Son beş yılda blockchain teknolojisi, bankacılık sektöründe istikrarlı bir şekilde ilgi gördü. İlk deneylerin ardından, birçok banka pilot projelerden gerçek dünyadaki dağıtılmış defter uygulamalarına geçti. Bu fintechlerden biri, 2012’de global ödemeleri devrim niteliğinde değiştirme hedefiyle San Francisco’da kurulan Ripple.
Çekicilik açıktır: Blockchain kullanarak, SWIFT gibi geleneksel ağlarla günler süren sınır ötesi işlemler dakika veya saniyeler içinde, daha fazla şeffaflık ve düşük ücretlerle gerçekleştirilebilir.
Ripple, San Francisco merkezli bir fintech firması olarak, RippleNet ağı ile kripto para birimi XRP dışında da çok geniş çözümler sunmaktadır. Düzinelerce ülkenin bankaları ve ödeme sağlayıcıları, havale, kurumsal ödemeler ve hazine operasyonlarını iyileştirmek için RippleNet'e katıldı. Bu, Ripple'ı, blockchain kullanımına yabancı bankalar için en yaygın kullanılan kripto odaklı ortaklardan biri haline getirdi.
Bilinmesi Gerekenler
- Bankalar, sınır ötesi ödemelerde blockchain benimsemelerini artırdı; 2020–2025 arasında finansal kurumlar için Ripple önemli bir ortak haline geldi.
- Ripple’ın sunduğu hizmetler arasında küresel banka ödeme ağı RippleNet ve XRP kripto para birimini kullanan Tam Zamanında Likidite (ODL) bulunmakta.
- İspanya’nın Santander'inden Tayland’ın Siam Ticaret Bankası’na kadar birçok büyük banka, transfer sürelerini günlerden saniyelere indirmek ve maliyetleri azaltmak için Ripple'ın teknolojisini kullanmaktadır.
- 2025 yılına kadar Ripple’ın ağı, yüzlerce kurumu kapsayacak ve özellikle 2023 sonrası düzenleme netliğiyle daha fazla bankanın kripto destekli ödemeleri keşfetmesini teşvik ederken dijital dönüşümde kilit bir oyuncu olacaktır.
Bankaların ilgisini çeken en önemli unsurlardan biri, eski muhabir bankacılığın verimsizliğidir. Geleneksel modelde, uluslararası para transferi birçok aracı ve yabancı para birimlerinde önceden finanse edilmiş hesaplar gerektirir. Ripple gibi blockchain platformları, bankaları doğrudan bağlayarak ve döviz değişimi için tam zamanında likidite sağlayarak bunu basitleştirmeyi amaçlar.
2020–2025 yılları boyunca, büyük küresel kurumlardan orta ölçekli bölgesel kredi verenlere kadar artan sayıda banka, sınır ötesi ödeme sistemlerini yükseltmek için Ripple ile ortaklık yaptı. Aşağıdaki bölümlerde, Ripple’ın temel teknolojilerini inceliyor ve farklı bölgelerdeki belirli banka kullanım durumlarını vurguluyoruz.
Ripple Teknolojileri
Ripple’ın teknoloji dizisi, geleneksel bankalararası ödeme ağlarına blockchain tabanlı bir alternatif sağlar. RippleNet, bankalar, ödeme hizmeti sağlayıcılar ve diğer mali kurumları Ripple platformunda bağlayan şemsiye ağdır. RippleNet, 2019 civarında birleştirilen daha önceki ürünlerden (xCurrent, xRapid ve xVia olarak bilinen) evrimleşmiştir.
Özünde, RippleNet, SWIFT'e benzer ancak dağıtılmış defter altyapısında çalışan bir mesajlaşma ve yerleşim sistemi sunar. Katılımcılar, bu ağ üzerinden doğrudan birbirlerine ödeme talimatları gönderip fonları yerleştirebilir. İşlemler, XRP Defteri’nin (XRPL) enerji yoğun iş ispatının yerine kullanılan mutabakat mekanizması ile RippleNet’in sunucu ağı tarafından doğrulanır.
RippleNet'in önemli bir bileşeni, daha önce xRapid olarak adlandırılan Tam Zamanında Likidite (ODL) sistemidir. ODL, sınır ötesi ödemelerde önceden fonlanmış nostro/vostro hesaplarına olan ihtiyacı ortadan kaldırmak için Ripple’ın çözümüdür. XRP, Ripple’ın yerel dijital varlığı, gerçek zamanlı likidite sağlamak için bir köprü para birimi olarak kullanılır.
Örneğin, bir A ülkesindeki banka B ülkesine 10 milyon € göndermesi gerektiğinde, geleneksel olarak B ülkesinde euro tutması gerekecektir. ODL ile banka, yerel para birimini XRP’ye dönüştürebilir, XRP’yi B ülkesindeki bir ortağa gönderebilir, bu da anında euro'ya dönüştürülür. Bu işlem, Ripple’ın merkezi olmayan blockchain ağı XRP Defteri üzerinden saniyeler içinde gerçekleşir.
XRP’yi bir köprü olarak kullanarak, ODL, fonların gönderici bankanın veya muhabirinin hedef para biriminde bakiyeler tutmasına gerek kalmadan para birimleri arasında hareket etmesine olanak tanır. Ripple, bunun sermaye serbest bırakabileceğini ve kurumlar için döviz maliyetlerini yaklaşık %60 oranında azaltabileceğini söylüyor.
XRP'nin kendisinin bağımsız bir kripto para birimi olduğu ve açık piyasada ticaret yaptığı unutulmamalıdır (ve şu anda piyasa değeri açısından ilk beş kripto para birimi arasında yer alır). Ripple, firma olarak önemli miktarda XRP'ye sahiptir ve ekosistemine yatırım yapmıştır, ancak bankalara sunduğu hizmetler her zaman XRP kullanımını gerektirmez. Aslında, RippleNet’deki birçok banka, ağın itibari para birimi mesajlaşma ve yerleşim yeteneklerini kripto para birimine dokunmadan kullanır.
Zaten geniş muhabir bankacılık ilişkileri kurmuş daha büyük bankalar için, RippleNet’in değeri genellikle hızlı mesajlaşma ve doğrulaması (SWIFT'e bir yükseltme gibi) olmuştur, ODL’nin kripto likiditesinden ziyade.
Bu arada, daha küçük finansal kurumlar ve ödeme sağlayıcıları, ödeme koridorlarına erişim sağlamak için ODL’nin XRP köprüsünü özellikle yararlı bulmuşlardır, böylece hesapları bulunmayan veya daha yüksek maliyetlerle karşılaşan koridorlara erişebilmektedirler. 2021 itibarıyla, RippleNet üzerindeki tüm işlemlerin dörtte biri ODL üzerinden (XRP kullanarak) gerçekleşiyor ve ODL hacmi yıldan yıla dokuz kat artmış, özellikle havale koridorlarında güçlü talebi yansıtıyor.
Ripple’ın tüm ürünlerinin temelinde, 2012 yılında başlatılan merkezi olmayan bir blockchain ağı olan XRP Defteri (XRPL) bulunur. XRPL, doğrulayıcıların (üniversiteler, borsalar ve kurumlar dahil olmak üzere) dağıtılmış ağı tarafından korunmaktadır ve işlemlerin hızlı bir şekilde karşılığının alınması (blok başına 3-5 saniye) için tasarlanmıştır.
Benzersiz bir mutabakat protokolü (genellikle Ripple Mutabakat Algoritması olarak adlandırılır) ile çalışan XRP Defteri, yüksek iş hacmi sağlar ve düşük ücretler ile ölçeklenebilir (işlem başı kuruşun kesirleri).
XRP Defteri yalnızca XRP transferlerini yönetmekle kalmaz, aynı zamanda diğer varlıkları da belirtebilir ve "Hooks" ve yan zincirler gibi özelliklerle akıllı sözleşmeye benzer işlevsellik sunabilir (gelişimde). Ripple, bankalara ve kuruluşlara hitap etmek için XRPL’nin yeteneklerini artırmak için çalışmaktadır - örneğin, daha sağlam güvenlik, diğer blockchain’lerle (Ethereum uyumluluğu gibi) birlikte çalışabilirlik ve defter üzerinde borç verme özellikleri eklemek.
Ripple yöneticileri tarafından belirtilen hedef, internet değer döneminde bankalar ve büyük şirketler için XRP Defteri’ni birincil platform haline getirmektir.
Ripple’ın sunduğu diğer bir bölüm, uyumluluk ve birlikte çalışabilirlik özellikleridir. RippleNet işlemleri, zengin bilgi (ödeme yapan, alıcı, ücretler, oranlar) taşır ve bankaların ödeme mesajlaşma formatlarıyla entegrasyonunu kolaylaştırarak ISO 20022 standartları ile uyumlu olabilir.
2025 yılı itibarıyla Ripple, dijital varlıkların saklanması ve belirteçleştirilmesi gibi diğer hizmetlere de genişledi (örneğin, XRP Defteri’nin varyasyonları üzerinde Merkezi Banka Dijital Para platformları pilot çalışmaları yapılarak). Tüm bu girişimler, Ripple’ın bankalar için stratejisinin, sadece bir kripto para birimi değil, bütüncül bir kripto destekli ödeme ağı olduğunu vurguluyor. İçerik: "telefonlar," diye açıkladı Arthit Sriumporn, SCB'nin Ticari Bankacılık Kıdemli Başkan Yardımcısı.
Beş güne kadar süren transferlerin şimdi gerçek zamanlı gerçekleştiğini ve daha düşük maliyetle yapıldığını söyledi, çünkü RippleNet, SCB'yi dünya çapındaki banka ortaklarına doğrudan bağlıyor.
SCB başlangıçta Ripple destekli havale hizmetini Kamboçya, Laos, Myanmar ve Vietnam'a yönelik olarak odakladı – Tayland'da birçok göçmen işçinin bulunduğu ülkeler – ve ardından diğer bölgelere genişletti.
Banka, bu ödemeleri hızlı bir şekilde kolaylaştırmak için hedef ülkelerdeki RippleNet ortaklarıyla entegre oldu. Dikkate değer bir şekilde, SCB'nin çözümü XRP kullanımını gerektirmiyordu; hız için Ripple'ın altyapısını kullanan bir fiat para birimi hizmetiydi. Bununla birlikte, SCB kripto alanında yeniliğe açıktı: 2019'da Ripple’ın ağı üzerinde bir deneme transferi gerçekleştirmişti ve bu, bildirilene göre bir dakikadan kısa sürede sonuçlandı.
2020'ye gelindiğinde, SCB Easy, SCB'nin ulaşımını coğrafi olarak büyük ölçüde genişleterek, giden havaleler için 12 para biriminde 26 ülkeye sunuldu.
PNC Bank (Amerika Birleşik Devletleri)
PNC Financial Services, 2024'te 560 milyar doların üzerinde varlığa sahip üst düzey bir ABD bankası, kurumsal müşterileri için sınır ötesi ödeme hizmetlerini geliştirmek amacıyla Ripple ortağı oldu. PNC aslında RippleNet'e katılan ilk Amerikan bankasıydı, bu kadar erken 2019 yılında.
RippleNet'i hazine yönetim birimine entegre ederek, PNC yurtdışındaki alıcılardan fon alan ABD ticari müşterileri için anında sınır ötesi ödemeler sağladı.
Bu, PNC kurumsal müşterisinin yabancı bir müşteriye fatura kesebileceği ve ödeme yurtdışına gönderildikten hemen sonra gerçek zamanlı olarak ödeme alabileceği anlamına geliyordu - bu, nakit akışını ve alacak hesaplarını dramatik bir şekilde hızlandırıyordu. PNC, bu durumun işletmelerin küresel alacaklarını ve çalışma sermayelerini yönetme şeklini dönüştürdüğünü belirtti, çünkü artık fonların temizlenmesini beklemek zorunda kalmıyorlardı.
PNC’nin uygulaması, fiat para birimi ile RippleNet’in mesajlaşma ve takas yeteneklerini kullandı (xCurrent çözümüne benzer).
Bu hareket PNC'ye, Amerikan bankaları arasında benzersiz bir satış noktası verdi. "PNC Hazine Yönetimi, RippleNet ile canlı yayına geçti, blok zinciri platformunda sınır ötesi ödemeleri işleyen ilk ABD bankası oldu" şeklinde sektörel basında öne çıkarıldı.
Bankanın liderliği, bu yeniliğin PNC'yi giderek küresel bir hale gelen pazarda kurumsal müşterilere daha iyi hizmet verecek şekilde konumlandırdığını kaydetti. PNC’nin RippleNet ile erken başarısı muhtemelen diğer ABD kurumlarını etkiledi – ancak ABD’deki daha geniş çaplı benimsenme, düzenleyici belirsizlik nedeniyle sekteye uğradı. Yine de, PNC, sıkı bir şekilde düzenlenen ABD bankalarının bile dağıtılmış defter teknolojisini ödeme sistemlerine entegre edebileceği fikrini kanıtladı.
2023'te ABD düzenleyici netliği iyileştiğinde, Ripple'ın ekibi, daha fazla Amerikan bankasının PNC'nin yolunu izleyerek, likidite için XRP tabanlı ODL kullanacakları konusunda iyimserdi.
Suudi British Bank (Suudi Arabistan)
Suudi Arabistan'ın önde gelen bankalarından biri olan Suudi British Bank (SABB), göçmen havalelerinin önemli olduğu bir ülkede havale hizmetlerini yükseltmek için Ripple’a başvurdu.
Nisan 2019'da, SABB, Ripple tarafından güçlendirilmiş anında sınır ötesi bir transfer hizmeti başlattı – KSA'da bunu yapan ilk banka olarak. 2020’ye gelindiğinde, bu Ripple bazlı hizmet, müşterilere en az üç para biriminde, Hindistan Rupisi (INR) ve Pakistan Rupisi (PKR) dahil olmak üzere transferler sağladı.
Bu iki corridor, Suudi Arabistan'ın büyük göçmen iş gücü nedeniyle havale almakta en önde gelen ülkeleri arasında olduklarından önemlidir.
SABB'nin Ripple ile ortaklığı, Suudi Arabistan'daki işçilerin para göndermesini hemen mümkün hale getirdi; oysa ki daha önce, geleneksel kanallar kullanılarak günler beklemeleri gerekiyordu.
SABB'nin çözümü muhtemelen RippleNet'in mesajlaşma katmanını kullandı ve muhtemelen ODL'yi de kullandı (bankanın XRP kullanılıp kullanılmadığını açıkça belirtmemesine rağmen). Mastercard ile bu hizmet) üzerine işbirliği yaptığı göz önüne alındığında, bankanın RippleNet'in anlık takasını Mastercard'ın Send ağı ile son mil teslimatı için birleştirmiş olması muhtemeldir.
Ripple'ı benimseyerek, SABB Körfez'de bir teknoloji lideri olarak bir itibar kazandı. 1,3 milyondan fazla perakende müşterisi, yeni havale kanallarına erişim sağladı.
Bu etki, yıllık havalelerin 35 milyar doları aştığı bir ülkede belirgin oldu. SABB, blockchain'in Orta Doğu'nun bankacılık yapısına düzenleyici veya operasyonel zorluklar olmadan dokunabileceğini gösterdi. SABB'nin öncülüğünü takip eden diğer bankalar, RippleNet'i incelemeye başladı; örneğin, Suudi Arabistan Merkez Bankası (SAMA) daha önce Ripple ile yerel bankalarla bir pilot program yürütmek üzere bir anlaşma imzalamıştı.
Katar Ulusal Bankası (Katar)
Katar Ulusal Bankası (QNB), Katar'ın en büyük bankası ve Orta Doğu'nun en büyüklerinden biri (yaklaşık 350 milyar dolarlık varlıkları ile), küresel havale stratejisini geliştirmek için 2021'de Ripple ile işbirliği yaptı. QNB, RippleNet'in pilot uygulamasını Türkiye'deki yan kuruluşu QNB Finansbank ile başlattı ve diğer ülkelere kademeli bir genişleme hedefledi.
Türkiye'nin ilk koridor olarak seçilmesi stratejik bir karardı: Türkiye, önemli bir Katarlı gurbetçi nüfusuna sahip ve Avrupa ile Orta Doğu arasında bir merkez.
RippleNet'i kullanarak, QNB, müşterilerine neredeyse gerçek zamanlı sınır ötesi ödemeler sunmayı ve nihayetinde bir ağ aracılığıyla birden fazla ülkeyi bağlamayı amaçladı.
QNB'nin Grup Perakende GM'si Heba Al-Tamimi, Ripple işbirliğinin "müşterilerimiz için ürün tekliflerini geliştirmek için başka bir FinTech girişimi" olduğunu söyledi. Ripple tarafından, Güney Asya ve MENA için Genel Müdür Navin Gupta, işbirliğinin QNB'nin havale hizmetlerini ölçeklendireceğini ve RippleNet ile ek pazarlara genişleteceğini belirtti.
XRP kullanımı konusunda detaylar açıklanmadı ancak QNB’nin haberleri, birçok Orta Doğu bankasının kripto-dostu çözümlerle deneme yaptıkları bir dönemde geldi.
Mısır Ulusal Bankası (Mısır)
Mısır'ın en eski ve en büyük bankası olan Mısır Ulusal Bankası (NBE), 2020'de havaleleri iyileştirmek için RippleNet'e katıldı.
Mısır, dünya genelinde en çok havale alan ülkelerden biridir – 2020'de, yurtdışında çalışan Mısırlılar tarafından yaklaşık 24 milyar dolar aldı.
Bu akışı yakalamak için, NBE, Ripple ve BAE merkezli LuLu International Exchange ile BAE ve Mısır arasında bir RippleNet koridoru kurmak için ortaklık yaptı. Bu bağlantı, BAE'deki Mısırlı göçmen işçilerin LuLu Exchange aracılığıyla anavatanlarına para göndermesine olanak tanıyor; NBE ise Mısır'da fonları RippleNet aracılığıyla daha verimli bir şekilde alıyor.
NBE’nin duyurusuna göre, amaç, "daha ucuz, daha hızlı ve daha güvenilir" sınır ötesi transferler sağlamaktı.
2021 başlarında, NBE bu Ripple destekli havale kanalını canlıya aldı. Bankanın Finansal Kurumlar Grup Başkanı Hesham Elsafty, NBE'nin sürekli olarak remittance altyapısını geliştirmeyi hedeflediğini söyledi.
RippleNet'e katılmak bu çabanın bir parçasıydı. Dikkate değer bir şekilde, NBE’nin düzenlemesi açıkça XRP’yi içermiyordu, odak RippleNet ağ bağlantısıydı. Bununla birlikte, bu, Mısırlı bankacılık sektöründe blockchain'in daha geniş kullanımı için bir zemin oluşturdu. Aslında, Ripple'ın ABD'deki yasal sorunlarına rağmen, NBE ortaklığına daha fazla yatırım yaparak, ilk BAE-Mısır başarısından sonra RippleNet kullanımını daha fazla koridor üzerinde genişletti.
SBI Remit ve Japon Bankaları (Japonya)
Japonya'da, Ripple, yalnızca Ripple'a yatırım yapmakla kalmayıp aynı zamanda Ripple’ın teknolojisinin Japon bankalar arasında benimsenmesine öncülük eden bir finansal konglomerat olan SBI Holdings’de güçlü bir müttefik buldu.
SBI Remit, SBI'nın havale kolu, Ripple ile ortaklaşa olarak 2021 yılında XRP kullanarak Talep Üzerine Likidite (ODL) tanıttı – Japonya'da bir finansal kurumun ilk kez havale amacıyla kriptoyu köprü para birimi olarak) kullandığı anlamına geliyor.
SBI Remit’in ODL hizmeti başlangıçta Japonya’yı Filipinler’e bağladı, önemli bir havale koridoru, Filipinler'in kripto borsalarını likidite için kullanarak. Bu, SBI Remit’in Yen’i XRP’ye dönüştürebileceği, XRP’yi Filipinler’e gönderebileceği ve neredeyse anında Filipin Pesosuna çevirebileceği anlamına geliyordu; bu da müşteriler için önceden fonlanmış hesaplar olmaksızın neredeyse gerçek zamanlı transferlere olanak sağladı.
2023'e gelindiğinde, SBI ODL destekli havalelerini Vietnam ve Endonezya dahil olmak üzere ek ülkelere genişletti. Bir duyuruda, SBI Remit, Ripple ve SBI VC Trade (kendi kripto borsa affiliate'i) ile ortaklaşa, o Güneydoğu Asya pazarlarında yerel fiat’a çıkan gerçek zamanlı XRP transferleri yönlendirdiğini söyledi.
SBI Remit'in ötesinde, RippleNet destekli onlarca Japon bankası katıldı.İçerik: Japonya içinde anlık banka transferleri için "MoneyTap" (SBI ve Ripple tarafından ortaklaşa başlatıldı) adlı yerel ağ. MoneyTap, mutlaka XRP değil, Ripple’ın ILP’sini (Interledger) kullansa da, Ripple’ın Japonya'nın bankacılık sistemiyle derin entegrasyonunu vurguluyor.
2025 yılına kadar, SBI’nin CEO’su Yoshitaka Kitao, XRP’nin Japon bankalarının büyük çoğunluğu tarafından sınır ötesi ödemelerde benimsenmiş olacağını öngörmüştü. Aslında, Güney Kore, Vietnam ve başka yerlerdeki bankalarla bağlantı kurmak için yıllardır RippleNet’i kullanan SBI Ripple Asia bünyesindeki bölgesel bankaların büyük bir konsorsiyumu mevcuttur.
Kapanış Düşünceleri
2020'den 2025'e kadar, Ripple, ödeme altyapılarını modernleştirmeyi hedefleyen bankalar için hayati bir ortak olarak ortaya çıktı.
Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE ve SBI Remit’in vaka çalışmaları, küresel devlerden niş oyunculara kadar çeşitli bölgelerdeki bankaların, sınır ötesi finansmandaki gerçek sorun noktalarını çözmek için Ripple’ın blok zinciri teknolojisini başarıyla entegre ettiğini gösteriyor. Bu kurumlar, belirgin şekilde daha hızlı işlem süreleri, gelişmiş şeffaflık ve bazı durumlarda önemli maliyet tasarrufları elde ettiler.
Özellikle birçok banka, doğrudan kripto para birimine dokunmadan bunu başardı; RippleNet’in yazılımını mevcut düzenleyici çerçeveler içinde kullanabildiler. Diğerleri, kriptoya daha dostane olan yargı bölgelerinde, likiditeyi açığa çıkarmak ve yeni iş modellerini (önceden finanse edilmiş hesap olmadan 24/7 havale gibi) kilitlenmek için XRP’yi bir köprü varlık olarak kullandılar. Ripple’ın iki yönlü yaklaşımı – opsiyonel kripto likiditesinin yanı sıra itibari para bazlı yerleşim rayları sunmak – farklı bankaların iştahlarına ve yerel düzenlemelere uyum sağladı.
Ancak rekabet de artıyor.
SWIFT gibi geleneksel ödeme ağları boş durmadılar – hızlarını yükselttiler ve kendi blok zinciri ilhamlı yeniliklerini ekliyorlar. Diğer blok zinciri platformları (Stellar, JPMorgan’ın Onyx, Visa’nın B2B Connect, vb.) sınır ötesi akışlarda bankaların ilgisini çekmeye çalışıyorlar. Ripple’ın, belki de maliyet tasarruflarına ve yeni yeteneklere (akıllı sözleşmelerin entegrasyonu veya XRPL üzerinde CBDC’lerin desteklenmesi gibi) ilişkin daha fazla veri aracılığıyla gerçek değeri göstermeye devam etmesi gerekecek.