Natywne banki AI—zbudowane od podstaw wokół sztucznej inteligencji—automatyzują obsługę klienta, kredyty, zgodność i więcej. Zobacz, jak innowatorzy tacy jak Catena Labs, One Zero, Bunq, WeBank i CITIC aiBank redefiniują globalne finanse i wyzwanie dla tradycyjnych banków.
AI w finansach rozwija się szybko. W latach 2010 wiele banków wprowadziło uczenie maszynowe do oceny kredytowej i chatboty do obsługi klienta, testując potencjał AI w istniejących strukturach. Do 2020 roku wiodące banki zaczynały integrować zaawansowane algorytmy w zarządzaniu ryzykiem i personalizacji klienta. Niedawne badanie branżowe wykazało, że 65% banków planuje wprowadzenie usług napędzanych AI do 2025 – dowód na to, jak powszechne stało się AI w bankowości. Jednak większość tych wysiłków to wciąż dobudowywanie AI do systemów dziedzicznych. W przeciwieństwie, “AI-natywne” banki dążą do projektowania instytucji finansowych całkowicie wokół możliwości AI, fundamentalnie przemyślając działanie banku.
Koncepcja natywnych banków AI zyskuje popularność, ponieważ przedsiębiorcy i technolodzy rozpoznają, że istniejące banki – nawet neobanki pierwszego wyboru cyfrowego – borykają się z ograniczeniami w adaptacji do świata skoncentrowanego na AI. Tradycyjne banki, zbudowane na procesach i infrastrukturze sprzed dziesiątek lat, często uważają, że "wolno, drogo, pełno globalnych tarć, nieelastyczne i niewystarczające" do wspierania nowych możliwości prezentowanych przez AI. To otworzyło drzwi dla startupów i innowacyjnych firm finansowych do budowania banków, które zaczynają od architektury AI-first.
Nowi gracze projektują systemy, gdzie AI zarządza wszystkim, od interakcji z klientem i monitorowania oszustw po decyzje kredytowe i zgodność regulacyjną, wszystko pod nadzorem człowieka. Content: capital](https://www.calcalistech.com/ctechnews/article/byi4zgrlkx), podkreślając zaufanie do swojego podejścia. Do 2025 roku bank zebrał około 242 milionów dolarów i był wyceniany na około 320 milionów dolarów, z inwestorami takimi jak giganty technologiczne jak Tencent i fundusze fintech z ekosystemu SoftBanku.
Sztuczna inteligencja jest w centrum doświadczeń klienta One Zero.
W lutym 2024 roku bank wprowadził „Ella 2.0”, generatywną platformę AI, która działa jako wirtualny asystent finansowy dla klientów. Opracowana we współpracy z AI21 Labs (izraelski startup AI specjalizujący się w dużych modelach językowych), Ella 2.0 jest w zasadzie prywatnym bankierem AI dostępnym 24/7.
Klienci mogą interakcjonować z Ellą w naturalnym języku - zadając złożone pytania dotyczące swoich finansów na różnych kontach, uzyskując porady budżetowe lub rozwiązywanie problemów - i otrzymywać natychmiastowe, kontekstowe odpowiedzi. System rozumie wiele języków i został przeszkolony na szerokiej gamie zapytań bankowych, aby poprawić swoją dokładność.
Według banku, Ella 2.0 „dostarcza natychmiastowe odpowiedzi, działa 24/7 i wykorzystuje uczenie maszynowe do dostosowywania spersonalizowanych usług finansowych”. Innymi słowy, ciągle uczy się z interakcji z klientami, aby oferować lepszą pomoc, podczas gdy ludzcy bankierzy są w gotowości, aby wspierać, gdy jest to potrzebne.
Pierwszy CEO One Zero, Gal Bar Dea, podkreślił, jak ten asystent AI podnosi jakość usług. Jak stwierdził: „Możliwości Ella 2.0 przekraczają bariery językowe”, zapewniając „natychmiastowe, dokładne i spersonalizowane odpowiedzi, jednocześnie stale rozwijając się, aby sprostać indywidualnym potrzebom klientów”.
One Zero z dumą przewodzi tej „globalnej ofensywie od eksperymentalnej sztucznej inteligencji generatywnej do praktycznego wdrożenia” w bankowości.
Ori Goshen, współ-CEO AI21 Labs, zauważył, że „nowy asystent AI One Zero, Ella, reprezentuje zmianę w branży bankowości cyfrowej w kierunku lepszego doświadczenia klienta – szybszego, bardziej niezawodnego i spersonalizowanego dla każdego użytkownika”.
Takie pochwały podkreślają, jak ściśle zintegrowane jest rozwijanie rozwiązań AI pomiędzy startupem technologicznym a bankiem.
Poza Ellą, One Zero wykorzystuje AI na bardziej zakulisowe sposoby. Zautomatyzowane algorytmy obsługują wiele codziennych operacji bankowych i podejmowania decyzji. Na przykład, modele AI są wykorzystywane do oceny ryzyka kredytowego i rekomendacji inwestycyjnych, ucząc się z danych, aby udoskonalać swoje wyniki.
Strategia banku polega na automatyzacji rutynowych zadań w jak największym stopniu, co obniża koszty i pozwala bankowi oferować bardziej konkurencyjne opłaty.
Jednocześnie One Zero utrzymuje ludzkich doradców finansowych, do których klienci mogą się zwrócić (bank obiecuje hybrydę „osobistych menedżerów finansowych” i wsparcia AI). Takie podejście dostosowuje się do klientów, którzy chcą efektywności AI, ale także pewności ludzkiej ekspertyzy dla ważnych decyzji.
Inwestycja One Zero w AI przynosi korzyści w formie zaangażowania klientów.
Według niektórych raportów, nowy wirtualny asystent banku obsługiwał do 40% zapytań klientów samodzielnie, a także wspierał ludzkich agentów w wielu innych. Zmniejsza to znacząco czas oczekiwania na odpowiedź – bank twierdzi, że wyeliminował czasy oczekiwania na większość zapytań – i zapewnia, że klienci otrzymują rzetelne, wysokiej jakości odpowiedzi w dowolnym momencie.
AI może nawet obsługiwać skomplikowane pytania krzyżowe; One Zero zauważył scenariusze takie jak pytanie „Jaka była restauracja indyjska, do której poszedłem z przyjacielem w Londynie?” – i system jest w stanie to rozpoznać i znaleźć transakcję. Takie możliwości ilustrują moc łączenia danych transakcyjnych z konwersacyjnym AI.
Z perspektywy rynku, One Zero Bank jest studium przypadku, jak nowy bank może się wyróżnić za pomocą AI. W konkurencyjnym sektorze bankowym Izraela, punkt sprzedaży One Zero polega nie tylko na posiadaniu eleganckiej aplikacji mobilnej – wiele banków to ma – ale na tym, że jego usługi są mądrzejsze i bardziej proaktywne. Bank może ostrzegać użytkowników o nietypowych wydatkach, prognozować ich przepływy pieniężne lub sugerować ruchy finansowe, napędzane przez analizy AI na podstawie ich danych. To wpisuje się w szerszy trend: konsumenci coraz częściej oczekują spersonalizowanej, natychmiastowej obsługi w finansach, podobnie jak Netflix czy Spotify personalizują rozrywkę. One Zero wykorzystuje te oczekiwania, używając AI, aby stać się swoistym „konsjerżem finansowym”.
One Zero napotyka jednak wyzwania, zwłaszcza przy planach ekspansji poza Izrael. Bank miał zamiar ekspandować międzynarodowo, lecz zewnętrzne wydarzenia (takie jak konflikty regionalne pod koniec 2023 roku) zmusiły go do wstrzymania niektórych inicjatyw.
Niemniej jednak, postępy firmy są obserwowane na całym świecie. Jeśli One Zero Bank odniesie sukces, może zainspirować podobne cyfrowe banki skupione na AI w innych krajach. To również dostarcza regulatorom żywego przykładu, jak AI można bezpiecznie zintegrować z bankowością. Warto zauważyć, że izraelscy regulatorzy udzielili licencji bankowej One Zero, co świadczy o zaufaniu do jego modelu i kapitału – pozytywny sygnał dla innych banków AI-native ubiegających się o zatwierdzenie regulacyjne w przyszłości.
Bunq – Pierwszy w Europie Neobank Zasilany AI
W Europie jednym z ugruntowanych graczy przyjmujących podejście AI-native jest Bunq, holenderski bank cyfrowy, często nazywany „bankiem wolności” za swoje technologicznie zorientowane, zorientowane na użytkownika podejście.
Bunq został założony w 2012 roku i rozrósł się do milionów użytkowników w całej Europie, ale pod koniec 2023 roku wywołał poruszenie, ogłaszając, że stał się „pierwszym europejskim bankiem zasilanym AI”.
Bunq zintegrował generatywną AI w swojej platformie na poziomie niespotykanym wśród swoich rówieśników, dążąc do transformacji sposobu, w jaki klienci interakcjonują ze swoimi finansami. Centralnym punktem tego wysiłku jest „Finn”, osobisty asystent finansowy zasilany AI Bunq.
W grudniu 2023 roku Bunq wdrożył Finn jako narzędzie generatywne AI skierowane do klientów umieszczone w swojej aplikacji.
Finn skutecznie zastąpił tradycyjne funkcje wyszukiwania i nawigacji w aplikacji Bunq. Zamiast przeglądać menu czy listy transakcji, użytkownicy mogą po prostu zadawać pytania Finnowi lub wydawać polecenia w naturalnym języku. „Finn zrobi na was wrażenie”, powiedział założyciel i CEO Bunq, Ali Niknam, na inauguracji, chwaląc wynik „wielu lat innowacji AI” i „laserowej koncentracji na naszych użytkownikach”.
Celem, jak opisał Niknam, było „kompletnie przekształcenie bankowości, jaką znasz”, czyniąc interakcje tak łatwymi jak rozmowa.
Co potrafi Finn? Według Bunq, dużo. Użytkownicy mogą zadawać pytania takie jak „Ile wydałem na jedzenie w zeszłym miesiącu?” czy „Jak wygląda mój średni miesięczny rachunek za media?”, a Finn natychmiast analizuje ich dane transakcyjne, aby udzielić odpowiedzi. Może także obsługiwać bardziej złożone zapytania, które łączą wiele informacji.
Na przykład, Niknam podzielił się, że „może nawet łączyć dane, aby odpowiedzieć na pytania, które wykraczają poza transakcje, takie jak 'Ile wydałem w kawiarni w pobliżu Central Parku w ubiegłą sobotę?'”. AI jest świadoma kontekstu, co oznacza, że potrafi zrozumieć, że „kawiarnia w pobliżu Central Parku” odnosi się do konkretnego sprzedawcy i daty w historii transakcji użytkownika, czego nie potrafiłaby normalna funkcja wyszukiwania. Umożliwiając taką konwersacyjną kwerendę, Bunq znacznie ułatwia użytkownikom analizy ich wydatków i poszukiwanie informacji bez wiedzy z zakresu rachunkowości czy żmudnego wysiłku manualnego.
Poza pytaniami i odpowiedziami, Finn pomaga także w planowaniu finansowym i budżetowaniu. Użytkownicy mogą poprosić o poradę lub wgląd, np. „Czy mam wystarczający nadmiar, aby dodać 500 euro do oszczędności w tym miesiącu?” i uzyskać odpowiedź opartą na danych. To jak posiadanie osobistego księgowego na telefon.
Bunq wykorzystuje to, aby zachęcać do zdrowszych nawyków finansowych wśród swoich klientów. Wewnętrznie, AI Bunq analizuje również wzorce transakcyjne na kilku powiązanych kontach (korzystając z europejskich ram open banking), aby dostarczyć skonsolidowany obraz finansów użytkownika. Oznacza to, że Finn może zobaczyć salda i wydatki klienta nie tylko w Bunq, ale także w innych bankach, jeśli użytkownik na to pozwala, zapewniając jednorazowy przegląd – potężną funkcję do budżetowania i planowania.
Wpływ Finna był znaczący.
Raporty wskazywały, że Finn był w stanie samodzielnie obsłużyć około 40% zapytań klientów, bez interwencji człowieka, i wspierał przy wielu innych.
Zmniejszyło to obciążenie pracą personelu wsparcia Bunq i przyspieszyło czas reakcji dla użytkowników. W rzeczywistości, na początku 2024 roku Bunq twierdził, że wprowadzenie Finna sprawiło, iż interakcje z klientem stały się bardziej efektywne niż kiedykolwiek, z wieloma pytaniami odpowiadanymi natychmiast przez AI. Dla pozostałych zapytań wymagających ludzkiej interwencji zespół Bunq mógł skupić się na złożonych kwestiach, teraz gdy AI triażuje te proste.
Rezultatem jest skalowalny model obsługi klienta, gdy Bunq nadal rozwija swoją bazę użytkowników w całej Europie.
Zastosowanie AI przez Bunq następuje w momencie, gdy rozszerza się geograficznie i w produkcie. Firma złożyła wniosek o licencję bankową w USA w 2023 roku, planując wejść na rynek amerykański, a taka innowacja pomaga jej wyróżnić się na coraz bardziej konkurencyjnym rynku neobanków.
Warto zauważyć, że inne fintechy idą w ich ślady: amerykański neobank MoneyLion ogłosił funkcję wyszukiwania opartą na ChatGPT w tym samym czasie, a kolejny o nazwie Dave wprowadził „DaveGPT” do zapytań klientów.
Ale przewaga startu Bunq i integracja z funkcjonalnością rdzeniową (całkowite zastąpienie wyszukiwania przez AI) dały mu przyznanie przywództwa.
Z perspektywy biznesowej, Bunq używa AI nie tylko do pomocy użytkownikom, ale także do uzyskiwania wniosk które informują o nowych ofertach. Analizując, jak ludzie pytają o swoje pieniądze, Bunq może zidentyfikować punkty bólu lub popularne prośby i potencjalnie stworzyć nowe funkcje lub produkty wokół nich.
Na przykład, jeśli wiele osób pyta „Czy mogę sobie pozwolić na X do końca roku?”, Bunq może opracować zautomatyzowany planer oszczędności. Ta innowacja oparta na danych stanowi przewagę konkurencyjną banku AI-native – pętla sprzężenia zwrotnego z interakcji użytkowników do poprawy usług jest bardzo ścisła.
Jednak Bunq również ostrożnie...to couple AI with human oversight.
Content: łączyć sztuczną inteligencję z nadzorem ludzkim.
All AI responses are monitored for accuracy and relevance.
Zarówno dokładność, jak i trafność odpowiedzi sztucznej inteligencji są monitorowane.
The bank has emphasized that Finn’s advice is based on data but customers should exercise judgment – it’s an assistant, not a fully autonomous financial manager (at least not yet).
Bank podkreślał, że porady Finna opierają się na danych, ale klienci powinni podejmować decyzje osobiście — to asystent, a nie w pełni autonomiczny menedżer finansowy (przynajmniej na razie).
Additionally, privacy and security are paramount; Bunq has to ensure that the AI only accesses data the user has permissioned and that sensitive information is protected.
Ponadto, prywatność i bezpieczeństwo są kluczowe; Bunq musi zapewnić, że AI ma dostęp jedynie do danych, na które użytkownik wyraził zgodę, oraz że wrażliwe informacje są chronione.
So far, no major issues have been reported, and customers have largely responded positively to the convenience of conversational banking.
Do tej pory nie zgłoszono poważniejszych problemów, a klienci w większości reagowali pozytywnie na wygodę bankowości konwersacyjnej.
Ali Niknam, Bunq’s CEO, has framed the AI push as part of Bunq’s mission to simplify banking.
Ali Niknam, dyrektor generalny Bunq, przedstawił działania związane z AI jako część misji Bunq mającej na celu uproszczenie bankowości.
In his view, traditional banks burden customers with clunky interfaces and jargon, whereas Bunq wants to “make life so much easier” for users through technology.
W jego opinii tradycyjne banki obciążają klientów topornymi interfejsami i żargonem, podczas gdy Bunq chce „uczynić życie znacznie łatwiejszym” dla użytkowników za pomocą technologii.
By making banking as easy as texting a friend, Bunq hopes to deepen customer loyalty and engagement.
Ułatwiając bankowość do poziomu wysyłania wiadomości do przyjaciela, Bunq ma nadzieję pogłębić lojalność i zaangażowanie klientów.
Indeed, industry analysis shows that personalization and ease of use significantly boost customer satisfaction in banking.
Rzeczywiście, analizy branżowe pokazują, że personalizacja i łatwość użycia znacząco zwiększają zadowolenie klientów z bankowości.
Bunq’s AI strategy hits both targets: personalize the experience (since Finn’s answers are unique to your data and questions) and make it easy (no need to learn the app menus or finance terminology).
Strategia AI Bunq trafia w oba cele: personalizowanie doświadczeń (ponieważ odpowiedzi Finna są unikalne dla twoich danych i pytań) i uczynienie ich łatwymi (nie ma potrzeby nauki menu aplikacji ani terminologii finansowej).
As one of the first movers in AI-powered banking in Europe, Bunq offers a valuable example for the industry.
Jako jeden z pierwszych graczy w bankowości wykorzystującej AI w Europie, Bunq stanowi cenny przykład dla branży.
It demonstrates that even an operational bank with millions of users can successfully infuse AI at the core of its services – it’s not just something for brand-new startups.
Pokazuje, że nawet operacyjny bank z milionami użytkowników może z powodzeniem wdrożyć AI w rdzeń swoich usług – to nie jest domena wyłącznie nowych startupów.
Bunq’s experience will be closely watched by other European banks and fintechs.
Doświadczenia Bunq będą uważnie śledzone przez inne europejskie banki i fintechy.
In a way, Bunq is turning into a tech company as much as a bank, continually integrating the latest AI developments.
W pewnym sensie Bunq zmienia się w firmę technologiczną tak samo jak w bank, nieustannie integrując najnowsze osiągnięcia AI.
If Finn and subsequent AI features continue to perform well, it’s likely we’ll see more banks launching their own GPT-style assistants or AI-driven personalization features in an arms race to attract digitally savvy customers.
Jeżeli Finn i kolejne funkcje AI nadal będą dobrze działać, prawdopodobnie zobaczymy więcej banków uruchamiających własnych asystentów w stylu GPT lub funkcje personalizacji napędzane przez AI w wyścigu zbrojeń o przyciągnięcie cyfrowo zaawansowanych klientów.
WeBank – China’s Pioneering AI-First Bank
No discussion of AI in banking would be complete without WeBank, China’s trailblazing digital bank that has been a pioneer in AI adoption since its inception.
Nie można mówić o AI w bankowości bez wspomnienia o WeBank, przełomowym cyfrowym banku z Chin, który jest pionierem w adaptacji AI od początku swojego istnienia.
WeBank was founded in 2014 as China’s first internet-only bank, backed by tech giant Tencent.
WeBank został założony w 2014 roku jako pierwszy w Chinach bank dostępny wyłącznie przez internet, wspierany przez giganta technologicznego Tencent.
...Content: przyszłość inteligentnych finansów… Jest to instytucja, która najlepiej rozumie klientów i najlepiej rozumie finanse.” To zdanie oddaje aspirację, że dzięki połączeniu wiedzy Baidu o użytkownikach (z ich zachowań online) z ekspertyzą bankową Citic, aiBank mógłby przewyższyć tradycyjne banki w zakresie zrozumienia klientów i obsługi.
Bycie bankiem bezpośrednim (tylko online) oznaczało również, że aiBank mógł dotrzeć do klientów w całym kraju bez fizycznej obecności, co stanowiło znaczącą przewagę na ogromnym rynku chińskim.
W praktyce, w ciągu kolejnych kilku lat, aiBank wprowadzał cyfrowe produkty pożyczkowe i usługi wzbogacone przez AI. Oferował kredyty osobiste za pośrednictwem aplikacji mobilnych, z szybkimi zatwierdzeniami dzięki modelom kredytowym wykorzystującym uczenie maszynowe. Dla małych firm eksperymentował z wykorzystaniem AI do analizy transakcji e-commerce i danych o łańcuchu dostaw, aby przyznać kredyt – podobnie jak robi to Grupa Ant.
AiBank eksplorował również AI w obsłudze klienta, w tym inteligentne chatboty do podstawowych zapytań. Biorąc pod uwagę mocne strony Baidu w przetwarzaniu języka naturalnego (szczególnie w języku chińskim), aiBank prawdopodobnie korzystał z zaawansowanego AI w asystentach głosowych i tekstowej interakcji z klientem. Choć szczegółowe dane o wynikach aiBank nie są powszechnie znane, jego ciągła działalność i zwiększenie kapitału (Citic i Baidu podobno podwoiły jego kapitał do 2018 roku, aby wspierać rozwój) sugerują, że zyskał on popularność.
Jednym unikalnym aspektem aiBank jest synergia z ekosystemem Baidu. Baidu mógł zintegrować usługi finansowe aiBank w swoje popularne aplikacje. Na przykład użytkownicy wyszukiwarki Baidu lub map mogli otrzymać kontekstowe oferty aiBank (wyobraź sobie, że wyszukujesz „kredyt samochodowy” i widzisz ofertę aiBank). Co więcej, badania AI Baidu, takie jak rozpoznawanie twarzy i technologia głosowa, znalazły rzeczywiste zastosowanie w procesach bezpieczeństwa i wdrażania aiBank. Jak wspomniał Yang Qiang z WeBank, technologie takie jak rozpoznawanie twarzy mogą umożliwić bezproblemowe otwieranie kont na odległość – aiBank prawdopodobnie stosował podobne metody biorąc pod uwagę ekspertyzę Baidu. W pewnym sensie aiBank służył jako platforma dla Baidu do zademonstrowania mocy AI w regulowanym sektorze, co potencjalnie wzmacniało pozycję Baidu na rynku biznesowym AI.
Jednakże prowadzenie banku natywnego AI w strukturze większego tradycyjnego banku (Citic) również stanowiło wyzwania.
Zaangażowanie Citic Bank zapewniło zgodność z przepisami i dostęp do infrastruktury bankowej, ale mogło również narzucić wolniejsze tempo niż czysto start-up. Nadzór regulacyjny ze strony Chińskiej Komisji Nadzoru Bankowego i Ubezpieczeniowego (CBIRC) oznaczał, że innowacje AI aiBank musiały być zgodne z regulacjami dotyczącymi ryzyka finansowego. W 2021 roku pojawiła się anegdota, że chińskie władze nałożyły grzywnę na Citic i Baidu za pewne formalności związane z utworzeniem JV – przypominając, że nawet banki protechnologiczne działają pod ścisłymi regułami. Niemniej jednak, chińskie władze generalnie wspierały AI i fintech w bankowości, o ile ryzyka były kontrolowane.
Na rok 2025, CITIC aiBank stanowi przykład udanej integracji AI w nowej inicjatywie bankowej.
Może nie mieć globalnej rozpoznawalności jak WeBank, ale podkreśla model współpracy: bank z tradycjami i gigant technologiczny współtworzący platformę natywnie AI dla bankowości.
Końcowe refleksje
Wzrost natywnych banków AI wskazuje na przyszłość, gdzie finanse są szybsze, bardziej spersonalizowane i nawet napędzane maszynowo.
Te pionierskie projekty pokazują, że banki mogą być radykalnie przemyślane przy użyciu nowoczesnej technologii – potencjalnie oferując klientom ultra-wygodne usługi i otwierając system finansowy na nowych uczestników (takich jak agenci AI czy grupy niedoceniane). W przyszłości można się spodziewać, że tradycyjne banki odpowiedzą, przyspieszając własną adopcję AI lub współpracując z inicjatywami natywnie AI. W niektórych przypadkach, dotychczasowi gracze mogą przejąć udane startupy banków AI, aby wzmocnić swoje możliwości. Również regulatorzy zwracają na to baczną uwagę. Jeśli banki natywne AI wykażą się silną wydajnością w zarządzaniu ryzykiem i zgodnością, regulatorzy mogą zaktualizować ramy prawne, aby ułatwić szersze zastosowanie AI w bankowości, być może tworząc nawet nowe kategorie licencji dla instytucji finansowych kierowanych przez AI.
Jednak powstanie banków natywnie AI niesie za sobą także znaczne ryzyka i wyzwania, które trzeba zarządzać. Jednym z głównych zmartwień jest zarządzanie i nadzór. Gdy algorytmy AI podejmują decyzje kredytowe lub wykrywają oszustwa, zapewnienie, że są one bezstronne i wolne od błędów, jest kluczowe. Niekontrolowane algorytmy mogą przypadkowo wydzielać niektóre grupy klientów lub zatwierdzać ryzykowne kredyty – błędy te mogą podważyć zaufanie i ściągnąć kary regulacyjne. Przejrzystość to kolejne wyzwanie: te banki muszą być w stanie wyjaśniać działanie swojego AI regulatorom i klientom.
Dla tradycyjnych instytucji finansowych pojawienie się banków natywnie AI to miecz obosieczny. Z jednej strony, przesuwa granice innowacji, potencjalnie przynosząc nowe metody i technologie, które mogą być przyjęte przez dotychczasowych graczy. Ugruntowane banki mogą uczyć się z efektywności przepływów pracy AI Catena lub sukcesu zaangażowania klientów Bunq’s Finn, i zintegrować podobne pomysły. Z drugiej strony, ci nowi gracze mogą stać się silnymi konkurentami w niektórych segmentach.