Na última década, os neobancos – bancos desafiadores totalmente digitais – evoluíram de startups fintech para alguns dos atores mais influentes da indústria financeira.
Nascidos na era da internet móvel, esses bancos sem agências físicas atraíram centenas de milhões de clientes em todo o mundo. Em regiões da Europa à Ásia e às Américas, os neobancos estão oferecendo uma experiência bancária moderna que ressoa com consumidores adeptos de tecnologia e pessoas há muito tempo desatendidas pelos bancos tradicionais.
Sua ascensão está redefinindo como os indivíduos administram dinheiro, fazem pagamentos e acessam crédito no século 21.
Esta rápida ascensão dos neobancos foi impulsionada por uma tempestade perfeita de fatores. A frustração dos clientes com os bancos tradicionais – de altas taxas a aplicativos desajeitados – criou uma abertura para alternativas digitais desde o primeiro momento. Investidores de capital de risco e tecnologia investiram bilhões em startups fintech com visões ousadas para “reinventar o banco.”
Enquanto isso, a adoção de smartphones e a conectividade à internet se espalharam pelo mundo, dando a esses bancos baseados em aplicativos um vasto mercado endereçável com baixos custos de aquisição de clientes. Ao aproveitar a tecnologia e os dados, os neobancos conseguiram escalar em taxas inimagináveis para bancos tradicionais, atingindo valuations na casa dos bilhões de dólares em apenas alguns anos.
Em 2025, os neobancos atendem coletivamente mais de 600 milhões de clientes em todo o mundo, com grandes players como Nubank, WeBank e Revolut liderando o surto. Apesar do rápido crescimento, os neobancos ainda representam menos de 5% da participação de mercado bancário global por ativos sob gestão, embora sua influência continue a subir rapidamente em mercados desenvolvidos e emergentes.
Neste artigo, destacamos os cinco maiores neobancos do mundo por capitalização de mercado até 2025.
O Que São Neobancos?
Neobancos são bancos nativos digitais que operam principalmente (ou exclusivamente) por meio de aplicativos móveis e plataformas online, em vez de redes de agências físicas. Ao contrário dos bancos tradicionais, os neobancos não possuem sistemas de TI legados ou infraestruturas de agências caras para manter.
Isso significa que eles podem oferecer serviços bancários – como contas correntes e de poupança, pagamentos e empréstimos – com taxas mais baixas e uma experiência do usuário sensacional projetada para smartphones. Em essência, um neobanco permite que os clientes carreguem um banco inteiro no bolso.
Crucialmente, os neobancos diferem dos bancos tradicionais em sua abordagem e modelos de negócios orientados pela tecnologia.
Eles tendem a usar sistemas modernos baseados em nuvem e práticas de desenvolvimento ágil, permitindo que lancem novos recursos e atualizações muito mais rápido do que bancos retrógrados. Muitos neobancos usam análises avançadas e inteligência artificial para personalizar serviços ou avaliar riscos de crédito de maneiras inovadoras. A abertura e o onboarding de contas são normalmente feitos por meio de um aplicativo em minutos, um contraste marcante com a papelada e o tempo de espera frequentemente envolvidos com bancos tradicionais. O ethos dos neobancos é remover os pontos problemáticos do setor bancário – seja eliminando taxas ocultas, oferecendo suporte ao cliente 24/7 no aplicativo ou fornecendo notificações e insights em tempo real sobre gastos.
A maioria dos neobancos começou focando em um nicho ou produto específico para atrair clientes. Por exemplo, alguns começaram com cartões pré-pagos ou contas correntes baseadas em aplicativos simples, direcionados a jovens adultos ou desbancarizados que foram negligenciados pelos grandes bancos. Outros ofereceram câmbio gratuito para viajantes ou contas de poupança de alto rendimento. Ao se destacar em um nicho, construíram uma base de usuários leal e, depois, expandiram gradualmente seu leque de produtos. Os principais neobancos de hoje cresceram em plataformas financeiras completas que oferecem não apenas contas básicas, mas também empréstimos, investimentos, seguros e até vantagens de estilo de vida – tudo acessível através de um único aplicativo.
Outra característica marcante dos neobancos é sua eficiência de custos. Sem agências e com uma equipe mais enxuta (com maior enfoque em automação), os neobancos têm custos operacionais muito mais baixos por cliente. Esta estrutura de custos enxuta permite que ofereçam melhores taxas e taxas mais baixas.
A regulamentação é outro fator que distingue os neobancos. Alguns adquiriram licenças bancárias completas ou cartas para manter depósitos e oferecer empréstimos diretamente, enquanto outros operam sob licenças de instituições de dinheiro eletrônico ou estruturas semelhantes que vêm com requisitos regulatórios mais leves.
À medida que os neobancos se tornam sistemicamente importantes em alguns mercados, eles cada vez mais devem atender aos padrões dos bancos tradicionais – um sinal de seu amadurecimento.
Top 5 Maiores Neobancos por Capitalização de Mercado (2025)
Abaixo, destacamos os cinco maiores neobancos do mundo, medidos por sua capitalização de mercado em USD (para empresas listadas publicamente) ou avaliação mais recente (para empresas privadas).
Cada um desses bancos digitais não apenas atingiu uma escala maciça em número de clientes, mas também conquistou a confiança dos investidores refletida em avaliações multibilionárias. Eles vêm de uma variedade de países, sublinhando a natureza global da revolução dos neobancos.
Nubank
Capitalização de Mercado: ~$60 bilhões
País: Brasil
Nubank é o neobank mais valioso do mundo e um pioneiro do banco digital na América Latina.
Fundado em 2013 em São Paulo, Brasil, o Nubank começou oferecendo um simples cartão de crédito Mastercard roxo sem anuidade, gerido inteiramente através de um aplicativo móvel.
Isso foi uma mudança radical no mercado bancário brasileiro, que por muito tempo foi dominado por alguns grandes bancos conhecidos por cobrar altas taxas e fornecer um atendimento ao cliente precário. O carismático fundador e CEO do Nubank, David Vélez, costuma lembrar como sua frustração com o processo burocrático de abrir uma conta bancária no Brasil o inspirou a criar um banco “orientado ao cliente e sem taxas”.
Ao abordar um grande ponto problemático para o consumidor, o Nubank encontrou ressonância com a população jovem e adepta de tecnologia do Brasil e cresceu rapidamente através do boca a boca.
Nos primeiros anos, o Nubank operou sem uma licença bancária, focando apenas em cartões de crédito. A estratégia valeu a pena: milhões de brasileiros solicitaram o cartão roxo do Nubank, ansiosos para escapar das cobranças dos bancos tradicionais. Sure, here's the translation following your guidelines where markdown links remain untouched:
Compra de criptomoedas, pagamentos peer-to-peer, e mais, tudo em um só lugar.
O crescimento da Revolut tem sido explosivo. Até o final de 2024, a Revolut relatou mais de 50 milhões de usuários em todo o mundo, acima dos cerca de 15 milhões de alguns anos antes.
A empresa expandiu-se agressivamente além de sua base no Reino Unido para a União Europeia (aproveitando uma licença bancária da UE obtida via Lituânia), e mais para mercados como Japão, Austrália e Estados Unidos. A base de usuários do neobank abrange mais de 35 países.
Nikolay Storonsky, CEO e cofundador da Revolut, um ex-banqueiro de investimento, perseguiu a expansão global com um ritmo implacável. Isso inclui o lançamento de versões localizadas do aplicativo, obtenção de licenças em várias jurisdições, e adaptação de serviços para novos mercados (por exemplo, integração com sistemas de pagamento domésticos do Japão ou suporte ao comércio de ações nos EUA para usuários americanos).
A ambição de Storonsky é que a Revolut se torne “a Amazon dos bancos” – uma plataforma única para todas as necessidades financeiras, disponível para qualquer pessoa, em qualquer lugar.
Em termos de desempenho financeiro, a Revolut deu passos significativos que respaldam sua alta valorização. A receita da empresa tem subido dramaticamente à medida que adiciona novos serviços baseados em taxas e sua atividade de clientes aumenta. Notavelmente, a Revolut tornou-se lucrativa em 2021 em termos anuais, e essa tendência apenas acelerou.
Até 2024, a Revolut anunciou um lucro antes de impostos de mais de £1 bilhão para o ano – um marco que confirmou que seu modelo de negócios pode gerar ganhos sérios em escala. As receitas em 2024 dobraram aproximadamente em relação ao ano anterior para cerca de £3,3 bilhões, impulsionadas por crescimento em várias vertentes: taxas de intercâmbio de transações de cartão, taxas de assinatura de suas contas premium, taxas de câmbio, spreads de negociação de criptomoedas e receita de juros de empréstimos e depósitos.
A confiança dos investidores na Revolut é evidente a partir de sua trajetória de valorização. Em sua última rodada de financiamento em 2021, a Revolut foi avaliada em $33 bilhões, tornando-se a startup mais valiosa do Reino Unido na época. Desde então, atualizações internas de acionistas e interesse no mercado secundário sugeriram uma avaliação ainda mais alta. Até 2025, algumas estimativas colocam o valor de mercado implícito da Revolut em cerca de $48 bilhões. Surgiram relatos de que no início de 2025, a Revolut até rejeitou uma potencial venda de ações que teria avaliado a empresa em mais de $60 bilhões, indicando que a administração e os investidores acreditam em mais potencial de crescimento.
Embora ainda seja uma empresa privada, a Revolut é frequentemente comparada à sua par Nubank, que está listada publicamente. No início de 2025, o valor de mercado do Nubank (cerca de $60 bilhões) é um pouco maior, mas a taxa de crescimento da Revolut em mercados desenvolvidos levou analistas a argumentarem que poderia justificar uma avaliação igual ou maior no futuro se continuar em sua trajetória. O sucesso da Revolut também tornou seus fundadores bilionários do fintech e atraiu investidores proeminentes, incluindo fundos de risco e empresas como SoftBank e Tiger Global, que injetaram capital para alimentar sua expansão.
Apesar de seu sucesso, a Revolut enfrentou alguns desafios de crescimento e obstáculos regulatórios. A empresa tem aguardado uma licença bancária completa no Reino Unido por um período prolongado – uma solicitação que vem sendo observada de perto por reguladores devido a preocupações com conformidade e controles de risco à medida que a Revolut cresceu extremamente rápido.
A demora em obter essa licença em seu país de origem (em 2025) significa que a Revolut opera sob uma licença de instituição de moeda eletrônica no Reino Unido, o que limita um pouco suas atividades (por exemplo, ainda não pode oferecer crédito diretamente no Reino Unido).
No entanto, possui uma licença bancária europeia e lançou produtos de crédito em vários países da UE. A administração da Revolut investiu no fortalecimento das equipes de risco e conformidade para atender às expectativas dos reguladores. Observadores dizem que isso faz parte do processo de maturação de um fintech que não é mais pequeno – a Revolut agora deve atender aos padrões de um grande banco. Incidentes como um atraso na apresentação de suas contas financeiras de 2021 (devido a desafios de auditoria) têm atraído atenção, mas até agora a empresa trabalhou para superá-los sem grandes contratempos. A longo prazo, obter licenças bancárias completas em mercados-chave como o Reino Unido e os EUA continua sendo uma prioridade que desbloquearia ainda mais crescimento (permitindo captar depósitos segurados e emprestar mais livremente).
WeBank
Valor de Mercado: ~US$32 bilhões
País: China
O WeBank da China é o maior banco digital da Ásia e um pioneiro em bancarização sem agências em larga escala.
Fundado em 2014, o WeBank tem a distinção de ser o primeiro banco somente online privado da China. Foi estabelecido por um consórcio liderado pela gigante da tecnologia Tencent (a empresa por trás do aplicativo onipresente WeChat), junto com outros parceiros, como parte de um programa piloto do governo para incentivar a inclusão financeira impulsionada pela internet.
Desde o seu início, o modelo do WeBank tem sido radicalmente diferente dos bancos tradicionais chineses: opera inteiramente por canais digitais, principalmente através de integrações com as plataformas da Tencent, e se concentra em usar tecnologia para fazer pequenos empréstimos a indivíduos e pequenas empresas de forma rápida e eficiente.
Aproveitando a enorme base de usuários da Tencent, o WeBank adquiriu clientes em um ritmo jamais visto nos mercados ocidentais. Até 2025, o WeBank atende supostamente a centenas de milhões de clientes na China – por algumas contas, mais de 300 milhões de usuários adotaram seus serviços, tornando o maior banco digital do mundo em termos de contagem de clientes.
Isso significa que o WeBank tem mais clientes do que muitos dos “Quatro Grandes” bancos estatais da China, apesar de ter pouco mais de uma década de vida. Suas principais ofertas incluem contas de poupança de alto rendimento, pagamentos e empréstimos pessoais e para pequenas e médias empresas (PMEs), todos entregues através de uma interface de smartphone. Um dos produtos emblemáticos do WeBank é um serviço de microempréstimos que oferece crédito ao consumidor em segundos via o aplicativo WeChat, usando avaliações de crédito impulsionadas por IA.
Este serviço estendeu crédito a dezenas de milhões de usuários, muitos dos quais estão em segmentos que anteriormente tinham dificuldade em obter empréstimos de bancos tradicionais (como indivíduos sem histórico de crédito estabelecido ou pequenos comerciantes).
Em termos de avaliação de mercado, o sucesso do WeBank o tornou um peso-pesado entre as empresas fintech de propriedade privada. É frequentemente referido como um dos unicórnios mais valiosos do mundo (startups avaliadas em mais de $1 bilhão). Segundo um relatório de 2024 do Hurun Research Institute, o WeBank foi avaliado em cerca de 235 bilhões de yuans chineses, aproximadamente 32 bilhões de dólares americanos, tornando-o o 10º maior unicórnio globalmente em todos os setores.
Essa avaliação reflete tanto a vasta base de clientes do WeBank quanto sua rentabilidade – notavelmente, o WeBank foi lucrativo por vários anos, uma raridade entre neobancos no mundo todo. Graças a baixos custos operacionais e altas margens de juros em seu negócio de empréstimos, o WeBank alcançou rentabilidade precoce poucos anos após seu lançamento e continua a apresentar ganhos robustos. Seu retorno sobre o patrimônio seria invejável até mesmo para um banco tradicional, demonstrando que um modelo puramente digital pode ser lucrativo em larga escala.
O relacionamento próximo do WeBank com a Tencent tem sido um ingrediente crítico em seu crescimento. Ao estar profundamente integrado no WeChat – o superapp da China usado para mensagens, pagamentos (WeChat Pay) e muito mais – o WeBank ganha acesso a um enorme pool de clientes potenciais com muito pouca fricção. Um usuário pode, por exemplo, obter um empréstimo do WeBank através de um mini-programa no WeChat sem nunca visitar uma agência ou preencher formulários longos. Os dados de comportamento social e de pagamento da Tencent (sujeitos a regras de privacidade) também ajudam o WeBank a submeter empréstimos de uma forma inovadora.
Usando aprendizado de máquina, o WeBank pode avaliar a solvência de jovens consumidores ou pequenas empresas rapidamente, frequentemente estendendo microempréstimos que são reembolsados via auto-deduções no aplicativo. Esse foco em microempréstimos e inclusão está alinhado com o impulso dos reguladores chineses para aumentar o acesso ao crédito para pequenas empresas e indivíduos sem garantias. Os tamanhos médios dos empréstimos do WeBank são relativamente pequenos, mas ao lidar com grandes volumes com automação, ele gerencia riscos e escala de forma eficaz. O banco também oferece produtos de depósito e links para fundos de investimento via aplicativo, mantendo os clientes dentro de seu ecossistema.
Outro aspecto notável do WeBank é sua contribuição para a infraestrutura tecnológica. O banco desenvolveu seu próprio sistema bancário central e tem sido um defensor da inovação fintech como blockchain.
Na verdade, o WeBank construiu uma plataforma de blockchain de código aberto (FISCO BCOS) que é usada em vários projetos na China, desde financiamento de comércio até rastreamento de doações de caridade. Isto sinaliza que o WeBank não se vê apenas como um banco, mas como uma empresa de tecnologia em finanças, similar à forma como os neobancos ocidentais gostam de se identificar. O presidente do WeBank enfatizou a identidade do banco como um “banco orientado por tecnologia” e seu compromisso com pesquisa e desenvolvimento. Nos últimos anos, o WeBank até começou a exportar sua tecnologia – por exemplo, se associando a instituições financeiras de outros países para compartilhar suas soluções fintech, e explorando oportunidades em fintech-como-serviço.
Embora menos voltado para o público globalmente do que os neobancos ocidentais, a influência do WeBank é significativa. Provou que bancos digitais podem escalar para centenas de milhões de usuários e serem lucrativos, essencialmente alinhando-se com um ecossistema tecnológico (WeChat) que os usuários já vivem dentro. Seu sucesso incentivou outras empresas de tecnologia chinesas a lançarem bancos digitais (por exemplo, o MYbank do Ant Group é um empreendimento comparável da Alibaba).
Chime
Valor de Mercado: ~US$25 bilhões
País: Estados Unidos
Chime é frequentemente considerado como
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Content: O maior banco digital da América, conhecido por sua missão de fornecer serviços bancários de baixo custo para pessoas comuns.
Fundado em 2013 em São Francisco, o Chime começou a desafiar as altas taxas e complexidades da indústria bancária dos EUA. Sua fórmula era simples, mas poderosa: uma conta corrente sem taxas, sem saldo mínimo, um cartão de débito com amplo acesso a caixas eletrônicos e recursos amigáveis, como o recebimento do salário até dois dias antes através de depósito direto.
Desde o início, o público-alvo do Chime foram aqueles frustrados com as taxas bancárias – incluindo clientes mais jovens e famílias que vivem de salário em salário e não podiam arcar com encargos mensais de manutenção ou taxas de descoberto. Ao fazer parceria com bancos regionais para manter depósitos (em vez de obter uma carta patente bancária completa inicialmente), o Chime pôde oferecer contas com seguro FDIC, enquanto se concentrava em proporcionar uma experiência de aplicativo móvel elegante.
Até 2025, o Chime atraiu bem mais de 20 milhões de clientes, tornando-se de longe o maior neobank nos Estados Unidos em número de usuários.
Essa rápida expansão foi auxiliada por marketing agressivo e um período no final dos anos 2010, quando o depósito direto de salários em contas Chime se tornou uma tendência entre os trabalhadores de economia gig e outros que buscavam receber pagamentos mais rápidos. O recurso "Get Paid Early" do Chime, que permite aos usuários acessar seu salário assim que os arquivos da folha de pagamento do empregador são processados (geralmente dois dias antes do dia de pagamento habitual), provou ser um grande atrativo.
Além disso, o Chime introduziu recursos inovadores como o SpotMe, que permite que clientes qualificados façam descobertos em suas contas por um valor modesto (por exemplo, $20, depois aumentando para até $200 para alguns) sem incorrer em taxas de descoberto. Esses recursos amigáveis ao consumidor conquistaram uma base de seguidores leais para o Chime, especialmente entre millennials e usuários da Geração Z que buscam simplicidade e justiça no setor bancário.
Financeiramente, o Chime tem sido um queridinho do capital de risco. Levantou várias rodadas de financiamento à medida que sua base de usuários aumentava, atingindo um valor máximo de cerca de $25 bilhões em 2021, em meio a uma onda de entusiasmo pelo fintech. Isso fez do Chime uma das startups fintech mais valiosas do mundo na época, até superando a avaliação de alguns bancos de médio porte cotados em bolsa nos EUA. A principal fonte de receita do Chime tem sido as taxas de intercâmbio ganhas sempre que os clientes usam seus cartões de débito Chime – um modelo que depende do volume de transações, dado que o Chime não cobra taxas mensais ou taxas de descoberto.
Esse modelo, embora escalável com usuários suficientes, significava que o Chime operava com margens estreitas inicialmente e reinvestia pesadamente no crescimento. Por vários anos, a empresa se concentrou na aquisição de usuários (frequentemente através de generosos bônus de indicação e marketing, incluindo patrocínios de alto nível como uma parceria com um time da NBA) e não era lucrativa.
No entanto, à medida que o Chime amadureceu, começou a tomar medidas em direção a finanças sustentáveis. A empresa relatou mais de $1.7 bilhões em receita para 2024, um aumento de aproximadamente 30% em relação ao ano anterior, graças à crescente atividade do cliente.
Mais importante, o Chime fez progressos significativos em reduzir suas perdas. Em 2023, a perda líquida do Chime foi de cerca de $200 milhões – considerável em termos absolutos, mas muito melhor do que uma perda de quase $500 milhões no ano anterior.
No primeiro trimestre de 2025, o Chime alcançou um marco significativo: obteve um lucro líquido para o trimestre (cerca de $13 milhões de lucro sobre $519 milhões de receita trimestral). Isso foi um sinal claro para o mercado de que o negócio do Chime pode gerar lucros quando sua escala é atingida e os custos são controlados. A melhoria veio de uma mistura de fatores: crescimento do usuário (mais transações com cartões e, portanto, mais receita de intercâmbio), introdução de novos serviços (como um produto de cartão de crédito garantido que pode gerar receita de juros e taxas), e uma redução em parte do gasto ultra-pesado em marketing à medida que a marca do Chime se consolidou. O CEO do Chime, Chris Britt, indicou que a empresa estava focada em provar sua economia unitarista e preparação para ser uma empresa pública.
De fato, em 2025, o Chime deu o passo significativo de solicitar uma oferta pública inicial (IPO), sinalizando que está se preparando para se transformar em uma empresa de capital aberto. Esta movimentação era esperada há alguns anos, mas as condições de mercado e o desejo da empresa de reforçar a lucratividade adiaram. Com o mercado de ações se recuperando e o Chime mostrando um trimestre lucrativo, o timing parecia certo. O IPO, se for bem-sucedido, pode dar uma imagem mais clara do verdadeiro valor de mercado do Chime.
SoFi
Capitalização de Mercado: ~$14 bilhões
País: Estados Unidos
SoFi (abreviatura de “Social Finance”) é um neobank e empresa de fintech com sede nos EUA, que se destacou oferecendo um amplo conjunto de serviços financeiros sob um único teto.
Ao contrário de muitos neobanks que começaram com contas bancárias simples, as origens do SoFi foram no refinanciamento de empréstimos estudantis. Fundado em 2011 na Califórnia, o SoFi inicialmente ajudou graduados universitários a refinanciar empréstimos estudantis de altos juros com taxas mais baixas, usando um modelo inovador de financiamento por ex-alunos. Com o tempo, a empresa expandiu para empréstimos pessoais, hipotecas e produtos de investimento, transformando-se eventualmente em uma plataforma financeira digital abrangente.
Hoje, o SoFi oferece contas correntes e de poupança, cartões de crédito e débito, negociação de ações e criptomoedas, investimento com consultoria robótica, seguros e mais – uma verdadeira loja completa para finanças pessoais. Em 2022, o SoFi obteve até mesmo uma carta patente bancária nacional nos EUA (por meio da aquisição de um pequeno banco comunitário), que marcou um ponto de virada em sua evolução de startup fintech para empresa holding bancária regulada.
Até 2025, o SoFi cresceu para atender mais de 5 milhões de clientes (ou “membros”, como a empresa os chama) e ostenta uma capitalização de mercado de cerca de $14–15 bilhões. É um dos poucos neobanks que é cotado em bolsa – o SoFi abriu capital em 2021 por meio de uma fusão com uma SPAC (Empresa de Aquisição de Propósito Especial).
Embora seu preço de ação tenha sofrido altos e baixos desde o lançamento, refletindo a volatilidade mais ampla do setor de tecnologia, o crescimento da receita do SoFi tem sido consistentemente forte. Em 2024, a empresa gerou cerca de $1.6 bilhões em receita total, e esse número tem crescido a um ritmo de dois dígitos anualmente à medida que o SoFi expande suas ofertas e faz vendas cruzadas para sua base de membros. Notavelmente, a decisão do SoFi de se tornar um banco (através de sua subsidiária SoFi Bank) permitiu que começasse a financiar uma porção maior de seus empréstimos com depósitos de clientes, em vez de depender puramente dos mercados de atacado. Essa estratégia melhorou as margens do SoFi, uma vez que depósitos são uma fonte de financiamento para empréstimos mais barata. No início de 2025, o SoFi havia acumulado mais de $10 bilhões em depósitos de clientes, refletindo a confiança dos usuários nele como um lar bancário, não apenas um aplicativo de empréstimos ou investimentos.
Uma das principais forças do SoFi é seu modelo de negócios “flywheel” – a empresa almeja capturar clientes via um produto e, em seguida, incentivá-los a usar múltiplos outros dentro do ecossistema do SoFi.
Por exemplo, um novo graduado pode ir ao SoFi para refinanciar um empréstimo estudantil, depois abrir uma conta corrente SoFi Money, começar a investir através do SoFi Invest e talvez mais tarde contratar uma hipoteca através do SoFi – tudo gerenciado através do aplicativo e site do SoFi. O CEO do SoFi, Anthony Noto, destacou que fornecer um espectro completo de serviços é crucial para aumentar o valor vitalício por cliente.
A empresa promove ativamente esse comportamento de cross-buy, oferecendo benefícios como descontos nas taxas de empréstimos se você usar depósito direto em uma conta bancária SoFi, ou recompensas adicionais se você investir via SoFi. O SoFi também se diferencia ao rotular seus clientes como “membros” e oferecer a eles vantagens além do serviço bancário: coaching de carreira, sessões de planejamento financeiro, bônus por indicação e até mesmo acesso exclusivo a eventos (o SoFi notoriamente comprou os direitos de nomenclatura do SoFi Stadium em Los Angeles, sede do Super Bowl 2022, em parte como uma estratégia de marketing para aumentar o reconhecimento da marca). Todos esses esforços visam construir um relacionamento holístico com os clientes, promovendo fidelidade e engajamento em todo o espectro financeiro.
No final de 2023, o SoFi começou a relatar um EBITDA ajustado positivo (uma medida de rentabilidade central) e orientou publicamente que espera alcançar lucratividade líquida GAAP no final de 2023 ou início de 2024. Os analistas concordam amplamente que o SoFi está em um caminho credível para alcançar lucratividade sustentável, dado seu crescimento de receita e eficiência operacional crescente. De fato, uma nota de analistas do banco KBW em meados de 2024 assumiu um tom otimista, afirmando que o SoFi "lançou as bases para vários anos de crescimento de receita líder do setor", graças às suas capacidades bancárias expandidas e linhas de negócios diversificadas. Tornar-se um banco não desacelerou o SoFi – ao contrário, desbloqueou um novo crescimento.
Desde que Anthony Noto (ex-COO do Twitter e banqueiro do Goldman Sachs) assumiu o comando em 2018, o SoFi se reestruturou e expandiu agressivamente. Um grande desafio externo ocorreu em 2020–2021: uma moratória federal dos EUA sobre pagamentos de empréstimos estudantis (como parte do alívio pandêmico) prejudicou um segmento-chave do negócio do SoFi por quase dois anos. O SoFi respondeu diversificando ainda mais rapidamente em áreas como empréstimos pessoais, investimentos e serviços bancários, diminuindo assim sua dependência do refinanciamento de empréstimos estudantis.
Com o levantamento dessa moratória em 2025, o SoFi realmente tende a se beneficiar da normalização, já que muitos tomadores de empréstimos procurarão novamente refinanciar dívidas estudantis – potencialmente dando um segundo impulso ao negócio original do SoFi.
Outra característica distintiva do SoFi é que não é apenas um aplicativo voltado para o consumidor, mas também um provedor de tecnologia para outras fintechs e bancos. O SoFi tem uma divisão chamada SoFi Technologies que inclui Galileo, um...content: plataforma de processamento de pagamentos adquirida em 2020) e Technisys (um fornecedor de software bancário central adquirido em 2022). Esses serviços B2B alimentam o backend de inúmeros aplicativos de fintech e até mesmo algumas instituições financeiras tradicionais. Isso significa que a SoFi é um pouco semelhante a uma “AWS das fintechs”, além de ser um banco de consumo.
A partir de 2025, a SoFi encontra-se em uma posição de liderança entre os neobancos dos EUA. Com um valor de mercado em torno de $14 bilhões, não é tão valorizada quanto os picos do mercado privado da Chime ou a escala global da Nubank ou Revolut, mas tem algo que nenhum deles tem ainda: a credibilidade de ser uma empresa pública com uma carta bancária e receitas diversificadas. As ações da SoFi são negociadas na NASDAQ, oferecendo um nível de transparência em seu desempenho que permite comparações claras com bancos tradicionais. Até agora, os múltiplos preço-receita da SoFi sugerem que o mercado a vê como um banco de crescimento acelerado com infusão de tecnologia. Os próximos anos testarão se a SoFi pode atender às altas expectativas de crescimento e lucro.
Pensamentos Finais
A ascensão dos neobancos tem sido uma força transformadora nas finanças globais.
Em pouco mais de uma década, esses bancos exclusivamente digitais cresceram de experimentos marginais para instituições de vanguarda que atendem a dezenas de milhões de pessoas e comandam avaliações equiparadas a grupos bancários centenários. Através de um foco incansável em tecnologia, experiência do usuário e mercados mal atendidos, os neobancos expandiram o acesso aos serviços financeiros e levaram os incumbentes a melhorar seu desempenho.
Os cinco principais neobancos que destacamos – Nubank, Revolut, WeBank, Chime e SoFi – exemplificam tanto as conquistas quanto as ambições desse setor. Cada um começou com uma ideia audaciosa para consertar o que estava quebrado no sistema bancário tradicional, seja por taxas exorbitantes, mau serviço ou falta de acesso.
Por meio da inovação e execução pura, cresceram em velocidade espantosa, provando que os clientes estavam prontos para um tipo diferente de relacionamento com seu dinheiro. Ao longo do caminho, essas empresas também tiveram que provar que o crescimento vistoso poderia se traduzir em modelos de negócios viáveis. A partir de 2025, vemos evidências claras de que isso é possível: vários neobancos agora são lucrativos, e todos os cinco líderes estão financeiramente mais fortes e operacionalmente mais sábios do que em seus primeiros dias de startup.