In het afgelopen decennium hebben neobanken - volledig digitale uitdagerbanken - zich ontwikkeld van fintech-nieuwkomers tot enkele van de meest invloedrijke spelers in de financiële industrie.
Geboren in het mobiele internettijdperk, hebben deze banken zonder fysieke vestigingen wereldwijd honderden miljoenen klanten aangetrokken. In regio's van Europa tot Azië tot Amerika bieden neobanken een moderne bankervaring die aanslaat bij technisch onderlegde consumenten en mensen die al lange tijd niet goed bediend werden door traditionele banken.
Hun opkomst herdefinieert hoe individuen in de 21e eeuw met geld omgaan, betalingen doen en toegang krijgen tot krediet.
Deze snelle opkomst van neobanken is aangedreven door een perfecte storm van factoren. Klantverontwaardiging over traditionele banken - van hoge kosten tot onhandige apps - creëerde een opening voor digitale alternatieven. Risicokapitaal en tech-investeerders investeerden miljarden in fintech-startups met gedurfde visies om het bankieren opnieuw uit te vinden.
Ondertussen zorgde de verspreiding van smartphones en internetconnectiviteit wereldwijd voor een enorme adresseerbare markt met lage klantenwervingskosten voor deze app-gebaseerde banken. Door gebruik te maken van technologie en data, hebben neobanken zich kunnen opschalen met snelheden die onvoorstelbaar zijn voor traditionele banken, met waarderingen in de tientallen miljarden dollars binnen slechts enkele jaren.
Vanaf 2025 bedienen neobanken wereldwijd meer dan 600 miljoen klanten, met grote spelers zoals Nubank, WeBank en Revolut die de groei aanvoeren. Ondanks hun snelle groei dekken neobanken nog steeds minder dan 5% van het wereldwijde marktaandeel in de banksector qua beheerde activa, hoewel hun invloed snel blijft toenemen in zowel ontwikkelde als opkomende markten.
In dit artikel belichten we de vijf grootste neobanken ter wereld op basis van marktwaarde in 2025.
Wat Zijn Neobanken?
Neobanken zijn digitaal-native banken die voornamelijk (of uitsluitend) opereren via mobiele apps en online platforms in plaats van fysieke filialen. In tegenstelling tot traditionele banken hebben neobanken geen verouderde IT-systemen of kostbare filiaalinfrastructuren om te onderhouden.
Dit betekent dat ze bankdiensten kunnen aanbieden - zoals betaalrekeningen en spaarrekeningen, betalingen en leningen - met lagere kosten en een vlotte gebruikerservaring ontworpen voor smartphones. Kort gezegd stelt een neobank klanten in staat om een complete bank in hun zak mee te dragen.
Cruciaal is dat neobanken zich onderscheiden van traditionele banken door hun technologiegedreven benadering en bedrijfsmodellen.
Ze gebruiken vaak moderne, cloud-gebaseerde systemen en flexibele ontwikkelingspraktijken, waardoor ze nieuwe functies en updates veel sneller kunnen uitrollen dan traditionele banken. Veel neobanken gebruiken geavanceerde analyses en kunstmatige intelligentie om diensten te personaliseren of kredietrisico's op innovatieve manieren te beoordelen. Accountopeningen en onboarding gebeuren doorgaans binnen enkele minuten via een app, in scherp contrast met de papierwerk en wachttijd die vaak komen kijken bij traditionele banken. Het ethos van neobanken is om de pijnpunten van bankieren weg te nemen - of dat nu verborgen kosten zijn, 24/7 in-app klantenservice, of realtime meldingen en inzichten in uitgaven.
De meeste neobanken begonnen zich te richten op een specifieke niche of product om klanten aan te trekken. Bijvoorbeeld, sommige begonnen met prepaidkaarten of eenvoudige app-gebaseerde betaalrekeningen, gericht op jongeren of de onderbediende bevolking die door grote banken over het hoofd werd gezien. Anderen boden kostenloze wisselkosten voor reizigers of spaarrekeningen met hoge rente aan. Door uit te blinken in een niche hebben ze een loyale gebruikersbasis opgebouwd en hun productpakket geleidelijk uitgebreid. De huidige toonaangevende neobanken zijn uitgegroeid tot all-in financiële platforms die niet alleen basisrekeningen bieden, maar ook leningen, investeringen, verzekeringen en zelfs lifestylevoordelen – allemaal toegankelijk via één enkele app.
Een ander kenmerk van neobanken is hun kostenefficiëntie. Zonder filialen en met een slanker personeelsbestand (die meer op automatisering steunt), hebben neobanken veel lagere operationele kosten per klant. Deze slanke kostenstructuur stelt hen in staat om betere tarieven en lagere kosten aan te bieden.
Regelgeving is een andere factor die neobanken onderscheidt. Sommige neobanken hebben volledige bankvergunningen verworven of partnerschappen gesloten met bestaande banken om deposito's te houden en directe leningen aan te bieden, terwijl anderen opereren onder elektronische geldinstelling-vergunningen of vergelijkbare kaders met lichtere regulerende eisen.
Naarmate neobanken in sommige markten systemisch belangrijk worden, moeten ze in toenemende mate voldoen aan de standaarden van traditionele banken - een teken van hun volwassenwording.
Top 5 Grootste Neobanken op Basis van Marktwaarde (2025)
Hieronder profileren we de vijf grootste neobanken ter wereld, gemeten naar hun marktwaarde in USD (voor beursgenoteerde bedrijven) of laatste waardering (voor private bedrijven).
Elk van deze digitale banken heeft niet alleen een enorme schaal bereikt in klantenaantallen, maar heeft ook het vertrouwen van investeerders gewonnen, wat blijkt uit waarderingen van miljarden dollars. Ze komen uit verschillende landen, wat de wereldwijde aard van de neobankrevolutie onderstreept.
Nubank
Marktwaarde: ~€60 miljard
Land: Brazilië
Nubank is 's werelds meest waardevolle neobank en een pionier op het gebied van digitaal bankieren in Latijns-Amerika.
Opgericht in 2013 in São Paulo, Brazilië, begon Nubank met het aanbieden van een eenvoudige paarse Mastercard-kredietkaart zonder jaarbijdrage, die volledig via een mobiele app werd beheerd.
Dit was een radicale koerswijziging in de Braziliaanse bankmarkt, die al lange tijd werd gedomineerd door een paar grote banken die bekend stonden om het rekenen van hoge kosten en het bieden van slechte klantenservice. Nubank's charismatische oprichter en CEO, David Vélez, herinnert zich vaak hoe zijn frustratie met het omslachtige proces om een bankrekening te openen in Brazilië hem inspireerde om een "klantgerichte, kosteloze" bank te creëren.
Door in te spelen op een groot consumentelijk pijnpunt, sloeg Nubank een snaar bij Braziliaanse jonge, technisch onderlegde mensen en groeide het snel via mond-tot-mondreclame.
In de eerste jaren opereerde Nubank zonder bankvergunning, met een focus op alleen creditcards. Deze strategie loonde: miljoenen Brazilianen vroegen Nubank's paarse kaart aan, op zoek naar een ontsnapping aan de kosten van traditionele banken.
Het bedrijf breidde zich vervolgens uit naar digitale betaal- en spaarrekeningen (met aantrekkelijke rentetarieven), persoonlijke leningen, en zelfs verzekerings- en investeringsproducten. Door voortdurend zijn productaanbod te verbreden, heeft Nubank zijn relatie met klanten verdiept. Vanaf 2025 bedient Nubank meer dan 100 miljoen klanten in Brazilië, Mexico en Colombia - een verbluffend aantal dat het tot een van de grootste financiële instellingen in de Amerika's maakt wat betreft het aantal klanten.
Sterker nog, uit enquêtes blijkt dat bijna 30% van de Braziliaanse volwassenen Nubank nu als hun primaire bank beschouwt, een bewijs van hoe diep deze neobank in de markt is doordrongen in slechts iets meer dan een decennium.
Revolut
Marktwaarde: ~€48 miljard
Land: Verenigd Koninkrijk
Revolut is Europa's toonaangevende neobank en een van de hoogst gewaardeerde fintechbedrijven ter wereld.
Opgericht in 2015 en gevestigd in Londen, begon Revolut als een reigerichtte geld-app die klanten een multi-valutarekening en een omruilbare debetkaart aanbood.
In zijn vroege dagen was de opvallende functie van Revolut dat gebruikers geld konden uitgeven en inwisselen in verschillende valuta's tegen interbancaire wisselkoersen, met minimale kosten - een grote aantrekkingskracht voor frequente reizigers en expats die hoge kosten voor buitenlandse transacties aan traditionele banken beu waren.
Deze waardepropositie trok snel miljoenen gebruikers aan en Revolut kapitaliseerde de momentum door zijn scala aan diensten snel uit te breiden. Tegenwoordig wordt Revolut’s app vaak beschreven als een "financiële superapp." Het stelt klanten in staat om alles te doen van dagelijks bankieren (budgetteren, directe stortingen, rekeningen betalen) tot aandelenhanden. Translate the following content into Dutch:
Sla vertalingen van markdown-links over.
Inhoud: cryptocurrency purchases, peer-to-peer payments, and more, all in one place.
De groei van Revolut is explosief geweest. Tegen eind 2024 rapporteerde Revolut meer dan 50 miljoen gebruikers wereldwijd, tegen ongeveer 15 miljoen slechts enkele jaren daarvoor.
Het bedrijf heeft zich agressief uitgebreid buiten zijn basis in het VK naar de Europese Unie (met gebruikmaking van een EU-bankvergunning verkregen via Litouwen) en verder naar markten zoals Japan, Australië en de Verenigde Staten. De gebruikersbasis van de neobank beslaat meer dan 35 landen.
De CEO en medeoprichter van Revolut, Nikolay Storonsky, een voormalige investeringsbankier, heeft wereldwijd uitgebreid met een onstuitbaar tempo. Dit omvat het lanceren van gelokaliseerde versies van de app, het verkrijgen van licenties in verschillende rechtsgebieden, en het afstemmen van diensten op nieuwe markten (bijvoorbeeld integratie met binnenlandse betaalsystemen van Japan of ondersteuning van de handel in Amerikaanse aandelen voor Amerikaanse gebruikers).
Storonsky's ambitie is dat Revolut “de Amazon van het bankwezen” wordt – een alles-in-één platform voor alle financiële behoeften, beschikbaar voor iedereen, overal.
Wat betreft financiële prestaties heeft Revolut aanzienlijke vooruitgang geboekt die zijn hoge waardering ondersteunt. De omzet van het bedrijf is dramatisch gestegen naarmate het nieuwe op kosten gebaseerde diensten toevoegt en de klantactiviteit toeneemt. Opmerkelijk is dat Revolut in 2021 op jaarlijkse basis winstgevend werd, en deze trend alleen maar versneld is.
Tegen 2024 kondigde Revolut een winst vóór belastingen van meer dan £1 miljard voor dat jaar aan – een mijlpaal die bevestigde dat zijn bedrijfsmodel serieuze inkomsten op schaal kan genereren. De inkomsten in 2024 verdubbelden ruwweg ten opzichte van het voorgaande jaar naar ongeveer £3,3 miljard, gedreven door groei over meerdere stromen: interchange-fees van kaarttransacties, abonnementsfees van zijn premium account-tiers, valutahandelskosten, spreads van cryptocurrency-handel en rente-inkomsten uit leningen en deposito's.
Het vertrouwen van investeerders in Revolut blijkt uit het traject van zijn waardering. In zijn laatste financieringsronde in 2021 werd Revolut gewaardeerd op $33 miljard, waardoor het destijds de meest waardevolle startup van het VK werd. Sindsdien hebben interne updates van aandeelhouders en interesse op de secundaire markt gesuggereerd dat de waardering nog hoger ligt. Tegen 2025 schatten sommigen de geïmpliceerde marktwaarde van Revolut rond $48 miljard. Er kwamen berichten naar buiten dat Revolut begin 2025 zelfs een mogelijke aandelenverkoop afwees die het bedrijf tegen een verbluffende $60+ miljard zou hebben gewaardeerd, wat aangeeft dat het management en investeerders geloven in verdere stijging.
Hoewel het nog steeds een privébedrijf is, wordt Revolut vaak vergeleken met zijn beursgenoteerde peer Nubank. Vanaf begin 2025 is de marktwaarde van Nubank (ongeveer $60 miljard) enigszins hoger, maar de groeisnelheid van Revolut in ontwikkelde markten heeft analisten ertoe gebracht te beweren dat het een gelijke of grotere waardering zou kunnen rechtvaardigen in de toekomst als het zijn traject voortzet. Het succes van Revolut heeft ook zijn oprichters als fintech-miljardairs gevestigd en prominente investeerders aangetrokken, waaronder durffondsen en bedrijven als SoftBank en Tiger Global, die kapitaal hebben gestort om de uitbreiding van het bedrijf te bevorderen.
Ondanks zijn succes heeft Revolut enkele groeipijnen en regelgevende obstakels ondervonden. Het bedrijf wacht al geruime tijd op een volledige Britse bankvergunning – een aanvraag die nauwlettend werd gevolgd door regelgevers vanwege zorgen rond naleving en risicobeheersing, aangezien Revolut zeer snel groeide.
De vertraging in het verkrijgen van deze vergunning in zijn thuisland (vanaf 2025) betekent dat Revolut opereert onder een elektronische-geld-instelling-licentie in het VK, wat de activiteiten enigszins beperkt (bijvoorbeeld, het kan nog geen krediet direct in het VK aanbieden).
Echter, het heeft een Europese bankvergunning en heeft kredietproducten gelanceerd in een aantal EU-landen. Het management van Revolut heeft geïnvesteerd in het versterken van teams voor risico en naleving om te voldoen aan de verwachtingen van regelgevers. Waarnemers zeggen dat dit deel uitmaakt van het rijpingsproces van een fintech die niet langer klein is – Revolut moet nu voldoen aan de normen van een grote bank. Incidenten zoals een vertraagde indiening van de financiële rekeningen over 2021 (vanwege audituitdagingen) hebben kritiek uitgelokt, maar tot nu toe heeft het bedrijf ze doorstaan zonder grote tegenslagen. Op de lange termijn blijft het verkrijgen van volledige bankvergunningen in belangrijke markten zoals het VK en de VS een prioriteit die nog meer groei zou ontgrendelen (waardoor het gedekte deposito's kan opnemen en vrijer kan lenen).
WeBank
Marktwaarde: ~$32 miljard
Land: China
China's WeBank is de grootste digitale bank in Azië en een pionier in volledig kanteloze bankieren op enorme schaal.
Opgericht in 2014, heeft WeBank de onderscheiding de eerste online-only particuliere bank van China te zijn. Het werd opgericht door een consortium onder leiding van techgigant Tencent (het bedrijf achter de alomtegenwoordige WeChat-app), samen met andere partners, als onderdeel van een overheidsproefprogramma om internetgestuurde financiële inclusie te bevorderen.
Vanaf het begin was het model van WeBank radicaal anders dan dat van traditionele Chinese banken: het opereert volledig via digitale kanalen, voornamelijk door integraties met de platforms van Tencent, en richt zich op het gebruik van technologie om snel en efficiënt kleine leningen aan individuen en kleine bedrijven te verstrekken.
Gebruikmakend van de enorme gebruikersbasis van Tencent heeft WeBank klanten verworven in een tempo dat ongezien is in westerse markten. Tegen 2025 bedient WeBank naar verluidt honderden miljoenen klanten in China – volgens sommige schattingen hebben meer dan 300 miljoen gebruikers zijn diensten afgenomen, waardoor het de grootste digitale bank ter wereld is qua klantenaantal.
Dit betekent dat WeBank meer klanten heeft dan veel van de "Grote Vier" staatseigendom banken van China, ondanks dat het slechts ongeveer tien jaar oud is. Zijn kernproducten omvatten spaarrekeningen met hoog rendement, betalingen, en persoonlijke en MKB-kredieten, allemaal geleverd via een smartphone-interface. Een van de paradepaardjes van WeBank is een microschuldendienst die consumentenleningen biedt in seconden via de WeChat-app, met behulp van AI-gedreven kredietbeoordelingen.
Deze dienst heeft krediet verleend aan tientallen miljoenen gebruikers, van wie velen in segmenten zich bevinden die eerder moeilijk konden lenen bij traditionele banken (zoals individuen zonder gevestigde kredietgeschiedenis of kleine handelaren).
Qua marktwaardering heeft het succes van WeBank het een zwaargewicht gemaakt onder particulier gehouden fintech-bedrijven. Het wordt vaak aangeduid als een van 's werelds meest waardevolle unicorns (startups gewaardeerd op meer dan $1 miljard). Volgens een rapport uit 2024 van het Hurun Research Institute werd WeBank gewaardeerd op ongeveer 235 miljard Chinese yuan, ruwweg $32 miljard USD, waardoor het de 10e grootste unicorn wereldwijd is over alle industrieën.
Deze waardering weerspiegelt zowel de enorme klantenbasis van WeBank als zijn winstgevendheid – opmerkelijk is dat WeBank al meerdere jaren winstgevend is, een zeldzaamheid onder neobanken wereldwijd. Dankzij lage operationele kosten en de hoge rentemarges in zijn kredietverleningsbedrijf bereikte WeBank al vroeg winstgevendheid, slechts enkele jaren na de lancering, en blijft het sterke winstcijfers posten. Het rendement op eigen vermogen zou zelfs voor een traditionele bank benijdenswaardig zijn, wat aantoont dat een puur digitaal model lucratief kan zijn op schaal.
De nauwe relatie van WeBank met Tencent is een cruciaal ingrediënt voor zijn groei. Door diep ingebed te zijn in WeChat – China's superapp die wordt gebruikt voor berichten, betalingen (WeChat Pay), en veel meer – krijgt WeBank toegang tot een enorme pool van potentiële klanten met zeer weinig wrijving. Een gebruiker kan bijvoorbeeld een lening van WeBank krijgen via een mini-programma in WeChat zonder ooit een filiaal te bezoeken of lange formulieren in te vullen. De gegevens van Tencent over sociaal en betaalgedrag (onderhevig aan privacyregels) helpen WeBank ook op een nieuwe manier leningen te verstrekken.
Met behulp van machine learning kan WeBank snel de kredietwaardigheid van jonge consumenten of kleine bedrijven evalueren, en vaak microkredieten verstrekken die via automatische inhoudingen in de app worden terugbetaald. Deze focus op microkredieten en inclusiviteit sluit aan bij de Chinese toezichthouders die toegang tot krediet voor kleine ondernemingen en individuen zonder onderpand willen vergroten. De gemiddelde leningsgrootte van WeBank is relatief klein, maar door enorme volumes met automatisering te verwerken, beheert het risico's en schaal effectief. De bank biedt ook spaarproducten aan en koppelt aan investeringsfondsen via de app, waardoor klanten binnen zijn ecosysteem blijven.
Een ander opmerkelijk aspect van WeBank is zijn bijdrage aan technologische infrastructuur. De bank ontwikkelde zijn eigen kernbanksysteem en is een voorstander van fintech-innovaties zoals blockchain.
In feite bouwde WeBank een open-source blockchain-platform (FISCO BCOS) dat in verschillende projecten in China wordt gebruikt, van handelsfinanciering tot het volgen van goede doelen. Dit geeft aan dat WeBank zichzelf niet alleen als een bank beschouwt, maar als een technologiebedrijf in de financiële sector, vergelijkbaar met hoe westerse neobanken zichzelf graag identificeren. De president van WeBank heeft de identiteit van de bank als een “tech-gedreven bank” benadrukt en zijn betrokkenheid bij onderzoek en ontwikkeling. In de afgelopen jaren is WeBank zelfs begonnen zijn technologie te exporteren – bijvoorbeeld door samen te werken met financiële instellingen in andere landen om zijn fintech-oplossingen te delen en kansen te verkennen in fintech-as-a-service.
Hoewel WeBank minder op de voorgrond staat wereldwijd dan westerse neobanken, is zijn invloed aanzienlijk. Het heeft bewezen dat digitale banken kunnen opschalen naar honderden miljoenen gebruikers en winstgevend kunnen zijn, in wezen door zich aan te sluiten bij een tech-ecosysteem (WeChat) waarin gebruikers al leven. Het succes ervan heeft andere Chinese techbedrijven ertoe aangezet om digitale banken te lanceren (bijvoorbeeld, de MYbank van Ant Group is een vergelijkbare onderneming van Alibaba).
Chime
Marktwaarde: ~$25 miljard (USD)
Land: Verenigde Staten
Chime wordt vaak geprezen alsContent: Amerika's grootste digitale bank, bekend om zijn missie om betaalbaar bankieren aan gewone mensen aan te bieden.
Opgericht in 2013 in San Francisco, zette Chime zich in om de hoge kosten en complexiteiten van de Amerikaanse banksector uit te dagen. De formule was eenvoudig maar krachtig: een gratis betaalrekening, geen minimale balans, een pinpas met brede toegang tot geldautomaten en gebruiksvriendelijke functies zoals de mogelijkheid om je salaris via directe storting tot twee dagen eerder te ontvangen.
Vanaf het begin was Chime's doelgroep degenen die gefrustreerd waren door bankkosten - waaronder jongere klanten en huishoudens die van salaris tot salaris leven en zich maandelijkse onderhoudskosten of debetkosten niet konden veroorloven. Door samenwerkingen met regionale banken om deposito's aan te houden (in plaats van zelf direct een volledige bankvergunning te hebben), kon Chime rekeningen aanbieden met FDIC-verzekering, terwijl de focus werd gelegd op het leveren van een vlotte mobiele app ervaring.
In 2025 had Chime meer dan 20 miljoen klanten aangetrokken, waarmee het verreweg de grootste neobank in de Verenigde Staten was op basis van het aantal gebruikers.
Deze snelle uitbreiding werd ondersteund door agressieve marketing en een periode aan het einde van de jaren 2010 toen directe storting van salarissen op Chime-rekeningen een trend werd onder gig economy-werkers en anderen die sneller betaald wilden worden. Chime's "Get Paid Early"-functie, die gebruikers in staat stelt toegang te krijgen tot hun salaris zodra de payroll-bestanden van de werkgever binnenkomen (vaak twee dagen voor de gebruikelijke betaaldag), bleek een grote aantrekkingskracht te hebben.
Daarnaast introduceerde Chime innovatieve functies zoals SpotMe, waarmee gekwalificeerde klanten hun rekening met een bescheiden bedrag kunnen overschrijven (bijvoorbeeld $20, later oplopend tot $200 voor sommigen) zonder overschrijdingskosten te maken. Deze consumentvriendelijke functies leverden Chime een loyale aanhang op, vooral onder millennials en Gen Z gebruikers die op zoek waren naar eenvoud en eerlijkheid in het bankwezen.
Financieel gezien was Chime een lieveling van durfkapitaal. Het haalde meerdere financieringsrondes binnen toen de gebruikersbasis groeide, met een piekwaarde van ongeveer $25 miljard in 2021 te midden van een golf van enthousiasme voor fintech. Daarmee werd Chime destijds een van de meest waardevolle fintech-startups ter wereld, zelfs de waarde van enkele middelgrote beursgenoteerde Amerikaanse banken overtroffend. Chime's belangrijkste inkomstenbron is de interchange fees die worden verdiend wanneer klanten hun Chime debitkaarten gebruiken - een model dat afhankelijk is van het volume aan transacties, aangezien Chime geen maandelijkse kosten of debetkosten in rekening brengt.
Hoewel dit model met voldoende gebruikers schaalbaar is, betekende het aanvankelijk dat Chime opereerde met dunne marges en veel investeerde in groei. Jarenlang richtte het bedrijf zich op het aantrekken van gebruikers (vaak door middel van hoge verwijzingsbonussen en marketing, inclusief opvallende sponsoring zoals een NBA-teampartnerschap) en was het niet winstgevend.
Echter, naarmate Chime volwassen werd, begon het stappen te ondernemen richting duurzame financiën. Het bedrijf rapporteerde meer dan $1,7 miljard aan inkomsten voor 2024, wat ongeveer 30% hoger was dan het voorgaande jaar, dankzij de groeiende klantactiviteit.
Belangrijker nog, Chime heeft aanzienlijke vooruitgang geboekt in het verkleinen van zijn verliezen. In 2023 bedroeg het nettoverlies van Chime ongeveer $200 miljoen - aanzienlijk in absolute termen, maar veel verbeterd ten opzichte van een verlies van bijna $500 miljoen het jaar ervoor.
In het eerste kwartaal van 2025 bereikte Chime een belangrijke mijlpaal: het behaalde een nettowinst voor het kwartaal (ongeveer $13 miljoen winst op $519 miljoen kwartaalomzet). Dit was een duidelijk signaal aan de markt dat Chime's bedrijfsmodel winst kan genereren zodra schaal wordt bereikt en kosten onder controle worden gehouden. De verbetering kwam door een mix van factoren: gebruikersgroei (meer kaarttransacties en dus meer interchange-inkomsten), introductie van nieuwe diensten (zoals een beveiligd kredietkaartproduct dat rente-inkomsten en vergoedingen kan genereren) en een terugtrekking van een deel van de ultra-zware marketinguitgaven naarmate het merk Chime werd gevestigd. Chime's CEO, Chris Britt, heeft aangegeven dat het bedrijf zich richtte op het bewijzen van de unit-economieën en klaar was om een beursgenoteerd bedrijf te worden.
In feite zette Chime in 2025 de belangrijke stap om een aanvraag in te dienen voor een eerste openbare aanbieding (IPO), wat aangeeft dat het zich voorbereidt om een beursgenoteerd bedrijf te worden. Deze stap was enkele jaren verwacht, maar marktomstandigheden en de wens van de onderneming om winstgevendheid te waarborgen, stelden het uit. Met het herstel van de aandelenmarkt en Chime dat een winstgevend kwartaal laat zien, leek de timing juist. De IPO, indien succesvol, zou een duidelijker beeld kunnen geven van de werkelijke marktwaarde van Chime.
SoFi
Marktkapitalisatie: ~14 miljard dollar
Land: Verenigde Staten
SoFi (afkorting van “Social Finance”) is een in de VS gevestigde neobank en fintech-onderneming die een unieke positie heeft verworven door een breed scala aan financiële diensten onder één dak aan te bieden.
In tegenstelling tot veel neobanken die begonnen met eenvoudige bankrekeningen, lagen de roots van SoFi in het herfinancieren van studieleningen. Opgericht in 2011 in Californië, hielp SoFi aanvankelijk universitair afgestudeerden om studieleningen met hoge rente te herfinancieren tegen lagere tarieven, met behulp van een innovatief, door alumni gefinancierd leenmodel. In de loop van de tijd breidde het bedrijf zich uit naar persoonlijke leningen, hypotheken en beleggingsproducten, en transformeerde uiteindelijk in een uitgebreid digitaal financieel platform.
Tegenwoordig biedt SoFi betaal- en spaarrekeningen, krediet- en debetkaarten, aandelen- en cryptohandel, robo-advies beleggen, verzekeringen en meer - een ware alles-in-één-winkel voor persoonlijke financiën. In 2022 verkreeg SoFi zelfs een nationale bankvergunning in de VS (door een kleine gemeenschap bank over te nemen), wat een keerpunt betekende in zijn evolutie van fintech-startup tot gereguleerde bankholding.
In 2025 is SoFi gegroeid tot bedienen van meer dan 5 miljoen klanten (of "leden", zoals het bedrijf ze noemt) en heeft het een marktkapitalisatie van ongeveer 14-15 miljard dollar. Het is een van de weinige neobanken die beursgenoteerd is - SoFi werd in 2021 openbaar via een fusie met een SPAC (Special Purpose Acquisition Company).
Hoewel de aandelenkoers na de beursnotering ups en downs heeft ervaren, mede als gevolg van bredere volatiliteit in de technologiesector, is de omzetgroei van SoFi consequent sterk gebleven. In 2024 genereerde het bedrijf ongeveer $1,6 miljard aan totale inkomsten, en dit cijfer is jaarlijks in een dubbelcijferig tempo gestegen naarmate SoFi zijn aanbod uitbreidde en meer producten aan de klantenbase verkocht. Opvallend is dat de beslissing van SoFi om een bank te worden (via zijn dochteronderneming SoFi Bank) het mogelijk maakte om een groter deel van zijn leningen te financieren met klantendeposito's in plaats van volledig afhankelijk te zijn van de groothandelsmarkten. Deze strategie verbeterde de marges van SoFi, aangezien deposito's een goedkopere financieringsbron zijn voor leningen. Begin 2025 had SoFi meer dan $10 miljard aan klantendeposito's verzameld, wat het vertrouwen van gebruikers weerspiegelt in SoFi als thuis voor bankzaken, en niet alleen als een leen- of beleggingstool.
Een van de kernsterktes van SoFi is zijn “flywheel” bedrijfsmodel - het bedrijf streeft ernaar klanten aan te trekken via één product en hen vervolgens aan te moedigen meerdere andere producten binnen het SoFi-ecosysteem te gebruiken.
Elk nieuw afgestudeerde kan bijvoorbeeld naar SoFi komen om een studielening te herfinancieren, vervolgens een SoFi Money betaalrekening openen, dan investeren via SoFi Invest, en misschien later een hypotheek krijgen via SoFi - allemaal beheerd via de SoFi-app en -website. SoFi's CEO, Anthony Noto, heeft benadrukt dat het bieden van een volledig spectrum aan diensten de sleutel is tot het verhogen van de levenslange waarde per klant.
Het bedrijf bevordert actief dit cross-buy gedrag door voordelen aan te bieden, zoals kortingen op rentetarieven voor leningen als je een directe storting gebruikt in een SoFi-bankrekening, of extra beloningen als je via SoFi investeert. SoFi onderscheidt zich ook door zijn klanten als "leden" te brandmerken en hen voordelen te bieden die verder gaan dan bankieren: carrièrecoaching, financiële planningssessies, verwijzingsbonussen en zelfs exclusieve toegang tot evenementen (SoFi kocht wereldwijd bekendheid door de naamgevingsrechten voor SoFi Stadium in Los Angeles, gastheer van de Super Bowl 2022, deels als marketingstrategie om de merkbekendheid te verbeteren). Al deze inspanningen zijn erop gericht een holistische relatie met klanten op te bouwen, loyaliteit en betrokkenheid te bevorderen op het volledige financiële spectrum.
Tegen eind 2023 begon SoFi positieve aangepaste EBITDA (een maatstaf voor kernwinstgevendheid) te rapporteren, en het heeft openbaar verklaard dat het verwacht GAAP-netto winstgevendheid te bereiken tegen eind 2023 of begin 2024. Analisten zijn het er in grote lijnen over eens dat SoFi op een geloofwaardig pad is om een duurzame winstgevendheid te bereiken, gezien de groei van de inkomsten en de verbeterde operationele efficiëntie. In feite sloeg een noot van bankanalisten bij KBW midden 2024 een optimistische toon aan, waarin werd gesteld dat SoFi "de basis had gelegd voor meerdere jaren van toonaangevende omzetgroei", dankzij zijn uitgebreide bankmogelijkheden en diverse bedrijfslijnen. Het feit dat SoFi een bank is geworden, heeft de ontwikkeling niet vertraagd - in plaats daarvan heeft het nieuwe groei unlocked.
Sinds Anthony Noto (een voormalig Twitter COO en Goldman Sachs-bankier) in 2018 de leiding nam, heeft SoFi zich opnieuw gefocust en krachtig uitgebreid. Een grote externe uitdaging vond plaats in 2020-2021: een Amerikaanse federale opschorting van betalingen op studieleningen (als onderdeel van pandemiehulpmiddelen) dempte een belangrijke segment van SoFi's activiteiten gedurende bijna twee jaar. SoFi reageerde door nog sneller diversificatie te zoeken in gebieden zoals persoonlijke leningen, beleggingen en bankieren, waardoor de afhankelijkheid van studielening herfinanciering werd verminderd.
Met de opheffing van deze opschorting in 2025 profiteert SoFi eigenlijk van de normalisatie, aangezien veel kredietnemers weer op zoek zullen gaan naar herfinanciering van studieleningen - wat mogelijk SoFi's oorspronkelijke business een nieuwe impuls kan geven.
Een ander onderscheidend aspect van SoFi is dat het niet alleen een consumentenapp is, maar ook een technologieleverancier voor andere fintechs en banken. SoFi heeft een divisie genaamd SoFi Technologies die Galileo omvat.Content: betalingsverwerkingsplatform overgenomen in 2020) en Technisys (een kernbanksoftwareprovider overgenomen in 2022). Deze B2B-diensten vormen de backend van talloze fintech-apps en zelfs enkele traditionele financiële instellingen. Dit betekent dat SoFi enigszins vergelijkbaar is met een "AWS van fintech" bovenop het feit dat het een consumentenbank is.
Vanaf 2025 bevindt SoFi zich in een leidende positie onder Amerikaanse neobanken. Met een marktkapitalisatie van ongeveer $14 miljard is het niet zo hoog gewaardeerd als de private-markt hoogtes van Chime of de wereldwijde schaal van Nubank of Revolut, maar het heeft iets dat geen van hen nog heeft: de geloofwaardigheid van een beursgenoteerd bedrijf met een banklicentie en gediversifieerde inkomsten. SoFi's aandelen worden verhandeld op de NASDAQ, wat een niveau van transparantie biedt in zijn prestaties dat vergelijkingen met traditionele banken mogelijk maakt. Tot nu toe suggereren SoFi's prijs-omzetverhoudingen dat de markt het ziet als een snelgroeiende tech-doordrenkte bank. De komende jaren zullen testen of SoFi kan voldoen aan de hoge verwachtingen van groei en winst.
Slotgedachten
De opkomst van neobanken is een transformerende kracht geweest in de wereldwijde financiën.
In iets meer dan een decennium zijn deze uitsluitend digitale banken uitgegroeid van marginale experimenten tot mainstream instellingen die tientallen miljoenen mensen bedienen en waarderingen bereiken die vergelijkbaar zijn met eeuwenoude bankgroepen. Door een meedogenloze focus op technologie, gebruikerservaring en onderbediende markten, hebben neobanken de toegang tot financiële diensten uitgebreid en incumbenten gedwongen hun spel te verbeteren.
De top vijf neobanken die we geprofileerd hebben – Nubank, Revolut, WeBank, Chime, en SoFi – belichamen zowel de prestaties als de ambities van deze sector. Elk begon met een gedurfd idee om te herstellen wat gebroken was in traditioneel bankieren, of het nu exorbitante kosten, slechte service of gebrek aan toegang was.
Door innovatie en puur doorzettingsvermogen groeiden ze met een verbazingwekkende snelheid, wat bewees dat klanten klaar waren voor een andere soort relatie met hun geld. Onderweg moesten deze bedrijven ook bewijzen dat de flitsende groei kon worden omgezet in levensvatbare bedrijfsmodellen. Vanaf 2025 zien we duidelijk bewijs dat het kan: verschillende neobanken zijn nu winstgevend, en alle vijf de leiders zijn financieel sterker en operationeel wijzer dan hun vroege start-up-dagen.