Apa Itu Neobank dan Bagaimana Mereka Merangkul Mata Uang Digital

Neobanks telah menjadi kekuatan transformatif di dunia perbankan, menawarkan layanan keuangan yang sepenuhnya digital yang sejalan dengan generasi yang melek crypto. Bank yang hanya digital ini beroperasi tanpa cabang fisik dan memanfaatkan teknologi modern untuk menyediakan perbankan melalui aplikasi seluler dan platform online yang elegan. Saat mata uang kripto mendapatkan minat arus utama, banyak neobank mengintegrasikan fitur crypto, mengaburkan batas antara keuangan tradisional dan aset digital.

Dalam artikel ini, kami akan memecah apa itu neobank, bagaimana mereka berbeda dari bank tradisional, berbagai jenis model neobank, dan hubungan mereka yang semakin berkembang dengan crypto. Kami juga akan menjelajahi mengapa neobank muncul, kelebihan dan kekurangan mereka, contoh terkenal di seluruh dunia, nuansa regulasi regional, dan apa yang mungkin terjadi di masa depan bagi para inovator fintech ini dalam ekosistem fintech-crypto yang berkembang.

1. Apa itu Neobank? – Definisi dan Gambaran Umum

Neobank (atau “bank baru”) pada dasarnya adalah bank yang sepenuhnya online tanpa cabang fisik. Tidak seperti bank tradisional dengan lokasi fisik, neobank menawarkan layanan perbankan secara eksklusif melalui saluran digital seperti aplikasi seluler dan antarmuka web. Mereka menyediakan banyak layanan inti yang sama dengan bank kuno – rekening cek (rekening giro), pembayaran, tabungan, dan kadang-kadang pinjaman – tetapi dengan pengalaman pengguna yang berfokus pada ponsel. Neobank sering mengintegrasikan fitur seperti pembaruan saldo waktu nyata, notifikasi pengeluaran, alat penganggaran, dan wawasan berbasis AI yang menarik bagi pengguna paham teknologi. Dengan menghindari biaya overhead dari cabang dan teller, neobank biasanya dapat mengenakan biaya lebih rendah dan menawarkan tarif yang lebih menarik daripada bank warisan.

Yang penting, neobank adalah bagian dari apa yang terkadang disebut “bank penantang.” Sementara bank tradisional juga telah menambahkan layanan digital, neobank membedakan diri mereka dengan lahir digital – mereka tidak memiliki infrastruktur warisan. Istilah “neobank” itu sendiri berasal dari bahasa Yunani neo, yang berarti “baru,” menyoroti bahwa ini adalah jenis bank baru yang dibangun untuk era internet. Sebagian besar neobank beroperasi di bawah struktur perusahaan fintech; mereka sering bermitra dengan bank berlisensi atau mendapatkan lisensi khusus daripada memegang piagam bank penuh dari hari pertama. Ini memungkinkan mereka menawarkan layanan sejenis perbankan sambil menggunakan tumpukan teknologi inovatif dan pengembangan yang lincah. Singkatnya, neobank adalah penyedia layanan keuangan asli digital yang memberikan pengalaman perbankan melalui smartphone atau laptop Anda, dengan memprioritaskan kenyamanan, biaya rendah, dan fitur modern.

2. Neobank vs Bank Tradisional – Perbedaan Utama

Neobank berbeda dari bank batu bata dan mortir tradisional dalam beberapa cara mendasar:

Tidak Ada Cabang Fisik: Perbedaan yang paling terlihat adalah bahwa neobank tidak memiliki cabang atau ATM sendiri. Semua interaksi – membuka rekening, layanan pelanggan, setoran, pembayaran – terjadi melalui aplikasi seluler atau situs web. Model tanpa cabang ini secara dramatis mengurangi biaya overhead (sewa, staf teller, utilitas). Bank tradisional menghabiskan banyak uang untuk memelihara lokasi fisik, sedangkan neobank hanya memelihara server dan perangkat lunak. Akibatnya, neobank dapat menawarkan biaya lebih rendah atau bahkan gratis untuk akun dasar, dan sering memberikan bunga lebih tinggi untuk setoran. Sebaliknya, bank konvensional sering mengenakan biaya pemeliharaan dan memiliki tarif yang kurang menarik, sebagian karena biaya operasional mereka yang lebih tinggi.

Teknologi dan Infrastruktur: Neobank dibangun di atas infrastruktur berbasis awan modern dengan praktik pengembangan perangkat lunak yang lincah. Mereka sering memperbarui, menggunakan arsitektur microservices, dan memanfaatkan teknologi canggih seperti chatbot AI untuk dukungan. Bank tradisional sering menjalankan sistem perbankan inti yang sudah berusia puluhan tahun dan memiliki sistem IT berlapis-lapis yang rumit dan mahal untuk diubah. Ini memberikan keunggulan pada neobank dalam berinovasi dengan cepat – menambahkan fitur atau integrasi baru relatif lebih cepat. Sementara itu, pemain lama harus mengelola “utang” teknologi dengan hati-hati dan memelihara sistem lama (yang kadang-kadang dapat menyebabkan inovasi digital yang lebih lambat).

Model Bisnis dan Layanan: Sebagian besar neobank memulai dengan fokus pada beberapa layanan inti (seperti rekening giro dengan kartu debit) yang disampaikan dengan pengalaman pengguna yang sangat baik, daripada rangkaian penawaran lengkap. Seiring waktu, mereka memperluas jangkauan produk mereka. Bank tradisional biasanya menawarkan berbagai produk (pinjaman, hipotek, kartu kredit, asuransi, investasi, dll.) di bawah satu atap. Neobank cenderung menjadi ramping dan khusus pada awalnya, kadang-kadang menargetkan ceruk pelanggan tertentu atau kebutuhan tertentu. Misalnya, banyak yang memulai dengan hanya kartu prabayar dan aplikasi penganggaran, dan kemudian menambahkan rekening tabungan atau peminjaman. Fokus ini memungkinkan pengalaman yang mulus di ceruk mereka, sementara bank mapan mungkin memiliki layanan yang lebih komprehensif tetapi kadang-kadang dengan gesekan dalam pengalaman pengguna.

Regulasi dan Lisensi: Perbedaan penting di belakang layar adalah bagaimana neobank diatur. Dalam banyak kasus, neobank tidak memegang lisensi bank penuh sendiri ketika mereka diluncurkan. Sebaliknya, mereka bermitra dengan bank yang diatur untuk menahan dana pelanggan atau menggunakan lisensi e-money atau piagam fintech lainnya untuk beroperasi. Misalnya, neobank mungkin adalah perusahaan fintech yang menyimpan setoran di bank mitra yang diinsuransikan oleh FDIC (umum di AS), atau memegang lisensi institusi e-money di Eropa untuk mengelola pembayaran. Bank tradisional, secara definisi, membawa lisensi bank penuh dan harus memenuhi persyaratan modal yang ketat, pelaporan, dan pengawasan sebagai bank. Neobank yang beroperasi tanpa piagam mereka sendiri masih harus mematuhi peraturan keuangan (melalui perjanjian mitra mereka atau lisensi terbatas), tetapi pengaturan tersebut dapat menyebabkan perbedaan. Misalnya, regulator AS telah memaksa beberapa fintech seperti Chime untuk mengklarifikasi “Chime bukan bank” karena mereka tidak memiliki piagam – Chime menawarkan layanan perbankan melalui bank mitra. Di Eropa, beberapa neobank telah memperoleh lisensi bank penuh (N26, Monzo, dll.), sementara yang lainnya memulai di bawah lisensi e-money yang lebih ringan dan kemudian mengejar piagam penuh. Secara keseluruhan, neobank menghadapi standar regulasi yang sama untuk perlindungan dan keamanan konsumen, tetapi sering memulai di bawah kerangka kerja alternatif atau kotak pasir.

Pengalaman Pelanggan dan Aksesibilitas: Neobank bangga dengan pengalaman pelanggan yang efisien. Membuka akun dapat dilakukan dari ponsel Anda dalam beberapa menit, dengan KYC digital (misalnya memindai ID Anda dan mengambil selfie untuk verifikasi). Bank tradisional biasanya memerlukan lebih banyak dokumen atau mengunjungi cabang untuk membuka akun tertentu. Neobank juga menyediakan dukungan chat dalam aplikasi 24/7 atau asisten AI, sedangkan bank tradisional mungkin mengandalkan call center selama jam kerja atau bantuan di cabang. Bagi banyak pengguna (terutama pelanggan yang lebih muda dan paham teknologi), kemudahan dan UX neobank mengungguli model layanan langsung dari bank tradisional. Sebaliknya, orang yang menghargai layanan tatap muka atau membutuhkan saran komprehensif (misalnya untuk hipotek) mungkin lebih memilih pendekatan bank tradisional. Selain itu, neobank seringkali lebih mudah diakses oleh mereka yang kurang memiliki akses ke bank – yang mungkin ditolak oleh bank tradisional karena kriteria yang ketat – dengan menawarkan akun tanpa minimum atau alat untuk mereka yang tidak memiliki riwayat kredit.

Singkatnya, neobank berbeda dari bank tradisional dalam cara mereka beroperasi (digital vs fisik, teknologi baru vs sistem lama) dan dalam apa yang mereka tawarkan (produk fokus, biaya rendah, UX yang mulus vs produk luas dan kehadiran fisik). Keduanya harus bermain sesuai aturan regulasi, tetapi neobank telah menemukan struktur kreatif untuk memasuki pasar dan menantang para pemain lama dalam hal biaya dan pengalaman.

3. Jenis Neobank – Model Mandiri vs. Bermitra

Tidak semua neobank dibangun sama. Secara luas, kita dapat mengkategorikan neobank menjadi dua jenis utama berdasarkan model operasional dan pendekatan lisensinya:

Neobank Full-Stack (Mandiri): Ini adalah neobank yang beroperasi sebagai bank independen yang sepenuhnya berlisensi – pada dasarnya menangani kedua sisi yang berhubungan dengan pelanggan dan backend perbankan. Neobank full-stack telah memperoleh lisensi perbankannya sendiri (atau setara, seperti piagam bank nasional) dan dapat menahan setoran pelanggan langsung, di bawah regulasi. Mereka mengendalikan seluruh tumpukan teknologi: aplikasi/antarmuka (front-end) dan infrastruktur perbankan inti (back-end). Neobank full-stack karenanya dapat menawarkan berbagai layanan yang lebih luas secara in-house karena mereka tidak bergantung pada bank pihak ketiga untuk operasi inti. Contohnya termasuk N26, Monzo, Starling Bank, dan lainnya yang menjalani proses ketat untuk menjadi bank berlisensi. Bank-bank ini “mandiri” dalam arti bahwa mereka adalah bank – setoran Anda ada pada mereka dan biasanya diasuransikan oleh skema jaminan simpanan yang relevan di yurisdiksi mereka. Neobank full-stack memiliki lebih banyak kontrol dan peluang keuntungan lebih besar (mereka dapat meminjamkan setoran, dll.), tetapi juga memikul beban regulasi dan persyaratan modal yang lebih tinggi.

Neobank Fokus Front-End (Bermitra): Neobank ini menekankan antarmuka dan pengalaman pelanggan, sambil bermitra dengan satu atau lebih bank tradisional di balik layar untuk benar-benar menahan dana dan menangani fungsi yang diatur. Dalam model ini, neobank tidak memiliki lisensi banknya sendiri; sebaliknya, mereka bergantung pada mitra bank berlisensi (atau menggunakan platform Banking-as-a-Service) untuk menangani inti perbankan. Aplikasi neobank pada dasarnya adalah kulit modern di atas infrastruktur bank sponsor. Bagi pelanggan, pengalamanya masih terasa seperti berurusan dengan satu entitas (merek neobank), tetapi secara hukum, akun mereka mungkin ditempatkan di bank yang mendasari. Contoh klasik adalah model awal Revolut – selama bertahun-tahun, Revolut tidak memiliki lisensi bank penuh dan malah beroperasi dengan lisensi e-money serta kemitraan untuk menawarkan akun. Banyak neobank AS mengikuti pendekatan ini; Chime, misalnya, adalah fintech yang bermitra dengan bank-bank yang diinsuransikan oleh FDIC (seperti The Bancorp Bank dan Stride Bank) untuk menyediakan akun setoran yang sebenarnya. Translate as follows:

Jangan menerjemahkan tautan markdown.

Konten: neobank unggul dalam UX [pengalaman pengguna], fitur, dan pemasaran ceruk, sambil mengalihdayakan bagian yang diatur kepada lembaga mapan. Keuntungannya adalah masuk ke pasar lebih cepat dan hambatan masuk lebih rendah (tidak perlu memenuhi persyaratan modal bank terlebih dahulu). Kekurangannya adalah ketergantungan – mereka harus berbagi pendapatan dengan mitra dan memiliki fleksibilitas yang lebih sedikit dalam desain produk (tergantung pada kemampuan mitra dan batasan regulasi).

Cara lain untuk mengkategorikan ini adalah "full-stack" vs. "light-stack". Neobank full-stack membangun atau memiliki sistem perbankan inti; neobank light-stack (hanya frontend) pada dasarnya adalah aplikasi layanan keuangan yang ditumpangkan pada lisensi bank lain. Dengan bangkitnya penyedia Bank sebagai Layanan (BaaS), model frontend telah menjadi sangat umum – startup fintech dapat langsung terhubung ke platform API yang menawarkan fitur perbankan. Ini telah memungkinkan proliferasi neobank ceruk (untuk komunitas atau kebutuhan spesifik) tanpa masing-masing harus menjadi bank berlisensi penuh dari dasar.

Perlu dicatat bahwa beberapa neobank berkembang dari satu model ke model lainnya. Misalnya, Revolut memulai sebagai aplikasi frontend (institusi e-money) dan kemudian memperoleh lisensi perbankan di berbagai negara untuk menjadi lebih full-stack. Di AS, SoFi (firma pinjaman dan perbankan online) memperoleh piagam bank pada 2022 dengan mengakuisisi bank kecil yang ada, beralih dari sekadar platform fintech menjadi bank yang diatur. Dengan demikian, batasan ini dapat menjadi kabur seiring waktu. Tapi memahami dua arketipe ini membantu: satu adalah "kami membangun bank baru dari dasar", yang lainnya adalah "kami membangun aplikasi keren dan bermitra dengan bank di balik layar".

4. Mengapa Neobank Muncul – Konteks Sejarah dan Pemicu

Neobank muncul akibat gabungan sempurna dari berbagai faktor pada akhir 2000-an dan 2010-an: inovasi teknologi, perubahan ekspektasi konsumen, kekecewaan terhadap bank tradisional, dan dorongan regulasi untuk pemain baru di bidang keuangan.

Celah Kepercayaan Krisis Keuangan 2008: Krisis keuangan global 2008 sangat mengguncang kepercayaan publik terhadap bank besar. Ketika bank konvensional fokus memperbaiki neraca dan menangani regulasi baru, konsumen semakin frustrasi dengan biaya tinggi dan layanan pelanggan yang buruk. Regulator di beberapa wilayah juga ingin meningkatkan persaingan di perbankan guna mencegah skenario "terlalu besar untuk gagal" dan memacu inovasi. Misalnya, Inggris melakukan reformasi untuk mempermudah mendapatkan lisensi bank baru setelah 2010, dan Uni Eropa memperkenalkan kebijakan untuk membuka perbankan (seperti PSD2, yang dibahas di bawah). Ini menciptakan peluang bagi startup untuk membayangkan ulang perbankan dari awal.

Kemajuan Teknologi: Akhir 2000-an dan 2010-an melihat ledakan penggunaan smartphone, internet seluler berkecepatan tinggi, dan komputasi awan. Tiba-tiba, memberikan layanan murni melalui aplikasi menjadi feasible dan scalable. Pengusaha fintech menyadari bahwa layanan perbankan bisa diakses lewat telepon seperti halnya musik atau belanja. Biaya membangun dan menjalankan platform perbankan dasar di awan jauh lebih murah dibandingkan operasi cabang fisik. Teknologi seperti API memungkinkan integrasi dengan berbagai penyedia layanan (verifikasi KYC, jaringan pembayaran) dengan lebih mudah. Keamanan siber juga meningkat, meredakan ketakutan terhadap manajemen uang digital. Fondasi teknologi ini menurunkan hambatan bagi pendatang baru – startup kecil dapat membuat aplikasi dan, dengan menggunakan infrastruktur perbankan pihak ketiga, meluncurkan layanan quasi-bank tanpa beban departemen TI bank lama.

Perubahan Ekspektasi Konsumen: Generasi baru pelanggan (Millennial dan Gen Z), yang dibesarkan dalam era aplikasi instan dan layanan sesuai permintaan, mulai menuntut kenyamanan yang sama dari perbankan. Mereka nyaman melakukan segalanya di telepon dan kurang tertarik mengunjungi cabang bank. Pengguna ini menghargai akses 24/7, pembaruan waktu nyata, dan personalisasi. Bank tradisional sering gagal memenuhi ekspektasi ini dengan antarmuka online yang rumit atau jam operasional cabang yang tradisional. Neobank memanfaatkan peluang ini dengan merancang pengalaman mobile-first yang ramah pengguna, yang disesuaikan dengan demografi lebih muda dan digital natives. Fitur seperti notifikasi dengan emoji untuk pengeluaran, grafik anggaran dalam aplikasi, dan pendaftaran cepat menarik bagi mereka yang menganggap antarmuka perbankan konvensional kuno atau tidak ramah.

Boom Fintech dan Investasi: Tahun 2010-an melihat gelombang startup fintech dalam pembayaran, pinjaman, dan keuangan pribadi. Modal ventura mengalir ke fintech, memungkinkan proyek ambisius seperti meluncurkan bank baru. Pengusaha percaya mereka bisa "membongkar" bank – menawarkan produk mandiri yang superior (misalnya, hanya kartu prepaid tanpa biaya) – atau bahkan membangun ulang model perbankan secara customer-centric. Kisah sukses awal aplikasi keuangan digital (seperti PayPal, atau M-Pesa di Kenya untuk uang seluler) lebih jauh membuktikan bahwa pemain non-tradisional dapat menangani uang dalam skala besar. Ketika investor menuangkan dana ke bank penantang, itu mendorong pertumbuhan dan pemasaran yang cepat, membantu para pendatang ini memperoleh jutaan pengguna dengan cepat, sesuatu yang mungkin memakan waktu puluhan tahun bagi bank tradisional.

Perubahan Regulasi dan Perbankan Terbuka: Di beberapa wilayah, regulator secara aktif membuka jalan bagi neobank. Di Eropa, Arahan Revisi Layanan Pembayaran (PSD2) mewajibkan bank membuka API bagi pihak ketiga, memungkinkan fintech membangun layanan di atas data bank lain. Inisiatif "perbankan terbuka" ini memungkinkan neobank dan aplikasi fintech mengumpulkan data dari akun pelanggan di bank lain, menyeimbangkan lapangan permainan dan mendorong persaingan. Regulator Inggris (FCA dan PRA) menciptakan rezim lebih berpihak untuk aplikasi lisensi bank baru sekitar 2014, yang menyebabkan kelahiran beberapa neobank Inggris. Di Australia dan Hong Kong, pihak berwenang mengeluarkan lisensi bank digital baru untuk pertama kalinya dalam beberapa dekade (sekitar 2018–2019), dengan tujuan eksplisit mendorong inovasi. Dukungan regulasi semacam ini mengurangi beberapa hambatan bagi startup teknologi kredibel untuk memasuki pasar perbankan.

Melayani Segmen yang Tidak Terlayani: Banyak neobank mengidentifikasi bahwa bank tradisional kurang melayani kelompok tertentu – baik itu kaum muda, freelancer, usaha kecil, atau masyarakat di negara dengan sektor perbankan oligopolistik. Misalnya, Nubank di Brasil diluncurkan pada 2013 karena bank Brasil mengenakan biaya sangat tinggi dan menawarkan layanan buruk; jutaan orang Brasil, terutama konsumen muda, beralih ke kartu kredit dan akun berbasis aplikasi tanpa biaya dari Nubank, menjadikannya neobank terbesar di Amerika Latin. Neobank sering menargetkan "underbanked" atau mereka yang tidak puas dengan bank, menawarkan proses onboarding yang lebih sederhana (tidak ada dokumen berat atau saldo minimum) dan fitur inklusif. Dengan memanfaatkan kebutuhan yang tidak terpenuhi ini, neobank tumbuh dengan cepat. Pada 2018, pasar neobank global bernilai sekitar $18.6 miliar dan diproyeksikan tumbuh pada CAGR 46% yang luar biasa, mencapai hampir $400 miliar pada 2026 – tanda permintaan besar yang mereka penuhi.

Singkatnya, neobank muncul dari gabungan ketidakpercayaan terhadap bank konvensional, penggunaan teknologi mobile yang meluas, permintaan konsumen baru, dan dukungan regulasi yang memungkinkan. Mereka dimulai sebagai alternatif segar: perbankan yang mudah seperti mengirim pesan, dengan biaya transparan dan fitur modern. Kemunculan mereka sangat kuat pada fase "ledakan" fintech 2015-2022, di mana lusinan neobank diluncurkan secara global setiap tahun. Meskipun tidak semua bertahan atau sukses, yang melakukannya telah menarik lebih dari 300 juta pelanggan di seluruh dunia pada pertengahan 2020-an, memvalidasi alasan kemunculan mereka.

5. Kelebihan dan Kekurangan Neobank untuk Konsumen dan Bisnis

Seperti inovasi lainnya, neobank memiliki kelebihan dan kekurangan tersendiri. Berikut adalah gambaran pro dan kontra bagi pengguna (dan, secara tidak langsung, bagi bisnis yang menggunakan atau bermitra dengan neobank):

Pro (Kelebihan):

Kemudahan dan Akses 24/7: Neobank memungkinkan Anda melakukan semua transaksi perbankan dari ponsel atau komputer kapan saja. Tidak perlu mengunjungi cabang – Anda dapat membuka akun, mentransfer uang, membayar tagihan, dan banyak lagi dari mana saja. Ketersediaan sepanjang waktu ini adalah kelebihan besar, terutama bagi mereka yang sibuk atau jauh dari bank fisik. Bisnis juga diuntungkan, karena pemilik dapat mengelola keuangan saat bepergian tanpa harus mengikuti jam operasional bank.

Biaya Lebih Rendah dan Tarif Lebih Baik: Karena memiliki biaya operasional yang lebih rendah, neobank cenderung menawarkan akun tanpa biaya atau biaya rendah. Banyak neobank tidak mengenakan biaya bulanan, biaya overdraft rendah, dan menawarkan transaksi luar negeri yang murah atau gratis dibandingkan dengan bank tradisional. Mereka juga sering memberikan bunga lebih tinggi pada tabungan. Ini bisa berarti penghematan besar bagi konsumen. Bagi usaha kecil atau freelancer, neobank bisa mengurangi biaya perbankan (misalnya, tidak ada biaya untuk cek bisnis dasar, atau biaya FX rendah untuk pembayaran internasional).

Antarmuka Pengguna Ramah: Aplikasi neobank biasanya sangat intuitif, dengan desain bersih dan navigasi mudah. Mereka sering menyertakan alat keuangan pribadi seperti kategorisasi pengeluaran, fitur budgeting, dan "celengan" berdasarkan tujuan. Notifikasi instan untuk transaksi membantu pengguna memantau keuangan mereka. Fokus pada UX [pengalaman pengguna] yang luar biasa ini membuat perbankan menjadi lebih menyenangkan dan tidak menakutkan, terutama bagi mereka yang mungkin menganggap perbankan online tradisional rumit atau membingungkan.

Fitur Inovatif: Neobank memperkenalkan fitur-fitur yang kemudian diadopsi oleh beberapa bank konvensional. Contohnya termasuk peringatan pengeluaran waktu nyata, grafik budgeting terintegrasi, aturan tabungan otomatis (perputaran), kartu virtual untuk belanja online, dan kontrol kartu yang mudah (bekukan/buka bekukan kartu dari aplikasi). Beberapa menawarkan keuntungan unik seperti penawaran cashback, perdagangan kripto (lebih lanjut tentang ini nanti), atau akses awal ke gaji. Inovasi ini memberikan nilai tambah di luar hanya menyimpan uang. Untuk bisnis, beberapa neobank menawarkan alat praktis seperti invoicing instan, manajemen pengeluaran untuk karyawan, atau integrasi dengan perangkat lunak akuntansi – semuanya dalam dasbor digital.

Pembukaan Akun Cepat dan Mudah: Mendaftar di neobank biasanya sangat cepat. Anda Konten: unduh aplikasi, masukkan informasi Anda, unggah dokumen ID, dan sering mendapatkan akun siap digunakan dalam hitungan menit (setelah verifikasi identitas). Tidak ada dokumen yang membosankan. Ini adalah keuntungan bagi konsumen yang menginginkan pengalaman bebas hambatan. Bagi pengusaha dan startup, kemampuan membuka akun bisnis secara online tanpa proses verifikasi yang panjang sangatlah nyaman, mempercepat waktu untuk mulai beroperasi.

Inklusi Keuangan: Neobank telah menurunkan hambatan untuk perbankan bagi banyak orang. Orang yang mungkin ditolak oleh bank tradisional (karena tidak ada riwayat kredit, pendapatan lebih rendah, atau kurangnya cabang lokal di daerah mereka) menemukan bahwa neobank lebih mudah diakses. Banyak neobank tidak memerlukan saldo minimum dan memiliki persyaratan yang mudah, menyambut segmen seperti pelajar, pekerja ekonomi gig, atau mereka yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank. Dengan berfokus pada pengiriman seluler, neobank dapat menjangkau daerah terpencil atau yang kurang terlayani selama ada koneksi internet. Di pasar yang sedang berkembang, neobank dan aplikasi fintech telah membawa jutaan orang ke dalam sistem keuangan formal untuk pertama kalinya.

Transparansi dan Kontrol: Secara umum, neobank membanggakan diri atas harga yang transparan dan kontrol yang mudah atas keuangan Anda. Aplikasi sering kali menampilkan dengan jelas biaya apa pun sebelum Anda mengonfirmasi transaksi. Anda sering dapat melakukan tugas mandiri yang memerlukan menghubungi dukungan di bank tradisional – misalnya, menyesuaikan limit pengeluaran kartu Anda, atau mengkategorikan transaksi. Ini memberdayakan pengguna untuk merasa lebih mengendalikan uang mereka, dan mengurangi frustrasi berurusan dengan birokrasi bank.

Kekurangan:

Rentang Produk Terbatas (setidaknya awalnya): Sebagian besar neobank dimulai dengan penawaran yang sempit – mungkin hanya rekening giro dan kartu debit. Banyak yang masih tidak menawarkan produk kompleks seperti hipotek, opsi pinjaman luas, atau produk investasi (kecuali melalui pihak ketiga). Jadi jika Anda memerlukan rangkaian lengkap layanan keuangan di bawah satu atap, neobank mungkin belum memenuhi semua kebutuhan tersebut. Beberapa neobank telah menambahkan penawaran sejalan waktu atau bermitra untuk hal seperti asuransi atau pinjaman, tetapi ini dapat menyebabkan pengalaman yang terfragmentasi ketika pihak ketiga terlibat. Bisnis mungkin merasa neobank kurang dalam fasilitas kredit atau layanan pedagang yang dapat disediakan oleh bank tradisional.

Tidak Ada Keberadaan Fisik – Kurangnya Sentuhan Pribadi: Ketidakhadiran cabang adalah pedang bermata dua. Sementara banyak orang menikmati tidak membutuhkannya, beberapa pelanggan menghargai dapat berjalan ke bank dan berbicara dengan seseorang, terutama untuk masalah kompleks atau transaksi besar. Dengan neobank, dukungan dilakukan melalui obrolan, email, atau telepon. Bagi mereka yang tidak nyaman dengan antarmuka digital atau yang lebih suka layanan tatap muka, neobank bisa terasa impersonal. Menangani hal-hal tertentu (seperti memverifikasi dokumen, setoran tunai, atau sekadar mendapatkan nasihat keuangan secara langsung) tidak mungkin dilakukan di neobank. Ini bisa menjadi kelemahan bagi orang-orang yang tidak melek teknologi atau yang memiliki kebutuhan perbankan yang rumit. Bisnis yang menangani banyak uang tunai, misalnya, mungkin kesulitan dengan bank yang tidak memiliki cabang untuk menyetor uang tunai (meskipun beberapa neobank bermitra dengan toko ritel atau jaringan ATM untuk memfasilitasi setoran tunai, biasanya dengan biaya).

Kepercayaan dan Kekuatan Merek: Bank yang sudah mapan telah ada selama beberapa dekade (atau bahkan berabad-abad) dan telah membangun kepercayaan (meskipun dengan enggan) bahwa mereka akan melindungi uang. Neobank relatif baru dan beberapa pelanggan mungkin ragu untuk menyimpan sejumlah besar uang atau gaji di bank yang dijalankan oleh fintech. Meskipun banyak neobank menjamin simpanan (baik secara langsung maupun melalui bank mitra), kurangnya rekam jejak panjang dapat membuat orang gugup, terutama pelanggan yang lebih tua. Kegagalan profil tinggi dari beberapa fintech di masa lalu dapat memicu kehati-hatian. Dalam masa ketidakpastian keuangan, konsumen mungkin beralih ke keamanan yang dipersepsikan dari bank tradisional besar. Jadi, neobank harus mengatasi tantangan untuk tampil dapat diandalkan meskipun usianya masih muda. Hal ini terus membaik seiring beberapa neobank kini telah beroperasi selama bertahun-tahun dan mendapatkan jutaan pengguna tanpa masalah, tetapi kesenjangan kepercayaan masih ada untuk segmen pengguna.

Area Abu-abu Regulator & Kekhawatiran Perlindungan Simpanan: Jika neobank bukan bank berlisensi itu sendiri, pelanggan harus memahami siapa yang sebenarnya memegang uang mereka. Di AS, misalnya, akun USD Chime atau Revolut Anda sebenarnya dipegang oleh bank mitra di mana asuransi FDIC berlaku. Jika aplikasi neobank mengalami gangguan panjang atau fintech bangkrut, uang Anda harus tetap aman di bank mitra, tetapi proses aksesnya mungkin rumit. Dalam beberapa kasus, pengguna neobank mungkin tidak memiliki kejelasan penuh tentang perlindungan simpanan – terutama dengan akun terkait kripto (yang tidak diasuransikan pemerintah) atau jika neobank beroperasi di area yang kurang diatur. Neobank juga menghadapi regulasi yang berkembang; perubahan atau penindakan dapat mempengaruhi layanan mereka dengan cepat (misalnya, regulator mungkin tiba-tiba melarang fitur tertentu). Singkatnya, pengaturan regulasi bisa rumit, dan meskipun mereka beroperasi secara legal, pelanggan perlu mengetahui bagaimana uang mereka dilindungi.

Layanan Pelanggan dan Penyelesaian Masalah: Meskipun banyak neobank menawarkan dukungan obrolan cepat dalam aplikasi, beberapa pengguna mengeluhkan kesulitan dalam menyelesaikan masalah yang berada di luar norma. Misalnya, memperdebatkan transaksi, menangani penipuan pada akun Anda, atau skenario luar biasa lainnya bisa sangat menegangkan tanpa cabang fisik untuk melakukan eskalasi. Beberapa neobank memiliki tim dukungan yang kecil dibandingkan dengan basis pengguna mereka, yang mengarah pada waktu respons yang lambat selama masalah puncak. Jika akun Anda secara keliru ditandai untuk penipuan (misalnya, sistem otomatis mengunci Anda), membuka kembali bisa memakan waktu ketika Anda tidak bisa sekedar mengunjungi cabang dengan ID Anda. Ini bukan untuk mengatakan bahwa bank tradisional adalah model layanan hebat secara universal, tetapi sentuhan manusia dalam penyelesaian masalah yang kompleks bisa kurang dalam bank yang sepenuhnya digital.

Ketergantungan pada Teknologi – Risiko Waktu Henti: Karena neobank sepenuhnya digital, jika aplikasi atau situs web mereka mengalami downtime karena gangguan teknis, pelanggan tidak memiliki cara alternatif untuk mengakses layanan selama gangguan itu. Bank tradisional juga mengalami gangguan, tetapi seseorang masih bisa menarik uang tunai dari ATM atau mengunjungi cabang dalam beberapa kasus. Dengan neobank, waktu henti aplikasi berarti ketidakmampuan untuk bertransaksi, yang bisa membuat frustrasi atau bahkan merugikan secara finansial jika terjadi pada waktu yang buruk. Demikian pula, serangan siber atau pelanggaran data apa pun dapat menghentikan layanan sementara, meskipun untuk kredit mereka, neobank biasanya menggunakan langkah-langkah keamanan yang sangat kuat (sering lebih modern daripada beberapa bank lama). Pada dasarnya, menggunakan neobank berarti Anda sangat bergantung pada ponsel, internet, dan server bank yang berfungsi.

Untuk bisnis, banyak poin di atas berlaku serupa. Seorang pemilik bisnis kecil mungkin menyukai biaya rendah dan penagihan mudah dari akun bisnis neobank, tetapi mereka mungkin merindukan memiliki manajer hubungan yang didedikasikan atau kemampuan untuk masuk ke bank untuk mendiskusikan pinjaman. Startup mungkin menggunakan neobank untuk pengaturan akun cepat, tetapi kemudian saat berkembang, mungkin memerlukan layanan tambahan (seperti pembiayaan perdagangan internasional atau jalur kredit besar) yang tidak disediakan oleh neobank, memaksa beralih ke bank tradisional.

Saat mempertimbangkan pro dan kontra, seringkali tergantung pada preferensi pribadi dan kebutuhan. Neobank unggul dalam kenyamanan, biaya, dan inovasi; bank tradisional masih unggul dalam cakupan layanan dan terkadang memberikan ketenangan pikiran yang nyata. Banyak orang menggunakan pendekatan hibrida – menjaga akun neobank untuk pengeluaran harian dan bank tradisional untuk kebutuhan lainnya. Kabar baiknya adalah kompetisi dari neobank telah mendorong banyak bank incumbent untuk meningkatkan penawaran digital mereka dan mengurangi biaya, yang menguntungkan semua konsumen.

6. Neobank dan Kripto – Bagaimana & Mengapa Neobank Mengintegrasikan Cryptocurrency

Diberikan sifat teknologi-modern dari neobank, mungkin tidak bisa dihindari bahwa mereka akan berpotongan dengan dunia cryptocurrency. Dalam beberapa tahun terakhir, semakin banyak neobank telah mulai menawarkan layanan terkait kripto – dari perdagangan in-app Bitcoin dan Ethereum, hingga mendukung stablecoin atau bahkan mengeksplorasi token digital mereka sendiri. Berikut bagaimana dan mengapa integrasi dengan kripto ini terjadi:

Cara Neobank Menawarkan Layanan Kripto:

Sebagian besar neobank memasuki ruang kripto dengan memungkinkan pengguna mereka untuk membeli, menjual, dan menyimpan cryptocurrency langsung di dalam aplikasi perbankan. Ini biasanya berbentuk fitur perdagangan kripto, di mana pengguna dapat mengonversi sebagian saldo fiat mereka (misalnya, dolar atau euro) menjadi Bitcoin, Ethereum, atau koin lainnya, dan sebaliknya. Misalnya, neobank Eropa N26 meluncurkan "N26 Crypto" pada akhir 2022, memungkinkan pengguna memperdagangkan hampir 200 cryptocurrency langsung dari aplikasi N26. Di belakang layar, N26 bermitra dengan bursa kripto yang mapan (Bitpanda) untuk menangani pelaksanaan dan kustodi dari koin-koin ini – pengguna melihat pengalaman yang mulus dalam satu aplikasi, tetapi Bitpanda menyediakan likuiditas kripto dan infrastruktur dompet. Demikian pula, Revolut telah menawarkan perdagangan kripto sejak 2017; Revolut dimulai hanya dengan beberapa koin dan memperluas seiring waktu, berfungsi secara efektif sebagai pialang di mana pengguna bisa mendapatkan eksposur ke kripto.

Neobank biasanya tidak menjadi bursa kripto penuh; sebaliknya, mereka mengintegrasikan melalui kemitraan atau tim internal menggunakan API pihak ketiga. Mereka menambahkan bagian "Crypto" atau "Trading" di aplikasi mereka di mana pengguna dapat melihat saldo kripto mereka di samping saldo fiat mereka, membuatnya mudah untuk mengelola keduanya di satu tempat. Biasanya transaksi instan, dengan biaya yang jelas ditampilkan (misalnya, N26 mengenakan biaya sekitar 1,5% untuk perdagangan Bitcoin). Beberapa neobank bahkan memungkinkan pembelian terjadwal atau pembulatan pembelian kartu menjadi kripto (serupa dengan menabung uang receh, tetapi menjadi Bitcoin). Layanan lain yang ditawarkan adalah hadiah kripto – misalnya, menawarkan cashback dalam bentuk Bitcoin alien menggantikan poin. Neobank ZenGo (yang berfokus pada kripto) menyediakan kartu debit yang memberikan cashback dalam kripto. Di AS, aplikasi fintech Current bereksperimen dengan memberikan pengguna hasil dengan bermitra dengan keuangan terdesentralisasi (meskipun itu adalah percobaan).

Di luar perdagangan, beberapa neobank telah### Eksplorasi Stablecoin:

Pada tahun 2023, laporan muncul bahwa Revolut sedang mempertimbangkan untuk meluncurkan stablecoin-nya sendiri yang terikat dengan nilai mata uang fiat. Meskipun saat penulisan ini Revolut belum merilis stablecoin, fakta bahwa neobank besar sedang menjajaki hal ini menekankan hubungan tersebut: stablecoin yang diterbitkan oleh neobank dapat memungkinkan transfer global instan di antara penggunanya, atau integrasi ke dalam jaringan pembayaran kripto. Beberapa neobank sudah memungkinkan pengguna untuk menyimpan dan mengirim stablecoin; misalnya, Bankera (bank digital Eropa yang lebih kecil) menawarkan dompet kripto dengan dukungan stablecoin.

Mengapa Neobank Merangkul Kripto:

Beberapa faktor yang mendorong neobank mengintegrasikan layanan kripto:

Permintaan Pelanggan dan Demografis: Basis pengguna neobank cenderung lebih muda dan lebih melek teknologi – demografis yang sangat tertarik dengan investasi kripto. Pelanggan ini kemungkinan besar akan pergi ke bursa kripto atau aplikasi lain. Dengan menawarkan kripto secara langsung, neobank mempertahankan keterlibatan pengguna dalam ekosistem mereka dan memenuhi kebutuhan mereka. Misalnya, Bunq, neobank asal Belanda, mencatat permintaan pelanggan yang kuat untuk investasi kripto, yang mendorongnya untuk menambahkan perdagangan kripto pada tahun 2023 melalui kemitraan dengan Kraken.

Aliran Pendapatan Baru: Banyak neobank masih berada di jalur menuju profitabilitas dan mencari sumber pendapatan tambahan. Perdagangan kripto bisa menguntungkan, karena biasanya mendapatkan penghasilan melalui biaya perdagangan atau spread. Dengan memungkinkan pembelian/penjualan kripto, neobank dapat memperoleh biaya pada setiap transaksi. Misalnya, N26 berbagi pendapatan dengan Bitpanda untuk transaksi yang dilakukan di aplikasinya. Dalam kasus Revolut, perdagangan kripto berubah menjadi kontributor pendapatan signifikan selama masa boom.

Diferensiasi dan Keunggulan Kompetitif: Saat lebih banyak aplikasi fintech memadati pasar, menawarkan kripto adalah cara bagi neobank untuk membedakan produknya. Beberapa tahun lalu, memiliki fungsionalitas kripto adalah hal baru dan dapat menarik perhatian media dan pengadopsi awal. Bahkan hingga saat ini, tidak semua neobank menyediakan layanan kripto – sehingga mereka yang melakukannya dapat memasarkan diri mereka sebagai yang berpikiran maju.

Meningkatkan Pengalaman Pengguna (Aplikasi Keuangan Serba Ada): Dari perspektif pengguna, mengelola banyak aplikasi terpisah untuk kebutuhan keuangan yang berbeda tidak nyaman. Neobank berlomba untuk menjadi aplikasi keuangan utama bagi pelanggan mereka. Menambahkan kripto berarti pengguna dapat melihat Bitcoin mereka bersama saldo bank mereka, berdagang dengan lancar, dan bahkan mencairkan keuntungan kripto kembali ke fiat dalam aplikasi yang sama.

Jembatan Antara Uang Tradisional dan Aset Digital: Neobank sering memposisikan diri sebagai jembatan antara sistem keuangan lama dan baru. Kripto adalah kelas aset yang muncul; dengan mengintegrasikannya, neobank memperkuat peran mereka sebagai jembatan bagi pengguna untuk bergerak dengan mulus antara fiat dan kripto.

Optimasi Masa Depan dan Inovasi: Dari sudut pandang strategis, neobank tidak ingin tertinggal saat teknologi keuangan berkembang. Inovasi kripto dan blockchain seperti keuangan terdesentralisasi (DeFi) dapat mengganggu sektor perbankan lebih jauh. Dengan terlibat sejak dini, neobank dapat belajar dan beradaptasi.

Contoh Penawaran Kripto Neobank:

Revolut: Salah satu pelopor pertama, mulai menawarkan perdagangan kripto pada tahun 2017. Pengguna Revolut dapat membeli, menyimpan, dan menjual puluhan mata uang kripto.

N26: Meluncurkan N26 Crypto bekerja sama dengan Bitpanda pada tahun 2022. Dimulai di Austria dan diluncurkan ke lebih banyak pasar Eropa.

Bunq: Pada tahun 2023, Bunq bekerja sama dengan bursa AS Kraken untuk menawarkan investasi kripto kepada pengguna Eropa.

Cash App: Meskipun bukan bank tradisional, Cash App telah menjadi pemain utama dalam menghadirkan Bitcoin kepada audiens mainstream di AS.

PayPal: Tidak dianggap sebagai neobank tetapi patut disebut, PayPal mengizinkan pembelian/penjualan kripto pada tahun 2020 dan meluncurkan stablecoin dolar AS (PYUSD) pada tahun 2023.

Xapo Bank: Awalnya penyedia dompet Bitcoin yang berkembang menjadi neobank pribadi berlisensi penuh.

Secara keseluruhan, integrasi kripto ke dalam neobanking masih berlangsung. Tidak setiap neobank merangkul kripto (beberapa berhati-hati karena masalah regulasi), tetapi semakin banyak yang melihatnya sejalan dengan misi inovasi digital mereka.

7. Kemitraan Neobank–Kripto – Contoh Terkenal

Saat neobank bergerak ke kripto, banyak yang membentuk kemitraan dengan perusahaan kripto mapan untuk memanfaatkan kekuatan masing-masing. Kolaborasi ini memungkinkan neobank menawarkan layanan kripto tanpa harus membangun platform perdagangan yang aman dari awal. Berikut adalah beberapa kemitraan terkenal antara neobank (atau bank fintech) dan platform kripto:

N26 dan Bitpanda: Salah satu kemitraan yang terkenal adalah antara neobank asal Jerman, N26, dan bursa kripto asal Austria, Bitpanda. Diumumkan pada 2022, kemitraan ini mendukung fitur perdagangan kripto dalam aplikasi N26.

Bunq dan Kraken: Pada April 2025, neobank berbasis di Belanda, Bunq, mengungkapkan pihaknya bekerja sama dengan Kraken, salah satu bursa kripto terbesar di dunia, untuk meluncurkan layanan kripto Bunq.Terjemahan:

Permintaan untuk investasi kripto, dan Kraken menampilkan solusi plug-and-play untuk fintech dengan Bunq sebagai contoh unggulan. Perlu dicatat posisi Bunq — mereka memposisikannya sebagai memiliki “semua yang Anda butuhkan untuk menabung, membelanjakan dan berinvestasi – termasuk kripto – dalam satu platform”. Hal ini menunjukkan betapa sentralnya kripto dalam memasarkan pusat keuangan lengkap.

Revolut dan Paxos: Awalnya, Revolut melakukan sebagian besar penawaran kriptonya secara internal, tetapi ada laporan bahwa di pasar AS Revolut bermitra dengan Paxos (penyedia API pialang kripto yang diatur) untuk menawarkan perdagangan kripto dengan kepatuhan terhadap peraturan AS. Paxos menyediakan likuiditas dan kustodi yang mendasari, sementara Revolut menangani UX. Ini tidak banyak dipasarkan, karena Revolut memposisikan fitur ini sebagai native, tetapi kemitraan seperti ini biasa terjadi di belakang layar. Demikian pula, fintech AS lainnya seperti Wealthfront dan Interactive Brokers bermitra dengan Paxos untuk menawarkan kripto.

Chime dan Pertukaran Kripto: Chime (neobank terbesar di AS) belum meluncurkan perdagangan kripto secara langsung, tetapi memungkinkan konektivitas dengan aplikasi kripto eksternal. Misalnya, pengguna Chime dapat menghubungkan akun mereka ke Coinbase atau Gemini untuk mendanai pembelian kripto. Dalam beberapa hal, kemitraannya bersifat tidak langsung – melalui API perbankan terbuka yang memungkinkan pertukaran kripto memverifikasi akun Chime untuk transfer ACH. Meski bukan integrasi co-branded resmi, ini menunjukkan neobank dan platform kripto saling terhubung untuk kenyamanan pengguna.

Visa dan Fintech Hadiah Kripto: Beberapa neobank atau program kartu fintech bermitra dengan platform kripto melalui jaringan Visa. Misalnya, Crypto.com dan Coinbase meluncurkan kartu debit Visa mereka sendiri (membiarkan pengguna membelanjakan kripto melalui kartu), yang tidak sepenuhnya merupakan kemitraan neobank, tetapi mengaburkan batas antara perusahaan kripto dan layanan perbankan. Ada juga kartu kredit fintech yang memberikan hadiah dalam Bitcoin (misalnya, kartu BlockFi, atau kartu Gemini), secara efektif bertindak seperti penawaran neobank dengan terikat kripto, dilakukan dalam kemitraan dengan penerbit kartu dan pialang kripto.

Lengan Digital Bank Tradisional dan Kripto: Kami juga melihat kemitraan dalam kasus di mana spin-off hanya digital bank yang sudah mapan mengintegrasikan kripto. Misalnya, Marcus (Goldman Sachs), meskipun tidak menawarkan kripto ke ritel, bermitra dengan Coinbase untuk mengelola beberapa operasinya dan mempertimbangkan penawaran kripto melalui aplikasi konsumer mereka. Dalam konteks Asia-Pasifik, Revolut bermitra dengan Apollo di Singapura untuk kepatuhan layanan kripto. Dan di Australia, neobank Volt (sebelum penutupan) telah menjajaki kemitraan dengan pertukaran kripto untuk memungkinkan arus dana antara akun dengan mudah.

Kemitraan ini umumnya mengikuti pola: neobank menyediakan basis pelanggan dan antarmuka pengguna, sementara perusahaan kripto menyediakan mesin perdagangan, likuiditas, dan kepatuhan peraturan untuk transaksi kripto. Pembagian tugas ini masuk akal – setiap pihak tetap pada kompetensi inti mereka. Ini mirip dengan bagaimana banyak neobank bermitra dengan bank untuk layanan fiat; di sini mereka bermitra dengan spesialis kripto untuk aset digital.

Dari perspektif pengguna, kemitraan ini berarti mereka dapat mengaktifkan fitur kripto dengan beberapa klik, sering kali menyetujui beberapa ketentuan dari mitra (misalnya, ketentuan Bitpanda) tetapi tanpa meninggalkan aplikasi neobank. Integrasinya cukup dalam sehingga terasa seperti satu layanan. Misalnya, di N26, portofolio kripto Anda ditampilkan langsung di antarmuka aplikasi perbankan, dan Anda mendanai perdagangan langsung dari saldo akun N26 Anda. Dalam kasus Bunq, mereka bahkan menyiapkan materi edukasi di dalam aplikasi untuk memandu investor kripto baru, menunjukkan kerja sama dengan Kraken untuk membuat pengalaman menjadi mulus dan terinformasi.

Perlu juga dicatat bahwa beberapa kemitraan meluas ke hadiah dan pembayaran kripto. Misalnya, aplikasi fintech Fold (kartu debit hadiah Bitcoin) bermitra dengan bank kecil untuk menerbitkan kartu dan dengan program Fast Track Visa, menampilkan kemitraan multi-arah: fintech + bank + kripto. Meskipun Fold bukan sepenuhnya neobank, ia berfungsi seperti satu dengan pemeriksaan dan cashback Bitcoin.

Terakhir, kemitraan sangat penting untuk kepatuhan. Dengan bekerja sama dengan entitas kripto yang diatur (seperti Kraken di Eropa, atau Paxos di AS), neobank memastikan bahwa layanan kripto mematuhi undang-undang anti pencucian uang dan peraturan lainnya. Ini melindungi neobank dari beberapa risiko, karena mitra menangani KYC/AML untuk transaksi kripto dan kustodian aset dengan cara yang sesuai.

Kita dapat mengharapkan lebih banyak aliansi seperti ini. Ketika regulasi kripto matang, lebih banyak bank (baik neo maupun tradisional) akan merasa nyaman menawarkan kripto melalui kemitraan. Demikian pula, perusahaan kripto ingin menjangkau distribusi mainstream – ada di dalam aplikasi perbankan populer adalah cara yang bagus untuk menjangkau pengguna baru yang mungkin tidak mendaftar di pertukaran kripto mandiri. Garis antara layanan perbankan dan kripto semakin bersinggungan melalui kolaborasi ini.

8. Top 10 Neobank di Dunia (2025)

Sektor neobanking telah meledak secara global, dengan puluhan pemain naik ke menonjol. Berikut sepuluh dari neobank terkemuka dunia (dan platform perbankan hanya-digital), dipilih berdasarkan ukuran basis pengguna mereka, penilaian, jangkauan global, keluasan layanan, dan inovasi. Ini tidak diurutkan murni berdasarkan satu metrik tetapi secara kolektif mewakili yang terbaik dalam lanskap neobank pada 2025:

PayPal – Raksasa Keuangan Digital Global: Meskipun ada perdebatan apakah PayPal adalah “neobank,” ia beroperasi sebagai platform keuangan digital-pertama yang menawarkan layanan pembayaran, dompet mirip bank, dan bahkan tabungan serta perdagangan kripto. Dengan 392 juta pelanggan aktif secara global, PayPal sejauh ini menjadi salah satu penyedia layanan keuangan online terbesar. Memiliki kapitalisasi pasar $80 miliar dan telah merambah ke kripto (memungkinkan perdagangan Bitcoin/ETH dan meluncurkan stablecoin PYUSD-nya sendiri). Skala dan jangkauan global (200+ pasar) PayPal membuatnya menjadi landasan perbankan digital bagi banyak orang, menjembatani pembayaran tradisional dan fintech modern.
Nubank – Superstar Ungu LatAm: Nubank Brasil telah muncul sebagai neobank paling berharga di dunia, dengan penilaian sekitar $45–$50+ miliar dan lebih dari 100 juta pelanggan di Brasil, Meksiko, dan Kolombia. Terkenal dengan kartu kredit ungu dan aplikasinya, Nubank merevolusi perbankan di Brasil dengan menghilangkan biaya tahunan dan menyediakan pengalaman seluler yang licin di pasar yang sebelumnya didominasi oleh bank yang sarat biaya. Ini telah diperluas ke pinjaman, investasi, dan asuransi. Secara khusus, Nubank mengadopsi kripto pada 2022, memungkinkan pengguna Brasil untuk membeli Bitcoin dan Ethereum di dalam aplikasi, mencerminkan keunggulannya dalam inovasi. Dengan dukungan dari investor seperti Berkshire Hathaway, Nubank tidak hanya besar dalam jumlah pengguna tetapi juga merupakan penanda kesuksesan fintech di pasar berkembang.
Revolut – Super-App Fintech Global: Lahir di Inggris dan kini melayani pelanggan di seluruh Eropa, Amerika Utara, dan Asia-Pasifik, Revolut memiliki lebih dari 50 juta+ pengguna di seluruh dunia (melewati 52 juta pada 2024). Dimulai dengan uang perjalanan dan pertukaran mata uang berbiaya rendah, tetapi sekarang Revolut menawarkan segala sesuatu dari rekening bank, perdagangan saham dan kripto, hingga asuransi dan akun bisnis – benar-benar bertujuan menjadi “super-app.” Dengan penilaian $33 miliar pada putaran pendanaan terakhirnya, Revolut dikenal karena inovasi yang cepat: itu adalah salah satu neobank pertama yang mengintegrasikan perdagangan kripto (sekarang menawarkan banyak koin), dan terus menambahkan fitur baru (seperti alat penganggaran, fitur donasi, dll.). Ambisi global Revolut dan kemampuannya untuk lokalize (mendapatkan lisensi bank di Eropa, dan mengejar satu di Inggris dan mungkin AS) menaruh Revolut di garis depan revolusi neobank. Sering disebut sebagai yang paling dekat dengan neobank global, meskipun menghadapi tantangan menjel navigasi banyak rezim regulasi.
Chime – Juara Penantang AS: Chime adalah neobank terkemuka di Amerika Serikat, dengan sekitar 20+ juta pelanggan (laporan menunjukkan 22 juta pada 2023). Terfokus pada menyederhanakan perbankan bagi orang Amerika sehari-hari, Chime menawarkan rekening pengecekan tanpa biaya, akses awal ke gaji, dan rekening tabungan, semuanya melalui aplikasi yang mudah. Pertumbuhan viralnya dan pemasaran berat telah menjadikannya merek fintech top di AS, terutama menarik bagi mereka yang jenuh dengan biaya bulanan di bank besar. Chime belum menceburkan diri ke layanan kripto secara mendalam, mungkin karena lingkungan regulasi yang hati-hati di AS, tetapi telah mengukuhkan posisinya dengan fitur seperti kartu pembangun kredit dan jaringan ATM gratis yang luas melalui kemitraan. Dengan penilaian yang sekitar $25 miliar pada 2021 (meskipun pasar telah berfluktuasi sejak itu), Chime adalah unggulan untuk membuktikan bahwa neobank dapat tumbuh skala di pasar AS yang krusial.
Cash App (Square) – Aplikasi Pembayaran yang Menjadi Neobank: Cash App, dikembangkan oleh Block, Inc. Jack Dorsey (sebelumnya Square), dimulai sebagai aplikasi pembayaran peer-to-peer sederhana tetapi telah berkembang untuk menawarkan banyak layanan perbankan. Memiliki sekitar 50–57 juta pengguna aktif bulanan pada 2024 – membuatnya sangat populer di AS. Cash App menyediakan pengguna dengan kartu debit, kemampuan untuk mendepositkan gaji, membeli saham, dan pentingnya, membeli dan menjual Bitcoin (Cash App adalah adopsi awal integrasi Bitcoin). Meskipun bukan bank berdasarkan piagam, Cash App berfungsi sebagai neobank de facto bagi banyak orang muda Amerika yang menggunakannya sebagai akun utama mereka. Integrasinya dengan Bitcoin dan bahkan Jaringan Petir untuk pembayaran sangat cocok dengan penggemar kripto. Keberhasilan Cash App menyoroti bagaimana aplikasi fintech dapat mengaburkan batasan dengan perbankan, dan fokus perusahaan induknya Block pada inovasi kripto membuatnya tetap di garis depan.
SoFi – Dari Pinjaman Mahasiswa ke Satu Henti Keuangan: SoFi (Social Finance) adalah fintech berbasis di AS yang dimulai dengan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa dan diperluas ke rangkaian layanan keuangan yang luas. Kini menjadi perusahaan publik, SoFi memiliki sekitar 10–11 juta anggota dan menawarkan perbankan (SoFi Bank – memperoleh piagam bank nasional pada 2022), investasi dalam saham dan kripto, pinjaman pribadi dan rumah, kartu kredit, dan lainnya, semuanya melalui aplikasinya. SoFi's

Terjemahan ini diharapkan dapat membantu dalam memahami isi konten yang disampaikan sambil menjaga elemen penting seperti tautan markdown tetap utuh.Nilai: Nilai terletak pada pendekatan ekosistemnya – pengguna tertarik oleh satu produk (misalnya, pinjaman) dan kemudian ditawarkan kembali untuk menggunakan SoFi Money (rekening giro) atau SoFi Invest, dll. SoFi telah merangkul crypto dengan menawarkan perdagangan mata uang kripto utama dalam SoFi Invest, membuatnya menjadi salah satu fintech AS pertama yang melakukannya dengan cara yang patuh terhadap regulasi. Dengan kapitalisasi pasar sekitar $6–8 miliar pada 2025 dan pertumbuhan berkelanjutan dalam divisi perbankannya, SoFi sering disorot sebagai kisah sukses "fintech ke bank" dan pemain neobank utama di Amerika Utara.

7. N26 – Pelopor Neobank Eropa: N26 dari Jerman adalah salah satu bank berbasis aplikasi pertama di Eropa, dan memiliki sekitar 8 juta pelanggan di seluruh UE (pada pertengahan dekade ini). Aplikasi yang dikenal dengan tampilan minimalis dan ramah pengguna, N26 dikenal dengan ekspansi awalnya ke seluruh Eropa menggunakan lisensi perbankan Jerman yang "dipaspor" ke negara-negara UE lainnya. N26 menawarkan fitur seperti notifikasi push instan dan Spaces (sub-rekening untuk tujuan tabungan) yang menetapkan standar sejak dini. Meskipun N26 menghadapi beberapa kemunduran (seperti menarik diri dari pasar Inggris dan AS), ia tetap menjadi pemain dominan di Eropa kontinental. Dengan valuasi sekitar $9+ miliar dalam pendanaan terakhirnya, N26 terus berinovasi – memperkenalkan N26 Crypto bekerja sama dengan Bitpanda untuk memungkinkan perdagangan crypto, dan juga menjajaki perdagangan saham. N26 sering dibandingkan dengan Revolut sebagai kesuksesan penantang Eropa, meskipun dengan fokus yang lebih Eropa (ambisi global yang lebih sedikit daripada Revolut).

8. Monzo – Aplikasi Perbankan Kesayangan Inggris: Monzo, terkenal dengan kartu debit berwarna merah muda karang, adalah salah satu neobank terkemuka di Inggris dengan sekitar 9-10 juta pelanggan pada 2024. Monzo membangun komunitas yang kuat melalui peluncuran beta-nya dan menjadi fenomena budaya untuk sementara di kalangan milenial Inggris. Monzo menawarkan rekening pribadi dan bisnis, pinjaman, dan memiliki integrasi pasar untuk hal-hal seperti beralih energi. Monzo tidak melakukan ekspansi internasional secara agresif (hanya ada sedikit percobaan di AS), tetapi di Inggris ia menjadi pionir untuk fitur seperti notifikasi pengeluaran instan, pengeluaran perjalanan tanpa biaya, dan pembagian tagihan yang mudah. Meski Monzo tidak fokus pada layanan perdagangan crypto (karena regulasi Inggris dan mungkin prioritas bank yang lebih tradisional dalam rentang produknya), ia secara tidak langsung memungkinkan konektivitas dengan aplikasi crypto dan telah mengamati ruang tersebut. Langkah terkini Monzo menuju profitabilitas (ia mencapai laba pada 2023) dan peningkatan simpanan menunjukkan bahwa neobank dapat matang menjadi bisnis yang berkelanjutan. Monzo dinilai sekitar $4,5 miliar (2022) dan dianggap di antara peringkat teratas dari neobank global untuk inovasi dan basis pengguna yang setia.

9. WeBank – Mega Bank Digital China: WeBank, diluncurkan pada 2014, adalah bank online pertama di China dan didukung oleh raksasa teknologi Tencent. WeBank beroperasi terutama melalui super-app WeChat. Dengan lebih dari 200 juta pelanggan (beberapa sumber bahkan mengklaim lebih dari 300 juta), WeBank mungkin merupakan bank digital terbesar di dunia berdasarkan jumlah pengguna. WeBank menyediakan pinjaman konsumen dan UKM, pembayaran, dan layanan simpanan semua melalui saluran digital. WeBank mencapai skala besar dengan memanfaatkan ekosistem Tencent (WeChat dan QQ) untuk akuisisi pengguna. WeBank sangat menguntungkan dan telah menginspirasi model serupa di tempat lain di Asia. Meskipun WeBank tidak terlibat dalam cryptocurrency (karena China melarang perdagangan crypto ritel dan ICO), ia telah berinovasi dalam blockchain di sisi perusahaan dan dalam infrastruktur fintech. Inklusi WeBank dalam daftar top global menunjukkan skala yang dapat dicapai di pasar yang padat penduduk melalui perbankan digital. Mungkin tidak terkenal di Barat karena fokus eksklusifnya di China dan fakta bahwa ia tidak memasarkan dirinya secara internasional, tetapi ukuran dan keberhasilannya menjadikannya neobank teratas secara global.

10. Starling Bank – Inovator yang Menguntungkan: Starling adalah neobank yang berbasis di Inggris lainnya, lebih kecil dalam jumlah pelanggan (3+ juta pelanggan, termasuk banyak usaha kecil) tetapi sangat dihormati dalam lingkaran fintech. Didirikan oleh Anne Boden, Starling menempuh jalur sedikit berbeda dengan fokus tidak hanya pada rekening ritel tetapi juga sangat pada perbankan bisnis dan menawarkan Banking-as-a-Service kepada fintech lainnya. Starling menjadi salah satu neobank pertama yang mencapai profitabilitas berkelanjutan (dari 2021 dan seterusnya), membuktikan kelayakan model tersebut. Starling menawarkan akun giro lengkap dengan banyak fitur, dan memiliki integrasi pasar dengan produk keuangan pihak ketiga. Starling belum mengintegrasikan perdagangan crypto ke dalam aplikasinya (bahkan, ia berhati-hati, sementara waktu memblokir setoran bursa crypto mengutip kekhawatiran risiko di masa lalu). Namun, fondasi yang kuat dan pendekatan inovatifnya dalam perbankan (seperti menyediakan infrastruktur pembayaran kepada mitra fintech) memberikannya tempat di antara neobank teratas. Keberhasilan Starling, terutama dalam perbankan UKM (di mana ia memiliki pangsa pasar signifikan di Inggris dalam akun bisnis baru), menunjukkan bahwa neobank dapat bersaing di beberapa segmen. Dengan valuasi sekitar $3 miliar (pada 2022) dan terus berkembang, Starling mungkin tidak terbesar, tetapi adalah berpengaruh dan sering disebutkan sebagai contoh untuk membangun bank digital yang berkelanjutan.

Penghormatan, Tanda-Tanda Kehormatan: Ada banyak neobank lain yang mendekati sepuluh besar ini. Wise (sebelumnya TransferWise) bukan bank tetapi menawarkan akun multi-mata uang kepada 16+ juta pengguna, berperan besar dalam keuangan lintas batas. KakaoBank di Korea Selatan memiliki lebih dari 18 juta pengguna dan debut IPO yang kuat pada 2021, menjadikannya neobank utama Asia. Varo Bank di AS membuat sejarah sebagai fintech pertama yang mendapatkan piagam bank nasional penuh. Dan di wilayah lain, pemain seperti Grab’s GXS Bank (Asia Tenggara), TymeBank (Afrika Selatan), Yono/SBI Yono (India, via SBI), dan Banco Inter (Brasil) membentuk perbankan digital. Sepuluh besar sebelumnya mencakup nama-nama yang paling berdampak secara global hingga saat ini, yang mencakup Amerika, Eropa, dan Asia.

9. Pertimbangan Regulasi dan Perbedaan Regional (UE vs AS vs APAC)

Neobank beroperasi di bawah bayangan regulasi perbankan, yang sangat bervariasi di setiap wilayah. Kerangka regulasi menentukan cara neobank dapat diluncurkan, apakah mereka dapat menyebut diri mereka "bank", bagaimana mereka menangani crypto, dan bagaimana mereka mengembangkan usaha mereka. Inilah pemecahan lanskap di Eropa, Amerika Serikat, dan Asia-Pasifik (APAC), menyoroti perbedaan kunci dan pertimbangan:

Eropa (UE/UK): Eropa umumnya menjadi tanah subur bagi neobank, berkat regulasi yang mendukung dan inisiatif untuk meningkatkan persaingan. Di UE, regulasi seperti PSD2 (Revised Payment Services Directive) mewajibkan perbankan terbuka dan memungkinkan fintech berlisensi mengakses data perbankan dengan persetujuan pengguna. Ini mendorong masuknya pemain baru dan kolaborasi. Banyak neobank Eropa memulai dengan lisensi "e-money institution" – yang lebih mudah diperoleh daripada lisensi bank penuh – memungkinkan mereka menangani pembayaran dan uang elektronik, tetapi tidak untuk menyebut diri mereka "bank" atau menyimpan simpanan di neraca mereka sendiri. Contohnya adalah Revolut dan Monese yang menggunakan lisensi e-money pada tahap awal mereka. Namun, UE juga menyediakan jalur untuk otorisasi bank penuh; misalnya, N26 memperoleh lisensi perbankan penuh dari regulator Jerman relatif awal (2016), dan yang lain menyusul di berbagai negara. Lisensi perbankan UE dapat dipaspor ke seluruh negara anggota, memungkinkan entitas seperti N26 atau Revolut untuk melayani banyak negara setelah diberi wewenang di satu, meskipun dengan koordinasi dengan masing-masing regulator nasional.

Britania Raya, meskipun kini di luar UE, juga mendukung bank penantang setelah 2010. Regulator UK menciptakan rezim yang lebih dapat diakses untuk lisensi bank baru, yang mengarah pada peluncuran Monzo, Starling, Atom, dll. Inggris mengizinkan fase "mobilisasi" di mana bank baru bisa mendapatkan otorisasi dengan pembatasan, diluncurkan secara terbatas, kemudian mendapatkan otorisasi penuh. Hasilnya adalah suasana bank penantang yang dinamis. Inggris juga telah memperbarui aturannya seputar fintech dan crypto – misalnya, pada 2023-2024, FCA memperketat aturan pada promosi crypto, yang dapat mempengaruhi bagaimana layanan crypto diintegrasikan ke layanan fintech.

Pertimbangan utama di Eropa adalah penggunaan istilah "bank". Regulator menegaskan bahwa hanya bank berlisensi yang dapat menggunakan istilah tersebut untuk menghindari kebingungan pelanggan. Itulah mengapa Revolut, yang selama bertahun-tahun tidak memiliki lisensi bank di Inggris, memasarkan dirinya dengan hati-hati dan memperoleh lisensi bank Lituania untuk menyebut dirinya bank di UE. Demikian pula di AS, kita melihat disclaimer Chime "Chime is not a bank" diberlakukan – logika serupa diterapkan di Eropa. Neobank harus memastikan pelanggannya mengetahui siapa yang menyediakan perlindungan dasar. Skema asuransi simpanan Eropa (seperti jaminan UE-€100k per bank, atau jaminan FSCS £85k di Inggris) berlaku untuk bank berlisensi. Jadi jika neobank bukan bank, mereka harus jelas bahwa dana pengguna dilindungi melalui bank mitra yang memiliki asuransi.

Mengenai crypto di Eropa, regulasi bergerak ke arah kejelasan dengan MiCA baru (Peraturan Pasar dalam Aset Crypto), yang diharapkan akan berlaku pada 2024/25. MiCA akan menciptakan rezim lisensi di seluruh UE untuk layanan aset crypto. Ini sebenarnya bisa memudahkan neobank untuk mengintegrasikan crypto, karena mereka akan memiliki aturan yang jelas untuk diikuti atau mitra yang sesuai dengan MiCA. Sudah, neobank Eropa aktif (seperti yang terlihat dengan kemitraan Bitpanda, dll.), tetapi mereka harus menavigasi setiap interpretasi negara atas arahan UE. UE relatif terbuka untuk inovasi, asalkan perlindungan konsumen ada.

Secara regional di dalam Eropa, terdapat perbedaan: BaFin Jerman cukup ketat (N26 menghadapi beberapa kendala regulasi untuk memperlambat pertumbuhan sampai kepatuhan bisa mengejar), Prancis memiliki beberapa spesifikasi lokal untuk bank, Lituania menjadi pusat lisensi fintech, dll. Tetapi secara keseluruhan, UE menyediakan lingkungan regulasi passaportable yang kondusif untuk digital bank lintas batas. Arahan Uang Elektronik Kedua UE juga membantu dalam membangun fintech yang bukan bank penuh.

Amerika Utara (AS): Amerika Serikat memiliki sistem yang lebih terfragmentasi.Sistem regulasi untuk perbankan membuat hidup menjadi lebih rumit bagi neobank. Tidak ada padanan langsung untuk "piagam fintech" (proposal OCC untuk piagam bank fintech khusus terhenti dalam tantangan hukum). Ini berarti jika sebuah fintech ingin menjadi bank, ia harus mengakuisisi bank yang sudah ada atau mengajukan piagam bank nasional penuh (atau piagam negara bagian dan kemudian mendapatkan asuransi FDIC). Ini merupakan tugas yang berat; hanya Varo Money yang berhasil mendapatkan piagam bank nasional baru sebagai bank digital de novo pada tahun 2020. Yang lain seperti SoFi memilih mengakuisisi bank kecil (SoFi membeli Golden Pacific Bancorp) untuk mempercepat proses menjadi bank.

Sebagian besar neobank AS beroperasi dengan bermitra dengan bank-bank berpiagam. Mereka biasanya menjalin kemitraan dengan bank yang diasuransikan oleh FDIC yang memegang simpanan atas nama pengguna neobank. Itulah mengapa akun Chime sebenarnya disimpan di The Bancorp Bank atau Stride Bank, mengapa saldo USD Coinbase disimpan di MetaBank, dll. Nama bank mitra biasanya ada dalam cetakan kecil dan akun diasuransikan FDIC melalui mereka. Model ini bekerja, tetapi artinya neobank pada dasarnya adalah agen bank yang ada dari perspektif hukum. Regulator AS (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) memperhatikan pengaturan ini untuk memastikan bahwa bank mitra tidak hanya "menyewakan" piagam mereka tanpa pengendalian risiko yang tepat. Pada awal 2023, setelah beberapa kegagalan bank terkait kripto, regulator AS juga memperingatkan secara tidak resmi bank-bank tentang hubungan dengan perusahaan kripto – artinya bank mitra mungkin enggan jika neobank banyak berurusan dengan kripto.

Selain itu, AS memiliki aturan ketat tentang istilah bank dan perlindungan konsumen. CFPB memberi contoh pada Chime dengan membuatnya memperjelas bahwa itu adalah layanan fintech, bukan bank. Setiap penawaran gaya neobank harus menghindari kesan bahwa mereka adalah lembaga yang diasuransikan jika mereka tidak demikian. Patchwork lisensi pengirim uang negara bagian juga bisa berperan jika neobank bukan bank – banyak fintech membutuhkan lisensi tersebut untuk memegang dan memindahkan dana pelanggan di setiap negara bagian (ini adalah area kompleks yang banyak dipecahkan dengan menggunakan cakupan bank mitra).

Untuk layanan kripto di AS, regulasi sedang dalam tahap perubahan. Fintech yang menawarkan kripto harus terdaftar dengan tepat (sering kali sebagai bisnis layanan uang) dan dalam beberapa kasus mendapatkan lisensi kripto tingkat negara bagian (seperti BitLicense New York). Beberapa bank di AS sangat berhati-hati karena sikap yang tidak jelas dari SEC/CFTC terhadap berbagai token. Akibatnya, lebih sedikit neobank Amerika yang menawarkan perdagangan kripto dalam aplikasi dibandingkan dengan Eropa. SoFi adalah pengecualian (yang harus memisahkan bisnis kriptonya di bawah anak perusahaan broker-dealernya). Bank tradisional sebagian besar menjauh dari menawarkan kripto ke ritel (kecuali mungkin beberapa yang mengizinkan dana kripto dalam manajemen kekayaan). Ketidakpastian regulasi (misalnya, apakah token tertentu dianggap sebagai sekuritas) membuatnya rumit. Namun, minat ini semakin berkembang – pada akhir 2023, kita melihat bank-bank besar ikut serta dalam uji coba sistem penyelesaian aset digital yang diatur dan minat institusional yang semakin bertumbuh. Neobank di AS kemungkinan akan memperluas penawaran kripto jika dan ketika aturan yang lebih jelas (atau undang-undang) muncul.

APAC (Asia-Pasifik): Wilayah APAC beragam, dengan setiap negara mengambil jalur berbeda untuk perbankan digital:

Tiongkok: Seperti yang disebutkan, Tiongkok memiliki raksasa seperti WeBank dan Ant Group’s MYbank – keduanya adalah bank digital dengan lisensi penuh, tetapi yang penting, Tiongkok melarang perdagangan mata uang kripto untuk individu dan ICO. Jadi, bank digital Tiongkok tidak mengintegrasikan kripto seperti neobank Barat. Sebaliknya, mereka fokus pada AI, skor kredit data besar, dan bahkan blockchain perusahaan untuk proses backend (WeBank dikenal dengan platform blockchain FISCO-BCOS digunakan dalam pembiayaan rantai pasokan, misalnya). Regulasi di Tiongkok memungkinkan perusahaan teknologi mendapatkan lisensi bank (dengan modal yang signifikan dan pengawasan negara). Keberhasilan WeBank (400 juta+ pengguna) sebagian disebabkan oleh dukungan regulasi untuk keuangan digital dalam negeri sementara mengecualikan perusahaan teknologi asing dan menjaga kripto keluar dari keuangan ritel.

Asia Tenggara: Wilayah seperti Asia Tenggara telah menerbitkan lisensi bank digital baru dalam beberapa tahun terakhir.

Singapura pada tahun 2020 memberikan empat lisensi bank digital (kepada konsorsium Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group, dan konsorsium Greenland). Bank-bank digital ini mulai beroperasi sekitar tahun 2022–2023 (misalnya, GXS Bank Grab dan Singtel diluncurkan pada tahun 2022 di Singapura). Regulator Singapura MAS dikenal karena menyeimbangkan inovasi dengan pengawasan ketat. Mereka juga memiliki skema lisensi yang jelas untuk pertukaran kripto dan dompet di bawah Payment Services Act. Sangat mungkin bahwa bank digital di Singapura mungkin mengintegrasikan kripto atau menawarkan simpanan yang ditokenisasi di masa depan, tetapi awalnya mereka berfokus pada segmen ritel dan UKM yang kurang terlayani.

Malaysia memberikan 5 lisensi bank digital pada tahun 2022 (kepada konsorsium yang melibatkan Grab, Sea, bank lokal, dll.), bank-bank tersebut mulai beroperasi pada tahun 2024–2025. Hong Kong mengeluarkan 8 lisensi bank virtual pada tahun 2019 (seperti WeLab, ZA Bank, Mox oleh Standard Chartered), yang sejak diluncurkan dan secara kolektif mengakuisisi jutaan pelanggan. Hong Kong awalnya memisahkan di mana bank virtual tidak menawarkan perdagangan kripto secara langsung (meskipun ZA Bank pada tahun 2023 mulai memfasilitasi konversi kripto-ke-fiat untuk klien pertukaran dalam uji coba yang diatur, karena Hong Kong berusaha menjadi pusat kripto sambil tetap berhati-hati pada bank).

India: India belum mengeluarkan lisensi bank digital sepenuhnya. Regulasi di sana masih membutuhkan kehadiran fisik untuk bank, dan fintech biasanya bermitra dengan bank (mirip dengan model di AS). Beberapa fintech India "neobank" (seperti RazorpayX, Fi, Jupiter) ada tetapi mereka adalah antarmuka depan di atas bank mitra. Reserve Bank of India bersikap konservatif, dengan alasan stabilitas keuangan dan kehadiran besar bank sektor publik. Mengenai kripto, sikap India sangat membatasi dengan pajak berat pada perdagangan kripto dan pelarangan perbankan sebelumnya (sejak dicabut oleh pengadilan). Jadi, neobank India tidak mengintegrasikan layanan kripto; mereka berfokus pada UX dan penambahan nilai dalam produk tradisional. Ada diskusi yang sedang berlangsung di India tentang kerangka lisensi perbankan digital, tetapi belum ada yang konkret pada tahun 2025.

Australia: Australia merangkul startup bank digital beberapa tahun lalu (mengeluarkan lisensi untuk Volt, Xinja, 86_400, dll.), tetapi mengalami beberapa gejolak – Xinja gagal pada tahun 2020, Volt ditutup pada tahun 2022 mengembalikan simpanan kepada pelanggan, dan 86_400 diakuisisi oleh National Australia Bank. Otoritas Peraturan Prudential Australia (APRA) telah memberikan lisensi baru ini tetapi juga menuntut standar tinggi yang sama seperti bank lainnya. Pelajaran yang didapat adalah modal yang cukup dan jalur menuju profitabilitas sangat penting. Australia memungkinkan neobank ini untuk menyebut diri mereka sebagai bank (setelah berlisensi). Mereka yang bertahan (seperti Judo Bank, yang berfokus pada pinjaman SME, dan Up Bank yang sebenarnya di bawah lisensi bank melalui Bendigo & Adelaide Bank) menunjukkan beberapa keberhasilan. Kripto di Australia legal dan cukup populer, tetapi tidak ada neobank yang mengintegrasikannya secara mendalam – melainkan, pertukaran kripto Australia yang terpisah (seperti CoinJar) menawarkan kartu mereka sendiri. Sikap regulasi di Australia tentang kripto masih berkembang (mereka sedang berkonsultasi tentang aset digital mana yang harus diperlakukan sebagai produk keuangan, dll.).

Timur Tengah: Beberapa negara di Timur Tengah (misalnya, UEA, Bahrain, Arab Saudi) proaktif dalam bidang fintech. Bahrain melisensikan bank digital (Bank ABC’s ila Bank). UEA memiliki beberapa inisiatif perbankan digital (seperti Liv. oleh Emirates NBD, dan startup seperti YAP). Regulasi kripto di Teluk bervariasi: UEA bertujuan menjadi pusat kripto yang ramah (Dubai mendirikan VARA untuk pengawasan kripto), jadi kita mungkin melihat bank digital di sana mengintegrasikan kripto di masa depan. Bahrain mengizinkan perusahaan kripto di bawah kotak pasir bank sentralnya. Wilayah-wilayah ini sering melihat ke Singapura atau Eropa untuk petunjuk tentang cara menyeimbangkan inovasi dengan kepatuhan Syariah dan risiko.

Dalam hal pertimbangan regulasi umum untuk neobank:

Persyaratan Modal dan Prudensial: Mendapatkan lisensi bank di mana saja berarti memenuhi persyaratan modal minimum, rasio modal berkelanjutan (seperti standar Basel III), rasio likuiditas, dll. Neobank yang menjadi bank harus mematuhi seperti halnya yang sudah ada. Inilah mengapa beberapa menghindari menjadi bank penuh awalnya – ini mahal dan membutuhkan alokasi modal. Regulator semakin melihat model bisnis neobank untuk keberlanjutan, tidak menginginkan bank yang hanya membakar uang dan mungkin gagal. Pada tahun 2025, ada lebih banyak pengawasan apakah neobank dapat menghasilkan keuntungan dan mengelola risiko seiring pertumbuhannya. Misalnya, regulator Inggris meminta bank baru untuk meningkatkan standar pinjaman mereka dan ketahanan operasional mereka.

Ketahanan Operasional dan Keamanan: Regulator di seluruh dunia khawatir dengan gangguan teknologi dan keamanan siber di bank digital. Banyak yang telah memperkenalkan pedoman yang mewajibkan tata kelola TI yang kuat, pelaporan insiden, dan dalam beberapa kasus, pedoman penggunaan cloud jika bank bergantung pada penyedia cloud. Seperti dicatat dalam artikel Stripe, regulator memperbarui kerangka kerja untuk beradaptasi dengan model digital, tetapi juga mengharuskan neobank memiliki pengendalian risiko yang tepat (misalnya, tidak hanya mengandalkan aplikasi yang menarik tanpa saluran komunikasi ketika ada masalah).

Perlindungan Konsumen dan Kejahatan Keuangan: Neobank harus mematuhi aturan AML/KYC dan berada di bawah pengawasan untuk hal-hal seperti pencegahan penipuan. Bahkan, beberapa neobank tumbuh dengan sangat cepat sehingga kelompok penipu mencoba mengeksploitasi onboarding mereka (misalnya, ada kasus penipuan identitas untuk membuka rekening di beberapa neobank). Regulator merespons dengan memeriksa seberapa baik fintech ini memverifikasi pelanggan dan memonitor transaksi. Ada juga fokus pada keterbukaan biaya dan perlakuan yang adil – memastikan bahwa jika neobank tidak benar-benar bank (dengan asuransi simpanan), pelanggan diberi informasi dengan jelas. Pemasaran yang menyesatkan tidak diperbolehkan.

Batasan Regional: Beberapa pasar belum terbuka untuk neobank independen karena regulasi.Konten: Hambatan. Misalnya, di banyak negara Afrika, perusahaan telekomunikasi dan bank mendorong uang seluler, dan neobank independen jarang ditemukan di luar model kemitraan. Di Amerika Latin, di luar Nubank, regulator di tempat seperti Meksiko, Kolombia memiliki lisensi fintech tetapi juga memerlukan kepatuhan tertentu yang menciptakan benteng. Neobank sering kali perlu menyesuaikan pendekatan mereka berdasarkan negara – di beberapa negara, mereka mendapatkan lisensi, di negara lain mereka bermitra atau mengakuisisi.

Regulasi Kripto: Untuk neobank yang menawarkan kripto, mereka tiba-tiba harus menavigasi domain regulasi yang sepenuhnya berbeda. Mereka mungkin memerlukan lisensi transmisi uang (AS), pendaftaran penyedia layanan aset kripto (di negara-negara UE sebelum MiCA, dan izin paspor UE di bawah MiCA setelahnya), atau bahkan entitas terpisah untuk menangani kripto (seperti yang dilakukan SoFi). Beberapa yurisdiksi membatasi bank untuk secara langsung menangani kripto – misalnya, di AS, bank berhati-hati karena regulator federal belum memberikan izin jelas untuk memegang kripto dalam neraca (kecuali dalam beberapa kasus yang sangat terbatas seperti layanan kustodian dengan pemberitahuan). Jadi, banyak neobank menyimpan kripto dalam anak perusahaan non-bank atau sekadar bermitra dengan bursa, sehingga kegiatan tersebut diatur di bawah lisensi bursa alih-alih bank. Ini bisa berkembang jika, misalnya, bank diizinkan untuk mengeluarkan stablecoin atau memegang simpanan dalam bentuk token; maka neobank mungkin mengintegrasikan kripto lebih dalam.

Ringkasan perbedaan regional: Eropa mendorong bank digital lintas-batas dengan jalur lisensi yang jelas, meskipun ketat; AS memaksa sebagian besar neobank ke dalam model mitra-bank dan memiliki rintangan negara-bagian dan federal terpisah, membuat integrasi kripto berhati-hati; APAC adalah campuran – beberapa negara telah sepenuhnya menerima bank digital, lainnya masih memerlukan kemitraan, dan kebijakan kripto berkisar dari larangan hingga ramah. Dalam semua kasus, regulasi mengejar fenomena neobank, berfokus pada memastikan bahwa fintech baru ini aman, dikelola dengan baik, dan benar-benar melayani pelanggan tanpa risiko yang tidak semestinya. Seiring perkembangan neobank, mereka semakin menyerupai bank tradisional dalam kepatuhan regulasi, meskipun pengalaman bagian depan mereka tetap baru.

10. Masa Depan Neobank dan Peran Mereka dalam Ekosistem Kripto-Fintech

Setelah merombak perbankan ritel dalam satu dekade terakhir, apa yang selanjutnya untuk neobank? Masa depan kemungkinan memegang tantangan dan peluang seiring kedewasaan bank digital ini dan seiring kripto & fintech terus berkembang. Berikut adalah beberapa tema kunci yang menguraikan jalan ke depan:

Jalan Menuju Keberlanjutan dan Keuntungan: Pada awalnya, pertumbuhan adalah metrik utama untuk neobank – mengakuisisi pengguna, memperluas ke pasar baru. Sekarang, percakapan telah beralih ke pendapatan dan keuntungan. Banyak neobank kesulitan untuk meraih keuntungan karena margin yang rendah pada akun dasar. Fokus ke depan adalah pada monetisasi: memperkenalkan produk pinjaman (yang menghasilkan pendapatan bunga), akun premium atau langganan, dan layanan lain yang menghasilkan biaya. Kami telah melihat beberapa neobank meluncurkan tingkat premium berbayar (Revolut Metal, Monzo Premium) dengan manfaat tambahan untuk mendiversifikasi pendapatan. Seiring pendanaan dari modal ventura semakin sulit diamankan dalam skala beberapa tahun sebelumnya, neobank harus menjadi mandiri. Kabar baiknya adalah beberapa dari mereka berhasil – Starling Bank menguntungkan, Monzo menjadi menguntungkan pada 2023, Nubank melaporkan keuntungan bersih pada 2023 setelah bertahun-tahun kerugian berfokus pada pertumbuhan. Masa depan akan melihat beberapa konsolidasi: pemain yang lebih lemah mungkin diakuisisi atau ditutup, sementara yang lebih kuat menangkap pangsa pasar lebih besar (mungkin bahkan membeli portofolio dari pesaing). Secara keseluruhan, ekspektasi lebih sedikit neobank baru yang diluncurkan, dan lebih banyak fokus pada membangun bisnis yang solid dari yang sudah ada.

Perluasan Layanan (Ambisi Super-app): Neobank semakin memposisikan diri sebagai pusat keuangan atau "super-app." Mereka tidak hanya ingin menjadi tempat untuk memeriksa saldo Anda – mereka ingin menangani semua kebutuhan keuangan Anda, dan bahkan di luar keuangan (misalnya, penawaran gaya hidup). Ini berarti kita akan melihat neobank menambahkan atau meningkatkan produk: investasi (saham, ETF), penawaran asuransi, fitur anggaran dan saran, hubungan e-commerce, dan tentu saja, kemampuan kripto. Ketika kripto dan fintech terus berubah, rata-rata konsumen mungkin tidak ingin mengelola dompet dan kunci pribadi yang terpisah; sebaliknya, mereka mungkin mempercayai bank mereka (jika bank menawarkan asuransi, pengalaman pengguna yang baik, dan tindakan/koreksi untuk kesalahan). Beberapa ahli fintech menyarankan bahwa neobank yang merangkul tren ini dapat mendapatkan keunggulan kompetitif. Kita mungkin melihat, misalnya, neobank menawarkan akun stablecoin untuk transfer global yang lebih cepat.

Jika neobank dapat mengambil langkah-langkah ini, sambil tetap mematuhi regulasi yang berlaku, mereka dapat memposisikan diri sebagai pemain utama dalam ekosistem kripto-fintech.Content: Keuangan teknologi (fintech) dalam inklusi dan inovasi, sehingga mereka berupaya mencapai keseimbangan. Misalnya, Bank Sentral Eropa telah menyuarakan dukungan untuk inovasi tetapi dalam batas regulasi yang stabil.

Teknologi Baru dan Inovasi: Neobank kemungkinan akan menjadi pengadopsi awal teknologi baru dalam perbankan – baik itu AI, data terbuka, atau bahkan mata uang digital bank sentral (CBDC). AI sudah digunakan oleh neobank untuk memberikan wawasan yang dipersonalisasi dan mendeteksi penipuan; ke depan, pelatih keuangan atau chatbot bertenaga AI bisa menjadi jauh lebih canggih, memberikan pengguna nasihat yang disesuaikan tentang menabung, membelanjakan, atau berinvestasi (dan melakukannya secara proaktif). Jika pemerintah memperkenalkan CBDC (mata uang fiat digital yang diterbitkan oleh bank sentral), neobank dapat mengintegrasikannya dengan cepat sebagai mata uang lain yang didukung dalam aplikasi – mungkin mempercepat penyelesaian dan menurunkan biaya lebih lanjut. Neobank mungkin juga memanfaatkan keamanan biometrik, keuangan terbuka (melampaui perbankan ke semua agregasi data keuangan), dan tren baru lainnya lebih cepat daripada bank tradisional, karena mereka cenderung memiliki tim teknologi yang lebih lincah dan hambatan yang lebih sedikit dari sistem warisan.

Evolusi Ekspektasi Pelanggan: Generasi pengguna berikutnya akan mengharapkan lebih banyak lagi: semuanya tanpa hambatan, proses pendaftaran instan dengan penyedia mana pun, kemampuan untuk menghubungkan bank mereka ke platform apa pun yang mereka gunakan (misalnya perbankan melalui aplikasi pesan, asisten suara, dll.). Neobank perlu bertemu pengguna di tempat mereka berada. Kita mungkin melihat integrasi yang lebih dalam dari perbankan dengan media sosial atau alat harian lainnya, baik melalui API atau menjadi bagian dari super-aplikasi. Pengaruh kripto di sini mungkin bahwa pengguna mulai mengharapkan hal-hal seperti penyelesaian instan (karena transaksi blockchain bisa lebih cepat daripada transfer bank) atau transparansi dan kontrol (seperti dapat melihat dengan tepat di mana uang mereka diinvestasikan atau dari mana hasilnya berasal). Neobank dapat merespons dengan mengadopsi beberapa fitur yang terinspirasi dari blockchain tersebut bahkan dalam operasi keuangan tradisional.

Dalam ekosistem kripto-fintech yang berkembang, neobank siap memainkan peran penghubung sentral. Mereka memiliki jutaan pengguna yang nyaman dengan keuangan digital, dan mereka dapat memperkenalkan pengguna tersebut ke dunia kripto dengan cara yang lebih aman dan ramah pengguna. Sebaliknya, bagi industri kripto, neobank mewakili saluran tepercaya untuk membawa kripto kepada masyarakat umum di bawah payung yang diatur. Kolaborasi antara keduanya dapat secara signifikan mempercepat adopsi arus utama aset digital – misalnya, suatu hari memeriksa akun bank Anda dan melihat tidak hanya saldo tunai dan portofolio saham Anda tetapi juga kepemilikan kripto Anda dan mungkin koleksi NFT Anda, semuanya dalam satu dasbor keuangan.

Namun, masa depan tidak akan tanpa hambatan. Kita mungkin melihat beberapa kegagalan atau skandal profil tinggi jika sebuah neobank salah mengelola risiko atau integrasi kripto mengalami masalah (pelanggaran keamanan, dll.). Setiap peristiwa semacam itu akan menjadi ujian kepercayaan konsumen terhadap fintech. Namun, sejauh ini, lintasannya menunjukkan bahwa perbankan berbasis digital bukanlah tren sesaat – ini adalah norma baru. Istilah "neobank" itu sendiri mungkin memudar setelah semua bank pada dasarnya menjadi digital bagi pelanggan. Namun, semangat neobank – inovasi, inklusi, dan desain yang berpusat pada pengguna – akan terus membentuk keuangan. Mereka telah mengubah ekspektasi pelanggan dari lembaga keuangan mereka. Dan saat mereka mengintegrasikan kripto dan inovasi fintech lainnya, neobank bisa jadi yang akhirnya menyelaraskan keuangan tradisional dengan dunia keuangan terdesentralisasi, menciptakan ekosistem di mana perpindahan antara fiat dan kripto menjadi mulus dan manfaat dari keduanya tersedia bagi pengguna. Kesimpulannya, masa depan neobank adalah integrasi yang mendalam: mengintegrasikan lebih banyak layanan, mengintegrasikan lebih dalam dalam kehidupan pengguna, dan mengintegrasikan paradigma lama dan baru dari uang.