“Fintech” – a fusão de serviços financeiros e tecnologia inovadora – está redefinindo como bancamos, investimos e pagamos. Uma vez um setor de nicho, o fintech evoluiu ao longo das décadas desde o advento dos cartões de crédito e caixas eletrônicos, em 2025, para se tornar uma indústria de mais de 200 bilhões de dólares.
Hoje, o fintech toca tudo, desde pagamentos móveis até seguros, proporcionando uma renovação digital a uma indústria há muito tempo dominada por papel e agências bancárias. Esta transformação não é apenas marketing – está remodelando o cenário financeiro global.
As transações de pagamento digital devem superar 20 trilhões de dólares até 2025, e o mercado fintech em si está crescendo a um ritmo de dois dígitos. De acordo com uma previsão do Grupo Boston Consulting, as receitas do fintech poderiam atingir 1,5 trilhões de dólares até 2030, destacando um potencial de crescimento extraordinário. Os consumidores agora esperam experiências digitais sem intercorrências para gerenciar dinheiro, empurrando bancos e startups para uma corrida de inovação.
Em resposta, as parcerias entre credores tradicionais e startups ágeis de fintech dispararam, e mais de 400 “unicórnios” fintech (startups avaliadas em mais de 1 bilhão de dólares) agora estão espalhadas pelo globo. O fintech moveu-se da margem para o centro das finanças.
O impacto é verdadeiramente mundial. Plataformas de fintech estão estendendo serviços financeiros para mercados emergentes e comunidades carentes, ajudando milhões que nunca tiveram contas bancárias a ingressar na economia digital. O investimento global em fintech atingiu 43,5 bilhões de dólares em 2024, financiando soluções que vão desde microempréstimos instantâneos na Índia até ferramentas de negociação dirigidas por IA em Wall Street.
Este artigo explora as 10 tendências mais quentes em fintech de 2025. Cada tendência destaca como a tecnologia está impulsionando a inovação financeira tanto para instituições quanto para consumidores, e como esses desenvolvimentos estão moldando a economia global.
1. Finanças Por Toda Parte: Serviços Incorporados e Super Apps
Uma das tendências mais abrangentes é a integração de serviços financeiros em nossas vidas digitais cotidianas.
Finanças incorporadas significam que bancos, pagamentos, seguros ou empréstimos não estão mais confinados aos bancos – eles são integrados de forma transparente em aplicativos e plataformas não financeiras. Em 2025, a compra de produtos, reserva de corridas, ou até mesmo conversar com amigos cada vez mais vem com opções de pagamento e crédito incorporadas. Gigantes da tecnologia e startups estão correndo para se tornarem lojas únicas para as necessidades dos consumidores.
O resultado é um mundo onde a finança está em todos os lugares, ainda que quase invisível em uso.
Empresas em todos os setores estão adotando finanças incorporadas para aumentar a conveniência e o engajamento. Plataformas de e-commerce e de transporte por aplicativo, por exemplo, agora oferecem empréstimos de verificação instantânea ou recursos de carteira diretamente em seus aplicativos.
Um comprador pode escolher pagamentos em prestações em um checkout online com um clique, enquanto um motorista de aplicativos pode obter seguros e adiantamentos em dinheiro via aplicativo de carona. Principais atores também estão construindo "super-apps" – aplicativos que combinam múltiplos serviços – seguindo o modelo comprovado na Ásia.
Na China, WeChat e Alipay evoluíram para ecossistemas onde os usuários conversam, compram, pagam contas, investem, e muito mais sem deixar o aplicativo. Esse conceito está se espalhando globalmente: empresas ocidentais como PayPal, Cash App, e Revolut têm expandido seus conjuntos de recursos (de negociação de ações a cripto e pagamento de contas) para manter usuários dentro de uma interface. No sudeste da Ásia, Grab e Gojek oferecem igualmente entrega de alimentos ao lado de pagamentos e empréstimos. Os consumidores apreciam a conveniência do tudo-em-um, e os provedores se beneficiam de dados mais detalhados sobre os clientes e lealdade.
O potencial de crescimento das finanças incorporadas é enorme.
Analistas projetam que o mercado de finanças incorporadas crescerá para cerca de 7 trilhões de dólares até 2030, refletindo como estes serviços poderiam se tornar onipresentes.
2. IA Assume o Comando das Finanças
Se 2024 foi o ano de destaque para IA generativa na perceção pública, 2025 é o ano em que instituições financeiras adotam plenamente a inteligência artificial em suas operações.
Bancos, seguradoras e startups de fintech estão implementando IA e aprendizado de máquina para automatizar processos, obter insights de dados e oferecer serviços mais personalizados. O poder transformador da IA está tocando desde o atendimento ao cliente até estratégias de investimento, inaugurando uma nova era de finanças orientadas por dados.
Um impacto visível da IA é o aumento de interações personalizadas e inteligentes com clientes. Muitos bancos agora oferecem assistentes virtuais movidos por IA em seus aplicativos móveis que podem responder perguntas, fornecer conselhos de orçamento ou até mesmo executar transações por meio de bate-papos ou comandos de voz. Esses assistentes digitais tornaram-se mais sofisticados com o advento de grandes modelos de linguagem (a tecnologia por trás de ferramentas como o ChatGPT).
Nos bastidores, a IA está revolucionando a gestão de riscos e operações. Modelos de aprendizado de máquina podem avaliar riscos de crédito mais rapidamente e muitas vezes de maneira mais justa do que métodos de pontuação tradicionais, ao incorporar milhares de pontos de dados além de apenas uma pontuação de crédito. Credores em 2025 usam cada vez mais plataformas movidas por IA para decidir aprovações de empréstimos, o que acelera as decisões para os mutuários.
Na negociação e gestão de ativos, algoritmos de IA examinam dados de mercado a uma velocidade relâmpago para informar estratégias ou executar negociações – uma prática já comum em fundos de hedge, agora se espalhando para gestores de investimentos principais.
Os ganhos de produtividade da IA são significativos. Um estudo da Accenture estima que a IA generativa poderia aumentar a produtividade no setor bancário em 30% ou mais, à medida que a automação lida com tarefas repetitivas e os humanos se concentram em decisões complexas. Os bancos estão investindo de acordo: enquanto apenas uma pequena fração dos bancos tinha integrado plenamente a IA em seus fluxos de trabalho em 2024, a grande maioria está agora executando projetos pilotos de IA ou ampliando implementações.
3. A Ascensão das Moedas Digitais: De CBDC a Stablecoins
O próprio dinheiro está se tornando digital.
Em 2025, uma das áreas mais quentes do fintech é o desenvolvimento de moedas digitais, impulsionado tanto por bancos centrais quanto pelo setor privado.
Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDC) – essencialmente dinheiro digital emitido por bancos centrais – estão passando de conceito para realidade em muitas economias. Ao mesmo tempo, stablecoins (criptomoedas atreladas a ativos estáveis como o dólar americano) estão aumentando em uso, atraindo atenção regulatória e integração nas finanças tradicionais. Essas tendências paralelas refletem uma mudança mais ampla: a própria definição de dinheiro e pagamentos está evoluindo por meio da tecnologia.
Bancos centrais em todo o mundo veem os CBDCs como uma maneira de modernizar o dinheiro para a era digital. Mais de 130 países, representando quase 98% do PIB global, agora estão explorando ou testando projetos de CBDC. Grandes economias como a China estão bem à frente: o piloto do yuan digital da China (e-CNY) se expandiu para centenas de milhões de usuários, com volume de transação acumulado perto de 1 trilhão de dólares após alguns anos de testes.
A zona do euro, a Índia, o Brasil e outros têm pilotos avançados ou planos para suas próprias moedas digitais, visando serem lançadas nos próximos anos. Alguns países já lançaram CBDCs em todo o país – por exemplo, a eNaira da Nigéria e o Sand Dollar das Bahamas.
Enquanto isso, stablecoins surgiram para preencher lacunas no sistema financeiro tradicional, especialmente em transações internacionais e mercados de criptomoedas. Estas são fichas digitais (frequentemente operando em redes blockchain) que são atreladas a uma moeda fiduciária como o dólar ou euro, combinando a estabilidade do dinheiro tradicional com a velocidade e programabilidade da cripto.
Até 2025, stablecoins como USDT (Tether) e USDC tornaram-se fundamentais para o ecossistema de criptomoedas – usadas por negociadores para estacionar fundos e por bolsas como um denominador comum. Mas seu uso se estendeu além das negociações cripto.
Tal adoção está pressionando reguladores e legisladores a agirem. Governos nos EUA, UE e Ásia passaram 2024 debatendo como regulamentar emissores de stablecoin para garantir que esses tokens sejam seguros e totalmente lastreados.
Até 2025, é provável que vejamos novas leis que tratem as maiores stablecoins quase como depósitos bancários ou fundos mútuos, com emissores obrigados a manter reservas de alta qualidade e submeter-se a auditorias. Paradoxalmente, essa clareza regulatória é otimista para as stablecoins – isso pode abrir o caminho para um uso mais amplo nas finanças tradicionais assim que as regras forem estabelecidas.
4. DeFi e Tokenização Tornam-se Generalizados
Finanças Descentralizadas (DeFi) – serviços financeiros operando em redes blockchain sem intermediários tradicionais – amadureceu desde seus primórdios semelhantes ao "Velho Oeste" até um setor que até mesmo bancos e gestores de ativos não podem ignorar.
Em 2025, plataformas DeFi mantêm dezenas de bilhões em ativos e habilitam tudo, desde empréstimos e empréstimos até negociações e gestão de ativos por meio de contratos inteligentes.
Mais significativamente, a tecnologia que sustenta o DeFi está sendo usada para tokenizar ativos do mundo real, potencialmente transformando como ações, títulos e outros ativos são emitidos e negociados. A linha entre “finanças cripto” e finanças tradicionais está se confundindo à medida que atores institucionais mergulham no DeFi e o conceito de tokenização de ativos ganha força.
Até 2025, vimos governos e corporações experimentarem a emissão de títulos ou outros valores mobiliários como tokens que podem ser negociados peer-to-peer com liquidação instantânea. Várias bolsas de valores (na Suíça, Cingapura e outros lugares) lançaram bolsas de ativos digitais para listar valores mobiliários tokenizados ao lado de tradicionais.
O Fórum Econômico Mundial até previu que até 2027, cerca de 10% do PIB global pode estar armazenado em redes blockchain por meio de ativos tokenizados, indicando quão significativo esse tendência se tornará.
Indivíduos com conhecimentos em cripto não estão apenas negociando ativos cripto, mas também utilizando protocolos DeFi para ganhar rendimento sobre suas posses, sem passar por bancos. Quer um empréstimo? Ao invés de recorrer a um banco, alguns usuários estão oferecendo criptomoedas como colateral em plataformas de empréstimos descentralizadas para tomar emprestado stablecoins ou outros ativos. Quer negociar ativos às 2 da manhã de domingo? Decentralized exchanges (DEXs) like Uniswap or PancakeSwap permitem a negociação de tokens 24/7 sem a necessidade de um corretor, utilizando pools de liquidez financiados por usuários. Essas inovações oferecem uma visão de um sistema financeiro mais aberto e sempre ativo. Contudo, o início do DeFi foi marcado por volatilidade e ataques hacker.
Um subconjunto notável dessa tendência são os contratos inteligentes que automatizam acordos financeiros complexos. Contratos de seguro, escrows de imóveis e até distribuições de dividendos de empresas podem ser codificados como contratos autoexecutáveis em uma blockchain.
5. Além do Layer 2: Canais de Estado e a Fronteira do Layer-3
Nos últimos anos, soluções de Layer-2 como a Lightning Network do Bitcoin ou os rollups do Ethereum foram implementadas para gerenciar mais transações fora da blockchain principal (Layer 1), aliviando a congestão e reduzindo taxas. Agora, o Layer 3 está emergindo como uma camada adicional focada em casos de uso de alto desempenho específicos.
Yellow Network é um protocolo pioneiro de Layer-3 projetado para facilitar negociações e compensações descentralizadas a velocidades relâmpago. Ele utiliza a tecnologia de canais de estado para permitir que as partes (por exemplo, exchanges de criptomoedas ou corretores) realizem inúmeras negociações diretamente entre si fora da cadeia, enquanto confiam na blockchain subjacente apenas para a liquidação periódica e segurança.
Pense em um canal de estado como uma aba com uma contraparte confiável: duas partes abrem um canal bloqueando alguns fundos na blockchain principal, depois transacionam livremente entre si fora da cadeia – essas transações são instantâneas e praticamente gratuitas, já que não são executadas por todos os nós na rede.
Quando terminam, fecham o canal e liquidam o resultado líquido na blockchain, que pode ser apenas uma transação registrando os saldos finais. Essa abordagem aumenta enormemente a capacidade de processamento.
Por que isso é importante?
À medida que os mercados de criptomoedas amadureceram, um grande desafio tem sido a escalabilidade e fragmentação da liquidez. Diferentes exchanges e blockchains têm seus próprios silos de atividade, e transacionar entre eles pode ser lento e custoso.
Soluções de Layer-3 como Yellow buscam conectar esses silos por meio de uma rede de compensação ponto a ponto. Corretores e exchanges que utilizam a Yellow Network podem sincronizar pedidos e liquidez entre si sem passar por uma exchange centralizada ou congestionando uma blockchain com cada transação.
O resultado é mais próximo do desempenho esperado dos mercados financeiros tradicionais: negociação de alta frequência, confirmações instantâneas de negociações e uso eficiente de capital, mas realizado de maneira descentralizada.
Ao liquidar apenas os resultados líquidos finais na cadeia, as redes de canais de estado preservam a segurança das blockchains base como Ethereum ou outras, mas evitam seus limites de velocidade para atividades do dia a dia.
Em 2024, a Yellow Network chamou atenção ao lançar uma testnet e atrair investidores estratégicos – incluindo figuras notáveis da indústria de cripto. Ela levantou capital semente (com participação de um cofundador da Ripple, por exemplo) para construir essa infraestrutura. Até 2025, o projeto está demonstrando como o Layer 3 pode complementar os Layers 1 e 2.
6. Trilhos em Tempo Real e Pagamentos Sem Atrito
A forma como movimentamos dinheiro está passando por uma atualização dramática. Em 2025, a expectativa é que pagamentos – seja para um amigo na mesma cidade ou para um fornecedor do outro lado do oceano – sejam instantâneos, 24/7 e de baixo custo.
Isso representa uma mudança radical em relação ao mundo lento e restrito ao horário comercial bancário dos pagamentos tradicionais. Inovações fintech, novas redes de pagamento e até iniciativas governamentais estão contribuindo para o que pode ser chamado de era dos pagamentos em tempo real e transferências transfronteiriças cada vez mais fluídas. Essencialmente, o dinheiro está acompanhando a velocidade da internet.
No mercado doméstico, muitos países implementaram sistemas de pagamento instantâneo que permitem que transferências bancárias sejam concluídas em segundos.
Nos Estados Unidos, por exemplo, o serviço FedNow do Federal Reserve entrou em operação, permitindo que americanos enviem dinheiro entre bancos instantaneamente a qualquer hora. Já não é necessário esperar pelo “próximo dia útil” – um pagamento de conta ou de folha de pagamento pode ser liquidado às 3 da manhã de um domingo tão facilmente quanto em uma tarde de terça-feira. Países na Europa, na Ásia e na América Latina têm implementado sistemas semelhantes (o UPI da Índia e o PIX do Brasil são casos de sucesso proeminentes, gerenciando bilhões de transações e trazendo milhões para o fundo digital).
Até 2025, a infraestrutura de pagamentos instantâneos está se tornando padrão, e aplicativos fintech estão aproveitando para proporcionar experiências de usuário sem interrupções.
A maior revolução está nos pagamentos transfronteiriços, historicamente a parte mais carregada de atrito das finanças.
Transferências internacionais há muito tempo são plagadas por mensagens SWIFT lentas, múltiplos intermediários, altas taxas (geralmente 5-7% para remessas) e falta de transparência sobre onde o dinheiro está a qualquer momento. Empresas fintech e novos protocolos estão mudando isso.
Startups especializadas em remessas como Wise (antiga TransferWise) ou Revolut construíram suas próprias redes para reduzir drasticamente o custo e o tempo de enviar dinheiro para o exterior, utilizando roteamento inteligente e pools de liquidez locais. Agora, mesmo essas velocidades estão sendo superadas por soluções de pagamento baseadas em blockchain que permitem que valores sejam movimentados globalmente em minutos.
Criptomoedas e stablecoins desempenham um papel aqui: por exemplo, um usuário pode converter dólares em uma stablecoin atrelada ao dólar e enviá-la para um destinatário no exterior que a converte na moeda local – tudo em questão de minutos e geralmente com uma fração da tarifa de uma transferência bancária. Essa abordagem viu um crescimento significativo, especialmente em regiões com restrições bancárias; até 2025, stablecoins facilitam uma parte significativa das remessas em determinados corredores (por exemplo, expatriados latino-americanos enviando fundos para casa).
7. Repensando o Crédito: Empréstimos Alternativos e Avaliação de Crédito
O acesso ao crédito é um pilar das oportunidades econômicas, mas os sistemas de crédito tradicionais há muito tempo excluem vastos segmentos da população.
Em 2025, o fintech está ajudando a reinventar os empréstimos e a análise de crédito para ser mais inclusivo e melhor adaptar-se às circunstâncias individuais.
Desde planos de “compre agora, pague depois” no checkout até plataformas orientadas por IA que analisam dados alternativos para determinar a solvência de crédito, os empréstimos estão se tornando mais flexíveis. Essas inovações estão ampliando o acesso a empréstimos para consumidores e pequenas empresas, enquanto forçam os incumbentes a adaptarem seus modelos de risco para além da pontuação tradicional de agências de crédito.
Um desenvolvimento importante tem sido a popularização dos serviços de "Compre Agora, Pague Depois" (BNPL). Esses planos de parcelas de curto prazo oferecidos no ponto de venda permitem que os consumidores dividam uma compra (geralmente de e-commerce, mas também em loja) em algumas parcelas sem juros.
Empresas como Klarna, Afterpay e Affirm viram um crescimento explosivo ao se associarem a varejistas e comerciantes online.
Até 2025, o BNPL se tornou uma opção de pagamento padrão ao lado dos cartões de crédito – especialmente popular entre compradores mais jovens que valorizam a transparência (parcelas fixas, sem dívida rotativa) e a facilidade de uso. Bancos e empresas de cartão de crédito tradicionais, percebendo a popularidade do BNPL, responderam com recursos de parcelamento semelhantes em seus cartões ou aplicativos.
Os reguladores também intervieram para garantir empréstimos responsáveis, à medida que surgiram preocupações sobre consumidores se endividando excessivamente.
O resultado é que o financiamento no ponto de venda agora está amplamente acessível, muitas vezes com verificações de crédito mais brandas do que uma solicitação típica de cartão de crédito. Isso abriu financiamento para pessoas com histórico de crédito limitado ou aquelas receosas de juros de cartão de crédito, embora com cautela para usar esses planos de forma judiciosa.
Outra área de progresso fintech é na pontuação de crédito alternativa e seleção de crédito. Em muitos países, milhões são "invisíveis ao crédito" – podem não ter empréstimos ou cartões de crédito e, portanto, não têm histórico de crédito para garantir um empréstimo.
Credores fintech estão enfrentando isso explorando fontes de dados não tradicionais: pagamentos de contas de serviços públicos, histórico de pagamento de aluguel, padrões de recarga de telefones celulares, informações de emprego e educação, até atividade de redes sociais ou e-commerce em alguns casos. Analisando esses dados com aprendizado de máquina, credores podem inferir a solvência de crédito além da pontuação FICO tradicional ou da pontuação bancária.
8. RegTech e a Nova Realidade Regulatória
A rápida ascensão do fintech provocou uma evolução igualmente importante no mundo da regulamentação. À medida que os serviços financeiros se tornam mais digitalizados e descentralizados, os reguladores em todo o mundo estão adaptando regras e métodos de supervisão para acompanhar.
Em 2025, RegTech – tecnologia regulatória – é um campo em expansão, fornecendo soluções de software e IA para ajudar as instituições a cumprir regulamentações complexas de forma eficiente.
Ao mesmo tempo, o perímetro regulatório está se expandindo: atividades que antes estavam fora da supervisão tradicional (como comércio de criptomoedas ou empréstimos ponto a ponto) estão sendo colocadas sob a vigilância das autoridades. Essa tendência está moldando um futuro onde inovação e regulamentação andam de mãos dadas, visando um ecossistema financeiro mais seguro sem sufocar o progresso.
Um catalisador tem sido a série de novas leis e diretrizes voltadas para atividades fintech. Nos últimos anos, jurisdições importantes introduziram marcos regulatórios que afetam diretamente as fintechs: por exemplo, a PSD2 (Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento) da União Europeia abriu dados bancários para aplicativos fintech de terceiros (com consentimento dos clientes), impulsionando o open banking.
Agora a UE está discutindo o PSD3 e um regulamento de serviços de pagamento acompanhado, que atualizará regras para as novas realidades dos pagamentos digitais e apertará a supervisão em questões como fraudes e compartilhamento de dados. Da mesma forma, a UE aprovou o MiCA (regulamento de Mercados em Ativos de Cripto), que coloca exchanges de cripto e emissores de stablecoin sob supervisão, começando a ser implementado até 2025.
Nos Estados Unidos, reguladores que antes adotavam uma abordagem de "esperar para ver" em relação aFintechs estão mais proativamente afirmando jurisdição – esclarecendo que, se uma fintech estiver realizando atividades semelhantes às de um banco (pagamentos, empréstimos, captação de depósitos), ela pode precisar de uma licença ou ter que seguir as leis de proteção ao consumidor, assim como um banco. Fintechs de alto perfil até buscaram cartas de autorização bancária para assegurar um status legal claro (por exemplo, vários credores digitais e empresas de pagamento obtiveram ou solicitaram licenças bancárias nos últimos anos). Esse desfoque de linhas significa que fintechs estão cada vez mais sujeitas ao mesmo escrutínio que as instituições tradicionais em questões de requisitos de capital, controles de combate à lavagem de dinheiro (AML) e práticas de empréstimo justas.
Entra em cena as soluções RegTech, que se tornaram indispensáveis na gestão de conformidade. Estas são, elas próprias, empresas fintech especializadas, mas focadas em ajudar instituições financeiras a navegar pela regulamentação por meio da automação.
Precisa verificar a identidade de 10.000 novos usuários por dia para as regras de KYC (Conheça Seu Cliente)? Uma ferramenta RegTech impulsionada por IA pode escanear identidades, conferir listas de vigilância e sinalizar anomalias muito mais rápido (e provavelmente com mais precisão) do que uma equipe de revisão manual.
9. Biometria e Identidade Digital Reformulam a Segurança
Conforme fintechs trazem mais serviços online, assegurar as finanças digitais se torna crucial – e senhas antiquadas ou identidades em papel já não dão conta do recado.
Em 2025, a indústria fintech está adotando rapidamente soluções de autenticação biométrica e identidade digital para proteger contas e otimizar o onboarding de clientes. Sua impressão digital, rosto ou voz pode em breve ser a única “senha” que você precisará para acessar seu banco, e provar sua identidade para um empréstimo pode ser tão simples quanto um rápido vídeo de selfie.
Essa tendência visa equilibrar segurança com conveniência do usuário, aproveitando traços pessoais únicos para proteger contas financeiras contra fraudes.
Os consumidores já estão familiarizados com a biometria por meio de seus smartphones – usando uma impressão digital ou reconhecimento facial para desbloquear o dispositivo ou autorizar uma transação com Apple Pay ou Google Pay.
Os serviços financeiros basearam-se nessa familiaridade. Agora, muitos aplicativos bancários requerem uma verificação biométrica para abrir ou executar transações de alto valor, adicionando uma forte camada de proteção mesmo que o PIN ou senha de alguém seja comprometido.
Além de logins e pagamentos, a verificação de identidade digital está transformando como os clientes se inscrevem para serviços financeiros.
Acabaram-se os dias de visitar uma agência com uma pilha de documentos para abrir uma conta. O onboarding de fintechs frequentemente envolve escanear seu documento de identidade governamental com a câmera do telefone e tirar uma selfie. Um software avançado então compara a foto do ID com a selfie ao vivo (às vezes pedindo que você vire a cabeça ou pisque para garantir que não é uma foto) – um processo conhecido como detecção de vivacidade. Isso verifica que você é quem diz ser, atendendo aos requisitos de KYC de maneira totalmente remota e digital.
Em países como a Índia, onde o governo lançou o Aadhaar (um sistema de ID biométrico nacional que cobre mais de um bilhão de pessoas), fintechs aproveitam essa infraestrutura: clientes podem autenticar sua identidade via uma impressão digital ou escaneamento de íris contra o banco de dados nacional para abrir contas bancárias instantaneamente ou obter carteiras móveis, até mesmo em quiosques rurais. O efeito na inclusão financeira tem sido profundo, trazendo milhões para o sistema formal com mínimo atrito. Inspirados por tal sucesso, outras nações ou regiões (por exemplo, a UE com sua iniciativa eIDAS) estão trabalhando em IDs digitais interoperáveis que poderiam simplificar a verificação através de fronteiras de maneira similar até 2025 e além.
10. Fintech para Inclusão Financeira: Fechando a Lacuna Global
Em economias em desenvolvimento e entre comunidades subatendidas, os serviços fintech — de dinheiro móvel a aplicativos de microinvestimento — estão trazendo pessoas para o sistema financeiro formal em um ritmo sem precedentes. Em 2025, o progresso é evidente nos números: a população sem banco está diminuindo conforme smartphones se tornam carteiras e agências bancárias dão lugar a aplicativos.
Essa democratização das finanças não é apenas um bem social, mas também uma enorme oportunidade de negócios, e muitas inovações fintech estão emergindo primeiro em mercados emergentes antes de se espalharem pelo mundo.
Um dos exemplos mais brilhantes é o contínuo crescimento do dinheiro móvel em regiões como a África. Há mais de uma década, serviços como o M-Pesa no Quênia provaram que as pessoas podiam gerenciar dinheiro através de celulares simples, mesmo sem internet.
Hoje, plataformas de dinheiro móvel se proliferaram em toda a África Subsaariana, possibilitando que dezenas de milhões armazenem dinheiro, enviem e recebam pagamentos e acessem serviços bancários básicos sem uma conta bancária. Em países da Nigéria a Bangladesh, startups fintech estão oferecendo contas baseadas em aplicativos que podem ser abertas em minutos, geralmente usando apenas um cartão de identidade e uma selfie para verificação.
Essas contas muitas vezes vêm com estruturas de taxa zero ou baixas, tornando-as acessíveis a usuários de baixa renda. Como resultado, a parcela de adultos com algum tipo de conta transacional (banco ou móvel) aumentou significativamente. Os dados mais recentes do Banco Mundial mostram um impacto considerável na população sem banco – por exemplo, o número global de adultos sem nenhuma conta caiu de cerca de 1,7 bilhão em 2017 para cerca de 1,4 bilhão nos últimos anos, e a trajetória continua descendente. As fintechs merecem muito crédito por essa melhoria ao baixar barreiras: você não precisa de uma agência bancária em cada vila se quase todo mundo tem um celular no bolso.
Plataformas de microempréstimos e microinvestimento são outra faceta da inclusão.
No Sudeste Asiático, América Latina e África, aplicativos agora permitem que indivíduos invistam pequenas quantias (a partir de alguns dólares) em ações, títulos do governo ou projetos de crowdfunding, muitas vezes pela primeira vez. Ao fracionar ativos e baixar mínimos, fintechs permitem que pessoas de recursos limitados participem de oportunidades de investimento que antes estavam fora de alcance.
Conclusão: Uma Nova Era Financeira no Horizonte
As principais tendências fintech de 2025 pintam um quadro de uma indústria em pleno andamento, reformulando as finanças em um nível fundamental.
Bancos e empresas fintech já não são adversários em um jogo de soma zero; vemos colaboração e convergência à medida que instituições tradicionais adotam novas tecnologias e startups amadurecem em sua compreensão das finanças.
O resultado é um ecossistema mais rico que está impulsionando os serviços financeiros a serem mais rápidos, mais baratos e mais adaptados às necessidades individuais. Desde a forma como pagamos e pegamos emprestado, até a própria forma de dinheiro que usamos, as inovações descritas estão reinventando convenções de longa data.