Apa itu Neobank dan Bagaimana Mereka Mengadopsi Mata Uang Digital

Neobank menjadi kekuatan transformasi di dunia perbankan, menawarkan layanan keuangan digital sepenuhnya yang selaras dengan generasi yang paham crypto. Bank yang hanya digital ini beroperasi tanpa cabang fisik dan memanfaatkan teknologi modern untuk menyediakan perbankan melalui aplikasi seluler yang anggun dan platform online. Seiring mata uang kripto mendapatkan minat arus utama, banyak neobank mengintegrasikan fitur crypto, mengaburkan garis antara keuangan tradisional dan aset digital.

Dalam artikel ini, kita akan menjelaskan apa itu neobank, bagaimana mereka berbeda dari bank tradisional, berbagai jenis model neobank, dan hubungan yang berkembang dengan crypto. Kita juga akan mengeksplorasi mengapa neobank muncul, pro dan kontra mereka, contoh terkenal di seluruh dunia, nuansa regulasi regional, dan apa yang mungkin di masa depan bagi para inovator fintech ini di ekosistem crypto-fintech yang berkembang.

1. Apa Itu Neobank? – Definisi dan Gambaran Umum

Neobank (atau "bank baru") pada dasarnya adalah bank yang sepenuhnya ada online tanpa cabang fisik. Tidak seperti bank tradisional dengan lokasi fisik, neobank menawarkan layanan perbankan secara eksklusif melalui saluran digital seperti aplikasi seluler dan antarmuka web. Mereka menyediakan banyak layanan inti yang sama dengan bank konvensional – rekening giro (current), pembayaran, tabungan, dan terkadang pinjaman – tetapi dengan pengalaman pengguna yang memprioritaskan seluler. Neobank sering menggabungkan fitur seperti pembaruan saldo real-time, notifikasi pengeluaran, alat penganggaran, dan wawasan berbasis AI yang menarik bagi pengguna yang paham teknologi. Dengan menghindari biaya operasional cabang dan teller, neobank biasanya dapat mengenakan biaya lebih rendah dan menawarkan suku bunga yang lebih menarik dibandingkan bank konvensional.

Lebih penting lagi, neobank adalah subset dari apa yang kadang disebut sebagai "challenger bank." Sementara bank tradisional juga telah menambahkan layanan digital, neobank membedakan diri mereka dengan lahir secara digital – mereka tidak memiliki infrastruktur warisan. Istilah "neobank" sendiri berasal dari bahasa Yunani neo, yang berarti "baru," menyoroti bahwa ini adalah jenis bank baru yang dibangun untuk era internet. Sebagian besar neobank beroperasi di bawah struktur perusahaan fintech; mereka sering bermitra dengan bank berlisensi atau memperoleh lisensi khusus daripada memegang piagam perbankan penuh dari hari pertama. Hal ini memungkinkan mereka untuk menawarkan layanan berkathunlancutan seperti layanan perbankan sambil menggunakan tumpukan teknologi inovatif dan pengembangan yang gesit. Singkatnya, neobank adalah penyedia layanan keuangan yang asli digital yang menyediakan pengalaman perbankan melalui smartphone atau laptop Anda, biasanya menekankan kenyamanan, biaya rendah, dan fitur modern. Konten: institusi. Manfaatnya adalah percepatan masuk ke pasar dan pengurangan hambatan untuk masuk (tidak perlu memenuhi persyaratan modal bank di awal). Kekurangannya adalah ketergantungan – mereka harus berbagi pendapatan dengan mitra dan memiliki fleksibilitas yang lebih sedikit dalam desain produk (tergantung pada kemampuan mitra dan batasan regulasi).

Cara lain untuk menyebut kategori ini adalah “full-stack” vs. “light-stack”. Neobank full-stack membangun atau memiliki sistem inti perbankan; neobank light-stack (hanya front-end) pada dasarnya adalah aplikasi layanan keuangan yang dilapisi pada lisensi bank lain. Dengan kemunculan penyedia Banking-as-a-Service (BaaS), model front-end menjadi sangat umum – startup fintech dapat terhubung dengan platform API yang menawarkan fitur perbankan siap pakai. Hal ini memungkinkan proliferasi neobank niche (untuk komunitas atau kebutuhan tertentu) tanpa setiap dari mereka harus menjadi bank berlisensi penuh dari awal.

Perlu dicatat bahwa beberapa neobank berkembang dari satu model ke model lainnya. Misalnya, Revolut dimulai sebagai aplikasi front-end (lembaga uang elektronik) dan kemudian memperoleh lisensi perbankan di beberapa negara untuk menjadi lebih full-stack. Di AS, SoFi (perusahaan peminjaman dan perbankan online) memperoleh piagam bank pada tahun 2022 dengan mengakuisisi bank kecil yang ada, beralih dari platform fintech menjadi bank yang diregulasi. Dengan demikian, batasan antara kedua model ini dapat menjadi kabur seiring waktu. Namun, memahami kedua arketipe ini membantu: yang satu adalah “kami membangun bank baru dari nol”, dan yang lainnya adalah “kami menciptakan aplikasi keren dan berkolaborasi dengan bank di belakangnya”.

4. Mengapa Neobank Muncul – Konteks Sejarah dan Pendorong

Neobank muncul dari badai faktor sempurna di akhir 2000-an dan 2010-an: inovasi teknologi, perubahan ekspektasi konsumen, kekecewaan terhadap bank tradisional, dan dorongan regulasi untuk pemain baru di bidang keuangan.

Kesenjangan Kepercayaan Pasca Krisis Finansial 2008: Krisis keuangan global tahun 2008 mengguncang kepercayaan publik terhadap bank-bank besar secara parah. Ketika bank-bank yang sudah ada fokus memperbaiki laporan keuangan dan mematuhi regulasi baru, konsumen menjadi semakin frustrasi dengan biaya tinggi dan layanan pelanggan yang buruk. Regulator di beberapa wilayah juga ingin meningkatkan kompetisi dalam perbankan untuk mencegah skenario “terlalu besar untuk gagal” dan mendorong inovasi. Misalnya, Inggris melakukan reformasi untuk memudahkan bank baru mendapatkan lisensi setelah 2010, dan Uni Eropa memperkenalkan kebijakan untuk membuka perbankan (seperti PSD2, yang akan dibahas di bawah). Hal ini menciptakan peluang bagi startup untuk membayangkan ulang perbankan dari awal.

Kemajuan Teknologi: Akhir 2000-an dan 2010-an melihat ledakan penggunaan smartphone, internet seluler berkecepatan tinggi, dan komputasi awan. Tiba-tiba, memberikan layanan murni melalui aplikasi menjadi layak dan dapat diukur. Pengusaha fintech menyadari bahwa layanan perbankan dapat disampaikan melalui ponsel seperti halnya musik atau belanja. Biaya membangun dan menjalankan platform perbankan dasar di awan adalah sebagian kecil dibandingkan dengan mengoperasikan cabang fisik. Teknologi seperti API memungkinkan integrasi dengan berbagai penyedia layanan (verifikasi KYC, jaringan pembayaran) dengan relatif mudah. Keamanan siber juga meningkat, mengurangi kekhawatiran tentang pengelolaan uang digital. Dasar teknologi ini menurunkan hambatan masuk bagi pelaku baru – startup kecil dapat membuat aplikasi dan, dengan menggunakan infrastruktur perbankan pihak ketiga, meluncurkan layanan semi-bank tanpa beban departemen IT bank lama.

Perubahan Ekspektasi Konsumen: Generasi pelanggan baru (Milennial dan Gen Z), yang tumbuh dalam era aplikasi instan dan layanan on-demand, mulai menuntut kenyamanan yang sama dari perbankan. Mereka nyaman melakukan semua hal dari ponsel mereka dan kurang suka mengunjungi cabang bank. Pengguna ini menghargai akses 24/7, pembaruan waktu nyata, dan personalisasi. Bank tradisional sering kali gagal memenuhi ekspektasi ini dengan antarmuka online yang kuno atau jam buka cabang yang 9-ke-5. Neobank memanfaatkan kesempatan ini dengan menciptakan pengalaman ramah pengguna, mobile-first yang disesuaikan dengan demografi yang lebih muda dan natif digital. Fitur seperti notifikasi berisi emoji untuk pengeluaran, grafik penganggaran dalam aplikasi, dan sign-up yang cepat menarik bagi mereka yang menemukan antarmuka perbankan lama ketinggalan zaman atau kurang ramah.

Boom Fintech dan Investasi: Tahun 2010-an melihat gelombang startup fintech dalam pembayaran, pinjaman, dan keuangan pribadi. Modal ventura mengalir ke fintech, memungkinkan proyek ambisius seperti meluncurkan bank baru. Pengusaha percaya mereka bisa “melepaskan” bank – menawarkan produk mandiri yang lebih baik (seperti kartu prabayar tanpa biaya) – atau bahkan membangun kembali model perbankan entier dalam cara yang berpusat pada pelanggan. Kisah sukses aplikasi keuangan digital awal (seperti PayPal, atau M-Pesa di Kenya untuk uang mobile) lebih membuktikan bahwa pemain non-tradisional bisa menangani uang dalam skala besar. Ketika investor mengalirkan uang ke bank pesaing, itu memicu pertumbuhan cepat dan pemasaran, membantu pendatang baru ini mendapatkan jutaan pengguna dengan cepat, sesuatu yang mungkin memerlukan waktu puluhan tahun bagi bank tradisional.

Perubahan Regulasi dan Open Banking: Di beberapa wilayah, regulator secara aktif membuka jalan bagi neobank. Di Eropa, Direktif Layanan Pembayaran yang Diperbaiki (PSD2) mengharuskan bank untuk membuka API mereka kepada pihak ketiga, memungkinkan fintech untuk membangun layanan di atas data bank. Inisiatif “open banking” ini memungkinkan neobank dan aplikasi fintech mengumpulkan data dari akun pelanggan di bank lain, menyeimbangkan lapangan bermain dan mendorong kompetisi. Regulator Inggris (FCA dan PRA) menciptakan rezim yang lebih menguntungkan untuk aplikasi lisensi bank baru sekitar tahun 2014, yang menyebabkan kelahiran beberapa neobank Inggris. Di Australia dan Hong Kong, pihak berwenang menerbitkan lisensi bank digital baru untuk pertama kalinya dalam beberapa dekade (sekitar 2018–2019), secara eksplisit untuk mendorong inovasi. Dukungan regulasi semacam ini mengurangi beberapa hambatan bagi startup teknologi terkemuka untuk memasuki pasar perbankan.

Menangani Segmen yang Tidak Terlayani: Banyak neobank mengidentifikasi bahwa bank tradisional kurang melayani kelompok tertentu – baik itu kaum muda, pekerja lepas, usaha kecil, atau orang-orang di negara-negara dengan sektor perbankan oligopolistik. Misalnya, Nubank di Brasil diluncurkan pada tahun 2013 karena bank-bank Brasil mengenakan biaya yang sangat tinggi dan memberikan layanan yang buruk; jutaan orang Brasil, terutama konsumen yang lebih muda, berbondong-bondong menggunakan kartu kredit dan akun berbasis aplikasi Nubank tanpa biaya, menjadikannya neobank terbesar di Amerika Latin. Neobank sering kali menargetkan “tidak bank” atau mereka yang tidak puas dengan bank, menawarkan onboarding yang lebih sederhana (tanpa dokumen berat atau saldo minimum) dan fitur inklusif. Dengan memanfaatkan kebutuhan yang belum terpenuhi ini, neobank tumbuh dengan cepat. Pada tahun 2018, pasar neobank global bernilai sekitar $18.6 miliar dan diproyeksikan tumbuh pada CAGR 46% yang luar biasa, mencapai hampir $400 miliar pada tahun 2026 – tanda akan besarnya permintaan yang mereka penuhi.

Singkatnya, neobank muncul dari pertemuan berbagai faktor: ketidakpercayaan terhadap bank-bank yang sudah ada, ketersediaan teknologi mobile, tuntutan konsumen baru, dan perubahan regulasi yang mendukung. Mereka memulai sebagai alternatif segar: perbankan yang semudah mengirim teks, dengan biaya yang transparan dan fitur modern. Kenaikan mereka sangat kuat dalam fase “boom” fintech 2015–2022, di mana puluhan neobank diluncurkan secara global setiap tahunnya. Meskipun tidak semua bertahan atau berkembang, yang bertahan telah menarik lebih dari 300 juta pelanggan di seluruh dunia pada pertengahan 2020-an, memvalidasi alasan mengapa mereka muncul.

5. Kelebihan dan Kekurangan Neobank bagi Konsumen dan Bisnis

Seperti inovasi lainnya, neobank memiliki keunggulan dan kelemahan yang berbeda. Berikut adalah tinjauan kelebihan dan kekurangan bagi pengguna (dan, sebagai ekstensi, bagi bisnis yang menggunakan neobank atau bermitra dengan mereka):

Kelebihan:

Kenyamanan dan Akses 24/7: Neobank memungkinkan Anda melakukan semua perbankan dari ponsel atau komputer Anda kapan saja. Tidak perlu mengunjungi cabang – Anda dapat membuka akun, mentransfer uang, membayar tagihan, dan melakukan lebih banyak hal dari mana saja. Ketersediaan sepanjang waktu ini adalah keuntungan besar, terutama bagi mereka yang sibuk atau jauh dari bank fisik. Bisnis juga mendapatkan manfaat, karena pemilik dapat mengelola keuangan saat bepergian tanpa harus mengatur waktu sesuai dengan jam kerja bank.

Biaya Lebih Rendah dan Tarif Lebih Baik: Karena mereka memiliki biaya operasi yang lebih rendah, neobank cenderung memiliki akun tanpa biaya atau dengan biaya rendah. Banyak neobank tidak mengenakan biaya akun bulanan, biaya overdraft nol (atau lebih rendah), dan menawarkan transaksi asing gratis atau murah dibandingkan dengan bank tradisional. Mereka sering kali menawarkan bunga lebih tinggi pada tabungan juga. Ini dapat berakibat pada penghematan signifikan bagi konsumen. Bagi usaha kecil atau pekerja lepas, neobank dapat mengurangi biaya perbankan (misalnya, tanpa biaya untuk rekening bisnis dasar, atau biaya FX rendah untuk pembayaran internasional).

Antarmuka Ramah Pengguna: Aplikasi neobank umumnya sangat intuitif, dengan desain yang bersih dan navigasi yang mudah. Mereka sering kali menyertakan alat keuangan pribadi seperti kategori pengeluaran, fitur penganggaran, dan “pot” tabungan berbasis tujuan. Notifikasi instan untuk transaksi membantu pengguna tetap mengawasi uang mereka. Fokus pada UX yang luar biasa ini membuat perbankan kurang menakutkan dan lebih menarik, terutama bagi mereka yang mungkin merasa perbankan online tradisional kuno atau membingungkan.

Fitur Inovatif: Neobank memelopori fitur-fitur yang kemudian diadopsi oleh beberapa pendahulunya. Contohnya termasuk peringatan pengeluaran waktu nyata, grafik penganggaran terintegrasi, aturan penghematan otomatis (pembulatan), kartu virtual untuk belanja online, dan kontrol kartu yang mudah (bekukan/buka kunci kartu dari aplikasi). Beberapa menawarkan keunggulan unik seperti penawaran cashback, perdagangan kripto (lebih lanjut tentang ini nanti), atau akses awal ke gaji. Inovasi-inovasi ini memberikan nilai lebih selain hanya menyimpan uang. Bagi bisnis, neobank tertentu menawarkan alat berguna seperti penginvoisan instan, manajemen biaya untuk karyawan, atau integrasi dengan perangkat lunak akuntansi – semuanya dalam dasbor digital.

Proses Pembukaan Akun yang Cepat dan Mudah: Mendaftar untuk neobank biasanya sangat cepat. Anda mengunduh aplikasinya, memasukkan info Anda, mengunggah dokumen ID, dan sering kali mendapatkan akun yang siap digunakan dalam waktu menit.Konten: (setelah verifikasi identitas). Tidak ada dokumen yang melelahkan. Ini merupakan keuntungan bagi konsumen yang menginginkan pengalaman yang bebas repot. Bagi pengusaha dan startup, mampu membuka akun bisnis secara online tanpa proses pemeriksaan panjang sangatlah nyaman, mempercepat waktu untuk mulai beroperasi.

Inklusi Keuangan: Neobank telah menurunkan hambatan untuk perbankan bagi banyak orang. Mereka yang mungkin ditolak oleh bank tradisional (karena tidak memiliki riwayat kredit, pendapatan lebih rendah, atau kurangnya cabang lokal di daerah mereka) menemukan neobank lebih dapat diakses. Banyak neobank tidak memerlukan saldo minimum dan memiliki persyaratan yang mudah, menyambut segmen seperti pelajar, pekerja ekonomi gig, atau mereka yang sebelumnya tidak memiliki akses ke perbankan. Dengan fokus pada pengiriman melalui ponsel, neobank dapat menjangkau daerah terpencil atau kurang terlayani selama ada koneksi internet. Di pasar yang sedang berkembang, neobank dan aplikasi fintech telah membawa jutaan orang ke dalam sistem keuangan formal untuk pertama kalinya.

Transparansi dan Kontrol: Secara umum, neobank bangga pada penetapan harga yang transparan dan kontrol yang mudah atas keuangan Anda. Aplikasi sering menampilkan dengan jelas biaya sebelum Anda mengonfirmasi transaksi. Anda sering dapat melakukan tugas secara mandiri yang biasanya membutuhkan menghubungi dukungan di bank tradisional – misalnya, menyesuaikan batas pengeluaran kartu Anda, atau mengkategorikan transaksi. Ini memberikan kekuatan kepada pengguna untuk merasa lebih mengontrol uang mereka, dan mengurangi rasa frustrasi dalam berurusan dengan birokrasi bank.

Kontra (Kekurangan):

Rentang Produk Terbatas (setidaknya pada awalnya): Sebagian besar neobank dimulai dengan penawaran yang terbatas – mungkin hanya rekening giro dan kartu debit. Banyak yang masih tidak menawarkan produk rumit seperti hipotek, opsi pinjaman yang luas, atau produk investasi (kecuali melalui pihak ketiga). Jadi jika Anda memerlukan satu set lengkap layanan keuangan di bawah satu atap, neobank mungkin belum memenuhi semua kebutuhan tersebut. Beberapa neobank telah menambah penawaran seiring waktu atau bermitra untuk hal-hal seperti asuransi atau pinjaman, tetapi dapat mengarah pada pengalaman yang terfragmentasi ketika melibatkan pihak ketiga. Bisnis mungkin mendapati neobank kurang dalam fasilitas kredit atau layanan pedagang yang dapat disediakan oleh bank tradisional.

Tidak Ada Kehadiran Fisik – Kekurangan Sentuhan Pribadi: Ketiadaan cabang adalah pedang bermata dua. Sementara banyak yang menikmati tidak membutuhkannya, beberapa pelanggan memang menghargai kemampuan untuk masuk ke dalam bank dan berbicara dengan seseorang, terutama untuk masalah yang rumit atau transaksi besar. Dengan neobank, dukungan adalah melalui chat, email, atau telepon. Bagi mereka yang tidak nyaman dengan antarmuka digital atau yang lebih menyukai layanan tatap muka, neobank dapat terasa impersonal. Menangani hal-hal tertentu (seperti notarizing dokumen, deposit tunai, atau sekadar mendapatkan nasihat keuangan langsung) tidak mungkin dilakukan di neobank. Ini bisa menjadi kelemahan bagi orang-orang yang tidak paham teknologi atau yang memiliki kebutuhan perbankan yang rumit. Bisnis yang menangani banyak tunai, misalnya, mungkin kesulitan dengan bank yang tidak memiliki cabang untuk menyetor tunai (meskipun beberapa neobank bermitra dengan toko ritel atau jaringan ATM untuk memfasilitasi deposit tunai, biasanya dengan biaya).

Kepercayaan dan Kekuatan Merek: Bank yang sudah mapan telah ada selama beberapa dekade (atau berabad-abad) dan telah membangun kepercayaan (meskipun enggan) bahwa mereka akan menjaga uang. Neobank relatif baru dan beberapa pelanggan mungkin ragu untuk menyimpan sejumlah besar uang atau gaji di bank yang dijalankan oleh fintech. Meskipun banyak neobank memang menjamin deposito (baik secara langsung atau melalui bank mitra), kurangnya rekam jejak panjang dapat membuat orang khawatir, terutama pelanggan yang lebih tua. Beberapa kegagalan fintech yang terkenal di masa lalu juga dapat memicu kehati-hatian. Di saat ketidakpastian keuangan, konsumen mungkin mundur ke keamanan yang dianggap lebih aman dari bank tradisional besar. Sehingga, neobank harus mengatasi tantangan tampil dapat diandalkan meskipun masih muda. Ini membaik karena beberapa neobank sekarang telah beroperasi selama bertahun-tahun dan mendapatkan jutaan pengguna tanpa masalah, tetapi kesenjangan kepercayaan masih ada untuk segmen pengguna.

Area Abu Regulasi & Kekhawatiran Asuransi Deposit: Jika neobank bukan bank berlisensi sendiri, pelanggan harus memahami siapa sebenarnya yang menahan uang mereka. Di AS, misalnya, akun USD Chime atau Revolut Anda sebenarnya dipegang oleh bank mitra yang diasuransikan FDIC. Jika aplikasi neobank memiliki pemadaman panjang atau fintech bangkrut, uang Anda seharusnya masih aman di bank mitra, tetapi proses untuk mengaksesnya mungkin rumit. Dalam beberapa kasus, pengguna neobank mungkin tidak memiliki kejelasan penuh tentang perlindungan deposit – terutama dengan akun terkait crypto (tidak diasuransikan pemerintah) atau jika neobank beroperasi di ruang yang kurang diatur. Neobank juga menghadapi regulasi yang berkembang; perubahan atau penindakan dapat berdampak cepat pada layanan mereka (misalnya, regulator mungkin tiba-tiba melarang fitur tertentu). Singkatnya, pengaturan regulasi bisa rumit, dan meskipun mereka beroperasi secara legal, pelanggan perlu menyadari bagaimana uang mereka dilindungi.

Layanan Pelanggan dan Penyelesaian Masalah: Meskipun banyak neobank menawarkan dukungan chat dalam aplikasi yang cepat, beberapa pengguna mengeluhkan kesulitan dalam menyelesaikan masalah yang di luar kebiasaan. Misalnya, membantah transaksi, menangani penipuan di akun Anda, atau skenario luar biasa lainnya dapat menjadi menegangkan tanpa cabang fisik untuk meningkatkan ke. Beberapa neobank memiliki tim dukungan kecil relatif terhadap basis pengguna mereka, yang mengarah pada waktu respons yang lambat selama masalah puncak. Jika akun Anda salah ditandai karena penipuan (misalnya, sistem otomatis mengunci Anda), membukanya dapat memakan waktu ketika Anda tidak bisa hanya mengunjungi cabang dengan ID Anda. Ini bukan untuk mengatakan bank tradisional adalah model layanan yang hebat secara universal, tetapi sentuhan manusia dalam penyelesaian masalah yang rumit bisa saja kurang di bank yang hanya digital.

Ketergantungan pada Teknologi – Risiko Waktu Henti: Karena neobank sepenuhnya digital, jika aplikasi atau situs web mereka turun karena gangguan teknis, pelanggan tidak memiliki cara alternatif untuk mengakses layanan selama pemadaman tersebut. Bank tradisional juga mengalami pemadaman, tetapi seseorang masih bisa mengambil uang tunai dari ATM atau mengunjungi cabang dalam beberapa kasus. Dengan neobank, waktu henti aplikasi berarti ketidakmampuan untuk bertransaksi, yang bisa membuat frustrasi atau bahkan merusak secara finansial jika terjadi pada waktu yang buruk. Demikian pula, serangan siber atau pelanggaran data dapat sementara menghentikan layanan, meskipun dengan pujian mereka neobank biasanya menggunakan langkah-langkah keamanan yang sangat kuat (seringkali lebih modern daripada beberapa bank lama). Pada dasarnya, menggunakan neobank berarti Anda sangat bergantung pada ponsel, internet, dan server bank agar tetap berfungsi.

Bagi bisnis, banyak poin di atas berlaku serupa. Seorang pemilik usaha kecil mungkin menyukai biaya rendah dan penagihan mudah dari akun bisnis neobank, tetapi mereka mungkin merindukan memiliki manajer hubungan yang didedikasikan atau kemampuan untuk masuk ke bank untuk mendiskusikan pinjaman. Sebuah startup mungkin menggunakan neobank untuk pengaturan akun yang cepat, tetapi kemudian saat berkembang, mungkin memerlukan layanan tambahan (seperti keuangan perdagangan internasional atau jalur kredit besar) yang tidak disediakan oleh neobank, memaksa pindah ke bank tradisional.

Dalam menimbang pro dan kontra, seringkali tergantung pada preferensi pribadi dan kebutuhan. Neobank unggul dalam hal kemudahan, biaya, dan inovasi; bank tradisional masih unggul dalam cakupan layanan dan terkadang memberikan jaminan nyata. Banyak orang menggunakan pendekatan hibrid – mempertahankan akun neobank untuk pengeluaran harian dan bank tradisional untuk kebutuhan lainnya. Kabar baiknya adalah, persaingan dari neobank telah mendorong banyak bank tua untuk meningkatkan penawaran digital mereka sendiri dan mengurangi biaya, yang menguntungkan semua konsumen.

6. Neobank dan Crypto – Bagaimana & Mengapa Neobank Mengintegrasikan Cryptocurrency

Diberikan sifat teknologi maju dari neobank, mungkin tidak terhindarkan bahwa mereka akan berpotongan dengan dunia cryptocurrency. Dalam beberapa tahun terakhir, semakin banyak neobank yang mulai menawarkan layanan terkait crypto – dari perdagangan in-app Bitcoin dan Ethereum, mendukung stablecoin atau bahkan mengeksplorasi token digital mereka sendiri. Berikut adalah bagaimana dan mengapa integrasi ini dengan crypto terjadi:

Bagaimana Neobank Menawarkan Layanan Crypto:

Sebagian besar neobank memasuki ruang crypto dengan memungkinkan pengguna mereka untuk membeli, menjual, dan menyimpan cryptocurrency langsung di dalam aplikasi perbankan. Ini biasanya berbentuk fitur perdagangan crypto, di mana pengguna dapat mengonversi bagian dari saldo fiat mereka (misalnya, dolar atau euro) menjadi Bitcoin, Ethereum, atau koin lainnya, dan sebaliknya. Misalnya, neobank Eropa N26 meluncurkan “N26 Crypto” pada akhir 2022, memungkinkan pengguna untuk memperdagangkan hampir 200 cryptocurrency langsung dari aplikasi N26. Di balik layar, N26 bermitra dengan pertukaran crypto yang mapan (Bitpanda) untuk menangani eksekusi dan kustodian koin tersebut – pengguna melihat pengalaman yang mulus dalam satu aplikasi, tetapi Bitpanda menyediakan likuiditas crypto dan infrastruktur dompet. Demikian pula, Revolut telah menawarkan perdagangan crypto sejak awal 2017; Revolut memulai dengan hanya beberapa koin dan berkembang seiring waktu, secara efektif bertindak sebagai perantara di mana pengguna bisa mendapatkan eksposur ke crypto.

Neobank biasanya tidak menjadi pertukaran crypto penuh; sebaliknya, mereka berintegrasi melalui kemitraan atau tim internal menggunakan API pihak ketiga. Mereka menambahkan bagian "Crypto" atau "Trading" dalam aplikasi mereka di mana pengguna dapat melihat saldo crypto mereka di samping saldo fiat mereka, membuatnya mudah untuk mengelola keduanya di satu tempat. Transaksi biasanya instan, dengan biaya yang ditampilkan dengan jelas (misalnya, N26 mengenakan biaya sekitar 1,5% untuk perdagangan Bitcoin). Beberapa neobank bahkan memungkinkan pembelian terjadwal atau pembulatan pembelian kartu menjadi crypto (mirip dengan menyimpan uang kembalian, tetapi ke Bitcoin). Layanan lain yang beberapa tawarkan adalah hadiah crypto – misalnya, menawarkan cashback dalam Bitcoin alih-alih poin. Neobank ZenGo (yang berfokus pada crypto) menyediakan kartu debit yang memberikan cashback dalam crypto. Di AS, aplikasi fintech Current bereksperimen dengan memberikan pengguna imbal hasil dengan bermitra dengan keuangan terdesentralisasi (meskipun itu adalah percobaan).

Selain perdagangan, beberapa neobank telah mengeksplorasi mendukung stablecoin, yaitu cryptocurrency yang dipatok ke mata uang fiat. Pada 2023, laporan ...Konten: muncul bahwa Revolut sedang mempertimbangkan untuk meluncurkan stablecoin-nya sendiri yang terkait dengan nilai mata uang fiat. Meskipun saat tulisan ini dibuat Revolut belum merilis stablecoin, fakta bahwa neobank besar sedang mengeksplorasinya menyoroti keterkaitan: stablecoin yang diterbitkan oleh neobank dapat memungkinkan transfer global instan di antara penggunanya, atau integrasi ke dalam jaringan pembayaran kripto. Beberapa neobank sudah membiarkan pengguna menyimpan dan mengirim stablecoin; misalnya, Bankera (bank digital kecil di Eropa) menawarkan dompet kripto dengan dukungan stablecoin.

Mengapa Neobank Merangkul Kripto:

Beberapa faktor mendorong neobank untuk mengintegrasikan layanan kripto:

Permintaan dan Demografi Pelanggan: Pangsa pengguna neobank cenderung lebih muda dan lebih melek teknologi – demografis yang paling tertarik dalam investasi kripto. Pelanggan ini mungkin akan pergi ke bursa kripto atau aplikasi lainnya. Dengan menawarkan kripto secara langsung, neobank menjaga pengguna tersebut terlibat dalam ekosistem mereka dan memenuhi kebutuhan mereka. Sebagai contoh, Bunq, sebuah neobank Belanda, mencatat permintaan pelanggan yang kuat untuk investasi kripto, yang mendorongnya untuk menambahkan perdagangan kripto pada tahun 2023 melalui kemitraan dengan Kraken. Pada dasarnya, neobank tidak ingin mengambil risiko pengguna meninggalkan aplikasi mereka untuk menggunakan platform kripto; menawarkan di dalam aplikasi memberikan kenyamanan (dan mempertahankan pengguna).

Sumber Pendapatan Baru: Banyak neobank masih dalam perjalanan menuju profitabilitas dan mencari sumber pendapatan tambahan. Perdagangan kripto bisa menguntungkan, karena biasanya bursa kripto mendapatkan penghasilan melalui biaya perdagangan atau spread. Dengan memungkinkan pembelian/penjualan kripto, neobank bisa mendapatkan biaya dari setiap perdagangan. Sebagai contoh, N26 berbagi pendapatan dengan Bitpanda untuk perdagangan yang dilakukan dalam aplikasinya. Dalam kasus Revolut, perdagangan kripto berubah menjadi kontributor pendapatan signifikan selama masa-masa peningkatan – divisi "Wealth" Revolut (yang mencakup perdagangan kripto) melihat pendapatan tumbuh 300% dari tahun ke tahun, sebagian besar didorong oleh aktivitas kripto. Pada tahun 2024, keuntungan Revolut melonjak, dengan peningkatan substansial dari penggunaan bursa kripto oleh pelanggannya. Ini menunjukkan bahawa menawarkan kripto membantu beberapa neobank memonetisasi basis pengguna mereka lebih efektif (terutama selama pasar bull kripto ketika volume perdagangan tinggi).

Diferensiasi dan Keunggulan Kompetitif: Saat semakin banyak aplikasi fintech memenuhi pasar, menawarkan kripto adalah cara bagi neobank untuk membedakan produk mereka. Beberapa tahun yang lalu, memiliki fungsi kripto adalah hal baru dan bisa menarik perhatian media dan pengguna awal. Meskipun hingga saat ini, tidak semua neobank menyediakan layanan kripto – sehingga bagi yang melakukannya bisa memasarkan diri mereka sebagai berpikir maju atau sebagai "toko serba ada" untuk keuangan. Ini sejalan dengan citra merek inovatif yang dikembangkan oleh neobank. Sebagai contoh, Wirex adalah fintech yang dimulai sebagai akun digital yang ramah kripto dan mendapatkan pengguna dengan menargetkan para penggemar kripto yang menginginkan kartu debit untuk menghabiskan kripto mereka.

Meningkatkan Pengalaman Pengguna (Aplikasi Keuangan Segala dalam Satu): Dari perspektif pengguna, tidak nyaman mengelola banyak aplikasi terpisah untuk kebutuhan keuangan yang berbeda. Neobank berlomba untuk menjadi aplikasi keuangan utama untuk pelanggan mereka. Menambahkan kripto berarti pengguna dapat melihat Bitcoin mereka di samping saldo bank mereka, berdagang dengan lancar, dan bahkan mencairkan keuntungan kripto kembali ke fiat dalam aplikasi yang sama. Kenyamanan ini sangat dihargai. Sebagai contoh, dengan integrasi N26, ketika pengguna menjual kripto, itu langsung kembali ke saldo akun bank mereka – tidak perlu mentransfer uang dari bursa eksternal kembali ke bank Anda. Integrasi yang erat ini menyederhanakan investasi kripto bagi pemula yang mungkin merasa takut dengan bursa kripto mandiri.

Jembatan Antara Uang Tradisional dan Aset Digital: Neobank sering memposisikan diri sebagai menjembatani sistem keuangan lama dan baru. Kripto adalah kelas aset yang muncul; dengan mengintegrasikannya, neobank memperkuat peran mereka sebagai jembatan bagi pengguna untuk dengan mulus beralih antara fiat dan kripto. Mereka menangani bagian kompleks (penitipan, kepatuhan) melalui mitra, dan menyajikan antarmuka yang ramah bagi pengguna. Ini terutama kuat untuk memungkinkan hal-hal seperti pengiriman uang lintas batas menggunakan kripto (pengirim mengonversi fiat ke kripto, menggerakkannya, penerima mengonversi kembali – semuanya dalam satu aplikasi). Beberapa neobank di pasar berkembang melihat kripto sebagai cara untuk menawarkan transfer internasional yang lebih murah atau melindungi dari inflasi mata uang lokal menggunakan stablecoin.

Mempersiapkan Masa Depan dan Inovasi: Dari sudut pandang strategis, neobank tidak ingin ketinggalan saat teknologi keuangan berkembang. Inovasi kripto dan blockchain seperti keuangan terdesentralisasi dapat mengganggu perbankan lebih lanjut. Dengan terlibat lebih awal, neobank dapat belajar dan beradaptasi. Beberapa bereksperimen lebih dari sekadar perdagangan: beberapa neobank telah melihat memberikan solusi penitipan kripto (penyimpanan aman aset digital) atau memungkinkan pelanggan untuk mendapatkan hasil dari kepemilikan kripto melalui kemitraan. Sementara ketidakpastian regulatori masih membatasi beberapa penawaran ini, neobank mempersiapkan dunia di mana aset digital mungkin menjadi bagian rutin dari keuangan.

Contoh Penawaran Kripto oleh Neobank:

Revolut: Salah satu pelopor, mulai menawarkan perdagangan kripto pada tahun 2017. Pengguna Revolut dapat membeli, menyimpan, dan menjual lusinan mata uang kripto. Meskipun awalnya pengguna tidak dapat menarik kripto ke dompet eksternal (lebih seperti memperdagangkan IOU), Revolut sejak itu mengizinkan penarikan kripto tertentu. Pada tahun 2023, Revolut bahkan meluncurkan bursa kripto-nya sendiri dan sedang menjajaki pembuatan stablecoin Revolut. Perdagangan kripto disebut sebagai kontributor besar untuk pertumbuhan pendapatan terbaru Revolut.

N26: Meluncurkan N26 Crypto dalam kemitraan dengan Bitpanda pada 2022. Dimulai di Austria dan diperluas ke lebih banyak pasar Eropa, memungkinkan perdagangan mudah dari ~100 token. N26 menekankan manfaat bahwa pengguna tidak memerlukan akun terpisah – semuanya terintegrasi.

Bunq: Pada tahun 2023, Bunq bermitra dengan bursa berbasis AS Kraken untuk menawarkan investasi kripto kepada penggunanya di Eropa. Bunq mengintegrasikan alat kripto-sebagai-layanan Kraken sehingga pengguna dapat membuka akun kripto "dalam hitungan detik" dan memperdagangkan lebih dari 20 koin di dalam aplikasi Bunq. Langkah ini datang bersamaan dengan Kraken meluncurkan layanan yang lebih luas untuk memungkinkan bank/fintech menyediakan kripto kepada klien.

Cash App: Meskipun bukan bank dalam arti tradisional (ini adalah aplikasi pembayaran dengan fitur perbankan), Cash App (oleh Block, Inc.) telah menjadi pemain besar dalam membawa Bitcoin ke audiens umum di AS. Ini memungkinkan pembelian/penjualan Bitcoin sejak 2018 dan bahkan mendukung pembayaran Jaringan Lightning Bitcoin sekarang. Banyak yang menganggap penawaran kripto Cash App sebagai template yang diikuti oleh neobank.

PayPal: Sekali lagi, tidak sepenuhnya neobank, tetapi layak disebut – PayPal (yang memiliki basis pengguna keuangan digital besar) memungkinkan pembelian/penjualan kripto pada tahun 2020 dan pada tahun 2023 meluncurkan stablecoin dolar AS-nya sendiri (PYUSD). Ini menyoroti tren platform fintech besar yang terjun ke dunia kripto.

Xapo Bank: Sebuah kasus yang menarik, Xapo awalnya adalah penyedia dompet Bitcoin yang berkembang menjadi neobank berlisensi penuh. Sekarang menawarkan akun USD dan EUR dan juga layanan kripto – bahkan membayar bunga pada deposito baik dalam USD atau stablecoin. Ini adalah contoh dari perusahaan asli kripto yang memasuki perbankan, yang merupakan sisi lain dari bank yang memasuki dunia kripto.

Secara keseluruhan, integrasi kripto ke dalam neobanking masih berlangsung. Tidak semua neobank telah merangkul kripto (beberapa berhati-hati karena masalah regulasi atau skeptisisme – misalnya, Starling Bank di Inggris mengambil sikap ketat terhadap transaksi kripto dengan alasan kekhawatiran penipuan). Tetapi semakin banyak yang melihatnya sebagai sejalan dengan misi inovasi digital mereka. Mereka secara efektif menjadi bank yang ramah kripto, bertujuan untuk menjadi tempat di mana pengguna mengelola baik uang lama maupun uang baru. Tren ini juga mencerminkan konvergensi yang lebih luas dalam fintech: bursa seperti Coinbase menambahkan fitur seperti bank (kartu debit, setoran langsung), sementara neobank menambahkan fitur seperti bursa. Permainan akhir bisa menjadi aplikasi super keuangan yang terpadu di mana kripto hanyalah bagian lain dari portofolio seseorang – dan neobank memposisikan diri menjadi aplikasi tersebut.

7. Kemitraan Neobank–Kripto – Contoh Notable

Saat neobank menjelajah ke dunia kripto, banyak yang membentuk kemitraan dengan perusahaan kripto mapan untuk memanfaatkan kekuatan satu sama lain. Kolaborasi ini memungkinkan neobank untuk menawarkan layanan kripto tanpa harus membangun platform perdagangan yang aman dari awal, dan mereka memberi perusahaan kripto akses ke basis pengguna aplikasi fintech yang besar. Berikut adalah beberapa kemitraan terkenal antara neobank (atau fintech bank) dan platform kripto:

N26 dan Bitpanda: Salah satu kemitraan profil tinggi adalah antara neobank asal Jerman N26 dan bursa kripto Austria Bitpanda. Diumumkan pada tahun 2022, kemitraan ini mendukung fitur perdagangan kripto di dalam aplikasi N26. Infrastruktur Bitpanda menangani pelaksanaan perdagangan dan penitipan aset, sementara N26 menyediakan antarmuka dan integrasi perbankan. Ini memungkinkan N26 untuk menawarkan hampir 200 mata uang kripto kepada lebih dari 8 juta pengguna tanpa langsung berurusan dengan kompleksitas penitipan kripto. Ini adalah pengaturan simbiosis: N26 dapat memperluas penawaran produknya (dan mendapatkan komisi atas perdagangan), dan Bitpanda mendapatkan banyak pengguna retail yang berdagang kripto melalui aplikasi bank yang sudah mereka kenal. Model ini cukup berhasil sehingga aplikasi fintech lainnya (seperti aplikasi Prancis Lydia) juga bermitra dengan Bitpanda untuk menawarkan kripto dan saham dalam platform mereka.

Bunq dan Kraken: Pada bulan April 2025, neobank yang berbasis di Belanda Bunq mengungkapkan bahwa mereka bekerja sama dengan Kraken, salah satu bursa kripto terbesar di dunia, untuk meluncurkan layanan kripto Bunq. Melalui kemitraan ini, pengguna Bunq di beberapa negara Eropa dapat membuat akun kripto hampir seketika dan memperdagangkan lebih dari 20 mata uang kripto utama di dalam aplikasi. Kraken menyediakan solusi Crypto-as-a-Service (disebut "Kraken Embed") yang diintegrasikan oleh Bunq. Ini memungkinkan Bunq untuk memulai perdagangan kripto dengan cepat, dengan menggunakan mesin perdagangan dan kerangka kerja kepatuhan keamanan Kraken.перацthis content intentionally left untranslated:

Format:

Translasi: flagship example. Perlu dicatat positioning dari Bunq – mereka membingkainya sebagai "semua yang Anda butuhkan untuk menabung, membelanjakan, dan berinvestasi – termasuk crypto – dalam satu platform". Ini menunjukkan betapa pentingnya crypto dalam pemasaran pusat keuangan yang lengkap.

Revolut dan Paxos: Revolut awalnya menawarkan sebagian besar layanan crypto mereka sendiri, tetapi ada laporan bahwa di pasar AS, Revolut bekerja sama dengan Paxos (penyedia API pialang crypto teregulasi) untuk menawarkan perdagangan crypto yang sesuai dengan peraturan AS. Paxos menyediakan likuiditas dan kustodian mendasar, sementara Revolut menangani UX. Hal ini tidak banyak dipasarkan, karena Revolut memposisikan fitur tersebut sebagai bagian dari layanan asli, namun kemitraan seperti ini umum terjadi di balik layar. Demikian pula, fintech lain di AS seperti Wealthfront dan Interactive Brokers bekerja sama dengan Paxos untuk menawarkan crypto.

Chime dan Pertukaran Crypto: Chime (neobank terbesar di AS) belum secara langsung meluncurkan perdagangan crypto, tetapi mengizinkan konektivitas dengan aplikasi crypto eksternal. Misalnya, pengguna Chime dapat menghubungkan akun mereka ke Coinbase atau Gemini untuk mendanai pembelian crypto. Dalam beberapa hal, kemitraan ini bersifat tidak langsung – melalui API perbankan terbuka yang memungkinkan pertukaran crypto untuk memverifikasi akun Chime untuk transfer ACH. Meskipun bukan integrasi co-branded resmi, ini menunjukkan bahwa neobank dan platform crypto saling terhubung demi kenyamanan pengguna.

Visa dan Fintech Hadiah Crypto: Beberapa neobank atau program kartu fintech telah bekerja sama dengan platform crypto melalui jaringan Visa. Misalnya, Crypto.com dan Coinbase meluncurkan kartu debit Visa mereka sendiri (memungkinkan pengguna untuk membelanjakan crypto melalui kartu), yang bukan kemitraan neobank secara langsung, tetapi mempertegas batas antara perusahaan crypto dan layanan perbankan. Ada juga kartu kredit fintech yang memberikan hadiah dalam bentuk Bitcoin (misalnya, kartu BlockFi, atau kartu Gemini), yang efektif bertindak seperti penawaran neobank dengan kerjasama terkait crypto, dilakukan dalam kemitraan dengan penerbit kartu dan pialang crypto.

Lengan Digital Bank Tradisional dan Crypto: Kami juga melihat kemitraan dalam kasus di mana cabang digital bank konvensional mengintegrasikan crypto. Misalnya, Marcus (Goldman Sachs), meski tidak menawarkan crypto kepada ritel, bekerja sama dengan Coinbase untuk mengelola beberapa operasinya dan mempertimbangkan penawaran crypto melalui aplikasi konsumennya. Dalam konteks Asia-Pasifik, Revolut bekerja sama dengan Apollo di Singapura untuk kepatuhan layanan crypto. Dan di Australia, neobank Volt (sebelum penutupannya) telah mengeksplorasi kemitraan dengan bursa crypto untuk memungkinkan aliran dana antara akun dengan mudah.

Kemitraan-kemitraan ini umumnya mengikuti pola: neobank menyediakan basis pelanggan dan antarmuka pengguna, sementara perusahaan crypto menyediakan mesin perdagangan, likuiditas, dan kepatuhan regulasi untuk transaksi crypto. Pembagian tugas ini sanggup untuk masing-masing pihak memegang kompetensi inti mereka. Ini mirip dengan bagaimana banyak neobank bermitra dengan bank untuk layanan fiat; di sini mereka bermitra dengan spesialis crypto untuk aset digital.

Dari perspektif pengguna, hubungan kerjasama ini berarti mereka dapat mengaktifkan fitur crypto dengan beberapa klik, sering kali menyetujui beberapa ketentuan dari mitra (misalnya, ketentuan Bitpanda) tetapi tanpa harus meninggalkan aplikasi neobank. Integrasi tersebut cukup dalam hingga terasa seperti satu layanan. Misalnya, di N26, portofolio crypto Anda ditampilkan langsung di antarmuka aplikasi perbankan, dan Anda mendanai perdagangan langsung dari saldo akun N26 Anda. Dalam kasus Bunq, mereka bahkan menyiapkan bahan edukasi dalam aplikasi untuk membimbing investor crypto baru, menunjukkan upaya bersama dengan Kraken untuk membuat pengalaman yang mulus dan terinformasi.

Juga penting untuk dicatat bahwa beberapa kemitraan juga mencakup hadiah dan pembayaran crypto. Misalnya, aplikasi fintech Fold (kartu debit hadiah Bitcoin) bekerjasama dengan bank kecil untuk mengeluarkan kartu dan dengan program Fast Track Visa, menunjukkan kemitraan multi-arah: fintech + bank + crypto. Meskipun Fold bukan neobank secara utuh, ia berperilaku seperti satu dengan layanan cek dan cashback Bitcoin.

Terakhir, kemitraan sangat penting untuk kepatuhan. Dengan bekerjasama dengan entitas crypto teregulasi (seperti Kraken di Eropa, atau Paxos di AS), neobank memastikan layanan crypto sesuai dengan undang-undang anti pencucian uang dan regulasi lain. Ini melindungi neobank dari beberapa risiko, karena mitra menangani KYC/AML untuk transaksi crypto dan penjagaan aset dengan cara yang patuh.

Kita dapat mengharapkan lebih banyak aliansi semacam ini. Seiring berkembangnya regulasi crypto, lebih banyak bank (neo atau tradisional) akan merasa nyaman menawarkan crypto melalui kemitraan. Demikian pula, perusahaan crypto bersemangat untuk memanfaatkan distribusi mainstream – berada di dalam aplikasi perbankan populer adalah cara yang luar biasa untuk menjangkau pengguna baru yang mungkin tidak mendaftar di bursa crypto independen. Batas-batas antara layanan perbankan dan crypto semakin saling bersilangan melalui kolaborasi-kolaborasi ini.

8. Top 10 Neobanks in the World (2025)

Sektor neobank saat ini telah berkembang pesat secara global, dengan banyak pemain bangkit ke puncak popularitas. Di bawah ini adalah sepuluh neobank terkemuka di dunia (dan platform perbankan digital-only), yang dipilih berdasarkan ukuran basis pengguna mereka, penilaian, jangkauan global, ragam layanan, dan inovasi. Mereka tidak diurutkan murni berdasarkan satu metrik tetapi secara keseluruhan mewakili yang terbaik di lanskap neobank sebagaimana tahun 2025:

1. PayPal – Raksasa Keuangan Digital Global: Meskipun beberapa memperdebatkan apakah PayPal adalah “neobank,” ia beroperasi sebagai platform keuangan digital pertama yang menawarkan layanan pembayaran, dompet mirip bank, dan bahkan trading crypto. Dengan 392 juta pelanggan aktif secara global, PayPal adalah salah satu penyedia layanan keuangan online terbesar. Dengan kapitalisasi pasar $80 miliar dan telah merambah ke crypto (memungkinkan perdagangan Bitcoin/ETH dan meluncurkan PYUSD stablecoin nya sendiri). Skala dan jangkauan global PayPal (200+ pasar) menjadikannya fondasi perbankan digital bagi banyak orang, menjembatani pembayaran tradisional dan fintech modern.

2. Nubank – Bintang Ungu dari LatAm: Nubank dari Brazil telah menonjol sebagai neobank paling berharga di dunia, dengan penilaian sekitar $45–$50+ miliar dan lebih dari 100 juta pelanggan di Brazil, Meksico, dan Kolombia. Dikenal karena kartu kredit dan aplikasi ungunya, Nubank merevolusi perbankan di Brazil dengan menghilangkan biaya tahunan dan memberikan pengalaman seluler yang apik dalam pasar yang sebelumnya didominasi oleh bank-bank yang penuh biaya. Ia telah berkembang ke dalam pinjaman, investasi, dan asuransi. Perlu dicatat, Nubank mengadopsi crypto pada 2022, membiarkan penggunanya di Brazil untuk membeli Bitcoin dan Ethereum dalam aplikasi, mencerminkan inovasi unggulnya. Dengan dukungan dari investor seperti Berkshire Hathaway, Nubank tidak hanya besar dalam jumlah pengguna tetapi juga menjadi barometer kesuksesan fintech di pasar berkembang.

3. Revolut – Super-App Fintech Global: Lahir di Inggris dan kini melayani pelanggan di seluruh Eropa, Amerika Utara, dan Asia-Pasifik, Revolut memiliki sekitar 50 juta+ pengguna di seluruh dunia (melampaui 52 juta pada 2024). Revolut memulai dengan uang perjalanan dan pertukaran mata uang murah, tetapi saat ini menawarkan segala sesuatu dari rekening bank, perdagangan saham dan crypto, hingga asuransi dan rekening bisnis – secara sungguh-sungguh bertujuan menjadi "super-app". Dihargai $33 miliar pada pendanaan terakhirnya, Revolut dikenal karena inovasi yang cepat: ia adalah salah satu neobank pertama yang mengintegrasikan perdagangan crypto (sekarang menawarkan lusinan koin), dan terus menambahkan fitur baru (seperti alat budgeting, fitur donasi, dll.). Ambisi global Revolut dan kemampuannya untuk menyesuaikan lokal (ia memperoleh lisensi bank di Eropa, dan sedang mengejar satu di Inggris dan mungkin AS) menempatkannya di garis depan revolusi neobank. Sering disebut sebagai yang paling mendekati sebagai neobank global, walaupun menghadapi tantangan dalam menavigasi banyak rezim regulasi.

4. Chime – Juara Penantang AS: Chime adalah neobank terkemuka di Amerika Serikat, dengan diperkirakan memiliki lebih dari 20+ juta pelanggan (laporan menunjukkan 22 juta pada 2023). Fokusnya adalah menyederhanakan perbankan bagi orang Amerika sehari-hari, Chime menawarkan rekening cek tanpa biaya, akses awal ke pembayaran gaji, dan rekening tabungan, semuanya melalui aplikasi mudah digunakan. Pertumbuhan viralnya dan pemasaran yang intens menjadikannya merek fintech teratas di AS, terutama menarik bagi mereka yang kurang puas dengan biaya bulanan di bank besar. Chime belum terlalu mendalami layanan crypto, kemungkinan karena lingkungan regulasi yang hati-hati di AS, tetapi telah memantapkan posisinya dengan fitur-fitur seperti kartu pembangun kredit dan jaringan ATM gratis yang luas melalui kemitraan. Dengan penilaian yang sekitar $25 miliar pada 2021 (meskipun pasar telah berfluktuasi sejak saat itu), Chime adalah contoh yang menonjol bahwa neobank dapat berkembang di pasar utama AS.

5. Cash App (Square) – Aplikasi Pembayaran yang Beralih ke Neobank: Cash App, yang dikembangkan oleh Block, Inc. (sebelumnya Square) milik Jack Dorsey, dimulai sebagai aplikasi pembayaran peer-to-peer sederhana tetapi telah berkembang menjadi menawarkan banyak layanan mirip perbankan. Dengan sekitar 50–57 juta pengguna aktif bulanan pada 2024 – membuatnya sangat populer di AS. Cash App menyediakan pengguna dengan kartu debit, kemampuan untuk menyetorkan gaji, membeli saham, dan terutama, membeli dan menjual Bitcoin (Cash App adalah salah satu yang pertama mengadopsi integrasi Bitcoin). Meski bukan bank berdasarkan piagamnya, Cash App berfungsi sebagai neobank de facto bagi banyak orang muda Amerika yang menggunakannya sebagai akun utama mereka. Integrasinya dengan Bitcoin dan bahkan Lightning Network untuk pembayaran sangat sesuai dengan entusias crypto. Keberhasilan Cash App menegaskan bagaimana sebuah aplikasi fintech dapat mengaburkan batas dengan perbankan, dan fokus perusahaan induknya Block pada inovasi crypto menjaga Cash App pada jalur terdepan.

6. SoFi – Dari Pinjaman Mahasiswa ke Satu Pemberhentian Keuangan: SoFi (Social Finance) adalah fintech berbasis di AS yang memulai dengan refinancing pinjaman mahasiswa dan berkembang ke rangkaian layanan keuangan yang luas. Sekarang sebagai perusahaan publik, SoFi memiliki sekitar 10–11 juta anggota dan menawarkan layanan perbankan (SoFi Bank – ia memperoleh piagam bank nasional pada 2022), investasi saham dan crypto, pinjaman pribadi dan rumah, kartu kredit, dan lainnya, semuanya melalui aplikasinya. Nilai SoFi terletak pada pendekatan ekosistemnya – pengguna tertarik oleh satu produk (misalnya, pinjaman) dan dijual silang ke dalamTranslation from English to Indonesian for the provided content, while skipping markdown links:

Menggunakan SoFi Money (rekening giro) atau SoFi Invest, dll. SoFi telah merangkul crypto dengan menawarkan perdagangan mata uang kripto utama dalam SoFi Invest, menjadikannya salah satu fintech AS pertama yang melakukannya dengan cara yang mematuhi peraturan. Dengan kapitalisasi pasar sekitar $6–8 miliar pada tahun 2025 dan pertumbuhan yang terus berlanjut dalam divisi perbankannya, SoFi sering kali disoroti sebagai kisah sukses "fintech to bank" dan pemain neobank utama di Amerika Utara.

7. N26 – Pioneering European Neobank: N26 Jerman adalah salah satu bank berbasis aplikasi pertama di Eropa, dan memiliki sekitar 8 juta pelanggan di seluruh UE (hingga pertengahan dekade). Dikenal dengan aplikasinya yang minimalis dan ramah pengguna serta ekspansi awal di seluruh Eropa menggunakan lisensi perbankan Jerman yang "passported" ke negara UE lainnya. N26 menawarkan fitur seperti notifikasi push instan dan Spaces (sub-akun untuk tujuan tabungan) yang menetapkan standar sejak dini. Meskipun N26 mengalami beberapa kemunduran (seperti menarik diri dari pasar Inggris dan AS), tetap menjadi pemain dominan di Eropa kontinental. Divaluasikan sekitar $9+ miliar dalam pendanaan terakhirnya, N26 terus berinovasi – memperkenalkan N26 Crypto bekerja sama dengan Bitpanda untuk memungkinkan perdagangan kripto, dan sedang menjajaki perdagangan saham juga. N26 sering disebut-sebut bersama Revolut sebagai kesuksesan penantang Eropa, meskipun dengan fokus lebih Eropa (ambisi global lebih sedikit dibanding Revolut).

8. Monzo – Aplikasi Perbankan Tercinta Inggris: Monzo, terkenal dengan kartu debit merah jambu koralnya, adalah salah satu neobank terkemuka di Inggris dengan sekitar 9-10 juta pelanggan pada tahun 2024. Monzo membangun komunitas yang kuat melalui peluncuran beta dan menjadi fenomena budaya sejenak di kalangan milenial Inggris. Menawarkan akun personal dan bisnis, pinjaman, dan integrasi marketplace untuk sesuatu seperti peralihan energi. Monzo belum berkembang secara agresif secara internasional (kecuali program percontohan kecil di AS), tetapi di Inggris, ini telah menjadi pelopor untuk fitur-fitur seperti notifikasi pengeluaran instan, pengeluaran perjalanan tanpa biaya, dan pembagian tagihan yang mudah. Sementara Monzo tidak berfokus pada layanan perdagangan kripto (karena regulasi Inggris dan mungkin prioritas bank itu sendiri membuatnya lebih tradisional dalam cakupan produk), Monzo secara tidak langsung memungkinkan konektivitas dengan aplikasi crypto dan mengamati ruang tersebut. Langkah terbaru Monzo menuju profitabilitas (menghasilkan keuntungan pada tahun 2023) dan meningkatnya simpanan menunjukkan bahwa neobank dapat matang menjadi bisnis yang berkelanjutan. Divaluasikan sekitar $4.5 miliar (2022) dan dianggap di antara neobank kelas atas secara global untuk inovasi dan basis pengguna loyannya.

9. WeBank – Bank Digital Raksasa China: WeBank, diluncurkan pada tahun 2014, adalah bank online saja pertama di China dan didukung oleh raksasa teknologi Tencent. Beroperasi terutama melalui super-aplikasi WeChat. Dengan lebih dari 200+ juta pelanggan (beberapa sumber bahkan mengklaim lebih dari 300 juta), WeBank mungkin adalah bank digital terbesar di dunia berdasarkan jumlah pengguna. Menyediakan pinjaman konsumen dan UKM, pembayaran, serta layanan deposito semuanya melalui saluran digital. WeBank mencapai skala dengan memanfaatkan ekosistem Tencent (WeChat dan QQ) untuk akuisisi pengguna. Sangat menguntungkan dan telah menginspirasi model serupa di tempat lain di Asia. Sementara WeBank tidak terlibat dalam cryptocurrency (China melarang perdagangan kripto ritel dan ICO), telah berinovasi dalam bidang blockchain di sisi perusahaan dan dalam infrastruktur fintech. Kehadiran WeBank dalam daftar top global penting untuk mencatat skala yang dapat dicapai di pasar yang padat penduduk melalui perbankan digital. Mungkin tidak terkenal di Barat karena fokus eksklusifnya pada China dan fakta bahwa tidak melakukan pemasaran secara internasional, tetapi ukuran dan kesuksesannya menjadikannya neobank top secara global.

10. Starling Bank – Inovator yang Menguntungkan: Starling adalah neobank lain yang berbasis di Inggris, lebih kecil dalam jumlah pelanggan (lebih dari 3 juta pelanggan, termasuk banyak bisnis kecil) tetapi sangat dihormati di kalangan fintech. Didirikan oleh Anne Boden, Starling mengambil jalur yang sedikit berbeda dengan tidak hanya fokus pada akun ritel tetapi juga sangat pada perbankan bisnis dan menawarkan Banking-as-a-Service kepada fintech lain. Starling menjadi salah satu neobank pertama yang mencapai profitabilitas berkelanjutan (mulai 2021 dan seterusnya), membuktikan kelayakan model tersebut. Menawarkan akun giro penuh dengan banyak fitur, dan memiliki integrasi marketplace dengan produk keuangan pihak ketiga. Starling belum mengintegrasikan perdagangan kripto ke dalam aplikasinya (faktanya, ragu-ragu, sempat memblokir sementara setoran pertukaran kripto dengan alasan kekhawatiran risiko di masa lalu). Namun, dasar yang kuat dan pendekatan inovatif Starling terhadap perbankan (seperti menyediakan infrastruktur pembayaran untuk mitra fintech) membuatnya mendapatkan tempat di antara neobank top. Kesuksesan Starling, terutama dalam perbankan UKM (di mana memiliki pangsa pasar signifikan di Inggris dalam akun bisnis baru), menunjukkan bahwa neobank dapat bersaing di beberapa segmen. Dengan valuasi sekitar $3 miliar (per 2022) dan terus berkembang, mungkin tidak terbesar, tetapi berpengaruh dan sering disebut sebagai model untuk membangun bank digital yang berkelanjutan.

(Penyebutan Terhormat:) Banyak neobank lain yang patut diperhatikan mendekati sepuluh besar ini. Wise (sebelumnya TransferWise) bukan bank tetapi menawarkan akun multi-mata uang kepada 16+ juta pengguna, memainkan peran besar dalam keuangan lintas batas. KakaoBank di Korea Selatan memiliki lebih dari 18 juta pengguna dan debut IPO yang kuat pada tahun 2021, menjadikannya neobank besar di Asia. Varo Bank di AS membuat sejarah sebagai fintech pertama yang mendapatkan piagam bank nasional penuh. Dan di wilayah lain, pemain seperti GXS Bank Grab (Asia Tenggara), TymeBank (Afrika Selatan), Yono/SBI Yono (India, melalui SBI), dan Banco Inter (Brasil) membentuk perbankan digital. Daftar 10 besar di atas, bagaimanapun, mencakup nama-nama yang paling berdampak global hingga saat ini, meliputi Amerika, Eropa, dan Asia.

9. Pertimbangan Regulasi dan Perbedaan Regional (EU vs US vs APAC)

Neobank beroperasi di bawah bayangan regulasi perbankan, yang sangat berbeda menurut wilayah masing-masing. Kerangka kerja regulasi menentukan bagaimana neobank dapat diluncurkan, apakah mereka dapat menyebut diri mereka "bank", bagaimana mereka menangani crypto, dan bagaimana mereka berkembang. Berikut adalah rincian lanskap di Eropa, Amerika Serikat, dan Asia-Pasifik (APAC), menyoroti perbedaan dan pertimbangan utama:

Eropa (EU/UK): Eropa umumnya menjadi lahan subur bagi neobank, berkat peraturan yang mendukung dan inisiatif untuk meningkatkan persaingan. Di UE, peraturan seperti PSD2 (Revised Payment Services Directive) yang mewajibkan perbankan terbuka dan memungkinkan fintech berlisensi untuk mengakses data perbankan dengan persetujuan pengguna. Ini mendorong pendatang baru dan kolaborasi. Banyak neobank Eropa memulai dengan lisensi "e-money institution"–yang lebih mudah diperoleh daripada lisensi bank penuh–memungkinkan mereka menangani pembayaran dan uang elektronik, tetapi tidak dapat menyebut diri mereka "bank" atau memegang simpanan dalam neraca mereka sendiri. Contohnya termasuk Revolut dan Monese yang menggunakan lisensi uang elektronik pada tahap awal mereka. Namun, UE juga memberikan jalur menuju otorisasi bank penuh; misalnya, N26 memperoleh lisensi perbankan penuh dari regulator Jerman secara relatif dini (2016), dan lainnya mengikuti di berbagai negara. Lisensi perbankan UE dapat dipassport ke seluruh negara anggota, memungkinkan entitas seperti N26 atau Revolut untuk melayani banyak negara setelah diotorisasi di satu negara, meskipun dengan koordinasi dengan masing-masing regulator nasional.

Inggris, meskipun sekarang di luar UE, juga mendukung bank penantang pasca-2010. Regulator Inggris menciptakan rezim yang lebih mudah diakses untuk lisensi bank baru, yang mengarah ke peluncuran Monzo, Starling, Atom, dll. Inggris mengizinkan fase "mobilisasi" di mana bank baru dapat menerima otorisasi dengan pembatasan, diluncurkan dalam cara terbatas, lalu mendapatkan otorisasi penuh. Hasilnya adalah adegan bank penantang yang dinamis. Inggris juga memperbarui peraturannya seputar fintech dan crypto–misalnya, per 2023-2024, FCA mengetatkan aturan tentang promosi crypto, yang dapat mempengaruhi bagaimana layanan crypto terintegrasi dipasarkan oleh fintech.

Pertimbangan utama di Eropa adalah penggunaan istilah "bank". Regulator bersikeras bahwa hanya bank berlisensi yang dapat menggunakan istilah tersebut untuk menghindari kebingungan pelanggan. Inilah mengapa Revolut, yang tidak memiliki lisensi perbankan di Inggris selama bertahun-tahun, dipasarkan dengan hati-hati dan memperoleh lisensi perbankan Lithuania untuk menyebut dirinya bank di UE. Demikian pula di AS, kita melihat penolakan disclaimer Chime “Chime is not a bank” – logika serupa diterapkan di Eropa. Neobank harus memastikan pelanggan mereka tahu siapa yang menyediakan perlindungan dasar. Skema asuransi deposit Eropa (seperti jaminan EU-wide €100k per bank, atau jaminan FSCS £85k di Inggris) berlaku untuk bank berlisensi. Jadi jika sebuah neobank bukan bank, harus memperjelas bahwa dana pengguna dilindungi melalui bank mitra yang memiliki asuransi.

Mengenai crypto di Eropa, regulasi bergerak menuju kejelasan dengan MiCA baru (Markets in Crypto-Assets Regulation), yang diharapkan berlaku pada 2024/25. MiCA akan menciptakan rezim perizinan EU lebar untuk layanan cryptoasset. Ini sebenarnya bisa memudahkan neobank mengintegrasikan crypto, karena mereka akan memiliki aturan jelas untuk diikuti atau mitra yang sesuai dengan MiCA. Neobank Eropa telah aktif (seperti kemitraan Bitpanda, dll.), tetapi mereka harus menavigasi setiap interpretasi negara terhadap peraturan UE. Uni Eropa relatif terbuka untuk inovasi, asalkan perlindungan konsumen ada.

Secara regional di dalam Eropa, perbedaan ada: BaFin Jerman cukup ketat (N26 menghadapi beberapa kendala regulasi untuk memperlambat pertumbuhan hingga kepatuhan menyusul), Prancis memerlukan beberapa kekhususan lokal untuk bank, Lithuania menjadi pusat lisensi fintech, dll. Tetapi secara keseluruhan, UE menyediakan lingkungan regulasi yang dapat dipassport yang kondusif untuk bank digital lintas batas. Arahan Uang Elektronik Kedua UE juga membantu dalam mendirikan fintech yang tidak sepenuhnya bank.

Amerika Utara (USA): Amerika Serikat memiliki sistem regulasi yang lebih terfragmentasi untuk perjudian, membuat hidup neobank lebih rumit. Tidak ada setara langsung dari "fintechKonten: charter” (sebuah proposal OCC untuk izin khusus bank fintech terhenti karena tantangan hukum). Ini berarti jika sebuah fintech ingin menjadi bank, maka ia harus mengakuisisi bank yang sudah ada atau mengajukan permohonan untuk izin bank nasional penuh (atau izin negara bagian dan kemudian mendapatkan asuransi FDIC). Ini merupakan tugas yang sulit; hanya Varo Money yang berhasil mendapatkan izin bank baru berskala nasional (asuransi FDIC) sebagai bank digital de novo pada tahun 2020. Lainnya, seperti SoFi, memilih rute dengan mengakuisisi bank kecil (SoFi membeli Golden Pacific Bancorp) untuk mempercepat proses menjadi bank.

Sebagian besar neobank di AS beroperasi dengan bermitra dengan bank yang sudah memiliki izin. Mereka biasanya menjalin kemitraan dengan bank yang diasuransikan oleh FDIC yang menampung deposito atas nama pengguna neobank. Inilah mengapa akun Chime sebenarnya dipegang di The Bancorp Bank atau Stride Bank, mengapa saldo USD Coinbase dipegang di MetaBank, dll. Nama bank mitra biasanya terdapat dalam cetakan kecil dan akun diasuransikan oleh FDIC melalui mereka. Model ini memang bekerja, tetapi ini berarti bahwa neobank secara hukum pada dasarnya adalah agen dari bank yang sudah ada. Regulator AS (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) telah mengawasi pengaturan ini secara ketat untuk memastikan bahwa bank mitra tidak hanya "menyewakan" izinnya tanpa kontrol risiko yang tepat (kekhawatiran "rent-a-bank"). Pada awal 2023, setelah beberapa kegagalan bank terkait kripto, regulator AS juga memperingatkan bank tentang hubungan dengan perusahaan kripto – yang berarti bank mitra mungkin ragu jika suatu neobank banyak terlibat dalam kripto.

Selain itu, AS memiliki aturan ketat mengenai terminologi bank dan perlindungan konsumen. CFPB mencontohkan Chime dengan membuatnya mengklarifikasi bahwa ia adalah layanan fintech, bukan bank. Penawaran gaya neobank apa pun harus menghindari menyiratkan bahwa mereka adalah lembaga yang diasuransikan jika tidak demikian. Jaringan izin penerbitan uang per negara bagian juga dapat berperan jika neobank bukan bank – banyak fintech membutuhkan izin-izin tersebut untuk menahan dan menggerakkan dana pelanggan di setiap negara bagian (ini adalah area kompleks yang banyak diselesaikan dengan kembali menggunakan cakupan bank mitra).

Untuk layanan kripto di AS, regulasi sedang berubah. Fintech yang menawarkan kripto harus mendaftar dengan benar (biasanya sebagai bisnis layanan uang) dan dalam beberapa kasus mendapatkan izin kripto tingkat negara bagian (seperti BitLicense New York). Beberapa bank di AS sangat berhati-hati karena ketidakpastian sikap SEC/CFTC terhadap berbagai token. Akibatnya, lebih sedikit neobank Amerika yang menawarkan perdagangan kripto dalam aplikasi dibandingkan dengan Eropa. SoFi adalah pengecualian yang melakukannya (ini sebenarnya harus memisahkan bisnis kriptonya di bawah anak perusahaan pialangnya). Bank tradisional sebagian besar menjauh dari menawarkan kripto kepada ritel (kecuali mungkin beberapa yang mengizinkan dana kripto dalam pengelolaan kekayaan). Ketidakpastian regulasi (misalnya, apakah token tertentu dianggap sebagai sekuritas) membuatnya rumit. Namun, minat tumbuh – pada akhir 2023, kami melihat bank besar terlibat dalam percobaan untuk sistem penyelesaian aset digital yang diatur (Canton Network) dan meningkatnya minat institusional. Neobank di AS kemungkinan akan memperluas penawaran kripto jika dan ketika aturan yang lebih jelas (atau undang-undang) muncul.

APAC (Asia-Pasifik): Kawasan APAC beragam, dengan berbagai negara menempuh jalur berbeda untuk perbankan digital:

China: Seperti yang disebutkan, China memiliki raksasa seperti WeBank dan MYbank dari Ant Group – keduanya adalah bank digital dengan izin penuh, tetapi penting untuk dicatat, China melarang perdagangan kripto untuk individu dan ICO. Jadi bank digital China tidak mengintegrasikan kripto seperti yang dilakukan neobank Barat. Sebaliknya, mereka berfokus pada AI, penilaian kredit dengan big data, dan bahkan blockchain perusahaan untuk proses back-end (WeBank dikenal untuk platform blockchain-nya FISCO-BCOS yang digunakan dalam pembiayaan rantai pasokan, misalnya). Regulasi di China memungkinkan perusahaan teknologi mendapatkan izin bank (dengan modal yang signifikan dan pengawasan negara). Keberhasilan WeBank (400M+ pengguna) sebagian disebabkan oleh dukungan regulasi untuk keuangan digital secara domestik sambil mengecualikan perusahaan teknologi asing dan menjaga kripto keluar dari keuangan ritel.

Asia Tenggara: Wilayah seperti Asia Tenggara telah menerbitkan izin bank digital baru dalam beberapa tahun terakhir.

Singapura pada 2020 memberikan empat izin bank digital (kepada konsorsium Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group, dan konsorsium Greenland). Bank digital ini mulai beroperasi sekitar 2022–2023 (misalnya, GXS Bank milik Grab dan Singtel diluncurkan pada 2022 di Singapura). Regulator Singapura MAS dikenal karena menyeimbangkan inovasi dengan pengawasan ketat. Mereka juga memiliki skema izin yang jelas untuk pertukaran kripto dan dompet di bawah Undang-Undang Layanan Pembayaran. Adalah mungkin bahwa bank digital Singapura dapat mengintegrasikan kripto atau menawarkan deposito yang ditokenisasi di masa depan, tetapi awalnya mereka fokus pada segmen ritel dan UKM yang kurang terlayani.

Malaysia memberikan 5 izin bank digital pada 2022 (kepada konsorsium yang melibatkan Grab, Sea, bank lokal, dll.), bank-bank tersebut mulai beroperasi pada 2024–2025. Hong Kong mengeluarkan 8 izin bank virtual pada 2019 (misalnya, WeLab, ZA Bank, Mox oleh Standard Chartered), yang telah diluncurkan dan bersama-sama memperoleh jutaan pelanggan. Hong Kong awalnya menjaga pemisahan di mana bank virtual tidak menawarkan perdagangan kripto secara langsung (meskipun ZA Bank pada 2023 mulai memfasilitasi konversi kripto ke fiat untuk klien pertukaran dalam uji coba yang diatur, karena HK berusaha menjadi pusat kripto sambil menjaga kehati-hatian bank).

India: India belum mengeluarkan izin bank digital sepenuhnya. Regulasi di sana masih memerlukan keberadaan fisik untuk bank, dan fintech biasanya bermitra dengan bank (mirip dengan model AS). Beberapa "neobank" fintech India (seperti RazorpayX, Fi, Jupiter) ada tetapi mereka adalah front-end di atas bank mitra. Reserve Bank of India bersifat konservatif, mengutip stabilitas keuangan dan keberadaan bank sektor publik yang besar. Tentang kripto, sikap India sangat restriktif dengan pajak berat pada perdagangan kripto dan sebelumnya larangan perbankan (sejak dicabut oleh perintah pengadilan).

Australia: Australia merangkul startup bank digital beberapa tahun yang lalu (mengeluarkan izin kepada Volt, Xinja, 86_400, dll.), tetapi melihat beberapa gejolak – Xinja gagal pada 2020, Volt ditutup pada 2022 mengembalikan deposito kepada pelanggan, dan 86_400 diakuisisi oleh National Australia Bank. Otoritas Pengaturan Prudensial Australia (APRA) memberikan izin baru ini tetapi juga menahan mereka ke standar tinggi yang sama seperti bank apa pun. Pelajaran yang didapat adalah bahwa modal yang cukup dan jalur menuju profitabilitas sangat penting. Australia mengizinkan neobank tersebut menyebut diri mereka bank (setelah mendapatkan izin). Para penyintas (seperti Judo Bank, yang berfokus pada pinjaman UKM, dan Up Bank yang sebenarnya di bawah izin bank melalui Bendigo & Adelaide Bank) menunjukkan beberapa keberhasilan. Kripto di Australia legal dan cukup populer, tetapi tidak ada neobank yang mengintegrasikannya secara mendalam – sebaliknya, bursa kripto Aussie terpisah (seperti CoinJar) menawarkan kartu mereka sendiri. Sikap regulasi di Australia terhadap kripto masih berkembang (mereka telah berkonsultasi tentang aset digital mana yang harus dianggap sebagai produk keuangan, dll.).

Timur Tengah: Beberapa negara di Timur Tengah (misalnya, UAE, Bahrain, Arab Saudi) proaktif dalam fintech. Bahrain mengizinkan sebuah bank digital (ila Bank dari Bank ABC). UAE memiliki beberapa inisiatif perbankan digital (seperti Liv. oleh Emirates NBD, dan startup seperti YAP). Regulasi kripto di Teluk bervariasi: UAE bertujuan menjadi pusat ramah kripto (Dubai membentuk VARA untuk pengawasan kripto), jadi kita mungkin melihat bank digital di sana mengintegrasikan kripto di masa depan. Bahrain mengizinkan perusahaan kripto di bawah sandbox bank sentralnya. Wilayah-wilayah ini sering melihat ke Singapura atau Eropa untuk petunjuk tentang bagaimana menyeimbangkan inovasi dengan kepatuhan Syariah dan risiko.

Dalam hal pertimbangan regulasi umum untuk neobank:

Persyaratan Modal dan Prudensial: Mendapatkan izin bank di mana pun berarti memenuhi persyaratan modal minimum, rasio modal berkelanjutan (seperti standar Basel III), rasio likuiditas, dll. Neobank yang menjadi bank harus mematuhi seperti incumbents. Ini mengapa beberapa menghindari menjadi bank penuh awal – ini mahal dan mengikat modal. Regulator semakin melihat model bisnis neobank untuk keberlanjutan, tidak menginginkan bank yang hanya membakar uang dan mungkin gagal. Pada 2025, ada lebih banyak pengawasan tentang apakah neobank dapat menghasilkan keuntungan dan mengelola risiko seiring pertumbuhannya. Misalnya, regulator di Inggris meminta bank baru untuk meningkatkan standar peminjaman dan ketahanan operasional mereka.

Ketahanan Operasional dan Keamanan: Regulator di seluruh dunia peduli dengan pemadaman teknologi dan keamanan siber di bank digital. Banyak yang telah memperkenalkan pedoman yang mensyaratkan tata kelola TI yang kuat, pelaporan insiden, dan dalam beberapa kasus, pedoman penggunaan cloud jika bank bergantung pada penyedia cloud. Seperti yang dicatat dalam artikel Stripe, regulator memodernisasi kerangka kerja untuk beradaptasi dengan model digital, tetapi juga mensyaratkan neobank untuk memiliki kontrol risiko yang tepat (misalnya, tidak hanya mengandalkan aplikasi mencolok tanpa saluran bantuan saat ada masalah).

Perlindungan Konsumen dan Kejahatan Keuangan: Neobank harus mematuhi aturan AML/KYC dan berada di bawah lensa untuk hal-hal seperti pencegahan penipuan. Faktanya, beberapa neobank tumbuh begitu cepat sehingga kelompok penipu mencoba mengeksploitasi proses onboarding mereka (misalnya, ada kasus penipuan identitas untuk membuka akun di beberapa neobank). Regulator menanggapi dengan memeriksa seberapa baik fintech ini verifikasi pelanggan dan memantau transaksi. Ada juga fokus pada transparansi biaya dan perlakuan yang adil – memastikan jika suatu neobank bukan sebenarnya bank (dengan asuransi simpanan), pelanggan diinformasikan dengan jelas. Pemasaran yang menyesatkan bukanlah pilihan.

Keterbatasan Regional: Pasar tertentu hanya tidak terbuka untuk neobank independen karena hambatan regulasi. Misalnya, di banyak negara Afrika, perusahaan telekomunikasi dan bank mendorong uang seluler.

Catatan: Mohon diperhatikan bahwa bagian dan format tertentu (seperti tautan markdown) seperti yang diminta akan dipertahankan dalam bahasa asalnya.Content: Neobank independen jarang ditemui di luar model kemitraan. Di Amerika Latin, selain Nubank, regulator di tempat-tempat seperti Meksiko, Kolombia memiliki lisensi fintech tetapi juga membutuhkan kepatuhan tertentu yang menciptakan benteng. Neobank sering kali perlu menyesuaikan pendekatan berdasarkan negara – di beberapa negara, mereka memperoleh lisensi, di negara lain mereka bermitra atau mengakuisisi.

Regulasi Kripto: Untuk neobank yang menawarkan kripto, mereka tiba-tiba harus menghadapi domain regulasi yang sepenuhnya berbeda. Mereka mungkin memerlukan lisensi pengirim uang (AS), pendaftaran penyedia layanan aset kripto (di negara-negara UE sebelum MiCA, dan paspor UE-umum di bawah MiCA setelahnya), atau bahkan entitas terpisah untuk menangani kripto (seperti yang dilakukan SoFi). Beberapa yurisdiksi membatasi bank untuk langsung berurusan dengan kripto – misalnya, di AS, bank bersikap hati-hati karena regulator federal belum memberikan izin yang jelas untuk menyimpan kripto pada neraca (terlepas dari beberapa kasus yang sangat terbatas seperti layanan penitipan dengan pemberitahuan). Oleh karena itu, banyak neobank menampung kripto di anak perusahaan non-bank atau hanya bermitra dengan bursa, sehingga kegiatan tersebut diatur di bawah lisensi bursa daripada bank. Ini dapat berkembang jika, misalnya, bank diizinkan untuk menerbitkan stablecoin atau menyimpan deposito token; kemudian neobank mungkin mengintegrasikan kripto lebih dalam.

Ringkasan perbedaan regional: Eropa mendorong bank digital lintas batas dengan jalur lisensi yang jelas, meskipun ketat; AS memaksa sebagian besar neobank ke dalam model mitra-bank dan memiliki hambatan terpisah tingkat negara bagian-federal, membuat integrasi kripto dilakukan hati-hati; APAC adalah campuran – beberapa negara sepenuhnya menerima bank digital, yang lain masih memerlukan kemitraan, dan kebijakan kripto berkisar dari larangan hingga ramah. Dalam semua kasus, regulasi sedang mengejar fenomena neobank, fokus memastikan startup fintech ini aman, terkelola dengan baik, dan benar-benar melayani pelanggan tanpa risiko berlebihan. Seiring neobank beranjak matang, mereka semakin menyerupai bank tradisional dalam kepatuhan regulasi, meskipun pengalaman tampilan depan mereka tetap baru.

10. Masa Depan Neobank dan Perannya dalam Ekosistem Kripto-Fintech

Setelah mengguncang perbankan retail selama satu dekade terakhir, apa yang menanti neobank selanjutnya? Masa depan kemungkinan menyimpan tantangan dan peluang saat bank digital ini matang dan seiring kripto & fintech terus berkembang. Berikut adalah beberapa tema utama yang menggambarkan jalan ke depan:

Jalur Menuju Profitabilitas dan Keberlanjutan: Pada awalnya, pertumbuhan adalah metrik utama untuk neobank – memperoleh pengguna, memperluas ke pasar baru. Sekarang, percakapan beralih ke pendapatan dan keuntungan. Banyak neobank kesulitan menghasilkan keuntungan karena margin rendah pada akun dasar. Fokus ke depan akan pada monetisasi: memperkenalkan produk pinjaman (yang menghasilkan pendapatan bunga), akun premium atau berlangganan, dan layanan lain yang menghasilkan biaya. Kami sudah melihat beberapa neobank meluncurkan tingkat premium berbayar (Revolut Metal, Monzo Premium) dengan manfaat tambahan untuk mendiversifikasi pendapatan. Karena pendanaan dari modal ventura menjadi lebih sulit diperoleh dalam skala tahun-tahun sebelumnya, neobank harus menjadi mandiri. Kabar baiknya adalah beberapa sudah mendapatkannya – Starling Bank menguntungkan, Monzo menjadi menguntungkan pada 2023, Nubank melaporkan laba bersih pada 2023 setelah bertahun-tahun kerugian berfokus pada pertumbuhan. Masa depan akan melihat beberapa konsolidasi: pemain yang lebih lemah mungkin diakuisisi atau ditutup, sementara yang lebih kuat menangkap lebih banyak pangsa pasar (mungkin bahkan membeli portofolio dari pesaing). Secara keseluruhan, harapkan lebih sedikit neobank baru yang diluncurkan, dan lebih fokus pada membuat yang sudah ada menjadi bisnis yang solid.

Perluasan Layanan (Ambisi Super-aplikasi): Neobank semakin memposisikan diri mereka sebagai pusat keuangan atau “super-aplikasi.” Mereka tidak ingin hanya menjadi tempat untuk memeriksa saldo Anda – mereka ingin menangani semua kebutuhan keuangan Anda, dan bahkan di luar keuangan (misalnya, penawaran gaya hidup). Ini berarti kita akan melihat neobank menambahkan atau meningkatkan produk: investasi (saham, ETF), penawaran asuransi, fitur penganggaran dan saran, hubungan dengan e-commerce, dan tentu saja, kapabilitas kripto. Seperti yang dicatat dalam analisis industri, kesuksesan pada 2025 dan seterusnya bisa jatuh pada neobank yang mengintegrasikan dompet kripto dan fitur pertukaran langsung di aplikasi mereka, membuat manajemen aset digital menjadi bagian asli dari perbankan. Beberapa neobank bahkan mungkin menjajaki elemen web3 seperti mengizinkan login dengan ID bank Anda ke aplikasi terdesentralisasi atau menyediakan penitipan untuk aset token. Integrasi keuangan tradisional dan kripto bisa mendalam – misalnya, bayangkan mendapatkan pinjaman stablecoin atau menggunakan kripto sebagai jaminan untuk pinjaman fiat, melalui aplikasi neobank Anda. Penawaran hibrid semacam itu bisa menjadi kenyataan jika regulasi mengizinkan.

Keuangan Tertanam dan Kemitraan: Secara paradoks, sementara neobank bertujuan untuk membujuk pelanggan menggunakan aplikasi mereka untuk segalanya, konsep keuangan tertanam berarti layanan bank muncul di aplikasi non-bank. Neobank mungkin mendistribusikan layanan mereka melalui mitra. Misalnya, aplikasi panggilan kendaraan atau platform e-commerce bisa menawarkan layanan bank bermerek kepada penggunanya, yang sebenarnya didukung oleh platform BaaS neobank. Beberapa neobank (seperti Starling dengan Banking-as-a-Service-nya, atau Solarisbank di Jerman yang merupakan penyedia BaaS yang sering dianggap sebagai jenis neobank “label putih”) fokus pada jalur ini. Masa depan mungkin melihat akun bank Anda disediakan oleh, katakanlah, Google atau Amazon melalui kemitraan dengan entitas yang diatur – secara efektif perusahaan teknologi menjadi neobank juga. Dalam ekosistem itu, neobank yang ada bisa bersaing atau berkolaborasi dengan menyediakan daya bagi akun-akun tersebut di belakang layar.

Globalisasi vs Lokalisasi: Kemungkinan kita akan melihat perpecahan dalam strategi. Beberapa neobank akan mencoba menjadi pemain global (Revolut, mungkin Nubank ke pasar berkembang lainnya, dll.), tetapi banyak akan tetap berfokus pada wilayah atau negara asal mereka di mana mereka memiliki peluang lebih baik untuk mendominasi sebuah niche. Regulasi adalah hambatan untuk penskalaan global yang mudah dalam perbankan – tidak seperti, misalnya, meluncurkan aplikasi di seluruh dunia, bank memerlukan persetujuan per negara. Jadi, masa depan mungkin menyimpan federasi neobank: satu pemain utama di setiap pasar besar, kadang-kadang tumpang tindih di wilayah, tetapi masing-masing dengan kekuatan. Namun, mereka mungkin membentuk aliansi atau menghubungkan layanan mereka. Misalnya, bisa ada kemitraan di mana neobank Eropa bekerja sama dengan neobank Asia untuk menawarkan layanan lintas batas secara bersama. Jika suatu hari kripto atau stablecoin memungkinkan keuangan yang lebih tanpa batas, neobank bisa memanfaatkan itu untuk melayani ekspatriat atau nomaden global (beberapa, seperti Bunq, secara eksplisit menargetkan “nomad digital” untuk perbankan lintas batas).

Peran dalam Ekosistem Kripto-Fintech: Neobank berada dalam posisi yang baik untuk menjadi gerbang masuk dan keluar ke dunia kripto. Saat ini, untuk memasukkan uang ke kripto, banyak orang memindahkan dana dari bank ke pertukaran. Jika bank Anda adalah pertukaran (atau menawarkan akses satu-klik), itu menyederhanakan proses tersebut. Seiring kripto menjadi dewasa, konsumen rata-rata mungkin tidak ingin mengelola dompet dan kunci pribadi yang terpisah; sebagai gantinya, mereka mungkin mempercayoKonten: Bank Sentral telah menyuarakan dukungan untuk inovasi tetapi dalam batas regulasi yang stabil.

Teknologi dan Inovasi Baru: Neobank kemungkinan akan menjadi pelopor dalam mengadopsi teknologi baru di bidang perbankan – baik itu AI, data terbuka, atau bahkan mata uang digital bank sentral (CBDC). AI sudah digunakan oleh neobank untuk memberikan wawasan yang dipersonalisasi dan mendeteksi penipuan; ke depannya, pelatih keuangan atau chatbot yang didukung AI bisa menjadi jauh lebih canggih, memberikan saran yang disesuaikan tentang menabung, membelanjakan, atau berinvestasi (dan melakukannya secara proaktif). Jika pemerintah memperkenalkan CBDC (mata uang fiat digital yang diterbitkan oleh bank sentral), neobank bisa mengintegrasikannya dengan cepat sebagai mata uang lain yang didukung dalam aplikasi – mungkin mempercepat penyelesaian dan menurunkan biaya lebih lanjut. Neobank juga dapat memanfaatkan keamanan biometrik, keuangan terbuka (lebih dari sekadar perbankan ke semua agregasi data keuangan), dan tren baru lainnya lebih cepat daripada bank tradisional, karena mereka cenderung memiliki tim teknologi yang lebih gesit dan hambatan warisan yang lebih sedikit.

Harapan Pelanggan yang Berkembang: Generasi pengguna berikutnya akan mengharapkan lebih banyak lagi: segalanya tanpa batas, pendaftaran instan dengan penyedia mana pun, kemampuan untuk menghubungkan bank mereka ke platform apa pun yang mereka gunakan (pikirkan perbankan melalui aplikasi pesan, asisten suara, dll.). Neobank harus bertemu pengguna di tempat mereka berada. Kita mungkin melihat integrasi yang lebih dalam dari perbankan dengan media sosial atau alat sehari-hari lainnya, baik melalui API atau menjadi bagian dari aplikasi super. Pengaruh kripto di sini mungkin bahwa pengguna mulai mengharapkan hal-hal seperti penyelesaian instan (karena transaksi blockchain bisa lebih cepat daripada transfer bank) atau transparansi dan kontrol (seperti dapat melihat dengan tepat di mana uang mereka diinvestasikan atau dari mana hasilnya berasal). Neobank bisa merespons dengan mengadopsi beberapa fitur yang terinspirasi oleh blockchain bahkan dalam operasi keuangan tradisional.

Dalam ekosistem kripto-fintech yang berkembang, neobank siap untuk memainkan peran sentral sebagai jembatan. Mereka memiliki jutaan pengguna yang nyaman dengan keuangan digital, dan mereka dapat memperkenalkan pengguna tersebut ke dunia kripto dengan cara yang lebih aman dan ramah pengguna. Sebaliknya, bagi industri kripto, neobank mewakili saluran tepercaya untuk membawa kripto ke publik dalam payung yang diatur. Kolaborasi antara kedua pihak ini dapat secara signifikan mempercepat adopsi arus utama aset digital – misalnya, suatu hari memeriksa akun bank Anda dan melihat bukan hanya saldo uang tunai dan portofolio saham Anda tetapi juga kepemilikan kripto dan mungkin koleksi NFT Anda, semua dalam satu dasbor keuangan.

Namun, masa depan tidak akan tanpa hambatan. Kita mungkin akan melihat beberapa kegagalan profil tinggi atau skandal jika sebuah neobank salah mengelola risiko atau integrasi kripto mengalami masalah (pelanggaran keamanan, dll.). Setiap kejadian semacam itu akan menjadi ujian kepercayaan konsumen terhadap fintech. Namun, trajektori sejauh ini menunjukkan bahwa perbankan yang mengutamakan digital bukanlah tren sesaat – ini adalah hal yang normal baru. Istilah "neobank" itu sendiri mungkin memudar setelah semua bank pada dasarnya bersifat digital bagi pelanggan. Namun, semangat neobank – inovasi, inklusi, dan desain yang berpusat pada pengguna – akan terus membentuk keuangan. Mereka telah mengubah ekspektasi pelanggan dari lembaga keuangan mereka. Dan saat mereka memasukkan kripto dan inovasi fintech lainnya, neobank mungkin akan menjadi yang akhirnya menyelaraskan keuangan tradisional dengan dunia keuangan terdesentralisasi, menciptakan ekosistem di mana perpindahan antara fiat dan kripto menjadi mulus dan manfaat kedua hal itu tersedia bagi pengguna. Sebagai kesimpulan, masa depan neobank adalah tentang integrasi: mengintegrasikan lebih banyak layanan, mengintegrasikan lebih dalam dengan kehidupan pengguna, dan mengintegrasikan paradigma uang lama dan baru.