Công nghệ blockchain – từng được biết đến chủ yếu với tiền mã hóa – đang ngày càng được các ngân hàng lớn trên thế giới ứng dụng. Sau những hoài nghi ban đầu, nhiều ngân hàng lớn hiện nay đã tích hợp blockchain vào hoạt động của họ để cải thiện hiệu quả và duy trì tính cạnh tranh.
Yellow.com mở đầu một loạt bài viết về các ngân hàng hàng đầu thế giới đang áp dụng công nghệ blockchain.
Chúng tôi kiểm tra lý do tại sao mỗi ngân hàng đầu tư vào công nghệ này, các trường hợp sử dụng mà họ đã theo đuổi (từ mạng lưới thanh toán nhanh đến lưu ký tài sản kỹ thuật số và mã hóa chứng khoán), và cách những nỗ lực này định vị họ cho tương lai. Cùng nhau, họ minh họa blockchain bắt đầu định hình lại ngân hàng toàn cầu và diện mạo ngân hàng của "kỷ nguyên blockchain" sắp tới có thể trông như thế nào.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói về các điều kiện chung và bắt đầu với một trong những ngân hàng.
Những Điều Cần Biết:
-
Các ngân hàng toàn cầu như JPMorgan, HSBC, và Citi đang dẫn đầu việc áp dụng blockchain thông qua các sáng kiến trong thanh toán thời gian thực, mã hóa tài sản, và lưu ký kỹ thuật số.
-
Blockchain trong ngân hàng mở rộng xa hơn tiền mã hóa, cung cấp các cải tiến đáng kể về tốc độ giao dịch, an ninh dữ liệu, và minh bạch.
-
Dự đoán của các chuyên gia cho thấy blockchain có thể định hình lại thị trường tài chính, cho phép thanh toán ngay lập tức, giảm chi phí, và tăng hiệu quả thị trường trong thập kỷ tới.
-
Sự rõ ràng về pháp lý và hợp tác giữa các ngân hàng là yếu tố quan trọng thúc đẩy việc áp dụng blockchain nhanh hơn trên khắp các tổ chức tài chính lớn trên toàn thế giới.
Các ngân hàng và các công ty tài chính khác đã đầu tư hàng tỷ đô la vào việc khám phá các ứng dụng của blockchain, bị hấp dẫn bởi hứa hẹn về các giao dịch nhanh hơn và quy trình trơn tru [processes]. Mặc dù công nghệ này chưa được áp dụng rộng rãi trong ngân hàng, những người ủng hộ cho rằng nó có thể làm cho giao dịch và ghi chép trở nên hiệu quả và minh bạch hơn nhiều, vượt ra ngoài ứng dụng ban đầu trong thị trường tiền mã hóa. Sự chuyển đổi này diễn ra khi các tổ chức tài chính nhận ra rằng sổ cái phân tán của blockchain có thể giải quyết các điểm đau đầu lâu đời trong ngân hàng.
Nhiều yếu tố đang thúc đẩy động lực này.
Sự biến động nổi bật trên thị trường tiền mã hóa đã tạo ra ngược lại giá trị tiềm năng của cơ sở hạ tầng nền tảng blockchain trong tài chính truyền thống. Đồng thời, các cơ quan quản lý đang dần làm rõ quy tắc, khiến các ngân hàng dễ nhìn thấy hơn khi tham gia vào tài sản kỹ thuật số. Tại Hoa Kỳ, ví dụ, các cơ quan quản lý đã chuyển động để mở đường cho các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiền mã hóa nhất định. Năm 2025, FDIC công bố rằng các ngân hàng không cần phê duyệt trước để tham gia vào hoạt động tiền mã hóa được phép về mặt pháp lý, miễn là rủi ro được [managed]. Những thay đổi chính sách như vậy, cùng với sự quan tâm ngày càng tăng từ phía khách hàng, đã khuyến khích các ngân hàng chuyển từ các thử nghiệm nhỏ đến các triển khai blockchain cụ thể hơn.
Xu hướng này là toàn cầu. Tại châu Âu và châu Á, các ngân hàng đã thành lập các liên danh và nền tảng sử dụng blockchain cho thanh toán, tài trợ thương mại, và hợp nhất chứng khoán. Ngân hàng trung ương đang nghiên cứu về tiền tệ kỹ thuật số của riêng họ, thúc đẩy thêm việc đổi mới từ ngân hàng thương mại. Vào cuối năm 2023, một liên danh ngân hàng hoàn thành thanh toán bán buôn đầu tiên dựa trên blockchain bằng tiền của ngân hàng trung ương [in the UK]. Khi công nghệ phát triển, những gì vốn dĩ là một từ thông dụng đang trở thành một tài sản chiến lược cho các ngân hàng đang tìm cách hiện đại hóa mọi thứ từ thanh toán xuyên biên giới đến tuân thủ.
Blockchain trong Ngân hàng: Vượt Xa Tiền Mã Hóa
Sức hấp dẫn của blockchain đối với các ngân hàng nằm ở khả năng chuyển đổi cốt lõi của các dịch vụ tài chính. Về cơ bản, blockchain là một sổ cái chống giả mạo mà nhiều bên có thể tin tưởng. Đối với ngân hàng, điều này có nghĩa là sự toàn vẹn dữ liệu chưa từng có và sự minh bạch.
Hồ sơ giao dịch được ghi vào blockchain là không thể thay đổi và được chia sẻ giữa các bên tham gia, tạo ra một nguồn duy nhất của sự thật. Điều này giảm thiểu sai sót từ hòa giải thủ công và đảm bảo rằng tất cả các bên – ví dụ, một mạng lưới các ngân hàng – xem xét cùng một sổ cái. Cải thiện sự minh bạch có thể đơn giản hóa kiểm toán và báo cáo pháp lý, vì các bên tham gia được ủy quyền có thể kiểm tra tức thì lịch sử giao dịch trên sổ cái.
Công nghệ cũng cung cấp khả năng an ninh nâng cao. Blockchains bảo vệ dữ liệu thông qua mã hóa và đồng thuận phi tập trung, làm cho chúng kháng cự với thay đổi trái phép.
Không có điểm thất bại duy nhất: thay vì một cơ sở dữ liệu trung tâm dễ bị tấn công hoặc lỗi, dữ liệu được phân phối trên các nút. Đối với các ngân hàng, những người bảo vệ số tiền khổng lồ và thông tin nhạy cảm, kiến trúc bền vững này thu hút. Nó có thể giảm gian lận, vì những thay đổi bất hợp pháp đối với hồ sơ (ví dụ, làm sai số lượng giao dịch) là cực kỳ khó khăn khi các mục đã được xác nhận trên chuỗi. Nói ngắn gọn, blockchain có thể củng cố lòng tin vào sự toàn vẹn của dữ liệu tài chính, một nền tảng của hệ thống ngân hàng.
Một ưu điểm quan trọng khác là tốc độ và hiệu quả trong việc thanh toán. Thanh toán giữa các ngân hàng truyền thống và giao dịch chứng khoán thường đi qua nhiều lớp trung gian (ngân hàng đại lý, các tổ chức thanh toán, quản lý lưu ký), dẫn đến nhiều ngày trong thanh toán và phí dịch vụ tăng cao. Blockchain có thể cho phép thanh toán gần như tức thời bằng việc loại bỏ các bên trung gian và sử dụng hợp đồng thông minh (mã tự hành) để tự động hoàn tất giao dịch khi các điều kiện được đáp ứng. Ví dụ, một nền tảng blockchain lớn cho phép một khách hàng doanh nghiệp (Siemens) chuyển tiền khắp thế giới trong thời gian thực, 24/7, sử dụng các mã thông báo đại diện cho tiền gửi ngân hàng.
Thiết kế của blockchain cũng có thể cải thiện khả năng bảo mật và tuân thủ trong các giao dịch ngân hàng, dường như là một nghịch lý khi sự minh bạch của nó.
Trong thực tế, nhiều ngân hàng sử dụng blockchains được phép – mạng riêng nơi chỉ những thực thể được phê duyệt mới có thể tham gia và xem thông tin. Điều này cho phép các ngân hàng kiểm soát ai nhìn thấy thông tin nhạy cảm. Các kỹ thuật mã hóa tiên tiến (như chứng minh kiến thức bằng không) và quy tắc mạng cẩn thận cho phép ngân hàng chia sẻ xác minh dữ liệu (nói, rằng một khách hàng đã qua kiểm tra KYC) mà không tiết lộ thông tin cá nhân bên dưới cho tất cả các bên tham gia. Kết quả là khả năng chia sẻ thông tin tuân thủ hoặc chi tiết thanh toán với các cơ quan pháp lý và đối tác trong một cách bảo vệ quyền riêng tư.
Một sổ cái chung cho việc thẩm định khách hàng, ví dụ, có thể cho phép nhiều ngân hàng dựa vào một hồ sơ KYC đã được xác minh duy nhất, giảm bớt công việc tuân thủ trùng lặp đồng thời duy trì sự riêng tư của khách hàng. Tương tự, vì mỗi giao dịch trên một blockchain là có thể truy vết, nó thực sự có thể hỗ trợ các nỗ lực chống rửa tiền – dòng tiền bất hợp pháp sẽ trở nên dễ theo dõi trong một sổ cái minh bạch, đặc biệt là khi kết hợp với các công cụ phân tích.
Có lẽ sử dụng chuyển đổi nhất của blockchain trong ngân hàng là mã hóa tài sản. Mã hóa có nghĩa là tạo ra một mã thông báo kỹ thuật số trên blockchain đại diện cho quyền sở hữu của một tài sản thật – có thể là tiền mặt, trái phiếu, nợ, hay thậm chí hàng hóa. Ngân hàng mong muốn rằng giao dịch tài sản tài chính dưới dạng mã thông báo blockchain sẽ làm cho các giao dịch nhanh hơn, rẻ hơn và dễ tiếp cận hơn.
Ví dụ, một ngân hàng lớn ở châu Âu gần đây đã phát hành một trái phiếu kỹ thuật số trị giá 10 triệu euro hoàn toàn trên một blockchain công khai, nhằm thu thập kinh nghiệm trong những phương pháp mới.
Quá trình này đã cho thấy cách mà hợp đồng thông minh có thể tự động quản lý thanh toán lãi suất và cách mà các nhà đầu tư có thể mua trái phiếu bằng các mã thông báo tiền mặt kỹ thuật số. Bằng việc mã hóa tài sản, ngân hàng có thể tạo ra thanh khoản mới trong các tài sản truyền thống không thanh khoản (như danh mục cho vay hay bất động sản) và cung cấp các sản phẩm đổi mới cho khách hàng.
Tóm lại, tiện ích của blockchain trong ngân hàng mở rộng xa hơn vai trò trong việc cung cấp năng lượng cho tiền mã hóa. Nó cung cấp một công cụ đa chiều: sổ cái dữ liệu không thể thay đổi tăng cường sự toàn vẹn, hồ sơ chia sẻ nâng cao sự minh bạch giữa các đối tác, bảo mật mã hóa giảm gian lận, tự động hóa cho phép tốc độ và hiệu quả, và mã hóa mở khoá cách đóng gói và giao dịch giá trị mới.
Những đặc điểm này có thể cải thiện hiệu quả hoạt động sau của văn phòng (giảm thời gian thanh toán và các nhiệm vụ hòa giải), củng cố các dịch vụ đầu phía trước (thanh toán 24/7, các tài sản kỹ thuật số mới), và củng cố tuân thủ pháp lý (thông qua các chứng từ kiểm toán mạnh mẽ và các giải pháp KYC hợp tác).
Mặc dù thách thức vẫn còn (tính mở rộng, khả năng tương tác, và tiêu chuẩn quy định hóa, trong số đó là tất cả), những lợi ích tiềm năng đã thúc đẩy các ngân hàng hàng đầu hành động. Dưới đây, chúng ta sẽ xem xét mười ngân hàng hàng đầu thế giới đã là những người tiên phong và nhiệt thành chấp nhận công nghệ blockchain, và cách họ đang triển khai nó trong thực tế.
JPMorgan Chase (Hoa Kỳ): Câu Chuyện Về Việc Áp Dụng Blockchain
Hồ Sơ: JPMorgan Chase, với khoảng 4,2 nghìn tỷ USD tài sản vào cuối năm 2024, là ngân hàng lớn nhất ở Hoa Kỳ và là một trong những tổ chức tài chính có ảnh hưởng nhất trên toàn cầu. Nó điều hành một doanh nghiệp ngân hàng tiêu dùng và doanh nghiệp rộng lớn và nổi tiếng với sự đổi mới trong công nghệ tài chính.
Sáng Kiến Blockchain: JPMorgan là một trong những người tiên phong trong việc chấp nhận blockchain giữa các ngân hàng. Nó là một trong những người chơi lớn đầu tiên tạo ra một nền tảng blockchain cấp doanh nghiệp nội bộ. Năm 2020, ngân hàng đã ra mắt "Onyx" – một đơn vị blockchain chuyên dụng – và giới thiệu JPM Coin, một mã thông báo kỹ thuật số được chốt vào đô la Mỹ dành cho việc sử dụng trong thanh toán bán buôn.
Ngày nay, cơ sở hạ tầng dựa trên blockchain của JPMorgan đang hoạt động và xử lý giao dịch thực tế cho các khách hàng. Ví dụ, mạng lưới blockchain của ngân hàng cho phép các giám đốc tài chính doanh nghiệp chuyển tiền qua biên giới ngay lập tức. Siemens đã sử dụng dịch vụ blockchain của JPMorgan để chuyển tiền toàn cầu theo thời gian thực.
Dịch vụ này, thuộc nền tảng Onyx của JPMorgan, tận dụng các khoản gửi ngân hàng được mã hóa để tạo điều kiện cho các khoản thanh toán suốt ngày đêm cho khách hàng công ty, loại bỏ sự chậm trễ của chuyển khoản ngân hàng truyền thống.
Ngoài thanh toán, JPMorgan đang khám phá các ứng dụng khác như giải quyết giao dịch và đối chiếu tài khoản thông qua sổ cái phân tán. Họ đã phát triển Liink (trước đây là IIN), một mạng lưới thông tin liên ngân hàng dựa trên blockchain, để hợp lý hóa việc chia sẻ dữ liệu giữa các ngân hàng và xác nhận hướng dẫn thanh toán.
Ngân hàng cũng hoạt động tích cực trong các liên minh blockchain: họ là thành viên sáng lập của các mạng ngành công nghiệp như Ethereum Enterprise Alliance và đã hợp tác trong các dự án tài chính thương mại và giao dịch repo trên blockchain. Cam kết sớm của JPMorgan đối với blockchain được thúc đẩy bởi niềm tin rằng công nghệ này có thể cắt giảm chi phí và cải thiện dịch vụ khách hàng trong ngân hàng cốt lõi. Các giám đốc điều hành đã đặt ra kế hoạch phát triển từ ba đến năm năm để mở rộng việc sử dụng blockchain trong quản lý tiền mặt và tài chính thương mại trong cơ sở khách hàng công ty của mình.
Đây chỉ là bài viết đầu tiên trong loạt bài viết của chúng tôi về các ngân hàng áp dụng công nghệ blockchain. Hãy đón chờ.