Czym są neobank i jak przyjmują waluty cyfrowe

Neobank stał się siłą transformacyjną w świecie bankowości, oferując w pełni cyfrowe usługi finansowe, które rezonują z pokoleniem obeznanym z kryptowalutami. Te banki działające tylko w formie cyfrowej funkcjonują bez fizycznych oddziałów i wykorzystują nowoczesną technologię, aby dostarczać bankowość za pośrednictwem eleganckich aplikacji mobilnych i platform online. W miarę jak kryptowaluty zyskują zainteresowanie głównego nurtu, wiele neobanków integruje funkcje krypto, zacierając granicę między tradycyjnymi finansami a aktywami cyfrowymi.

W tym artykule rozbijemy, czym są neobank, jak różnią się od tradycyjnych banków, różne modele neobanków i ich rosnące powiązania z kryptowalutami. Będziemy także badać, dlaczego pojawiły się neobank, ich wady i zalety, godne uwagi przykłady na świecie, regionalne niuanse regulacyjne oraz jakie mogą być losy tych innowatorów fintechowych w rozwijającym się ekosystemie krypto-fintech.

1. Czym jest Neobank? – Definicja i przegląd

Neobank (lub „nowy bank”) to zasadniczo bank, który istnieje całkowicie online bez żadnych fizycznych oddziałów. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków z fizycznymi lokalizacjami, neobank oferują usługi bankowe wyłącznie przez kanały cyfrowe, takie jak aplikacje mobilne i interfejsy internetowe. Oferują wiele tych samych podstawowych usług co klasyczne banki – konta bieżące, płatności, oszczędności, a czasem kredyty – ale z podejściem mobile-first do obsługi klienta. Neobank często inkorporują funkcje takie jak aktualizacje salda w czasie rzeczywistym, powiadomienia o wydatkach, narzędzia do budżetowania czy witamy napędzane AI, które przyciągają tech-savvy użytkowników. Omijając koszty związane z oddziałami i kasjerami, neobank zazwyczaj mogą nakładać niższe opłaty i oferować atrakcyjniejsze stawki niż banki tradycyjne.

Ważne jest, że neobank to podzbiór tak zwanych „banków wyzwań”. Chociaż tradycyjne banki także dodają usługi cyfrowe, neobank wyróżniają się tym, że są cyfrowo rodzone – nie mają infrastrukturaprzestarzałą. Samo słowo „neobank” pochodzi od greckiego neo, oznaczającego „nowy”, co podkreśla, że są to nowe rodzaje banków stworzone na erę internetową. Większość neobanków działa w ramach struktur firm fintechowych; często współpracują z licencjonowanymi bankami lub uzyskują specyficzne licencje zamiast posiadania pełnych kart bankowych od dnia pierwszego. Pozwala im to oferować usługi podobne do bankowych przy użyciu innowacyjnych stosów technologicznych i zwinnego rozwoju. W skrócie, neobank to natywne cyfrowe dostawca usług finansowych dostarczający doświadczenia bankowe poprzez smartfon lub laptop, zazwyczaj stawiający na wygodę, niskie opłaty i nowoczesne funkcje.

2. Neobank vs Tradycyjne Banki – Kluczowe różnice

Neobank różnią się od tradycyjnych banków w kilku fundamentalnych aspektach:

Brak Oddziałów Fizycznych: Najbardziej widoczną różnicą jest to, że neobank nie mają własnych oddziałów ani bankomatów. Cała interakcja – otwieranie konta, obsługa klienta, depozyty, płatności – odbywa się za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub strony internetowej. Ten model bez oddziału dramatycznie redukuje koszty ogólne (czynsze, personel kasowy, media). Tradycyjne banki wydają dużo na utrzymanie lokalizacji fizycznych, podczas gdy neobank utrzymują jedynie serwery i oprogramowanie. W efekcie neobank mogą sobie pozwolić na niższe opłaty lub nawet darmowe podstawowe konta, i często oferują wyższe oprocentowanie depozytów. W przeciwieństwie, tradycyjne banki często pobierają opłaty za utrzymanie i mają mniej korzystne stawki, częściowo z powodu wyższych kosztów operacyjnych.

Technologia i Infrastruktura: Neobank są zbudowane na nowoczesnej architekturze opartej na chmurze z praktykami responsywnego rozwoju oprogramowania. Często wdrażają aktualizacje, korzystają z architektury mikrousług i wykorzystują zaawansowane technologie, takie jak chatboty AI do wsparcia. Tradycyjne banki często korzystają z systemów bankowości rdzeniowej istniejących od kilku dekad i mają złożone, warstwowe systemy IT, które są kosztowne w zmianach. Daje to neobankom przewagę w szybkim wprowadzaniu innowacji – dodając nowe funkcje czy integracje stosunkowo szybciej. Banki tradycyjne, z drugiej strony, muszą starannie zarządzać „długiem” technologii i utrzymywać starsze systemy (co czasami prowadzi do wolniejszych innowacji cyfrowych).

Model Biznesowy i Usługi: Większość neobanków zaczyna od skupienia się na kilku podstawowych usługach (jak rachunek bieżący z kartą debetową) dostarczanych przy doskonałym doświadczeniu użytkownika, niż pełnej gamie ofert. Z czasem rozszerzają swój zakres produktów. Tradycyjne banki zwykle oferują szeroki wachlarz produktów (pożyczki, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, ubezpieczenia, inwestycje itp.) pod jednym dachem. Neobank z początku mają tendencję do bycia elastycznymi i wyspecjalizowanymi, czasami ukierunkowanymi na określone nisze klientów lub potrzeby. Na przykład wiele rozpoczęło działalność z tylko kartą przedpłaconą i aplikacją do budżetowania, aby później dodać rachunki oszczędnościowe lub pożyczki. To skupienie pozwala na płynne doświadczenie w ich niszy, podczas gdy konkurencja może mieć bardziej kompleksowe usługi, ale czasami aleksytymii w obsłudze klienta.

Regulacyjny i Licencyjny: Istotna różnica w tle to sposób, w jaki regulowane są neobank. W wielu przypadkach neobank nie mają pełnej licencji bankowej, kiedy zaczynają działalność. Zamiast tego współpracują z regulowanymi bankami, aby przetrzymywać fundusze klientów lub korzystają z licencji na pieniądze elektroniczne czy innych fintechowych kart aby działać. Na przykład, neobank może działać jako firma fintech, która parkuje depozyty w banku ubezpieczonym przez FDIC (powszechne w USA), lub posiada licencję instytucji pieniądza elektronicznego w Europie do zarządzania płatnościami. Tradycyjne banki, z definicji, posiadają pełne licencje bankowe i muszą spełniać surowe wymagania kapitałowe, raportowe i nadzorcze jako bank. Neobank działające bez własnej karty wciąż muszą przestrzegać przepisów finansowych (poprzez umowy partnerskie lub ograniczone licencje), ale to podejście może prowadzić do różnic. Na przykład, amerykańscy regulatorzy zmusili niektóre fintechy jak Chime do wprowadzenia „Chime nie jest bankiem” ponieważ nie są kartowane – Chime oferuje usługi bankowe przez banki partnerskie. W Europie niektóre neobank uzyskały pełne licencje bankowe (N26, Monzo itp.), podczas gdy inne zaczęły od lżejszych licencji na pieniądze elektroniczne i później dążyły do pełnych kart. Ogólnie rzecz biorąc, neobank muszą spełniać te same standardy regulacyjne w zakresie ochrony konsumentów i bezpieczeństwa, ale często zaczynają w ramach alternatywnych ram czy piaskownic.

Doświadczenie Klienta i Dostępność: Neobank szczycą się usprawnionym doświadczeniem klientów. Otwarcie konta można przeprowadzić z telefonu w ciągu minut, przy cyfrowym KYC (np. skanowanie dokumentu tożsamości i robienie selfie do weryfikacji). Tradycyjne banki zazwyczaj wymagają więcej papierkowej roboty lub odwiedzenia oddziału, aby otworzyć niektóre konta. Neobank również oferują całodobowe wsparcie czatu w aplikacji lub pomoc AI, podczas gdy tradycyjne banki mogą polegać na centrach obsługi dostępnych w godzinach pracy lub na pomocy dostępnej w oddziale. Dla wielu użytkowników (zwłaszcza młodszych, zorientowanych na nowinki techniczne klientów) wygoda i UX przewyższają model obsługi osobistej tradycyjnych banków. Z drugiej strony, osoby, które cenią sobie bezpośrednią obsługę lub potrzebują złożonego doradztwa (np. w sprawie kredytu hipotecznego), mogą preferować podejście tradycyjnego banku. Ponadto neobank są często bardziej dostępne dla osób niedostatecznie obsłużonych – tych, którzy mogą zostać odrzuconą przez tradycyjne banki ze względu na surowe kryteria – oferując rachunki z minimalnymi warunkami lub narzędzia dla osób bez historii kredytowej.

Podsumowując, neobank różnią się od tradycyjnych banków w sposobie działania (cyfrowym vs fizycznym, nowymi technologiami vs systemami dziedzicznymi) oraz w tym, co oferują (skupione usługi, niskie opłaty, elegancki UX vs szeroka gama produktów i fizyczna obecność). Oba muszą grać według regulacyjnych zasad, ale neobank znalazły kreatywne struktury, aby wejść na rynek i rzucić wyzwanie konkurencji w kwestiach kosztów i doświadczeń.

3. Rodzaje Neobanków – Modele Samodzielne vs. Partnerskie

Nie wszystkie neobank są zbudowane jednakowo. Ogólnie możemy podzielić neobank na dwa główne typy w oparciu o ich model operacyjny i podejście licencyjne:

Neobanki Pełnego Zakresu (Samodzielne): Są to neobank, które działają jako niezależne, w pełni licencjonowane banki – zasadniczo obsługując zarówno stronę skierowaną na klienta, jak i zaplecze bankowości. Neobank pełnego zakresu uzyskały własną licencję bankową (lub równoważną, jak krajową kartę bankową) i mogą bezpośrednio przechowywać depozyty klientów, pod nadzorem regulacyjnym. Kontrolują całą "warstwę" technologiczną: aplikację/interfejs (front-end) oraz infrastrukturę podstawową bankowości (back-end). Neobank pełnego zakresu mogą więc oferować szerszy zakres usług we własnym zakresie, ponieważ nie są zależne od banku zewnętrznego w kwestii podstawowych operacji. Przykłady to N26, Monzo, Starling Bank i inni, którzy przeszli przez rygorystyczny proces, aby stać się licencjonowanym bankiem. Te banki są „samodzielne” w znaczeniu, że są rzeczywistym bankiem – twoje depozyty są u nich i są zazwyczaj ubezpieczone przez właściwy schemat gwarancji depozytów w ich jurysdykcji. Neobank pełnego zakresu mają większą kontrolę i potencjalnie więcej możliwości zysku (mogą np. wykorzystywać depozyty do udzielania pożyczek), ale także ponoszą wyższe obciążenia regulacyjne i wymagania kapitałowe.

Neobanki Skupione na Interfejsie Użytkownika (Współpracujące): Te neobank kładą nacisk na interfejs i doświadczenie użytkownika, jednocześnie współpracując z jednym lub więcej tradycyjnymi bankami za kulissami do faktycznego przechowywania środków i obsługi regulowanych funkcji. W tym modelu neobank nie mają własnej licencji bankowej; zamiast tego polegają na chartered banking partnerze (lub korzystają z platformy Banking-as-a-Service) do ciężarów podstawowych operacji bankowych. Aplikacja neobank jest nowoczesnym "skórą" nakładką na infrastrukturę banku sponsorującego. Dla klientów doświadczenie wciąż odczuwa się jak kontakt z jednoczesną jednostką (marką neobanku), ale prawnie ich konto może być ulokowane w banku podstawowym. Klasycznym przykładem jest wczesny model Revolut – przez lata Revolut nie miało pełnej licencji bankowej i działało z licencją na pieniądze elektroniczne oraz partnerstwami do oferowania kont. Wiele amerykańskich neobanków stosuje tę strategię także; Chime na przykład jest fintech, który współpracuje z ubezpieczonymi bankami FDIC (jak The Bancorp Bank i Stride Bank), aby zapewnić rzeczywiste rachunki depozytowe. Te front-end neobank wyróżniają się UX, funkcjami i nischowym marketingiem, podczas gdy outsourcingują część regulowaną do już istniejących instytucji. Omit translation for markdown links.

Tłumaczenie:

Treść: instytucje. Zaletą jest szybsze wejście na rynek i niższa bariera wejścia (brak potrzeby spełniania wymogów kapitałowych banku z góry). Minusem jest zależność - muszą dzielić się przychodami z partnerami i mają mniejszą elastyczność w projektowaniu produktów (podlegają możliwościom partnera i ograniczeniom regulacyjnym).

Innym sposobem kategoryzacji jest „full-stack” vs. „light-stack”. Pełne neobanki budują lub posiadają rdzeń systemu bankowego; lekkie (tylko frontend) neobanki to w zasadzie aplikacje usług finansowych działające na licencji innego banku. Wraz z rozwojem dostawców Banking-as-a-Service (BaaS), model frontend-owy stał się bardzo powszechny – startupy fintech mogą się podłączyć do platform API, które oferują funkcje bankowe gotowe do użycia. To umożliwiło powstawanie licznych wyspecjalizowanych neobanków (dla konkretnych społeczności lub potrzeb) bez potrzeby posiadania pełnej licencji bankowej od podstaw.

Warto zauważyć, że niektóre neobanki ewoluują od jednego modelu do drugiego. Na przykład, Revolut zaczynał jako aplikacja frontendowa (instytucja pieniądza elektronicznego), a później zdobył licencje bankowe w różnych krajach, stając się bardziej full-stack. W USA, SoFi (firma zajmująca się pożyczkami i bankowością online) uzyskała statut banku w 2022 roku przez przejęcie istniejącego małego banku, przechodząc z platformy fintech na regulowany bank. W ten sposób granica z czasem może się zacierać. Jednak zrozumienie tych dwóch archetypów pomaga: jedno to „zbudowaliśmy nowy bank od podstaw”, drugie to „zbudowaliśmy fajną aplikację i nawiązaliśmy współpracę z bankiem”.

4. Dlaczego Powstały Neobanki – Kontekst Historyczny i Czynniki

Neobanki zrodziły się z mieszanki czynników w późnych latach 2000 i w latach 2010: innowacji technologicznych, zmieniających się oczekiwań konsumentów, zniechęcenia wobec tradycyjnych banków i zachęt regulacyjnych dla nowych graczy w finansach.

Luka Zaufania Po Kryzysie Finansowym 2008: Globalny kryzys finansowy z 2008 roku poważnie zachwiał zaufaniem publicznym do dużych banków. Kiedy banki z zacięciem naprawiały swoje bilanse i zajmowały się nowymi przepisami, konsumenci stawali się coraz bardziej sfrustrowani wysokimi opłatami i ubogą obsługą klienta. Regulatorzy w niektórych regionach również chcieli zwiększyć konkurencję w bankowości, aby zapobiec scenariuszom „zbyt dużym, by upaść” i pobudzić innowacje. Na przykład, Wielka Brytania podjęła reformy, aby ułatwić nowym bankom uzyskiwanie licencji po 2010 roku, a UE wprowadziła polityki, aby otworzyć bankowość (jak PSD2, omówione poniżej). To stworzyło okazję dla startupów do przeobrażenia bankowości od podstaw.

Postępy w Technologii: W późnych latach 2000 i w latach 2010 doszło do eksplozji wykorzystania smartfonów, szybkiego internetu mobilnego i chmury obliczeniowej. Nagle stało się możliwe i skalowalne świadczenie usług wyłącznie przez aplikacje. Przedsiębiorcy fintech zdali sobie sprawę, że usługi bankowe mogą być świadczone za pośrednictwem telefonów, tak jak muzyka czy zakupy. Koszt budowy i obsługi podstawowej platformy bankowej w chmurze stanowi ułamek kosztów prowadzenia fizycznych oddziałów. Technologie takie jak API pozwalały na relatywnie łatwą integrację z różnymi dostawcami usług (weryfikacja KYC, sieci płatności). Cyberbezpieczeństwo również się poprawiło, łagodząc obawy związane z zarządzaniem funduszami cyfrowymi. Ta podstawa techniczna obniżyła bariery wejścia dla nowych uczestników – mały startup mógł stworzyć aplikację i za pomocą infrastruktury bankowej stron trzecich uruchomić quasi-usługę bankową bez wagi działu IT starego banku.

Zmieniające się Oczekiwania Konsumentów: Nowe pokolenie klientów (milenialsów i generacji Z), wychowane w erze aplikacji natychmiastowych i usług na żądanie, zaczęło domagać się tej samej wygody od bankowości. Byli przyzwyczajeni do robienia wszystkiego przez swoje telefony i mniej skłonni do odwiedzania oddziałów bankowych. Ci użytkownicy cenili sobie dostęp 24/7, aktualizacje w czasie rzeczywistym i personalizację. Tradycyjne banki często nie odpowiadały na te oczekiwania, oferując toporne interfejsy online czy godziny pracy od 9 do 17. Neobanki wykorzystały tę okazję, tworząc przyjazne użytkownikom, mobilne doświadczenia dostosowane do młodszej demografii i cyfrowych tubylców. Dzięki funkcjom takim jak powiadomienia o wydatkach z emoji, wykresy oszczędności w aplikacji i szybka rejestracja, przyciągnęły tych, którzy uważali interfejsy bankowe za przestarzałe czy nieprzyjazne.

Boom Fintech i Inwestycje: Lata 2010 były świadkiem fali startupów fintech w obszarze płatności, pożyczek i finansów osobistych. Kapitał podwyższonego ryzyka napływał do fintechów, umożliwiając ambitne projekty, takie jak zakładanie nowych banków. Przedsiębiorcy wierzyli, że mogą „rozbić” bank – oferując lepszy, samodzielny produkt (jak tylko karta przedpłacona bez opłat) – lub nawet odbudować cały model bankowy w sposób zorientowany na klienta. Historie sukcesu pierwszych aplikacji do finansów cyfrowych (jak PayPal czy M-Pesa w Kenii dla pieniędzy mobilnych) dodatkowo udowodniły, że nietradycyjni gracze mogą obsługiwać pieniądze na dużą skalę. Gdy inwestorzy trenerzą pieniądze w banki challengery, wspierało to szybki rozwój i marketing, pomagało tym start-upom zdobywać miliony użytkowników szybko, co mogło zająć tradycyjnemu bankowi dziesiątki lat.

Zmiany Regulacyjne i Otwarte Bankowość: Ameryka Łacińska, regulatorzy aktywnie torowali drogę dla neobanków. W Europie, zmieniona dyrektywa o usługach płatniczych (PSD2) wymagała od banków otwarcia API dla stron trzecich, umożliwiając fintechom budowanie usług na bazie danych bankowych. Ta „otwarta bankowość” pozwoliła neobankom i aplikacjom fintech na agregację danych z kont klientów w innych bankach, wyrównując szanse i promując konkurencję. Regulatorzy w Wielkiej Brytanii (FCA i PRA) stworzyli korzystniejszy reżim dla nowych aplikacji o licencje bankowe około 2014 roku, co doprowadziło do narodzin wielu brytyjskich neobanków. W Australii i Hongkongu, władze po raz pierwszy od dziesięcioleci wydawały nowe licencje dla banków cyfrowych (około 2018-2019), wyraźnie zachęcając do innowacji. Taka wsparcie regulacyjne obniżyło pewne bariery dla wiarygodnych startupów technologicznych do wejścia na rynek bankowy.

Odpowiadanie na Niedostatecznie Obsługiwane Segmenty: Wiele neobanków zidentyfikowało, że tradycyjne banki niedostatecznie obsługują pewne grupy – czy to młodych ludzi, freelancerów, małe przedsiębiorstwa czy ludzi w krajach działających w sektorach bankowych z oligopolem. Np. Nubank w Brazylii został uruchomiony w 2013 roku, ponieważ brazylijskie banki pobierały bardzo wysokie opłaty i oferowały słabą obsługę; miliony Brazylijczyków, zwłaszcza młodszych konsumentów, przyciągały się do bezpłatnej, opartej na aplikacji karty kredytowej i konta, co czyniło ją największym neobankiem w Ameryce Łacińskiej. Neobanki często celują w „niewystarczająco obsługiwanych” lub niezadowolonych z banków, oferując prostsze „onboarding” (bez dużej ilości dokumentów czy minimalnych sald) i inkluzywne funkcje. Tapping into these unmet needs, rapidly grew. In 2018, the global neobank market was approximately $18.6 billion and was projected to grow at an astonishing 46% CAGR, reaching nearly $400 billion by 2026 – a sign of the huge demand they were fulfilling.

Podsumowując, neobanki wyrosły z połączenia nieufności wobec kandydatów, wszechobecności technologii mobilnych, nowych wymagań konsumenckich i pomocnych regulacyjnych regulacji. Zaczęły jako rześka alternatywa: bankowość, która jest równie prosta jak wysyłanie wiadomości tekstowych, z przejrzystymi opłatami i nowoczesnymi funkcjami. Ich wdrożenie było szczególnie wyraźne w fazie „boom” fintech w latach 2015-2022, kiedy to co roku globalnie uruchamiane były dziesiątki neobanków. Choć nie wszystkie przetrwały lub rozkwitły, te, które to zrobiły, przyciągnęły kolektywnie ponad 300 milionów klientów na całym świecie do połowy lat 2020, potwierdzając powody, dla których powstały.

5. Za i przeciw Neobanków dla Konsumentów i Firm

Jak każda innowacja, neobanki mają wyraźne zalety i wady. Oto spojrzenie na ich za i przeciw dla użytkowników (a przez to, dla firm korzystających z neobanków lub partnerujących z nimi):

Plusy (Zalety):

Wygoda i Dostęp 24/7: Neobanki pozwalają wykonywać wszystkie operacje bankowe z telefonu lub komputera o dowolnej porze. Nie ma potrzeby odwiedzania oddziału – można otworzyć konta, przelać pieniądze, płacić rachunki i więcej z dowolnego miejsca. Ta całodobowa dostępność jest ogromnym atutem, szczególnie dla tych, którzy są zajęci lub daleko od fizycznych banków. Firmy także korzystają, gdyż właściciele mogą zarządzać finansami w podróży bez dostosowywania się do godzin pracy banków.

Niższe Opłaty i Lepsze Stawki: Ponieważ mają niższe koszty operacyjne, neobanki zazwyczaj oferują konta bezopłatne lub z niskimi opłatami. Wiele neobanków nie pobiera miesięcznej opłaty za konto, nie (lub niższe) opłaty za przekroczenie salda i oferuje darmowe lub tanie transakcje zagraniczne w porównaniu z tradycyjnymi bankami. Często oferują również wyższe oprocentowanie oszczędności. Może to oznaczać znaczące oszczędności dla konsumentów. Dla małych firm czy freelancerów, neobanki mogą obniżyć koszt bankowości (np. brak opłat za podstawowe konta biznesowe, czy niskie opłaty za płatności międzynarodowe).

Przyjazne Użytkownikowi Interfejsy: Aplikacje neobanków są zazwyczaj bardzo intuicyjne, z czystym designem i łatwą nawigacją. Często zawierają narzędzia do zarządzania finansami osobistymi, takie jak kategoryzacja wydatków, funkcje budżetowania i oparte na celach „skarbonki” oszczędnościowe. Natychmiastowe powiadomienia o transakcjach pomagają użytkownikom być na bieżąco z pieniędzmi. To skupienie na doskonałym UX sprawia, że bankowanie jest mniej onieśmielające i bardziej angażujące, szczególnie dla tych, którzy mogą uważać tradycyjną bankowość online za toporną lub mylącą.

Innowacyjne Funkcje: Neobanki wprowadziły funkcje, które później zostały przejęte przez niektórych „gigantów”. Przykładami są powiadomienia o wydatkach w czasie rzeczywistym, zintegrowane wykresy budżetowe, automatyczne zasady oszczędzania (zaokrąglenia), wirtualne karty do zakupów online i łatwe kontrole kart (zamrożenie/odmrożenie karty w aplikacji). Niektóre oferują unikalne udogodnienia, takie jak oferty cashback, handel kryptowalutami (więcej na ten temat później) lub wcześniejszy dostęp do wypłat. Te innowacje dostarczają dodatkowej wartości poza samym przechowywaniem pieniędzy. Dla firm niektóre neobanki oferują użyteczne narzędzia jak fakturowanie natychmiastowe, zarządzanie wydatkami pracowników czy integracje z oprogramowaniem księgowym – wszystko w ramach cyfrowego panelu sterującego.

Szybka i Łatwa Rejestracja Konta: Zakładanie konta w neobanku zwykle jest niezwykle szybkie. Wystarczy pobrać aplikację, wpisać swoje dane, przesłać dokumenty tożsamości, i często można uzyskać konto gotowe do użytku w ciągu kilku minut.Po zweryfikowaniu tożsamości. Nie ma żmudnej papierkowej roboty. Jest to udogodnienie dla konsumentów, którzy pragną bezproblemowego doświadczenia. Dla przedsiębiorców i startupów możliwość otwarcia konta biznesowego online, bez długotrwałego procesu weryfikacji, jest niezwykle wygodna, przyspieszając czas rozpoczęcia działalności.

Włączenie finansowe: Neobanki obniżyły bariery dla bankowości dla wielu osób. Ci, którzy mogli być odrzuceni przez tradycyjne banki (ze względu na brak historii kredytowej, niższe dochody lub brak lokalnych oddziałów w ich okolicy), znajdują neobanki bardziej dostępnymi. Wiele neobanków nie wymaga minimalnego salda i ma proste wymagania, przejmując segmenty takie jak studenci, pracownicy gig economy lub ci, którzy wcześniej nie korzystali z bankowości. Koncentrując się na mobilnym dostarczaniu usług, neobanki mogą dotrzeć do odległych lub niedosłużonych obszarów, o ile jest tam łączność z Internetem. Na rynkach wschodzących neobanki i aplikacje fintech po raz pierwszy wprowadziły do formalnego systemu finansowego miliony ludzi.

Przejrzystość i kontrola: Neobanki zazwyczaj szczycą się przejrzystymi cenami i łatwą kontrolą nad finansami. Aplikacje często wyraźnie pokazują wszelkie opłaty przed potwierdzeniem transakcji. Użytkownicy mogą często samodzielnie wykonywać zadania, które w tradycyjnym banku wymagałyby kontaktu z obsługą klienta – na przykład dostosowanie limitów wydatków na karcie lub kategoryzowanie transakcji. To zwiększa poczucie kontroli nad swoimi pieniędzmi i zmniejsza frustrację związaną z obsługą biurokracji bankowej.

Wady:

Ograniczony zakres produktów (przynajmniej początkowo): Większość neobanków zaczynała od wąskiej oferty – może tylko konta osobistego i kart debetowych. Wiele nadal nie oferuje skomplikowanych produktów, takich jak kredyty hipoteczne, rozbudowane opcje pożyczkowe czy produkty inwestycyjne (chyba że za pośrednictwem stron trzecich). Jeśli więc potrzebujesz pełnego zestawu usług finansowych pod jednym dachem, neobank może jeszcze nie spełniać wszystkich tych potrzeb. Niektóre neobanki dodawały oferty z czasem lub nawiązywały współpracę w zakresie takich usług jak ubezpieczenia lub pożyczki, ale może to prowadzić do fragmentarycznego doświadczenia, gdy zaangażowane są strony trzecie. Firmy mogą uważać, że neobankom brakuje możliwości kredytowych lub usług handlowych, które tradycyjny bank mógłby zapewnić.

Brak fizycznej obecności – brak osobistego kontaktu: Brak oddziałów to miecz obosieczny. Choć wielu cieszy się z braku potrzeby korzystania z oddziału, niektórzy klienci cenią możliwość wejścia do banku i porozmawiania z kimś, zwłaszcza w przypadku skomplikowanych kwestii lub dużych transakcji. W neobankach wsparcie zapewniane jest przez czat, e-mail lub telefon. Dla tych, którzy nie czują się komfortowo z interfejsem cyfrowym lub wolą obsługę twarzą w twarz, neobanki mogą wydawać się bezosobowe. Obsługa pewnych spraw (takich jak notaryzowanie dokumentów, wpłaty gotówkowe czy po prostu uzyskanie osobistej porady finansowej) nie jest możliwa w neobanku. To może być problem dla osób, które nie są biegłe w technologii lub mają skomplikowane potrzeby bankowe. Firmy, które operują dużymi ilościami gotówki, na przykład, mogą mieć trudności z bankiem, który nie ma oddziału, w którym można wpłacić gotówkę (choć niektóre neobanki współpracują z sklepami detalicznymi lub sieciami bankomatów w celu ułatwienia wpłat gotówkowych, zazwyczaj za opłatą).

Zaufanie i siła marki: Uznane banki istnieją od dziesięcioleci (lub nawet wieków) i zbudowały zaufanie (choćby niechętnie), że będą chronić pieniądze. Neobanki są stosunkowo nowe i niektórzy klienci mogą wahać się przed trzymaniem dużych sum lub wpłat wypłat w banku prowadzonym przez fintech. Choć wiele neobanków ubezpiecza depozyty (bezpośrednio lub za pośrednictwem banków partnerskich), brak długiej historii może budzić niepokój, zwłaszcza u starszych klientów. Wysokoprofilowe niepowodzenia kilku fintechów w przeszłości również mogą wywoływać ostrożność. W czasach niepewności finansowej konsumenci mogą wrócić do postrzeganego bezpieczeństwa dużych, tradycyjnych banków. Dlatego neobank musi pokonać wyzwanie polegające na wyglądaniu na niezawodne, mimo swojej młodości. To się poprawia, ponieważ niektóre neobanki działają już od lat i zdobyły miliony użytkowników bez problemów, ale wciąż istnieje luka zaufania dla pewnego segmentu użytkowników.

Regulacyjne szare strefy i obawy dotyczące ubezpieczenia depozytów: Jeśli neobank nie jest licencjonowanym bankiem, klienci muszą rozumieć, kto faktycznie przechowuje ich pieniądze. W Stanach Zjednoczonych na przykład konto USD w aplikacjach takich jak Chime czy Revolut faktycznie znajduje się w banku partnerskim, gdzie podlega ubezpieczeniu FDIC. Jeśli aplikacja neobanku ma długotrwałą awarię lub fintech upadnie, pieniądze nadal powinny być bezpieczne w banku partnerskim, ale proces ich dostępu może być skomplikowany. W niektórych przypadkach użytkownicy neobanków mogą nie mieć pełnej jasności co do ochrony depozytów – zwłaszcza w przypadku kont związanych z kryptowalutami (nie objętych ubezpieczeniem rządowym) lub jeśli neobank działa w słabo regulowanym obszarze. Neobanki również stoją w obliczu zmieniających się przepisów; zmiany lub represje mogą szybko wpływać na ich usługi (np. regulator może nagle zakazać pewnej funkcji). W skrócie, system regulacyjny może być skomplikowany, i chociaż operują one legalnie, klienci muszą być świadomi, jak ich pieniądze są chronione.

Obsługa klienta i rozwiązywanie problemów: Choć wiele neobanków oferuje szybką pomoc przez czat w aplikacji, niektórzy użytkownicy skarżą się na trudności w rozwiązywaniu problemów, które wychodzą poza normę. Na przykład spór dotyczący transakcji, radzenie sobie z oszustwami na swoim koncie lub inne wyjątkowe sytuacje mogą być stresujące bez fizycznego oddziału, do którego można by się odwołać. Niektóre neobanki mają małe zespoły wsparcia w porównaniu do bazy użytkowników, co prowadzi do długich czasów reakcji podczas szczytowych problemów. Jeśli Twoje konto zostanie błędnie oznaczone jako oszustwo (np. zautomatyzowane systemy zablokują Ci dostęp), odblokowanie go może zająć dużo czasu, gdy nie możesz po prostu odwiedzić oddziału z dowodem tożsamości. To nie znaczy, że tradycyjne banki są modelami doskonałej obsługi uniwersalnie, ale ludzkie podejście w rozwiązywaniu skomplikowanych problemów może być w cyfrowych bankach mniej odczuwalne.

Zależność od technologii – ryzyko awarii: Ponieważ neobanki są całkowicie cyfrowe, jeśli ich aplikacja lub strona internetowa zostanie wyłączona z powodu usterki technicznej, klienci nie mają alternatywnego sposobu dostępu do usług podczas tej awarii. Tradycyjne banki również doświadczają awarii, ale w niektórych przypadkach można nadal wypłacić pieniądze z bankomatu lub odwiedzić oddział. W neobankach czas przestoju aplikacji oznacza brak możliwości dokonania transakcji, co może być frustrujące lub nawet prowadzić do strat finansowych, jeśli nastąpi w złym momencie. Podobnie, każdy cyberatak lub naruszenie danych mogłoby tymczasowo wstrzymać świadczenie usług, choć na korzyść neobanków należy powiedzieć, że zazwyczaj stosują one bardzo solidne środki bezpieczeństwa (często bardziej nowoczesne niż niektóre stare banki). W skrócie, korzystanie z neobanku oznacza dużą zależność od telefonu, internetu i dostępności serwerów banku.

Dla firm wiele z wyżej wymienionych punktów ma podobne zastosowanie. Właściciel małej firmy może cenić niskie opłaty i łatwe fakturowanie w koncie biznesowym neobanku, ale może tęsknić za posiadaniem dedykowanego menedżera relacji lub możliwością wejścia do banku, aby porozmawiać o pożyczce. Startup może korzystać z neobanku do szybkiego zakładania konta, ale później, gdy się rozwija, może potrzebować dodatkowych usług (takich jak finansowanie handlu międzynarodowego czy duże linie kredytowe), które neobanki nie zapewniają, co zmusza go do przejścia do tradycyjnego banku.

Rozważając wady i zalety, często sprowadza się to do osobistych preferencji i potrzeb. Neobanki przodują w zakresie wygody, kosztów i innowacji; tradycyjne banki wciąż wygrywają pod względem szerokości usług i czasami tego namacalnego zapewnienia bezpieczeństwa. Wiele osób przyjmuje podejście hybrydowe – utrzymując konto w neobanku do codziennych wydatków i tradycyjny bank na inne potrzeby. Dobrą wiadomością jest to, że konkurencja ze strony neobanków zepchnęła wiele tradycyjnych banków do poprawy własnych ofert cyfrowych i obniżenia opłat, co przynosi korzyści wszystkim konsumentom.

Neobanki i kryptowaluty – Jak i dlaczego neobanki zintegrowały kryptowaluty

Biorąc pod uwagę technologiczną naturę neobanków, było być może nieuniknione, że będą się przecinać ze światem kryptowalut. W ciągu ostatnich kilku lat coraz więcej neobanków zaczęło oferować usługi związane z kryptowalutami – od handlu Bitcoinem i Ethereum w aplikacji, po wsparcie dla stablecoinów czy nawet eksplorację własnych cyfrowych tokenów. Oto jak i dlaczego doszło do tej integracji z kryptowalutami:

Jak neobanki oferują usługi kryptowalutowe:

Większość neobanków wchodzi na rynek kryptowalut, umożliwiając swoim użytkownikom kupowanie, sprzedawanie i przechowywanie kryptowalut bezpośrednio w aplikacji bankowej. Zazwyczaj przyjmuje to formę funkcji handlu kryptowalutami, gdzie użytkownik może przekształcić część swojego bilansu fiat (np. dolary czy euro) na Bitcoin, Ethereum lub inne monety i odwrotnie. Na przykład europejski neobank N26 uruchomił "N26 Crypto" pod koniec 2022 roku, pozwalając użytkownikom handlować niemal 200 kryptowalutami bezpośrednio z aplikacji N26. W tle N26 współpracowało z uznaną giełdą kryptowalut (Bitpanda), aby obsłużyć realizację i przechowywanie monet – użytkownik widzi wszystko w jednej aplikacji, ale Bitpanda zapewnia płynność kryptowalutową i infrastrukturę portfela. Podobnie, Revolut oferuje handel kryptowalutami od 2017 roku; Revolut zaczął od kilku monet i rozszerzył się z czasem, skutecznie działając jako broker, w którym użytkownicy mogą uzyskać ekspozycję na kryptowaluty.

Neobanki zazwyczaj nie stają się pełnoprawnymi giełdami kryptowalut; zamiast tego integrują się za pośrednictwem partnerstw lub wewnętrznych zespołów korzystając z interfejsów (API) stron trzecich. Dodają sekcję "Krypto" lub "Handel" w swojej aplikacji, gdzie użytkownicy mogą zobaczyć swoje salda kryptowalutowe obok swoich sald fiat, co ułatwia zarządzanie nimi w jednym miejscu. Transakcje są zazwyczaj natychmiastowe, a opłaty wyraźnie wyświetlane (np. N26 pobiera około 1,5% za transakcje Bitcoin). Niektóre neobanki umożliwiają nawet zakupy zaplanowane lub zaokrąglanie zakupów kartą na kryptowaluty (podobnie jak oszczędzanie reszty, ale na Bitcoin). Kolejną usługą, którą niektóre oferują, są nagrody w kryptowalutach – na przykład oferowanie cashback w Bitcoin zamiast punktów. Neobank ZenGo (który jest skoncentrowany na kryptowalutach) zapewnia kartę debetową, która daje cashback w kryptowalutach. W USA aplikacja fintech Current eksperymentowała z dawaniem użytkownikom zysków, współpracując z zdecentralizowanymi finansami (choć było to pilotażowe).

Oprócz handlu, kilka neobanków bada wsparcie dla stablecoinów, które są kryptowalutami powiązanymi z walutami fiat.

(translation cut off due to text limit)### Pojawiło się, że Revolut rozważał wprowadzenie własnego stablecoina powiązanego z wartością waluty fiat. Mimo że w momencie pisania tego tekstu Revolut nie wprowadził stablecoina, fakt, że główny neobank bada tę możliwość, podkreśla połączenie: stablecoin wydany przez neobank mógłby umożliwić natychmiastowe globalne transfery między jego użytkownikami lub integrację z sieciami płatności kryptowalutowych. Niektóre neobanki już pozwalają użytkownikom na przechowywanie i wysyłanie stablecoinów; na przykład Bankera (mniejszy europejski bank cyfrowy) oferuje portfele kryptowalutowe z obsługą stablecoinów.

Dlaczego Neobanki Przechodzą na Krypto:

Kilka czynników napędza neobanki do integracji usług krypto:

Popyt Klientów i Demografia: Baza użytkowników neobanków składa się głównie z młodszych i bardziej zaawansowanych technologicznie osób – demografii, która najbardziej interesuje się inwestowaniem w kryptowaluty. Ci klienci prawdopodobnie i tak korzystali z giełd kryptowalut lub aplikacji. Oferując krypto bezpośrednio, neobanki zatrzymują tych użytkowników w swoim ekosystemie i spełniają ich potrzeby. Na przykład Bunq, holenderski neobank, zauważył silny popyt klientów na inwestycje w krypto, co skłoniło go do dodania handlu kryptowalutami w 2023 roku poprzez partnerstwo z Kraken. W zasadzie, neobanki nie chcą ryzykować, że użytkownicy zaczną korzystać z platform kryptowalutowych; oferowanie tego w aplikacji zapewnia wygodę (i zatrzymuje użytkowników).

Nowe Ścieżki Dochodowe: Wiele neobanków wciąż dąży do osiągnięcia rentowności i poszukuje dodatkowych źródeł przychodów. Handel kryptowalutami może być dochodowy, ponieważ giełdy zazwyczaj zarabiają na opłatach za handel lub spreadach. Dzięki umożliwieniu kupna/sprzedaży kryptowalut, neobanki mogą zarabiać na każdej transakcji. Na przykład, N26 dzieli się przychodami z Bitpanda za transakcje dokonane w jej aplikacji. W przypadku Revolut, handel kryptowalutami stał się znaczącym źródłem przychodów w okresie wzrostu – dział „Wealth” Revoluta (w tym handel kryptowalutami) odnotował wzrost przychodów o 300% rok do roku, głównie dzięki aktywności w kryptowalutach. W 2024 roku zyski Revolut wzrosły, z istotnym wsparciem z korzystania z wymiany krypto przez jej klientów. To pokazuje, że oferowanie kryptowalut pomogło niektórym neobankom skuteczniej monetyzować swoją bazę użytkowników (szczególnie podczas hossy kryptowalut, gdy wolumeny handlowe są wysokie).

Różnicowanie i Przewaga Konkurencyjna: W miarę jak coraz więcej aplikacji fintech pojawia się na rynku, oferowanie kryptowalut jest sposobem dla neobanku na wyróżnienie się produktem. Kilka lat temu, posiadanie funkcji krypto było nowatorskie i przyciągało uwagę mediów oraz wczesnych użytkowników. Nawet dziś, nie wszystkie neobanki oferują usługi krypto – więc te, które to robią, mogą reklamować się jako myślące przyszłościowo lub jako „wszystko w jednym” dla finansów. To pasuje do innowacyjnego wizerunku marki, który kultywują neobanki. Na przykład, Wirex to fintech, który zaczął jako przyjazny kryptowalutom rachunek cyfrowy i zyskał użytkowników, celując w miłośników kryptowalut, którzy chcieli karty debetowej do wydawania swojego krypto.

Poprawa Doświadczenia Użytkownika (Aplikacja Finansowa Wszystko w Jednym): Z perspektywy użytkownika, niewygodne jest zarządzanie wieloma oddzielnymi aplikacjami do różnych potrzeb finansowych. Neobanki ścigają się, aby stać się główną aplikacją finansową dla swoich klientów. Dodanie kryptowalut oznacza, że użytkownicy mogą zobaczyć swoje Bitcoiny obok salda bankowego, bezproblemowo handlować, a nawet wypłacać zyski krypto z powrotem do waluty fiat w tej samej aplikacji. Ta wygoda jest wysoko ceniona. Na przykład, dzięki integracji N26, gdy użytkownicy sprzedają krypto, trafia to bezpośrednio na ich saldo konta bankowego – nie ma potrzeby przenoszenia środków z zewnętrznej wymiany z powrotem do banku. Taka ścisła integracja upraszcza inwestowanie w krypto dla nowych użytkowników, którzy mogą być zastraszeni przez samodzielne giełdy kryptowalut.

Pomost między Tradycyjnymi Pieniędzmi a Cyfrowymi Aktywami: Neobanki często pozycjonują się jako pomost między starymi a nowymi systemami finansowymi. Kryptowaluty to rozwijająca się klasa aktywów; integrując je, neobanki wzmacniają swoją rolę jako pomost dla użytkowników do płynnego przemieszczania się między walutą fiat a krypto. Zarządzają złożonymi częściami (kustodia, zgodność) za pośrednictwem partnerów i prezentują przyjazny interfejs dla użytkownika. To jest szczególnie potężne do umożliwiania takich rzeczy jak przekazy pieniężne za pomocą kryptowalut (nadawcy przekształcają walutę fiat na krypto, przenoszą ją, odbiorca przekształca z powrotem – wszystko w jednej aplikacji). Niektóre neobanki w krajach rozwijających się widzą kryptowaluty jako sposób na oferowanie tańszych transferów międzynarodowych lub zabezpieczenia przed inflacją lokalnej waluty używając stablecoinów.

Zabezpieczenie Przyszłościowe i Innowacje: Z punktu widzenia strategii, neobanki nie chcą zostać w tyle, gdy technologia finansowa się rozwinie. Innowacje związane z kryptowalutami i blockchainem, takie jak zdecentralizowane finanse, mogą dalej zakłócać bankowość. Angażując się wcześniej, neobanki mogą się uczyć i dostosowywać. Niektóre eksperymentują poza samym handlem: niektóre neobanki rozważają zaoferowanie rozwiązań kustodii krypto (przechowywania cyfrowych aktywów) lub umożliwienie klientom osiągania zysków na posiadanych kryptowalutach poprzez partners

Przykłady Ofert Krypto w Neobankach:

Revolut: Jeden z pierwszych ruchów, zaczęło oferować handel krypto w 2017 roku. Użytkownicy Revolut mogą kupować, przechowywać i sprzedawać dziesiątki kryptowalut. Początkowo użytkownicy nie mogli wypłacać krypto na zewnętrzne portfele (było to bardziej jak handel IOU), ale Revolut odtąd pozwolił na niektóre wypłaty krypto. W 2023 roku Revolut uruchomił nawet własną giełdę krypto i badał możliwość stworzenia stablecoina Revolut. Handel krypto jest wymieniany jako duży wkład w niedawny wzrost przychodów Revolut.

N26: Uruchomiła N26 Crypto w partnerstwie z Bitpanda w 2022 roku. Zaczęło w Austrii i rozwinęło się na więcej rynków europejskich, umożliwiając łatwy handel około 100 tokenami. N26 podkreśliło korzyść, że użytkownicy nie potrzeb s ειδניć osobnego konta – wszystko jest zintegrowane.

Bunq: W 2023 roku Bunq podjął współpracę z amerykańską giełdą Kraken, aby oferować inwestycje krypto swoim europejskim użytkownikom. Bunq zintegrował zestaw narzędzi krypto-as-a-service Kr

Cash App: Chociaż nie jest bankiem w tradycyjnym sensie (jest to aplikacja płatnicza z funkcjami bankowymi), Cash App (przez Block, Inc.) jest znaczącym graczem w przybliżaniu Bitcoina do głównego nurtu w USA. Umożliwił kupno/sprzedaż Bitcoina od 2018 roku i wspiera nawet płatności przez Bitcoin Lightning Network. Wielu uważa ofertę kryptowalutową Cash App za wzór, który podążają neobanki.

PayPal: Ponownie, nie jest to neobank per se, ale warto wspomnieć – PayPal (który ma ogromną bazę użytkowników cyfrowych finansów) umożliwił kupno/sprzedaż kryptowalut w 2020 roku, a w 2023 roku uruchomił własny stablecoin dolara amerykańskiego (PYUSD). Podkreśla to trend dużych platform fintech, które zanurzają się w krypto.

Xapo Bank: Ciekawy przypadek, Xapo pierwotnie był dostawcą portfeli Bitcoin, który ewoluował do w pełni licencjonowanego prywatnego neobanku. Oferuje teraz konta w USD i EUR oraz usługi kryptowalutowe – nawet płacąc odsetki od depozytów w USD lub stablecoinach. Jest to przykład firmy kryptonatywnej wchodzącej w bankowość, co jest odwrotną stroną banków wchodzących w krypto.

Ogólnie rzecz biorąc, integracja kryptowalut w neobankowości ciągle się rozwija. Nie każdy neobank objął kryptowaluty (niektóre są ostrożne z powodu kwestii regulacyjnych lub sceptycyzmu – na przykład Starling Bank w Wielkiej Brytanii przyjął surową postawę wobec transakcji kryptowalutowych, powołując się na obawy dotyczące oszustw). Ale rosnąca liczba widzi to jako zgodne z ich misją innowacji cyfrowych. Efektywnie stają się przyjaznymi kryptowalutom bankami, dążąc do bycia miejscem, gdzie użytkownik zarządza zarówno starymi, jak i nowymi pieniędzmi. Ten trend odzwierciedla także szerszą konwergencję w fintech: giełdy takie jak Coinbase dodają funkcje bankowe (karty debetowe, wpłaty bezpośrednie), podczas gdy neobanki dodają funkcje giełdowe. Możliwym zakończeniem jest zintegrowana aplikacja finansowa, gdzie krypto jest po prostu kolejnym elementem portfolio – a neobanki pozycjonują się, by być tą aplikacją.

7. Partnerstwa Neobank–Krypto – Godne Uwagi Przykłady

W miarę jak neobanki wchodzą w kryptowaluty, wiele z nich nawiązało partnerstwa z uznanymi firmami kryptowalutowymi, aby wykorzystać swoje wzajemne mocne strony. Te współprace pozwalają neobankom oferować usługi krypto bez konieczności budowania bezpiecznych platform transakcyjnych od podstaw, a firmom kryptowalutowym dają dostęp do dużych baz użytkowników aplikacji fintech. Oto kilka godnych uwagi współpracy między neobankami (lub bankami fintech) a platformami kryptowalutowymi:

N26 i Bitpanda: Jedną z wybitnych współpracy jest ta między niemieckim neobankiem N26 a austriacką giełdą kryptowalut Bitpanda. Ogłoszone w 2022 roku, to partnerstwo zasila funkcję handlu kryptowalutami w aplikacji N26. Infrastruktura Bitpandy obsługuje wykonywanie transakcji i przechowywanie aktywów, podczas gdy N26 zapewnia interfejs i integrację bankową. To pozwoliło N26 oferować niemal 200 kryptowalut swoim ponad 8 milionom użytkowników bez bezpośredniego radzenia sobie z złożonością przechowywania krypto. Jest to symbiotyczna aranżacja: N26 może rozszerzyć swoją ofertę produktów (i zarabiać na prowizjach od transakcji), a Bitpanda zyskuje dużą taflę detalicznych użytkowników handlujących kryptowalutami za pośrednictwem znajomej aplikacji bankowej. Model ten okazał się na tyle sukcesystakniċioersịch się zuko późbi zaloy nadalbė da guz natwoir партnere коли для ofer хал dtcbika та ма którтив наwlжтена хидго ds istěnd]ha

Przykładowy flagowiec

Warto zauważyć pozycjonowanie Bunq – zaprezentowali się jako platforma mająca „wszystko, co potrzebujesz do oszczędzania, wydawania i inwestowania – w tym kryptowaluty – w jednym miejscu”. To pokazuje, jak centralne miejsce zajmuje obecnie krypto w marketingu kompletnego hubu finansowego.

Revolut i Paxos

Revolut początkowo realizował większość oferty krypto we własnym zakresie, ale pojawiły się doniesienia, że na rynku amerykańskim współpracował z Paxos (regulowanym dostawcą API do krypto-brokerowania), aby oferować handel krypto zgodny z regulacjami USA. Paxos zapewniać miał płynność i custodię, podczas gdy Revolut odpowiadał za UX. Nie była to mocno promowana cecha, ponieważ Revolut pozycjonuje funkcję jako rodzimą, ale partnerstwa tego typu są powszechne za kulisami. Podobnie inne amerykańskie fintechy takie jak Wealthfront i Interactive Brokers nawiązały współpracę z Paxos w celu umożliwienia handlu krypto.

Chime i giełdy krypto

Chime (największa neobank w USA) nie uruchomił bezpośrednio handlu krypto, ale umożliwił łączenie z zewnętrznymi aplikacjami krypto. Na przykład, użytkownicy Chime mogą podłączyć swoje konta do Coinbase lub Gemini, aby sfinansować zakupy krypto. W pewnym sensie partnerstwo jest pośrednie – przez open banking API, które pozwalają giełdom krypto na weryfikację kont Chime dla przelewów ACH. Chociaż nie jest to oficjalna integracja z marką, pokazuje to, jak neobanki i platformy krypto przeplatają się dla wygody użytkowników.

Fintechy nagradzające krypto z Visa

Kilka neobanków lub programów kart fintechowych nawiązało współpracę z platformami krypto przez sieć Visa. Na przykład, Crypto.com i Coinbase uruchomiły swoje własne karty debetowe Visa (pozwalając użytkownikom wydawać krypto za pomocą karty), co nie jest dokładnie partnerstwem z neobankiem, ale zaciera granice między firmą krypto a usługami bankowymi. Istnieją również fintechowe karty kredytowe, które przyznają nagrody w Bitcoinie (np. karta BlockFi lub karty Gemini), działając efektywnie jak oferty neobanków z dodatkiem krypto we współpracy z emitentami kart i brokerami krypto.

Digitalne oddziały tradycyjnych banków i krypto

Widzimy także partnerstwa w przypadkach, gdy cyfrowa odgałęzienie inkumbenta banku integruje kryptowaluty. Na przykład, Marcus (Goldman Sachs), mimo że nie oferuje krypto dla detalicznych klientów, nawiązał współpracę z Coinbase w celu zarządzania niektórymi operacjami i rozważał oferty krypto przez swoją aplikację dla konsumentów. W kontekście Azji-Pacyfiku, Revolut połączył siły z Apollo w Singapurze dla zgodności usług krypto. A w Australii, neobank Volt (przed zamknięciem) eksplorował możliwości współpracy z giełdami krypto w celu ułatwienia przepływu środków między kontami.

Typowy wzór partnerstwa

Te partnerstwa zazwyczaj podążają za pewnym wzorem: neobank dostarcza bazę klientów i interfejs użytkownika, podczas gdy firma krypto zapewnia silnik handlowy, płynność i zgodność regulacyjną dla transakcji krypto. Ten podział zadań ma sens – każda strona trzyma się swoich głównych kompetencji. Jest to podobne do tego, jak wiele neobanków współpracuje z bankami w kontekście usług fiducjarno-finansowych; tutaj współpracują z ekspertami krypto w zakresie aktywów cyfrowych.

Perspektywa użytkownika

Z perspektywy użytkownika te powiązania oznaczają, że mogą włączać funkcje krypto kilkoma kliknięciami, często akceptując pewne warunki partnera (np. warunki Bitpandy), ale bez opuszczania aplikacji neobanku. Integracja jest na tyle głęboka, że odczuwana jest jako jedna usługa. Na przykład, w N26, twój portfel krypto jest wyświetlany bezpośrednio w interfejsie aplikacji bankowej, a transakcje finansujesz bezpośrednio z salda konta N26. W przypadku Bunq, przygotowali nawet materiały edukacyjne w aplikacji, aby prowadzić nowych inwestorów krypto, pokazując wspólny wysiłek z Krakenem, aby uczynić doświadczenie płynnym i dobrze poinformowanym.

Nagrody krypto i płatności

Warto zauważyć, że niektóre partnerstwa rozciągają się na nagrody i płatności krypto. Na przykład, aplikacja fintech Fold (debetowa karta nagród Bitcoin) współpracowała z małym bankiem, aby wydawać kartę oraz z programem Fast Track Visa, ukazując wielostronne partnerstwo: fintech + bank + krypto. Chociaż Fold nie jest pełnym neobankiem, działa jak jeden z funkcjami jak rachunek i cashback w Bitcoinach.

Zgodność

Na koniec, partnerstwa są kluczowe dla zgodności. Współpracując z regulowanymi podmiotami krypto (jak Kraken w Europie lub Paxos w USA), neobanki zapewniają zgodność usług krypto z przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy i innymi regulacjami. Chroni to neobank przed pewnym ryzykiem, ponieważ partner zajmuje się KYC/AML dla transakcji krypto i custodią aktywów w sposób zgodny z przepisami.

Przewidywania

Możemy spodziewać się więcej takich aliansem. W miarę dojrzewania regulacji krypto, więcej banków (neo lub tradycyjnych) poczuje się komfortowo, oferując krypto przez partnerstwo. Podobnie, firmy krypto są chętne do wkraczania w główny nurt dystrybucji – bycie częścią popularnej aplikacji bankowej to świetny sposób na dotarcie do nowych użytkowników, którzy mogliby nie zarejestrować się na samodzielnej giełdzie krypto. Linie między usługami bankowymi a krypto coraz bardziej się zazębiają dzięki tym współpracom.

8. Top 10 neobanków na świecie (2025)

Sektor neobankingowy wybuchł globalnie, z dziesiątkami graczy zdobywających sławę. Poniżej znajduje się dziesięć czołowych neobanków (i wyłącznie cyfrowych platform bankowych) na świecie, wybranych na podstawie wielkości bazy użytkowników, wyceny, zasięgu globalnego, szerokości usług i innowacyjności. Nie są one uszeregowane wyłącznie według jednego wskaźnika, ale zbiorczo reprezentują najlepsze z najlepszych w krajobrazie neobanków na rok 2025:

1. PayPal – Globalny gigant finansów cyfrowych: Choć niektórzy debatują, czy PayPal jest „neobankiem”, działa on jako platforma finansowa zorientowana na cyfryzację, oferującą usługi płatnicze, portfele podobne do banków, a także oszczędności i trading krypto. Z 392 milionami aktywnych klientów globalnie, PayPal jest zdecydowanie jednym z największych dostawców usług finansowych online. Posiada kapitalizację rynkową wynoszącą 80 miliardów dolarów i wkroczył w krypto (umożliwiając handel Bitcoin/ETH i uruchomiając własną stablecoin PYUSD). Gigantyczna skala i globalny zasięg (ponad 200 rynków) sprawiają, że PayPal jest kamieniem węgielnym bankowości cyfrowej dla wielu, łącząc tradycyjne płatności i nowoczesny fintech.

2. Nubank – Purpurowa gwiazda LatAm: Brazylijski Nubank stał się najbardziej wartościowym neobankiem na świecie, z wyceną około 45–50+ miliardów dolarów i ponad 100 milionami klientów w Brazylii, Meksyku i Kolumbii. Znany ze swojej purpurowej karty kredytowej i aplikacji, Nubank zrewolucjonizował bankowość w Brazylii, eliminując opłaty roczne i zapewniając płynne doświadczenie mobilne na rynku wcześniej zdominowanym przez banki z ciężkimi opłatami. Rozwinął się w obszarze pożyczek, inwestycji i ubezpieczeń. Co istotne, Nubank przyjął krypto w 2022 roku, pozwalając swoim brazylijskim użytkownikom na zakup Bitcoin i Ethereum w aplikacji, co świadczy o jej innowacyjnym podejściu. Z poparciem inwestorów, takich jak Berkshire Hathaway, Nubank jest nie tylko ogromny pod względem liczby użytkowników, ale także jest barometrem sukcesu fintechu na rynkach wschodzących.

3. Revolut – Globalna superaplikacja fintech: Powstały w Wielkiej Brytanii Revolut teraz obsługuje klientów w całej Europie, Ameryce Północnej i Azji-Pacyfiku z około 50 milionami+ użytkowników na całym świecie (przekroczył 52 miliony do 2024 roku). Rozpoczęło się od pieniędzy podróżnych i taniego przewalutowania, ale dzisiaj Revolut oferuje wszystko, od kont bankowych, handlu akcjami i kryptowalutami, po ubezpieczenia i konta biznesowe – dążąc do statusu „superaplikacji”. Z wyceną wynoszącą 33 miliardy dolarów w ostatniej rundzie finansowania, Revolut znany jest z szybkiego wprowadzania innowacji: był jednym z pierwszych neobanków, który zintegrował handel kryptowalutami (obecnie oferuje dziesiątki monet), i continually dodaje nowe funkcje (jak narzędzia do budżetowania, funkcje darowizn itp.). Globalne ambicje Revoluta i zdolność do lokalizacji (uzyskał licencje bankowe w Europie, a stara się o jedną w Wielkiej Brytanii i potencjalnie w USA) stawiają go na czele rewolucji neobanków. Często jest cytowany jako najbliższy globalnemu neobankowi, chociaż stoi przed wyzwaniem nawigowania w wielu reżimach regulacyjnych.

4. Chime – Mistrz wyzwań USA: Chime jest liderem wśród neobanków w USA, z szacowanymi 20+ milionami klientów (raporty wskazują na 22 miliony w 2023 roku). Skupiony na uproszczeniu bankowości dla codziennych Amerykanów, Chime oferuje bezpłatne konta checking, wcześniejszy dostęp do wypłat i konto oszczędnościowe, wszystko przez prostą aplikację. Jego wirusowy wzrost i intensywne działania marketingowe uczyniły go top marką fintech w USA, szczególnie przyciągającą tych, którzy nie są zadowoleni z miesięcznych opłat w dużych bankach. Jak dotąd Chime nie zgłębiał głęboko usług kryptowalutowych, prawdopodobnie z powodu ostrożnego środowiska regulacyjnego w USA, ale ugruntował swoją pozycję dzięki funkcjom takim jak karty do budowy kredytu i dużą siecią darmowych bankomatów dzięki partnerstwom. Z wyceną sięgającą około 25 miliardów dolarów w 2021 roku (choć rynek od tego czasu się zmienił), Chime wyróżnia się jako dowód na to, że neobank może się skalować na kluczowym rynku USA.

5. Cash App (Square) – Aplikacja Payments przekształcona w Neobank: Cash App, rozwinięty przez Block, Inc. Jacka Dorseya (dawniej Square), rozpoczął jako prosta aplikacja do płatności peer-to-peer, ale ewoluował, oferując wiele usług podobnych do bankowych. Posiada około 50–57 milionów miesięcznych aktywnych użytkowników od 2024 roku – co czyni ją niezwykle popularną w USA. Cash App zapewnia użytkownikom kartę debetową, możliwość deponowania czeków, kupowania akcji i, co najważniejsze, kupowania i sprzedawania Bitcoina (Cash App był jednym z pierwszych, które zintegrowały Bitcoina). Chociaż nie jest bankiem z charakteru, Cash App funkcjonuje jako de facto neobank dla wielu młodych Amerykanów, którzy używają go jako swojego głównego konta. Integracja Bitcoina i nawet Lightning Network dla płatności idealnie wpisuje się w gusta entuzjastów krypto. Sukces Cash App podkreśla, jak aplikacja fintech może zacierać linie z bankowością, a koncentracja jej spółki matecznej Block na innowacjach w zakresie krypto utrzymuje ją na czołówce.

6. SoFi – Od pożyczek studenckich do jednego miejsca finansowego: SoFi (Social Finance) to fintech z USA, który rozpoczął działalność od refinansowania pożyczek studenckich, a następnie rozszerzył się na szeroką gamę usług finansowych. Teraz jako spółka publiczna, SoFi ma około 10–11 milionów członków i oferuje bankowość (SoFi Bank – uzyskała krajową kartę bankową w 2022 roku), inwestowanie w akcje i kryptowaluty, pożyczki osobiste i hipoteczne, kartę kredytową, i więcej, wszystko przez jej aplikację. Wartość SoFi leży w jej podejściu do ekosystemu – użytkownicy są przyciągani jednym produktem (powiedzmy, pożyczką) i przekonywani do zakupuproduct” that can easily transition into a bank. This has led many neobanks to partner with existing banks to provide services under their licenses. One of the prime examples is Chime, which offers banking services through partnerships but isn't a bank itself. The U.S. has strict banking charters governed by entities like the Office of the Comptroller of the Currency (OCC) and the Federal Reserve. This complexity has delayed the ability of some neobanks to call themselves “banks” or hold deposits directly.

However, there's been a notable shift. For example, Varo Bank became the first U.S. fintech to obtain a full national bank charter from the OCC. This marked a pivotal moment for neobanks in America, providing a pathway for others to follow, albeit a long and complex one. Additionally, there's a push in the U.S. for more fintech-friendly regulation covering areas like crypto, leading to increased interest from both traditional and challenger banks.

In regards to cryptocurrency, the U.S. has been generally cautious. Regulatory bodies like the Securities and Exchange Commission (SEC) and the Commodity Futures Trading Commission (CFTC) are working on providing clearer guidelines, but until now, it’s been a patchy landscape of state and federal rules. The unclear regulation makes it difficult for neobanks to fully dive into the cryptocurrency space, although some, like SoFi, have ventured into offering crypto trading compliant with current laws.

Asia-Pacific (APAC): The APAC region presents a diverse regulatory landscape, with each country offering its own set of challenges and opportunities. In China, digital banking is highly advanced but comes with heavy regulations and restrictions, especially in regards to crypto and foreign financial influence. WeBank stands out for its unique position within the local regulatory framework.

Japan, South Korea, and Singapore are also important markets with robust regulatory frameworks. South Korea's Financial Services Commission (FSC) has been proactive, granting internet-only banking licenses to businesses like Kakao Bank that contribute massively to domestic digital banking growth.

Singapore is often seen as a regional leader in fintech, offering clear pathways to banking licenses and encouraging innovation through initiatives like the Monetary Authority of Singapore’s fintech sandbox. Singapore also plays a significant role in regulating crypto activities, offering some clarity and opening the financial landscape to digital asset innovation.

Australia and India have different approaches, with Australia having a highly competitive neobank scene, supported by the Australian Prudential Regulation Authority (APRA) which has awarded new restricted bank licenses. Meanwhile, in India, SBI Yono is leveraging existing banking infrastructure with tech innovation rather than licensing new banks.

While each region in the APAC has its unique attributes, they're united by growing customer demand for digital services, fostering a competitive landscape for neobanks. These regulatory environments, though varied, offer clear prospects for growth to fintechs willing to navigate them.

In conclusion, the regulatory environment for neobanks is ever-evolving, shaped by regional considerations and ongoing debates around consumer protection, market integrity, and technology innovation. How neobanks adapt to these changes will likely determine their success across different geographies. They must balance growth aspirations with regulatory compliance—a challenging but crucial feat in the global financial ecosystem.Content: charter” (an OCC proposal for a special fintech bank charter stalled in legal challenges). This means if a fintech wants to be a bank, it must either acquire an existing bank or apply for a full national bank charter (or state charter and then get FDIC insurance). This is a tall order; only Varo Money succeeded in getting a brand-new national bank charter (FDIC-insured) as a de novo digital bank in 2020. Others like SoFi went the route of acquiring a small bank (SoFi bought Golden Pacific Bancorp) to fast-track into becoming a bank.

Treść: "charter" (propozycja OCC dotycząca specjalnej licencji bankowej dla fintechów utknęła w wyzwaniach prawnych). Oznacza to, że jeśli fintech chce być bankiem, musi albo nabyć istniejący bank, albo ubiegać się o pełną licencję na szczeblu krajowym (lub stanową, a następnie uzyskać ubezpieczenie FDIC). To trudne zadanie; tylko Varo Money udało się zdobyć nową licencję na szczeblu krajowym (ubezpieczoną przez FDIC) jako de novo bank cyfrowy w 2020 roku. Inni, jak SoFi, wybrali drogę nabycia małego banku (SoFi kupiło Golden Pacific Bancorp), aby przyspieszyć transformację w bank.

Most U.S. neobanks thus operate by partnering with chartered banks. They typically establish a partnership with an FDIC-insured bank that holds the deposits on behalf of neobank users. This is why Chime accounts are actually held at The Bancorp Bank or Stride Bank, why Coinbase’s USD balances are held at MetaBank, etc. The partner bank’s name is usually in the fine print and accounts are FDIC insured through them. This model works, but it means neobanks are essentially agents of existing banks from a legal perspective. U.S. regulators (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) have been keeping a close eye on these arrangements to ensure that the partner banks aren’t just “renting” out their charter without proper risk controls (so-called “rent-a-bank” concerns). In early 2023, after some crypto-related bank failures, U.S. regulators also informally cautioned banks about relationships with crypto firms – meaning a partner bank might be hesitant if a neobank heavily deals in crypto.

Większość neobanków w USA działa zatem we współpracy z bankami posiadającymi licencję. Zazwyczaj nawiązują one współpracę z bankiem ubezpieczonym przez FDIC, który przechowuje depozyty w imieniu użytkowników neobanków. Dlatego konta Chime są faktycznie przechowywane w The Bancorp Bank lub Stride Bank, a salda USD Coinbase w MetaBank itd. Nazwa banku partnerskiego zazwyczaj znajduje się w drobnym druku, a konta są ubezpieczone przez FDIC przez nich. Ten model działa, ale oznacza, że neobanki są zasadniczo agentami istniejących banków z prawnego punktu widzenia. Regulatorzy w USA (OCC, Rezerwa Federalna, FDIC, CFPB) uważnie obserwują te aranżacje, aby upewnić się, że banki partnerskie nie tylko wynajmują swoją licencję bez właściwej kontroli ryzyka (tzw. obawy "wynajmu banku"). Na początku 2023 roku, po kilku bankructwach związanych z kryptowalutami, regulatorzy w USA nieformalnie ostrzegli banki przed relacjami z firmami kryptowalutowymi – co oznacza, że bank partnerski może być niechętny, jeśli neobank mocno angażuje się w kryptowaluty.

Additionally, the U.S. has stringent rules on bank terminology and consumer protection. The CFPB made an example of Chime by making it clarify that it is a fintech service, not a bank. Any neobank-style offering must avoid implying they are the insured institution if they are not. The patchwork of state money transmitter licenses can also come into play if a neobank isn’t a bank – many fintechs need those licenses to hold and move customer funds in each state (this is a complex area many solve by again using a partner bank’s coverage).

Dodatkowo, USA mają surowe przepisy dotyczące terminologii bankowej i ochrony konsumentów. CFPB dało przykład Chime, zmuszając go do wyjaśnienia, że jest usługą fintechową, a nie bankiem. Wszelkie oferty w stylu neobanku muszą unikać sugerowania, że są instytucją ubezpieczoną, jeśli nią nie są. Mozaika licencji stanowych na przekazy pieniędzy może również mieć znaczenie, jeśli neobank nie jest bankiem – wiele fintechów potrzebuje tych licencji do przechowywania i przemieszczania środków klientów w każdym stanie (jest to skomplikowany obszar, który wielu rozwiązuje ponownie korzystając z pokrycia banku partnerskiego).

For crypto services in the US, regulation is in flux. Fintechs offering crypto must register appropriately (often as money services businesses) and in some cases get state-level crypto licenses (like the New York BitLicense). Some banks in the US have been very cautious due to unclear SEC/CFTC stance on various tokens. As a result, fewer American neobanks offer in-app crypto trading compared to Europe. SoFi is an outlier that does (it actually has to ring-fence its crypto business under its broker-dealer subsidiary). Traditional banks mostly stayed away from offering crypto to retail (apart from perhaps some allowing crypto funds in wealth management). The regulatory uncertainty (e.g., whether certain tokens are considered securities) makes it tricky. However, the appetite is growing – in late 2023, we saw major banks get involved in a pilot for a regulated digital asset settlement system (Canton Network) and growing institutional interest. Neobanks in the U.S. will likely expand crypto offerings if and when clearer rules (or legislation) emerge.

Dla usług kryptowalutowych w USA przepisy są w fazie zmian. Fintechy oferujące kryptowaluty muszą się odpowiednio zarejestrować (często jako firmy świadczące usługi pieniężne) i w niektórych przypadkach uzyskać stanowe licencje kryptowalutowe (jak BitLicense w Nowym Jorku). Niektóre banki w USA były bardzo ostrożne z powodu niejasnego stanowiska SEC/CFTC wobec różnych tokenów. W rezultacie, mniej amerykańskich neobanków oferuje handel kryptowalutami w aplikacji w porównaniu do Europy. SoFi jest wyjątkiem, który to robi (muszą wyodrębnić swój biznes kryptowalutowy w ramach spółki zależnej brokera-dealera). Tradycyjne banki z reguły unikały oferowania kryptowalut klientom detalicznym (z wyjątkiem być może zezwalania na fundusze kryptowalutowe w zarządzaniu majątkiem). Niepewność regulacyjna (np. czy niektóre tokeny są uważane za papiery wartościowe) czyni to trudnym. Jednak apetyt rośnie – pod koniec 2023 roku widziano duże banki angażujące się w pilotażowy projekt regulowanego systemu rozliczania aktywów cyfrowych (Canton Network) i rosnące zainteresowanie instytucji. Neobanki w USA prawdopodobnie rozszerzą oferty kryptowalutowe, jeśli i kiedy pojawią się jaśniejsze przepisy (lub legislacja).

APAC (Asia-Pacific): The APAC region is diverse, with different countries charting different paths for digital banking:

APAC (Azja-Pacyfik): Region APAC jest zróżnicowany, z różnymi krajami wytyczającymi różne ścieżki dla bankowości cyfrowej:

China: As mentioned, China has giants like WeBank and Ant Group’s MYbank – both are digital banks with full licenses, but crucially, China bans cryptocurrency trading for individuals and ICOs. So Chinese digital banks do not integrate crypto in the way Western neobanks do. Instead, they’ve focused on AI, big data credit scoring, and even enterprise blockchain for backend processes (WeBank is known for its blockchain platform FISCO-BCOS used in supply chain finance, for example). Regulation in China allowed tech companies to get banking licenses (with significant capital and state oversight). The success of WeBank (400M+ users) is partly due to regulatory support for digital finance domestically while excluding foreign tech firms and keeping crypto out of retail finance.

Chiny: Jak już wspomniano, Chiny mają gigantów takich jak WeBank i MYbank należący do Ant Group – oba to banki cyfrowe z pełnymi licencjami, ale co ważniejsze, Chiny zakazują handlu kryptowalutami dla osób fizycznych i ICO. Z tego powodu chińskie banki cyfrowe nie integrują kryptowalut w taki sposób, jak robią to zachodnie neobanki. Zamiast tego skoncentrowały się na AI, ocenie zdolności kredytowej opartej na big data, a nawet blockchainie korporacyjnym dla procesów zaplecza (WeBank jest znany z platformy blockchain FISCO-BCOS wykorzystywanej w finansowaniu łańcucha dostaw, na przykład). Regulacja w Chinach pozwoliła firmom technologicznym na uzyskanie licencji bankowej (z istotnym kapitałem i nadzorem państwowym). Sukces WeBank (ponad 400 milionów użytkowników) jest częściowo wynikiem wsparcia regulacyjnego dla finansów cyfrowych na rynku krajowym, przy jednoczesnym wykluczeniu zagranicznych firm technologicznych i utrzymywaniu kryptowalut z dala od finansów detalicznych.

Southeast Asia: Regions like Southeast Asia have been issuing new digital bank licenses in recent years.

Azja Południowo-Wschodnia: Regiony takie jak Azja Południowo-Wschodnia w ostatnich latach wydają nowe licencje dla banków cyfrowych.

Singapore in 2020 granted four digital bank licenses (to Grab-Singtel consortium, Sea Group, Ant Group, and a Greenland consortium). These digital banks started coming online around 2022–2023 (e.g., Grab and Singtel’s GXS Bank launched in 2022 in Singapore). Singapore’s regulator MAS is known for balancing innovation with strict oversight. They also have a clear licensing scheme for crypto exchanges and wallets under the Payment Services Act. It’s conceivable that Singapore’s digital banks might integrate crypto or offer tokenized deposits in the future, but initially they are focused on underserved retail and SME segments.

Singapur w 2020 roku przyznał cztery licencje na banki cyfrowe (konsorcjum Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group oraz konsorcjum Greenland). Te banki cyfrowe zaczęły pojawiać się w sieci około 2022-2023 roku (np. GXS Bank Graba i Singtel uruchomiony w 2022 roku w Singapurze). Regulator w Singapurze MAS znany jest z równoważenia innowacji z rygorystycznym nadzorem. Mają również przejrzysty system licencyjny dla giełd i portfeli kryptowalutowych pod ustawą o usługach płatniczych. Możliwe jest, że cyfrowe banki w Singapurze mogą zintegrować kryptowaluty lub zaoferować ztokenizowane depozyty w przyszłości, ale początkowo skupiają się na segmentach detalicznych i MŚP, które są niedostatecznie obsługiwane.

Malaysia awarded 5 digital bank licenses in 2022 (to consortiums involving Grab, Sea, local banks, etc.), those banks are starting operations by 2024–2025. Hong Kong issued 8 virtual bank licenses in 2019 (e.g., WeLab, ZA Bank, Mox by Standard Chartered), which have since launched and collectively acquired millions of customers. Hong Kong initially kept a separation where virtual banks did not offer crypto trading directly (though ZA Bank in 2023 started facilitating crypto-to-fiat conversions for exchange clients in a regulated trial, as HK is trying to be a crypto hub while keeping banks cautious).

Malezja przyznała 5 licencji na banki cyfrowe w 2022 roku (konsorcja z udziałem Grab, Sea, lokalnych banków itd.), te banki rozpoczynają działalność do 2024-2025 roku. Hongkong wydał 8 licencji na banki wirtualne w 2019 roku (np. WeLab, ZA Bank, Mox przez Standard Chartered), które od tego czasu uruchomiły działalność i łącznie zdobyły miliony klientów. Hongkong początkowo utrzymywał rozdzielność, gdzie banki wirtualne nie oferowały bezpośredniego handlu kryptowalutami (choć ZA Bank w 2023 roku zaczął ułatwiać konwersje kryptowalut na fiat dla klientów giełdowych w regulowanej próbie, ponieważ HK próbuje być centrum kryptowalutowym, przy jednoczesnym zachowaniu ostrożności banków).

India: India hasn’t issued any fully digital bank licenses yet. Regulations there still require a physical presence for banks, and fintechs typically partner with banks (similar to the U.S. model). Several Indian fintech “neobanks” (like RazorpayX, Fi, Jupiter) exist but they are front-ends on top of partner banks. The Reserve Bank of India has been conservative, citing financial stability and the large public sector bank presence. On crypto, India’s stance has been very restrictive with heavy taxes on crypto trades and earlier banking bans (since lifted by court order). So, Indian neobanks have not integrated crypto services; they focus on UX and value-adds in traditional products. There are ongoing discussions in India about a digital banking license framework, but nothing concrete as of 2025.

Indie: Indie jeszcze nie wydały żadnych pełnych licencji na banki cyfrowe. Regulacje tam nadal wymagają fizycznej obecności banków, a fintechy zazwyczaj współpracują z bankami (podobnie jak w modelu USA). Istnieje kilka indyjskich fintechowych „neobanków” (jak RazorpayX, Fi, Jupiter), ale są one front-endami działającymi na zasadzie współpracy z bankami partnerskimi. Rezerwa Indii była konserwatywna, powołując się na stabilność finansową i dużą obecność banków sektora publicznego. W kwestii kryptowalut, stanowisko Indii było bardzo restrykcyjne z wysokimi podatkami od transakcji kryptowalutowych i wcześniejszymi zakazami bankowymi (które zostały zniesione przez nakaz sądowy). W związku z tym, indyjskie neobanki nie zintegrowały usług kryptowalutowych; skupiają się na UX i wartościach dodanych w tradycyjnych produktach. W Indiach trwają dyskusje na temat ram licencyjnych dla bankowości cyfrowej, ale nic konkretnego nie powstało do 2025 roku.

Australia: Australia embraced digital bank startups a few years ago (issuing licenses to Volt, Xinja, 86_400, etc.), but it saw some turbulence – Xinja failed in 2020, Volt shut in 2022 returning deposits to customers, and 86_400 was acquired by National Australia Bank. The Australian Prudential Regulation Authority (APRA) had granted these new licenses but also held them to the same high standards as any bank. The lesson was that sufficient capital and a path to profitability are critical. Australia did allow these neobanks to call themselves banks (once licensed). The survivors (like Judo Bank, which focuses on SME lending, and Up Bank which is actually under a bank license via Bendigo & Adelaide Bank) show some success. Crypto in Australia is legal and quite popular, but none of the neobanks integrated it deeply – rather, separate Aussie crypto exchanges (like CoinJar) offer their own cards. The regulatory stance in Australia on crypto is still evolving (they’ve been consulting on which digital assets to treat as financial products, etc.).

Australia: Australia kilka lat temu przyjęła startupy z zakresu bankowości cyfrowej (wydając licencje dla Volt, Xinja, 86_400 itd.), ale napotkała pewne turbulencje – Xinja upadł w 2020 roku, Volt zamknął działalność w 2022 roku, zwracając depozyty klientom, a 86_400 został nabyty przez National Australia Bank. Australijski Urząd Kontroli Finansowej (APRA) przyznał te nowe licencje, ale również ustalił dla nich te same wysokie standardy jak dla każdego banku. Nauczka była taka, że wystarczający kapitał i ścieżka do zyskowności są kluczowe. Australia pozwoliła tym neobankom nazywać się bankami (po uzyskaniu licencji). Ocalali (jak Judo Bank, który koncentruje się na pożyczkach dla MŚP, oraz Up Bank, który faktycznie działa pod licencją bankową za pośrednictwem Bendigo & Adelaide Bank) pokazują pewien sukces. Kryptowaluty w Australii są legalne i dość popularne, ale żaden z neobanków nie zintegrował ich głęboko – zamiast tego, osobne australijskie giełdy kryptowalutowe (jak CoinJar) oferują własne karty. Stanowisko regulacyjne w Australii w kwestii kryptowalut wciąż się rozwija (prowadzą konsultacje, które cyfrowe aktywa traktować jako produkty finansowe itd.).

Middle East: Some countries in the Middle East (e.g., UAE, Bahrain, Saudi Arabia) have been proactive in fintech. Bahrain licensed a digital bank (Bank ABC’s ila Bank). The UAE has a few digital banking initiatives (like Liv. by Emirates NBD, and startups like YAP). Crypto regulation in the Gulf varies: the UAE is aiming to be a crypto-friendly hub (Dubai set up VARA for crypto oversight), so we might see digital banks there incorporate crypto in the future. Bahrain allowed crypto firms under its central bank’s sandbox. These regions often look to Singapore or Europe for cues on balancing innovation with Sharia compliance and risk.

Bliski Wschód: Niektóre kraje na Bliskim Wschodzie (np. Zjednoczone Emiraty Arabskie, Bahrajn, Arabia Saudyjska) były aktywne w fintechu. Bahrajn przyznał licencję na bank cyfrowy (ila Bank Banku ABC). Zjednoczone Emiraty Arabskie mają kilka inicjatyw z zakresu bankowości cyfrowej (jak Liv. przez Emirates NBD oraz startupy, takie jak YAP). Regulacje dotyczące kryptowalut w Zatoce są różne: ZEA dąży do bycia centrum przyjaznym kryptowalutom (Dubaj utworzył VARA do nadzoru nad kryptowalutami), więc możemy zobaczyć, że cyfrowe banki tam integrują kryptowaluty w przyszłości. Bahrajn pozwolił firmom kryptowalutowym działać w jego piaskownicy centralnego banku. Te regiony często szukają wskazówek w Singapurze lub Europie, jak równoważyć innowacje z zgodnością z szariatami i ryzykiem.

In terms of regulatory considerations general to neobanks:

Capital and Prudential Requirements: Getting a banking license anywhere means meeting minimum capital requirements, ongoing capital ratios (like Basel III standards), liquidity ratios, etc. Neobanks that become banks must comply just like incumbents. This is why some avoid becoming full banks initially – it’s costly and ties up capital. Regulators are increasingly looking at neobanks’ business models for sustainability, not wanting banks that just burn cash and might fail. By 2025, there’s more scrutiny on whether neobanks can turn a profit and manage risks as they grow. For instance, UK’s regulators asked new banks to improve their lending standards and operational resilience.

W odniesieniu do ogólnych rozważań regulacyjnych dotyczących neobanków:

Wymogi Kapitałowe i Przewidywane: Uzyskanie licencji bankowej gdziekolwiek oznacza spełnienie minimalnych wymogów kapitałowych, bieżących wskaźników kapitałowych (jak standardy Bazylei III), wskaźników płynności itd. Neobanki, które stają się bankami, muszą zgodnie się dostosować jak obecne banki. Dlatego niektóre początkowo unikają zostania pełnymi bankami – jest to kosztowne i blokuje kapitał. Regulatorzy coraz częściej analizują modele biznesowe neobanków pod kątem zrównoważenia, nie chcą banków, które tylko spalają gotówkę i mogą upaść. Do 2025 roku istnieje większa kontrola nad tym, czy neobanki mogą uzyskać zysk i zarządzać ryzykiem w miarę ich rozwoju. Na przykład, regulatorzy w Wielkiej Brytanii poprosili nowe banki o poprawę standardów pożyczek i odporności operacyjnej.

Operational Resilience and Security: Regulators worldwide are concerned with tech outages and cybersecurity at digital banks. Many have introduced guidelines requiring robust IT governance, incident reporting, and in some cases, cloud usage guidelines if banks rely on cloud providers. As noted in a Stripe article, regulators are modernizing frameworks to adapt to digital models, but also requiring neobanks to have proper risk controls (e.g., not just relying on a flashy app with no hotline when something goes wrong).

Odporność Operacyjna i Bezpieczeństwo: Regulatorzy na całym świecie są zaniepokojeni awariami technicznymi i cyberbezpieczeństwem w bankach cyfrowych. Wiele z nich wprowadziło wytyczne wymagające solidnego zarządzania IT, raportowania incydentów, a w niektórych przypadkach wytyczne dotyczące korzystania z chmury, jeśli banki polegają na dostawcach chmur. Jak zaznaczono w artykule Stripe, regulatorzy modernizują ramy, aby dostosować się do modeli cyfrowych, ale także wymagają od neobanków posiadania właściwych kontroli ryzyka (np. nie tylko poleganie na efektownej aplikacji bez infolinii, gdy coś pójdzie nie tak).

Consumer Protection and Financial Crime: Neobanks must comply with AML/KYC rules and are under the lens for things like fraud prevention. In fact, some neobanks grew so fast that fraud rings tried to exploit their onboarding (e.g., there were cases of identity fraud to open accounts at some neobanks). Regulators responded by examining how well these fintechs verify customers and monitor transactions. There’s also focus on transparency of fees and fair treatment – ensuring that if a neobank isn’t actually a bank (with deposit insurance), the customer is clearly informed. Misleading marketing is a no-go.

Ochrona Konsumentów i Przestępczość Finansowa: Neobanki muszą przestrzegać zasad AML/KYC i są pod lupą w kwestiach takich jak zapobieganie oszustwom. Niektóre neobanki rosły tak szybko, że pierścienie oszustw próbowały wykorzystać ich proces rejestracji (np. były przypadki oszustw tożsamościowych do otwierania kont w niektórych neobankach). Regulatorzy odpowiedzieli, badając, jak dobrze te fintechy weryfikują klientów i monitorują transakcje. Istnieje również nacisk na przejrzystość opłat i uczciwe traktowanie – zapewnienie, że jeśli neobank faktycznie nie jest bankiem (z ubezpieczeniem depozytów), klient jest jasno poinformowany. Wprowadzająca w błąd reklama jest zabroniona.

Regional Limitations: Some markets simply aren’t open to independent neobanks yet due to regulatory barriers. For example, in many African countries, telecom companies and banks drive mobile money, and

Ograniczenia Regionalne: Niektóre rynki po prostu nie są jeszcze otwarte na niezależne neobanki z powodu barier regulacyjnych. Na przykład w wielu krajach afrykańskich, firmy telekomunikacyjne i banki napędzają mobilne pieniądze, aContent: Niezależne neobanki są rzadkością poza modelami współpracy. W Ameryce Łacińskiej, poza Nubankiem, organy regulacyjne w krajach takich jak Meksyk, Kolumbia mają licencje fintech, ale również wymagają pewnej zgodności, co tworzy fosę. Neobanki często muszą dostosowywać swoje podejście do kraju - w niektórych przypadkach uzyskują licencję, w innych współpracują lub przejmują.

Regulacje dotyczące kryptowalut: Dla neobanków oferujących kryptowaluty, nagle muszą one poruszać się po zupełnie innym obszarze regulacyjnym. Mogą potrzebować licencji na przekazy pieniężne (USA), rejestracji jako dostawca usług w zakresie aktywów kryptowalutowych (w krajach UE przed MiCA, a po MiCA paszportu obowiązującego w całej UE), lub nawet odrębnego podmiotu do obsługi kryptowalut (jak to robi SoFi). Niektóre jurysdykcje ograniczają bankom bezpośrednie zajmowanie się kryptowalutami - na przykład w USA, banki są ostrożne, ponieważ federalni regulatorzy nie udzielili jednoznacznego błogosławieństwa na utrzymywanie kryptowalut w bilansie (z wyjątkiem kilku bardzo ograniczonych przypadków, takich jak usługi powiernicze z powiadomieniem). W związku z tym wiele neobanków zawiera kryptowaluty w niebankowej spółce zależnej lub po prostu współpracuje z giełdą, aby działalność była regulowana na podstawie licencji giełdy, a nie banku. To mogłoby się rozwinąć, jeśli na przykład banki mogłyby emitować stablecoiny lub utrzymywać zdigitalizowane depozyty; wtedy neobanki mogłyby głębiej zintegrować kryptowaluty.

Podsumowanie różnic regionalnych: Europa sprzyja transgranicznym bankom cyfrowym z jasną, choć rygorystyczną, ścieżką licencyjną; USA zmusza większość neobanków do modeli oparte na współpracy z bankami partnerskimi i posiada oddzielne wymagania federalne i stanowe, co czyni integrację kryptowalut ostrożną; APAC to mieszana torba - niektóre kraje w pełni zaakceptowały banki cyfrowe, inne nadal wymagają partnerstw, a polityka kryptowalutowa waha się od zakazu do przychylności. W każdym przypadku regulatorzy nadrabiają zaległości wobec zjawiska neobanków, skupiając się na zapewnieniu, że te fintechowe start-upy są bezpieczne, dobrze zarządzane i rzeczywiście obsługują klientów bez nieuzasadnionego ryzyka. W miarę jak neobanki dojrzewają, stają się coraz bardziej podobne do tradycyjnych banków pod względem zgodności z regulacjami, nawet jeśli doświadczenie ich frontendu pozostaje nowatorskie.

10. Przyszłość Neobanków i Ich Rola w Ekosystemie Crypto-Fintech

Po przekształceniu bankowości detalicznej w ciągu ostatniej dekady, co dalej czeka neobanki? Przyszłość prawdopodobnie przyniesie zarówno wyzwania, jak i możliwości, w miarę jak te banki cyfrowe dojrzewają, a kryptowaluta i fintech nadal się rozwijają. Oto kilka kluczowych tematów opisujących nadchodzącą drogę:

Droga do rentowności i zrównoważonego rozwoju: Na początku główną miarą sukcesu dla neobanków był wzrost - zdobycie użytkowników, ekspansja na nowe rynki. Teraz rozmowa przesunęła się na dochody i zyski. Wiele neobanków zmagało się z osiągnięciem zysku z powodu niskich marż na podstawowych rachunkach. Skupienie w przyszłości będzie na monetyzacji: wprowadzanie produktów pożyczkowych (które generują dochody odsetkowe), kont premium lub subskrypcji oraz innych usług generujących opłaty. Widzieliśmy już, jak niektóre neobanki uruchamiają płatne, luksusowe plany (Revolut Metal, Monzo Premium) z dodatkowymi korzyściami, aby zdywersyfikować przychody. W miarę jak fundusze venture capital stają się trudniejsze do pozyskania w skali z lat poprzednich, neobanki muszą stać się samowystarczalne. Pozytywną wiadomością jest, że niektóre to osiągają – Starling Bank jest rentowny, Monzo osiągnęło rentowność w 2023 roku, Nubank zgłosił zysk netto w 2023 roku po latach strat koncentrujących się na wzroście. Przyszłość przyniesie pewną konsolidację: słabsze podmioty mogą zostać przejęte lub zamknięte, podczas gdy silniejsi gracze zdobędą większy udział w rynku (być może nawet kupują portfele od konkurencji). Ogólnie spodziewaj się, że uruchamianych będzie mniej nowych neobanków, a większa uwaga zostanie skierowana na uczynienie istniejących solidnymi biznesami.

Rozszerzenie usług (ambicje super-aplikacji): Neobanki coraz częściej pozycjonują się jako centra finansowe lub „super-aplikacje”. Nie chcą być tylko miejscem do sprawdzenia salda – chcą obsługiwać wszystkie twoje potrzeby finansowe, a nawet wykraczać poza finanse (np. oferty lifestyle’owe). Oznacza to, że zobaczymy, jak neobanki dodają lub ulepszają produkty: inwestycje (akcje, ETFy), oferty ubezpieczeniowe, funkcje budżetowania i poradnictwa, powiązania z e-commerce, a oczywiście także możliwości związane z kryptowalutami. Jak zauważyła jedna analiza branżowa, sukces w latach 2025 i później może należeć do tych neobanków, które zintegrowują portfele kryptowalut i funkcje giełdowe bezpośrednio w swoich aplikacjach, czyniąc zarządzanie aktywami cyfrowymi natywną częścią bankowości. Niektóre neobanki mogą nawet eksplorować elementy web3, takie jak umożliwienie logowania z identyfikatorem bankowym do zdecentralizowanych aplikacji lub świadczenie usług powierniczych dla zdigitalizowanych aktywów. Integracja tradycyjnej i kryptowalutowej finansów może się pogłębić – na przykład wyobraź sobie, że otrzymujesz pożyczkę stablecoin lub używasz kryptowalut jako zabezpieczenia dla pożyczki fiat za pośrednictwem aplikacji neobanku. Tego rodzaju hybrydowe oferty mogą stać się rzeczywistością, jeśli regulacje na to pozwolą.

Zintegrowane Finanse i Partnerstwa: Paradoksalnie, podczas gdy neobanki dążą do tego, aby klienci korzystali z ich aplikacji do wszystkiego, koncepcja zintegrowanych finansów oznacza, że usługi bankowe pojawiają się w aplikacjach niebankowych. Neobanki mogą dystrybuować swoje usługi przez partnerów. Na przykład aplikacja ride-hailingowa lub platforma e-commerce może oferować swoim użytkownikom markowe usługi bankowe, które faktycznie są napędzane przez platformę BaaS neobanku. Niektóre neobanki (jak Starling ze swoim Banking-as-a-Service czy Solarisbank w Niemczech, który jest dostawcą BaaS często uważanym za „biało-etykietowy” neobank) koncentrują się na tej drodze. W przyszłości twoje konto bankowe może być zapewniane przez, powiedzmy, Google lub Amazon za pośrednictwem partnerstw z regulowanymi podmiotami – w efekcie firmy technologiczne stają się również neobankami. W tym ekosystemie istniejące neobanki mogą albo konkurować, albo współpracować, dostarczając te konta za kulisami.

Globalizacja kontra lokalizacja: Prawdopodobnie zobaczymy podział strategii. Kilka neobanków spróbuje być globalnymi graczami (Revolut, być może Nubank w innych rynkach wschodzących, itd.), ale wiele pozostanie skoncentrowanych na swoim regionie lub kraju ojczystym, w którym mają większe szanse na zdominowanie niszy. Regulacje to bariera dla łatwego światowego skalowania w bankowości – w przeciwieństwie do uruchamiania aplikacji na całym świecie, banki potrzebują zatwierdzenia na każdym rynku. Dlatego przyszłość może składać się z federacji neobanków: jednego czołowego gracza na każdym głównym rynku, czasem nakładającego się w regionach, ale z unikalnymi mocnymi stronami. Mogą jednak tworzyć sojusze lub łączyć swoje usługi. Na przykład mogą istnieć partnerstwa, w których europejski neobank współpracuje z azjatyckim neobankiem, aby oferować wspólne usługi transgraniczne. Jeżeli pewnego dnia kryptowaluty lub stablecoiny umożliwią bardziej bezgraniczną finansowość, neobanki mogą to wykorzystać do obsługi emigrantów lub nomadów globalnych (niektóre, jak Bunq, wyraźnie celują w „cyfrowych nomadów” do transgranicznej bankowości).

Rola w ekosystemie Crypto-Fintech: Neobanki są dobrze pozycjonowane, by być wejściem i wyjściem do świata kryptowalut. Obecnie, aby wpłacić pieniądze do kryptowalut, wiele osób przenosi środki z banku na giełdę. Jeśli twój bank jest giełdą (lub oferuje jednoklikowy dostęp), upraszcza to proces. W miarę jak kryptowaluty dojrzewają, przeciętni konsumenci mogą nie chcieć zarządzać oddzielnymi portfelami i kluczami prywatnymi; zamiast tego mogą zaufać swojemu bankowi (jeśli bank oferuje ubezpieczenie, dobrą obsługę klienta i możliwość odzyskania środków w przypadku błędu). Neobanki mogą współpracować z platformami kryptowalutowymi, aby zapewnić zgodność, podczas gdy jednocześnie oferują klientom łatwy dostęp do aktywów cyfrowych. Ponadto, neobanki mogą zintegrować się z decentralizowaną finansową w sposób przyjazny dla użytkownika – na przykład umożliwiając użytkownikom zarabianie procentów od protokołów DeFi, ale z neobankiem działającym jako zabezpieczenie lub pośrednik, który ukrywa złożoność. Niektórzy eksperci fintech sugerują, że neobanki, które przyjmą te trendy, mogą zyskać przewagę konkurencyjną. Może będziemy świadkami, jak neobanki oferują konta stablecoin dla szybszych globalnych transferów. Rzeczywiście, kilku emitentów stablecoinów (jak Circle z USDC) zabiega o fintechy i banki, aby używały stablecoinów do rozliczeń. Neobank mógłby używać stablecoinów za kulisami, aby zapewnić niemal natychmiastowe, 24/7 przelewy transgraniczne znacznie tańsze niż przelewy Swift – wszystko, podczas gdy użytkownik widzi tylko szybki transfer w aplikacji.

Konkurencja i zbieżność z tradycyjnymi bankami: Tradycyjne banki nie pozostają w tyle. Wielkie, ustabilizowane instytucje ulepszają swoje działania cyfrowe, a niektóre uruchomiły swoje własne, wyłącznie cyfrowe odgałęzienia (na przykład JPMorgan uruchomił w pełni cyfrowy bank w Wielkiej Brytanii w 2021 roku, nazwany Chase UK, który konkurują zasadniczo na swoich terenachtach z Monzo i Starling). W przyszłości granica między „neo” a „tradycyjny” zniknie. Albo neobanki rozwiną się, zaczynając przypominać tradycyjne banki (z szeroką ofertą, być może nawet oddziałami czy centrami obsługi klienta w miarę skali), albo tradycyjne banki przyjmą wystarczająco dużo strategii neobanków, że dla klienta będzie to wszystko po prostu cyfrowa bankowość. Już widzimy, że banki-seniorzy przejmują fintechy lub naśladują ich cechy. Prawdopodobny scenariusz to współistnienie z pewną konsolidacją: kilka neobanków może zostać przejętych przez większe banki chcące świeżej marki (jak przejęcie przez BBVA Simple w USA kilka lat temu, czy przejęcie NAB przez 86_400 w Australii), podczas gdy inne pozostaną niezależne i nawet same zaczną przejmować mniejsze firmy (Nubank przejął brokera Easynvest i inne, aby rozszerzyć usługi). Rywalizacja zapewni lepszą usługę i niższe opłaty w całej branży, co jest korzyścią dla konsumentów.

Ewolucja regulacyjna: Regulatorzy uczą się na dekadzie doświadczeń z neobankami. Możemy zobaczyć bardziej zdefiniowane ramy dla banków cyfrowych, być może specjalne statuty bankowe dla fintek w USA na nowo wprowadzone, lub bardziej surowe zasady dotyczące odporności operacyjnej. Regulacje kryptowalut znacznie wpłyną na przyszłość neobanków z kryptowalutami – jeśli pojawią się jasne zasady i zasady ochrony konsumentów, neobanki będą bardziej pewne oferowania kryptowalut szeroko. Z drugiej strony, jeśli regulacje staną się bardzo surowe (na przykład zakazują bankom zajmowania się aktywami kryptowalutowymi w niektórych jurysdykcjach), neobanki mogą ograniczyć te oferty. Uzupewniając się, że regulatorzy w wielu regionach uznają rolę finteku w integracji i innowacji, starają się oni znaleźć równowagę. EuropejskieCentral Bank has voiced support for innovation but within a stable regulatory perimeter.

Nowe technologie i innowacje

Neobanki prawdopodobnie będą wcześnie adaptować nowe technologie w bankowości – czy to AI, otwarte dane, czy nawet cyfrowe waluty centralnych banków (CBDC). AI jest już wykorzystywana przez neobanki do uzyskiwania indywidualnych porad i wykrywania oszustw; w przyszłości, AI zasilane doradcy finansowi lub chatboty mogą stać się znacznie bardziej zaawansowane, oferując użytkownikom spersonalizowane porady dotyczące oszczędzania, wydawania lub inwestowania (i robiąc to proaktywnie). Jeśli rządy wprowadzą CBDC (cyfrowe waluty fiat emitowane przez banki centralne), neobanki mogą je szybko zintegrować jako kolejną walutę obsługiwaną w aplikacji – co może przyspieszyć rozliczenia i obniżyć koszty. Neobanki mogą również wykorzystywać biometryczne zabezpieczenia, otwartą bankowość (przekraczając bankowość w kierunku agregacji wszystkich danych finansowych) i inne pojawiające się trendy szybciej niż tradycyjne banki, ponieważ zazwyczaj mają bardziej zwinne zespoły technologiczne i mniej obciążeń dziedziczeniem przeszłości.

Ewolucja oczekiwań klientów

Nowe pokolenie użytkowników będzie oczekiwało jeszcze więcej: wszystkiego bezproblemowego, natychmiastowej rejestracji u dowolnego dostawcy, możliwości podłączenia swojego banku do dowolnej platformy, na której się znajdują (pomysł na bankowość poprzez aplikacje do przesyłania wiadomości, asystenty głosowe itp.). Neobanki będą musiały spotykać się z użytkownikami tam, gdzie są. Możemy zobaczyć głębszą integrację bankowości z mediami społecznościowymi lub innymi codziennymi narzędziami, czy to za pośrednictwem API, czy będąc częścią super-aplikacji. Wpływ kryptowalut może polegać na tym, że użytkownicy zaczną oczekiwać rzeczy takich jak natychmiastowe rozliczenia (ponieważ transakcje blockchain mogą być szybsze niż przelewy bankowe) lub przejrzyście i kontrola (jak możliwość sprawdzenia, gdzie dokładnie zainwestowane są ich pieniądze lub skąd pochodzi ich dochód). Neobanki mogą odpowiedzieć na to, przyjmując niektóre z tych cech inspirowanych blockchain nawet w ramach tradycyjnych operacji finansowych.

Neobanki w ekosystemie crypto-fintech

W ewoluującym ekosystemie crypto-fintech, neobanki są gotowe do odegrania centralnej roli mostu. Mają miliony użytkowników, którzy czują się komfortowo z cyfrowymi finansami, i mogą wprowadzić tych użytkowników do świata kryptowalut w sposób bezpieczniejszy i bardziej przyjazny dla użytkownika. Z drugiej strony, dla branży kryptowalut, neobanki stanowią zaufane kanały, które mogą przynieść krypto masom, działając pod regulacyjnym parasolem. Współpraca między nimi może znacząco przyspieszyć powszechne przyjęcie aktywów cyfrowych – na przykład pewnego dnia sprawdzanie swojego konta bankowego i widzenie nie tylko salda gotówkowego i portfela akcji, ale również posiadanych kryptowalut, a może i kolekcji NFT, wszystko w jednym finansowym dashboardzie.

Jednak przyszłość nie będzie pozbawiona zawirowań. Możemy być świadkami kilku głośnych porażek lub skandali, jeśli neobank źle zarządzi ryzykiem lub integracja kryptowalut nie powiedzie się (naruszenia bezpieczeństwa itp.). Każde takie wydarzenie będzie testem zaufania konsumentów do fintechu. Jednak dotychczasowy trend wskazuje, że bankowość cyfrowa nie jest chwilową modą – to nowa norma. Sam termin „neobank” może zaniknąć, gdy wszystkie banki będą w zasadzie cyfrowe dla klienta. Ale duch neobanków – innowacja, inkluzja i projektowanie zorientowane na użytkownika – będzie nadal kształtować finanse. Przesunęli próg oczekiwań klientów wobec swoich instytucji finansowych. A w miarę jak będą wprowadzać kryptowaluty i inne innowacje fintech, mogą być tymi, którzy ostatecznie zharmonizują tradycyjne finanse ze zdecentralizowanymi finansami, tworząc ekosystem, w którym przechodzenie między fiat a crypto jest płynne, a korzyści obu są dostępne dla użytkowników. Podsumowując, przyszłość neobanków to integracja: integracja większej liczby usług, głębsza integracja z życiem użytkowników i integracja starych i nowych paradygmatów pieniądza.