Teknologi blockchain telah mendapatkan daya tarik di sektor perbankan selama lima tahun terakhir. Setelah uji coba awal, banyak bank beralih dari proyek percontohan ke penerapan nyata dari buku besar terdistribusi. Salah satu fintech paling menonjol adalah Ripple, sebuah perusahaan berbasis di San Francisco yang didirikan pada 2012 dengan tujuan merevolusi pembayaran global.
Daya tariknya jelas: dengan menggunakan blockchain, transaksi lintas batas yang dulunya memakan waktu beberapa hari melalui jaringan tradisional seperti SWIFT dapat diselesaikan dalam hitungan menit atau detik, dengan transparansi lebih dan biaya lebih rendah.
Ripple menjadi terkenal berkat kekuatan mata uang kriptonya XRP, tetapi solusi blockchain perusahaannya melampaui sekadar koin digital. Bank dan penyedia pembayaran di lusinan negara telah bergabung dengan RippleNet untuk meningkatkan remitansi, pembayaran perusahaan, dan operasi keuangan lainnya. Ini menjadikan Ripple salah satu mitra fokus kripto yang paling banyak digunakan oleh bank yang memulai adopsi blockchain.
Yang Perlu Diketahui
- Bank telah meningkatkan adopsi blockchain dalam pembayaran lintas batas, dengan Ripple muncul sebagai mitra terkemuka untuk lembaga keuangan selama 2020–2025.
- Penawaran Ripple meliputi RippleNet (jaringan pembayaran bank global) dan On-Demand Liquidity (ODL) menggunakan mata uang kripto XRP, yang memungkinkan penyelesaian instan tanpa pendanaan awal.
- Bank besar di seluruh dunia – dari Santander Spanyol hingga Siam Commercial Bank Thailand – telah menerapkan teknologi Ripple untuk mempersingkat waktu transfer dari hari ke detik dan mengurangi biaya.
- Pada 2025, jaringan Ripple mencakup ratusan lembaga, menempatkannya sebagai pemain utama dalam transformasi digital perbankan, terutama karena kejelasan regulasi (setelah 2023) mendorong lebih banyak bank untuk menjelajahi pembayaran yang didukung kripto.
Salah satu pendorong utama minat bank adalah ketidakefisienan sistem perbankan koresponden lama. Dalam model tradisional, memindahkan uang secara internasional memerlukan beberapa perantara dan akun prapendanaan dalam mata uang asing, yang mengikat modal. Platform blockchain seperti Ripple bertujuan untuk menyederhanakan ini dengan menghubungkan bank secara langsung dan menyediakan likuiditas berdasarkan permintaan untuk pertukaran mata uang.
Sepanjang 2020–2025, semakin banyak bank – mulai dari lembaga global besar hingga pemberi pinjaman regional menengah – bermitra dengan Ripple untuk meningkatkan sistem pembayaran lintas batas mereka. Di bagian berikut, kami mengulas teknologi inti Ripple dan menyoroti kasus penggunaan bank spesifik di berbagai wilayah.
Teknologi Ripple
Paket teknologi Ripple menyediakan alternatif berbasis blockchain untuk jaringan pembayaran antarbank tradisional. RippleNet adalah jaringan payung yang menghubungkan bank, perusahaan layanan uang, dan lembaga keuangan lainnya di platform Ripple. RippleNet berevolusi dari produk sebelumnya (dikenal sebagai xCurrent, xRapid, dan xVia) yang disatukan sekitar 2019.
Pada inti sistemnya, RippleNet menawarkan sistem pesan dan penyelesaian yang agak mirip dengan SWIFT, tetapi berjalan pada infrastruktur buku besar terdistribusi. Peserta dapat mengirim instruksi pembayaran dan menyelesaikan dana langsung satu sama lain melalui jaringan ini. Transaksi diverifikasi oleh jaringan server RippleNet, menggunakan mekanisme konsensus Ledger XRP alih-alih bukti kerja yang memakan banyak energi yang digunakan oleh Bitcoin.
Salah satu komponen kunci RippleNet adalah On-Demand Liquidity (ODL), yang sebelumnya disebut xRapid. ODL adalah solusi Ripple untuk menghilangkan kebutuhan untuk akun nostro/vostro prapendanaan dalam pembayaran lintas batas. Ini menggunakan XRP, aset digital asli Ripple, sebagai mata uang penghubung untuk mendapatkan likuiditas dalam waktu nyata.
Misalnya, jika sebuah bank di Negara A perlu mengirim €10 juta ke Negara B, secara tradisional bank tersebut harus menahan euro di akun di Negara B. Dengan ODL, bank dapat mengonversi mata uang lokalnya ke XRP, mengirim XRP ke mitra di Negara B, yang kemudian langsung mengonversikannya ke euro untuk penerima. Semua ini terjadi dalam hitungan detik melalui Ledger XRP, blockchain terdesentralisasi Ripple.
Dengan menggunakan XRP sebagai penghubung, ODL memungkinkan dana bergerak antar mata uang tanpa bank pengirim atau penghubungnya harus menahan saldo dalam mata uang tujuan. Ripple mengatakan ini dapat membebaskan modal dan mengurangi biaya pertukaran mata uang asing sekitar 60% untuk lembaga.
Penting untuk dicatat bahwa XRP itu sendiri adalah mata uang kripto independen yang diperdagangkan di pasar terbuka (dan saat ini di antara lima besar kripto berdasarkan kapitalisasi pasar). Ripple, perusahaan tersebut, memiliki sejumlah besar XRP dan berkepentingan dalam ekosistemnya, tetapi penawaran Ripple ke bank tidak selalu memerlukan penggunaan XRP. Bahkan, banyak bank di RippleNet yang menggunakan kapabilitas pesan dan penyelesaian fiat-ke-fiat jaringan tanpa menyentuh mata uang kripto.
Bagi bank besar yang sudah memiliki hubungan perbankan koresponden yang luas, nilai RippleNet sering kali terletak pada pesan dan validasi cepatnya (mirip dengan peningkatan ke SWIFT) dibandingkan dengan likuiditas crypto ODL.
Sementara itu, lembaga keuangan kecil dan penyedia pembayaran menemukan jembatan XRP ODL sangat berguna untuk mengakses koridor di mana mereka tidak memiliki akun atau menghadapi biaya lebih tinggi. Pada 2021, Ripple melaporkan bahwa seperempat dari semua transaksi RippleNet mengalir melalui ODL (menggunakan XRP) dan volume ODL tumbuh sembilan kali lipat dari tahun ke tahun, mencerminkan permintaan kuat terutama di koridor remitansi.
Di balik semua produk Ripple adalah Ledger XRP (XRPL), jaringan blockchain terdesentralisasi yang diluncurkan pada 2012. XRPL dipelihara oleh jaringan validator terdistribusi (termasuk universitas, bursa, dan lembaga) dan dirancang untuk penyelesaian transaksi cepat (sekitar 3-5 detik per blok).
Ini menggunakan protokol konsensus unik (sering disebut Algoritma Konsensus Ripple) alih-alih penambangan, yang memungkinkan throughput tinggi dengan biaya minimal (pecahan sen per transaksi).
Ledger XRP tidak hanya menangani transfer XRP, tetapi juga dapat membuat token aset lain dan mendukung fitur seperti fungsi kontrak cerdas. Ripple bekerja untuk memperluas kapabilitas XRPL untuk menarik bank dan perusahaan – misalnya, menambahkan keamanan lebih kuat, interoperabilitas dengan blockchain lain (seperti kompatibilitas dengan Ethereum), dan bahkan fitur pinjaman di buku besar.
Tujuannya, seperti yang dinyatakan oleh eksekutif Ripple, adalah memposisikan Ledger XRP sebagai platform pilihan untuk bank dan bisnis besar untuk memindahkan nilai di era internet nilai.
Bagian lain dari penawaran Ripple adalah fitur kepatuhan dan interoperabilitas. Transaksi RippleNet membawa informasi kaya (pembayar, penerima, biaya, tarif) dan dapat mematuhi standar ISO 20022, memudahkan integrasi dengan format pesan pembayaran bank.
Pada 2025, Ripple bahkan memperluas ke layanan lain seperti penjagaan aset digital dan tokenisasi (misalnya, mempilotkan platform Mata Uang Digital Bank Sentral pada variasi Ledger XRP). Semua inisiatif ini menekankan bahwa strategi Ripple untuk bank adalah jaringan pembayaran yang didukung kripto secara holistik, bukan hanya mata uang kripto semata.
Kasus Penggunaan di Bank
Di bawah ini kami mengeksplorasi beberapa bank terkenal yang menerapkan teknologi Ripple dari 2020 hingga 2025. Setiap kasus menyoroti profil bank, solusi Ripple spesifik yang digunakan, dan dampaknya pada operasi mereka.
Banco Santander (Spanyol)
Banco Santander Spanyol adalah salah satu bank terbesar di Eropa (aset ~$1,7 triliun) dan salah satu pengadopsi awal teknologi Ripple. Santander mulai berkolaborasi dengan Ripple pada pertengahan 2010-an untuk meningkatkan pembayaran internasional bagi klien ritel dan komersialnya. Pada 2018, Santander meluncurkan One Pay FX, aplikasi seluler untuk transfer internasional pada hari yang sama, di empat negara – Spanyol, Inggris, Brasil, dan Polandia – menggunakan teknologi buku besar terdistribusi Ripple di balik layar.
Layanan ini memungkinkan pelanggan Santander untuk mengirim uang ke luar negeri dalam hitungan detik dengan transparansi sebelumnya tentang biaya dan kurs, sangat kontras dengan proses tanpa transparansi yang memakan waktu 3-5 hari dari transfer tradisional. Pada 2019, ketua eksekutif Santander Ana Botín mengungkapkan dalam sebuah wawancara bahwa teknologi Ripple menggerakkan lebih dari 50% pembayaran valuta asing bank tersebut secara global.
"Kami sebenarnya mencakup 50% dari semua pembayaran FX yang dilakukan Grup Santander setiap tahun [dengan Ripple]," kata Botín menyoroti, menekankan bahwa sistem tersebut aman dan sepenuhnya patuh di setiap yurisdiksi.
Setelah kesuksesan di Eropa, Santander memperluas One Pay FX ke negara-negara tambahan dan menjelajahi koridor baru. Pada 2019, mereka mengumumkan rencana untuk menghubungkan anak perusahaan di Amerika Latin (seperti Argentina, Chili, dan Meksiko) ke jaringan yang didukung Ripple untuk mengirim uang ke AS.
Siam Commercial Bank (Thailand)
Siam Commercial Bank (SCB), bank tertua di Thailand dan ketiga terbesar berdasarkan aset (lebih dari $100 miliar), beralih ke Ripple untuk meningkatkan layanan remitansinya di Asia Tenggara. Pada 2020, SCB meluncurkan SCB Easy, fitur yang ditingkatkan dalam aplikasi perbankan selulernya yang memungkinkan transfer lintas batas instan untuk baik pelanggan ritel maupun bisnis.
Layanan ini dibangun di atas RippleNet dan ditujukan untuk membantu populasi besar tenaga kerja migran Thailand mengirim uang ke rumah mereka di negara-negara tetangga. "[SCB Easy] berjalan di Ripple dan memungkinkan pelanggan kami mengirim uang ke keluarga dan teman-teman di luar negeri.] Konten: "ponsel," jelas Arthit Sriumporn, SVP Perbankan Komersial SCB.
Ia mencatat bahwa transfer yang sebelumnya memakan waktu hingga lima hari sekarang terjadi secara real-time dan dengan biaya lebih rendah, berkat RippleNet yang menghubungkan SCB langsung ke mitra perbankan di seluruh dunia.
SCB awalnya memfokuskan layanan remittance bertenaga Ripple pada koridor ke Kamboja, Laos, Myanmar, dan Vietnam - negara-negara dengan banyak pekerja migran di Thailand - dan kemudian diperluas ke wilayah lain.
Bank ini terintegrasi dengan mitra RippleNet di negara tujuan untuk memfasilitasi pencairan ini dengan cepat. Yang penting, solusi SCB tidak memerlukan penggunaan XRP; ini adalah layanan mata uang fiat menggunakan infrastruktur Ripple untuk kecepatan. Namun, SCB terbuka untuk inovasi di ruang crypto: pada 2019, bank ini telah bereksperimen dengan transfer percobaan di jaringan Ripple yang dilaporkan selesai kurang dari satu menit.
Pada tahun 2020, SCB Easy ditawarkan ke 26 negara dalam 12 mata uang untuk remitansi keluar, menyediakan ekspansi geografis besar dari jangkauan SCB.
Bank PNC (Amerika Serikat)
Layanan Keuangan PNC, bank top-10 AS (dengan aset lebih dari $560 miliar pada tahun 2024), menjadi mitra Ripple untuk meningkatkan layanan pembayaran lintas batas bagi klien korporatnya. PNC sebenarnya adalah bank Amerika pertama yang aktif di RippleNet, sejak tahun 2019.
Dengan mengintegrasikan RippleNet ke dalam unit manajemen treasuri, PNC memungkinkan pembayaran lintas batas instan bagi pelanggan komersial AS yang menerima dana dari pembeli luar negeri.
Ini berarti klien korporat PNC bisa menagih pelanggan asing dan menerima pembayaran secara real-time setelah pembayaran dikirim ke luar negeri – secara dramatis mempercepat arus kas dan akun penerimaan. PNC mempromosikannya sebagai transformasi bagaimana bisnis mengelola penerimaan global mereka dan modal kerja, karena mereka tidak lagi harus menunggu berhari-hari untuk dana diselesaikan.
Implementasi PNC menggunakan kemampuan pesan dan penyelesaian RippleNet dalam fiat (serupa dengan solusi xCurrent).
Langkah ini memberi PNC poin penjualan unik di antara bank-bank Amerika. Hal ini ditampilkan dalam pers industri karena menjadi penerima awal: “Manajemen Keuangan PNC telah aktif dengan RippleNet, menjadi bank AS pertama yang memproses pembayaran lintas batas di platform blockchain.”
Pimpinan bank mencatat bahwa inovasi ini memposisikan PNC untuk lebih melayani pelanggan korporat di pasar global yang semakin luas. Keberhasilan awal PNC dengan RippleNet kemungkinan mempengaruhi institusi AS lainnya – tetapi adopsi yang lebih luas di AS terhambat oleh ketidakpastian regulasi. Meski demikian, PNC membuktikan konsep bahwa bahkan bank AS yang diatur ketat dapat mengintegrasikan teknologi ledger terdistribusi ke dalam sistem pembayaran mereka.
Saat kejelasan regulasi AS membaik pada tahun 2023, tim Ripple menyatakan optimisme bahwa lebih banyak bank Amerika akan mengikuti jejak PNC dan menggunakan XRP berbasis ODL untuk likuiditas.
Bank Saudi British (Arab Saudi)
Bank Saudi British (SABB), salah satu bank terkemuka di Arab Saudi (dibentuk melalui penggabungan yang menjadikannya pemberi pinjaman terbesar ketiga di kerajaan), beralih ke Ripple untuk meningkatkan penawaran remitansinya di negara di mana remitansi ekspatriat sangat penting.
Pada April 2019, SABB meluncurkan layanan transfer lintas batas instan yang didukung oleh Ripple – menjadi bank pertama di KSA yang melakukannya. Pada tahun 2020, layanan berbasis Ripple ini diluncurkan kepada pelanggan untuk transfer dalam setidaknya tiga mata uang, termasuk rupee India (INR) dan rupee Pakistan (PKR).
Kedua koridor ini signifikan karena India dan Pakistan termasuk penerima remitansi terbesar dari tenaga kerja ekspatriat besar Saudi.
Kemitraan SABB dengan Ripple memungkinkan pekerja di Arab Saudi untuk mengirim uang ke rumah secara instan, dimana sebelumnya mereka harus menunggu berhari-hari menggunakan saluran tradisional.
Solusi SABB kemungkinan menggunakan lapisan pesan RippleNet dan mungkin juga memanfaatkan ODL (meskipun bank tidak secara publik menentukan apakah XRP digunakan). Mengingat SABB juga bermitra dengan Mastercard dalam layanan ini), ada kemungkinan bank menggabungkan penyelesaian instan RippleNet dengan jaringan Mastercard Send untuk pengiriman jarak jauh.
Dengan mengadopsi Ripple, SABB memperoleh reputasi sebagai pemimpin teknologi di Teluk. Lebih dari 1,3 juta pelanggan ritel memiliki akses ke saluran remitansi baru.
Dampaknya signifikan di negara di mana remitansi melebihi $35 miliar setiap tahun. SABB menunjukkan bahwa blockchain dapat ditenun ke dalam jaringan perbankan Timur Tengah tanpa hambatan regulasi atau operasional. Mengikuti jejak SABB, bank-bank lain di Teluk mulai mengeksplorasi RippleNet; misalnya, Bank Sentral Arab Saudi (SAMA) sebelumnya telah menandatangani kesepakatan dengan Ripple untuk menjalankan percontohan dengan bank-bank lokal.
Bank Nasional Qatar (Qatar)
Bank Nasional Qatar (QNB), bank terbesar di Qatar dan salah satu yang terbesar di Timur Tengah (dengan aset sekitar $350 miliar), bermitra dengan Ripple pada tahun 2021 untuk meningkatkan strategi remitansi globalnya. QNB mengumumkan percontohan RippleNet dengan anak perusahaannya QNB Finansbank di Turki, dengan tujuan diperluas ke negara lain secara bertahap.
Pemilihan Turki sebagai koridor pertama adalah strategis: Turki memiliki jumlah ekspatriat Qatar yang cukup besar dan merupakan pusat antara Eropa dan Timur Tengah.
Dengan menggunakan RippleNet, QNB berupaya menawarkan pembayaran lintas batas hampir real-time kepada pelanggannya dan akhirnya menghubungkan beberapa negara melalui satu jaringan.
GM Retail Grup QNB, Heba Al-Tamimi, mengatakan kemitraan Ripple adalah “inisiatif FinTech lainnya... untuk meningkatkan penawaran produk bagi pelanggan kami.” Dari sisi Ripple, Navin Gupta, Direktur Pelaksana untuk Asia Selatan & MENA, mencatat bahwa kolaborasi ini akan meningkatkan layanan remitansi QNB dan memperluasnya ke pasar tambahan dengan RippleNet.
Meskipun rincian penggunaan XRP tidak diungkapkan, berita QNB datang pada saat banyak bank Timur Tengah bereksperimen dengan solusi ramah crypto.
Bank Nasional Mesir (Mesir)
Bank Nasional Mesir (NBE), bank tertua dan terbesar di Mesir (memegang sekitar 35% aset perbankan Mesir), bergabung dengan RippleNet pada tahun 2020 untuk meningkatkan remitansi.
Mesir adalah salah satu tujuan remitansi terbesar secara global - pada tahun 2020, negara ini menerima sekitar $24 miliar dari Warga Mesir yang bekerja di luar negeri.
Untuk memanfaatkan arus ini, NBE bermitra dengan Ripple dan LuLu International Exchange yang berbasis di UEA untuk membangun koridor RippleNet antara UEA dan Mesir. Tautan ini memungkinkan ekspatriat Mesir di UEA untuk mengirim uang ke rumah melalui LuLu Exchange, dengan NBE menerima dana di Mesir melalui RippleNet lebih efisien daripada melalui bank koresponden.
Tujuannya adalah untuk memberikan transfer lintas batas yang “lebih murah, lebih cepat, dan lebih andal,” menurut pengumuman NBE.
Pada awal 2021, NBE aktif dengan saluran remitansi yang didukung Ripple ini. Kepala Grup Lembaga Keuangan NBE, Hesham Elsafty, mengatakan NBE secara terus-menerus bertujuan untuk meningkatkan infrastruktur remitansi mengingat pentingnya bagi ekonomi.
Bergabung dengan RippleNet adalah bagian dari upaya itu. Yang penting, pengaturan NBE tidak secara eksplisit melibatkan XRP, karena fokusnya adalah pada konektivitas jaringan RippleNet. Namun, ini membuka jalan bagi penggunaan blockchain yang lebih luas oleh sektor perbankan Mesir. Bahkan, meskipun Ripple menghadapi masalah hukum di AS pada saat itu, NBE menggandakan kemitraan – memperluas penggunaan RippleNet ke lebih banyak koridor setelah keberhasilan awal UEA-Mesir.
SBI Remit dan Bank Jepang (Jepang)
Di Jepang, Ripple menemukan sekutu kuat dalam SBI Holdings – konglomerat keuangan yang tidak hanya berinvestasi di Ripple tetapi juga memimpin adopsi teknologi Ripple di antara bank-bank Jepang. SBI Remit, divisi remitansi dari SBI, bekerja sama dengan Ripple, memperkenalkan Likuiditas Sesuai Permintaan (ODL) menggunakan XRP pada tahun 2021 – menandai pertama kalinya lembaga keuangan Jepang menggunakan crypto sebagai mata uang penghubung untuk remitansi).
Layanan ODL SBI Remit awalnya menghubungkan Jepang ke Filipina, koridor remitansi utama, memanfaatkan pertukaran crypto Filipina untuk likuiditas. Ini berarti SBI Remit bisa mengonversi Yen ke XRP, mengirimkan XRP ke Filipina, dan mencairkan dalam Peso Filipina hampir seketika, memungkinkan transfer hampir real-time bagi pelanggan tanpa akun pra-dana.
Pada tahun 2023, SBI memperluas remitansi berbasis ODL ke negara lain termasuk Vietnam dan Indonesia. Dalam satu pengumuman, SBI Remit mengatakan bermitra dengan Ripple dan SBI VC Trade (afiliasi pertukaran crypto mereka) untuk mengarahkan transfer XRP real-time yang diselesaikan dalam pembayaran fiat lokal di pasar Asia Tenggara tersebut.
Di luar SBI Remit, puluhan bank Jepang bergabung dengan RippleNet bertenagaContent: jaringan domestik yang disebut "MoneyTap" (didukung bersama oleh SBI dan Ripple) untuk transfer bank-ke-bank instan di dalam Jepang. Meskipun MoneyTap menggunakan ILP Ripple (Interledger) dan tidak selalu XRP, hal ini menegaskan integrasi mendalam Ripple dalam sistem perbankan Jepang.
Pada tahun 2025, CEO SBI Yoshitaka Kitao dengan terkenal meramalkan bahwa XRP akan diadopsi oleh mayoritas bank Jepang untuk pembayaran lintas batas. Memang, konsorsium besar bank regional di bawah SBI Ripple Asia telah menggunakan RippleNet selama bertahun-tahun untuk terhubung dengan bank-bank di Korea Selatan, Vietnam, dan tempat lain.
Pemikiran Penutup
Dari tahun 2020 hingga 2025, Ripple muncul sebagai mitra penting bagi bank-bank yang ingin memodernisasi infrastruktur pembayaran mereka.
Studi kasus dari Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE, dan SBI Remit menunjukkan bahwa bank-bank di berbagai wilayah – dari raksasa global hingga pemain niche – berhasil mengintegrasikan teknologi blockchain Ripple untuk menyelesaikan masalah nyata dalam keuangan lintas batas. Lembaga-lembaga ini mencapai waktu transaksi yang jauh lebih cepat, transparansi yang meningkat, dan, dalam beberapa kasus, penghematan biaya yang signifikan.
Perlu dicatat, banyak yang melakukannya tanpa langsung melibatkan cryptocurrency; mereka dapat menggunakan perangkat lunak RippleNet dalam kerangka peraturan yang ada. Lainnya, dalam yurisdiksi yang lebih ramah terhadap crypto, memanfaatkan XRP sebagai aset jembatan untuk membuka likuiditas dan model bisnis baru (seperti pengiriman uang 24/7 tanpa akun yang telah didanai). Pendekatan ganda Ripple – menawarkan jalur penyelesaian berbasis fiat bersamaan dengan likuiditas crypto opsional – terbukti dapat beradaptasi dengan selera bank yang berbeda dan regulasi lokal.
Namun, persaingan juga meningkat.
Jaringan pembayaran tradisional seperti SWIFT tidak diam – mereka meningkatkan kecepatan dan menambahkan inovasi yang terinspirasi oleh blockchain mereka sendiri. Platform blockchain lainnya (Stellar, Onyx JPMorgan, Visa B2B Connect, dll.) bersaing untuk mendapatkan perhatian bank dalam aliran lintas batas. Ripple perlu terus menunjukkan nilai nyata, mungkin melalui lebih banyak data tentang penghematan biaya dan kemampuan baru (seperti mengintegrasikan kontrak pintar atau mendukung mata uang digital bank sentral di XRPL).