنك أصيلًا في مجال الذكاء الاصطناعي - الحلقة التفاعلية من تفاعلات المستخدم إلى تحسين الخدمات ضيقة جداً.
ومع ذلك، فإن Bunq حذر أيضًاContent:
لربط الذكاء الاصطناعي بالإشراف البشري. تتم مراقبة جميع ردود الذكاء الاصطناعي للتحقق من الدقة والملاءمة.
أكد البنك أن نصائح فين تستند إلى البيانات، لكن ينبغي على العملاء استخدام حكمهم الشخصي - فهي مساعد وليست مدير مالي مستقل تمامًا (على الأقل حتى الآن). بالإضافة إلى ذلك، الخصوصية والأمان لهما أهمية قصوى؛ يجب على بنك "بانك" ضمان أن الذكاء الاصطناعي فقط يصل إلى البيانات التي يمتلك المستخدم إذنًا بها والتأكد من حماية المعلومات الحساسة. حتى الآن، لم يتم الإبلاغ عن مشكلات كبيرة، واستجاب العملاء بشكل إيجابي إلى درجة كبيرة للراحة التي يوفرها تخزين المحادثات في البنك.
قام علي نيكنام، الرئيس التنفيذي لـ "بانك"، بإطار الدفع بالذكاء الاصطناعي كجزء من مهمة "بانك" لتبسيط العمليات المصرفية. من وجهة نظره، تثقل البنوك التقليدية كاهل العملاء بواجهات مُعقدة ومصطلحات غامضة، بينما يريد "بانك" جعل الحياة أسهل بكثير للمستخدمين من خلال التكنولوجيا.
من خلال جعل العمليات المصرفية سهلة كإرسال رسالة نصية إلى صديق، يأمل "بانك" في تعزيز ولاء العملاء وتفاعلهم. في الواقع، تُظهر تحليلات الصناعة أن التخصيص وسهولة الاستخدام يزيدان بشكل ملحوظ من رضا العملاء عن الخدمات المصرفية.
تستهدف استراتيجية الذكاء الاصطناعي الخاصة بـ "بانك" كلا الهدفين: تخصيص التجربة (نظرًا لأن إجابات فين فريدة من نوعها بناءً على بياناتك والأسئلة المطروحة) وتسهيل العملية (لا حاجة لتعلم قوائم التطبيق أو المصطلحات المالية).
باعتباره واحدًا من أوائل المتحركين في مجال البنوك المُعزَّزة بالذكاء الاصطناعي في أوروبا، يقدم "بانك" مثالًا قيمًا للصناعة. يُظهر أنه حتى البنك العملي الذي يضم الملايين من المستخدمين يمكنه بنجاح دمج الذكاء الاصطناعي في صميم خدماته - وليس هذا أمرًا مقتصرًا على الشركات الناشئة الجديدة بالكامل. ستتم متابعة تجربة "بانك" عن كثب من قِبل بنوك وفنتك أخرى في أوروبا. بطريقة ما، يتحول "بانك" إلى شركة تكنولوجية بقدر ما هو مصرف، متكاملًا باستمرار مع أحدث تطورات الذكاء الاصطناعي. إذا استمرت فين والميزات اللاحقة للذكاء الاصطناعي في الأداء بشكل جيد، فمن المحتمل أن نرى المزيد من البنوك تطلق مساعدين على طراز GPT أو ميزات تخصيص تعتمد على الذكاء الاصطناعي في سباق لجذب العملاء الملمين بالتكنولوجيا الرقمية.
WeBank – البنك الريادي الأول في مجال الذكاء الاصطناعي في الصين
لا يمكن أن تكتمل مناقشة الذكاء الاصطناعي في المصارف بدون الحديث عن WeBank، البنك الرقمي الرائد في الصين الذي كان سبّاقاً في تبني الذكاء الاصطناعي منذ إنشائه.
أُسس WeBank في عام 2014 كأول بنك في الصين يعتمد حصريًا على الإنترنت، بدعم من عملاق التكنولوجيا تينسنت. كانت استراتيجيتها منذ البداية الاعتماد على التقنيات الحديثة وصولاً إلى شعارها "ABCD" (الذكاء الاصطناعي، البلوك تشين، السحابة، البيانات) لخدمة ملايين العملاء بتكاليف منخفضة. على مدى العقد الماضي، نما WeBank بشكل هائل، موفرًا القروض والمدفوعات والخدمات المالية لعشرات الملايين من المستخدمين، والكثير منهم أفراد وشركات صغيرة تفتقر للبنوك التقليدية. عادة ما يُنسب هذا النجاح إلى اندماجه العميق في الذكاء الاصطناعي في العمليات، مما يمكنه من إدارة الحجم والمخاطر بكفاءة أكبر من البنوك التقليدية.
واحدة من أبرز إنجازات WeBank هي مدى استخدامه للذكاء الاصطناعي والأتمتة في خدمة العملاء والدعم. قبل بضع سنوات، أفاد WeBank أنه كان يتلقى ما يقرب من 100,000 استفسار لخدمة العملاء يوميًا، وكانت "الروبوتات الافتراضية" الخاصة به التي تعمل بالذكاء الاصطناعي تتعامل مع 98% منها دون تدخل بشري.
تهدف هذه الوكالات الافتراضية إلى استخدام معالجة اللغات الطبيعية والتعرف على الكلام – في الأساس إصدارات مبكرة من نوع الذكاء الاصطناعي الذي يُشغل مساعدي الصوت اليوم – لحل استفسارات العملاء. وأوضح الدكتور يانغ تشيانغ، المستشار الرئيسي للذكاء الاصطناعي في WeBank، أنهم يستخدمون التعرف على الوجوه، والتعرف على الصوت، وNLP لتحسين الخدمة والراحة. يمكن للعملاء التفاعل من خلال الدردشة أو الصوت، ويُمكن للذكاء الاصطناعي التحقق من هويتهم (عبر التعرف على الوجه) ومعالجة المشاكل أو تنفيذ الطلبات في الوقت الفعلي.
الفلسفة التي يتبناها WeBank هي أن الذكاء الاصطناعي موجود "للتعزيز، وليس للاستبدال" الخدمة البشرية – موقف مشابه لموقف البنوك الغربية، لكن WeBank أخذها إلى درجة قصوى من التنفيذ. "الخدمة الآلية ليست المحتوى: مستقبل المالية الذكية... إنها مؤسسة تفهم العملاء بشكل أفضل وتفهم التمويل بشكل أفضل." تلخص هذه العبارة الطموح بأنه من خلال دمج معرفة بايدو بالمستخدمين (من سلوكهم عبر الإنترنت) مع خبرة سيتيك المصرفية، يمكن لـ aiBank أن يتفوق على البنوك التقليدية في فهم العملاء وتقديم الخدمات.
كونها بنكًا مباشرًا (عبر الإنترنت فقط) يعني أيضًا أن aiBank يمكنه الوصول إلى العملاء في جميع أنحاء البلاد بدون وجود مادي، وهو ميزة كبيرة في السوق الصينية الواسعة.
عمليًا، على مدار السنوات القليلة التالية، أطلق aiBank منتجات إقراض رقمية وخدمات محسّنة بالذكاء الاصطناعي. وقدّم قروضًا شخصية عبر تطبيقات الهواتف المحمولة، مع موافقات سريعة مدعومة بنماذج الائتمان المتعلمة آليًا. وفي مجال الشركات الصغيرة، جرب استخدام الذكاء الاصطناعي لتحليل معاملات التجارة الإلكترونية وبيانات سلسلة التوريد لتمديد الائتمان - على غرار ما تفعله مجموعة Ant.
كما استكشف aiBank استخدام الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء، بما في ذلك روبوتات المحادثة الذكية للاستفسارات الأساسية. بالنظر إلى قوة بايدو في معالجة اللغة الطبيعية (NLP للغة الصينية على وجه الخصوص)، ربما استفاد aiBank من الذكاء الاصطناعي المتقدم في المساعدين الصوتيين وتفاعل العملاء النصي. على الرغم من أن بيانات الأداء التفصيلية لـ aiBank ليست متاحة على نطاق واسع، فإن استمراره في العمل وزيادة رأس المال (حيث يقال إن سيتيك وبايدو ضاعفا رأس ماله في 2018 لدعم النمو) يشير إلى أنه اكتسب زخمًا.
أحد الزوايا الفريدة لـ aiBank هو التآزر مع نظام بايدو البيئي. يمكن لبايدو دمج الخدمات المالية لـ aiBank في تطبيقاته الشهيرة. على سبيل المثال، قد يُعرض على مستخدمي بحث بايدو أو الخرائط خدمات aiBank بشكل سياقي (تخيل البحث عن "قرض سيارة" ورؤية عرض من aiBank). علاوة على ذلك، وجد بحث بايدو في الذكاء الاصطناعي، مثل التعرف على الوجوه وتقنية الصوت، استخدامًا فعليًا في عمليات الأمان والالتحاق في aiBank. كما ذكر يانغ تشيانغ من WeBank بشكل عام، يمكن للتقنيات مثل التعرف على الوجوه أن تسمح بفتح حساب بسلاسة وعن بُعد - من المحتمل أن aiBank استخدم أساليب مماثلة نظرًا لخبرة بايدو. بطريقة ما، عمل aiBank كمنصة لبايدو لإظهار قوة الذكاء الاصطناعي في صناعة منظمة، مما قد يقوي موقف بايدو في سوق الذكاء الاصطناعي.
ومع ذلك، فإن تشغيل بنك جديد قائم على الذكاء الاصطناعي ضمن هيكل بنك تقليدي أكبر (سيتيك) كان له أيضًا تحدياته.
ضمنت مشاركة سيتيك بنك الامتثال التنظيمي وقدمت البنية التحتية المصرفية لكنها ربما فرضت وتيرة أكثر حذرًا من شركة ناشئة خالصة. الرقابة التنظيمية من قبل لجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية (CBIRC) تعني أن ابتكارات الذكاء الاصطناعي لـ aiBank كان يجب أن تتماشى مع لوائح المخاطر المالية. في عام 2021، ظهرت حكاية تشير إلى أن المنظمين الصينيين غرموا سيتيك وبايدو بسبب بعض الشكليات في تشكيل مشروعهما المشترك - تذكير بأن حتى البنوك المتقدمة تقنيًا تعمل تحت قواعد صارمة. ومع ذلك، فإن المنظمين في الصين بصفة عامة داعمون للذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية في البنوك، طالما أن المخاطر يمكن التحكم فيها.
اعتبارًا من عام 2025، يقف CITIC aiBank كمثال على التكامل الناجح للذكاء الاصطناعي في مشروع بنكي جديد.
قد لا يملك الإعتراف العالمي الذي يتمتع به WeBank، لكنه يؤكد على نموذج تعاوني: بنك تقليدي وعملاق تقني تتشارك لإقامة منصة بنكية قائمة على الذكاء الاصطناعي.
أفكار ختامية
يشير صعود البنوك القائمة على الذكاء الاصطناعي إلى مستقبل يكون فيه التمويل أسرع وأكثر تخصيصًا بل ومدارًا بواسطة الآلات.
تظهر هذه المشاريع الرائدة أن البنوك يمكن إعادة التفكير فيها بشكل جذري باستخدام التكنولوجيا الحديثة - مما يوفر للعملاء خدمات فائقة الراحة ويفتح النظام المالي لمشاركين جدد (مثل وكلاء الذكاء الاصطناعي أو الفئات المحرومة). في المستقبل، يمكننا أن نتوقع أن ترى البنوك التقليدية تستجيب بتسريع تبنيها للذكاء الاصطناعي أو التعاون مع مبادرات جديدة قائمة على الذكاء الاصطناعي. في بعض الحالات، قد يستحوذ أقدمون على شركات ناشئة ناجحة في القطاع البنكي المعتمد على الذكاء الاصطناعي للحصول على قدراتها. المنظمون أيضًا يراقبون عن كثب. إذا أظهرت البنوك الأصلية للذكاء الاصطناعي أداءً قويًا في إدارة المخاطر والامتثال، فقد يقوم المنظمون بتحديث الأطر لتسهيل استخدام الذكاء الاصطناعي على نحو أوسع في البنوك، وربما حتى إنشاء فئات ترخيص جديدة للمؤسسات المالية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي.
ومع ذلك، فإن ظهور البنوك المعتمدة على الذكاء الاصطناعي يجلب أيضًا مخاطر وتحديات كبيرة تتطلب إدارة. أحد المخاوف الرئيسية هو الحوكمة والإشراف. عندما تقوم خوارزميات الذكاء الاصطناعي باتخاذ قرارات ائتمانية أو اكتشاف الاحتيال، فإن ضمان أنها غير منحازة وخالية من الأخطاء أمر بالغ الأهمية. قد تؤدي الخوارزميات غير المفحوصة خطأً إلى تمييز فئات معينة من العملاء أو الموافقة على قروض مخاطرة - أخطاء قد تفسد الثقة وتدعو لعقوبات تنظيمية. الشفافية هي تحدٍ آخر: يجب أن تجعل هذه البنوك أفعال الذكاء الاصطناعي قابلة للتفسير للمنظمين والعملاء.
بالنسبة للمؤسسات المالية التقليدية، فإن ظهور البنوك التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي هو سيف ذو حدين. فمن ناحية، فإنه يدفع حدود الابتكار، مما يؤدي إلى أساليب وتقنيات جديدة يمكن للأقدمين تبنيها. يمكن للبنوك القائمة أن تتعلم من كفاءة سير عمل الذكاء الاصطناعي في كاتينا أو من نجاح بونك في التفاعل مع العملاء، وتدمج أفكارًا مشابهة. من ناحية أخرى، يمكن أن تصبح هذه الوافدين الجدد منافسين أقوياء في بعض القطاعات.