Blockchaintechnologie heeft de afgelopen vijf jaar gestaag aan invloed gewonnen in de banksector. Na vroege experimenten stapten veel banken over van pilotprojecten naar echte toepassingen van gedistribueerde grootboeken. Een van de meest prominente fintechbedrijven is Ripple, een in San Francisco gevestigd bedrijf opgericht in 2012 met als doel wereldwijde betalingen te revolutioneren.
De aantrekkingskracht is duidelijk: door gebruik te maken van blockchain kunnen grensoverschrijdende transacties die vroeger meerdere dagen duurden via traditionele netwerken zoals SWIFT, binnen enkele minuten of seconden worden afgehandeld, met grotere transparantie en lagere kosten.
Ripple kreeg bekendheid door de kracht van zijn cryptocurrency XRP, maar zijn enterprise blockchainoplossingen reiken veel verder dan een digitale munt. Banken en betaaldienstverleners in tientallen landen hebben zich bij RippleNet aangesloten om geldovermakingen, zakelijke betalingen en thesauriebeheer te verbeteren. Dit maakte Ripple tot een van de meest gebruikte crypto-georiënteerde partners voor banken die beginnen met blockchainadoptie.
Wat te weten
- Banken hebben blockchainadoptie in grensoverschrijdende betalingen verhoogd, met Ripple als toonaangevende partner voor financiële instellingen gedurende 2020–2025.
- Ripple’s aanbiedingen omvatten RippleNet (een wereldwijd bankbetalingsnetwerk) en On-Demand Liquidity (ODL) met behulp van de XRP-cryptocurrency, waarmee onmiddellijke afwikkeling zonder voorafgaande financiering mogelijk is.
- Grote banken over de hele wereld – van het Spaanse Santander tot de Thaise Siam Commercial Bank – hebben Ripple's technologie ingezet om overdrachtstijden te verkorten van dagen naar seconden en kosten te verlagen.
- Tegen 2025 zal Ripple’s netwerk honderden instellingen bestrijken, waardoor het een sleutelspeler wordt in de digitale transformatie van bankieren, vooral omdat regulatoire duidelijkheid (na 2023) meer banken aanmoedigt om crypto-gebaseerde betalingen te verkennen.
Een belangrijke drijfveer voor de belangstelling van banken is de inefficiëntie van traditioneel correspondentbankieren. In het traditionele model vereist het internationaal verplaatsen van geld meerdere tussenpersonen en vooraf gefinancierde rekeningen in vreemde valuta, wat kapitaal bindt. Blockchainplatforms zoals Ripple proberen dit te stroomlijnen door banken direct met elkaar te verbinden en on-demand liquiditeit te bieden voor valuta-uitwisselingen.
Gedurende 2020–2025 gingen steeds meer banken – van grote mondiale instellingen tot middelgrote regionale kredietverstrekkers – samenwerkingen aan met Ripple om hun grensoverschrijdende betalingssysteem te upgraden. In de onderstaande secties onderzoeken we de kerntechnologieën van Ripple en belichten we specifieke gebruikscasussen van banken in verschillende regio's.
Ripple Technologies
Ripple’s suite van technologieën biedt een op blockchain gebaseerd alternatief voor traditionele interbancaire betalingsnetwerken. RippleNet is het overkoepelende netwerk dat banken, geldservicebedrijven en andere financiële instellingen verbindt op Ripple’s platform. RippleNet evolueerde uit eerdere producten (bekend als xCurrent, xRapid, en xVia) die rond 2019 werden verenigd.
In wezen biedt RippleNet een bericht- en afwikkelingssysteem dat enigszins analoog is aan SWIFT, maar dan draaiend op gedistribueerde grootboekinfrastructuur. Deelnemers kunnen betalingsinstructies verzenden en direct met elkaar afrekenen via dit netwerk. Transacties worden geverifieerd door het servernetwerk van RippleNet, met behulp van het consensusmechanisme van de XRP Ledger in plaats van het energie-intensieve proof-of-work dat door Bitcoin wordt gebruikt.
Een belangrijk onderdeel van RippleNet is On-Demand Liquidity (ODL), voorheen bekend als xRapid. ODL is Ripples oplossing om de behoefte aan vooraf gefinancierde nostro/vostro-rekeningen in grensoverschrijdende betalingen te elimineren. Het gebruikt XRP, Ripple’s native digitale activum, als brugvaluta om real-time liquiditeit te verkrijgen.
Bijvoorbeeld, als een bank in Land A €10 miljoen naar Land B moet sturen, zou deze traditioneel euro’s in een rekening in Land B moeten houden. Met ODL kan de bank in plaats daarvan zijn lokale valuta omzetten in XRP, de XRP naar een partner in Land B sturen, die het onmiddellijk omzet in euro’s voor de begunstigde. Dit alles gebeurt in seconden via de XRP Ledger, Ripple’s gedecentraliseerde blockchain.
Door XRP als brug te gebruiken, stelt ODL fondsen in staat om tussen valuta's te bewegen zonder dat de verzendende bank of zijn correspondent bank tegoeden hoeft aan te houden in de bestemmingsvaluta. Ripple zegt dat dit kapitaal kan vrijmaken en de valutakosten met ongeveer 60% voor instellingen kan verlagen.
Het is belangrijk op te merken dat XRP zelf een onafhankelijke cryptocurrency is die op de open markt handelt (en momenteel behoort tot de top vijf crypto's qua marktkapitalisatie). Ripple, het bedrijf, bezit een aanzienlijk bedrag aan XRP en heeft een gevestigd belang in het ecosysteem, maar de aanbiedingen van het bedrijf aan banken vereisen niet altijd het gebruik van XRP. In feite gebruiken veel banken op RippleNet de fiat-tegen-fiat berichten- en afwikkelingsmogelijkheden van het netwerk zonder cryptocurrency aan te raken.
Voor grotere banken die al brede correspondentbankrelaties hebben, ligt de waarde van RippleNet vaak in de snelle berichtenuitwisseling en validatie (vergelijkbaar met een upgrade naar SWIFT) in plaats van in de crypto-liquiditeit van ODL.
Ondertussen hebben kleinere financiële instellingen en betaaldienstverleners de XRP-brug van ODL bijzonder nuttig gevonden om toegang te krijgen tot corridors waar ze geen rekeningen hebben of tegen hogere kosten worden geconfronteerd. Tegen 2021 meldde Ripple dat een kwart van alle transacties op RippleNet via ODL (met XRP) verliepen en dat het ODL-volume negenvoudig was gegroeid ten opzichte van het voorgaande jaar, wat een sterke vraag weerspiegelde, vooral in overdracht corridor.
Aan de basis van al Reipples producten ligt de XRP Ledger (XRPL), een gedecentraliseerd blockchainnetwerk dat in 2012 werd gelanceerd. De XRPL wordt onderhouden door een gedistribueerd netwerk van validators (waaronder universiteiten, beurzen en instellingen) en is ontworpen voor snelle afwikkeling van transacties (in de orde van 3-5 seconden per blok).
Het gebruikt een uniek consensusprotocol (vaak het Ripple Consensus Algorithm genoemd) in plaats van mining, wat hoge doorvoer mogelijk maakt met minimale kosten (fracties van een cent per transactie).
De XRP Ledger verwerkt niet alleen XRP-transfers, maar kan ook andere activa tokeniseren en functies zoals smart contract-achtige functionaliteit ondersteunen (via functies genaamd “Hooks” en sidechains, in ontwikkeling). Ripple werkt aan het uitbreiden van de capaciteiten van de XRPL om aantrekkelijk te zijn voor banken en ondernemingen – bijvoorbeeld door robuustere beveiliging toe te voegen, interoperabiliteit met andere blockchains (zoals Ethereum-compatibiliteit), en zelfs hypotheekfuncties op het grootboek toe te voegen.
Het doel, zoals geformuleerd door de leidinggevenden van Ripple, is om de XRP Ledger te positioneren als een platform bij uitstek voor banken en grote bedrijven om waarde te verplaatsen in het internettijdperk van waarde.
Een ander deel van Ripple’s aanbod zijn compliance- en interoperabiliteitsfuncties. RippleNet-transacties bevatten uitgebreide informatie (betaler, ontvanger, vergoedingen, tarieven) en kunnen voldoen aan ISO 20022-standaarden, wat integratie met de betalingsberichtformaten van banken vergemakkelijkt.
Tegen 2025 breidde Ripple zelfs uit naar andere diensten zoals bewaring van digitale activa en tokenisatie (bijvoorbeeld het testen van centraal bank-digital currency platformen op varianten van de XRP Ledger). Al deze initiatieven onderstrepen dat Ripple’s strategie voor banken een holistisch crypto-enabled betalingsnetwerk is, niet slechts een cryptocurrency.
Gebruikscasussen in banken
Hieronder verkennen we verschillende opmerkelijke banken die van 2020 tot 2025 de technologie van Ripple hebben geïmplementeerd. Elke casus belicht het profiel van de bank, de specifieke door Ripple gebruikte oplossing en de impact op hun operaties.
Banco Santander (Spanje)
Het Spaanse Banco Santander is een van de grootste banken van Europa (activa ~ $1,7 triljoen) en een vroege adoptant van Ripple’s technologie. Santander begon in het midden van de 2010's samen te werken met Ripple om internationale betalingen voor zijn retail- en commerciële klanten te verbeteren. In 2018 lanceerde het One Pay FX, een mobiele app voor internationale transfers op dezelfde dag, in vier landen – Spanje, het VK, Brazilië en Polen – met behulp van Ripple's gedistribueerde grootboektechnologie achter de schermen.
Deze service stelde Santander-klanten in staat om in seconden geld naar het buitenland te sturen met voorafgaande transparantie over vergoedingen en wisselkoersen, wat in schril contrast stond met het ondoorzichtige 3-5 dagen proces van traditionele overmaken. Tegen 2019 onthulde de uitvoerend voorzitter Ana Botín van Santander in een interview dat Ripple’s technologie meer dan 50% van de valutabetalingen van de bank wereldwijd aandreef.
“We dekken eigenlijk 50% van alle valutabetalingen die de Santander Groep jaarlijks doet [met Ripple],” merkte Botín op, benadrukkend dat het systeem “veilig en volledig compliant” was in elke jurisdictie.
Na succes in Europa breidde Santander One Pay FX uit naar extra landen en verkende het nieuwe escalades. In 2019 kondigde het plannen aan om Latijns-Amerikaanse dochterondernemingenen (in landen zoals Argentinië, Chili en Mexico) te verbinden met het Ripple-aangedreven netwerk voor het verzenden van geld naar de VS.
Siam Commercial Bank (Thailand)
De Siam Commercial Bank (SCB), de oudste bank van Thailand en de derde grootste qua activa (> $100 miljard), wendde zich tot Ripple om zijn remittancediensten in Zuidoost-Azië te upgraden. In 2020 lanceerde SCB SCB Easy, een verbeterde functie in zijn mobiele bankapp die onmiddellijke grensoverschrijdende transfers mogelijk maakt voor zowel retail- en zakelijke klanten.
Deze service was gebouwd op RippleNet en was gericht op het helpen van de grote Thaise bevolking van migrantarbeiders om geld naar huis te sturen naar nabijgelegen landen. “[SCB Easy] draait op Ripple en stelt onze klanten in staat om geld naar familie en vrienden in het buitenland te sturen vanuit hun ... I'm glad to help with the translation from English to Dutch. Here's the translated content:
Content: telefoons,” legde Arthit Sriumporn uit, Senior Vice President van Commercial Banking bij SCB.
Hij merkte op dat overboekingen die vroeger tot vijf dagen konden duren, nu in real-time gebeurden en tegen lagere kosten, dankzij RippleNet dat SCB direct verbindt met bankpartners over de hele wereld.
SCB richtte zich aanvankelijk op de door Ripple aangedreven geldovermakingsdiensten op corridors naar Cambodja, Laos, Myanmar en Vietnam – landen met veel arbeidsmigranten in Thailand – en breidde later uit naar andere regio's.
De bank integreerde met RippleNet-partners in bestemmingslanden om deze betalingen snel te faciliteren. Opvallend is dat de oplossing van SCB het gebruik van XRP niet vereiste; het was een fiat-valutadienst die gebruikmaakte van Ripple's infrastructuur voor snelheid. Echter, SCB stond open voor innovatie op het gebied van crypto: in 2019 had het geëxperimenteerd met een proeftransfer op het Ripple-netwerk die naar verluidt in minder dan een minuut werd verwerkt.
In 2020 werd SCB Easy aangeboden aan 26 landen in 12 valuta's voor uitgaande overboekingen, wat zorgde voor een enorme geografische uitbreiding van SCB's bereik.
PNC Bank (Verenigde Staten)
PNC Financial Services, een top-10 bank in de VS (met meer dan $560 miljard aan activa in 2024), werd een Ripple-partner om grensoverschrijdende betalingsdiensten voor hun zakelijke klanten te verbeteren. PNC was eigenlijk de eerste Amerikaanse bank die live ging op RippleNet, al in 2019.
Door RippleNet te integreren in zijn treasury management unit, stelde PNC directe grensoverschrijdende betalingen mogelijk voor Amerikaanse commerciële klanten die fondsen ontvingen van buitenlandse kopers.
Dit betekende dat een zakelijke PNC-klant een buitenlandse klant kon factureren en in real-time betaling kon ontvangen zodra de betaling naar het buitenland was verzonden – waardoor de cashflow en debiteuren aanzienlijk versneld werden. PNC prees dit als een transformatie van hoe bedrijven hun wereldwijde ontvangsten en werkkapitaal beheren, aangezien ze niet meer dagen hoefden te wachten totdat de fondsen waren vrijgegeven.
De implementatie van PNC gebruikte de berichtgeving en afwikkelingsmogelijkheden van RippleNet in fiat (vergelijkbaar met de xCurrent-oplossing).
De stap gaf PNC een unieke verkooppropositie onder Amerikaanse banken. Het werd uitgelicht in de vakpers omdat het een vroege beweging was: “PNC Treasury Management is live gegaan met RippleNet en wordt de eerste Amerikaanse bank die grensoverschrijdende betalingen op het blockchain-platform verwerkt.”
Het leiderschap van de bank merkte op dat deze innovatie PNC beter positioneerde om zakelijke klanten te bedienen in een steeds globaler wordende markt. Het vroege succes van PNC met RippleNet heeft waarschijnlijk andere Amerikaanse instellingen beïnvloed – maar bredere acceptatie in de VS werd belemmerd door regelgevende onzekerheden. Toch bewees PNC het concept dat zelfs zwaar gereguleerde Amerikaanse banken gedistribueerde grootboektechnologie in hun betaalsystemen konden integreren.
Tegen de tijd dat de regelgevende duidelijkheid in de VS in 2023 verbeterde, toonde het team van Ripple optimisme dat meer Amerikaanse banken het pad van PNC zouden volgen en XRP-gebaseerde ODL zouden gebruiken voor liquiditeit.
Saudi British Bank (Saoedi-Arabië)
De Saudi British Bank (SABB), een van de toonaangevende banken in Saoedi-Arabië (ontstaan via een fusie die het de derde grootste geldschieter van het koninkrijk maakte), wendde zich tot Ripple om zijn aanbod voor geldovermakingen te upgraden in een land waar overmakingen van expats cruciaal zijn.
In april 2019 lanceerde SABB een instant grensoverschrijdende transferdienst aangedreven door Ripple – waarmee het de eerste bank in Saoedi-Arabië was die dit deed. In 2020 werd deze op Ripple gebaseerde dienst uitgerold naar klanten voor overmakingen in ten minste drie valuta's, waaronder de Indiase roepie (INR) en Pakistaanse roepie (PKR).
Deze twee corridors zijn significant aangezien India en Pakistan tot de grootste ontvangers van geldovermakingen behoren vanuit Saudi’s grote expatgemeenschap.
De samenwerking van SABB met Ripple stelde arbeiders in Saudi-Arabië in staat geld onmiddellijk naar huis te sturen, terwijl ze voorheen dagen moesten wachten met traditionele kanalen.
De oplossing van SABB maakte waarschijnlijk gebruik van RippleNet’s messaging-layer en kan ook ODL hebben benut (hoewel de bank niet publiekelijk specificeerde of XRP werd gebruikt). Aangezien SABB ook samenwerkte met Mastercard voor deze service), is het mogelijk dat de bank de directe afwikkeling van RippleNet combineerde met Mastercard's Send netwerk voor last-mile levering.
Door Ripple te omarmen, verwierf SABB een reputatie als technologieleider in de Golf. Meer dan 1,3 miljoen particuliere klanten hadden toegang tot de nieuwe overmakingskanalen.
De impact was aanzienlijk in een land waar overmakingen meer dan $35 miljard per jaar bedragen. SABB toonde aan dat blockchain in het bankwezen van het Midden-Oosten kon worden verweven zonder regelgevende of operationele hikjes. Na het voorbeeld van SABB begonnen andere banken in de Golf RippleNet te onderzoeken; bijvoorbeeld, de Centrale Bank van Saoedi-Arabië (SAMA) had eerder een overeenkomst met Ripple afgesloten om een pilotproject met lokale banken te runnen.
Qatar National Bank (Qatar)
De Qatar National Bank (QNB), de grootste bank in Qatar en een van de grootste in het Midden-Oosten (met activa rond de $350 miljard), werkte in 2021 samen met Ripple om zijn wereldwijde overmakingsstrategie te verbeteren. QNB kondigde een pilot aan van RippleNet met zijn dochteronderneming QNB Finansbank in Turkije, met als doel een gefaseerde uitrol naar andere landen.
De keuze van Turkije als eerste corridor was strategisch: Turkije heeft een aanzienlijk aantal Qatarese expats en is een hub tussen Europa en het Midden-Oosten.
Door gebruik te maken van RippleNet, streefde QNB ernaar bijna real-time grensoverschrijdende betalingen aan te bieden aan zijn klanten en uiteindelijk meerdere landen via één netwerk te verbinden.
Heba Al-Tamimi, Group Retail GM van QNB, zei dat de samenwerking met Ripple een “andere FinTech-initiatief... om de productaanbiedingen voor onze klanten te verbeteren” was. Vanuit Ripple’s zijde merkte Navin Gupta, Managing Director voor Zuid-Azië & MENA, op dat de samenwerking de overmakingsdiensten van QNB zal opschalen en uitbreiden naar extra markten met RippleNet.
Hoewel details over het gebruik van XRP niet werden onthuld, kwamen de nieuwsberichten van QNB op een moment waarop veel banken in het Midden-Oosten experimenteerden met crypto-vriendelijke oplossingen.
National Bank of Egypt (Egypte)
De National Bank of Egypt (NBE), Egypte's oudste en grootste bank (die ongeveer 35% van Egypte’s bankactiva beheert), trad in 2020 toe tot RippleNet om overmakingen te verbeteren.
Egypte is een van de topbestemmingen voor overmakingen wereldwijd – in 2020 ontving het land ongeveer $24 miljard van Egyptenaren die in het buitenland werken.
Om van deze stroom te profiteren, werkte NBE samen met Ripple en de in de VAE gevestigde LuLu International Exchange om een RippleNet-corridor tussen de VAE en Egypte op te zetten. Deze link stelt Egyptische expats in de VAE in staat geld naar huis te sturen via LuLu Exchange, waarbij NBE de fondsen in Egypte via RippleNet efficiënter ontvangt dan via correspondente banken.
Het doel was om “goedkopere, snellere en betrouwbaardere” grensoverschrijdende overboekingen te leveren, volgens de aankondiging van NBE.
Begin 2021 ging NBE live met dit door Ripple aangedreven overmakingskanaal. De Group Head of Financial Institutions van de bank, Hesham Elsafty, zei dat NBE voortdurend streeft naar verbetering van de overmakingsinfrastructuur vanwege het belang voor de economie.
Toetreden tot RippleNet was onderdeel van die inspanning. Het is opmerkelijk dat de regeling van NBE niet expliciet XRP betrof, aangezien de focus lag op netwerkconnectiviteit van RippleNet. Echter, het legde de basis voor breder gebruik van blockchain door de Egyptische banksector. Ondanks de juridische problemen van Ripple in de VS destijds, verdubbelde NBE de samenwerking – door het gebruik van RippleNet verder uit te breiden naar meer corridors na het initiële succes van VAE-Egypte.
SBI Remit en Japanse Banken (Japan)
In Japan vond Ripple een sterke bondgenoot in SBI Holdings – een financieel conglomeraat dat niet alleen in Ripple investeerde, maar ook het gebruik van Ripple's technologie onder Japanse banken leidde. SBI Remit, de overmakingsafdeling van SBI, introduceerde in 2021 in samenwerking met Ripple On-Demand Liquidity (ODL) met gebruik van XRP – waarmee het de eerste keer was dat een Japanse financiële instelling crypto als brugvaluta voor geldovermakingen) gebruikte. De ODL-dienst van SBI Remit verbond Japan aanvankelijk met de Filipijnen, een belangrijke overmakingscorridor, en maakte gebruik van de crypto-beurzen van de Filipijnen voor liquiditeit. Dit betekende dat SBI Remit yen kon converteren naar XRP, XRP naar de Filipijnen kon sturen en bijna direct in Filippijnse peso's kon laten omwisselen, wat klanten in staat stelde om bijna real-time overboekingen te doen zonder vooraf gefinancierde rekeningen.
In 2023 breidde SBI zijn door ODL aangedreven geldovermakingen uit naar extra landen waaronder Vietnam en Indonesië. In een aankondiging zei SBI Remit dat het samenwerkte met Ripple en SBI VC Trade (zijn crypto-beurs affiliate) om real-time XRP-overboekingen te routeren die zich settelen in lokale fiattoezendingen in die Zuidoost-Aziatische markten.Content: binnenlands netwerk genaamd "MoneyTap" (mede opgericht door SBI en Ripple) voor directe bank-tot-bank overboekingen binnen Japan. Hoewel MoneyTap Ripple's ILP (Interledger) gebruikt en niet noodzakelijkerwijs XRP, benadrukt het Ripple's diepe integratie in het Japanse banksysteem.
In 2025 voorspelde SBI's CEO Yoshitaka Kitao beroemd dat XRP door een meerderheid van de Japanse banken zou worden geadopteerd voor grensoverschrijdende betalingen. Inderdaad, een groot consortium van regionale banken onder SBI Ripple Asia gebruikt al jaren RippleNet om verbinding te maken met banken in Zuid-Korea, Vietnam en elders.
Afsluitende Gedachten
Van 2020 tot 2025 evolueerde Ripple als een cruciale partner voor banken die hun betalingsinfrastructuur willen moderniseren.
De casestudies van Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE en SBI Remit laten zien dat banken in verschillende regio's – van wereldwijde giganten tot niche-spelers – succesvol Ripple's blockchain-technologie hebben geïntegreerd om echte knelpunten in grensoverschrijdende financiën op te lossen. Deze instellingen behaalden aanzienlijk snellere transactietijden, verbeterde transparantie en in sommige gevallen aanzienlijke kostenbesparingen.
Opmerkelijk is dat velen dit deden zonder noodzakelijkerwijs rechtstreeks cryptocurrency aan te raken; ze konden de software van RippleNet gebruiken binnen bestaande regelgevende kaders. Anderen, in meer crypto-vriendelijke rechtsgebieden, maakten gebruik van XRP als een brugactivum om liquiditeit en nieuwe bedrijfsmodellen te ontsluiten (zoals 24/7 overmakingen zonder vooraf gefinancierde accounts). Ripple's dubbele aanpak – het aanbieden van fiat-gebaseerde afwikkelingsrails naast optionele crypto-liquiditeit – bleek aanpasbaar aan de verschillende smaken van banken en lokale regelgeving.
Echter, de concurrentie neemt ook toe.
Traditionele betalingsnetwerken zoals SWIFT hebben niet stilgezeten – ze hebben de snelheid verhoogd en hun eigen blockchain-geïnspireerde innovaties toegevoegd. Andere blockchain-platforms (Stellar, JPMorgan's Onyx, Visa's B2B Connect, etc.) dingen naar de aandacht van banken in grensoverschrijdende stromen. Ripple zal moeten blijven aantonen dat het echte waarde levert, mogelijk door meer gegevens over kostenbesparingen en nieuwe mogelijkheden (zoals het integreren van slimme contracten of het ondersteunen van CBDC's op XRPL).