ネオバンクは、銀行業界における変革の力として登場し、仮想通貨に通じた世代と共鳴する完全にデジタルな金融サービスを提供しています。 これらのデジタル専用銀行は、物理的な支店を持たず、現代の技術を駆使して洗練されたモバイルアプリやオンラインプラットフォームを通じて銀行業務を提供しています。 仮想通貨が一般の関心を集める中、多くのネオバンクが仮想通貨機能を統合し、伝統的な金融とデジタル資産の境界を曖昧にしつつあります。
この記事では、ネオバンクが何であるか、従来の銀行とどう違うのか、さまざまなネオバンクモデルと仮想通貨との増大するリンクについて解説します。 また、ネオバンクの台頭の理由、利点と欠点、世界中での注目すべき事例、地域的な規制の独自性、そして進化する仮想通貨フィンテックエコシステムにおけるこれらのフィンテックイノベーターの将来についても考察します。
1. ネオバンクとは？ – 定義と概要
ネオバンク（または「新銀行」）は、完全にオンラインで存在する銀行で、物理的な支店は持たない銀行です。 従来の銀行が物理的な拠点を持っているのに対し、ネオバンクはモバイルアプリやウェブインターフェースなどのデジタルチャネルを通じて専ら銀行業務を提供しています。 多くのネオバンクは、リアルタイムの残高更新、支出通知、予算管理ツール、AI駆動のインサイトなど、テクノロジーに通じたユーザーに訴える機能を備えています。 支店や窓口のオーバーヘッドコストを避けることで、通常は従来の銀行よりも低い手数料でより魅力的な利率を提供できます。
特に、ネオバンクは「挑戦者銀行」とも呼ばれることがあります。 従来の銀行もデジタルサービスを追加してきましたが、ネオバンクはデジタルネイティブとして生まれたことにより区別されます。
資本要件
インスティテューション。 利点は市場投入までの速さと参入障壁の低さ（銀行キャピタル要件を事前に満たす必要がない）です。欠点は依存性です。収益をパートナーと共有しなければならず、製品設計の柔軟性が低い（パートナーの能力や規制の制限に依存する）。
これらのカテゴリーを「フルスタック」vs.「ライトスタック」とラベル付けするもう一つの方法があります。フルスタックネオバンクはコアバンキングシステムを構築または所有しますが、ライトスタック（フロントエンドのみ）のネオバンクは基本的に他の銀行のライセンスの上にレイヤーされた金融サービスアプリです。バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）プロバイダーの台頭により、フロントエンドモデルが非常に一般的になりました。フィンテックのスタートアップは、即座にバンキング機能を提供するAPIプラットフォームに接続できます。 これにより、特定のコミュニティやニーズに合わせたニッチなネオバンクが増加しましたが、それぞれが最初から完全な銀行ライセンスを取得する必要はありません。
一部のネオバンクがあるモデルから別のモデルに進化することにも注意が必要です。例えば、Revolutはフロントエンドアプリ（電子マネー機関）として始まり、その後、複数の国で銀行ライセンスを取得し、よりフルスタック化しました。アメリカでは、SoFi（オンラインレンディングとバンキング企業）が2022年に既存の小さな銀行を買収して銀行認可を取得し、単なるフィンテックプラットフォームから規制された銀行へと移行しました。このため、時間とともにラインが曖昧になる可能性がありますが、これらの2つのアーキタイプを理解することが役立ちます。一方は「新しい銀行をゼロから築いた」、もう一方は「クールなアプリを構築し、銀行と提携した」というものです。
4. ネオバンクが台頭した理由 – 歴史的背景と推進要因
ネオバンクは、2000年代後半から2010年代にかけての完璧な嵐の要因から生まれました： 技術革新、消費者の期待の変化、既存銀行への失望、そして金融の新興企業に対する規制の奨励。
2008年以降の金融危機による信頼の溝：2008年の世界金融危機は大銀行への公の信頼を大いに揺るがしました。既存銀行がバランスシートの修復と新規制への対応に集中する中、消費者は高い手数料と劣悪な顧客サービスにますます不満を募らせていきました。一部の地域の規制当局も、銀行の競争を増やすことで「大きすぎて潰せない」シナリオを防ぎ、イノベーションを促進したいと考えていました。例えば、英国は2010年以降、新しい銀行がライセンスを取得しやすくするための改革に着手し、EUは銀行へのアクセスを開放する方針（以下で詳述されるPSD2のようなもの）を導入しました。これにより、スタートアップが銀行業務をゼロから再考する機会が生まれました。
技術の進歩：2000年代後半から2010年代にかけては、スマートフォンの使用、高速モバイルインターネット、クラウドコンピューティングが爆発的に普及しました。突然、アプリを介してサービスを提供することが実現可能でスケーラブルになりました。フィンテックの起業家は、銀行サービスが音楽やショッピングと同様に携帯電話を通じて提供できることを実現しました。クラウドで基本的なバンキングプラットフォームを構築・運営するコストは、物理的な支店を運営するコストの一部に過ぎません。APIのような技術により、さまざまなサービスプロバイダ（KYC検証、ペイメントネットワーク）との統合が比較的容易になりました。サイバーセキュリティも向上し、デジタルマネーマネージメントに関する不安が軽減されました。この技術基盤が、新規参入者の参入障壁を下げ、小さなスタートアップでもアプリを作成し、第三者の銀行インフラを使用して、旧来の銀行のIT部門の重量なしで準銀行サービスを開始することを可能にしました。
消費者の期待の変化：インスタントアプリやオンデマンドサービスの時代に育った消費者の新世代（ミレニアル世代とジェネレーションZ）は、銀行業務からも同様の利便性を求め始めました。彼らはすべてを携帯電話で行うことに慣れており、銀行の支店を訪れることに対しては消極的でした。これらのユーザーは、24時間アクセス、リアルタイムアップデート、そしてパーソナライゼーションを重視していました。既存の銀行は、使いにくいオンラインインターフェースや午前9時から午後5時までの支店営業時間によって、これらの期待を満たすことができませんでした。ネオバンクは、この機会を捉えて、若い世代やデジタルネイティブに向けた使いやすくモバイルファーストな体験をデザインしました。支出通知に絵文字を使ったり、アプリ内の予算編成チャート、迅速なサインアップなどを通じて、既存の銀行インターフェースを古臭いとうつると感じた利用者に訴求しました。
フィンテックブームと投資：2010年代は、支払い、貸し出し、個人金融の分野で多数のフィンテックスタートアップが登場しました。ベンチャーキャピタルはフィンテックに流れ、新しい銀行を立ち上げるような野心的なプロジェクトを可能にしました。起業家たちは、銀行を「アンバンドル」し、優れた単一製品（手数料なしのプリペイドカードなど）を提供したり、消費者中心の形で銀行モデル全体を再構築することができると信じていました。初期のデジタルファイナンスアプリ（例えば、PayPalやケニアのモバイルマネーであるM-Pesa）の成功ストーリーは、従来型のプレーヤーでなくてもスケールでお金を管理できることを証明しました。投資家がチャレンジャーバンクに資金を注ぎ込んだ結果、急速な成長とマーケティングが助力し、従来型の銀行では何十年もかかるかもしれない規模のユーザーをすぐに獲得しました。
規制の変化とオープンバンキング：一部の地域では、規制当局がネオバンクの道を積極的に開きました。ヨーロッパでは、改正された支払いサービス指令（PSD2）が銀行に第三者へのAPI公開を義務づけ、フィンテックが銀行データの上にサービスを構築することを可能にしました。この「オープンバンキング」イニシアティブは、ネオバンクやフィンテックアプリが他の銀行口座からデータを集約することを可能にし、競争の場を均等化し、競争を促進しました。イギリスの規制当局（FCAおよびPRA）は、2014年頃に新しい銀行ライセンス申請に対するより好都合な制度を作り、複数のイギリスのネオバンクの誕生に繋がりました。オーストラリアおよび香港では、当局が何十年ぶりに新しいデジタル銀行ライセンスを発行（2018〜2019年頃）し、イノベーションを促進することを明確に目的としました。このような規制支援は、技術系スタートアップが銀行市場に参入するための一部の障壁を下げました。
未参入セグメントへの対応：多くのネオバンクは、既存の銀行が特定のグループ（若者、フリーランス、小規模企業、独占的な銀行セクターを持つ国々の人々）を十分にサービスできていないことを認識しました。例えば、ブラジルのNubankは、2013年にブラジルの銀行が非常に高い手数料を課し、サービスが悪いという理由で起業しました。特に若いコンシューマーが、手数料なしのアプリベースのクレジットカードと口座に殺到し、Nubankはラテンアメリカ最大のネオバンクになりました。ネオバンクはしばしば「アンダーバンクド」や既存の銀行に不満を持つ人々をターゲットとし、簡素なオンボーディング（大規模な書類作成や最低残高なし）や包括的な機能を提供しました。これらの未充足のニーズを取り込むことで、ネオバンクは急速に成長しました。2018年には世界のネオバンク市場は約186億ドルの価値があり、2026年までに驚異的な46％のCAGRで成長し、約4,000億ドルに達すると予測されていました。
要約すると、ネオバンクは既存銀行への不信、モバイル技術の普及、新しい消費者の要求、そしてサポートする規制の変化が交差することから生まれました。彼らは、透明な料金と現代的な機能を備えた、テキストメッセージのように簡単に利用可能な銀行業務という、爽やかな代替案としてスタートしました。彼らの台頭は、特に毎年世界中で何十ものネオバンクが立ち上がった2015〜2022年の「フィンテックブーム期」に強力でした。すべてのネオバンクが生き残ったわけではありませんが、成功したものは、中期2020年代までに世界中で300百万人超の顧客を共同で引き付け、彼らが誕生した理由を証明しました。
5. 消費者と企業にとってのネオバンクの利点ともたらすリスク
いかなるイノベーションにも、ネオバンクには明確な利点と欠点があります。以下はユーザー（さらに言えば、ネオバンクを使用する、またはそれと提携する企業）にとっての利点と欠点です：
利点：
利便性と24/7のアクセス：ネオバンクでは、電話やコンピュータからいつでも銀行業務を行うことができます。支店を訪れる必要はなく、口座開設、資金の送金、請求書の支払いなど、どこからでも行えます。この常時可能な可用性は、忙しい人や遠い物理銀行にいる人にとって大きなプラスです。企業も同様に、オーナーが銀行の営業時間に合わせることなく移動中に財務を管理できるための恩恵を受けます。
低い手数料とより良い金利：運営コストが低いため、ネオバンクは手数料無料または低手数料のアカウントを持つ傾向があります。多くのネオバンクは、毎月の口座維持手数料なし、（または低い）当座貸越手数料なし、そして伝統的な銀行と比べて無料またはの良い為替手数料を提供します。また、一般的に貯蓄に対して高い金利を提供しています。これが消費者にとってのかなりの節約に繋がることがあります。小規模ビジネスやフリーランサーの場合、ネオバンクは銀行のコストを削減します（例えば、基本的なビジネスチェックのための手数料なし、国際支払い用の低為替手数料など）。
ユーザーフレンドリーなインターフェース：ネオバンクのアプリは通常非常に使いやすく、洗練されたデザインと簡単なナビゲーションを提供します。一般的に、支出カテゴリ分け、予算機能、目標ベースの貯蓄「ポット」のような個人金融ツールが含まれています。取引の瞬間通知がユーザーのお金の状況を把握するのに役立ちます。この優れたUXへのフォーカスが銀行業務を魅力的で理解しやすいものにし、伝統的なオンラインバンキングを難しいと感じる人々に特に支持されています。
革新的な機能：ネオバンクは、一部の既存銀行によって後に採用された機能を先駆けて提供しました。例として、リアルタイムの支出通知、統合された予算編成図、自動貯蓄ルール（四捨五入）、オンラインショッピング用の仮想カード、簡単なカードコントロール（アプリ内でのカードの凍結/解凍）があります。一部はキャッシュバックディール、暗号通貨取引（これについては後述）や給与の早期アクセスなどのユニークな特典を提供します。これらの革新により、ただお金を保管する以上の付加価値が生まれます。企業にとって、特定のネオバンクはデジタルダッシュボード内での即時請求書発行、従業員の費用管理、会計ソフトウェアとの統合など便利なツールを提供しています。
迅速で簡単な口座開設：ネオバンクへのサインアップは通常驚くほど速いです。アプリをダウンロードし、情報を入力し、ID文書をアップロードすると、数分で使用可能なアカウントが得られることが多いです。コンテンツ: （本人確認後）。煩雑な手続きはありません。これは面倒のない体験を望む消費者にとっての恩恵です。起業家やスタートアップにとっては、長い審査プロセスなしにオンラインでビジネスアカウントを開設できることは非常に便利で、運営開始までの時間を短縮します。
ファイナンシャル・インクルージョン：ネオバンクは多くの人にとって銀行の障壁を下げています。伝統的な銀行では受け入れられなかった、クレジットヒストリーがない、収入が低い、地元に支店がないといった人々は、ネオバンクをより利用しやすいと感じます。多くのネオバンクは最低残高を要求せず、シンプルな要件を設定しており、学生やギグエコノミー労働者、以前は銀行を利用していなかった層を歓迎します。モバイル配信に注力することで、インターネット接続さえあれば、遠隔地やサービスの行き届いていない地域にもアクセス可能です。新興市場では、ネオバンクやフィンテックアプリは初めて数百万人を正式な金融システムに連れてきました。
透明性とコントロール：一般的に、ネオバンクは透明な価格設定と簡単な財務管理を誇りにしています。アプリは、取引を確認する前に明確に手数料を表示することが多いです。伝統的な銀行ではサポートに連絡する必要がある作業（たとえば、カードの支出限度額を調整する、取引を分類するなど）を、自己管理で行うことがよく可能です。これにより、ユーザーは自分のお金をよりコントロールしていると感じ、銀行の官僚主義に対するフラストレーションを軽減します。
デメリット：
限定された商品範囲（少なくとも最初は）：ほとんどのネオバンクは、限定的な提供からスタートしました。例えば、当座預金口座やデビットカードだけです。多くはいまだに、住宅ローン、広範なローンオプション、投資商品（サードパーティを通じてでなければ）を提供していません。そのため、すべての金融サービスを一か所で必要とする場合、ネオバンクは（まだ）すべてのニーズを満たすことができないかもしれません。一部のネオバンクは時間とともに提供を追加したり、保険やローンのようなもののために提携したりしていますが、第三者が関与すると断片的な体験になることがあります。ビジネスは、伝統的な銀行が提供することができる信用サービスや商業サービスがネオバンクでは不足していると感じるかもしれません。
物理的な拠点の欠如 – パーソナルタッチの欠如：支店の不在は賛否両論です。多くの人が支店が必要ないと喜んでいますが、複雑な問題や大きな取引の場合、特に誰かと直接話せることを価値とする顧客もいます。ネオバンクでは、サポートはチャット、メール、または電話です。デジタルインタフェースに不安を感じる人や対面サービスを好む人にとって、ネオバンクは事務的に感じるかもしれません。あること（文書の公証、現金預金、単に対面での金融アドバイスを受けるようなこと）を処理することはネオバンクでは不可能です。これが技術に詳しくない人や複雑な銀行ニーズを持つ人々にとっての障害になることがあります。例えば、たくさんの現金を扱うビジネスは、現金を預ける支店がない銀行とでは苦労するかもしれません（ただし、一部のネオバンクは現金預金を促進するために小売店やATMネットワークと連携していますが、通常、手数料がかかります）。
信頼とブランドの強さ：確立された銀行は何十年（あるいは何世紀）もの間存在しており、お金を保護する意思表示（たとえ不本意ながらも）で信頼を築いてきました。ネオバンクは比較的新しく、一部の顧客はフィンテックが運営する銀行に大金や給与を預けることに躊躇するかもしれません。多くのネオバンクは、預金を直接またはパートナー銀行を通じて保険をかけていますが、長い実績の欠如は人々を不安にさせる可能性があり、とくに高齢者にとっては顕著です。過去には、あるフィンテックの目立った失敗が慎重さを助長する可能性もあります。金融が不安定な時期には、消費者は大規模で伝統的な銀行の安全性に戻る傾向があります。したがって、信頼性が若さにもかかわらずしっかりしているかどうかという課題をネオバンクは克服しなければならないのです。これは改善されつつあります。すでに数年にわたって運営され、問題なく何百万人ものユーザーを獲得したネオバンクもありますが、依然として一部のユーザーにとっては信頼のギャップが存在します。
規制の不明確さと預金保険の懸念：ネオバンクが自ら免許を持つ銀行でない場合、顧客は誰が実際に彼らのお金を保持しているのかを理解する必要があります。例えば、米国では、Chime や Revolut の USD アカウントは、FDIC 保険付きのパートナー銀行により保持されています。ネオバンクのアプリが長期間ダウンしたり、フィンテックが倒産しても、パートナー銀行でお金は安全なはずですが、アクセスするプロセスが複雑になるかもしれません。場合によっては、特に仮想通貨関連のアカウント（政府保険ではない）や、ネオバンクが軽微な規制空間で運営されている場合、預金保護の完全な明確さが不十分かもしれません。ネオバンクはまた規制の変化や取締りの影響を受けやすく（例：ある特定の機能が突然規制当局により禁止されることがあります）、迅速にサービスに影響を与える可能性があります。ひとことで言えば、規制の設定は複雑になることがあり、合法的に運営されているとしても、顧客はどのようにしてお金が保護されるのかを知る必要があります。
カスタマーサービスと問題解決：多くのネオバンクは迅速なアプリ内チャットサポートを提供していますが、一部のユーザーは通常の範囲外の問題を解決することに苦労していると不満を述べています。例えば、取引の争議、不正行為への対応、または他の例外的なシナリオは、物理的な支店にエスカレーションできないとストレスになることがあります。 بعض النيو بنك عندها فرق دعم صغيرة مقارنة بقاعدة مستخدميها، مما يؤدي إلى تباطؤ استجابة خلال الأزمات الذروية. إذا تم الاشتباه خطأً في حسابك بالاحتيال (على سبيل المثال، تقوم الأنظمة الآلية بقفله)، فإن إلغاء القفل قد يستغرق وقتًا عند عدم وجود إمكانية لزيارة فرع مع بطاقة هويتك. বিবোদিত ব্যাংকের দুর্দান্ত পরিষেবা মডেল নয় এছাড়াও কিছু সমস্যার সমাধানের মানুষিক অসুবিধার অবসান করার জন্য সাংস্কৃতিক স্পর্শের অভাবে।
প্রযুক্তির ওপর নির্ভরতা - ডাউটাইম ঝুঁকি: যেনেবেংকগুলি সম্পূর্ণ ডিজিটাল হওয়ার কারণে, যদি তাদের অ্যাপ বা ওয়েবসাইট কোনও প্রযুক্তিগত ত্রুটির জন্য ডাউন হয়ে যায়, তখন ওই বিরতিতে পরিষেবা অ্যাক্সেস করার বিকল্প উপায় নেই। ট্রেডিশনাল ব্যাংকগুলিরও বহিঃব্যাক আছে, তবে আপনি এখনও কোনো কোনো ক্ষেত্রে এটিএম থেকে নগদ অর্থ প্রত্যাহার করতে পারেন বা কোন ব্যাংক শাখা পরিদর্শন করতে পারেন। যেনেবেংক এত সময় বাইরে থাকা মানেই লেনদেনের অসমতা, যা কোনো অপ্রীতিকর সময়কালে ঘটে গেলে হতাশাজনক হতে পারে বা এমনকি আর্থিক ক্ষতির কারণও হতে পারে। এছাড়াও, কোনো সাইবার আক্রমণ বা ডেটা ভাঙান ক্রমশ পরিষেবা স্থগিত করে দিতে পারে, যদিও ক্রেডিট অনুযায়ীদের হতাশাজনক সমস্ত আক্রমণাদি থেকে আরো উন্নত নিয়া।অর্থাৎ, যেনেবেংক ব্যবহার করার অর্থ আপনার ফোন, ইন্টারনেট, এবং ব্যাংকের সার্ভার গুলি যাতে চালু থাকে তার ওপরে নির্ভরতারা।
ব্যবসার জন্য, উপর উল্লিখিত মতামত গুলি প্রায় সমভাবে প্রযোজ্য। একটি দুর্দান্ত ব্যাংকের ব্যবসা অ্যাকাউন্টের নিম্ন ফি এবং ইনভয়েস করা সহজ হতে পারে, কিন্তু তারা একটি নিযুক্ত সম্পর্ককারী ব্যবস্থাপক বা একটি ঋণের আলোচনার জন্য ব্যাংক শাখায় প্রবেশ করার ক্ষমতা হারাতে পারে। একটি স্টার্টআপ যেমন একটি দ্রুত অ্যাকাউন্ট সেট আপের জন্য একটি দুর্দান্ত ব্যাংক ব্যবহার করতে পারে, কিন্তু এটি পরবর্তীকালে ঔষধের যত্ন প্রয়োজন হবে (যেমন আন্তর্জাতিক বাণিজ্য অর্থায়ন বা বড় кредита লাইনগুলি) যা যেনেবেংক প্রদান করে না, পরবর্তীতে একটি টিপিক্যাল ব্যাংকে পরিবর্তন প্রয়ক৷
প্রাসঙ্গিক সুবিধা এবং অসুবিধার আকারে, এটি প্রায়ই ব্যক্তি চাহিদা এবং অগ্রাধিকার বান্দা হয়৷ ন্যাব্যাব্যাংকগুলি সুবিধা, খরচ এবং উদ্ভাবনে অত্যন্ত কৃতজ্ঞ হয়; ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলি এখনও পরিষেবার প্রস্থে এবং কখনও কখনওের জন্য আরামদায়ক নিশ্চিতভাবে সীমিত সেড্য় অবস্থান করে৷ অনেক লোক একটি হাইব্রিড পদ্ধতি ব্যবহার করে - দৈনিক খরচের জন্য একটি সামাজিক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট রাখে এবং অন্যান্য চাহিদার জন্য একটি প্রথাগত ব্যাংক রাখে৷ আশাব্যাঙ্ক সংবাদ হল, যাতে সামাজিক ব্যাঙ্কগুলির প্রতিযোগিতার ব্যাঙ্কগুলি তাদের ডিজিটাল প্রস্তাবগুলি উন্নত করতে এবং ফিগুলি হ্রাস করতে বাধ্য করেছে, যা সমস্ত ভোক্তাদের জন্য উপকারি বিবেচনা৷
6. বাইঙ্ক এবং ক্রিপ্টো – কিভাবে এবং কেন ন্যাব্যাব্যাংকগুলি ক্রিপ্টোকারেন্সিকে অন্তর্ভুক্ত করেছে
ন্যাব্যাব্যাংকগুলি প্রযুক্তি-অগ্রসর স্বভাবের থাকার কারণে, এটি বোধগম্য ছিল যে তারা ক্রিপ্টোকারেন্সির বিশ্বের সাথে মিশে যাবে৷ গত কয়েক বছর ধরে, একটি ক্রমবর্ধমান সংখ্যা ন্যাব্যাব্যাংকগুলি ক্রিপ্টো সম্পর্কিত সেবায় প্রস্তাব দেওয়া শুরু করেছেন - যেমন ইন-অ্যাপ বিটকয়েন এবং এথেরিয়ামের ট্রেডিং থেকে শুরু করে স্থিতিশীল কয়েন প্রদান বা অন্বেষণ করা। তাদের নিজের ডিজিটাল টোকেন অনুসন্ধান করার পরেও এসেছে কিভাবে এবং কেন এটি ক্রিপ্টোর সাথে সংহত হয়েছে তা নিয়ে আলোচনা করা হয়েছে---
একটি : ন্যাব্যাব্যাংকগুলি ক্রিপ্টো সেবাগুলি কীভাবে অফার করে:
অনেকগুলো ন্যোব্যাব্যাংক তাদের ব্যবহারকারীদের বেঞ্চ অ্যাপের মধ্যেই ক্রিপ্টোকারেন্সি কেনা, বিক্রি, এবং বজারধারণ করতে দিলে, তারা ক্রিপ্টো মার্কেটের মধ্যে প্রবেশ করে। এটি সাধারণত একটি ক্রিপ্টো ট্রেডিং কার্যকারী হিসেবে থাকে, যেখানে ব্যবহারকারী তাদের ফিয়াট অল্টারনেটহীনদের মধ্যে ক্রিপ্টোকারেন্সি (ই.জি. ডলার অথবা ইউরো) অংশে রূপান্তরক্রায় পরিবর্তন করতে পারে, এবং বিপরীতে। উদা. ইউরোপীয় ন্যাব্যাব্যাংক N26 2022 সালে তার "N26 ক্রিপ্টো" চালু করে, ব্যবহারকারীদের N26 অ্যাপ থেকে সগেছিল প্রায় 200 ক্রিপ্টোকারেন্সি ট্রেড করার অনুমতি দেয়।
সম্পূর্ণক্রিট্রট্রেডিং দিনেব্যাংক ক্রিপ্টো সংরক্ষণ কমান্ড এবং ন্য კერძা সম্পূর্ণ রানে খাদ্য। কেনেঅণ ব্যবহারকারিরিয়ার শুধুমাত্রঃ দালাল করেএক। tand বাস্তব রোগিপ্রাত্তরে ব্যবহারাত্তি সর্গনেদের নিস্তরিংয়ে জমি।
যেটা হেটেছে, অন্যান্য আপনাএখন হেতেঃ কষ্টবিদ্ধান আচাজ্ পরিশ্রম প্রতিনিধিরা গণন্ মিশenswert মিশ করতে읽음। নিরুপকনে স্টান্ডছাদের ছাপ বাস্তু ।***************************************************************************************************
এছাড়াও, কিছু ন্যাব্যাব্যাঙ্কগুলির স্থিতিশীল কয়েন বাতীয় হওয়া হয়েছে , যা ফিয়াট মুদ্রার সঙ্গে পেগকৃত Cryptourrency হয়। 2023 সালে, প্রতিবেদন এটি সংক্রটিত সম্ভবত হয়। 発見されたところによると、Revolutは自身のステーブルコインを検討中であり、これは法定通貨の価値に連動するものである。執筆時点ではRevolutはまだステーブルコインをリリースしていないが、大手ネオバンクがこの分野を探求している事実は、ステーブルコインがネオバンクによって発行されることで、ユーザー間の瞬時の国際送金や、暗号通貨決済ネットワークへの統合を可能にする可能性があることを示唆している。一部のネオバンクは既にユーザーがステーブルコインを保持したり送信したりすることを許可しており、例えば、Bankera（小規模なヨーロッパのデジタルバンク）はステーブルコインをサポートする暗号通貨ウォレットを提供している。
ネオバンクが暗号通貨を導入する理由
ネオバンクが暗号通貨サービスを統合する要因がいくつかある。
顧客の需要とデモグラフィック: ネオバンクのユーザー層は若くて、技術に精通していることが多く、暗号投資に最も関心を持つデモグラフとなっている。これらの顧客はどのみち暗号取引所やアプリを利用する可能性があった。直接暗号通貨を提供することにより、ネオバンクはユーザーを自社のエコシステムに引き留め、そのニーズを満たすことができる。例えば、オランダのネオバンクBunqは、暗号投資に対する顧客の強い需要を受け、2023年にKrakenとの提携で暗号取引を追加した。本質的には、ネオバンクはユーザーがアプリを離れて暗号プラットフォームを利用するリスクを冒したくないので、アプリ内での提供が利便性を提供し（そしてユーザーを維持する）。
新しい収益源: 多くのネオバンクは依然として利益性の道を進んでおり、追加の収益源を探している。暗号通貨取引は収益性が高いため、取引所は通常、取引手数料やスプレッドを通じて収益を得る。暗号の購入/販売を可能にすることで、ネオバンクは毎回の取引で手数料を得ることができる。例えば、N26はBitpandaと提携し、アプリ内の取引で収益を共有している。Revolutの場合、暗号取引は好調な時期に重要な収益源となり、「Wealth」部門（暗号取引を含む）は、主に暗号活動によって、年々300％の収益増を記録した。2024年には、Revolutの利益は急増し、顧客による暗号取引所利用からの大幅な後押しを受けた。これは、暗号通貨の提供がいくつかのネオバンクに対して、ユーザーベースをより効率的に収益化するのを助けたことを示している（特に取引量が高い暗号の牛市場で）。
差別化と競争優位性: より多くのフィンテックアプリが市場に出回る中、暗号通貨の提供はネオバンクが自社の製品を差別化する方法である。数年前、暗号機能を持つことは新しいもので、メディアの注目や早期採用者の関心を引きつけることができた。今日でも、すべてのネオバンクが暗号サービスを提供しているわけではないので、提供することで、前向きかつ「ワンストップショップ」として自社をマーケティングすることができる。これは、ネオバンクが育てている革新的なブランドイメージと一致する。例えば、Wirexは暗号フレンドリーなデジタルアカウントとして始まり、暗号を使いたい暗号愛好家をターゲットにしてデビットカードを提供することによって、ユーザーを獲得したフィンテックである。
ユーザー体験の向上（オールインワンの金融アプリ）: ユーザーの視点から見ると、さまざまな金融ニーズのために多くの別々のアプリを管理するのは不便である。ネオバンクは顧客の主要金融アプリになるための競争に乗り出している。暗号通貨を追加することで、ユーザーは銀行残高の隣にビットコインを見たり、シームレスに取引したり、暗号の利益を同じアプリ内で法定通貨にキャッシュアウトすることすらできる。この利便性は非常に評価されている。例えば、N26の暗号化統合では、ユーザーが暗号を売却すると、それは銀行口座残高に直接返されるため、外部の取引所から銀行への送金が不要である。このような密接な統合は、スタンドアロンの暗号取引所に圧倒される可能性がある初心者にとって、暗号投資を簡素化する。
伝統的な貨幣とデジタル資産の橋渡し: ネオバンクは一般に、旧来と新しい金融システムを橋渡しする存在としての役割を果たしている。暗号は新興の資産クラスであり、これを統合することで、ユーザーが法定通貨と暗号の間をスムーズに移動できる橋渡しを強化する。彼らは、パートナーと協力して複雑な部分（カストディ、コンプライアンス）を処理し、ユーザーには親しみやすいインターフェースを提供する。これは特に、暗号を使用しての国境を超えた送金（送金者が法定通貨を暗号に変換し、移動し、受取者が戻す – すべて1つのアプリ内で）を可能にするために有力である。開発途上市場にある一部のネオバンクは、国際送金のコスト削減やステーブルコインを使用したローカル通貨インフレーションに対するヘッジとして暗号を視ている。
将来への適応とイノベーション: 戦略的観点から、ネオバンクは金融技術が進化する中で取り残されることを望んでいない。暗号通貨とブロックチェーンイノベーションのような分散型金融は銀行業をさらに破壊する可能性がある。早期に関与することで、ネオバンクは学び、適応することができる。中には取引を超えて実験を行っているネオバンクもあり、暗号資産の安全保管ソリューションを提供したり、パートナーシップを通じて暗号保有に対して利回りを提供したりすることを検討しているものもある。規制の不確実性がまだこれらの提供を制限しているが、ネオバンクはデジタル資産が金融のルーチンな一部になる可能性のある世界に向け準備している。
ネオバンクの暗号提供例:
Revolut: 初期の動き出しで、2017年に暗号取引の提供開始。Revolutユーザーは数十の暗号通貨を購入、保持、販売できる。当初、ユーザーが暗号通貨を外部ウォレットに引き出せない（取引をIOUのように扱う）制限があったが、Revolutは一定の暗号引き出しを許可するようになった。2023年には独自の暗号取引所を開設し、Revolut自身のステーブルコインの作成も検討中。暗号取引はRevolutの最近の収益成長に大きく貢献したとされる。
N26: 2022年にBitpandaと提携してN26 Cryptoを開始。オーストリアで開始し、より多くの欧州市場に展開し、約100のトークンの簡単な取引が可能に。N26は、ユーザーが別途アカウントを必要としない利点を強調した - すべてが統合されている。
Bunq: 2023年にBunqは米国に拠点を置く取引所Krakenと提携し、ヨーロッパのユーザーに暗号投資を提供。BunqはKrakenのCrypto-as-a-Serviceツールキットを統合し、ユーザーが数秒で暗号アカウントを開設し、Bunqアプリ内で20以上のコインを取引できるようにした。この動きは、Krakenが銀行やフィンテックに暗号を提供する幅広いサービスを開始するのに合わせたもの。
Cash App: 伝統的な意味での銀行ではないものの（銀行機能を持った支払いアプリ）、ブロック・インクが運営するCash Appは、米国でビットコインを主流の聴衆に届ける大きな役割を果たした。2018年からビットコインの購入/販売を許可し、今ではビットコインライトニングネットワークでの支払いもサポートしている。多くの人々はCash Appの暗号提供を、ネオバンクが模倣したテンプレートとして見ている。
PayPal: 同じくネオバンクではないが、注目すべき点 – 大規模なデジタルファイナンスユーザーベースを持つPayPalは2020年に暗号の購入/販売を可能にし、2023年に米ドルステーブルコイン（PYUSD）を発行した。これは、主要なフィンテックプラットフォームが暗号に参加している流れを示している。
Xapo Bank: 興味深いケースで、Xapoは元々ビットコインウォレットプロバイダーであり、完全にライセンスされたプライベートネオバンクに進化した。今ではUSDとEURのアカウントを提供し、暗号サービスも提供している – さらにはUSDまたはステーブルコインでの預金に利子を支払っている。暗号ネイティブの会社が銀行に参入する例であり、銀行が暗号に参入することの逆のケースである。
全般的に、ネオバンキングにおける暗号の統合はまだ展開中である。すべてのネオバンクが暗号を受け入れているわけではない（規制上の問題や懐疑から慎重なものもある – 例えば、英国のStarling Bankは、詐欺の懸念を理由に暗号取引に対して厳格な姿勢を取った）。しかし、増え続けるネオバンクはそれをデジタルイノベーションの使命に沿ったものとみなしている。彼らは効果的に暗号フレンドリーな銀行になり、旧来の資金と新しい資金を管理する場所になろうとしている。このトレンドは、フィンテックにおける広範な収束も反映している: Coinbaseのような取引所が銀行のような機能（デビットカード、直接入金）を追加し、ネオバンクが取引所のような機能を追加している。最終的な目標は、暗号通貨がポートフォリオの一部となった統合された金融スーパーアプリであり、ネオバンクはそのアプリになろうと位置づけている。
7. ネオバンク–暗号通貨提携 – 注目すべき例
ネオバンクが暗号の世界に進出する中で、多くが確立された暗号会社と提携し、互いの強みを活用している。これらのコラボレーションにより、ネオバンクはセキュアな取引プラットフォームをゼロから構築せずに暗号サービスを提供でき、暗号企業にはフィンテックアプリの大規模なユーザーベースへのアクセスが与えられている。以下は、ネオバンク（またはフィンテック銀行）が暗号プラットフォームと提携した注目すべき例である。
N26とBitpanda: ドイツ発のネオバンクN26とオーストリアの暗号取引所Bitpandaの間には知名度の高い提携がある。2022年に発表され、この提携によりN26のアプリ内暗号取引機能が強化された。Bitpandaのインフラが資産の取引の実行とカストディを処理し、N26がインターフェースと銀行統合を提供している。これにより、N26は8百万以上のユーザーに200の暗号通貨を直接カストディの複雑さに対処せずに提供することが可能になった。これは相互に有利な取り決めである: N26は製品提供を拡大し（取引ごとに手数料を得ることができ）、Bitpandaはユーザーに馴染みのある銀行アプリを通じて暗号を取引する大規模な小売ユーザーの流れを得ることができる。このモデルは成功しており、その他のフィンテックアプリ（フランスのアプリLydiaなど）もプラットフォーム内で暗号や株を提供するためにBitpandaと提携した。
BunqとKraken: 2025年4月、オランダに拠点を置くネオバンクBunqは、世界最大の暗号取引所の一つであるKrakenと提携し、Bunqの暗号サービスを開始したことを発表した。この提携を通じ、Bunqユーザーは選択された欧州諸国でほぼ瞬時に暗号アカウントを作成し、アプリ内で20以上の主要暗号通貨を取引できるようになった。Krakenは「Kraken Embed」というCrypto-as-a-Serviceソリューションを提供しており、Bunqに統合された。この提携により、BunqはKrakenのセキュアな取引エンジンとコンプライアンスの枠組みを利用して迅速に暗号取引を開始することができた。提携は相互に有利であり、Bunqは暗号投資に対するユーザーの需要を満たし、KrakenはBunqをフィンテック向けの即時導入可能なソリューションとして紹介した。以下に、指定された英語コンテンツを日本語に翻訳しました。Markdownリンクは翻訳せずにスキップしています。
コンテンツ: フラッグシップ例。Bunqの位置付けに注目する価値があります。彼らは「貯蓄、支出、投資（仮想通貨を含む）」をすべて1つのプラットフォームで提供するフレームとして提示しました。これは、包括的な金融ハブのマーケティングにおいて仮想通貨がどれほど中心的な存在になっているかを示しています。
RevolutとPaxos: Revolutは当初、自社でほとんどの仮想通貨提供を行っていましたが、米国市場ではPaxos（規制された仮想通貨ブローカーAPIプロバイダー）と提携して、米国の規制に準拠した仮想通貨取引を提供したとの報告があります。Paxosは、流動性と保管を提供し、RevolutがUXを担当しています。このことは大々的には宣伝されませんでしたが、Revolutはこの機能をネイティブと位置付けています。しかし、このような提携は舞台裏では一般的です。同様に、他の米国フィンテック企業であるWealthfrontやInteractive BrokersもPaxosと提携して仮想通貨を提供しました。
Chimeと仮想通貨取引所: Chime（米国最大のネオバンク）は仮想通貨取引を直接開始していませんが、外部の仮想通貨アプリとの接続を許可しました。例えば、ChimeのユーザーはCoinbaseやGeminiにアカウントをリンクし、仮想通貨購入の資金を提供することができます。ある意味では、提携は間接的なものであり、オープンバンキングAPIを介して仮想通貨取引所がACH送金のためにChimeアカウントを確認することを可能にしています。正式な共同ブランディング統合ではありませんが、ユーザーの利便性のためにネオバンクと仮想通貨プラットフォームが相互に連携していることを示しています。
Visaと仮想通貨報酬のフィンテック: 多くのネオバンクやフィンテックカードプログラムがVisaのネットワークを通じて仮想通貨プラットフォームと提携しています。例えば、Crypto.comとCoinbaseは自社のVisaデビットカードを立ち上げ（カードを通じて仮想通貨を使用できるようにする）、これは厳密にはネオバンクの提携ではありませんが、仮想通貨企業と銀行サービスの境界線を曖昧にしています。また、報酬をビットコインで提供するフィンテッククレジットカード（例: BlockFiのカードやGeminiのカード）もあり、これらはカード発行者や仮想通貨ブローカーとの提携でネオバンク提供のもののように機能しています。
伝統的な銀行のデジタル部門と仮想通貨: レガシー銀行のデジタルオンリースピンオフが仮想通貨を統合するケースでの提携も見受けられます。例えば、Marcus（Goldman Sachs）は個人向けに仮想通貨を提供していませんが、Coinbaseと提携して一部の運用を管理し、その消費者アプリを通じた仮想通貨提供を検討していました。アジア太平洋地域では、RevolutがシンガポールでApolloと提携して仮想通貨サービスのコンプライアンスを行いました。また、オーストラリアでは、閉鎖前のVoltネオバンクが仮想通貨取引所との提携を探索しており、アカウント間での資金流動を容易にしようとしていました。
これらの提携は一般的にパターンに従っています。ネオバンクは顧客ベースとユーザーインターフェースを提供し、仮想通貨企業は取引エンジン、流動性、仮想通貨取引の規制コンプライアンスを提供します。この分業は理にかなっています - 各側が自らのコアコンピテンスに固執しています。多くのネオバンクが法定通貨サービスのために銀行と提携するのと似ており、ここではデジタル資産のために仮想通貨スペシャリストと提携しています。
ユーザーの観点から見ると、これらの提携は数回クリックするだけで仮想通貨機能を有効にできることを意味し、多くの場合、パートナーの条件に同意し（例: Bitpandaの条件）、ネオバンクのアプリを離れることなく済みます。統合度は非常に深く、あたかも1つのサービスのように感じられます。例えば、N26では仮想通貨ポートフォリオが銀行アプリのインターフェースに直接表示され、取引の資金は直接N26アカウント残高から提供されます。Bunqの場合、彼らは新しい仮想通貨投資家を導くために、Krakenと共同で教育資料をアプリ内に用意し、スムーズかつ情報に基づいた体験を提供しています。
また、仮想通貨報酬や支払いまで提携が拡大していることも注目すべきです。例えば、フィンテックアプリのFold（ビットコイン報酬デビットカード）が小さな銀行と提携してカードを発行し、VisaのFast Trackプログラムとも協力しています。これはフィンテック+銀行+仮想通貨の多方面の提携を示しています。Foldは完全なネオバンクではありませんが、承認口座とビットコインキャッシュバックを提供することで、ネオバンクのように振る舞っています。
最後に、コンプライアンスにおいて提携は極めて重要です。規制された仮想通貨エンティティ（ヨーロッパのKrakenや米国のPaxosなど）と協力することで、ネオバンクは仮想通貨サービスがマネーロンダリング防止法やその他の規制に準拠していることを保証しています。これにより、仮想通貨取引のKYC/AMLや資産の保管を規制に準拠した形で処理するパートナーがリスクの一部を負担してくれるため、ネオバンクはリスクから一部守られます。
このような提携が今後も増えることが予想されます。仮想通貨規制が成熟するにつれて、より多くの銀行（ネオまたは伝統的なもの）が提携を通じて仮想通貨を提供することに対して安心するでしょう。同様に、仮想通貨企業は主流の流通に浸透することを熱望しています。これは単独の仮想通貨取引所よりも、多くのユーザーにリーチするための素晴らしい方法です。銀行サービスと仮想通貨サービスのラインがこれらの協力を通じてますます交差しています。
8. 世界トップ10のネオバンク（2025年）
ネオバンク業界は世界的に爆発的に成長し、数多くの企業が頭角を現しています。以下は、2025年現在、ユーザーベースの規模、評価額、グローバルなリーチ、提供サービスの幅、革新性を基に選ばれた世界の主要なネオバンク（およびデジタルオンリーバンキングプラットフォーム）10社です。これは単一の指標だけで評価されているわけではなく、ネオバンク業界のトップ層を総合的に表しています。
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PayPal – 世界のデジタル金融の巨人: PayPalが「ネオバンク」であるかどうか議論はあるものの、デジタルファーストの金融プラットフォームとして、支払いサービス、銀行のようなウォレット、さらには貯蓄と仮想通貨取引を提供しています。PayPalは392百万のアクティブ顧客を抱え、80億ドルの市場価値を持ち、200以上の市場でグローバルに活動しています。BitcoinやETHの取引を可能にし、独自のPYUSDステーブルコインを発行するなど、仮想通貨にも進出しています。PayPalの巨大的な規모とグローバルリーチは、多くの人にとってデジタルバンキングの基盤となり、従来の支払いと現代的なフィンテックの架け橋となっています。
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Nubank – ラテンアメリカの紫のスーパースター: ブラジルのNubankは世界で最も価値のあるネオバンクとなっており、その評価額は約450〜500億ドル以上で、顧客はブラジル、メキシコ、コロンビアで1億人を超えています。その紫色のクレジットカードとアプリで有名なNubankは、年間手数料を排除し、モバイル中心のクリーンなエクスペリエンスを提供することで、従来の手数料重視の銀行に支配されたブラジルの銀行業界を変革しました。Nubankはローン提供、投資、保険にも拡大しています。特に、Nubankは2022年に仮想通貨を導入し、ブラジルのユーザーがアプリ内でビットコインとイーサリアムを購入できるようにし、その革新性を示しています。Berkshire Hathawayなどの投資家からのバックアップを受けるNubankは、ユーザー数の多さだけでなく、新興市場でのフィンテックの成功を示す指標ともなっています。
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Revolut – 世界的なフィンテックスーパーアプリ: 英国で誕生し、現在はヨーロッパ、北アメリカ、アジア太平洋地域に顧客を有するRevolutは、世界中で約5000万人以上のユーザーを持っています（2024年までに5200万人を超えました）。旅行費用と低コストの通貨交換から始まりましたが、今日は銀行アカウント、株式および仮想通貨の取引、保険、ビジネスアカウントなど、すべてを提供しています。真の「スーパーアプリ」を目指しています。最新の資金調達ラウンドでの評価額は330億ドルで、急速な革新で知られており、仮想通貨取引の統合をいち早く行い、現在では多くの仮想通貨を提供しています。また、予算管理ツールや寄付機能などの新しい機能を継続的に追加しています。Revolutのグローバルな野心とローカライズの能力（ヨーロッパで銀行ライセンスを取得し、英国やおそらく米国での取得を追求中）は、ネオバンク革命の最前線に位置しています。グローバルなネオバンクに最も近いとしばしば言われていますが、多くの規制制度を渡り合う課題にも直面しています。
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Chime – 米国の挑戦者チャンピオン: Chimeはアメリカのleading neobank プラットフォームで、推定2000万以上の顧客を擁しています（2023年には2200万人との報告があります）。日々のアメリカ人のためにバンキングを簡素化することに注力しており、手数料無料の普通預金、給料の早期アクセス、貯蓄口座を簡単なアプリで提供しています。そのウイルス的な成長と大々的なマーケティングにより、米国ではトップフィンテックブランドとなっています。大手銀行での月次手数料にうんざりしている人々に特に魅力的です。仮想通貨サービスへの深い進出はまだ行っていません。これはおそらくアメリカの慎重な規制環境によるものです。しかし、クレジットビルダーカードや提携による大規模な無料ATMネットワークなどの機能を通じてその地位を確立しています。2021年の評価額は約250億ドルで（それ以来市場は変動していますが）、Chimeは重要な米国市場でネオバンクが成長可能であることを証明したことで際立っています。
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Cash App (Square) – 支払いアプリからネオバンクへ進化: Cash AppはJack Dorseyの企業Block, Inc.（旧Square）によって開発され、シンプルなピアツーピア支払いアプリから多くの銀行のようなサービスを提供するよう進化しました。2024年現在では約5000万から5700万人の月間アクティブユーザーがおり、米国で非常に人気があります。Cash Appはユーザーにデビットカード、給与の預金、株式の売買、そして何よりもビットコインの売買を提供しています（Cash Appはビットコイン統合の初期採用者でした）。銀行の認可を受けたわけではありませんが、Cash Appは多くの若いアメリカ人にとって事実上のネオバンクとして機能しています。ビットコインやライトニングネットワークの支払いへの統合は、仮想通貨愛好者に非常に適しています。Cash Appの成功はフィンテックアプリが銀行と境界をあいまいにする方法を強調しており、その親会社であるBlockの仮想通貨イノベーションへの注力により、最先端に位置しています。
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SoFi – 学生ローンから金融ワンストップへ: SoFi（Social Finance）は、米国に拠点を持つフィンテック企業で、学生ローンのリファイナンスから始まり、幅広い金融サービスへと拡大しました。今や公開会社であるSoFiは約1000万から1100万人のメンバーを抱え、バンキング（SoFi Bank – 2022年に全国銀行認可を取得しました）、株式や仮想通貨の投資、個人ローンや住宅ローン、クレジットカードそしてさらに多くをそのアプリを通じて提供しています。SoFiの価値はエコシステムアプローチにあり、ユーザーは1つの製品（例えば、ローン）で引き付けられ、その後他の製品にクロスセルされます。Content:
SoFi Money（当座預金口座）またはSoFi Investなどを使用する。SoFiは主要な暗号通貨の取引をSoFi Invest内で提供することで暗号通貨を受け入れ、規制に準拠した方法でこれを行う最初の米国フィンテックの1つとなった。2025年には時価総額が60～80億ドルほどで、その銀行部門での継続的な成長を持つSoFiは、「フィンテックから銀行へ」の成功例としてしばしば注目され、北米における主要なネオバンクのプレーヤーとして知られている。
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N26 – ヨーロッパのパイオニア的ネオバンク：ドイツのN26はヨーロッパで最初のアプリベースの銀行の1つであり（中期には約800万人のEU顧客を持つ）、ミニマリストでユーザーフレンドリーなアプリと、ドイツの銀行ライセンスを他のEU諸国に「パスポート」化して展開したことで知られている。N26は早い段階で基準を設けたインスタントプッシュ通知やSpaces（貯蓄目標用のサブアカウント）などの機能を提供した。N26は一部の市場撤退（英国と米国）での挫折を経てもなお、ヨーロッパ大陸での優位性を保っている。最終資金調達で約90億ドル以上と評価され、Bitpandaとの提携による暗号通貨取引（N26 Crypto）の導入や、株式取引の探索も行っている。Revolutと並んでヨーロッパの挑戦的成功の一例としてよく挙げられるが、Revolutよりもヨーロッパに焦点を当てている（Revolutの方がよりグローバル志向である）。
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Monzo – イギリスの人気バンキングアプリ：鮮やかなピンクのデビットカードを持つMonzoは、2024年には900万～1000万人の顧客を持つ英国の主要ネオバンク之一だ。ベータローンチ時に強いコミュニティを築き、しばらくは英国ミレニアル世代の中で文化的現象となった。個人およびビジネスアカウント、貸付を提供し、エネルギーの切り替えなどのためのマーケットプレース統合がある。Monzoは国際的に積極的には拡大していない（小規模な米国パイロットを除く）が、英国では瞬時支出通知、手数料無料の旅行支出、請求の簡単な分割などの機能で先駆者であった。暗号通貨取引サービスには力を入れていないが（英国の規制や銀行自身の優先順位が製品の範囲をより伝統的に保っている可能性があるため）、間接的に暗号アプリとの接続を許可しており、その分野を観察している。Monzoは最近収益を出し始め（2023年に利益を生む）、預金も増加しており、ネオバンクが持続可能な事業へと成長できることを示している。評価額は2022年には約45億ドルとされ、その革新性と忠実なユーザーベースから世界トップクラスのネオバンクの1つと見なされている。
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ウェイバンク – 中国の巨大デジタルバンク：2014年に立ち上げられたウェイバンクは、中国初のオンライン専業銀行であり、技術大手のテンセントにより支援されている。主にWeChatスーパーアプリを通じて運営されている。2億人以上の顧客（ある情報筋では3億人以上）がいるとされ、顧客数ではおそらく世界最大のデジタル銀行となっている。デジタルチャネルを通じて消費者および中小企業向けのローン、支払い、預金サービスを提供している。テンセントのエコシステム（WeChatやQQ）を利用してユーザーを獲得し、スケールを達成した。非常に利益が高く、アジアの他の地域でも類似モデルに影響を与えた。ウェイバンクは暗号通貨には関与していない（中国では個人向け暗号通貨の取引やICOが禁止されている）が、企業サイドでのブロックチェーンやフィンテックインフラに革新をもたらしている。規模が達成可能な人口の多い市場におけるデジタルバンキングを示すために、ウェイバンクは世界トップリストに含まれることが重要である。西洋ではその中国中心のフォーカスと国際的なマーケティングを行っていない事実のためあまり知られていないかもしれないが、その大きさと成功は世界トップのネオバンクと考えられる。
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スターリング銀行 – 利益を生む革新者：スターリング銀行は、顧客数が少ない（300万人以上の顧客、ほとんどが中小企業）ながらフィンテック界で高く評価されており、英国を拠点とする別のネオバンクである。アン・ボーデンによって創設され、個人アカウントだけでなくビジネスバンキングや他のフィンテック向けのバンキングアズアサービスを提供することにも注力する異なる道を選んだ。スターリング銀行は持続可能な利益を上げた最初のネオバンクの1つ（2021年以降）となり、モデルの実行可能性を証明した。多くの機能を備えた完全な当座預金口座を提供し、第3者の金融商品とマーケットプレースで統合されている。スターリング銀行は暗号取引をアプリに統合していない（リスクを理由に過去に暗号交換の入金を一時的にブロックしたことさえある）。しかし、強力な基盤とフィンテックパートナーへの支払いインフラ提供のような銀行業への革新的アプローチにより、トップネオバンクの一角を占めている。特に中小企業バンキングでの成功（新しいビジネス口座市場で顕著な英国内シェアを持つ）は、ネオバンクが複数のセグメントで競争できることを示している。評価額は2022年に約30億ドルに上り、最大ではないが影響力があり、持続可能なデジタルバンクを構築するモデルとしてよく参照される。
(特別賞:) これら上位10のネオバンクに迫る多数の注目すべきネオバンクが存在する。Wise（旧TransferWise）は銀行ではないが、1600万人以上のユーザーにマルチカレンシー口座を提供し、クロスボーダーファイナンスにおいて大きな役割を果たしている。韓国のカカオバンクは1800万人以上のユーザーを有し、2021年のIPOで成功し、アジアの主要ネオバンクとなった。米国ではVaro Bankがフルナショナルバンクチャーターを取得した最初のフィンテックとして歴史を作った。他の地域では、GrabのGXS銀行（東南アジア）、TymeBank（南アフリカ）、Yono/SBI Yono（インド、SBI経由）、Banco Inter（ブラジル）などがデジタルバンキングを形成している。しかし、この上位10リストは、これまでに最もグローバルに影響力のある名前をカバーしており、アメリカ、ヨーロッパ、アジアを網羅している。
9. 規制の考慮事項と地域差（EU vs US vs APAC）
ネオバンクは銀行の規制の影の下で運営されており、その内容は地域によって大きく異なる。規制の枠組みはネオバンクが如何に立ち上げを行い「銀行」と称することや、暗号をどのように扱い拡大するかを決定する。ヨーロッパ、アメリカ合衆国、アジア太平洋（APAC）における主要な違いと考慮事項を強調しつつ、風景をまとめてみましょう。Certainly, here is the translation:
Content: charter” (an OCC proposal for a special fintech bank charter stalled in legal challenges). This means if a fintech wants to be a bank, it must either acquire an existing bank or apply for a full national bank charter (or state charter and then get FDIC insurance). This is a tall order; only Varo Money succeeded in getting a brand-new national bank charter (FDIC-insured) as a de novo digital bank in 2020. Others like SoFi went the route of acquiring a small bank (SoFi bought Golden Pacific Bancorp) to fast-track into becoming a bank.
憲章」（OCCによる特別なフィンテック銀行憲章の提案は法的な課題で頓挫した）。これは、フィンテックが銀行になりたければ、既存の銀行を買収するか、完全な全国銀行憲章（または州憲章を取得し、その後 FDIC の保険を受ける）を申請する必要があることを意味します。これは高いハードルです。2020年、Varo Moneyだけが新しい全国銀行憲章（FDIC保険付）を獲得した新設デジタル銀行として成功しました。他の企業、例えば SoFi は、小規模な銀行を買収（SoFi が Golden Pacific Bancorp を買収）して、銀行になる道を急いだケースです。
Most U.S. neobanks thus operate by partnering with chartered banks. They typically establish a partnership with an FDIC-insured bank that holds the deposits on behalf of neobank users. This is why Chime accounts are actually held at The Bancorp Bank or Stride Bank, why Coinbase’s USD balances are held at MetaBank, etc. The partner bank’s name is usually in the fine print and accounts are FDIC insured through them. This model works, but it means neobanks are essentially agents of existing banks from a legal perspective. U.S. regulators (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) have been keeping a close eye on these arrangements to ensure that the partner banks aren’t just “renting” out their charter without proper risk controls (so-called “rent-a-bank” concerns). In early 2023, after some crypto-related bank failures, U.S. regulators also informally cautioned banks about relationships with crypto firms – meaning a partner bank might be hesitant if a neobank heavily deals in crypto.
したがって、ほとんどの米国のネオバンクは、憲章を持つ銀行と提携して運営しています。通常、彼らは、ネオバンクの利用者に代わって預金を保有している FDIC 保険適用の銀行と提携を結びます。これが、なぜ実際に Chime の口座が The Bancorp Bank や Stride Bank に保持されているのか、Coinbase の米ドル残高が MetaBank を通じて保持されているのかの理由です。提携銀行の名前は通常細字で記載されており、口座はそれらを通じて FDIC の保険が適用されます。このモデルは機能しますが、法律的には、ネオバンクは基本的に既存の銀行の代理であることを意味します。米国の規制当局（OCC、連邦準備制度理事会、FDIC、CFPB）は、パートナー銀行が適切なリスク管理なしに単に憲章を「貸し出す」だけではないか注視し続けています（いわゆる「レンタルバンク」問題）。2023 年初頭、暗号関連の銀行の倒産後、米国の規制当局は暗号関連企業との関係について銀行に非公式に警告を発しました。これは、ネオバンクが暗号を多用する場合、パートナー銀行がためらう可能性があることを意味します。
Additionally, the U.S. has stringent rules on bank terminology and consumer protection. The CFPB made an example of Chime by making it clarify that it is a fintech service, not a bank. Any neobank-style offering must avoid implying they are the insured institution if they are not. The patchwork of state money transmitter licenses can also come into play if a neobank isn’t a bank – many fintechs need those licenses to hold and move customer funds in each state (this is a complex area many solve by again using a partner bank’s coverage).
その上、米国は銀行用語と消費者保護に関して厳しい規則があります。CFPB は Chime を例に取り、フィンテックサービスであり銀行ではないことを明らかにさせました。いかなるネオバンクスタイルの提供も、彼らが保険の適用を受ける機関ではない場合に、暗示することを避けなければなりません。ネオバンクが銀行でない場合、州の資金送金業者ライセンスの組合せが問題になる可能性があります。多くのフィンテックは各州で顧客資金を保持し移動するためにそのライセンスを必要とします（これは、パートナー銀行のカバーを再使用することで多くが解決する複雑な領域です）。
For crypto services in the US, regulation is in flux. Fintechs offering crypto must register appropriately (often as money services businesses) and in some cases, get state-level crypto licenses (like the New York BitLicense). Some banks in the US have been very cautious due to unclear SEC/CFTC stance on various tokens. As a result, fewer American neobanks offer in-app crypto trading compared to Europe. SoFi is an outlier that does (it actually has to ring-fence its crypto business under its broker-dealer subsidiary). Traditional banks mostly stayed away from offering crypto to retail (apart from perhaps some allowing crypto funds in wealth management). The regulatory uncertainty (e.g., whether certain tokens are considered securities) makes it tricky. However, the appetite is growing – in late 2023, we saw major banks get involved in a pilot for a regulated digital asset settlement system (Canton Network) and growing institutional interest. Neobanks in the U.S. will likely expand crypto offerings if and when clearer rules (or legislation) emerge.
米国での暗号サービスについては、規制が流動的です。暗号を提供するフィンテックは適切に登録しなければならず（しばしばマネーサービスビジネスとして）、場合によっては州レベルの暗号ライセンスを取得しなければならない（ニューヨークのBitLicenseなど）ことがあります。米国のいくつかの銀行は、さまざまなトークンに関するSEC/CFTCの不透明な立場のため非常に慎重です。その結果、米国のネオバンクの中で、ヨーロッパと比べてアプリ内で暗号取引を提供するところは少数です。SoFiが例外でそれを行っています（実際、ブローカー・ディーラーの子会社にその暗号ビジネスを囲い込まなければなりません）。従来の銀行は主に小売向けに暗号を提供することを避けていました（おそらくいくつかは資産管理でクリプトファンドを許可する以外の）。規制の不確実性（例：特定のトークンが証券とみなされるかどうか）は難しいものとなっています。しかし、欲求は高まっています。2023 年後半、主要な銀行が規制されたデジタル資産決済システム（Canton Network）のパイロットに関与し、機関投資家の関心が高まりました。米国のネオバンクは、より明確な規則（または法律）が登場すれば、暗号の提供を拡大する可能性があります。
APAC (Asia-Pacific): The APAC region is diverse, with different countries charting different paths for digital banking:
APAC (アジア太平洋地域): APAC地域は多様で、異なる国々がデジタルバンキングに向けて異なる道を描いています。
China: As mentioned, China has giants like WeBank and Ant Group’s MYbank – both are digital banks with full licenses, but crucially, China bans cryptocurrency trading for individuals and ICOs. So Chinese digital banks do not integrate crypto in the way Western neobanks do. Instead, they’ve focused on AI, big data credit scoring, and even enterprise blockchain for backend processes (WeBank is known for its blockchain platform FISCO-BCOS used in supply chain finance, for example). Regulation in China allowed tech companies to get banking licenses (with significant capital and state oversight). The success of WeBank (400M+ users) is partly due to regulatory support for digital finance domestically while excluding foreign tech firms and keeping crypto out of retail finance.
中国: 前述のように、中国にはWeBank やAnt Group のMYbank といった大企業があり、両方ともフルライセンスを持つデジタルバンクですが、重要なのは、中国が個人とICOに対する暗号通貨取引を禁止していることです。したがって、中国のデジタルバンクは、西洋のネオバンクのように暗号を統合していません。その代わりに、AI、ビッグデータを用いた信用スコアリング、さらにバックエンドプロセスのためのエンタープライズブロックチェーンに焦点を当てています（たとえば WeBank は供給チェーンファイナンスで使用されるブロックチェーンプラットフォームFISCO-BCOSで知られています）。中国の規制により、テクノロジー企業が銀行ライセンスを取得することが可能になりました（大規模な資本と国家の監視の下で）。WeBank の成功（4億以上のユーザー）は、部分的には外国テクノロジー企業を排除しながら国内でデジタルファイナンスを支援する規制のサポートに起因しています。
Southeast Asia: Regions like Southeast Asia have been issuing new digital bank licenses in recent years.
東南アジア: 東南アジアのような地域ではここ数年で新しいデジタル銀行ライセンスが発行されています。
Singapore in 2020 granted four digital bank licenses (to Grab-Singtel consortium, Sea Group, Ant Group, and a Greenland consortium). These digital banks started coming online around 2022–2023 (e.g., Grab and Singtel’s GXS Bank launched in 2022 in Singapore). Singapore’s regulator MAS is known for balancing innovation with strict oversight. They also have a clear licensing scheme for crypto exchanges and wallets under the Payment Services Act. It’s conceivable that Singapore’s digital banks might integrate crypto or offer tokenized deposits in the future, but initially they are focused on underserved retail and SME segments.
シンガポールは2020年に4つのデジタル銀行ライセンスを付与しました（Grab-Singtelコンソーシアム、Sea グループ、Ant グループ、グリーンランドコンソーシアムに）。これらのデジタルバンクは2022～2023年頃にオンライン化を開始しました（例：GrabとSingtelのGXS銀行が2022年にシンガポールで開設）。シンガポールの規制機関 MASは、厳格な監視と革新のバランスを取っていることで知られています。彼らはまた支払いサービス法の下で暗号交換とウォレットの明確なライセンス制度を持っています。将来的にシンガポールのデジタル銀行が暗号を統合したり、トークン化された預金を提供する可能性がありますが、当初はサービスが不足している小売市場や中小企業セグメントに注力しています。
Malaysia awarded 5 digital bank licenses in 2022 (to consortiums involving Grab, Sea, local banks, etc.), those banks are starting operations by 2024–2025.
マレーシアは2022年に5つのデジタル銀行ライセンスを授与し（Grab、Sea、地元の銀行などを含むコンソーシアムに）、それらの銀行は2024年から2025年までに運営を開始しています。
Hong Kong issued 8 virtual bank licenses in 2019 (e.g., WeLab, ZA Bank, Mox by Standard Chartered), which have since launched and collectively acquired millions of customers. Hong Kong initially kept a separation where virtual banks did not offer crypto trading directly (though ZA Bank in 2023 started facilitating crypto-to-fiat conversions for exchange clients in a regulated trial, as HK is trying to be a crypto hub while keeping banks cautious).
香港 は2019年に8つのバーチャルバンクライセンスを発行（例：WeLab、ZA Bank、Standard CharteredのMoxなど）し、それ以来、何百万もの顧客を集めています。香港は当初、バーチャルバンクが直接暗号取引を提供しないという区別を維持していました（ZA Bankは2023年に、HKが慎重にバンクを監視しながらクリプト拠点を目指しているため、取引所クライアントの暗号からフィアットへの変換を促進し始めました）。
India: India hasn’t issued any fully digital bank licenses yet. Regulations there still require a physical presence for banks, and fintechs typically partner with banks (similar to the U.S. model). Several Indian fintech “neobanks” (like RazorpayX, Fi, Jupiter) exist but they are front-ends on top of partner banks. The Reserve Bank of India has been conservative, citing financial stability and the large public sector bank presence. On crypto, India’s stance has been very restrictive with heavy taxes on crypto trades and earlier banking bans (since lifted by court order). So, Indian neobanks have not integrated crypto services; they focus on UX and value-adds in traditional products. There are ongoing discussions in India about a digital banking license framework, but nothing concrete as of 2025.
インド: インドはまだ完全なデジタル銀行ライセンスを発行していません。そこでの規制は依然として銀行の物理的存在を必要としており、フィンテックは通常銀行と提携しています（米国のモデルに似ています）。いくつかのインドのフィンテック「ネオバンク」（RazorpayX、Fi、Jupiterなど）が存在しますが、それらはパートナー銀行の上にあるフロントエンドです。インド準備銀行は、金融の安定性と公営銀行の大きな存在を理由に、非常に保守的です。暗号に関しては、インドの立場は非常に制限的であり、暗号取引に重い税金や以前の銀行禁止があります（その後、裁判所の命令で解除されました）。したがって、インドのネオバンクは暗号サービスを統合しておらず、伝統的な製品におけるUXと付加価値に焦点を当てています。インドではデジタルバンキングライセンス制度についての議論が続いていますが、2025年時点では具体的なものは何もありません。
Australia: Australia embraced digital bank startups a few years ago (issuing licenses to Volt, Xinja, 86_400, etc.), but it saw some turbulence – Xinja failed in 2020, Volt shut in 2022 returning deposits to customers, and 86_400 was acquired by National Australia Bank. The Australian Prudential Regulation Authority (APRA) had granted these new licenses but also held them to the same high standards as any bank. The lesson was that sufficient capital and a path to profitability are critical. Australia did allow these neobanks to call themselves banks (once licensed). The survivors (like Judo Bank, which focuses on SME lending, and Up Bank which is actually under a bank license via Bendigo & Adelaide Bank) show some success. Crypto in Australia is legal and quite popular, but none of the neobanks integrated it deeply – rather, separate Aussie crypto exchanges (like CoinJar) offer their own cards. The regulatory stance in Australia on crypto is still evolving (they’ve been consulting on which digital assets to treat as financial products, etc.).
オーストラリア: オーストラリアは数年前にデジタル銀行スタートアップを受け入れました（Volt、Xinja、86_400 などにライセンスを発行）が、いくつかの混乱がありました - Xinja は 2020 年に失敗し、Volt は 2022 年に閉鎖し預金を顧客に返しました、そして 86_400 はナショナル・オーストラリア・バンクに買収されました。オーストラリア金融監督庁（APRA）はこれらの新しいライセンスを付与しましたが、どの銀行と同じ高い基準をそれらにも適用しました。教訓としては、十分な資本と収益性への道が重要であるということでした。オーストラリアはこれらのネオバンクが自らを銀行と名乗ることを許可しました（ライセンス取得すると）。生存者（例えば、中小企業融資に焦点を当てた Judo Bank や、Bendigo & Adelaide Bank を通じて実際には銀行ライセンスを持っている Up Bank）にはいくつかの成功が見られます。オーストラリアで暗号は合法で非常に人気がありますが、ネオバンクがそれを深く統合したわけではありません。むしろ、別々のオーストラリアの暗号交換所（CoinJar など）が独自のカードを提供しています。オーストラリアでの暗号に関する規制上の姿勢は進化を続けています（彼らはどのデジタル資産を金融商品として扱うかに関して協議しています）。
Middle East: Some countries in the Middle East (e.g., UAE, Bahrain, Saudi Arabia) have been proactive in fintech. Bahrain licensed a digital bank (Bank ABC’s ila Bank). The UAE has a few digital banking initiatives (like Liv. by Emirates NBD, and startups like YAP). Crypto regulation in the Gulf varies: the UAE is aiming to be a crypto-friendly hub (Dubai set up VARA for crypto oversight), so we might see digital banks there incorporate crypto in the future. Bahrain allowed crypto firms under its central bank’s sandbox. These regions often look to Singapore or Europe for cues on balancing innovation with Sharia compliance and risk.
中東: 中東のいくつかの国(例: UAE、バーレーン、サウジアラビア)はフィンテックで積極的に取り組んできました。バーレーンはデジタルバンク(Bank ABCのila Bank)にライセンスを付与しました。UAEにはいくつかのデジタル銀行イニシアチブがあります（例：Emirates NBDのLiv. や、スタートアップのYAPなど）。湾岸での暗号規制は多様です：UAEはクリプトフレンドリーなハブ（ドバイが暗号監視のためのVARAを設立）を目指しているため、将来的にそこにあるデジタルバンクが暗号を組み込む可能性があります。バーレーンはその中央銀行のサンドボックスの下で暗号企業を許可しました。これらの地域はしばしばシンガポールやヨーロッパからの革新とシャリーア遵守、リスクをバランスするためのヒントを探し求めます。
In terms of regulatory considerations general to neobanks:
ネオバンクに共通する規制面での考慮事項に関して：
Capital and Prudential Requirements: Getting a banking license anywhere means meeting minimum capital requirements, ongoing capital ratios (like Basel III standards), liquidity ratios, etc. Neobanks that become banks must comply just like incumbents. This is why some avoid becoming full banks initially – it’s costly and ties up capital. Regulators are increasingly looking at neobanks’ business models for sustainability, not wanting banks that just burn cash and might fail. By 2025, there’s more scrutiny on whether neobanks can turn a profit and manage risks as they grow. For instance, UK’s regulators asked new banks to improve their lending standards and operational resilience.
資本と健全性要件: どこであれ銀行ライセンスを取得することは、最低資本要件、継続的な資本比率（バーゼルIII基準など）、流動性比率などを満たさなければならないことを意味します。銀行になるネオバンクは、既存の銀行と同様に従わなければなりません。これが、いくつかのネオバンクが当初から完全な銀行になることを避ける理由です。それはコストがかかり、資本を束縛します。規制当局は、ネオバンクのビジネスモデルの持続可能性にますます注目しており、単にキャッシュを燃やして失敗するかもしれない銀行は望んでいません。2025年までには、ネオバンクが成長しながら利益を上げ、リスクを管理できるかどうかについての精査が増えています。 例えば、英国の規制当局は新しい銀行に融資基準と運営のレジリエンスを改善するよう求めました。
Operational Resilience and Security: Regulators worldwide are concerned with tech outages and cybersecurity at digital banks. Many have introduced guidelines requiring robust IT governance, incident reporting, and in some cases, cloud usage guidelines if banks rely on cloud providers. As noted in a Stripe article, regulators are modernizing frameworks to adapt to digital models, but also requiring neobanks to have proper risk controls (e.g., not just relying on a flashy app with no hotline when something goes wrong).
運用上の回復性とセキュリティ: 世界中の規制当局は、デジタルバンクでの技術的な障害やサイバーセキュリティに関心を持っています。多くの規制当局が強固なITガバナンス、インシデント報告、銀行がクラウドプロバイダーに依存する場合に備えたクラウド使用ガイドラインなどを定めた指針を導入しています。Stripeの記事では説明されているように、規制当局はデジタルモデルに適応するための枠組みを現代化していますが、ネオバンクに適切なリスク管理を要求しています（例えば、何かがうまくいかなかったときにホットラインなしで派手なアプリに頼るだけでないこと）。
Consumer Protection and Financial Crime: Neobanks must comply with AML/KYC rules and are under the lens for things like fraud prevention. In fact, some neobanks grew so fast that fraud rings tried to exploit their onboarding (e.g., there were cases of identity fraud to open accounts at some neobanks). Regulators responded by examining how well these fintechs verify customers and monitor transactions. There’s also focus on transparency of fees and fair treatment – ensuring that if a neobank isn’t actually a bank (with deposit insurance), the customer is clearly informed. Misleading marketing is a no-go.
消費者保護と金融犯罪: ネオバンクはAML/KYCルールに従わなければならず、詐欺防止などの監視下にあります。実際に、一部のネオバンクは非常に速く成長し、詐欺団が彼らの顧客登録を悪用しようとしました（例えば、一部のネオバンクでのアカウント開設において 身元詐欺事件がありました）。規制当局はこれらのフィンテック企業が顧客をどれだけうまく検証し、取引を監視しているかを調査することで応答しました。また、手数料の透明性と公平な取り扱いにも重点が置かれています。つまり、ネオバンクが実際に銀行ではない（預金保険が付いるわけではない）場合、顧客に明確に通知すること。誤ったマーケティングは許されません。
Regional Limitations: Some markets simply aren’t open to independent neobanks yet due to regulatory barriers. For example, in many African countries, telecom companies and banks drive mobile money, and
Sure, here is the translated content into Japanese, with markdown links left untranslated.
独立したネオバンクはパートナーシップモデル外では稀です。ラテンアメリカでは、Nubankを超え、メキシコやコロンビアのような地域の規制当局はフィンテックライセンスを持っているものの、ある種のコンプライアンスが必要で、それが障壁を作り出しています。ネオバンクは国ごとにアプローチを変える必要があり、ある国ではライセンスを取得し、他の国ではパートナーシップを組んだり買収したりすることがあります。
暗号通貨規制：暗号通貨を提供するネオバンクは、全く異なる規制の領域をナビゲートする必要があります。マネー・トランスミッターライセンス（米国）、暗号資産サービスプロバイダー登録（MiCA前のEU諸国、MiCA後のEU全域パスポート）、または暗号を処理する独立した法人（SoFiのように）を必要とするかもしれません。一部の法域では、銀行が直接暗号に関与することを制限しており、例えば、米国では、銀行が暗号をバランスシートに保持することについて明確な承認を連邦規制当局から受けていないため、銀行は慎重です（通知がある場合の限られた例外である保管サービスなど）。そのため、多くのネオバンクは暗号を非銀行子会社で取り扱うか、交換所とパートナーを組み、この活動を銀行のライセンスではなく交換所のライセンスの下で規制させます。例えば、銀行がステーブルコインを発行するか、トークン化された預金を保持することが許可されれば、ネオバンクは暗号をより深く統合するかもしれません。
地域差の概要
ヨーロッパは、明確だが厳格なライセンス経路を持つ国境を超えたデジタルバンクを促進しています。米国はほとんどのネオバンクをパートナーバンクモデルに押し込んでおり、州と連邦の間に別の障害があり、暗号統合を慎重にしています。APACは混合です—完全にデジタルバンクを受け入れている国もあれば、パートナーシップを要求する国もあり、暗号の方針は禁止から友好的までさまざまです。いずれにせよ、規制はネオバンク現象に追いついており、これらのフィンテック新興企業が安全で、管理され、顧客のサービスにリスクを伴わずに寄与していることを確実にすることに焦点を当てています。ネオバンクが成熟するにつれ、規制の枠においては伝統的な銀行にますます似た存在になっていますが、顧客体験は新しいものであり続けています。
10. ネオバンクの未来と暗号フィンテックエコシステムにおける役割
過去10年間小売銀行業を再編してきたネオバンクですが、次に何が待っているのでしょうか？これらのデジタルバンクが成熟し、暗号とフィンテックが進化し続ける中で、未来には課題と機会の両方が待っています。以下は、今後の道を示す重要なテーマです：
利益性と持続可能性への道のり
初期には成長がネオバンクの主な指標でしたが、現在の話題は収益と利益に移っています。多くのネオバンクは、基本的なアカウントの低い利益率のため、利益を上げるのに苦労してきました。今後の焦点はマネタイズ—貸出商品（これが利息収入を生む）、プレミアムアカウントやサブスクリプション、手数料を生む他のサービスの導入です。一部のネオバンクが追加の特典を持つ有料プレミアムティア（Revolut MetalやMonzo Premium）をすでに開始し、収益を多様化しています。ベンチャーキャピタルからの資金調達がかつての規模で確保しにくくなる中、ネオバンクは自己維持できるようにならなければなりません。良いニュースは、一部がそこに到達していることです—Starling Bankは利益を上げ、Monzoは2023年に利益を上げ、Nubankは成長志向の損失を経た後に2023年に純利益を報告しました。未来は一部の統合を見るでしょう：より弱いプレイヤーは買収されるか閉鎖され、一方、より強いプレイヤーは市場シェアを拡大するでしょう（おそらく競合からポートフォリオを購入することもあります）。全体として、新しいネオバンクの立ち上げは減少し、既存のものを堅実なビジネスにすることに焦点が置かれるでしょう。
サービスの拡大（スーパーアプリの野望）
ネオバンクは金融ハブや「スーパーアプリ」として位置付けられるようになっています。単に残高を確認する場所ではなく、すべての金融ニーズ、さらには金融を超えたもの（例：ライフスタイルオファー）を提供したいと考えています。これは、ネオバンクが商品やサービスを追加または強化していくことを意味します：投資（株式、ETF）、保険商品、予算管理とアドバイス機能、電子商取引とのタイアップ、もちろん暗号機能もです。ある業界分析は、2025年以降の成功は、暗号ウォレットと交換機能を直接アプリに統合し、デジタル資産管理を銀行業務の一部とすることによって達成される可能性があると述べています。ネオバンクの一部は、web3要素を探求し、銀行IDで分散アプリにログインできるようにしたり、トークン化された資産の保管を提供することすら考えられるかもしれません。伝統的な金融と暗号金融の統合は深まるかもしれません—例えば、ネオバンクアプリを通じてステーブルコインローンを受けたり、暗号を法定通貨ローンの担保に使用したりすることが想像されます。このようなハイブリッドオファリングは、規制が許せば実現するかもしれません。
埋め込みファイナンスとパートナーシップ
逆説的に、ネオバンクが顧客にすべてのことに対して彼らのアプリを使用させようとする一方で、埋め込みファイナンスの概念はソリューションがノンバンクアプリで登場することを意味します。ネオバンクは、パートナーを通じて自分たちのサービスを配信するかもしれません。例えば、ライドハイリングアプリや電子商取引プラットフォームが、ネオバンクのBaaSプラットフォームによって実際に動力を供給されるブランディングされた銀行サービスをユーザーに提供することがありえます。一部のネオバンク（StarlingとそのBanking-as-a-Service、またはしばしば「ホワイトラベル」ネオバンクと見なされるドイツのSolarisbank）は、このルートに注力しています。将来的には、例えばGoogleやAmazonが、規制された主体とのパートナーシップを通じて銀行口座を提供するという未来が訪れるかもしれません—実質的にテクノロジー会社もネオバンクになるのです。そのエコシステムにおいて、既存のネオバンクは、それらのアカウントを裏で支えることで競争するか、協力するか、このどちらかでしょう。
グローバル化対ローカライズ
戦略においては分割の可能性があります。いくつかのネオバンクはグローバルなプレーヤーになろうとするかもしれません（Revolutや、あるいは他の新興市場へのNubankなど）が、しかし、多くは自分たちが特化できる地域や母国に焦点を当て続けます。銀行業においては、世界中でアプリを立ち上げることと違って、国ごとの承認が必要です。したがって将来、例えば一主要市場毎に主要なネオバンクがあり、地域によって重複することもありますが、それぞれに強みを持つという形になるかもしれません。しかし、それらは提携したり、相互接続したりすることも考えられます。例えば、ヨーロッパのネオバンクがアジアのネオバンクと提携し、国境を越えたサービスを共同で提供するというシナリオも考えられます。将来、暗号やステーブルコインが
ボーダーレスな金融を可能にした場合、ネオバンクはその機会を活用して、海外在住者やグローバルノマドを対象とすることができるかもしれません（例えば、Bunqのように、特に「デジタルノマド」を対象にして国境を越えた銀行サービスを提供しているところもあります）。
暗号フィンテックエコシステムにおける役割
ネオバンクは、暗号世界への入り口と出口である立場にあります。そして今日、暗号にお金を入れるために、多くの人々が銀行から取引所に資金を送金しています。もしあなたの銀行が取引所であるか、またはワンクリックでのアクセスを提供するなら、そのプロセスは単純化されます。暗号が成熟するにつれ、平均的な消費者は別々のウォレットやプライベートキーを管理したくないかもしれません。代わりに、銀行に（その銀行が保険、良いUI、間違いに対する救済措置を提供している場合）信頼するかもしれません。ネオバンクは、顧客にデジタル資産への露出を容易にするため、暗号プラットフォームとコラボレーションするかもしれません。さらに、ネオバンクはユーザーフレンドリーな方法で分散型金融(DeFi)と統合できるかもしれません—例えば、ユーザーがDeFiプロトコルからの利息を得られるようにし、ネオバンクがその複雑さを抽象化した中間体として作用することです。一部のフィンテック専門家は、このようなトレンドを取り入れたネオバンクは競争優位を得ることができると示唆しています。例えば、ネオバンクがグローバルな送金を迅速にするためのステーブルコインアカウントを提供することも考えられます。実際、多くのステーブルコインの発行者（USDCを発行するCircleなど）は、それを決済に使用するためにフィンテックや銀行にアプローチしています。ネオバンクはステーブルコインを裏で使用し、ユーザーがアプリで簡単に見るだけで迅速な送金を実現できます。
伝統的銀行との競争と融合
伝統的銀行はじっとしていません。主要な既存銀行はデジタルゲームを強化しており、いくつかはデジタルのみの派生を立ち上げています（例えば、JPMorganは2021年にChase UKという完全デジタルバンクを英国に立ち上げ、MonzoやStarlingと競争しています）。将来、「ネオ」と「伝統的」という線引きが曖昧になるでしょう。ネオバンクが成長して伝統的な銀行のように（広範なオファリングを持ち、おそらくブランチや顧客サービスセンターを持つように）見えるか、伝統的な銀行が十分にネオバンク風な戦略を導入し、顧客にとってはただのデジタルバンキングと見做せるようになるかのどちらかです。すでに、既存の銀行がフィンテックを買収したり、その機能を模倣したりしているのが見られます。共存と一部の統合が見られるかもしれません：いくつかのネオバンクが、より大きなバンクの新しいブランドを持ちたがるバンクによって買収されるかもしれません（例えば、BBVAのSimpleの買収や、オーストラリアでのNABによる86_400の買収のように）。一方で、他のものは独立を保ち、自らも小規模な会社を買収するかもしれません（Nubankがサービスを拡張するためにブローカーEasynvestやその他を買収したように）。競争エセンターが優れたサービスと低廉な手数料を業界全体に提供するプレッシャーがあり、それは消費者にとっての勝利です。
規制の進化
規制当局はネオバンクの経験から学んでいます。我々は、デジタルバンクのためのより明確な枠組みを見ていくかもしれません、あるいは米国でフィンテック企業に特化した銀行チャーターの再活性化や、運営上の強靭性に関するより厳しいルールがあるかもしれません。暗号規制はネオバンクの暗号における未来に大きく影響します—明確なルールと消費者保護が確立されれば、ネオバンクは広く暗号を提供する信頼を得られます。逆に、規制が非常に厳しくなる場合（あるいは、いくつかの法域では銀行が暗号資産に手をつけることが禁止される場合）、ネオバンクはそのオファリングを制限するかもしれません。希望的な兆候として、フィンテックが包括と革新の役割を担うことを多くの地域で認識しており、彼らはバランスをとろうとしています。例えば、ヨーロッパでは、デジタルバンクに特化したライセンス制度や、特に暗号通貨に焦点を当てた新しい規則の策定が進行中で、業界全体やネオバンクにとってより大きな透明性とガイダンスを提供する予定です。
翻訳が適切に行われているか確認しましたが、更なる詳細な助けが必要な場合はお知らせください。Certainly, here is the content translated into Japanese, with markdown links preserved as requested:
Central Bank has voiced support for innovation but within a stable regulatory perimeter. 中央銀行は、安定した規制の枠内でのイノベーションを支持することを表明しました。
New Technologies and Innovation: Neobanks will likely be early adopters of new tech in banking – be it AI, open data, or even central bank digital currencies (CBDCs). AI is already used by neobanks for personalized insights and fraud detection; going forward, AI-powered financial coaches or chatbots could become far more sophisticated, giving users tailored advice on saving, spending, or investing (and doing so proactively). If governments introduce CBDCs (digital fiat currency issued by central banks), neobanks could integrate them quickly as just another currency supported in the app – possibly speeding up settlement and lowering costs further. Neobanks might also leverage biometric security, open finance (beyond banking into all financial data aggregation), and other emerging trends faster than traditional banks, because they tend to have more agile tech teams and less legacy drag. 新しい技術とイノベーション: ネオバンクは、銀行業務における新技術、つまりAI、オープンデータ、さらには中央銀行デジタル通貨（CBDC）などの早期採用者となるでしょう。AIはすでにネオバンクによって、個別化されたインサイトや不正検出に使用されており、今後はAI駆動のファイナンシャルコーチやチャットボットがさらに高度化して、貯蓄、支出、投資に関するテーラーメイドのアドバイスをユーザーに提供する可能性があります（そしてそれを積極的に行います）。もし政府がCBDC（中央銀行が発行するデジタル法定通貨）を導入すれば、ネオバンクはアプリでサポートされる通貨の一つとして迅速に統合し、決済をスピードアップし、さらにコストを削減する可能性があります。ネオバンクはまた、バイオメトリックセキュリティ、オープンファイナンス（銀行業務を超えてすべての金融データの集約へ）、および他の新しいトレンドを従来の銀行よりも迅速に活用する可能性があります。これは、彼らがよりアジャイルな技術チームを持ち、レガシードラッグが少ない傾向があるためです。
Evolving Customer Expectations: The next generation of users will expect even more: seamless everything, instant onboarding with any provider, the ability to plug their bank into whatever platform they’re on (think banking through messaging apps, voice assistants, etc.). Neobanks will have to meet users where they are. We may see deeper integration of banking with social media or other daily tools, either through APIs or being part of super-apps. Crypto’s influence here might be that users begin to expect things like instant settlement (since blockchain transactions can be faster than bank transfers) or transparency and control (like being able to see exactly where their money is invested or yield is coming from). Neobanks could respond by adopting some of those blockchain-inspired features even within traditional finance operations. 顧客の期待の進化: 次世代のユーザーはさらに多くを期待します：すべてのシームレスな体験、どのプロバイダーとも瞬時にオンボーディングでき、彼らのいるプラットフォームに銀行を接続する能力（メッセージングアプリやボイスアシスタントなどを通じた銀行業務を考えています）です。ネオバンクはユーザーがいる場所で彼らに応える必要があります。銀行業務とソーシャルメディアまたは他の日常ツールのさらなる統合がAPIを通じて、またはスーパーアプリの一部として行われる可能性があります。ここでクリプトの影響力は、ユーザーが即時決済（ブロックチェーントランザクションは銀行送金よりも速くなる可能性があるため）や透明性と管理（彼らの資金が正確にどこに投資されているか、または収益がどこから来ているかを確認することができる）を期待し始める可能性があることかもしれません。ネオバンクは、従来の金融業務内でもこれらのブロックチェーンに触発された機能のいくつかを採用することで応じることができるかもしれません。
In the evolving crypto-fintech ecosystem, neobanks are poised to play a central bridging role. They have millions of users comfortable with digital finance, and they can introduce those users to the crypto world in a safer, more user-friendly manner. Conversely, for the crypto industry, neobanks represent trusted channels to bring crypto to the masses under a regulated umbrella. The collaboration between the two could significantly accelerate mainstream adoption of digital assets – for example, one day checking your bank account and seeing not just your cash balance and stock portfolio but also your crypto holdings and maybe your NFT collectibles, all in one financial dashboard. 進化するクリプト・フィンテックエコシステムにおいて、ネオバンクは中心的な橋渡し役を担う姿勢です。彼らはデジタル金融に慣れた数百万のユーザーを抱えており、彼らをより安全でユーザーフレンドリーな方法でクリプトの世界に紹介できます。逆に、クリプト業界にとって、ネオバンクは規制された傘の下でクリプトを大衆に届ける信頼されたチャネルを表します。両者の協力は、デジタル資産の主流採用を大幅に加速する可能性があります。例えば、ある日あなたの銀行口座を確認すると、現金残高や株式ポートフォリオだけでなく、クリプト資産とたぶんNFTコレクションも含まれて、一つの金融ダッシュボードに表示されるようになるかもしれません。
However, the future will not be without hiccups. We may see some high-profile failures or scandals if a neobank mismanages risk or a crypto integration goes wrong (security breaches, etc.). Each such event will be a test of consumer trust in fintech. Yet, the trajectory so far indicates that digital-first banking isn’t a fad – it’s the new normal. The term “neobank” itself might fade once all banks are essentially digital to the customer. But the spirit of neobanks – innovation, inclusion, and user-centric design – will continue to shape finance. They’ve moved the needle on what customers expect from their financial institutions. And as they incorporate crypto and other fintech innovations, neobanks may well be the ones to finally harmonize traditional finance with the decentralized finance world, creating an ecosystem where moving between fiat and crypto is seamless and the benefits of both are available to users. In conclusion, the future of neobanks is one of integration: integrating more services, integrating with the lives of users more deeply, and integrating the old and new paradigms of money. しかし、将来が順風満帆であるとは限りません。ネオバンクがリスクを誤管理したり、クリプト統合がうまくいかなかった場合（セキュリティ侵害など）、いくつかの著名な失敗やスキャンダルが発生する可能性があります。このような各イベントは、フィンテックに対する消費者の信頼の試練となります。しかし、これまでの軌跡は、デジタルファーストの銀行業務が流行ではなく新たな常態であることを示しています。「ネオバンク」という用語自体は、すべての銀行が本質的にデジタル化されると消えるかもしれません。しかし、ネオバンクの精神—イノベーション、包括性、ユーザー中心設計—は引き続き金融を形作るでしょう。彼らは金融機関から顧客が期待するものに関する動向を変えてきました。そして、クリプトや他のフィンテックのイノベーションを取り入れるにあたり、ネオバンクは伝統的な金融を分散型金融世界と調和させる存在に十分になり得ます。法定通貨とクリプトの間の移行がシームレスであり、両者の利益がユーザーに提供されるエコシステムを創造することになるでしょう。結論として、ネオバンクの未来は統合にあります: より多くのサービスの統合、ユーザーの生活とのさらなる統合、以及び新旧の貨幣のパラダイムの統合です。