ネオバンクとは何か、そして彼らがデジタル通貨をいかに取り入れているか

ネオバンクは銀行界で変革的な力となり、完全にデジタルな金融サービスを提供して、暗号通貨に精通した世代に共鳴しています。これらのデジタル専用銀行は物理的な支店を持たず、洗練されたモバイルアプリとオンラインプラットフォームを通じて銀行業務を行っています。暗号通貨への関心が主流化するにつれて、多くのネオバンクが暗号機能を統合し、伝統的な金融とデジタル資産の境界を曖昧にしています。

本記事では、ネオバンクとは何か、伝統的な銀行との違い、さまざまなネオバンクモデルの種類、および暗号通貨とのつながりについて詳しく解説します。また、なぜネオバンクが現れたのか、その利点と欠点、世界中の注目すべき例、地域の規制上の特徴、および進化する暗号フィンテックエコシステムにおけるこれらのフィンテック革新者の将来についても探求します。

1. ネオバンクとは？ – 定義と概要

ネオバンク（または「新銀行」）は基本的に、全く物理的な店舗を持たない完全オンラインの銀行です。物理的な場所を持つ伝統的な銀行とは対照的に、ネオバンクはモバイルアプリやウェブインターフェースなどのデジタルチャネルを通じて銀行サービスを提供します。彼らは旧式の銀行と同じ基本サービスを多く提供しています - チェック（現金）口座、支払い、貯金、時には貸付も - ただしモバイル優先のユーザーエクスペリエンスを伴います。ネオバンクは通常、リアルタイムの残高更新、支出通知、予算管理機能、AI駆動の洞察など、技術に精通したユーザーに訴えかける機能を組み込んでいます。支店や窓口のオーバーヘッドコストを避けることにより、ネオバンクは通常、低料金でより魅力的なレートを提供できます。内容: NeobanksはUX、機能、ニッチマーケティングで優れつつ、規制された部分を確立された機関にアウトソースします。これにより、より迅速な市場投入と低い参入障壁（銀行資本要件を事前に満たす必要がないこと）がメリットとなります。一方で、パートナーとの依存関係があり、パートナーの能力と規制の制約により製品設計の柔軟性が低くなります。

これらのカテゴリーを「フルスタック」対「ライトスタック」とラベル付けする方法もあります。フルスタックのネオバンクはコアバンキングシステムを構築または所有し、ライトスタック（フロントエンドのみ）のネオバンクは他の銀行のライセンスを利用している金融サービスアプリに過ぎません。バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）プロバイダーの台頭により、フロントエンドモデルが非常に一般的になり、フィンテックスタートアップは即座に外部のAPIプラットフォームに接続し、銀行機能を利用できるようになりました。これにより、特定のコミュニティやニーズに応じたニッチなネオバンクが普及し、それぞれがゼロから完全にライセンスを取得する銀行になる必要がなくなりました。

このモデルから進化したネオバンクもあることに注目する価値があります。例えば、Revolutはフロントエンドアプリ（電子マネー機関）としてスタートし、後に複数の国で銀行ライセンスを取得し、よりフルスタックになりました。米国では、SoFi（オンラインの貸付および銀行業務会社）が2022年に既存の小銀行を買収して銀行設立憲章を取得し、単なるフィンテックプラットフォームから規制された銀行に転換しました。したがって、時間の経過とともに境界がぼやけることがあります。しかし、これらの2つのアーキタイプを理解することは重要です：1つは「私たちは地面から新しい銀行を構築しました」、もう1つは「私たちはクールなアプリを構築し、銀行と裏でパートナーシップを結びました」。

4. なぜネオバンクが出現したのか – 歴史的背景と推進要因

ネオバンクは2000年代後半から2010年代にかけて、技術革新、消費者の期待の変化、従来の銀行への不満、金融における新しいプレーヤーを支持する規制の後押しといった要因が絶妙に重なり合った中で出現しました。

2008年の金融危機後の信頼ギャップ：2008年の世界金融危機は、大銀行に対する公共の信頼を大きく揺るがしました。既存の銀行が新しい規制に対処しながらバランスシートの修復に注力する中、消費者は高い手数料や不十分な顧客サービスにますます苛立ちを覚えました。いくつかの地域の規制当局は銀行業界に競争を促進し、「大きすぎて潰せない」シナリオを予防し、革新を起こすために新しい銀行の参入を奨励したいと考えました。例えば、英国では2010年以降、新しい銀行がライセンスを取得しやすくするための改革を行い、EUでは銀行業を開放する政策（以下で説明するPSD2など）を導入しました。これにより、スタートアップが銀行業をゼロから再考するための機会が生まれました。

技術の進歩：2000年代後半から2010年代にかけて、スマートフォンの利用、高速なモバイルインターネット、クラウドコンピューティングが爆発的に普及しました。アプリのみを介してサービスを提供することが突然実現可能であり、スケーラブルになりました。フィンテック起業家は、銀行サービスが音楽やショッピングと同じように電話を通じて提供できることに気づきました。クラウドで基本的な銀行プラットフォームを構築し運用するコストは、物理的な支店を運営するコストの一部に過ぎません。APIのような技術は、KYC認証、支払いネットワークなど、さまざまなサービスプロバイダーとの統合を比較的容易にしました。サイバーセキュリティの向上により、デジタルマネーマネジメントに関する恐れも和らぎました。このテクノロジー基盤によって新規参入者の参入障壁が低くなり、小さなスタートアップでもアプリを製作し、第三者の銀行インフラを利用して、古い銀行のIT部門なしで準銀行サービスを立ち上げることが可能になりました。

消費者の期待の変化：ミレニアル世代やGen Zのような新しい世代の顧客は、瞬時のアプリやオンデマンドサービスの時代に育ち、銀行に同じ利便性を要求し始めました。彼らは電話で何でもすることに快適で、銀行支店を訪れることにあまり興味がありませんでした。これらのユーザーは24時間365日のアクセス、リアルタイムの更新、パーソナライズを重視しました。従来の銀行は往々にしてこの期待を満たすことに失敗し、ぎこちないオンラインインターフェースや9時から5時の支店営業時間を維持しました。ネオバンクはこの機会を捉え、若い世代やデジタルネイティブに合わせた、ユーザーフレンドリーでモバイルファーストの体験を提供しました。 Content: アプリをダウンロードし、情報を入力してID文書をアップロードすれば、身元確認後数分で口座を利用できるようになることが多いです。煩雑な書類手続きはありません。これは、手間のかからない体験を求める消費者にとっての恩恵です。起業家やスタートアップにとっても、長い審査プロセスを経ずにオンラインでビジネス口座を開設できることは非常に便利で、事業開始までの時間を短縮します。

Financial Inclusion: ネオバンクは、多くの人々にとっての銀行の障壁を低くしました。信用履歴がない、低所得、地域に地元の支店がないといった理由で従来の銀行に拒否されたかもしれない人々が、ネオバンクをよりアクセスしやすいと感じています。多くのネオバンクは最低残高を要求せず、学生、ギグエコノミー労働者、または以前に銀行口座を持たなかった人々を歓迎します。モバイルデリバリーに重点を置くことで、インターネット接続さえあれば、リモートエリアやサービスが行き届いていない地域にも到達できます。新興市場では、多くのネオバンクとフィンテックアプリが、初めて正式な金融システムに参加する人々を数多く生み出しました。

Transparency and Control: 一般に、ネオバンクは透明な料金表示と財務管理の簡単さを誇りとしています。アプリは、取引を確認する前にすべての料金を明確に表示します。従来の銀行でサポートに連絡する必要があったタスクを自分でサービスできることも多いです。たとえば、カードの利用限度額の調整や取引のカテゴライズなどです。これにより、ユーザーはより自分の財務を管理している感覚を抱くことができ、銀行の官僚制度に直面するフラストレーションを減らします。

Cons (Drawbacks):

Limited Product Range (minimum initially): 多くのネオバンクは、狭い製品範囲からスタートしました - 例えば、チェックアカウントやデビットカードのみです。多くのネオバンクは、住宅ローンのような複雑な製品、幅広いローンオプション、または投資商品を提供していません（第三者を通じて提供される場合を除く）。したがって、一つの屋根の下で完全な金融サービスを必要とする場合、ネオバンクは（まだ）すべてのニーズを満たさないかもしれません。時間とともに提供内容を追加したり、保険やローンなどについてパートナーシップを結んだりしていますが、第三者が関与すると断片的な経験を引き起こすことがあります。伝統的な銀行が提供できる信用の供給や商業サービスをネオバンクが欠如している場合があります。

No Physical Presence – Lack of Personal Touch: 支店の不在は諸刃の剣です。多くの人がそれを必要としないことを楽しんでいますが、一部の顧客は銀行に足を運んで誰かと話すことができることを重視しています、特に複雑な問題や大口取引の際には。ネオバンクのサポートは、チャット、メール、電話で提供されます。デジタル・インターフェースに不慣れな人や対面サービスを好む人には、ネオバンクは無機質に感じられることがあります。特定の事柄（たとえば、文書の公証や現金の入金、単に対面での金融アドバイスを受けること）をネオバンクでは対応できません。これは、技術に慣れていない人や複雑な銀行ニーズを持つ人々にとってマイナスです。多くの現金を扱うビジネスなどは、支店がない銀行では現金の入金に苦戦するかもしれません（多くのネオバンクは小売店やATMネットワークと提携して現金の入金を可能にしていますが、通常は料金がかかります）。

Trust and Brand Strength: 設立された銀行は数十年（あるいは数世紀）にわたって存在しており、彼らが資金を安全に守ることを信用する（不本意ながらも）信頼を築いています。ネオバンクは比較的新しく、一部の顧客は大金や給料の入金をフィンテック運営の銀行に任せることを躊躇するかもしれません。多くのネオバンクは預金を保険で守っています（パートナーバンクを通じて直接または間接的に）にもかかわらず、その長い実績の欠如が不安を呼び起こすことがあります、特に年配の顧客には。過去のフィンテックのいくつかの高い失敗は慎重さを促すこともあります。金融不安の時期には、消費者は大手の伝統的バンクの安全に見える場所に退避するかもしれません。そのため、ネオバンクはその若さにもかかわらず信頼できると見られるための課題を乗り越える必要があります。これは、一部のネオバンクが数年にわたって運営され、何の問題もなく数百万のユーザーを獲得したことで改善されていますが、特定のユーザーセグメントでは信頼のギャップが依然として存在します。

Regulatory Grey Areas & Deposit Insurance Concerns: ネオバンクがライセンスを持つ銀行でない場合、実際にお金を保管しているのが誰なのかを顧客は理解する必要があります。例えば、米国では、ChimeやRevolutの米ドルアカウントはパートナーバンクで保管され、FDICによって保険がかかっています。もしネオバンクのアプリに長時間の停止が発生したり、フィンテックが破綻したりした場合でも、パートナーバンクでの資金は安全であるはずですが、アクセスするプロセスは複雑かもしれません。บางกรณี, ผู้ใช้นีโอบาคาร่ามิอาจจะเข้าใจถึงการป้องกันเงินฝากได้อย่างเต็มที่, โดยเฉพาะเมื่อเกี่ยวข้องกับบัญชีที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัล (ซึ่งไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาล) หรือนีโอบาคาร่าดำเนินการในพื้นที่ที่มีการกำกับดูแลเบาบาง. นีโอบาคาร่าได้รับการควบคุมที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้; เปลี่ยนแปลงหรือบีบสามารถมีผลกระทบต่อบริการของพวกเขาอย่างรวดเร็ว (เช่น ผู้ควบคุมอาจบัญญัติห้ามคุณลักษณะบางประการได้ทันที). กล่าวโดยสรุป, การตั้งค่าความเป็นระเบียบสามารถซับซ้อน, และแม้ว่าพวกเขาดำเนินการตามกฎหมาย, ลูกค้าต้องตระหนักถึงวิธีที่เงินของพวกเขาถูกป้องกัน.

Customer Service and Problem Resolution: ในขณะที่นีโอบาคาร่าหลายรายมีการสนับสนุนแชทในแอปที่รวดเร็ว, ผู้ใช้บางรายได้บ่นเกี่ยวกับความยากลำบากในการจัดการกับปัญหาที่อยู่นอกเหนือมาตรฐาน. ตัวอย่างเช่น, การยกเลิกการทำธุรกรรม, การจัดการกับการฉ้อโกงในบัญชี หรือสถานการณ์พิเศษอื่น ๆ อาจสร้างความเครียดได้หากไม่มีสาขาทางร่างกายในการขยาย. นีโอบาคาร่าเล็ก ๆ มีทีมสนับสนุนที่เล็กเมื่อเทียบกับฐานผู้ใช้ของพวกเขา, ทำให้เวลาตอบกลับช้าลงในช่วงปัญหาสูงสุด. หากบัญชีถูกทำเครื่องหมายผิดพลาดสำหรับการฉ้อโกง (เช่น ระบบอัตโนมัติล็อคคุณออก), การได้รับการปลดล็อคสามารถใช้เวลาเมื่อคุณไม่สามารถไปเยี่ยมสาขาด้วยบัตรประจำตัวของคุณ. อย่างไรก็ตาม, นี่ไม่ได้หมายความว่าธนาคารดั้งเดิมเป็นแบบอย่างของการบริการที่ดี universally, แต่สัมผัสมนุษย์ในการจัดการกับปัญหาที่ซับซ้อนอาจขาดในธนาคารที่ใช้เฉพาะดิจิตอล.

Reliance on Technology – Downtime Risks: เนื่องจากนีโอบาคาร่าเป็นดิจิตอลอย่างแท้จริง, หากแอปหรือเว็บไซต์ของพวกเขาล่มเนื่องจากความผิดพลาดทางเทคนิค, ลูกค้าไม่มีทางอื่นในการเข้าถึงบริการในระหว่างการหยุดชะงักนั้น. แม้แต่ธนาคารดั้งเดิมก็มีการหยุดทำงาน, ทว่าในบางกรณีอาจยังสามารถถอนเงินสดจาก ATM หรือไปเยี่ยมสาขาได้. ด้วยนีโอบาคาร่า, การหยุดทำงานของแอปหมายถึงไม่สามารถทำธุรกรรมได้, ซึ่งอาจสร้างความหงุดหงิดหรือแม้กระทั่งความเสียหายทางการเงินหากเกิดขึ้นในเวลาที่ไม่ดี. ข้อดีคือในกรณีของการโจมตีวิทยาการคอมพิวเตอร์หรือการละเมิดข้อมูลใด ๆ ที่อาจหยุดบริการชั่วคราวถึงแม้ว่าพวกเขาจะใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่แข็งแกร่งกว่า (มักจะทันสมัยกว่าบางธนาคารเก่า). โดยในสาระสำคัญ, การใช้นีโอบาคาร่าหมายความว่าคุณพึ่งพาโทรศัพท์ของคุณ, อินเทอร์เน็ต, และเซิร์ฟเวอร์ของธนาคารให้ใช้งานได้สูง.

สำหรับธุรกิจ, หลายประเด็นหวนกลับมาเช่น. เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กอาจรักค่าธรรมเนียมต่ำและการออกใบแจ้งหนี้ที่ง่ายดายของบัญชีธุรกิจนีโอบาคาร่า, แต่พวกเขาอาจคิดถึงการมีผู้จัดการความสัมพันธ์ที่เฝ้าดูแลหรือความสามารถในการเดินเข้าไปในธนาคารพูดคุยเกี่ยวกับรหัสการค้า. บริษัทที่เริ่มต้นอาจใช้ทั่วๆ ไปเป็นบัญชีในการติดตั้งรวดเร็ว, แต่ต่อมาในขณะที่ขยาย, อาจต้องการบริการที่เพิ่มขึ้น (เช่น, การเงินการค้าระหว่างประเทศหรือวงเงินเครดิตขนาดใหญ่) ที่นีโอบาคาร่าไม่สามารถให้ได้, บังคับให้เปลี่ยนไปใช้ธนาคารดั้งเดิม.

เมื่อพิจารณาถึงข้อดีและข้อด้อย, มักขึ้นอยู่กับความชอบส่วนตัวและความต้องการ. นีโอบาคาร่ามีความโดดเด่นในเรื่องความสะดวกสบาย, ค่าใช้จ่าย, และนวัตกรรม; ธนาคารดั้งเดิมยังคงชนะในด้านของบริการที่ครอบคลุมและบางครั้งที่ความสบายใจที่จับต้องได้. หลายคนใช้วิธีผสม – เก็บบัญชีนีโอบาคาร่าสำหรับการใช้จ่ายประจำวันและธนาคารดั้งเดิมสำหรับความต้องการอื่น ๆ. ข่าวดีคือนีโอบาคาร่าทำให้ธนาคารที่มีอยู่ต้องปรับปรุงการเสนอดิจิตอลของพวกเขาและลดค่าธรรมเนียม, ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคทุกคน.

6. Neobanks and Crypto – How & Why Neobanks Integrated Cryptocurrency

Given the tech-forward nature of neobanks, it was perhaps inevitable that they would intersect with the world of cryptocurrencies. In the past few years, an increasing number of neobanks have started offering crypto-related services – from in-app trading of Bitcoin and Ethereum, to supporting stablecoins or even exploring their own digital tokens. Here’s how and why this integration with crypto has come about:

How Neobanks Offer Crypto Services:

Most neobanks enter the crypto space by enabling their users to buy, sell, and hold cryptocurrencies directly within the banking app. This typically takes the form of a crypto trading feature, where a user can convert a portion of their fiat balance (e.g., dollars or euros) into Bitcoin, Ethereum, or other coins, and vice versa. For example, European neobank N26 launched “N26 Crypto” in late 2022, allowing users to trade nearly 200 cryptocurrencies right from the N26 app. Behind the scenes, N26 partnered with an established crypto exchange (Bitpanda) to handle execution and custody of the coins – the user sees a seamless experience in one app, but Bitpanda provides the crypto liquidity and wallet infrastructure. Similarly, Revolut has offered crypto trading since as early as 2017; Revolut started with just a few coins and expanded over time, effectively acting as a brokerage where users can get exposure to crypto.

Neobanks typically do not become full-blown crypto exchanges themselves; instead, they integrate via partnerships or in-house teams using third-party APIs. They add a “Crypto” or “Trading” section in their app where users can see their crypto balances alongside their fiat balances, making it easy to manage both in one place. Transactions are usually instant, with fees clearly displayed (e.g., N26 charges around 1.5% for Bitcoin trades). Some neobanks even allow scheduled buys or rounding up card purchases into crypto (similar to saving spare change, but into Bitcoin). Another service some offer is crypto rewards – for instance, offering cashback in Bitcoin instead of points. Neobank ZenGo (which is crypto-focused) provides a debit card that gives cashback in crypto. In the U.S., fintech app Current experimented with giving users yield by partnering with decentralized finance (though that was a pilot).Stablecoinをフィアット通貨に連動させた暗号通貨のサポートを検討しています。2023年、Revolutがフィアット通貨の価値に連動した独自のステーブルコインを発行することを検討しているという報道がありました。この記事執筆時点ではRevolutはステーブルコインをリリースしていませんが、大手ネオバンクがこれを検討しているという事実は、その重要性を強調しています。ネオバンクが発行するステーブルコインは、ユーザー間での即時グローバル送金や暗号支払いネットワークへの統合を可能にするかもしれません。既に一部のネオバンクは、ユーザーがステーブルコインを保持し送ることを可能にしています。例えば、Bankera（中小ヨーロッパのデジタルバンク）はステーブルコインをサポートする暗号ウォレットを提供しています。

なぜネオバンクが暗号を導入しているのか:

ネオバンクが暗号サービスを統合する要因はいくつかあります：

顧客需要と人口統計: ネオバンクのユーザーベースは若くて技術に精通している傾向があり、暗号投資に最も関心を持つ層です。これらの顧客は、いずれにせよ暗号取引所またはアプリを利用しようとしていたかもしれません。暗号を直接提供することで、ネオバンクはこれらのユーザーを自分たちのエコシステムに取り込み、ニーズを満たします。例えば、オランダのネオバンクBunqは、暗号投資に対する顧客の強い需要を受け、Krakenとのパートナーシップを通じて2023年に暗号取引を追加しました。実質的に、ネオバンクは、ユーザーが暗号プラットフォームを利用するためにアプリを離れるリスクを避けたいと考えています。アプリ内で提供することで利便性を提供し（ユーザーを維持する）。

新しい収入源: 多くのネオバンクはまだ利益を上げる過程にあり、追加の収入源を探しています。暗号取引は非常に収益性が高く、取引所は通常取引手数料またはスプレッドを通じて収益を上げています。暗号の購入・売却を可能にすることで、ネオバンクは取引ごとに手数料を稼ぐことができます。例えば、N26は、アプリ内で行われた取引の収益をBitpandaと共有しています。Revolutの場合、暗号取引は好調な時期に重大な収益寄与者となりました。Revolutの「Wealth」部門（暗号取引を含む）は、主に暗号活動によって、前年比300%の収益成長を遂げました。2024年には、Revolutの利益は急増し、顧客が暗号取引所を利用することで大幅に増加しました。このことは、暗号を提供することが、一部のネオバンクがユーザーベースをより効果的に収益化するのに役立ったことを示しています（特に取引量が多い暗号強気市場で）。

差別化と競争優位性: フィンテックアプリが増えている市場では、暗号を提供することが、ネオバンクが製品を差別化する方法となります。数年前、暗号機能を持つことは新鮮で、メディアの注目や早期アダプターを惹きつけることができました。今日でも、すべてのネオバンクが暗号サービスを提供しているわけではありません。そのため、提供しているネオバンクは先進的または金融の「ワンストップショップ」として自らを市場に出すことができます。それは、ネオバンクが培っている革新的なブランドイメージに一致します。例えば、Wirexは暗号に優しいデジタルアカウントとして始まり、暗号を使ってデビットカードを利用したい暗号愛好者をターゲットにすることでユーザーを獲得しました。

ユーザーエクスペリエンスの向上（オールインワンの金融アプリ）: ユーザーの視点から、多くの別々のアプリを管理するのは不便です。ネオバンクは、自分たちがユーザーにとっての主要な金融アプリになることを競っています。暗号を追加することで、ユーザーはビットコインを銀行残高の横で確認し、シームレスに取引し、暗号の利益を同じアプリで再びフィアットとして現金化することができます。この利便性は非常に高く評価されます。例えば、N26の統合では、ユーザーが暗号を売却すると、それが銀行口座の残高に直接戻ります – 外部取引所から銀行にお金を移す必要がありません。このような緊密な統合は、スタンドアロンの暗号取引所におびえる新規ユーザーにとって暗号投資を簡単にします。

伝統的な貨幣とデジタル資産の橋渡し: ネオバンクはしばしば古い金融システムと新しい金融システムの橋渡しとして自らを位置付けます。暗号は新興の資産クラスです。これを統合することで、ネオバンクはユーザーがフィアットと暗号の間をシームレスに移動するための橋としての役割を強化します。彼らは複雑な部分（保管、コンプライアンス）をパートナー経由で扱い、ユーザーにフレンドリーなインターフェースを提供します。これは、暗号を使った国際送金（送信者はフィアットを暗号に変換して移動し、受信者が再び変換する – すべて1つのアプリ内で）のようなものを可能にするために特に強力です。一部の発展途上市場のネオバンクは、暗号を使った国際送金のコストを削減したり、安定した通貨を使って現地通貨インフレーションからヘッジしたりする方法として捉えています。

未来志向とイノベーション: 戦略的観点から見て、ネオバンクは金融技術の進化に取り残されたくありません。暗号とブロックチェーンの革新（分散型金融など）は銀行業をさらに混乱させる可能性があります。早期に関与することで、ネオバンクは学習し、適応することができます。一部は取引だけでなく、暗号資産の保管ソリューション（デジタル資産の安全な保管）を提供したり、パートナーシップを通じて暗号資産の収益を得ることを検討している銀行もあります。規制上の不確実性がこれらの提供の一部を制限していますが、ネオバンクはデジタル資産が金融の一部として一般化する世界に備えています。

ネオバンクの暗号提供の例:

Revolut: 初期の動き手の1つで、2017年に暗号取引を提供し始めました。Revolutユーザーは数十の暗号通貨を購入、保持、販売できます。当初、ユーザーは外部ウォレットへの暗号引き出しができませんでした（IOUの取引に似ていました）が、Revolutはその後特定の暗号の引き出しを許可しました。2023年には、自社の暗号取引所を開設し、Revolutステーブルコインの創設も検討しています。暗号取引はRevolutの最近の収益成長における大きな寄与として引用されています。

N26: 2022年にBitpandaと提携してN26 Cryptoを立ち上げました。オーストリアから始まり、より多くのヨーロッパ市場に展開し、約100トークンの簡単な取引を許可しています。N26は、ユーザーが別々のアカウントを必要としないという利点を強調しました – すべてが統合されています。

Bunq: 2023年に、Bunqは米国拠点の取引所Krakenと提携し、ヨーロッパのユーザー向けに暗号投資を提供しました。BunqはKrakenのCrypto-as-a-Serviceツールキットを統合し、ユーザーは「数秒」で暗号アカウントを開設し、Bunqアプリ内で20以上のコインを取引できるようになりました。この動きは、Krakenがより広範なサービスを開始し、銀行やフィンテックがクライアントに暗号を提供できるようにした施策と並行して行われました。

Cash App: 伝統的な意味での銀行ではないかもしれませんが（それは銀行機能を持つ支払いアプリですが）、Cash App（Block, Inc.製）は、ビットコインを一般の人々に普及させる上で重要な役割を果たしました。2018年からビットコインの購入・販売を可能にし、現在はビットコインライトニングネットワークの支払いもサポートしています。多くの人々は、Cash Appの暗号提供を追随したテンプレートと見なしています。

PayPal: またネオバンクとは言い難いが、ここで言及する価値があります – PayPal（大規模なデジタル金融ユーザーベースを持つ）は、2020年に暗号の購入・販売を可能にし、2023年には自社の米ドルステーブルコイン（PYUSD）を立ち上げました。これは、主要なフィンテックプラットフォームが暗号に進出するトレンドを示しています。

Xapo Bank: 興味深いケースとして、Xapoは元々ビットコインウォレットプロバイダーであり、完全にライセンスされたプライベートネオバンクへと進化しました。現在ではUSDとEURの口座を提供し、暗号サービスも提供しています – USDまたはステーブルコインの預金に対して利子を支払っています。これは、銀行が暗号事業に進出することの逆の側面を示す、暗号ネイティブの会社が銀行業務に進出する例です。

全体として、ネオバンクへの暗号統合は、まだ進化の途中です。すべてのネオバンクが暗号を採用しているわけではありません（規制上の問題や懐疑的な姿勢から一部が慎重ですが – 例えば、英国のStarling Bankは、不正行為の懸念から暗号取引に対して厳格な立場を取りました）。しかし、増え続ける多くのデジタルイノベーションミッションと一致すると考える銀行にとっては、暗号フレンドリーな銀行となることを目指しています。これは、フィンテックの統合が進む中で、より広範なトレンドを反映しています: Coinbaseのような取引所が銀行の機能（デビットカード、直接入金）を追加しながら、ネオバンクが取引所のような機能を追加するという流れです。最終的に、暗号が所有ポートフォリオの単なる一部となる統一された金融スーパーアプリとなる可能性があり、ネオバンクはそのアプリになるべく位置付けをしています。

7. ネオバンク–暗号のパートナーシップ – 注目すべき例

ネオバンクが暗号に進出する中で、多くの企業が双方の強みを活用するために既存の暗号企業とパートナーシップを形成しています。これらのコラボレーションは、ネオバンクがゼロから安全な取引プラットフォームを構築することなく暗号サービスを提供し、暗号会社にとってはフィンテックアプリの大規模なユーザーベースにアクセスすることを可能にします。ここに、ネオバンク（またはフィンテックバンク）と暗号プラットフォーム間の注目すべきパートナーシップの例をいくつか紹介します:

N26とBitpanda: 高い注目を集めるパートナーシップの1つは、ドイツ発のネオバンクN26とオーストリアの暗号取引所Bitpandaの間のものです。2022年に発表されたこのパートナーシップは、N26のアプリ内暗号取引機能を支えています。Bitpandaのインフラストラクチャが取引の実行と資産の保管を担当し、N26がインターフェースと銀行統合を提供します。このことにより、N26は暗号保管の複雑さを直接処理することなく、800万人以上のユーザーに約200の暗号通貨を提供することが可能となりました。これは共生的な取り決めであり、N26はその製品オファリングを拡大し（取引ごとに手数料を獲得）、Bitpandaは銀行アプリを通じて暗号を取引する大量の小売ユーザーを獲得します。このモデルは十分に成功しているため、他のフィンテックアプリ（例えば、フランスのアプリLydia）もBitpandaと提携して、プラットフォーム内で暗号や株を提供しています。

BunqとKraken: 2025年4月、オランダ拠点のネオバンクBunqは、世界最大級の暗号取引所Krakenと提携し、Bunqの暗号サービスを立ち上げたことを発表しました。需要暗号資産投資の需要がある中で、Krakenはフィンテック向けに即座に利用可能なソリューションを提示し、その代表的な例としてBunqを紹介しました。Bunqは「貯蓄、支出、投資を一つのプラットフォームで行うためのすべて－暗号資産を含む－を提供する」と位置づけており、暗号資産が完全な金融ハブのマーケティングの中心となっていることを示しています。

RevolutとPaxos: Revolutは当初、自社内で暗号資産の提供を行っていましたが、米国市場ではPaxos（規制された暗号資産仲介APIプロバイダー）と提携して米国の規制に準拠した暗号資産取引を提供していると報じられています。Paxosは基礎となる流動性と保管を提供し、RevolutはUXを担当します。このことはあまり強調されてはいませんが、イメージとしてはネイティブの機能として位置付けられ、多くの米国のフィンテック（WealthfrontやInteractive Brokersなど）がPaxosと提携して暗号資産を提供するのと同様の裏側の関係です。

Chimeと暗号資産取引所: Chime（米国最大のネオバンク）は直接的に暗号資産取引を開始していませんが、外部の暗号資産アプリとの連携を許可しています。例えば、Chimeの利用者はCoinbaseやGeminiにアカウントをリンクして暗号資産の購入資金を提供できます。この提携は間接的で、暗号資産取引所がChimeのアカウントをACH送金用に確認するためにオープンバンキングAPIを利用することによって成り立っています。公式的な共同ブランドの統合ではありませんが、これはネオバンクと暗号資産プラットフォームがユーザーの利便性のために相互に繋がっていることを示しています。

Visaと暗号資産報酬フィンテック企業: いくつかのネオバンクやフィンテックカードプログラムがVisaのネットワークを通じて暗号資産プラットフォームと提携しています。例えば、Crypto.comやCoinbaseは独自のVisaデビットカードを発行し（カードを使って暗号資産を支払うことができる）、これにより暗号資産企業と銀行サービスの境界を曖昧にしています。また、Bitcoinで報酬を提供するフィンテッククレジットカード（例、BlockFiのカードやGeminiのカード）も存在し、これらは実質的にネオバンクのオファリングのように機能し、カード発行業者や暗号資産仲介業者との共同によって行われています。

伝統的な銀行のデジタル部門と暗号資産: また、既存の銀行のデジタル専用スピンオフが暗号資産を統合するケースにおいても提携が見られます。例えば、Marcus（ゴールドマン・サックス）は小売向けに暗号資産を提供していませんが、Coinbaseと提携していくつかの業務を管理し、消費者向けアプリでの暗号資産の提供を検討していました。アジア太平洋地域では、RevolutはシンガポールでApolloと提携して暗号資産サービスの規制遵守を行っています。また、オーストラリアでは、ネオバンクVolt（廃止予定）がアカウント間で容易に資金を移動させるための暗号資産取引所との提携を模索していました。

これらの提携は概してパターンに従っています。ネオバンクは顧客基盤とユーザーインターフェースを提供し、暗号資産企業は取引エンジン、流動性、暗号資産取引のための規制遵守を提供します。この労働の分担は理にかなっています – 各側は自社の中核的な能力を重視します。多くのネオバンクがフィアットサービスのために銀行と提携するのと同様に、暗号スペシャリストと提携してデジタル資産を提供します。

ユーザーの視点から見ると、これらの提携により、ユーザーは数回のクリックで暗号資産機能を有効化することができます。しばしばパートナー（例、Bitpandaの条件）に同意することで、ネオバンクのアプリを離れることなく機能が利用可能です。統合は非常に深く、一つのサービスとして感じられます。例えば、N26では暗号資産ポートフォリオが銀行アプリのインターフェース内に表示され、N26のアカウント残高から直接取引に資金を提供します。Bunqのケースでは、アプリ内で新しい暗号資産投資家にガイドする教育資料まで準備し、Krakenと共同でスムーズで情報に基づいた体験を提供しています。

また、暗号資産報酬や支払いにも拡張されている提携も注目に値します。例えば、フィンテックアプリFold（Bitcoin報酬デビットカード）は、小規模な銀行と提携してカードを発行し、VisaのFast Trackプログラムと提携しています。このようにネオバンク+銀行+暗号資産という多面的な提携を示しています。Foldは完全なネオバンクではありませんが、チェック機能とBitcoinキャッシュバックの提供によってネオバンクのように振る舞います。

最後に、提携はコンプライアンスのために重要です。規制された暗号資産事業者（ヨーロッパでのKraken、米国でのPaxosなど）と協力することにより、ネオバンクはマネーロンダリング防止法やその他の法令に適合した暗号資産サービスを確保します。これは、パートナーが暗号資産取引のためにKYC/AMLを処理し、資産の保管を法規制に適合する方法で行うため、ネオバンクを一定のリスクから保護します。

今後、さらなる提携が期待されます。暗号資産の規制が成熟するにつれて、より多くの銀行（ネオバンクまたは伝統的）が提携を通じて暗号資産を提供することに安心感を持つでしょう。同様に、暗号資産企業はメインストリームの流通に向けて意欲的です。人気のある銀行アプリ内での存在は、単独の暗号資産取引所に登録しない可能性のある新しいユーザーへリーチする優れた方法です。これらのコラボレーションにより銀行サービスと暗号サービスの境界がますます交差しています。

8. 世界のトップ10ネオバンク (2025年)

ネオバンキングセクターは世界中で急成長しており、多くのプレイヤーが注目を集めています。以下に、ユーザー数、評価額、世界的なリーチ、サービスの幅、イノベーションに基づいて選ばれた世界の主要なネオバンク（およびデジタル専用銀行プラットフォーム）の10社を紹介します。これらは単一の指標だけでランク付けされているわけではなく、2025年時点のネオバンクのトップとして総合的に優れた企業群を示しています。

PayPal – グローバルデジタル金融ジャイアント: PayPalが「ネオバンク」であるかどうかの議論はありますが、支払いサービス、銀行のようなウォレット、さらには貯蓄や暗号資産取引を提供するデジタルファーストの金融プラットフォームとして機能しています。392百万のアクティブユーザーを持つPayPalは、全球で最大のオンライン金融サービスプロバイダーの一つです。80ビリオンドル以上の市場キャップを持ち、Bitcoin/ETHの取引を可能にし、自社のPYUSDステーブルコインを立ち上げるなど暗号資産にも進出しています。その規模と200以上の市場でのグローバルリーチにより、多くの人にとって伝統的なペイメンツとモダンフィンテックを橋渡しするデジタルバンキングの基盤となっています。
Nubank – ラテンアメリカのパープルスーパースター: ブラジルのNubankは、世界で最も評価の高いネオバンクとして浮上しており、45-50ビリオン以上の評価額とブラジル、メキシ코、コロンビアで100百万以上の顧客を抱えています。その紫色のクレジットカードとアプリで名高く、ブラジルでの銀行業を年間手数料をなくし、手数料が重い銀行に支配されていた市場でのスリックなモバイル体験を提供することにより、革命を起こしました。融資、投資、保険に拡大しています。特に、Nubankは2022年に暗号資産を受け入れ、ブラジルのユーザーがアプリ内でBitcoinやEthereumを購入できるようにするなど、その革新的なエッジを反映しています。Berkshire Hathawayのような投資家の支援を受けて、Nubankはユーザー数だけでなく、新興市場でのフィンテック成功の指標としても大きな存在となっています。
Revolut – グローバルフィンテックスーパーストア: イギリスで生まれ、ヨーロッパ、北アメリカ、アジア太平洋を跨いで顧客を抱えるRevolutは、世界で50百万以上のユーザーを誇ります（2024年には52百万を超える）。旅行資金や低コストの通貨交換からスタートし、現在では銀行口座、株式や暗号取引、保険やビジネスアカウントなどを提供し、本当に“スーパーストア”を目指しています。最新の資金ラウンドで評価額は33ビリオンに達しました。Revolutは急速なイノベーションで知られています：最初に暗号取引を統合したネオバンクの一つ（一ダースのコインを今は提供しています）であり、常に新機能（予算管理ツールや寄付機能など）を追加しています。Revolutの全球野心とローカライズ能力（ヨーロッパでの銀行ライセンスを取得し、イギリスや潜在的に米国でも取得しようとしています）は、ネオバンク革命の最前線に立たせています。多くの規制体制をナビゲートする課題にも直面していますが、しばしば全球ネオバンクに最も近いものとして引用されています。
Chime – 米国の挑戦者チャンピオン: Chimeは米国でのリーディングネオバンクで、2023年には22百万以上の顧客を持つと言われています。毎月の手数料にうんざりしている平均的なアメリカ人にアピールし、手数料無料のチェックアカウント、給料への早期アクセス、簡単なアプリを通じた貯蓄アカウントを提供しています。そのウイルス的成長と強力なマーケティングにより、米国でトップのフィンテックブランドとなり、毎月の手数料がかかる大銀行にうんざりしたユーザーに特に人気です。Chimeは、米国の慎重な規制環境の影響で、暗号資産サービスに深く関与していないようですが、クレジットビルダーカードや大規模な無料ATMネットワークといった特徴でその地位を固めています。2021年には評価額が25ビリオンでしたが、市場はその後変動しています。Chimeはネオバンクが重要な米国市場でスケールできることを証明しています。
Cash App (Square) – ペイメントアプリからネオバンクへ: Cash Appは、Jack Dorsey’s Block, Inc.（旧Square）が開発したもので、シンプルなピアツーピアの支払いアプリとして始まりましたが、今では多くの銀行のようなサービスを提供するまでに進化しました。Cash Appは、2024年の時点で50-57百万の月間アクティブユーザーを持ち、米国で非常に人気があります。Cash Appはユーザーにデビットカードを提供し、給料を預けたり、株式を購入したり、何よりもBitcoinを購入・売却できるようにしています（Cash AppはBitcoin統合の早期採用者でした）。銀行としてのチャーターを持ってはいませんが、Cash Appは多くの若いアメリカ人にとって実質的なネオバンクとして機能しています。BitcoinとLightning Networkによる支払いの統合は、暗号愛好者との適合性が高いです。Cash Appの成功は、フィンテックアプリが銀行と境界を曖昧にできることを強調しており、親会社Blockの暗号技術への注力が最先端に位置させ続けています。
SoFi – 学生ローンからワンストップ金融へ: SoFi（Social Finance）は、学生ローンのリファイナンスから始まった米国のフィンテックで、幅広い金融サービスに拡大しました。上場企業であるSoFiは、約10-11百万のメンバーを抱奏し、高いサービス品質とグローバルな親和性のあるアプリ体験を提供しています。Sure, here's the translated content into Japanese, keeping markdown links in English:

Content: その価値はエコシステム型のアプローチにある。ユーザーは1つのプロダクト（例えばローン）に引き付けられ、SoFi Money（当座預金口座）やSoFi Investを使うようにクロスセルされる。SoFiは主要な暗号通貨の取引をSoFi Invest内で提供することにより、暗号通貨を積極的に受け入れており、これを規制に準拠した形で行った米国の最初のフィンテックの1つである。市場価値が2025年に約60～80億ドルであり、銀行部門での成長を続けているSoFiは、しばしば「フィンテックから銀行へ」の成功物語として、また北アメリカの主要なネオバンクのプレイヤーとして注目を浴びている。

N26 – 先駆的なヨーロッパのネオバンク: ドイツのN26はヨーロッパ初のアプリベースの銀行の一つであり、EU全体で約800万人の顧客を持つ（10年代中期時点）。そのミニマリストでユーザーフレンドリーなアプリと、ドイツの銀行ライセンスを活用したEU各国への初期の拡大で知られている。N26は、インスタントプッシュ通知やSpaces（貯蓄目標用のサブアカウント）などの機能を提供し、早期に基準を設定した。N26は多少の挫折もあったが（例えば英国や米国市場からの撤退）、ヨーロッパ大陸で優位なプレイヤーであり続けている。最後の資金調達では約90億ドルの価値があり、引き続き革新を続けており、Bitpandaと提携してN26 Cryptoを導入し、株式取引の探求もしている。N26はしばしばRevolutと並んで欧州の挑戦者として成功したとされるが、Revolutほどのグローバルな野望は少なく、ヨーロッパに焦点を当てている。
Monzo – 英国の愛される銀行アプリ: Monzoは、その珊瑚色のデビットカードで有名で、2024年までに約900～1000万人の顧客を持つ英国の主要なネオバンクの1つである。ベータ版のローンチで強力なコミュニティを構築し、しばらくの間、英国のミレニアル世代の間で文化現象となった。個人およびビジネスアカウント、融資、およびエネルギースイッチングのようなマーケットプレイス統合を提供している。Monzoは国際的に積極的に拡大していないが（小規模な米国のパイロットを別とすれば）、英国では瞬時の消費通知、手数料無料の旅行消費、簡単な請求分割などの機能で先駆者となっている。Monzoは暗号通貨取引サービスには焦点を当てていないが（英国の規制や銀行自身の優先順位のため）、間接的に暗号アプリとの接続を許可し、スペースを観察している。最近の収益性への移行（2023年に利益を上げた）や増加する預金がネオバンクが持続可能なビジネスへと成熟できることを示している。2022年の評価額は約45億ドルであり、その革新と忠実なユーザーベースのために世界のトップクラスのネオバンクとされている。
WeBank – 中国のメガデジタルバンク: 2014年に設立されたWeBankは、中国初のオンライン専用銀行であり、技術大手テンセントが支援している。主にWeChatスーパアプリを通じて運営されている。驚異的な数の200万人以上（300万人以上との報道もある）の顧客を抱えるWeBankは、ユーザー数で世界最大のデジタル銀行とされる。消費者および中小企業向けローン、支払い、預金サービスをすべてデジタルチャネルを通じて提供している。WeBankはテンセントのエコシステム（WeChatとQQ）を活用してユーザーを獲得し、規模を達成した。非常に高い収益性を持ち、アジアの他の地域で同様のモデルに影響を与えている。WeBankは暗号通貨には関与していないが（中国は小売暗号取引やICOを禁止している）、エンタープライズ側でのブロックチェーンとフィンテックインフラの革新を行っている。人口の多い市場においてデジタルバンキングを通じて達成可能なスケールを示すため、WeBankの国際的選出は重要である。中国に特化しているため、西洋ではあまり知られていないが、その大規模さと成功がそれを世界のトップネオバンクの1つとしている。
Starling Bank – 利益を生む革新者: Starlingは英国に基づくもう1つのネオバンクである。顧客数は少ない（300万人以上の顧客、多くは小規模事業）ながら、フィンテック界で非常に評価が高い。Anne Bodenによって設立されたStarlingは、リテールアカウントだけでなく、ビジネスバンキングと他のフィンテックに対するBanking-as-a-Serviceを重視する少し異なる道を選んだ。Starlingは持続的な収益性を達成した最初のネオバンクの1つとなり（2021年以降）、モデルの実現可能性を証明した。豊富な機能を備えたフルチェックアカウントを提供し、サードパーティ製の金融商品とのマーケットプレイス統合を持っている。Starlingはそのアプリに暗号通貨取引を統合していない（実際、過去にリスク懸念を理由に一時的に暗号交換の預金をブロックした）。しかし、その強固な基盤と革新的なバンキングアプローチ（フィンテックパートナーへの支払いインフラの提供など）によりトップネオバンクの地位を獲得している。特に中小企業向け銀行業務での成功（新規ビジネスアカウントで英国市場シェアを大きく持つ）が、ネオバンクが複数のセグメントで競争できることを示している。2022年時点で約30億ドルの評価額を持ち、最大ではないが、影響力があり、持続可能なデジタル銀行を構築するモデルとしてしばしば言及されている。

（特別言及:）これらの10社に迫る注目のネオバンクは他にも多い。 Wise（旧TransferWise）は銀行ではないが、1600万人以上のユーザーに多通貨アカウントを提供し、国境を越えた金融で大きな役割を果たしている。韓国のKakaoBankは1800万人以上のユーザーを持ち、2021年のIPOで強いデビューを果たし、主要なアジアのネオバンクとなった。米国のVaro Bankは、完全な全国銀行免許を取得した初のフィンテックとして歴史を作った。他の地域では、GrabのGXS Bank（東南アジア）、TymeBank（南アフリカ）、Yono/SBI Yono（インド、SBI経由）、Banco Inter（ブラジル）がデジタルバンキングを形成している。しかし、上記のトップ10リストは、最もグローバルな影響力を持つ名前を現在までにカバーしており、アメリカ、ヨーロッパ、アジアを網羅している。

9. 規制上の考慮事項と地域差（EU対US対APAC）

ネオバンクは、地域によって大きく異なる銀行規制の影において運営されている。規制の枠組みは、ネオバンクがどのように立ち上げることができるか、「銀行」と名乗ることができるか、暗号をどのように扱うか、どのように拡大するかを決定している。以下に、ヨーロッパ、アメリカ合衆国、アジア太平洋地域（APAC）の規制概要と主要な相違点と考慮事項を示す。

ヨーロッパ（EU/UK）: ヨーロッパは一般的にネオバンクにとって肥沃な土壌であり、競争を促進するための規制とイニシアチブが整っている。EUでは、PSD2（改訂された支払いサービス指令）のような規制によりオープンバンキングが義務付けられ、ライセンスを持つフィンテックがユーザーの同意を得て銀行データにアクセスできるようにっており、これが新規参入者や協業を促進している。多くのヨーロッパのネオバンクは「電子マネー機関」のライセンスで始めた。これはフルバンクライセンスより取得が容易で、支払いや電子マネーの処理が可能だが、「銀行」と名乗ることや独自のバランスシートで預金を保持することはできない。例として、RevolutやMoneseは初期段階で電子マネーライセンスを使用した。しかし、EUはフルバンク承認への道筋も提供しており、N26は2016年にドイツの規制当局からフルバンクライセンスを取得し、他の国でもそれに続く例が見られた。EUバンキングライセンスは加盟国間でパスポート可能で、一度承認されればN26やRevolutのような機関が多くの国でサービスを提供できるが、各国の規制当局との調整が必要である。

イギリスはEUを離脱したが、2010年以降のチャレンジャーバンクの推進者であった。英国の規制当局は新しいバンクライセンスのためのよりアクセスしやすい制度を創設し、Monzo、Starling、Atomなどの立ち上げにつながった。英国は制限付きでのライセンス取得により制限付きで立ち上げを許可し、その後完全に承認される「動員」フェーズを許可した。この結果、英国には活気あるチャレンジャーバンクのシーンが生まれた。英国はフィンテックと暗号通貨に関する規制を更新している。例えばFCAは2023～2024年には暗号プロモーションのルールを厳格化しており、フィンテックによる暗号サービス統合のマーケティングに影響を与える可能性がある。

ヨーロッパでの重要な考慮事項は「銀行」という用語の使用である。規制当局は、その用語を混乱を避けるためにライセンスを持つ銀行のみが用いるべきと主張している。これは、長年英国の銀行ライセンスを持たなかったRevolutが慎重にマーケティングを行い、リトアニアの銀行ライセンスを取得してEU内で「銀行」としての称号を得た理由である。類似した論理が米国でも適用され、Chimeは「Chimeは銀行ではない」という免責条項を遵守した。ネオバンクは顧客に裏でどのようなプロテクションが提供されているのかを明確にする必要がある。ヨーロッパの預金保険制度（EU全体では銀行ごとに10万ユーロ、英国のFSCSでは8万5000ポンドの保証）はライセンスを持つ銀行に適用される。したがって、ネオバンクが銀行ではない場合、そのユーザーファンドはパートナーバンクにより保護されていることを明確にする必要がある。

ヨーロッパにおける暗号に関しては、2024/25年までに施行される予定の新しいMiCA（市場における暗号資産規制）により、明確さに向かって進んでいる。MiCAは暗号資産サービスのためのEU全体のライセンス制度を作り出し、ネオバンクが暗号を統合するためのルールを明確にする。すでにヨーロッパのネオバンクはBitpandaの提携などで活発だが、各国のEU指令の解釈を回避しなければならなかった。EUは、消費者保護が備わっている限り、革新に対して比較的オープンである。

ヨーロッパ内では地域ごとに違いが存在する。ドイツのBaFinは非常に厳格であり（N26はコンプライアンスが追いつくまで成長を抑制するような規制を受けた）、フランスは銀行に対してローカルな特定の条件を要求し、リトアニアはフィンテックライセンスの拠点となっているなど。しかし全体的には、EUは国境を越えたデジタルバンクに適したパスポート制度のある規制環境を提供している。EUの第二電子マネー指令も、完全な銀行ではないフィンテックの設立に役立った。

北アメリカ（USA）: アメリカ合衆国はより細分化された...Here's the translation of the provided content formatted as requested:

Content: 銀行の規制システムは、ネオバンクにとって生き残りを困難にする要因となっています。「フィンテックチャーター」の直接的な対応物は存在しません（OCCによる特別なフィンテック銀行チャーターの提案は法的な課題で停滞しています）。これは、フィンテックが銀行になりたい場合、既存の銀行を買収するか、全国銀行チャーター（または州チャーターを取得してからFDIC保険を得る）を申請する必要があることを意味します。これは大変な要求であり、2020年に新たな全国銀行チャーター（FDIC保険付き）を取得し、新設のデジタル銀行として成功したのはVaro Moneyだけです。SoFiのような他社は、小さな銀行を買収して（SoFiはGolden Pacific Bancorpを買収）銀行になる道を短縮しました。

したがって、多くの米国のネオバンクはチャータードバンクと提携して運営しています。彼らは通常、FDIC保険を受けた銀行と提携し、ネオバンクユーザーに代わって預金を保持します。これがChimeの口座が実際にはThe Bancorp BankやStride Bankで保持されている理由であり、CoinbaseのUSD残高がMetaBankで保持されている理由です。パートナーバンクの名前は通常、詳細に記され、アカウントはFDIC保険により保護されています。このモデルは機能しますが、ネオバンクは法的には既存銀行の代理人に過ぎないことを意味します。米国の規制当局（OCC、Federal Reserve、FDIC、CFPB）は、パートナーバンクが適切なリスク管理なしにチャーターを「貸す」だけでないことを確保するため、これらの取り決めを注意深く監視しています（いわゆる「レンタバンク」問題）。2023年初頭には、一部の暗号関連銀行の失敗を受けて、米国の規制当局は、暗号企業との関係について銀行に非公式の注意喚起を行いました - ネオバンクが暗号を扱う場合、パートナーバンクは慎重になる可能性があります。

さらに、米国には銀行用語と消費者保護に関する厳しい規則があります。CFPBはChimeを例にして、銀行ではなくフィンテックサービスであることを明確にするよう指示しました。ネオバンクスタイルの提供は、保険付きの組織であることを暗に示すことを避けなければなりません。州の送金業者ライセンスのパッチワークは、ネオバンクが銀行でない場合にも影響を与える可能性があります - 多くのフィンテックは顧客の資金を各州で保持・移動するためにそのライセンスが必要です（これは多くの場合、再びパートナーバンクのカバレッジを利用することで解決しています）。

米国での暗号サービスに関しては、規制が流動的です。暗号を提供するフィンテックは適切に登録する必要があります（多くの場合、送金業者として）し、場合によっては州レベルの暗号ライセンスを取得する必要があります（例：ニューヨークのBitLicense）。米国の一部の銀行は、さまざまなトークンに関するSEC/CFTCの立場が不明確なため、非常に慎重になっています。その結果、アメリカのネオバンクの多くは、ヨーロッパに比べてアプリ内での暗号取引を提供していません。SoFiは例外で（実際にはブローカー・ディーラーの子会社を通じて暗号事業を保護している）。伝統的な銀行は、一般消費者向けに暗号を提供するのを控えています（場合によっては、富裕層向けに暗号ファンドを許可することがあるかもしれません）。一定のトークンが証券と見なされるかどうかなど、規制の不確実性により困難です。しかし、食欲は増しています - 2023年後半には、主要銀行が規制されたデジタル資産決済システム（Canton Network）のパイロットに関与し、機関投資家の関心が高まっていることが見られました。米国のネオバンクは、より明確な規則（または法案）が出た場合、暗号提供を拡大する可能性があります。

APAC（アジア太平洋地域）：APAC地域は多様で、各国がデジタル銀行に対して異なる道を歩んでいます：

中国：前述のように、中国にはWeBankやAnt GroupのMYbankといった巨頭が存在します - これらは完全なライセンスを持つデジタル銀行ですが、重要なのは中国では個人向けの暗号通貨取引とICOが禁止されている点です。したがって、中国のデジタル銀行は西洋のネオバンクとは異なり暗号を統合していません。その代わり、AIやビッグデータの信用スコアリング、さらにはバックエンドプロセスのための企業向けブロックチェーンに焦点を当てています（WeBankはサプライチェーンファイナンスで使用されるブロックチェーンプラットフォームFISCO-BCOSで知られています）。中国の規制により、テック企業がお高い資本と国家の監督の下で銀行ライセンスを取得できました。WeBankの成功（4億人以上のユーザー）は、国内でのデジタルファイナンスを支持する規制の一部と言えますが、外国のテック企業やリテールファイナンスからの暗号の排除によるものです。

東南アジア：東南アジアの地域などでは、近年デジタル銀行ライセンスが新たに発行されています。

シンガポールでは2020年に4つのデジタル銀行ライセンスが発行されました（Grab-Singtelコンソーシアム、Sea Group、Ant Group、Greenlandコンソーシアムに）。これらのデジタル銀行は2022年〜2023年頃に稼働を始めました（例：GrabとSingtelのGXS Bankは2022年にシンガポールでローンチ）。シンガポールの規制当局MASは革新と厳しい監視をバランスよくおこなっています。彼らはまた、支払いサービス法の下での暗号交換およびウォレットの明確なライセンス制度を持っています。シンガポールのデジタル銀行が将来的に暗号を統合したりトークン化された預金を提供したりする可能性はありますが、当初は未サービスの小売および中小企業セグメントに焦点を当てています。

マレーシアは2022年に5つのデジタル銀行ライセンスを授与しました（Grab、Sea、地元銀行などのコンソーシアムに）、これらの銀行は2024〜2025年までに運用を開始します。香港は2019年に8つのバーチャルバンクライセンスを発行しました（例：WeLab、ZA Bank、Mox by Standard Chartered）が、それ以来、これらはローンチされ、合計で数百万人の顧客を獲得しています。香港は当初、バーチャルバンクが直接暗号取引を提供しないという分離を保っていました（しかし2023年にはZA Bankが規制された試験で交換クライアントのために暗号から法定通貨への変換を促進し始めました。香港は暗号のハブになろうとしつつも銀行を慎重にしています）。

インド：インドはまだ完全なデジタル銀行ライセンスを発行していません。そこではまだ銀行に物理的な存在が必要であり、フィンテックは通常、銀行とパートナーを組んでいます（米国モデルに類似しています）。いくつかのインドのフィンテック「ネオバンク」（例：RazorpayX, Fi, Jupiter）が存在しますが、これらはパートナーバンクの上に構築されたフロントエンドです。インド準備銀行は慎重で、金融の安定性と大規模な公営銀行の存在を理由に挙げています。暗号については、インドのスタンスは非常に厳しく、暗号取引には重い税金がかけられ、以前は銀行取引禁止（裁判所命令で解除された）もありました。したがって、インドのネオバンクは暗号サービスを統合しておらず、従来の製品でのUXや付加価値の向上に焦点を当てています。インドではデジタル銀行ライセンスの枠組みについての議論が続いていますが、2025年時点ではまだ具体的な動きはありません。

オーストラリア：オーストラリアは数年前にデジタル銀行スタートアップを受け入れました（Volt、Xinja、86_400などにライセンスを発行）が、一部は混乱が見られました - Xinjaは2020年に失敗し、Voltは2022年に顧客への預金返還を行いました、86_400はNational Australia Bankに買収されました。オーストラリアの査定機関APRAはこれらの新しいライセンスを発行しましたが、また通常の銀行と同様の高い基準を課していました。教訓は、十分な資本と収益性への道筋が重要であるということでした。オーストラリアでは、これらのネオバンクが銀行と呼称することが許可されました（ライセンス取得後）。生き残った企業（中小企業向け融資に焦点を当てるJudo Bankや、実際にはBendigo & Adelaide Bankの銀行ライセンスの下で運営されるUp Bankなど）は一部の成功を示しています。オーストラリアでは暗号は合法で非常に人気がありますが、ネオバンクによって深く統合されてはいません - むしろ、別のオーストラリアの暗号交換（例：CoinJar）が独自のカードを提供しています。オーストラリアの暗号に対する規制スタンスはまだ進化中で（どのデジタル資産を金融商品として扱うか、などについて協議しています）、進化中の取り組みを行っています。

中東：中東の一部の国々（例：UAE、バーレーン、サウジアラビア）はフィンテックに積極的に取り組んでいます。バーレーンではデジタル銀行（Bank ABCのila Bank）がライセンスされました。UAEにはいくつかのデジタルバンキングのイニシアティブがあります（例：Liv. by Emirates NBD、スタートアップYAPなど）。湾岸諸国の暗号規制は様々です：UAEは暗号フレンドリーなハブになろうとしており（ドバイは暗号の監督のためにVARAを設立）、将来的にはデジタル銀行が暗号を組み込む可能性があります。バーレーンは中央銀行のサンドボックスの下で暗号企業を許可しました。これらの地域は多くの場合、革新とシャリア法の遵守、リスクのバランスをとるための手掛かりをシンガポールやヨーロッパから得ています。

ネオバンクに共通する規制の考慮事項：

資本と慎重な要件：銀行業ライセンスをどこで取得しても、最低資本金、継続的な資本比率（バーゼルIII基準など）、流動性比率などを満たすことが求められます。銀行になるネオバンクは既存企業同様にこれに従う必要があります。これは一部が完全な銀行を初めから避ける理由です - 高コストで資本を拘束します。規制当局はますますネオバンクのビジネスモデルの持続可能性を注目し、失敗する可能性があるただキャッシュを燃やすだけの銀行を望んでいません。2025年までには、ネオバンクが利益を上げ、リスクを管理できるかどうかに対する評査が増しています。たとえば、英国の規制当局は新しい銀行に対し貸出基準と運用上の回復力を改善するよう求めました。

運用上の回復力とセキュリティ：世界中の規制当局はデジタル銀行の技術的障害やサイバーセキュリティを懸念しています。多くの規制当局が堅牢なITガバナンス、事故報告を求めるガイドラインを導入しており、場合によりクラウドプロバイダーを利用する場合のガイドラインも含まれています。Stripeの記事で指摘されたように、規制当局はデジタルモデルに適応するために枠組みを最新化していますが、ネオバンクが適切なリスク管理を備えることも要求しています（例えば、不具合発生時にホットラインがない派手なアプリに頼るだけでないことが必要）。

消費者保護と金融犯罪：ネオバンクはAML/KYCルールに従う必要があり、詐欺防止などの観点から注視されています。実際、いくつかのネオバンクが非常に速く成長したため詐欺グループがオンボーディングを悪用しようとしました（例：一部ネオバンクで口座開設のための身元詐欺事例がありました）。規制当局はこれに応じて、これらのフィンテックが顧客をどれだけよく確認し、取引をモニターするかを調査しました。また、料金の透明性と公正な取り扱いに焦点を当てています - もしネオバンクが実際に銀行ではなく（預金保険付き）、顧客にそれを明らかに伝える必要があります。誤解を招かないマーケティングは禁止されています。

地域制限：一部の市場では、規制により独立したネオバンクへのアクセスがまだ開かれていません。 Sure, here's the translation following your specified format to skip translation for markdown links:

Content: 障壁。例えば、多くのアフリカ諸国では、テレコム企業や銀行がモバイルマネーを推進しており、独立したネオバンクはパートナーモデル以外では稀です。ラテンアメリカでは、Nubankを除き、メキシコやコロンビアのような場所ではフィンテックライセンスを持つ規制機関がありますが、一定のコンプライアンスを要求しています。ネオバンクは国ごとにアプローチを調整する必要があります。ある国ではライセンスを取得し、他の国ではパートナーを組んだり買収したりします。

暗号資産規制: 暗号資産を提供するネオバンクは、突然全く異なる規制領域をナビゲートしなければならなくなります。米国では送金業者ライセンス、EU諸国ではMiCA前の暗号資産サービスプロバイダー登録、MiCA後はEU全域のパスポートが必要な場合があり、あるいはSoFiのように暗号資産を扱うための別の法人が必要かもしれません。いくつかの法域では銀行が直接暗号資産を取り扱うことを制限しています。例えば、米国では、連邦規制当局がバランスシート上で暗号資産を保有することに明確な認可を与えていないため、銀行は不安を抱えていました。そのため、多くのネオバンクは暗号資産活動を非銀行子会社で行うか、取引所と提携して活動が取引所のライセンスに基づいて規制されるようにしています。例えば、銀行がステーブルコインを発行したりトークン化された預金を保有することが許可されれば、事態は進化するかもしれません。そうなれば、ネオバンクは暗号資産をより深く統合することができます。

地域差の概要: ヨーロッパは厳格であっても明確なライセンスルートを持つ国境を越えたデジタルバンクを育成しています。米国はほとんどのネオバンクをパートナーバンクモデルに追いやり、別々の州-連邦の手続きが必要です。これにより、暗号資産の統合に慎重にならざるを得ません。APACは国によってまちまちで、一部の国はデジタルバンクを完全に受け入れ、他の国はまだパートナーシップを必要としており、暗号資産方針は禁止から親和的なものまでさまざまです。いずれの場合も、規制はネオバンク現象に追いついてきており、これらのフィンテック新興企業が安全で適切に管理され、顧客に過度のリスクなく真にサービスを提供していることを確認することに焦点を当てています。ネオバンクが成熟するにつれて、彼らは規制遵守の面ではますます伝統的な銀行に似てきますが、フロントエンドの体験は新しいままです。

10. ネオバンクの未来と暗号資産・フィンテックエコシステムにおける役割

過去10年間にリテールバンキングを刷新したネオバンクの次の段階は何でしょうか？このデジタルバンクが成熟し、暗号資産とフィンテックが進化するにつれて、将来は課題と機会の両方を含んでいることでしょう。以下に今後の道のりを示すいくつかの重要なテーマを挙げます。

収益性と持続可能性への道: 初期段階では、ネオバンクにとって成長が主な指標でした。ユーザーを獲得し、新しい市場に拡大する。しかし現在、会話は収益と利益にシフトしています。多くのネオバンクは基本的な口座で低い利益率のために利益を出すのに苦労しています。今後の焦点は収益化です。貸出商品（利息収入を生む）、プレミアムアカウントやサブスクリプション、その他のサービスを導入して手数料を生み出すことです。すでにいくつかのネオバンクは追加の特典を伴う有料のプレミアム階級（Revolut Metal、Monzo Premium）を導入し、収入を多様化させました。過去数年の規模でベンチャーキャピタルからの資金調達が困難になる中、ネオバンクは自給自足を目指さなければなりません。良いニュースは、一部の銀行がそれを達成しつつあることです。Starling Bankは黒字を出しておりMonzoも2023年に黒字化、Nubankも成長に伴う損失から2023年に純利益を報告しました。将来的には一部の企業が買収されたり、より強力な企業が市場シェアを拡大することで（競合からポートフォリオを取得する可能性さえあります）統合が進むでしょう。全体として、新規のネオバンクの数は減少し、既存のものを強化することに集中することが予想されます。

サービスの拡大（スーパーアプリへの野望）: ネオバンクはますます金融の中枢や「スーパーアプリ」としての位置付けを目指しています。彼らはただの残高確認の場になるのではなく、すべての金融ニーズを取り扱いたいと考えていますし、金融を超えた分野（例：ライフスタイルオファー）にも進出したいと考えています。これは、ネオバンクが製品を追加または強化することを意味します。投資（株式、ETF）、保険商品の提供、予算管理やアドバイス機能、eコマースとの関連付け、そしてもちろん暗号資産能力です。ある業界分析によると、2025年以降の成功は、暗号ウォレットや取引機能をアプリに直接統合し、デジタル資産管理を銀行の一部として取り入れるネオバンクにあるかもしれません。暗号資産と伝統的な金融の統合は深まるかもしれません。例えば、ネオバンクのアプリを通じてステーブルコインローンを利用したり、フィアットローンの担保として暗号資産を使用したりすることを想像してみてください。このようなハイブリッド提供は、規制が許可すれば現実になる可能性があります。

組み込み金融とパートナーシップ: パラドックス的に、ネオバンクが顧客にすべてアプリを利用してほしいと考えている一方で、組み込み金融の概念は非銀行アプリにも銀行サービスを表示させるということです。ネオバンクはパートナーを通じてサービスを提供するかもしれません。たとえば、ライドシェアアプリまたはeコマースプラットフォームが、ネオバンクのBaaS（バンク・アズ・ア・サービス）プラットフォームによって実際に稼働するブランド化された銀行サービスをユーザーに提供することができます。いくつかのネオバンク（Starlingのバンク・アズ・ア・サービスやドイツのSolarisbankなど））はこのルートに焦点を当てています。将来には、例えばGoogleやAmazonが規制された企業とのパートナーシップを通じて銀行口座を提供する可能性があり、これは事実上テクノロジー企業がネオバンクになることを意味します。そのエコシステムにおいて、既存のネオバンクは舞台裏で顧客のアカウントを支えることによって競争または協力するかもしれません。

グローバル化対ローカリゼーション: 我々は戦略の分化を見ることになりそうです。いくつかのネオバンクは世界的なプレイヤー（おそらくRevolut、成長市場におけるNubankなど）を目指すでしょうが、多くは地域または母国に焦点を当てつづけ、そこでニッチを支配するチャンスがより高くなります。銀行業界では、グローバル化は容易ではありません。例えば、アプリを世界中に展開するのとは違い、銀行は国ごとに許可を得る必要があります。したがって将来には主要市場におけるトッププレイヤーの連盟が見られる可能性があります。場合によっては地域によって重複することもありますが、各社はその強みを持ちます。ただし、彼らはサービスを相互接続したり、協力するかもしれません。欧州のネオバンクがアジアのネオバンクと提携して国境を越えたサービスを共同で提供するようなパートナーシップが考えられます。もしもある日、暗号資産やステーブルコインがより国境を越えた金融を可能にするならば、ネオバンクはそれを活用して海外居住者やグローバルノマドにサービスを提供することができるでしょう。（例えば、Bunqなどは明示的に「デジタルノマド」にターゲットを絞ったクロスボーダー銀行を提供しています）

暗号資産-フィンテックエコシステムにおける役割: ネオバンクは暗号資産世界へのオンランプとオフランプとして位置づけられるのに適しています。今日では多くの人々が銀行から取引所へ資金を転送して暗号資産を手に入れます。銀行が取引所であるなら（あるいはワンクリックでアクセスできるものを提供するなら）それはそのプロセスを簡素化します。暗号資産が成熟するにつれて一般の消費者は別々のウォレットとプライベートキーを管理したくないかもしれません。代わりに、銀行に信頼を置くかもしれません（もし銀行が保険、良好なユーザー経験、ミスへの是正手段を提供するなら）。ネオバンクは暗号資産プラットフォームと連携して、コンプライアンスを確立しつつ、顧客がデジタル資産に簡単にアクセスできるようにすることができます。さらに、ネオバンクがユーザーフレンドリーな方法で分散型金融と連携する可能性があります。例えば、ユーザーがDeFiプロトコルから利息を得ることができるが、ネオバンクが保護役または仲介者として複雑さを抽象化することです。一部のフィンテック専門家はこれらの傾向を受け入れたネオバンクが競争上の優位性を得ることができると示唆しています。例えば、ネオバンクがより速い国際送金のためにステーブルコインアカウントを提供することを考えてみてください。実際、いくつかのステーブルコイン発行者（USDCのCircleなど）は、フィンテックや銀行と連携して自社のステーブルコインを決済に用いることをすすめています。ネオバンクはステーブルコインを利用することで、ユーザーが見ているのはアプリ内の迅速な送金だけですが、従来の送金よりはるかに安価に、ほぼ即時で24時間365日の国境を越えた送金を提供できるでしょう。

競争および伝統的銀行との融合: 伝統的な銀行もじっとしているわけではありません。大手の企業は彼らのデジタルゲームを進化させ、いくつかは自前のデジタル専用銀行を立ち上げています（例えば、JPモルガンは2021年に英国でChase UKという完全デジタルバンクを開設しました。これにより、MonzoやStarlingと対等に競争しています）。未来には「ネオバンク」と「伝統的銀行」の境界が曖昧になるでしょう。いずれかが大規模化するにつれて成長し、幅広いオファリングを備え、場合によっては支店や顧客サービスセンターさえも持つようになるか、または伝統的な銀行が十分にネオバンク的な戦略を採用して顧客にとってすべてがただのデジタルバンキングであるかのようになるでしょう。我々はすでに伝統的な銀行がフィンテックを買収したり、その機能を模倣したりしているのを見ています。最も可能性が高いシナリオは、共存と一部の統合です。いくつかのネオバンクは新鮮なブランドを求める大手銀行に買収されるかも知れません（例えば、USでBBVAによるSimpleの買収、オーストラリアで86_400のNABによる買収のように）、一方で他のネオバンクは独立を保ち、さらには自分自身でより小さな企業を買収するかもしれません（Nubankがサービスを拡大するためにEasynvestや他の企業を買収したことがあります）。競争圧力が業界全体でより良いサービスと低い手数料を保証することになり、それは消費者にとっての勝利です。

規制の進化: 規制当局はネオバンクの経験から学んでいます。我々はデジタル銀行に対するより定義されたフレームワークを見ることになるかもしれません。例えば、米国で復活したフィンテック用の特別銀行認可、または運用の復元力に関するより厳格なルールです。暗号資産規制は、ネオバンクの暗号資産への将来に大きな影響を与えるでしょう。明確な規則と消費者保護が確立されているならば、ネオバンクはより自信を持って暗号資産を提供できるでしょう。逆に、規制が非常に厳しくなり（例えば、いくつかの法域で銀行が暗号資産に触れることを禁止する場合）、ネオバンクはこれらのサービスを制限するかもしれません。希望的な兆しとして、多くの地域で規制当局がネオバンクの役割を認識していることがあります。

---フィンテックにおける包括性と革新のため、彼らはバランスを取ることを目指しています。例えば、欧州中央銀行は革新を支持していますが、安定した規制の枠内で行うことを推進しています。

新技術と革新: ネオバンクは銀行業界の新技術の早期採用者になるでしょう。例えば、AI、オープンデータ、中央銀行デジタル通貨 (CBDCs) などです。AIはすでにネオバンクによる個別化されたインサイトや不正検出に使用されていますが、将来的にはAIを活用した金融コーチやチャットボットがより洗練され、貯蓄、支出、または投資に関する個別のアドバイスを積極的に提供するようになるかもしれません。政府がCBDCを導入した場合、ネオバンクはアプリでサポートされるただの別の通貨として迅速に統合でき、決済の迅速化やコストのさらなる削減が可能になるかもしれません。また、ネオバンクは生体認証セキュリティや、オープンファイナンス（銀行業務を超えたすべての金融データの集約）などの新興トレンドを伝統的な銀行よりも迅速に活用できるでしょう。これは、彼らがより迅速な技術チームを持ち、レガシーの足かせが少ないからです。

顧客の期待の進化: 次世代のユーザーは、あらゆるシームレスな体験、どのプロバイダーでも瞬時にオンボーディングできる能力、自分の銀行を利用しているプラットフォームに接続できる能力（例えば、メッセージングアプリや音声アシスタントを介した銀行業務）を期待するようになるでしょう。ネオバンクはユーザーがいる場所で彼らと連携する必要があります。銀行業務がソーシャルメディアやその他の日常ツールと、APIを介するか、スーパーアプリの一部としてさらに統合されるのを見るかもしれません。暗号通貨の影響は、ユーザーが即時決済（ブロックチェーン取引が銀行振込よりも速くなる可能性があるため）や透明性と制御（自分の資金がどこに投資され、利回りがどこから来ているのかを正確に見ることができるような）を期待することにつながるかもしれません。ネオバンクは、伝統的な金融運用内でもこれらのブロックチェーンにインスパイアされた機能を取り入れることで対応することができるでしょう。

進化する暗号通貨とフィンテックのエコシステムにおいて、ネオバンクは中心的な架け橋の役割を果たすことが予測されます。彼らにはデジタルファイナンスに慣れている数百万のユーザーがおり、そのユーザーたちをより安全で使いやすい方法で暗号の世界に導くことができます。逆に、暗号業界にとってネオバンクは、規制された傘の下で暗号通貨を一般の人々に届けるための信頼できるチャネルを代表します。この両者の協力は、デジタル資産の主流採用を大いに加速することができるでしょう。例えば、いつか銀行口座を確認するときに現金残高や株式ポートフォリオだけでなく、暗号保有資産やNFTコレクションもすべて一つの金融ダッシュボードで見ることができるようになるかもしれません。

しかし、未来は順風満帆ではないでしょう。もしネオバンクがリスク管理を誤ったり、暗号統合が失敗した場合（セキュリティ違反など）のハイプロファイルな失敗やスキャンダルが発生する可能性があります。そのような出来事は、フィンテックに対する消費者の信頼の試金石となるでしょう。しかし、これまでの進行は、デジタルファーストの銀行が一時的な流行ではなく、新しい常識であることを示しています。「ネオバンク」という用語自体はすべての銀行が基本的にデジタル化されたときには消えるかもしれませんが、ネオバンクの精神 – 革新、包括性、ユーザー中心のデザイン – は引き続き金融を形作り続けるでしょう。彼らは顧客が金融機関に何を期待するのかについての基準を押し上げました。そして、暗号や他のフィンテックイノベーションを取り入れることで、ネオバンクは最終的に伝統的な金融と分散型金融の世界を調和させ、法定通貨と暗号通貨の間の移動をシームレスにし、両方のメリットをユーザーに提供するエコシステムを創り出す役割を果たすかもしれません。結論として、ネオバンクの未来は統合の未来です：より多くのサービスの統合、ユーザーの生活への深い統合、古いパラダイムと新しいパラダイムの統合です。