البيت الأبيض يستعد لإصدار أمر تنفيذي يفرض عقوبات مالية على البنوك لإسقاطها عملاء العملات الرقمية أو لإغلاق الحسابات بدوافع سياسية. يوجه الأمر المراقبين الماليين الفيدراليين للتحقيق في الانتهاكات المحتملة لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية، والقوانين المناهضة للاحتكار، والقوانين الخاصة بحماية المستهلك المالي من قبل المؤسسات المالية التي ترفض الخدمة لشركات الأصول الرقمية وعملائها.
ما يجب معرفته:
- الأمر التنفيذي يهدد بالغرامات والمراسيم القضائية وغيرها من الإجراءات التأديبية ضد البنوك التي ثبت أنها تميّز ضد عملاء العملات الرقمية
- المراقبون الماليون تحت إدارة ترامب قد ألغوا بالفعل تقييمات "المخاطر السمعة" التي سمحت سابقاً للبنوك برفض الحسابات المتعلقة بالعملات الرقمية
- عديد من المديرين التنفيذيين البارزين لشركات العملات الرقمية، بما في ذلك المدير التنفيذي لشركة Coinbase برايان أرمسترونغ، أبلغوا عن إغلاق حساباتهم من قِبل مؤسسات مالية كبرى
مقاومة صناعة البنوك وتحول التنظيم
دفعت المؤسسات المالية عن قراراتها بإغلاق الحسابات المرتبطة بالعملات الرقمية بالإشارة إلى المخاطر القانونية والتنظيمية والمالية. وتستشهد البنوك بمتطلبات الامتثال لمكافحة غسيل الأموال كتبرير لسياساتها الطارئة تجاه أعمال الأصول الرقمية. توفر هذه القوانين للبنوك سلطة تقديرية واسعة على قرارات إدارة علاقات العملاء والأصول.
رد بنك أوف أمريكا على هذا التطور من خلال متحدث باسم البنك، حيث أشار إلى أن المؤسسة قد "قدمت اقتراحات تفصيلية وستواصل العمل مع الإدارة والكونغرس لتحسين الإطار التنظيمي." يعكس هذا الرد محاولة الصناعة المصرفية للحفاظ على المرونة التشغيلية مع معالجة الاهتمامات التنظيمية.
يمثل الأمر التنفيذي المقترح ابتعاداً دراماتيكياً عن سياسات إدارة بايدن. تحت ما انتقده البعض تحت اسم "عملية خنق النقطة 2.0"، كانت الرقابة البنكية خلال الإدارة السابقة تُعتبر معادية لأعمال العملات الرقمية. قد بدأ مراقبون مالية إدارة ترامب في عكس هذه السياسات بالفعل بإلغاء التقييمات المتعلقة بالمخاطر السمعة التي جادل بها دعاة العملات الرقمية لتبرير ممارسات التمييز.
ظهور نمط إغلاق الحسابات
أبلغ جي بي مورغان تشيس المدير التنفيذي لشركة Coinbase برايان أرمسترونغ في ديسمبر 2023 أن البنك سيقوم بإنهاء حسابات الأفراد الذين يكون دخلهم الأساسي من الأنشطة المتعلقة بالعملات الرقمية. أثر هذا القرار ليس فقط على أرمسترونغ بل أيضاً على الآلاف من المشاركين في صناعة العملات الرقمية الذين اعتمدوا على خدمات البنوك التقليدية.
أفاد سام كازميان، مؤسس Frax Finance، بتلقى معاملة مماثلة من قبل جي بي مورغان. زُعم أن البنك أخبره أنهم سيغلقون الحسابات لأي شخص كان مصدر دخله أو ثروته الأساسي متعلقاً بالعملات الرقمية. خلقت هذه السياسة بشكل فعلي استبعاداً فئوياً للمتخصصين في صناعة العملات الرقمية.
أفادت شخصيات بارزة أخرى بتلقى تجارب مماثلة. ادعى كايتلين لونغ، المدير التنفيذي لبنك Custodia، وتايلر وينكلفوس، مؤسس مشارك لشركة Gemini، وشارلي شريم من مؤسسة Bitcoin جميعهم أنهم تعرضوا لإغلاق الحسابات دون مبرر واضح سوى علاقاتهم بالعملات الرقمية.
ضخم إيلون موسك هذه المخاوف في نوفمبر 2024 بنشر أدلة على أن 30 مؤسساً لشركات تقنية تم إلغاء حساباتهم خلال إدارة بايدن. جلب إفصاحه الانتباه الأوسع لما يصفه دعاة العملات الرقمية بالتمييز الممنهج ضد نشاطات الأصول الرقمية ومدرائها.
مقاومة الصناعة المالية للأصول الرقمية
اتسمت المؤسسات المصرفية التقليدية تاريخياً بعلاقات عدائية مع الأصول الرقمية اللامركزية وشركات العملات الرقمية. تولد البنوك إيراداتها أساساً من خلال إقراض ودائع العملاء والتحكم في المعاملات المالية. تمثل قدرات العمليات بين الأفراد في العملات الرقمية وتقليل الاعتماد على الوسطاء الماليين التقليديين تحدياً مباشراً لهذا النموذج التجاري.
ينبع مقاومة القطاع البنكي من الاهتمامات التنافسية والتنظيمية. يمكن أن تتجاوز معاملات العملات الرقمية البنية التحتية التقليدية للبنوك، مما يحتمل تقليل إيرادات الرسوم والحد من الرقابة البنكية على الأنشطة المالية للعملاء. بالإضافة إلى ذلك، جعلت عدم اليقين التنظيمي حول الأصول الرقمية العديد من المؤسسات حذرة من تقديم الخدمات للشركات ذات الصلة بالعملات الرقمية.
ومع ذلك، يبدو أن المواقف تتغير حيث يدركون البنوك الفرص الربحية في بعض قطاعات الأصول الرقمية. جذبت عمليات العملات المستقرة، التي غالباً ما تتطلب شراكات مصرفية تقليدية لضمان عملة نقدية، اهتماماً متزايداً من المؤسسات. يشير هذا الانخراط الانتقائي إلى أن البنوك أصبحت أكثر تقارباً مع تطبيقات العملات الرقمية التي تكمل خدمات البنوك التقليدية بدلاً من التنافس معها.
فهم المصطلحات المالية الرئيسية
يحظر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية الدائنين من التمييز ضد المتقدمين بناءً على الخصائص المحمية بما في ذلك الانتماء السياسي في سياقات معينة. تحظر قوانين مكافحة الاحتكار الشركات من الانخراط في ممارسات مضادة للمنافسة يمكن أن تضر بالتنافسية في السوق. تضع قوانين حماية المستهلك المالي معايير للمعاملة العادلة لعملاء البنوك وتقدم آليات إنفاذ للانتهاكات.
تتطلب الامتثال لمكافحة غسيل الأموال من البنوك مراقبة المعاملات للأنشطة المشبوهة والإبلاغ عن السلوك الإجرامي المحتمل للسلطات الفيدرالية.
تمنح هذه المتطلبات البنوك سلطة تقديرية واسعة لرفض الخدمة للعملاء الذين تعتبرهم عاليي الخطر. تمثل المراسيم القضائية اتفاقيات قانونية بين اللوائح والمؤسسات التي تضع متطلبات الامتثال والإجراءات الرقابية المحددة.
سمحت تقييمات المخاطر السمعة للبنوك بأخذ العواقب المتعلقة بالعلاقات العامة في الاعتبار عند اتخاذ قرارات قبول العملاء. جادل النقاد بأن هذه التقييمات استخدمت لتبرير إغلاق الحسابات بدوافع سياسية دون أساس تنظيمي واضح.
السياق الدولي والتطورات ذات الصلة
حظرت المملكة المتحدة مؤخراً حملة إعلانية لـ Coinbase التي انتقدت النظام المالي التقليدي. يوضح هذا الإجراء أن التوترات المتعلقة بتنظيم العملات الرقمية تمتد إلى ما وراء الحدود الأمريكية وتتعلق بأسئلة أساسية مجانية بشأن انتقاد النظام المالي والمنافسة في السوق.
يبرز قرار المملكة المتحدة بتقييد الإعلانات الخاصة بـ Coinbase الطبيعة العالمية للجدل حول تنظيم العملات الرقمية وحماية البنوك التقليدية. لا يزال التنسيق الدولي بشأن سياسات الأصول الرقمية محدوداً، مما يخلق فرص للأربيتراج التنظيمي والمنافسة في الاختصاص.
الأفكار الختامية
يمثل الأمر التنفيذي لإدارة ترامب تحولًا سياسيًا كبيرًا يهدف إلى حماية الشركات العاملة بالعملات الرقمية من التمييز المصرفي المزعوم. قد يعيد الإجراء تشكيل العلاقات بين المؤسسات المالية التقليدية وقطاع الأصول الرقمية بينما يؤسس سوابق جديدة للتدخل الفيدرالي في ممارسات اختيار عملاء البنوك.