信用卡发行商继续保持高利率和新费用，这些费用最初是为了抵消消费者金融保护局（CFPB）限制滞纳费的规定，即使银行行业团体上个月在联邦法院成功推翻了该规定之后。主要的零售卡发行商Synchrony和Bread Financial已经明确表示，无计划撤销这些变化，尽管规定已被废除。
需要了解的事实：
- 零售信用卡去年创下了30.5%的平均利率，并在CFPB规定被推翻后仍接近这一水平。
- 银行曾经将现已废止的CFPB滞纳费用规定归因于其显著的利率上调。
- 高管们承认，消费者对高利率的反弹很小，部分财务困难的消费者选择有限。
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金融巨头尽管法律胜利仍维持高利率
去年，当消费者金融保护局的规则威胁到重要的收入来源时，银行迅速将利率提到历史高位并对信用卡引入新月费。现在，即使贸易协会成功推翻了CFPB的规定，金融机构对撤销这些措施表现出极大的不情愿。
根据Synchrony和Bread Financial两家对主要零售商如亚马逊、Lowes和Wayfair的品牌信用卡业务的主要参与者在最近业绩电话会中的声明，他们保持了其更高的利率。
Synchrony CEO Brian Doubles在4月22日表示：“我们相信规定已被废除。我们目前没有计划在改变方面撤销任何举措。” Bread Financial的CEO Ralph Andretta表达了类似的意图：“目前我们不打算撤销这些变化，我们已经与合作伙伴讨论过这件事了。”
高管们对提议的CFPB限制信用卡滞纳费用的法规的取消表示庆祝。该建议被该行业谴责为误导性的监管过度。根据时任主任Rohit Chopra，CFPB估计其规定将每年为美国家庭节省100亿美元。然而，该提议无意中导致借款人面临更高的利率和额外的纸质结单费用，因为信用卡公司为弥补预期的收入损失而做出的措施。
根据Bankrate的调查发现，去年零售卡达到空前的30.5%的平均利率。这些利率在2024年仍顽固地接近这些记录水平。
“公司们赚得盆满钵满，”来自耶鲁法学院教授的资深银行律师David Silberman说。“他们没有认为他们在[CFPB规则]之前需要这笔收入，而他们现在保持它，这直接来自消费者的口袋。”
在第一季度，Synchrony和Bread的利润大大超过预期。追踪这些公司的分析师增加了对其年度收益的预期，尽管对美国经济可能放缓的担忧仍然存在。
易受伤害的消费者承受高利率卡的负担
虽然商店卡在整体信用卡市场中占比相对较小，美国经历财务困境的人更可能依赖它们。这些高息产品还作为受欢迎的美国零售商的重要利润来源。
CFPB在一份12月的报告中指出，去年有超过1.6亿个开放的零售卡账户，并强调了这些高息金融产品的风险。
超过100家美国最大的零售商的半数提供商店卡，品牌包括Nordstrom和Macy's依赖它们在近年间创造大约8%的毛利润，依据CFPB数据。
Bankrate高级分析师Ted Rossman建议银行可能在利用部分零售卡用户没有信用记录，不符合申请一般信用卡发行者如摩根大通或美国运通的资格。
根据CFPB的报告，几乎一半的零售卡申请来自次级信贷或没有信用评分的个人，这些卡片背后的金融机构审批这些申请的比率高于一般用途卡。
“像Bread或Synchrony这样的公司，更多地依赖于那些欠款或者支付滞纳费用的人，”Rossman解释道。
根据Rossman的分析，零售卡的利率自2024年达到顶峰后平均减少不到1%，且通常超过一般卡利率约10个百分点。这一显著的差异表明，其他主要零售卡领域参与者，包括花旗集团和巴克莱，可能也没有在CFPB规则被推翻后撤销其利率上调。例如，花旗集团发布的Macy's卡最新APR为33.49%。
Synchrony CEO提供了一些关于为什么银行不热情撤销这些增长的见解：消费者要么没有注意到高利率，要么觉得他们没有选择。
零售卡通常在网上或实体店结账柜台进行销售，经常吸引用户以促销折扣或奖励积分。
Doubles告诉分析师：“我们没有看到去年的措施导致账户或消费的大幅度减少。我们在这方面做了大量的测试和控制。”
一位Synchrony女发言人表示，总部位于康涅狄格州斯坦福市的银行将与品牌合作伙伴讨论潜在的未来项目变更。这可能包括增加特定零售商的促销优惠，Doubles在4月的电话会中提到。
Synchrony表示：“我们的目标仍然是为我们服务的不同客户、合作伙伴、供应商和中小型企业提供灵活性、实用性和有意义价值的财经解决方案。”
来自新奥尔良的财务顾问Alaina Fingal经常建议那些因使用零售信用卡而陷入债务漩涡的个人。她指出，一些客户必须找其他工作，比如为Uber Eats开车，以降低他们的余额。
Fingal说：“他们不了解条款，还有很多促销提供可能存在有延期利息条款。这是非常掠夺性的。”
结论
金融行业成功的法律挑战CFPB的滞纳费规定，导致信用卡用户，特别是零售卡持有人持续性的困扰。尽管获得了期望的监管结果，主要卡发行商仍然维持他们最初归咎于现已废除规定的高利率和费用，专家将这描述为消费者的“意外之财”。