Elon Musk confirmou que X Money, a muito esperada funcionalidade de pagamentos e bancos de sua plataforma de mídia social X, entrou em testes beta limitados antes de um lançamento mais amplo esperado para 2025.
Em um post no X datado de 25 de maio, Musk afirmou que o teste começaria com "acesso muito limitado" para garantir padrões de segurança rigorosos, citando a necessidade de “extremo cuidado” ao lidar com as economias dos usuários.
Enquanto o anúncio de Musk surgiu em resposta a um post de uma conta fã da Tesla, a movimentação marca o primeiro reconhecimento público direto de que o X Money está entrando em sua fase de testes. Segue-se meses de especulação gerada por vazamentos de código de software e registros de licenças regulatórias sugerindo que a funcionalidade estava se aproximando do lançamento.
Progresso Regulatório Sinaliza Ambições Ampliadas
X, a empresa anteriormente conhecida como Twitter, tem estabelecido uma base regulatória para seu braço de serviços financeiros desde pelo menos 2023.
De acordo com registros públicos do Nationwide Multi-State Licensing System (NMLS), X garantiu 41 licenças de transmissor de dinheiro nos Estados Unidos - um requisito para empresas que desejam lidar com pagamentos e transferências em múltiplas jurisdições.
Essas licenças sugerem que a empresa está se preparando para oferecer uma ampla gama de serviços financeiros, potencialmente incluindo pagamentos ponto a ponto, carteiras digitais e funcionalidades bancárias mais amplas.
O passo para os testes beta representa um avanço significativo na transformação do X no que Musk anteriormente descreveu como um “aplicativo de tudo” - um super-aplicativo social, de mídia e financeiro vagamente modelado após plataformas como o WeChat na China. No entanto, as condições regulatórias dos EUA e as diferenças culturais apresentam um cenário muito mais fragmentado e pesado em termos de conformidade para tais ambições.
Uma Visão Anos em Formação
Os planos para o X Money remontam à aquisição do Twitter por Musk em outubro de 2022. Na época, Musk descreveu o acordo de $44 bilhões não apenas como uma compra de mídia social, mas como uma forma de acelerar sua visão mais ampla de construir “X, o aplicativo de tudo.”
Até a metade de 2023, a empresa havia se rebatizado oficialmente como X, e a CEO Linda Yaccarino começou a traçar um roteiro envolvendo “interatividade ilimitada”, expansão multimídia e funcionalidades financeiras.
As especulações sobre o X Money intensificaram-se depois que Yaccarino e Musk fizeram referências vagas à integração de trilhos de pagamento, incluindo possível suporte para criptomoedas. Embora nenhuma integração formal de cripto tenha sido confirmada, a base de usuários da plataforma - particularmente nos círculos de cripto - há muito tempo tem esperado suporte potencial para Bitcoin e outros ativos digitais.
Ramificações Políticas e Laços Governamentais
O crescente envolvimento de Musk em políticas públicas adicionou uma camada de complexidade política ao lançamento do X Money. No início de 2025, após uma mudança na administração dos EUA, Musk foi nomeado para liderar a Iniciativa de Otimização da Força de Trabalho do Departamento de Eficiência Governamental (DOGE), uma força-tarefa federal recém-formada com o objetivo de simplificar a burocracia.
Embora atualmente sim simbólico em sua forma, o papel federal de Musk levantou preocupações éticas e políticas, particularmente de legisladores democratas. Em fevereiro, a senadora Elizabeth Warren criticou a função dupla de Musk como magnata tecnológico privado e indicado do governo, alertando sobre potenciais conflitos de interesse.
“Musk perdeu dinheiro continuamente no X,” disse Warren em uma declaração de fevereiro. “Então ele tem essa ideia de o X se tornar uma grande plataforma de dinheiro onde ele obteria os dados financeiros pessoais de todos.” Warren também ligou as ambições de Musk a esforços para enfraquecer órgãos reguladores como o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB), que supervisiona a conformidade com as finanças digitais e a proteção dos usuários.
De Plataforma Social a Rede Financeira?
O esforço de Musk para integrar pagamentos ao X reflete uma tendência mais ampla entre grandes plataformas de tecnologia para integrar serviços financeiros em seus ecossistemas. A Meta (anteriormente Facebook) fez várias tentativas de lançar funcionalidades de pagamento, incluindo o agora extinto projeto de stablecoin Diem.
Apple e Google introduziram produtos adjacentes a bancos como Apple Pay e Google Wallet. No entanto, nenhum ainda conseguiu transformar uma rede social em um ecossistema financeiro totalmente operacional.
O diferencial chave com o X Money pode residir em sua integração de finanças pessoais diretamente nas interações sociais. Se bem-sucedido, o X poderia fornecer ferramentas para gorjetas, financiamento coletivo, pagamentos a comerciantes, ou até mesmo desembolsos salariais, tudo dentro do ecossistema do aplicativo. Tal transformação mudaria fundamentalmente como os usuários se engajam com mídias sociais - de consumo passivo de conteúdo a participação financeira ativa.
Ainda assim, muitos observadores permanecem céticos. A natureza fragmentada da regulamentação financeira nos EUA significa que qualquer produto lidando com transmissão de dinheiro, depósitos ou empréstimos deve cumprir uma complexa colcha de retalhos de regras estaduais e federais. O licenciamento em 41 estados é significativo, mas não é suficiente para um lançamento nacional completo, particularmente se os serviços bancários estiverem envolvidos.
Questões Sobre Privacidade e Uso de Dados
O plano de Musk para integrar ferramentas financeiras no X também levanta questões significativas sobre privacidade de dados dos usuários, vigilância e exploração comercial. Os críticos alertam que transformar o X em uma plataforma financeira poderia levar a um aumento na coleta de dados, especialmente se históricos financeiros dos usuários, padrões de transação e credenciais de identidade estiverem vinculados aos seus perfis de mídia social.
Dada a história de Musk de reverter políticas de moderação e reformular a infraestrutura de confiança e segurança da plataforma, as preocupações sobre uso indevido de dados financeiros intensificaram-se. Diferentemente dos bancos, que operam sob regulamentações estritas de privacidade e regras de proteção ao consumidor, empresas de tecnologia que oferecem ferramentas financeiras frequentemente operam em zonas cinzentas regulatórias.
“Trazer finanças para uma plataforma social com um histórico tão volátil de governança poderia expor os usuários a riscos reais,” disse um pesquisador de políticas financeiras familiarizado com regulamentação de fintech. “É uma coisa twittar; é outra coisa completamente armazenar suas economias ou enviar dinheiro.”
O Que Vem a Seguir?
Embora os testes beta tenham começado, o lançamento completo do X Money não é esperado até 2025, e mesmo esse cronograma pode se mostrar ambicioso, dado o ritmo de aprovação de produtos financeiros nos EUA.
Muito dependerá de como o beta limitado se desempenha, de como os reguladores respondem, e se o interesse dos usuários justificar um lançamento mais amplo.
Com o foco de Musk agora dividido entre operações corporativas, papéis de consultoria governamental, e projetos em andamento na Tesla, SpaceX, e Neuralink, o X Money precisará de atenção sustentada e desenvolvimento técnico considerável para se tornar um produto financeiro viável.