"Fintech" – fuzja usług finansowych i innowacyjnych technologii – redefiniuje sposób, w jaki bankujemy, inwestujemy i płacimy. Choć kiedyś była to niszowa branża, fintech ewoluuje od czasów pojawienia się kart kredytowych i bankomatów do branży wartej ponad 200 miliardów dolarów w 2025 roku.
Dziś fintech dotyka wszystkiego, od płatności mobilnych po ubezpieczenia, wprowadzając cyfrową metamorfozę w branży zdominowanej przez papier i oddziały stacjonarne. Ta transformacja to nie tylko przereklamowanie - to kształtowanie światowego krajobrazu finansowego.
Szacuje się, że transakcje płatności cyfrowych przekroczą 20 bilionów dolarów do 2025 roku, a sam rynek fintech rośnie w tempie dwucyfrowym. Według prognozy Boston Consulting Group przychody fintech mogą osiągnąć 1,5 biliona dolarów do 2030 roku, co podkreśla niezwykły potencjał wzrostu. Konsumenci oczekują teraz bezproblemowych cyfrowych doświadczeń w zarządzaniu finansami, zmuszając banki i startupy do wyścigu innowacyjnego.
W odpowiedzi nastąpił wzrost partnerstw między tradycyjnymi pożyczkodawcami a zwinnymi startupami fintech, a na całym świecie działa już ponad 400 "jednorożców" fintech (startupy wyceniane powyżej 1 miliarda dolarów). Fintech przeszedł z działalności na marginesie do głównego nurtu finansów.
Wpływ jest naprawdę globalny. Platformy fintech rozszerzają usługi finansowe na rynki wschodzące i społeczności niedostatecznie obsługiwane, pomagając milionom, które nigdy nie miały kont bankowych, przeskoczyć do cyfrowej ekonomii. Globalne inwestycje w fintech osiągnęły 43,5 miliarda dolarów w 2024 roku, finansując rozwiązania od natychmiastowych mikropożyczek w Indiach po narzędzia do handlu AI na Wall Street.
Ten artykuł odkrywa 10 najgorętszych trendów fintech w 2025 roku. Każdy trend podkreśla, jak technologia napędza innowacje finansowe dla instytucji i konsumentów oraz jak te wydarzenia kształtują globalną ekonomię.
1. Finansowanie wszędzie: Wbudowane Usługi i Super-Aplikacje
Jednym z najbardziej rozległych trendów jest integracja usług finansowych w nasze codzienne cyfrowe życie.
Embedded finance oznacza, że bankowość, płatności, ubezpieczenia lub pożyczki nie są już ograniczone do banków - są płynnie wpisane w aplikacje i platformy niezwiązane z finansami. W 2025 roku, zakup produktów, rezerwacja przejazdów, a nawet czatowanie z przyjaciółmi coraz częściej wiąże się z wbudowanymi opcjami płatności i kredytów. Zarówno giganci technologii, jak i startupy ścigają się, by stać się miejscem, które spełnia wszystkie potrzeby konsumentów.
Rezultatem jest świat, w którym finansowanie jest wszędzie, a jednak prawie niewidoczne w użyciu.
Firmy z różnych branż przyjmują wbudowane finanse, aby zwiększyć wygodę i zaangażowanie. Platformy e-commerce i przewozowe, na przykład, oferują teraz pożyczki ratalne lub funkcje portfeli bezpośrednio w swoich aplikacjach.
Kupujący może wybrać płatności ratalne podczas zakupu w kasie online jednym kliknięciem, podczas gdy kierowca gig economy może otrzymać ubezpieczenie i zaliczki za pośrednictwem aplikacji do przewozu. Główni gracze również budują "super-aplikacje" – aplikacje łączące wiele usług – śledząc model sprawdzony w Azji.
W Chinach, WeChat i Alipay przekształciły się w ekosystemy, w których użytkownicy czatują, robią zakupy, płacą rachunki, inwestują i wiele więcej, nie opuszczając aplikacji. Ta koncepcja rozprzestrzenia się globalnie: zachodnie firmy takie jak PayPal, Cash App i Revolut rozszerzyły swoje zestawy funkcji (od handlu akcjami po kryptowaluty do płatności rachunków), aby utrzymać użytkowników w jednym interfejsie. W Azji Południowo-Wschodniej, Grab i Gojek oferują podobnie dostawy jedzenia obok płatności i pożyczek. Konsumenci doceniają wygodę all-in-one, a dostawcy czerpią korzyści z głębszych danych o klientach i ich lojalności.
Potencjał wzrostu wbudowanych finansów jest ogromny.
Analitycy przewidują, że rynek wbudowanych finansów wzrośnie do około 7 bilionów dolarów do 2030 roku, odzwierciedlając, jak wszechobecne mogą stać się te usługi.
2. AI Przejmuje Sterowanie w Finansach
Jeśli 2024 rok był rokiem przełomu dla generatywnej AI w świadomości publicznej, 2025 to rok, w którym instytucje finansowe w pełni przyjmują sztuczną inteligencję w swojej działalności.
Banki, ubezpieczyciele i startupy fintech wdrażają AI i uczenie maszynowe, aby automatyzować procesy, wyciągać wnioski z danych i oferować bardziej spersonalizowane usługi. Transformacyjna siła AI dotyka wszystkiego, od obsługi klienta po strategie inwestycyjne, zwiastując nową erę finansów opartych na danych.
Jednym z widocznych efektów AI jest wzrost inteligentnych, spersonalizowanych interakcji z klientami. Wiele banków oferuje teraz w swoich aplikacjach mobilnych asystentów wirtualnych opartych na AI, którzy mogą odpowiadać na pytania, udzielać porad budżetowych lub nawet wykonywać transakcje za pomocą prostego czatu lub poleceń głosowych. Ci cyfrowi asystenci stali się bardziej zaawansowani wraz z pojawieniem się dużych modeli językowych (technologia stojąca za narzędziami takimi jak ChatGPT).
Za kulisami, AI rewolucjonizuje zarządzanie ryzykiem i operacje. Modele uczenia maszynowego mogą oceniać ryzyko kredytowe szybciej i często bardziej sprawiedliwie niż tradycyjne metody oceny, uwzględniając tysiące punktów danych poza samym wynikiem kredytowym. Pożyczkodawcy w 2025 roku coraz częściej korzystają z platform napędzanych AI do podejmowania decyzji o przyznawaniu pożyczek, co przyspiesza decyzje dla pożyczkobiorców.
W handlu i zarządzaniu aktywami, algorytmy AI przeszukują dane rynkowe z prędkością błyskawicy, aby informować o strategiach lub wykonywać transakcje – praktyka już powszechna w funduszach hedge, obecnie rozprzestrzeniająca się na mainstreamowych menedżerów inwestycyjnych.
Zyski z wydajności AI są znaczące. Badanie Accenture szacuje, że generatywna AI może zwiększyć produktywność w bankowości o 30% lub więcej, gdy automatyzacja przejmuje powtarzalne zadania, a ludzie koncentrują się na złożonych decyzjach. Banki inwestują odpowiednio: choć tylko niewielka część banków w pełni zintegrowała AI w swoich przepływach pracy w 2024 roku, teraz większość prowadzi projekty pilotażowe AI lub zwiększa wdrożenia.
3. Wzrost Walut Cyfrowych: Od CBDC do Stablecoinów
Same pieniądze stają się cyfrowe.
W 2025 roku jednym z najgorętszych obszarów fintech jest rozwój walut cyfrowych, napędzany zarówno przez banki centralne, jak i sektor prywatny.
Waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC) – w zasadzie cyfrowa gotówka emitowana przez banki centralne – przechodzą od koncepcji do rzeczywistości w wielu gospodarkach. Jednocześnie stabilne coiny (kryptowaluty powiązane z trwałymi aktywami, takimi jak dolar amerykański) eksplodują, co prowadzi do regulacyjnej uwagi i integracji z mainstreamowymi finansami. Te równoległe trendy odzwierciedlają szerszy przesuniecie: sama definicja pieniędzy i płatności ewoluuje przez technologię.
Banki centralne na całym świecie postrzegają CBDC jako sposób na unowocześnienie pieniędzy na erę cyfrową. Ponad 130 krajów, reprezentujących prawie 98% światowego PKB, bada lub testuje projekty CBDC. Główne gospodarki, takie jak Chiny, są znacznie dalej: cyfrowy juan (e-CNY) Chin rozrósł się do setek milionów użytkowników, z łączną wartością transakcji zbliżającą się do 1 biliona dolarów po kilku latach prób.
Strefa euro, Indie, Brazylia i inne zaawansowały pilotażowe projekty lub plany własnych walut cyfrowych, dążąc do ich wprowadzenia w nadchodzących latach. Kilka krajów już wprowadziło CBDC na szczebel krajowy – na przykład e-Naira Nigery i Sand Dollar Bahamów.
Tymczasem stabilne coiny zyskały popularność, wypełniając luki w tradycyjnym systemie finansowym, zwłaszcza w transakcjach transgranicznych i rynkach kryptowalut. Są to cyfrowe tokeny (często działające na sieciach blockchain), które są powiązane z walutą fiat, taką jak dolar czy euro, łącząc stabilność tradycyjnych pieniędzy z szybkością i programowalnością krypto.
Do 2025 roku stabilne coiny, takie jak USDT (Tether) i USDC, stały się podstawą ekosystemu kryptowalut – używane przez traderów do przechowywania funduszy i przez giełdy jako wspólny mianownik. Ale ich użycie wykracza poza handel kryptowalutami.
Takie przyjęcie skłania regulatorów i ustawodawców do działania. Rządy w USA, UE i Azji spędziły 2024 rok na debatowaniu, jak regulować emitentów stablecoinów, aby te tokeny były bezpieczne i w pełni zabezpieczone.
Do 2025 roku prawdopodobnie zobaczymy nowe przepisy, które traktują główne stabilne coiny niemal jak depozyty bankowe lub fundusze rynku pieniężnego, z wymaganiami dla emitentów do utrzymywania wysokiej jakości rezerw i poddawania się audytom. Paradoksalnie, ta regulacyjna jasność jest pozytywna dla stabilnych coinów – może utorować drogę do szerokiego zastosowania w mainstreamowych finansach, gdy zostaną ustalone zasady.
4. DeFi i Tokenizacja Stają się Główne
Zdecentralizowane finanse (DeFi) – usługi finansowe działające na sieciach blockchain bez tradycyjnych pośredników – dojrzewają z początków Dzikiego Zachodu do sektora, którego nie mogą już ignorować nawet banki i zarządzający aktywami.
W 2025 roku platformy DeFi posiadają dziesiątki miliardów dolarów w aktywach i umożliwiają wszystko, od pożyczek i zapożyczania, po handel i zarządzanie aktywami za pomocą smart kontraktów.
Co bardziej znaczące, technologia stojąca za DeFi jest wykorzystywana do tokenizacji rzeczywistych aktywów, potencjalnie przekształcając sposób emisji i handlu akcjami, obligacjami i innymi aktywami. Linia między "krypto finansami" a tradycyjnymi finansami zaciera się, gdy instytucjonalni gracze zapuszczają się w DeFi, a koncepcja tokenizacji aktywów zyskuje na popularności.
Do 2025 roku widzieliśmy eksperymenty rządów i korporacji z emisją obligacji lub innych papierów wartościowych jako tokeny, które mogą być handlowane peer-to-peer z natychmiastowym rozliczeniem. Kilka giełd (w Szwajcarii, Singapurze i innych miejscach) uruchomiło giełdy cyfrowych aktywów, aby notować tokenizowane papiery wartościowe obok tradycyjnych.
Światowe Forum Ekonomiczne przewidziało, że do 2027 roku około 10% światowego PKB może być przechowywane na sieciach blockchain za pomocą tokenizowanych aktywów, co wskazuje, jak znaczący może stać się ten trend.
Osoby zaznajomione z kryptowalutami nie tylko handlują krypto aktywami, ale także używają protokołów DeFi, aby zarobić na swoich zasobach, omijając banki całkowicie. Chcesz pożyczkę? Zamiast iść do banku, niektórzy użytkownicy jako zabezpieczenie pożyczają kryptowaluty na zdecentralizowanych platformach pożyczkowych, aby pożyczyć stablecoiny lub inne aktywa. Chcesz handlować aktywami o 2 w nocy w niedzielę? Skip translation for markdown links.
Content:
Decentralized exchanges (DEXs) like Uniswap or PancakeSwap allow trading of tokens 24/7 without a broker, using liquidity pools funded by users. These innovations have shown a glimpse of a more open, always-on financial system. However, early DeFi was marred by volatility and hacks.
Jednym godnym uwagi podzbiorem tego trendu są inteligentne kontrakty automatyzujące złożone umowy finansowe. Kontrakty ubezpieczeniowe, depozyty na nieruchomości, a nawet dystrybucje dywidend firmowych można zakodować jako samo-wykonujące się kontrakty na blockchainie.
5. Beyond Layer 2: State Channels and the Layer-3 Frontier
W ciągu ostatnich kilku lat wprowadzone zostały rozwiązania warstwy 2, takie jak Lightning Network dla Bitcoina czy rollupy dla Ethereum, aby obsługiwać więcej transakcji poza głównym blockchainem (Warstwa 1), co łagodzi zatory i obniża opłaty. Obecnie pojawia się warstwa 3 jako dodatkowa nakładka skoncentrowana na konkretnych przypadkach użycia wymagających wysokiej wydajności.
Yellow Network to pionierski protokół warstwy 3 zaprojektowany do ułatwiania zdecentralizowanego handlu i rozliczeń z prędkością błyskawicy. Wykorzystuje technologię state channel, aby umożliwić stronom (np. giełdy kryptowalutowe lub brokerzy) przeprowadzanie licznych transakcji bezpośrednio między sobą poza łańcuchem, polegając jedynie na podstawowym blockchainie do okresowych rozliczeń i bezpieczeństwa.
Pomyśl o kanale stanowym jak o prowadzeniu konta z zaufaną stroną: dwie strony otwierają kanał, blokując pewne środki na głównym blockchainie, a następnie swobodnie się między sobą przenoszą poza łańcuchem – te transakcje są natychmiastowe i praktycznie bezpłatne, ponieważ nie są realizowane przez każdy węzeł w sieci.
Po zakończeniu zamykają kanał i rozliczają końcowy wynik netto na blockchainie, co może być tylko jedną transakcją rejestrującą końcowe salda. To podejście znacznie zwiększa przepustowość.
Dlaczego jest to ważne?
W miarę dojrzewania rynków kryptowalut dużym wyzwaniem była skalowalność i fragmentacja płynności. Różne giełdy i blockchainy mają własne silosy aktywności, a transakcje między nimi mogą być powolne i kosztowne.
Rozwiązania warstwy 3, takie jak Yellow, mają na celu połączenie tych silosów przez sieć rozliczeń peer-to-peer. Brokerzy i giełdy korzystające z Yellow Network mogą synchronizować zamówienia i płynność ze sobą bez przechodzenia przez scentralizowaną giełdę lub zatykając blockchain przy każdej transakcji.
Rezultat jest bliższy wydajności, jakiej oczekuje się od tradycyjnych rynków finansowych: handel o wysokiej częstotliwości, natychmiastowe potwierdzenia transakcji i efektywne wykorzystanie kapitału, ale zrealizowane w sposób zdecentralizowany.
Poprzez rozliczanie jedynie końcowych wyników netto na łańcuchu, sieci kanałów stanowych zachowują bezpieczeństwo podstawowych blockchainów, takich jak Ethereum lub innych, a jednocześnie unikają ich ograniczeń prędkości w codziennej działalności.
W 2024 roku Yellow Network przyciągnęła uwagę dzięki uruchomieniu testnetu i przyciągnięciu strategicznych inwestorów – w tym znanych postaci z branży kryptowalutowej. Zebrała finansowanie początkowe (z udziałem współzałożyciela Ripple, na przykład) na rozwój tej infrastruktury. Do 2025 roku projekt pokazuje, jak Warstwa 3 może uzupełniać Warstwę 1 i 2.
6. Real-Time Rails and Frictionless Payments
To, jak przesyłamy pieniądze, przechodzi dramatyczną aktualizację. W 2025 roku oczekiwanie jest takie, że płatności – zarówno do przyjaciela w mieście, jak i do dostawcy za oceanem – powinny być natychmiastowe, 24/7 i niskokosztowe.
Jest to ogromne odejście od świata tradycyjnych płatności, działającego w godzinach pracy banków. Innowacje fintech, nowe sieci płatności, a nawet inicjatywy rządowe przyczyniają się do tego, co można nazwać erą płatności w czasie rzeczywistym i coraz bardziej bezproblemowych transferów transgranicznych. Zasadniczo, pieniądze doganiają szybkość internetu.
Na froncie krajowym wiele krajów wdrożyło systemy płatności natychmiastowych, które umożliwiają realizację przelewów bankowych w ciągu kilku sekund.
W Stanach Zjednoczonych na przykład usługa FedNow systemu Rezerwy Federalnej została uruchomiona, umożliwiając Amerykanom wysyłanie pieniędzy między bankami natychmiast o dowolnej porze. Już nigdy nie trzeba czekać na „następny dzień roboczy” – płatność rachunku lub przekaz pensji może zostać zrealizowana o 3 rano w niedzielę tak samo łatwo, jak we wtorkowe popołudnie. Kraje w Europie, Azji i Ameryce Łacińskiej również wprowadzają podobne systemy (Indyjski UPI i brazylijski PIX to wybitne historie sukcesu, obsługujące miliardy transakcji i wprowadzające miliony do finansów cyfrowych).
Do 2025 roku infrastruktura płatności natychmiastowych staje się standardem, a aplikacje fintech wykorzystują ją do zapewnienia płynnych doświadczeń użytkownika.
Większa rewolucja polega na płatnościach transgranicznych, historycznie najtrudniejszej części finansów.
Transfery międzynarodowe od dawna były nękane przez powolne wiadomości SWIFT, liczne pośredników, wysokie opłaty (często 5-7% za przekazy pieniężne) i brak przejrzystości dotyczący miejsca, w którym znajdują się pieniądze w danym momencie. Firmy fintech i nowe protokoły zmieniają to.
Specjalistyczne startupy przekazów jak Wise (dawniej TransferWise) czy Revolut budują własne sieci, aby dramatycznie obniżyć koszty i czas wysyłania pieniędzy za granicę, wykorzystując inteligentne trasowanie i lokalne pule płynności. Teraz nawet te prędkości są przebijane przez rozwiązania płatnicze oparte na blockchain, które pozwalają na globalne przemieszczanie się wartości w ciągu kilku minut.
Cryptowaluty i stablecoiny odgrywają tu rolę: na przykład użytkownik może przeliczyć dolary na stablecoin związany z dolarem i wysłać go do odbiorcy za granicą, który wymieni go na lokalną walutę – wszystko to w ciągu kilku minut i często za ułamek opłaty za przelew bankowy. To podejście odnotowało znaczący wzrost, szczególnie w regionach z ograniczonym dostępem do bankowości; do 2025 roku stablecoiny ułatwiają znaczną część przekazów pieniężnych w niektórych korytarzach (np. Latynosi z Ameryki Łacińskiej wysyłający środki do domu).
7. Rethinking Credit: Alternative Lending and Credit Scoring
Dostęp do kredytu jest fundamentem możliwości gospodarczych, ale tradycyjne systemy kredytowe przez długi czas wykluczały znaczne segmenty populacji.
W 2025 roku fintech pomaga zredefiniować pożyczki i ocenę zdolności kredytowej, aby były bardziej inkluzywne i lepiej dostosowane do indywidualnych okoliczności.
Od planów „kup teraz, zapłać później” w momencie zakupu, po platformy oparte na sztucznej inteligencji, które analizują dane alternatywne dla oceny zdolności kredytowej, udzielanie pożyczek staje się bardziej elastyczne. Te innowacje poszerzają dostęp konsumentów i małych firm do pożyczek, a jednocześnie zmuszają tradycyjne instytucje do dostosowania swoich modeli ryzyka poza tradycyjny wynik biura kredytowego.
Jednym z głównych rozwinięć była popularyzacja usług Buy Now, Pay Later (BNPL). Te krótkoterminowe plany ratalne oferowane w punkcie sprzedaży pozwalają konsumentom rozłożyć zakup (często e-commerce, ale również w sklepie) na kilka bezprocentowych rat.
Firmy takie jak Klarna, Afterpay i Affirm odnotowały eksplozję wzrostu poprzez nawiązywanie współpracy z detalistami i sprzedawcami internetowymi.
Do 2025 roku BNPL stał się standardową opcją płatności obok kart kredytowych – szczególnie popularną wśród młodszych konsumentów, którzy cenią sobie przejrzystość (stałe raty, brak długu odnawialnego) i łatwość użytkowania. Tradycyjne banki i firmy kart płatniczych, zauważając popularność BNPL, zareagowały, wprowadzając podobne funkcje ratalne na swoich kartach lub w aplikacjach.
Również regulatorzy podjęli działania w celu zapewnienia odpowiedzialnego udzielania pożyczek, ponieważ pojawiły się obawy dotyczące nadmiernego zadłużania się konsumentów.
Rezultatem jest to, że finansowanie w miejscu sprzedaży jest teraz szeroko dostępne, często przy bardziej wyrozumiałych sprawdzeniach kredytowych niż typowa aplikacja o kartę kredytową. To otworzyło finansowanie dla osób z cienką historią kredytową lub tych obawiających się odsetek od kart kredytowych, choć ze wskazaniem na ostrożne korzystanie z tych planów.
Innym obszarem postępu fintech jest alternatywna ocena zdolności kredytowej i underwriting. W wielu krajach miliony są „niewidoczne kredytowo” – mogą nie mieć pożyczek czy kart kredytowych i tym samym nie mają żadnej historii kredytowej, aby otrzymać pożyczkę.
Fintech pożyczkodawcy rozwodzą się z tym, korzystając z nietradycyjnych źródeł danych: płatności za rachunki za media, historię płatności czynszu, wzorce doładowań telefonów komórkowych, informacje o zatrudnieniu i edukacji, a nawet aktywność w mediach społecznościowych lub e-commerce w niektórych przypadkach. Analizując te dane za pomocą uczenia maszynowego, pożyczkodawcy mogą wnioskować o zdolności kredytowej poza tradycyjną oceną FICO lub bankową.
8. RegTech and the New Regulatory Reality
Szybki rozwój fintechu wywołał równie ważną ewolucję w świecie regulacji. W miarę jak usługi finansowe stają się bardziej zdigitalizowane i zdecentralizowane, regulatorzy na całym świecie dostosowują zasady i metody nadzoru, aby nadążać.
W 2025 roku RegTech – technologia regulacyjna – to rozwijająca się dziedzina, oferująca oprogramowanie i rozwiązania AI, które pomagają instytucjom w efektywnym przestrzeganiu skomplikowanych przepisów.
Jednocześnie obszar regulacyjny się rozszerza: działania niegdyś poza tradycyjnym nadzorem (jak handel kryptowalutami czy pożyczki peer-to-peer) są wprowadzane pod nadzór władz. Ten trend kształtuje przyszłość, w której innowacja i regulacja idą w parze, dążąc do bezpieczniejszego ekosystemu finansowego bez powstrzymywania postępu.
Katalizatorem były nowe przepisy i wytyczne dostosowane do działań fintechowych. W ostatnich latach główne jurysdykcje wprowadziły ramy bezpośrednio wpływające na fintech: na przykład unijna PSD2 (zrewidowana dyrektywa o usługach płatniczych) otworzyła dane bankowe dla aplikacji fintech stron trzecich (za zgodą klienta), sprzyjając otwartej bankowości.
Obecnie UE dyskutuje o PSD3 i towarzyszącej mu Regulacji Usług Płatniczych, które zaktualizują zasady dla nowej rzeczywistości płatności cyfrowych i zaostrzą nadzór nad kwestiami takimi jak oszustwa czy udostępnianie danych. Podobnie UE przyjęła MiCA (regulacja dotycząca rynków aktywów kryptowalutowych), aby objąć giełdy kryptowalutowe i emitentów stablecoinów nadzorem, co zaczyna się rozwijać do 2025 roku.
W Stanach Zjednoczonych regulatorzy, którzy wcześniej przyjmowali żyletkę "poczekaj i zobacz"...
Fintechy coraz bardziej proaktywnie egzekwują jurysdykcję – wyjaśniając, że jeśli fintech prowadzi działalność podobną do bankowej (płatności, udzielanie pożyczek, przyjmowanie depozytów), może potrzebować licencji lub musi przestrzegać przepisów dotyczących ochrony konsumentów, tak jak bank. Wysokoprofilowe fintechy nawet dążyły do uzyskania licencji bankowych, aby zabezpieczyć klarowny status prawny (na przykład kilka cyfrowych pożyczkodawców i firm płatniczych uzyskało lub złożyło wnioski o licencje bankowe w ostatnich latach). To zatarcie granic oznacza, że fintechy są coraz częściej poddawane tej samej kontroli co tradycyjne instytucje w kwestiach wymogów kapitałowych, kontroli przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) i praktyk uczciwego udzielania pożyczek.
Na scenę wkraczają rozwiązania RegTech, które stały się niezbędne w zarządzaniu zgodnością. To same wyspecjalizowane firmy fintech, ale skupiające się na pomaganiu instytucjom finansowym w nawigacji po regulacjach poprzez automatyzację.
Trzeba zweryfikować tożsamość 10 000 nowych użytkowników dziennie zgodnie z zasadami KYC (Poznaj Swojego Klienta)? Napędzane sztuczną inteligencją narzędzie RegTech może skanować dokumenty tożsamości, sprawdzać listy kontrolne i wykrywać anomalie znacznie szybciej (i prawdopodobnie dokładniej) niż zespół ręcznej weryfikacji.
9. Biometria i tożsamość cyfrowa kształtują nowe standardy bezpieczeństwa
W miarę jak fintech przenosi więcej usług online, zabezpieczanie finansów cyfrowych staje się priorytetem – a przestarzałe hasła czy papierowe dowody tożsamości nie są już odpowiednie.
W 2025 roku branża fintech szybko przyjmuje autoryzację biometryczną i rozwiązania tożsamości cyfrowej do ochrony kont i usprawnienia procesów rejestracji klientów. Twoje odcisk palca, twarz lub głos mogą wkrótce być jedynym "hasłem" potrzebnym do uzyskania dostępu do banku, a potwierdzenie tożsamości przy pożyczce może być tak proste, jak szybki film selfie.
Ten trend dotyczy głównie równoważenia bezpieczeństwa z wygodą użytkownika, wykorzystując unikalne cechy osobiste w celu zabezpieczenia kont finansowych przed oszustwami.
Konsumenci są już zaznajomieni z biometrią dzięki swoim smartfonom – używając odcisku kciuka lub rozpoznawania twarzy do odblokowywania urządzenia lub autoryzacji transakcji za pomocą Apple Pay czy Google Pay.
Usługi finansowe wykorzystały tę znajomość. Obecnie wiele aplikacji bankowych wymaga biometrycznego sprawdzenia, aby się otworzyć lub zrealizować transakcje o wysokiej wartości, dodając silną warstwę ochrony nawet w przypadku skompromitowania czyjegoś PIN-u lub hasła.
Poza logowaniem i płatnościami, weryfikacja tożsamości cyfrowej zmienia sposób, w jaki klienci zapisują się na usługi finansowe.
Minęły czasy odwiedzania oddziału z plikiem dokumentów, aby otworzyć konto. Proces rejestracji fintech często polega na zeskanowaniu swojego dowodu tożsamości za pomocą aparatu telefonu i zrobieniu sobie selfie. Zaawansowane oprogramowanie porównuje zdjęcie z dokumentu z live selfie (czasami prosząc o obrócenie głowy lub mrugnięcie, aby upewnić się, że to nie jest fotografia) – proces znany jako wykrywanie żywotności. To potwierdza, że jesteś tym, za kogo się podajesz, spełniając wymagania KYC w całkowicie zdalny, cyfrowy sposób.
W krajach takich jak Indie, gdzie rząd wdrożył Aadhaar (narodowy system biometryczny obejmujący ponad miliard ludzi), fintechy wykorzystują tę infrastrukturę: klienci mogą potwierdzić swoją tożsamość za pomocą odcisku palca lub skanu tęczówki w odniesieniu do krajowej bazy danych, aby natychmiast otworzyć konta bankowe lub uzyskać portfele mobilne, nawet w wiejskich kioskach. Wpływ na inkluzję finansową był ogromny, wciągając miliony do formalnego systemu przy minimalnym tarciu. Zainspirowani takim sukcesem, inne narody lub regiony (na przykład UE z inicjatywą eIDAS) pracują nad interoperacyjnymi tożsamościami cyfrowymi, które mogą podobnie uprościć weryfikację między granicami do 2025 roku i później.
10. Fintechy dla włączenia finansowego: Zamykanie globalnej luki
W rozwijających się gospodarkach i wśród niedostatecznie obsługiwanych społeczności, usługi fintech – od mobilnych pieniędzy po aplikacje do mikroinwestycji – wprowadzają ludzi do formalnego systemu finansowego w niespotykanym dotąd tempie. W 2025 roku postęp jest widoczny w liczbach: liczba nieubankowionej populacji świata maleje, gdy smartfony stają się portfelami, a oddziały bankowe ustępują miejsca aplikacjom.
Ta demokratyzacja finansów to nie tylko dobro społeczne, ale także ogromna okazja biznesowa, a wiele innowacji fintech pojawia się najpierw na rynkach wschodzących, zanim rozprzestrzeni się na cały świat.
Jednym z jasnych przykładów jest nieustanny rozwój mobilnych pieniędzy w regionach takich jak Afryka. Ponad dekadę temu, usługi takie jak M-Pesa w Kenii udowodniły, że ludzie mogą zarządzać pieniędzmi za pomocą prostych telefonów komórkowych, nawet bez internetu.
Dziś platformy mobilnych pieniędzy rozprzestrzeniły się po Afryce Subsaharyjskiej, umożliwiając dziesiątkom milionów przechowywanie pieniędzy, wysyłanie i odbieranie płatności oraz dostęp do podstawowych usług bankowych bez konta bankowego. W krajach od Nigerii po Bangladesz fintechowe startupy oferują konta w aplikacjach, które można zarejestrować w kilka minut, często używając tylko dowodu tożsamości i selfie do weryfikacji.
Te konta często mają struktury bez opłat lub o niskich opłatach, dlatego są dostępne dla użytkowników o niskich dochodach. W rezultacie udział dorosłych z jakąkolwiek formą konta transakcyjnego (bankowego lub mobilnego) znacznie wzrósł. Według najnowszych danych Banku Światowego zauważalnie zmniejszyła się liczba nieubankowionych - na przykład, globalna liczba dorosłych bez żadnego konta spadła z około 1,7 miliarda w 2017 roku do około 1,4 miliarda w ostatnich latach, a trajectoryja wciąż jest spadkowa. Fintech zasługuje na dużą zasługę za tę poprawę poprzez obniżenie barier: nie potrzebujesz oddziału banku w każdej wiosce, jeśli prawie każdy ma w kieszeni telefon komórkowy.
Mikropożyczki i platformy mikroudziałowe to kolejny aspekt inkluzji.
W Azji Południowo-Wschodniej, Ameryce Łacińskiej i Afryce aplikacje umożliwiają teraz indywidualom inwestowanie małych kwot (już od kilku dolarów) w akcje, obligacje rządowe czy projekty crowdfundingowe, często po raz pierwszy. Dzięki frakcjonowaniu aktywów i obniżeniu minimum, fintechy pozwalają ludziom o umiarkowanych środkach uczestniczyć w możliwościach inwestycyjnych, które niegdyś były poza zasięgiem.
Podsumowanie: Nowa era finansowa na horyzoncie
Najważniejsze trendy fintech w 2025 roku malują obraz branży w pełnym rozkwicie, fundamentalnie przekształcającej finanse. Finanse stają się bardziej zintegrowane, inteligentne i obejmujące niż kiedykolwiek wcześniej.
Banki i firmy fintech nie są już przeciwnikami w grze zero-sum; obserwujemy współpracę i konwergencję w miarę, jak tradycyjne instytucje adoptują nowe technologie, a startupy dojrzewają do zrozumienia finansów.
Rezultat to bogatszy ekosystem, który popycha usługi finansowe, aby były szybsze, tańsze i bardziej dostosowane do indywidualnych potrzeb. Od sposobu, w jaki płacimy i pożyczamy, po samą formę pieniędzy, którą używamy, opisane innowacje na nowo definiują długotrwałe konwencje.