Banken over de hele financiële sector integreren hun diensten snel in niet-bancaire platforms, wat een fundamentele verschuiving markeert in hoe traditionele financiële instellingen concurreren in een steeds meer digitale markt.
Industrie-experts, zoals Forbes waarnemers wijzen op embedded finance—de integratie van bankdiensten direct in alledaagse digitale ervaringen—als een cruciale strategie voor banken die relevant willen blijven te midden van veranderende consumentverwachtingen en intense concurrentie van fintech-bedrijven.
Wat je moet weten:
- De wereldwijde embedded finance-markt wordt volgens onderzoek van Dealroom en ABN AMRO Ventures geraamd op $7 biljoen in 2030
- Grote instellingen zoals Goldman Sachs, JP Morgan en BBVA hebben al strategische partnerschappen gesloten met technologieplatforms
- Banken die geen embedded finance adopteren lopen het risico “onzichtbaar” te worden, aangezien consumenten steeds vaker verwachten dat financiële diensten naadloos in hun digitale ervaringen zijn geïntegreerd
De transformatie betekent een vertrek uit de traditionele bankmodellen waarbij klanten fysiek filialen bezochten. Financiële instellingen streven er nu naar consumenten te bereiken op plaatsen waar zij al digitaal actief zijn—op e-commerce sites, binnen boekhoudsoftware en via diverse digitale platforms.
"Embedded finance is een ontwrichtende kracht die financiële instellingen niet kunnen negeren," stelt een recent artikel gepubliceerd door het World Economic Forum, dat het groeiende belang van deze strategie binnen de banksector benadrukt.
Strategische Drijfveren en Concurrentiedruk
Verschillende krachtige marktwerking dwingen banken ertoe embedded finance-strategieën te volgen. Consumentengedrag is fundamenteel verschoven naar de verwachting van onmiddellijke, contextuele financiële diensten die direct in hun digitale ervaringen zijn geïntegreerd. Klanten zijn steeds meer geneigd naadloze ervaringen te verkiezen boven het schakelen tussen meerdere platforms om transacties te voltooien.
Digitale platforms zoals Shopify en Salesforce hebben zichzelf gevestigd als de infrastructuur van de moderne economie. Financiële diensten die binnen deze ecosystemen worden aangeboden, genieten natuurlijke voordelen op het gebied van gemak en gebruikersbetrokkenheid.
Ondertussen hebben fintech-bedrijven snel geprofiteerd van embedded finance-mogelijkheden. Bedrijven zoals Stripe, Square en Adyen bieden nu bankachtige diensten aan, hoewel ze geen traditionele banken zijn.
Hun wendbaarheid heeft hen in staat gesteld snel financiële capaciteiten in verschillende platformomgevingen te integreren.
Regulatoire modernisering heeft deze trend verder versneld. Markten zoals de Verenigde Staten, het Verenigd Koninkrijk en Europa hebben open banking-raamwerken en bijgewerkte vergunningsvereisten geïmplementeerd die het makkelijker maken voor banken om diensten aan te bieden via API's en strategische partnerschappen. Dit steeds veranderende regelgevende landschap heeft veel eerdere barrières voor embedded finance-initiatieven weggenomen.
Voor traditionele banken transformeert embedded finance technologie van een waargenomen risico naar een significante inkomstenkans. "Dit gaat niet alleen over het toevoegen van distributiekanalen," merkt het artikel op. "Het gaat erom de kerncompetenties van de bank—krediet, vertrouwen, compliance en risicomanagement—te gelde te maken in nieuwe omgevingen."
Implementatie en Praktijkvoorbeelden
Banken die embedded finance overwegen, kunnen verschillende concurrentievoordelen behalen. Door hun diensten in bestaande digitale platforms te integreren, kunnen financiële instellingen meer klanten bereiken zonder hun fysieke infrastructuur uit te breiden of kostbare marketingcampagnes te starten.
Ze krijgen ook toegang tot real-time data over gebruikersgedrag en transactiepatronen die traditionele bankrelaties zouden kunnen missen.
De strategie creëert ook kansen voor samenwerking in plaats van concurrentie tussen banken en fintech-bedrijven. Verschillende prominente partnerschappen tonen deze aanpak in praktijk aan.
Goldman Sachs' partnerschap met Apple voor de Apple Card en Apple Savings is een voorbeeld van hoe een traditionele bank zijn financiële producten direct in een consumenten technologie-ecosysteem kan integreren. BBVA heeft een vergelijkbare aanpak gevolgd door samen te werken met embedded finance infrastructuuraanbieder Solaris om banking-as-a-service in de Europese markten te leveren.
JP Morgan's samenwerking met payroll- en HR-platform Gusto illustreert deze trend verder door kleine zakelijke bank- en betaalmogelijkheden direct te integreren in tools die bedrijven dagelijks gebruiken. Deze partnerschappen vertegenwoordigen significante inkomstenverwervende strategieën met lange termijn implicaties voor de bankensector, eerder dan enkel technologische experimenten.
Banken die embedded finance-strategieën willen implementeren, moeten beginnen met gerichte benaderingen. Industrie-experts raden aan te starten met een enkele veelbelovende verticale, zoals leningen voor kleine bedrijven of B2B-betalingen, in plaats van te proberen om volledige implementaties uit te voeren. Instellingen moeten ook beslissen of ze eigen API's en tools willen bouwen of willen samenwerken met gespecialiseerde embedded finance-aanbieders.
Succes in embedded finance-initiatieven vereist gecoördineerde uitvoering over verschillende afdelingen. Banken moeten crossfunctionele teams hebben die productontwikkeling, compliance, juridische zaken, technologie en partnerschapsbeheer omvatten om deze strategieën effectief te implementeren.
De Toekomst van Bankieren
Embedded finance vertegenwoordigt meer dan alleen een nieuw distributiekanaal—het definieert fundamenteel hoe en waar bankieren plaatsvindt. Deze benadering dringt financiële instellingen ertoe zich te ontwikkelen van dienstverleners tot infrastructuurleveranciers, wat een diepgaande verschuiving in organisatorische identiteit vertegenwoordigt.
De transitie biedt bevrijding van traditionele beperkingen. Banken hoeven niet langer direct klantrelaties te bezitten om waarde te creëren. Net zoals hoe cloudproviders softwarebedrijven achter de schermen ondersteunen, kunnen banken zichzelf positioneren als de vertrouwde infrastructuur die de volgende generatie van handel en digitale ervaringen ondersteunt.
Naarmate financiële diensten steeds meer gedecentraliseerd worden, zullen banken die succesvol embedded finance omarmen zichzelf positioneren niet alleen om te overleven, maar om de industrie transformatie te leiden. De financiële instellingen die besluitvaardig handelen op dit strategische breekpunt profiteren het meest van deze fundamentele verschuiving in de toekomst van het bankieren.
Finale Gedachten
De embedded finance-revolutie betekent een kritisch keerpunt voor traditionele banken die te maken hebben met digitale disruptie. Door hun diensten rechtstreeks te integreren in de platforms waar consumenten en bedrijven al actief zijn, kunnen banken relevant blijven terwijl zij hun kernsterkten in regelgeving, beveiliging en financiële expertise benutten. Voor bankdirecteuren is de boodschap duidelijk: pas je aan aan deze nieuwe embedded realiteit of loop het risico op de achtergrond te raken van het financiële landschap van morgen.