“Fintech” – a fusão de serviços financeiros e tecnologia inovadora – está redefinindo como bancamos, investimos e pagamos. Antes um setor de nicho, a fintech evoluiu, ao longo de décadas, desde o surgimento de cartões de crédito e caixas eletrônicos para se tornar um setor de mais de 200 bilhões de dólares em 2025.
Hoje, a fintech toca desde os pagamentos móveis até o seguro, trazendo uma renovação digital para um setor há muito dominado pelo papel e por agências físicas. Essa transformação não é apenas hype – está redefinindo o cenário financeiro global.
Estima-se que as transações de pagamento digital atinjam 20 trilhões de dólares até 2025, e o próprio mercado de fintech está crescendo a um ritmo de dois dígitos. Segundo uma previsão do Boston Consulting Group, as receitas de fintech podem chegar a 1,5 trilhão de dólares até 2030, destacando um potencial de crescimento extraordinário. Os consumidores esperam agora experiências digitais contínuas para gerenciar seu dinheiro, pressionando bancos e startups a uma corrida pela inovação.
Em resposta, parcerias entre credores tradicionais e startups ágeis de fintech dispararam, e mais de 400 “unicórnios” de fintech (startups avaliadas em mais de 1 bilhão de dólares) agora se espalham pelo globo. A fintech passou de uma disrupção nas margens para o mainstream das finanças.
O impacto é verdadeiramente mundial. Plataformas de fintech estão ampliando os serviços financeiros em mercados emergentes e comunidades carentes, ajudando milhões que nunca tiveram contas bancárias a adentrar na economia digital. O investimento global em fintech atingiu 43,5 bilhões de dólares em 2024, financiando soluções que variam de microempréstimos instantâneos na Índia a ferramentas de negociação impulsionadas por IA em Wall Street.
Este artigo explora as 10 tendências mais quentes da fintech em 2025. Cada tendência destaca como a tecnologia está impulsionando a inovação financeira para instituições e consumidores, e como esses desenvolvimentos estão moldando a economia global.
1. Finanças em Todo Lugar: Serviços Integrados e Super Apps
Uma das tendências mais abrangentes é a integração dos serviços financeiros em nossas vidas digitais cotidianas.
Finanças integradas significam que bancos, pagamentos, seguros ou empréstimos não estão mais confinados aos bancos – eles estão perfeitamente integrados em aplicativos e plataformas não financeiras. Em 2025, a compra de produtos, a reserva de corridas ou mesmo conversar com amigos vêm cada vez mais com opções de pagamento e crédito embutidas. Gigantes da tecnologia e startups estão correndo para se tornarem estabelecimentos que atendem a todas as necessidades dos consumidores.
O resultado é um mundo onde as finanças estão em todo lugar, porém quase invisíveis no uso.
Empresas de diversos setores estão adotando finanças integradas para aumentar a conveniência e o envolvimento. Plataformas de comércio eletrônico e carona, por exemplo, agora oferecem empréstimos de checkout instantâneos ou recursos de carteira diretamente em seus aplicativos.
Um comprador pode escolher pagamentos parcelados em um checkout online com um clique, enquanto um motorista de carona pode obter seguro e adiantamentos em dinheiro via app de ride-share. Grandes players também estão construindo "super-apps" − aplicativos que agrupam vários serviços − seguindo o modelo comprovado na Ásia.
Na China, WeChat e Alipay evoluíram para ecossistemas onde os usuários podem conversar, comprar, pagar contas, investir e muito mais sem sair do aplicativo. Este conceito está se espalhando globalmente: empresas ocidentais como PayPal, Cash App e Revolut têm expandido seus conjuntos de funcionalidades (de negociação de ações a criptomoedas, passando por pagamento de contas) para manter os usuários dentro de uma única interface. No Sudeste Asiático, o Grab e o Gojek oferecem entrega de alimentos juntamente com pagamentos e empréstimos. Os consumidores apreciam a conveniência tudo-em-um, e os fornecedores se beneficiam de dados de clientes mais profundos e fidelidade.
O potencial de crescimento das finanças integradas é enorme.
Analistas preveem que o mercado de finanças integradas crescerá para cerca de 7 trilhões de dólares até 2030, refletindo o quão ubíquos esses serviços podem se tornar.
2. IA Assume o Controle nas Finanças
Se 2024 foi o ano de destaque da IA generativa aos olhos do público, 2025 é o ano em que instituições financeiras adotam plenamente a inteligência artificial em suas operações.
Bancos, seguradoras e startups de fintech estão implementando IA e aprendizado de máquina para automatizar processos, derivar insights a partir dos dados e oferecer serviços mais personalizados. O poder transformador da IA está tocando tudo, desde o atendimento ao cliente até estratégias de investimento, anunciando uma nova era de finanças baseadas em dados.
Um impacto visível da IA é o aumento de interações inteligentes e personalizadas com os clientes. Muitos bancos agora oferecem assistentes virtuais baseados em IA em seus aplicativos móveis que podem responder perguntas, fornecer conselhos sobre orçamento ou até mesmo executar transações por meio de chat simples ou comandos de voz. Esses assistentes digitais se tornaram mais sofisticados com o advento de modelos de linguagem avançados (a tecnologia por trás de ferramentas como o ChatGPT).
Nos bastidores, a IA está revolucionando a gestão de riscos e operações. Modelos de aprendizado de máquina podem avaliar riscos de crédito mais rapidamente e, muitas vezes, de forma mais justa que os métodos de pontuação tradicionais, incorporando milhares de pontos de dados além de apenas uma pontuação de crédito. Em 2025, credores estão usando crescentemente plataformas impulsionadas por IA para aprovar empréstimos, acelerando decisões para os mutuários.
No comércio e na gestão de ativos, algoritmos de IA examinam dados de mercado em velocidade relâmpago para informar estratégias ou executar negociações – uma prática já comum em fundos de hedge, agora se espalhando para gerentes de investimentos convencionais.
Os ganhos de produtividade da IA são significativos. Um estudo da Accenture estima que a IA generativa poderia aumentar a produtividade bancária em 30% ou mais, à medida que a automação trata de tarefas repetitivas e os humanos se concentram em decisões judiciais complexas. Os bancos estão investindo de acordo: embora apenas uma pequena fração dos bancos tivesse integrado completamente a IA em seus fluxos de trabalho em 2024, a grande maioria agora está conduzindo projetos-piloto de IA ou ampliando implantações.
3. O Surgimento das Moedas Digitais: Das CBDCs às Stablecoins
O próprio dinheiro está se digitalizando.
Em 2025, uma das áreas mais quentes do fintech é o desenvolvimento de moedas digitais, impulsionado tanto por bancos centrais quanto pelo setor privado.
As Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs) – essencialmente dinheiro digital emitido por bancos centrais – estão passando do conceito para a realidade em muitas economias. Ao mesmo tempo, as stablecoins (criptomoedas atreladas a ativos estáveis como o dólar dos EUA) estão explodindo em uso, levando à atenção regulatória e integração nas finanças convencionais. Essas tendências paralelas refletem uma mudança mais ampla: a própria definição de dinheiro e pagamentos está evoluindo por meio da tecnologia.
Bancos centrais em todo o mundo veem as CBDCs como uma forma de modernizar o dinheiro para a era digital. Mais de 130 países, representando quase 98% do PIB global, estão agora explorando ou testando projetos de CBDC. Grandes economias como a China estão bem à frente: o piloto do yuan digital da China (e-CNY) se expandiu para centenas de milhões de usuários, com volume de transações cumulativas próximo de 1 trilhão de dólares após alguns anos de testes.
A zona do euro, Índia, Brasil e outros têm pilotos avançados ou planos para suas próprias moedas digitais, com o objetivo de lançar nos próximos anos. Alguns países já lançaram as CBDCs nacionalmente – o eNaira da Nigéria e o Sand Dollar das Bahamas, por exemplo.
Enquanto isso, as stablecoins dispararam para preencher lacunas no sistema financeiro tradicional, especialmente em transações transfronteiriças e mercados de criptomoedas. Estas são fichas digitais (muitas vezes operando em redes de blockchain) que são atreladas a uma moeda fiduciária como o dólar ou o euro, combinando a estabilidade do dinheiro tradicional com a rapidez e programabilidade da cryptocurrency.
Até 2025, stablecoins como USDT (Tether) e USDC tornaram-se fundamentais para o ecossistema cripto – usadas por traders para estacionar fundos e por bolsas como denominador comum. Mas seu uso se estendeu além da negociação criptográfica.
Tal adoção está pressionando reguladores e legisladores a agir. Governos nos EUA, UE e Ásia passaram 2024 debatendo como regular emissores de stablecoins para garantir que essas fichas sejam seguras e totalmente respaldadas.
Em 2025, é provável que vejamos novas leis que tratem as principais stablecoins quase como depósitos bancários ou fundos de mercado monetário, com emissores obrigados a manter reservas de alta qualidade e se submeter a auditorias. Paradoxalmente, essa clareza regulatória é otimista para as stablecoins – poderia abrir o caminho para um uso mais amplo nas finanças convencionais assim que as regras forem estabelecidas.
4. DeFi e Tokenização Tornam-se Mainstream
Finanças Descentralizadas (DeFi) – serviços financeiros executados em redes de blockchain sem intermediários tradicionais – amadureceram de seus primórdios no estilo Selvagem Oeste para um setor que até mesmo bancos e gerentes de ativos não podem ignorar.
Em 2025, plataformas DeFi mantêm dezenas de bilhões em ativos e viabilizam tudo, desde empréstimos e empréstimos até negociação e gestão de ativos por meio de contratos inteligentes.
Mais significativamente, a tecnologia que sustenta o DeFi está sendo usada para tokenizar ativos do mundo real, potencialmente transformando como ações, títulos e outros ativos são emitidos e negociados. A linha entre "finanças cripto" e finanças tradicionais está se borrando à medida que players institucionais mergulham no DeFi e o conceito de tokenização de ativos ganha tração.
Até 2025, vimos governos e corporações experimentando a emissão de títulos ou outros valores mobiliários como tokens que podem ser negociados entre pares com liquidação instantânea. Várias bolsas de valores (na Suíça, Singapura e outros lugares) lançaram bolsas de ativos digitais para listar valores mobiliários tokenizados juntamente com os tradicionais.
O Fórum Econômico Mundial até previu que em 2027, aproximadamente 10% do PIB global poderia estar armazenado em redes de blockchain via ativos tokenizados, indicando o quão significativo esse tendência pode se tornar.
Pessoas familiarizadas com cripto não estão apenas negociando ativos cripto, mas também usando protocolos DeFi para ganhar rendimento sobre seus ativos, ignorando completamente os bancos. Quer um empréstimo? Em vez de ir a um banco, alguns usuários estão empenhando criptomoedas como garantia em plataformas de empréstimos descentralizados para tomar emprestado stablecoins ou outros ativos. Quer negociar ativos às 2 da manhã de domingo? Sure, here is the translated content in the format requested:
Decentralized exchanges (DEXs) like Uniswap or PancakeSwap allow trading of tokens 24/7 without a broker, using liquidity pools funded by users. These innovations have shown a glimpse of a more open, always-on financial system. However, early DeFi was marred by volatility and hacks.
As exchanges descentralizadas (DEXs) como Uniswap ou PancakeSwap permitem a negociação de tokens 24/7 sem a necessidade de um corretor, usando pools de liquidez financiados por usuários. Essas inovações deram uma amostra de um sistema financeiro mais aberto e sempre ativo. No entanto, os primeiros dias do DeFi foram marcados por volatilidade e ataques.
One notable subset of this trend is smart contracts automating complex financial agreements. Insurance contracts, real estate escrows, even company dividend distributions can be codified as self-executing contracts on a blockchain.
Um subconjunto notável dessa tendência é a automação de acordos financeiros complexos por meio de contratos inteligentes. Contratos de seguro, custódias imobiliárias e até distribuições de dividendos de empresas podem ser codificados como contratos autoexecutáveis em um blockchain.
5. Beyond Layer 2: State Channels and the Layer-3 Frontier
5. Além da Camada 2: Canais de Estado e a Fronteira da Camada 3
In the past few years, Layer-2 solutions like Bitcoin’s Lightning Network or Ethereum’s rollups have been implemented to handle more transactions off the main blockchain (Layer 1), relieving congestion and lowering fees. Now, Layer 3 is emerging as an additional overlay focused on specific high-performance use cases.
Nos últimos anos, as soluções de Camada 2, como a Lightning Network do Bitcoin ou os rollups do Ethereum, foram implementadas para lidar com mais transações fora do blockchain principal (Camada 1), aliviando a congestão e reduzindo taxas. Agora, a Camada 3 está emergindo como uma camada adicional focada em casos de uso específicos de alto desempenho.
Yellow Network is a pioneering Layer-3 protocol designed to facilitate decentralized trading and clearing at lightning speeds. It leverages state channel technology to allow parties (for instance, crypto exchanges or brokers) to conduct numerous trades directly with each other off-chain, while relying on the underlying blockchain only for periodic settlement and security.
A Yellow Network é um protocolo pioneiro de Camada 3 projetado para facilitar a negociação descentralizada e a compensação a velocidades relâmpago. Ela utiliza a tecnologia de canal de estado para permitir que as partes (por exemplo, exchanges de criptomoedas ou corretores) realizem inúmeras transações diretamente entre si fora da cadeia, enquanto confiam no blockchain subjacente apenas para liquidação periódica e segurança.
Think of a state channel like running a tab with a trusted counterparty: two parties open a channel by locking some funds on the main blockchain, then transact freely between themselves off-chain – these transactions are instant and virtually free since they aren’t executed by every node on the network.
Pense em um canal de estado como manter uma conta com uma contraparte confiável: duas partes abrem um canal bloqueando alguns fundos no blockchain principal, e depois transacionam livremente entre si fora da cadeia – essas transações são instantâneas e praticamente gratuitas, pois não são executadas por todos os nós na rede.
When they’re done, they close the channel and settle the net outcome on the blockchain, which could be just one transaction recording the final balances. This approach massively boosts throughput.
Quando terminam, fecham o canal e liquidam o resultado líquido no blockchain, que pode ser apenas uma transação registrando os saldos finais. Essa abordagem aumenta enormemente a capacidade de processamento.
Why is this important?
Por que isso é importante?
As crypto markets matured, a big challenge has been the scalability and fragmentation of liquidity. Different exchanges and blockchains each have their own silos of activity, and transacting across them can be slow and costly.
À medida que os mercados de criptomoedas amadureceram, um grande desafio foi a escalabilidade e a fragmentação da liquidez. Diferentes exchanges e blockchains têm seus próprios silos de atividade, e transacionar entre eles pode ser lento e caro.
Layer-3 solutions like Yellow aim to connect these silos via a peer-to-peer clearing network. Brokers and exchanges using Yellow Network can sync orders and liquidity with each other without going through a centralized exchange or clogging a blockchain with every trade.
Soluções de Camada 3, como a Yellow, visam conectar esses silos por meio de uma rede de compensação peer-to-peer. Corretores e exchanges que utilizam a Yellow Network podem sincronizar ordens e liquidez entre si sem passar por uma exchange centralizada ou congestionar um blockchain com cada transação.
The result is closer to the performance one expects from traditional financial markets: high-frequency trading, instant trade confirmations, and efficient use of capital, but accomplished in a decentralized manner.
O resultado está mais próximo do desempenho esperado dos mercados financeiros tradicionais: negociações de alta frequência, confirmações instantâneas de transações e uso eficiente do capital, mas realizado de forma descentralizada.
By only settling final netted outcomes on-chain, state channel networks preserve the security of base blockchains like Ethereum or others, yet avoid their speed limits for day-to-day activity.
Ao liquidar apenas os resultados líquidos finais na cadeia, as redes de canais de estado preservam a segurança dos blockchains base, como o Ethereum ou outros, mas evitam seus limites de velocidade para atividades diárias.
In 2024, Yellow Network garnered attention by launching a testnet and attracting strategic backers – including notable figures from the crypto industry. It raised seed funding (with participation from a co-founder of Ripple, for example) to build out this infrastructure. By 2025, the project is demonstrating how Layer 3 can complement Layer 1 and 2.
Em 2024, a Yellow Network atraiu atenção lançando uma testnet e atraindo apoiadores estratégicos - incluindo figuras notáveis da indústria de cripto. Ela levantou financiamento seed (com participação de um cofundador da Ripple, por exemplo) para construir essa infraestrutura. Em 2025, o projeto está demonstrando como a Camada 3 pode complementar as Camadas 1 e 2.
6. Real-Time Rails and Frictionless Payments
6. Trilhos em Tempo Real e Pagamentos Sem Atrito
The way we move money is undergoing a dramatic upgrade. In 2025, the expectation is that payments – whether to a friend across town or a supplier across the ocean – should be instant, 24/7, and low-cost.
A forma como movemos dinheiro está passando por uma atualização dramática. Em 2025, a expectativa é que os pagamentos - seja para um amigo na mesma cidade ou para um fornecedor do outro lado do oceano - sejam instantâneos, 24/7 e de baixo custo.
This is a sharp departure from the slow, bank-business-hours world of traditional payments. Fintech innovations, new payment networks, and even government initiatives are all contributing to what can be called the era of real-time payments and increasingly frictionless cross-border transfers. Essentially, money is catching up to the speed of the internet.
Isso representa uma mudança radical em relação ao mundo lento e restrito ao horário comercial dos pagamentos tradicionais. Inovações fintech, novas redes de pagamento e até iniciativas governamentais estão contribuindo para o que pode ser chamado de era dos pagamentos em tempo real e transferências transfronteiriças cada vez mais sem atrito. Essencialmente, o dinheiro está alcançando a velocidade da internet.
On the domestic front, many countries have implemented instant payment systems that allow bank transfers to complete in seconds.
No front doméstico, muitos países implementaram sistemas de pagamento instantâneo que permitem que transferências bancárias sejam concluídas em segundos.
In the United States, for example, the Federal Reserve’s FedNow service went live, enabling Americans to send money between banks instantly at any time. No longer does one have to wait for “the next business day” – a bill payment or a paycheck can clear at 3AM on a Sunday just as easily as on a Tuesday afternoon. Countries in Europe, Asia, and Latin America have been rolling out similar systems (India’s UPI and Brazil’s PIX are prominent success stories, handling billions of transactions and bringing millions into digital finance).
Nos Estados Unidos, por exemplo, o serviço FedNow do Federal Reserve entrou em operação, permitindo que os americanos enviem dinheiro entre bancos instantaneamente a qualquer momento. Não é mais necessário esperar pelo "próximo dia útil" - um pagamento de conta ou cheque pode ser liberado às 3 da manhã de um domingo tão facilmente quanto em uma tarde de terça-feira. Países na Europa, Ásia e América Latina estão implementando sistemas semelhantes (o UPI da Índia e o PIX do Brasil são casos de sucesso proeminentes, lidando com bilhões de transações e trazendo milhões para o financiamento digital).
By 2025, instant payment infrastructure is becoming standard, and fintech apps are leveraging it to provide seamless user experiences.
Em 2025, a infraestrutura de pagamentos instantâneos está se tornando padrão, e aplicativos fintech estão aproveitando-a para oferecer experiências de usuário perfeitas.
The bigger revolution is in cross-border payments, historically the most friction-laden part of finance.
A maior revolução está nos pagamentos transfronteiriços, historicamente a parte da finança mais carregada de atritos.
International transfers have long been plagued by slow SWIFT messages, multiple intermediaries, high fees (often 5-7% for remittances), and lack of transparency on where the money is at any moment. Fintech companies and new protocols are changing that.
As transferências internacionais há muito tempo sofrem com mensagens SWIFT lentas, múltiplos intermediários, altas taxas (geralmente 5-7% para remessas) e falta de transparência sobre onde o dinheiro está a qualquer momento. Empresas fintech e novos protocolos estão mudando isso.
Specialist remittance startups like Wise (formerly TransferWise) or Revolut built their own networks to dramatically cut the cost and time of sending money abroad, using smart routing and local liquidity pools. Now even those speeds are being eclipsed by blockchain-based payment solutions which allow value to move globally in minutes.
Startups de remessas especializadas como Wise (anteriormente TransferWise) ou Revolut construíram suas próprias redes para reduzir drasticamente o custo e o tempo de envio de dinheiro para o exterior, usando roteamento inteligente e pools de liquidez local. Agora, até mesmo essas velocidades estão sendo eclipsadas por soluções de pagamento baseadas em blockchain que permitem que o valor se movimente globalmente em minutos.
Cryptocurrencies and stablecoins play a role here: for instance, a user can convert dollars to a dollar-pegged stablecoin and send it to a recipient abroad who cashes out in local currency – all in a matter of minutes and often at a fraction of the fee of a wire transfer. This approach saw significant growth, especially in regions with restricted banking; by 2025 stablecoins facilitate a meaningful share of remittances in certain corridors (e.g., Latin American expatriates sending funds home).
Criptomoedas e stablecoins desempenham um papel aqui: por exemplo, um usuário pode converter dólares em uma stablecoin atrelada ao dólar e enviá-la para um destinatário no exterior, que a resgata em moeda local - tudo em questão de minutos e muitas vezes por uma fração da taxa de uma transferência eletrônica. Essa abordagem viu um crescimento significativo, especialmente em regiões com banco restrito; em 2025, stablecoins facilitam uma parte significativa das remessas em certos corredores (por exemplo, expatriados latino-americanos enviando fundos para casa).
7. Rethinking Credit: Alternative Lending and Credit Scoring
7. Repensando o Crédito: Empréstimos Alternativos e Avaliação de Crédito
Access to credit is a cornerstone of economic opportunity, yet traditional credit systems have long left out vast segments of the population.
O acesso ao crédito é um pilar da oportunidade econômica, mas os sistemas de crédito tradicionais há muito tempo deixam de fora vastos segmentos da população.
In 2025, fintech is helping reinvent lending and credit scoring to be more inclusive and better tailored to individual circumstances.
Em 2025, o fintech está ajudando a reinventar o empréstimo e a avaliação de crédito para serem mais inclusivos e melhor adaptados às circunstâncias individuais.
From “buy now, pay later” plans at checkout to AI-driven platforms that analyze alternative data for creditworthiness, lending is becoming more flexible. These innovations are expanding consumer and small business access to loans, while forcing incumbents to adapt their risk models beyond the old-school credit bureau score.
De planos "compre agora, pague depois" no checkout a plataformas baseadas em IA que analisam dados alternativos para avaliar a credibilidade, os empréstimos estão se tornando mais flexíveis. Essas inovações estão expandindo o acesso a empréstimos para consumidores e pequenas empresas, enquanto forçam incumbentes a adaptarem seus modelos de risco além do tradicional score de bureaus de crédito.
One major development has been the mainstreaming of Buy Now, Pay Later (BNPL) services. These short-term installment plans offered at the point of sale allow consumers to split a purchase (often e-commerce, but also in-store) into a few interest-free payments.
Um grande desenvolvimento tem sido a popularização dos serviços de Compre Agora, Pague Depois (BNPL). Esses planos de parcelamento de curto prazo oferecidos no ponto de venda permitem que os consumidores dividam uma compra (muitas vezes de e-commerce, mas também em lojas) em alguns pagamentos sem juros.
Companies like Klarna, Afterpay, and Affirm saw explosive growth by partnering with retailers and online merchants.
Empresas como Klarna, Afterpay e Affirm viram um crescimento explosivo ao se associarem a varejistas e comerciantes online.
By 2025, BNPL has become a standard payment option alongside credit cards – especially popular with younger shoppers who value the transparency (fixed installments, no revolving debt) and ease of use. Traditional banks and credit card companies, noticing BNPL’s popularity, have responded with similar installment features on their cards or apps.
Em 2025, o BNPL tornou-se uma opção de pagamento padrão junto com os cartões de crédito - especialmente popular entre os compradores mais jovens que valorizam a transparência (parcelas fixas, sem dívida rotativa) e a facilidade de uso. Bancos tradicionais e empresas de cartões de crédito, notando a popularidade do BNPL, responderam com recursos de parcelamento semelhantes em seus cartões ou aplicativos.
Regulators too have stepped in to ensure responsible lending, as concerns arose about consumers overextending themselves.
Os reguladores também intervieram para garantir um empréstimo responsável, já que surgiram preocupações sobre consumidores se endividando excessivamente.
The result is that point-of-sale financing is now widely accessible, often with credit checks that are more forgiving than a typical credit card application. This has opened up financing for people with thin credit files or those wary of credit card interest, albeit with caution to use these plans judiciously.
O resultado é que o financiamento no ponto de venda agora é amplamente acessível, muitas vezes com verificações de crédito mais indulgentes do que uma aplicação típica de cartão de crédito. Isso abriu financiamento para pessoas com histórico de crédito limitado ou aquelas receosas dos juros de cartão de crédito, embora com cautela para usar esses planos com discernimento.
Another area of fintech progress is in alternative credit scoring and underwriting. In many countries, millions are “credit invisible” – they might have no loans or credit cards and thus lack a credit history to secure a loan.
Outra área de progresso do fintech é na avaliação alternativa de crédito e subscrição. Em muitos países, milhões de pessoas são "invisíveis ao crédito" - podem não ter empréstimos ou cartões de crédito e, assim, não possuem um histórico de crédito para garantir um empréstimo.
Fintech lenders are tackling this by tapping into non-traditional data sources: utility bill payments, rent payment history, mobile phone top-up patterns, employment and education information, even social media or e-commerce activity in some cases. By analyzing these data with machine learning, lenders can infer creditworthiness beyond the traditional FICO or bank score.
Credores fintech estão lidando com isso ao explorar fontes de dados não tradicionais: pagamentos de contas de serviços públicos, histórico de pagamentos de aluguel, padrões de recarga de celular, informações de emprego e educação, até mesmo atividade em mídias sociais ou e-commerce em alguns casos. Ao analisar esses dados com aprendizado de máquina, os credores podem inferir a credibilidade de crédito além do score FICO ou bancário tradicional.
8. RegTech and the New Regulatory Reality
8. RegTech e a Nova Realidade Regulamentar
The rapid ascent of fintech has prompted an equally important evolution in the world of regulation. As financial services become more digitized and decentralized, regulators worldwide are adapting rules and supervision methods to keep up.
A rápida ascensão do fintech provocou uma evolução igualmente importante no mundo da regulamentação. À medida que os serviços financeiros se tornam mais digitalizados e descentralizados, reguladores em todo o mundo estão adaptando regras e métodos de supervisão para acompanhar.
In 2025, RegTech – regulatory technology – is a booming field, providing software and AI solutions to help institutions comply with complex rules efficiently.
Em 2025, RegTech - tecnologia regulatória - é um campo em expansão, oferecendo soluções de software e IA para ajudar instituições a cumprirem com regras complexas de forma eficiente.
At the same time, the regulatory perimeter is expanding: activities once outside traditional oversight (like cryptocurrency trading or peer-to-peer lending) are being brought under the watch of authorities. This trend is shaping a future where innovation and regulation go hand in hand, aiming for a safer financial ecosystem without stifling progress.
Ao mesmo tempo, o perímetro regulatório está se expandindo: atividades anteriormente fora da supervisão tradicional (como negociação de criptomoedas ou empréstimos peer-to-peer) estão sendo trazidas sob a vigilância das autoridades. Essa tendência está moldando um futuro onde inovação e regulamentação andam de mãos dadas, visando um ecossistema financeiro mais seguro sem sufocar o progresso.
One catalyst has been the string of new laws and guidelines tailored to fintech activities. In the past few years, major jurisdictions introduced frameworks that directly affect fintechs: for example, the European Union’s PSD2 (Revised Payment Services Directive) opened up bank data to third-party fintech apps (with customer consent), spurring open banking.
Um catalisador foi a série de novas leis e diretrizes adaptadas às atividades de fintech. Nos últimos anos, jurisdições importantes introduziram marcos que afetam diretamente as fintechs: por exemplo, a PSD2 (Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento) da União Europeia abriu os dados bancários para aplicativos fintech de terceiros (com consentimento do cliente), impulsionando o open banking.
Now the EU is discussing PSD3 and an accompanying Payment Services Regulation, which will update rules for the new realities of digital payments and tighten oversight on issues like fraud and data sharing. Similarly, the EU passed MiCA (Markets in Crypto-Assets regulation) to bring crypto exchanges and stablecoin issuers under supervision, which is rolling out by 2025.
Agora a UE está discutindo a PSD3 e um regulamento de serviços de pagamento complementar, que atualizará regras para as novas realidades dos pagamentos digitais e apertará a supervisão sobre questões como fraude e compartilhamento de dados. Da mesma forma, a UE aprovou o MiCA (regulamento de Mercados em Criptoativos) para trazer exchanges de criptomoedas e emissores de stablecoins sob supervisão, o qual está sendo implementado até 2025.
In the United States, regulators who once took a “wait and see” approach to
Nos Estados Unidos, reguladores que antes adotavam uma abordagem de "esperar para ver" em relação aContent: fintech are more proactively asserting jurisdiction – clarifying that if a fintech is doing bank-like activities (payments, lending, deposit-taking), it may need a license or have to follow consumer protection laws just like a bank. High-profile fintechs have even sought banking charters to secure a clear legal status (for instance, several digital lenders and payment companies obtained or applied for bank licenses in recent years). This blurring of lines means fintechs are increasingly subject to the same scrutiny as traditional institutions on issues of capital requirements, anti-money-laundering (AML) controls, and fair lending practices.
As fintechs afirmam jurisdição de forma mais proativa – esclarecendo que, se uma fintech está realizando atividades semelhantes às de um banco (pagamentos, empréstimos, captação de depósitos), pode precisar de uma licença ou seguir as leis de proteção ao consumidor, assim como um banco. Fintechs de alto perfil chegaram a buscar cartas patentes bancárias para garantir um status legal claro (por exemplo, vários credores digitais e empresas de pagamento obtiveram ou solicitaram licenças bancárias nos últimos anos). Este embaralhamento de linhas significa que as fintechs estão cada vez mais sujeitas ao mesmo escrutínio que as instituições tradicionais em questões de requisitos de capital, controles de combate à lavagem de dinheiro (AML) e práticas de empréstimo justo.
Enter RegTech solutions, which have become indispensable in managing compliance. These are specialized fintech companies themselves, but focused on helping financial institutions navigate regulation through automation.
Soluções da RegTech entram em cena, tornando-se indispensáveis na gestão de conformidade. Elas são empresas fintech especializadas, mas focadas em ajudar instituições financeiras a navegar na regulamentação por meio da automação.
Need to verify the identity of 10,000 new users a day for KYC (Know Your Customer) rules? An AI-driven RegTech tool can scan IDs, cross-check watchlists, and flag anomalies far faster (and arguably more accurately) than a manual review team.
Precisa verificar a identidade de 10.000 novos usuários por dia para as regras de KYC (Conheça Seu Cliente)? Uma ferramenta RegTech impulsionada por IA pode escanear documentos, cruzar listas de vigilância e sinalizar anomalias muito mais rapidamente (e, provavelmente, de forma mais precisa) do que uma equipe de revisão manual.
9. Biometrics and Digital Identity Reshape Security
9. Biometria e Identidade Digital Remodelam a Segurança
As fintech brings more services online, securing digital finance becomes paramount – and old-fashioned passwords or paper IDs are no longer up to the task.
À medida que as fintechs trazem mais serviços online, garantir a segurança das finanças digitais torna-se essencial – e senhas antiquadas ou documentos em papel não são mais suficientes.
In 2025, the fintech industry is rapidly adopting biometric authentication and digital identity solutions to safeguard accounts and streamline customer onboarding. Your fingerprint, face, or voice might soon be the only “password” you need to access your bank, and proving your identity for a loan could be as simple as a quick selfie video.
Em 2025, a indústria fintech está adotando rapidamente autenticação biométrica e soluções de identidade digital para proteger contas e simplificar a integração de clientes. Sua impressão digital, rosto ou voz em breve podem ser a única “senha” que você precisa para acessar seu banco, e provar sua identidade para um empréstimo pode ser tão simples quanto um vídeo selfie rápido.
This trend is all about balancing security with user convenience, leveraging unique personal traits to lock down financial accounts against fraud.
Esta tendência é sobre equilibrar a segurança com a conveniência do usuário, aproveitando características pessoais únicas para proteger contas financeiras contra fraudes.
Consumers are already familiar with biometrics through their smartphones – using a thumbprint or facial recognition to unlock the device or authorize an Apple Pay or Google Pay transaction.
Os consumidores já estão familiarizados com a biometria através de seus smartphones – usando uma impressão digital ou reconhecimento facial para desbloquear o dispositivo ou autorizar uma transação no Apple Pay ou Google Pay.
Financial services have built on that familiarity. Now, many banking apps require a biometric check to open or to execute high-value transactions, adding a strong layer of protection even if someone’s PIN or password is compromised.
Os serviços financeiros aproveitaram essa familiaridade. Agora, muitos aplicativos bancários exigem uma verificação biométrica para abrir ou executar transações de alto valor, adicionando uma camada forte de proteção mesmo se o PIN ou senha de alguém for comprometido.
Beyond logins and payments, digital identity verification is transforming how customers sign up for financial services.
Além de logins e pagamentos, a verificação de identidade digital está transformando a forma como os clientes se inscrevem para serviços financeiros.
Gone are the days of visiting a branch with a stack of documents to open an account. Fintech onboarding often involves scanning your government ID with your phone camera and taking a selfie. Advanced software then compares the photo ID with the live selfie (sometimes asking you to turn your head or blink to ensure it’s not a photo) – a process known as liveness detection. This verifies that you are who you claim to be, satisfying KYC requirements in a fully remote, digital manner.
Os dias de visitar uma agência com um monte de documentos para abrir uma conta acabaram. A integração em fintechs frequentemente envolve digitalizar seu documento de identidade com a câmera do telefone e tirar uma selfie. Um software avançado então compara a foto do documento com a selfie ao vivo (às vezes pedindo que você vire a cabeça ou pisque para garantir que não seja uma foto) – um processo conhecido como detecção de vivacidade. Isso verifica que você é quem afirma ser, satisfazendo as exigências de KYC de maneira totalmente remota e digital.
In countries like India, where the government rolled out Aadhaar (a national biometric ID system covering over a billion people), fintechs leverage that infrastructure: customers can authenticate their identity via a fingerprint or iris scan against the national database to instantly open bank accounts or get mobile wallets, even in rural kiosks. The effect on financial inclusion has been profound, bringing millions into the formal system with minimal friction. Inspired by such success, other nations or regions (for example, the EU with its eIDAS initiative) are working on interoperable digital IDs that could similarly simplify verification across borders by 2025 and beyond.
Em países como a Índia, onde o governo implementou o Aadhaar (um sistema de identificação biométrica nacional que cobre mais de um bilhão de pessoas), fintechs aproveitam essa infraestrutura: clientes podem autenticar sua identidade por meio de uma impressão digital ou escaneamento de íris no banco de dados nacional para abrir contas bancárias instantaneamente ou obter carteiras móveis, mesmo em quiosques rurais. O efeito sobre a inclusão financeira foi profundo, trazendo milhões para o sistema formal com mínimo atrito. Inspirados por esse sucesso, outras nações ou regiões (por exemplo, a UE com sua iniciativa eIDAS) estão trabalhando em identidades digitais interoperáveis que poderiam simplificar a verificação entre fronteiras de maneira semelhante até 2025 e além.
10. Fintech for Financial Inclusion: Closing the Global Gap
10. Fintech para Inclusão Financeira: Fechando a Lacuna Global
In developing economies and among underserved communities, fintech services — from mobile money to micro-investing apps — are bringing people into the formal financial system at an unprecedented pace. In 2025, the progress is evident in the numbers: the world’s unbanked population is shrinking as smartphones become wallets and bank branches give way to apps.
Nas economias em desenvolvimento e entre comunidades subatendidas, serviços fintech — desde dinheiro móvel até aplicativos de microinvestimento — estão trazendo pessoas para o sistema financeiro formal a uma velocidade sem precedentes. Em 2025, o progresso é evidente nos números: a população sem acesso bancário do mundo está encolhendo à medida que smartphones se tornam carteiras e agências bancárias dão lugar a aplicativos.
This democratization of finance is not just a social good but also an enormous business opportunity, and many fintech innovations are emerging first in emerging markets before spreading worldwide.
Esta democratização das finanças não é apenas um bem social, mas também uma enorme oportunidade de negócios, e muitas inovações fintech estão surgindo primeiro em mercados emergentes antes de se espalharem pelo mundo.
One of the shining examples is the continued rise of mobile money in regions like Africa. Over a decade ago, services like M-Pesa in Kenya proved that people could manage money through simple mobile phones, even without internet.
Um dos exemplos brilhantes é o contínuo crescimento do dinheiro móvel em regiões como a África. Há mais de uma década, serviços como M-Pesa no Quênia provaram que as pessoas poderiam gerenciar dinheiro através de telefones móveis simples, mesmo sem internet.
Today, mobile money platforms have proliferated across Sub-Saharan Africa, enabling tens of millions to store money, send and receive payments, and access basic banking services without a bank account. In countries from Nigeria to Bangladesh, fintech startups are offering app-based accounts that one can sign up for in minutes, often using just an ID card and a selfie for verification.
Hoje, plataformas de dinheiro móvel proliferaram em toda a África Subsaariana, permitindo que dezenas de milhões armazenem dinheiro, enviem e recebam pagamentos e acessem serviços bancários básicos sem uma conta bancária. Em países da Nigéria a Bangladesh, startups fintech estão oferecendo contas baseadas em aplicativos que podem ser criadas em minutos, muitas vezes usando apenas um documento de identidade e uma selfie para verificação.
These accounts often come with zero-fee or low-fee structures, making them accessible to low-income users. As a result, the share of adults with some form of transaction account (bank or mobile) has jumped significantly. The World Bank’s latest figures show a sizable dent in the unbanked population – for instance, the global number of adults without any account fell from about 1.7 billion in 2017 to around 1.4 billion in recent years, and the trajectory continues downward. Fintech deserves a lot of credit for this improvement by lowering barriers: you don’t need a bank branch in every village if almost everyone has a mobile phone in their pocket.
Essas contas frequentemente possuem estruturas de tarifas zero ou baixas, tornando-as acessíveis a usuários de baixa renda. Como resultado, a parcela de adultos com algum tipo de conta transacional (bancária ou móvel) subiu significativamente. Os dados mais recentes do Banco Mundial mostram uma redução considerável na população sem acesso bancário – por exemplo, o número global de adultos sem qualquer conta caiu de cerca de 1,7 bilhão em 2017 para cerca de 1,4 bilhão nos últimos anos, e a trajetória continua em queda. As fintechs merecem muito crédito por essa melhora ao reduzir barreiras: você não precisa de uma agência bancária em cada vila se quase todos têm um telefone móvel no bolso.
Micro-lending and micro-investment platforms are another facet of inclusion.
Plataformas de microempréstimos e microinvestimentos são outra faceta da inclusão.
In Southeast Asia, Latin America, and Africa, apps now allow individuals to invest tiny sums (as low as a few dollars) in stocks, government bonds, or crowdfunding projects, often for the first time. By fractionalizing assets and lowering minimums, fintechs let people of modest means participate in investment opportunities that were once out of reach.
No Sudeste Asiático, América Latina e África, aplicativos agora permitem que indivíduos invistam pequenas somas (tão baixas quanto alguns dólares) em ações, títulos do governo ou projetos de crowdfunding, muitas vezes pela primeira vez. Ao fracionar ativos e baixar mínimos, as fintechs permitem que pessoas de meios modestos participem de oportunidades de investimento que antes estavam fora de alcance.
Conclusion: A New Financial Era on the Horizon
Conclusão: Uma Nova Era Financeira no Horizonte
The top fintech trends of 2025 paint a picture of an industry in full stride, reshaping finance at a fundamental level. Finance is becoming more embedded, intelligent, and inclusive than ever before.
As principais tendências fintech de 2025 pintam um quadro de uma indústria em pleno andamento, remodelando as finanças em um nível fundamental. As finanças estão se tornando mais incorporadas, inteligentes e inclusivas do que nunca.
Banks and fintech firms are no longer adversaries in a zero-sum game; we see collaboration and convergence as traditional institutions adopt new tech and startups mature in their understanding of finance.
Bancos e empresas fintech não são mais adversários em um jogo de soma zero; vemos colaboração e convergência à medida que instituições tradicionais adotam novas tecnologias e startups amadurecem em sua compreensão das finanças.
The result is a richer ecosystem that is pushing financial services to be faster, cheaper, and more tailored to individual needs. From the way we pay and borrow, to the very form of money we use, the innovations described are reimagining long-standing conventions.
O resultado é um ecossistema mais rico que está incentivando os serviços financeiros a serem mais rápidos, baratos e mais adaptados às necessidades individuais. Desde a forma como pagamos e emprestamos, até a própria forma do dinheiro que usamos, as inovações descritas estão reinventando convenções de longa data.