Gedung Putih sedang menyiapkan perintah eksekutif yang akan memberlakukan penalti finansial pada bank karena menolak pelanggan cryptocurrency atau menutup rekening dengan motif politik. Perintah tersebut menginstruksikan para regulator perbankan federal untuk menyelidiki pelanggaran potensi Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Sama, undang-undang antitrust, dan undang-undang perlindungan keuangan konsumen oleh lembaga keuangan yang menolak layanan kepada perusahaan aset digital dan pelanggan mereka.
Yang Harus Diketahui:
- Perintah eksekutif mengancam denda, keputusan persetujuan, dan langkah disipliner lainnya terhadap bank yang terbukti mendiskriminasi pelanggan kripto
- Regulator perbankan di bawah Trump sudah menghilangkan penilaian "risiko reputasi" yang sebelumnya memungkinkan bank untuk menolak rekening terkait kripto
- Beberapa eksekutif kripto terkenal dan perusahaan, termasuk CEO Coinbase Brian Armstrong, telah melaporkan di-dibanked oleh lembaga keuangan besar
Penolakan Industri Perbankan dan Perubahan Regulasi
Lembaga keuangan membela keputusan mereka untuk menutup rekening terkait kripto dengan mengutip risiko hukum, regulasi, dan finansial. Bank-bank menunjuk pada kepatuhan anti pencucian uang sebagai dasar untuk kebijakan ketat mereka terhadap bisnis aset digital. Regulasi ini memberikan bank kekuasaan diskresi yang luas atas hubungan pelanggan dan keputusan manajemen aset.
Bank of America menanggapi perkembangan ini melalui seorang juru bicara yang menyatakan institusi tersebut telah "menyediakan proposal rinci dan akan terus bekerja dengan pemerintahan dan Kongres untuk meningkatkan kerangka kerja regulasi." Tanggapan ini mencerminkan upaya industri perbankan untuk mempertahankan fleksibilitas operasional sambil menangani gejala regulasi.
Perintah eksekutif yang diusulkan mewakili penyimpangan dramatis dari kebijakan pemerintahan Biden. Di bawah apa yang dikritik sebagai "Operation Chokepoint 2.0," pengawasan perbankan selama pemerintahan sebelumnya dianggap bermusuhan dengan bisnis cryptocurrency. Regulator perbankan Trump telah memulai pembalikan kebijakan ini dengan menghilangkan penilaian risiko reputasi yang, menurut para pendukung kripto, digunakan untuk melegitimasi praktik diskriminasi.
Pola Penutupan Rekening Muncul
JPMorgan Chase menginformasikan kepada CEO Coinbase Brian Armstrong pada Desember 2023 bahwa bank tersebut akan mengakhiri rekening individu yang pendapatan utamanya berasal dari aktivitas cryptocurrency. Keputusan ini mempengaruhi tidak hanya Armstrong tetapi juga ribuan peserta industri kripto yang bergantung pada layanan perbankan tradisional.
Sam Kazemian, pendiri Frax Finance, melaporkan perlakuan serupa dari JPMorgan.
Bank tersebut diduga memberi tahu dia bahwa mereka akan menutup rekening siapa pun yang sumber pendapatan atau kekayaan utamanya berkaitan dengan cryptocurrency. Kebijakan ini secara efektif menciptakan pengecualian kategorial untuk profesional industri kripto.
Figur-figur terkenal lainnya melaporkan pengalaman serupa. CEO Custodia Bank Caitlin Long, pendiri Gemini Tyler Winklevoss, dan CEO Bitcoin Foundation Charlie Shrem semuanya mengklaim mereka mengalami penutupan rekening tanpa alasan yang jelas melebihi koneksi cryptocurrency mereka.
Elon Musk memperkuat kekhawatiran ini pada November 2024 dengan memposting bukti bahwa 30 pendiri perusahaan teknologi telah di-dibanked selama pemerintahan Biden. Pengungkapan ini membawa perhatian lebih luas pada apa yang digambarkan oleh para pendukung kripto sebagai diskriminasi sistematis terhadap bisnis aset digital dan eksekutif mereka.
Resistensi Industri Keuangan terhadap Aset Digital
Lembaga perbankan tradisional secara historis memiliki hubungan bermusuhan dengan aset digital terdesentralisasi dan perusahaan cryptocurrency. Bank-bank menghasilkan pendapatan terutama melalui pemberian pinjaman dari deposito nasabah dan control terhadap transaksi keuangan. Kemampuan transaksi peer-to-peer dan pengurangan ketergantungan pada perantara keuangan tradisional dari cryptocurrency secara langsung menantang model bisnis ini.
Resistensi dari sektor perbankan muncul baik dari kekhawatiran kompetitif maupun regulasi. Transaksi cryptocurrency bisa melewati infrastruktur perbankan tradisional, yang berpotensi mengurangi pendapatan dari biaya dan membatasi pengawasan bank terhadap aktivitas finansial pelanggan. Selain itu, ketidakpastian regulasi terkait aset digital membuat banyak institusi berhati-hati dalam menyediakan layanan untuk bisnis terkait kripto.
Namun, sikap tampaknya bergeser saat bank-bank mengenali peluang keuntungan di sektor tertentu dari aset digital. Operasi stablecoin, yang sering memerlukan kemitraan perbankan tradisional untuk cadangan mata uang fiat, telah menarik minat institusional yang meningkat. Keterlibatan selektif ini menunjukkan bahwa bank-bank mulai menerima aplikasi cryptocurrency yang melengkapi daripada bersaing dengan layanan perbankan tradisional.
Memahami Istilah Keuangan Utama
Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Sama melarang kreditur untuk mendiskriminasikan pelamar berdasarkan karakteristik yang dilindungi termasuk afiliasi politik dalam konteks tertentu. Undang-undang antitrust mencegah bisnis melakukan praktik anti-kompetitif yang dapat merugikan persaingan pasar. Undang-undang perlindungan keuangan konsumen menetapkan standar untuk perlakuan yang adil kepada pelanggan perbankan dan menyediakan mekanisme penegakan untuk pelanggaran.
Kepatuhan anti pencucian uang mengharuskan bank untuk memantau transaksi untuk aktivitas mencurigakan dan melaporkan potensi perilaku kriminal kepada otoritas federal.
Persyaratan ini memberikan bank kebebasan diskresi yang luas untuk menolak layanan kepada pelanggan yang mereka anggap berisiko tinggi. Keputusan persetujuan adalah perjanjian hukum antara regulator dan lembaga yang menetapkan persyaratan kepatuhan spesifik dan prosedur pengawasan.
Penilaian risiko reputasi memungkinkan bank untuk mempertimbangkan dampak hubungan masyarakat potensial ketika mengambil keputusan penerimaan pelanggan. Para kritikus berpendapat bahwa penilaian ini digunakan untuk melegitimasi penutupan rekening yang bermotif politik tanpa justifikasi regulasi yang jelas.
Konteks Internasional dan Perkembangan Terkait
Inggris baru-baru ini melarang kampanye iklan Coinbase yang mengkritisi sistem keuangan tradisional. Tindakan ini menunjukkan bahwa ketegangan regulasi cryptocurrency melampaui batas A.S. dan melibatkan pertanyaan mendasar tentang kritik terhadap sistem keuangan dan persaingan pasar.
Keputusan Inggris untuk membatasi iklan Coinbase menyoroti sifat global dari perdebatan mengenai regulasi cryptocurrency dan perlindungan perbankan tradisional. Koordinasi regulasi internasional mengenai kebijakan aset digital tetap terbatas, menciptakan peluang untuk arbitrase regulasi dan persaingan yurisdiksi.
Penutup
Perintah eksekutif pemerintahan Trump mewakili pembalikan kebijakan yang signifikan untuk melindungi bisnis cryptocurrency dari dugaan diskriminasi perbankan. Tindakan ini dapat membentuk ulang hubungan antara lembaga keuangan tradisional dan industri aset digital sambil menetapkan preseden baru untuk campur tangan federal dalam praktik seleksi pelanggan perbankan.