“ฟินเทค” – การผสานบริการทางการเงินกับเทคโนโลยีนวัตกรรม – กำลังนิยามใหม่ว่าจะธนาคาร การลงทุน และการจ่ายเงินอย่างไร. เมื่อสมัยถือเป็นนิเชตอนนี้ฟินเทคได้วิวัฒนาการจากยุคบัตรเครดิตและ ATM เข้าไปสู่เป็นอุตสาหกรรมมูลค่ากว่า 200 พันล้านดอลลาร์ในปี 2025.
ปัจจุบันฟินเทคปฏิวัติทุกอย่างตั้งแต่การชำระเงินผ่านมือถือไปจนถึงประกันภัย มอบรูปลักษณ์ดิจิทัลให้แก่อุตสาหกรรมที่ครอบงำด้วยเอกสารและสำนักงานสาขา มานาน การเปลี่ยนแปลงนี้ไม่เพียงแต่คำพูด – มันกำลังเปลี่ยนโฉมภูมิทัศน์การเงินโลก
ตัวเลขการทำธุรกรรมการชำระเงินดิจิทัลคาดว่าจะเกิน 20 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2025 และตลาดฟินเทคเองเติบโตในอัตราเลขสองหลัก ตามที่คาดการณ์โดย Boston Consulting Group รายได้จากฟินเทคอาจถึง 1.5 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2030 ซึ่งชี้ให้เห็นถึงศักยภาพการเติบโตอันน่าทึ่ง ผู้บริโภคตอนนี้ต้องการประสบการณ์ดิจิทัลที่ราบรื่นในการจัดการเงิน ซึ่งทำให้ธนาคารและสตาร์ทอัพเข้าสู่การแข่งขันนวัตกรรม ... พื้นที่การแลกเปลี่ยนแบบกระจายศูนย์ (DEXs) เช่น Uniswap หรือ PancakeSwap ช่วยให้การซื้อขายโทเค็นเกิดขึ้นได้ตลอด 24 ชั่วโมงโดยไม่ต้องมีนายหน้า โดยใช้กลุ่มสภาพคล่องที่ได้รับทุนจากผู้ใช้ นวัตกรรมเหล่านี้ได้แสดงให้เห็นภาพของระบบการเงินที่เปิดกว้างและพร้อมใช้งานตลอดเวลา อย่างไรก็ตาม ในช่วงแรกของ DeFi มีความผันผวนและการเจาะระบบ
หนึ่งในชุดย่อยที่น่าสังเกตของแนวโน้มนี้คือสัญญาอัจฉริยะที่ช่วยให้ข้อตกลงทางการเงินที่ซับซ้อนเกิดขึ้นได้โดยอัตโนมัติ สัญญาประกันภัย การฝากเงินที่ดิน แม้แต่การกระจายเงินปันผลของบริษัท ก็สามารถกำหนดเป็นสัญญาที่ดำเนินการเองบนบล็อกเชนได้
5. นอกเหนือจาก Layer 2: ช่องทางสถานะและเขตแดน Layer-3
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โซลูชั่น Layer-2 เช่น Lightning Network ของ Bitcoin หรือ Rollups ของ Ethereum ได้ถูกนำมาใช้เพื่อจัดการธุรกรรมเพิ่มเติมนอกบล็อกเชนหลัก (Layer 1) ทำให้ลดความแออัดและลดค่าธรรมเนียม ตอนนี้ Layer 3 กำลังเกิดขึ้นเป็นชั้นซ้อนเพิ่มเติมที่มุ่งเน้นไปที่กรณีการใช้งานที่มีประสิทธิภาพสูงโดยเฉพาะ
Yellow Network เป็นโปรโตคอล Layer-3 แรกที่ออกแบบมาเพื่ออำนวยความสะดวกในการซื้อขายแบบกระจายศูนย์และเคลียร์ที่ความเร็วแสง มันใช้เทคโนโลยีช่องทางสถานะเพื่อให้ฝ่ายต่าง ๆ (เช่น ตลาดหุ้นคริปโตหรือนายหน้า) สามารถทำธุรกรรมโดยตรงเป็นจำนวนมากระหว่างกันนอกบล็อกเชน ในขณะที่พึ่งพาบล็อกเชนพื้นฐานสำหรับการตั้งถิ่นฐานและความปลอดภัยตามช่วงเวลา
คิดถึงช่องทางสถานะเหมือนการวิ่งแท็บกับคู่ค้าที่เชื่อถือได้: ทั้งสองฝ่ายเปิดช่องทางโดยล็อกเงินบางส่วนบนบล็อกเชนหลักแล้วทำธุรกรรมกันเองอย่างอิสระนอกบล็อกเชน – ธุรกรรมเหล่านี้จะเกิดขึ้นทันทีและแทบไม่มีค่าใช้จ่ายเนื่องจากไม่ต้องดำเนินการโดยโหนดทั้งหมดบนเครือข่าย
เมื่อเสร็จสิ้น พวกเขาจะปิดช่องทางและจัดการผลลัพธ์สุทธิกับบล็อกเชน ซึ่งอาจเป็นธุรกรรมแค่ครั้งเดียวที่บันทึกยอดคงเหลือสุดท้าย วิธีนี้ช่วยเพิ่มความเร็วของการดำเนินการ
ทำไมสิ่งนี้จึงสำคัญ?
เมื่อคริปโตมาร์เก็ตเติบโตขึ้น ความท้าทายใหญ่คือมาตราส่วนและการแตกหักของสภาพคล่อง ตลาดและบล็อกเชนต่าง ๆ มีที่ทำงานของตัวเองและการทำธุรกรรมข้ามกันอาจทำให้ช้าและแพง
โซลูชั่น Layer-3 เช่น Yellow มุ่งหวังที่จะเชื่อมต่อที่ทำงานเหล่านี้ผ่านเครือข่ายเคลียร์เพื่อต่อตัวเป็นเพื่อน นายหน้าและตลาดหุ้นที่ใช้ Yellow Network สามารถซิงค์คำสั่งและสภาพคล่องกับกันและกันโดยไม่ต้องผ่านตลาดศูนย์กลางหรือบล็อกเชนที่อัดแน่นไปด้วยทุกการซื้อขาย
ผลลัพธ์คือการทำงานใกล้เคียงกับสิ่งที่คาดหวังจากตลาดการเงินแบบดั้งเดิม: การซื้อขายความถี่สูง การยืนยันการซื้อขายแทบจะทันที และการใช้ทุนอย่างมีประสิทธิภาพ แต่ทำได้ในวิธีการที่เป็นกระจายศูนย์
โดยการตั้งถิ่นฐานเฉพาะการสุทธิสุทธิสุดท้ายออนไลน์, เครือข่ายช่องทางสถานะยังคงรักษาความปลอดภัยของบล็อกเชนพื้นฐานเช่น Ethereum หรืออื่นๆ แต่หลีกเลี่ยงข้อจำกัดด้านความเร็วของพวกเขาสำหรับกิจกรรมวันต่อวัน
ในปี 2024, Yellow Network ได้รับความสนใจโดยการเปิดตัว testnet และดึงดูดการสนับสนุนกลยุทธ์ – รวมถึงบุคคลสำคัญจากอุตสาหกรรมคริปโต มันเก็บเงินทุนเบื้องต้น (โดยมีส่วนร่วมจากผู้ร่วมก่อตั้ง Ripple, ตัวอย่างเช่น) เพื่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานนี้ขึ้นมา ภายในปี 2025 โครงการนี้แสดงให้เห็นว่า Layer 3 สามารถมีส่วนช่วย Layer 1 และ 2 ได้อย่างไร
6. รางระบบเรียลไทม์และการชำระเงินไร้รอยต่อ
วิธีที่เราย้ายเงินกำลังได้รับการปรับปรุงอย่างดราม่า ในปี 2025 คาดว่าการชำระเงิน – ไม่ว่าจะเป็นให้เพื่อนในเมืองเดียวกันหรือซัพพลายเออร์ต่างประเทศ – ควรจะทันที 24/7 และมีต้นทุนต่ำ
นี่เป็นการเปลี่ยนแปลงอย่างมากจากโลกของการชำระเงินแบบดั้งเดิมที่ช้าและทำงานในชั่วโมงธุรกิจของธนาคาร การแปลงาดทางฟินเทค เครือข่ายการชำระเงินใหม่ และแม้แต่การริเริ่มของรัฐบาล 모두มีส่วนร่วมในสิ่งที่สามารถเรียกได้ว่าเป็นยุคของการชำระเงินเรียลไทม์และการโอนข้ามแดนที่มากขึ้น เร็วพอๆ กับอินเทอร์เน็ต
ในระดับประเทศ หลายประเทศได้ดำเนินการระบบการชำระเงินทันทีที่ช่วยให้การโอนเงินระหว่างธนาคารเสร็จสมบูรณ์ในเวลาไม่กี่วินาที
ตัวอย่างเช่นในสหรัฐอเมริกา บริการ FedNow ของธนาคารกลาง ได้เปิดให้บริการแล้ว ทำให้ชาวอเมริกันสามารถส่งเงินระหว่างธนาคารได้ทันทีตลอดเวลา ไม่ต้องรอ "วันทำการถัดไป" อีกต่อไป – การชำระบิลหรือตามันทุนสามารถเคลียร์ได้ใน 3AM ของวันอาทิตย์แทบจะเหมือนกันกับเหมือนวันอังคารตอนบ่าย ประเทศในยุโรป เอเชีย และละตินอเมริกากำลังดำเนินระบบคล้ายกัน (อินเดีย UPI และ บราซิล PIX เป็นเรื่องสำเร็จที่โดดเด่น) จัดการพันล้านธุรกรรมและดึงผู้คนนับล้านเข้าสู่การเงินดิจิตอล
ภายในปี 2025 โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันทีจะกลายเป็นมาตรฐาน และแอพฟินเทคกำลังใช้มันเพื่อมอบประสบการณ์การใช้งานเป็นที่เรียบร้อย
การปฏิรูปใหญ่ขึ้นคือในการชำระเงินข้ามแดน ซึ่งเป็นส่วนที่เคยมีความยุ่งยากมากที่สุดของการเงิน
การโอนเงินระหว่างประเทศเป็นเวลานานได้รับผลกระทบจากข้อความ SWIFT ที่ช้า ตัวกลางหลายที่ ค่าธรรมเนียมสูง (มักจะ 5-7% สำหรับการโอนเงิน) และความขาดแคลนในด้านโปร่งใสเกี่ยวกับที่อยู่ของเงิน ณ เวลาใดเวลาเดียว บริษัทฟินเทคและโปรโตคอลใหม่กำลังเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น
สตาร์ทอัพการโอนเงินเฉพาะทางเช่น Wise (เดิมชื่อ TransferWise) หรือ Revolut ได้สร้างเครือข่ายของตัวเองเพื่อลดต้นทุนและเวลาในการส่งเงินต่างประเทศอย่างมาก โดยใช้การกำหนดเส้นทางที่ชาญฉลาดและกลุ่มสภาพคล่องพื้นเมือง ขณะนี้แม้แต่ความเร็วเหล่านั้นก็ถูกบดบังโดยโซลูชันการชำระเงินแบบบล็อกเชนซึ่งสามารถทำให้มูลค่ากระจายไปทั่วโลกในไม่กี
คริปโทเคอร์เรนซีและสเตเบิลคอยน์มีบทบาทในที่นี้: ตัวอย่างเช่น ผู้ใช้สามารถแปลงดอลลาร์เป็นสเตเบิลคอยน์ที่ตรึงกับดอลลาร์และส่งไปยังผู้รับต่างประเทศซึ่งจะหาทางออกในสกุลเงินท้องถิ่น – ทั้งหมดในไม่กี่นาทีและมักจะมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่าการโอนเงินผ่านธนาคารแนวลวด วิธีนี้ได้รับการเติบโตอย่างมากโดยเฉพาะในภูมิภาคที่มีการจำกัดการธนาคาร; ภายในปี 2025 สเตเบิลคอยน์จะอำนวยความสะดวกให้เป็นส่วนสำคัญของการโอนเงินในบางเส้นทาง (เช่น ผู้พลัดถิ่นในละตินอเมริกาโอนเงินกลับบ้าน)
7. การคิดใหม่เกี่ยวกับเครดิต: การให้ยืมทางเลือและการให้เครดิตสกอริ่ง
การเข้าถึงเครดิตเป็นฐานรากของโอกาสทางเศรษฐกิจ แต่ระบบเครดิตแบบดั้งเดิมได้ละเว้นประชากรส่วนใหญ่เป็นเวลานาน
ในปี 2025 ฟินเทคได้ช่วยปรับปรุงการให้ยืมและการให้เครดิตสกอริ่งให้ครอบคลุมมากขึ้นและปรับให้เหมาะกับสถานการณ์ส่วนบุคคล
จากแผน "ซื้อเดี๋ยวนี้จ่ายทีหลัง" ที่จุดชำระเงินไปยังแพลตฟอร์ม AI ที่วิเคราะห์ข้อมูลทางเลือกเพื่อตรวจเช็คเครดิต การให้ยืมกำลังกลายเป็นที่ยืดหยุ่นมากขึ้น นวัตกรรมเหล่านี้กำลังขยายการเข้าถึงเงินกู้ยืมสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กในขณะที่บังคับให้ผู้ดูแลต้องปรับโมเดลความเสี่ยงของพวกเขาให้เกินกว่าคะแนนเครดิตของสำนักเครดิตแบบดั้งเดิม
การพัฒนาใหญ่หนึ่งคือการเป็นที่หลักธรรมของบริการ Buy Now, Pay Later (BNPL) แผนการผ่อนชำระระยะสั้นเหล่านี้ที่เสนอที่จุดขายทำให้ผู้บริโภคสามารถแยกการซื้อ (มักจะในอีคอมเมิร์ซแต่ยังคงในร้านค้า) ออกเป็นไม่กี่การผ่อนชำระปลอดดอกเบี้ย
บริษัทอย่าง Klarna, Afterpay, และ Affirm เห็นการเติบโตที่ระเบิดได้จากการสร้างพันธมิตรกับผู้ค้าปลีกและผู้ค้าออนไลน์
ภายในปี 2025 BNPL ได้กลายเป็นตัวเลือการชำระเงินมาตรุวัดควบคู่กับบัตรเครดิต – โดยเฉพาะยิ่งเป็นที่นิยมกับผู้ซื้อก่อนหน้าเนื่องจากคุณค่าในด้านความโปร่งใส (การผ่อนชำระที่คงที่ ไม่มีหนี้หมุนเวียน) และความง่ายในการใช้งาน ธนาคารแบบดั้งเดิมและบริษัทบัตรเครดิต, เห็นความนิยมของ BNPL ได้ตอบสนองด้วยคุณลักษณะการผ่อนชำระคล้ายกันในบัตรหรือแอพของพวกเขา
ผู้กำกับบังคับ ก็ได้เข้ามาเพื่อให้แน่ใจถึงการทำยืมที่รับผิดชอบ, เนื่องจากมีความกังวลเกิดขึ้นเกี่ยวกับผู้บริโภคที่ใช้เครื่องมือเหล่านี้มากเกินไป
ผลลัพธ์คือการให้เครดิตที่จุดขายที่แพร่หลายกว่าเดิม, มักจะมีการตรวจเช็คเครดิตที่น่าให้อภัยกว่าเกี่ยวกับการสมัครบัตรเครดิตตามปกติ นี่ได้เปิดโอกาสในการจัดการทางการเงินสำหรับคนที่มีไฟล์เครดิตเบาบางหรือคนที่ไม่สนใจดอกเบี้ยบัตรเครดิต, แม้ว่าจะต้องระวังการใช้แถบเหล่านี้อย่างประกอบ
อีกด้านหนึ่งของความก้าวหน้าของฟินเทคคือการให้เครดิตสกอริ่งทางเลือและการรับประกันการยืม ในหลายประเทศ, ล้านคนเป็น "เครดิตไม่ปรากฏ" – พวกเขาอาจไม่มีเงินกู้หรืาบัตรเครดิต และดังนั้นจึงขาดประวัติเครดิตเพื่อสมัครขอเงินกู้
ฟินเทคผู้ให้ยืมกำลังเผชิญกับสิ่งนี้โดยการใช้แหล่งข้อมูลที่ไม่กลายเก่า: การชำระค่าใช้จ่ายสาธารณูปโภค, ประวัติการชำระค่าเช่า, รูปแบบการเติมมือถือ, ข้อมูลการจ้างงานและการศึกษา และในบางกรณีอาจถึงกับกิจกรรมโซเชียลมีเดียหรืออีคอมเมิร์ซ ใบสมัคร สิ่งนี้สามารถคำนวณเครดิตสกอจากข้อมูลแบบครอบคลุมกว่าคะแนน FICO แบบเดิมหรือของธนาคาร
8. RegTech และความเป็นจริงด้านกำกับดูแลใหม่
การขึ้นอย่างรวดเร็วของฟินเทคได้กระตุ้นให้มีการพัฒนาในโลกของกฎระเบียบที่มีความสำคัญไม่แพ้กัน เมื่อบริการทางการเงินกลายเป็นดิจิตอลและเป็นทั้งกระจายศูนย์มากขึ้น, ผู้กำกับดูแลทั่วโลกกำลังปรับกฎและวิธีการตรวจสอบเพื่อให้ทันกับความเร็ว
ในปี 2025 RegTech – เทคโนโลยีการกำกับ – เป็นสาขาที่เฟื่องฟู, โดยนำเสนอซอฟต์แวร์และโซลูชัน AI เพื่อช่วยให้สถาบันปฏิบัติตามกฎที่ซับซ้อนอย่างมีประสิทธิภาพ
ในขณะเดียวกัน, การกำกับดูแลที่ครอบคลุมกำลังขยาย: กิจกรรมที่เคยอยู่นอกเขตควบคุมแบบเดิม (เช่นการซื้อขายคริปโตเคอร์เรนซีหรือการให้ยืมเพียร์ทูเพียร์) กำลังถูกนำมาอยู่ภายใต้การดูแลของผู้มีอำนาจ แนวโน้มนี้กำลังสร้างอนาคตที่นวัตกรรมและการกำกับดูแลไปควบคู่กัน, โดยมุ่งหวังไปที่ระบบการเงินที่ปลอดภัยยิ่งขึ้นโดยไม่ทำลายความก้าวหน้า
ปัจจัยกระตุ้นหนึ่งคือต่อเนื่องของกฎและคำแนะนำใหม่ที่ออกแบบมาโดยตรงสำหรับกิจกรรมฟินเทค ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา, เขตอำนาจใหญ่ได้แนะนำกรอบการทำงานที่มีผลกระทบโดยตรงกับฟินเทค: ตัวอย่างเช่น, Union ยุโรปได้เปิดโอกาสให้ application ฟินเทคของฝ่ายที่สามเข้าถึงข้อมูลธนาคาร (โดยความยินยอมของลูกค้า), ได้กระตุ้นการเปิดแบงก์ינג ขณะนี้ สหภาพยูโรปกำลังพูดถึง PSD3 พร้อมกฎข้อบังคับการบริการการชำระใหม่ไปพร้อมกัน ซึ่งจะปรับปรุงกฎให้กับความเป็นจริงใหม่ของการชำระเงินดิจิตอลและเข้มงวดการดูแลเรื่องการทุจริตและการแชร์ข้อมูล เช่นกัน สหภาพยุโรปได้ผ่าน MiCA (Markets in Crypto-Assets regulation) เพื่อนำผู้ให้บริการแลกเปลี่ยนคริปโตและผู้ออกแส็บล์คอยน์อยู่ภายใต้การดูแล ซึ่งกำลังจะออกใช้ภายในปี 2025
ในสหรัฐ, ผู้กำกับดูแลที่เคยใช้แนวทาง "รอดูก่อน"เนื้อหา: ฟินเทคกำลังยืนยันเขตอำนาจศาลเชิงรุกมากขึ้น -การทำความกระจ่างว่า หากฟินเทคดำเนินกิจกรรมคล้ายธนาคาร (การชำระเงิน การให้ยืม การรับฝาก) อาจจำเป็นต้องมีใบอนุญาตหรือปฏิบัติตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคเช่นเดียวกับธนาคาร ฟินเทคที่มีชื่อเสียงระดับสูงบางรายถึงกับขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารเพื่อให้มีสถานะทางกฎหมายที่ชัดเจน (เช่น ผู้ให้บริการสินเชื่อดิจิทัลและบริษัทชำระเงินหลายรายได้รับหรือยื่นขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา) การมัวเมาในเส้นแบ่งนี้หมายความว่าฟินเทคจะอยู่ภายใต้การพิจารณาในเรื่องที่เกี่ยวกับมาตรฐานทางการเงิน การควบคุมการฟอกเงิน (AML) และแนวทางการให้สินเชื่อที่เป็นธรรมเช่นเดียวกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม
เข้ามาสู่โซลูชัน RegTech ซึ่งกลายเป็นสิ่งที่ไม่สามารถขาดได้ในการจัดการกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบ นี่คือบริษัทฟินเทคเฉพาะทางเอง แต่เน้นที่การช่วยเหลือสถาบันการเงินในการปฏิบัติตามกฎระเบียบผ่านการใช้ระบบอัตโนมัติ
ต้องการยืนยันตัวตนของผู้ใช้ใหม่ 10,000 คนต่อวันสำหรับกฎ KYC (Know Your Customer)? เครื่องมือ RegTech ที่ขับเคลื่อนด้วย AI สามารถสแกนบัตรประจำตัว ตรวจสอบรายการเฝ้าดู และแจ้งเตือนความผิดปกติได้เร็วกว่าทีมตรวจสอบด้วยตนเอง (และอาจแม่นยำกว่าด้วย)
9. ไบโอเมตริกและเอกลักษณ์ดิจิทัลเปลี่ยนรูปร่างความปลอดภัย
เมื่อฟินเทคนำบริการส่วนใหญ่มาออนไลน์ การรักษาความปลอดภัยด้านการเงินดิจิทัลกลายเป็นสิ่งสำคัญ - รหัสผ่านแบบเก่าหรือบัตรประจำตัวกระดาษไม่เพียงพอแล้ว
ในปี 2025 อุตสาหกรรมฟินเทคกำลังเร่งเปิดรับการตรวจสอบสิทธิ์ด้วยไบโอเมตริกและโซลูชันเอกลักษณ์ดิจิทัลเพื่อปกป้องบัญชีและทำให้การเปิดบัญชีลูกค้าง่ายขึ้น ลายนิ้วมือ ใบหน้า หรือเสียงของคุณอาจจะกลายเป็น "รหัสผ่าน" เดียวที่คุณต้องการในการเข้าถึงธนาคารของคุณ และการพิสูจน์ตัวตนเพื่อการกู้เงินอาจจะง่ายเท่ากับการถ่ายคลิปเซลฟี่สั้นๆ
แนวโน้มนี้เกี่ยวข้องกับการปรับสมดุลความปลอดภัยและความสะดวกสบายของผู้ใช้ โดยใช้ลักษณะพิเศษเฉพาะตนเพื่อรักษาความปลอดภัยบัญชีทางการเงินจากการฉ้อฉล
ลูกค้าเริ่มคุ้นเคยกับไบโอเมตริกผ่านสมาร์ทโฟนของพวกเขาแล้ว - ใช้นิ้วหัวแม่มือหรือการจดจำใบหน้าเพื่อปลดล็อกอุปกรณ์หรืออนุมัติการทำธุรกรรมของ Apple Pay หรือ Google Pay
บริการทางการเงินได้สร้างขึ้นจากความคุ้นเคยนั้น ขณะนี้แอปธนาคารหลายแอปต้องการการตรวจสอบไบโอเมตริกเพื่อเปิดหรือดำเนินการธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง เพิ่มชั้นป้องกันที่แข็งแกร่งแม้ว่ารหัส PIN หรือรหัสผ่านของใครบางคนจะถูกเข้าถึง
นอกเหนือจากการเข้าสู่ระบบและการชำระเงิน การยืนยันเอกลักษณ์ดิจิทัลกำลังเปลี่ยนวิธีที่ลูกค้าเข้าสู่บริการทางการเงิน
วันที่เราจำเป็นต้องไปที่สาขาพร้อมเอกสารเป็นเล่มเพื่อเปิดบัญชีหมดไปแล้ว การลงทะเบียนฟินเทคมักเกี่ยวข้องกับการสแกนบัตรประจำตัวของคุณด้วยกล้องโทรศัพท์มือถือและการถ่ายรูปเซลฟี่ ซอฟต์แวร์ขั้นสูงจะเปรียบเทียบภาพถ่ายบัตรประจำตัวกับภาพเซลฟี่สด (บางครั้งอาจขอให้คุณหันศีรษะหรือกะพริบตาเพื่อให้แน่ใจว่าไม่ใช่ภาพถ่าย) - กระบวนการที่เรียกว่าการตรวจจับการมีชีวิต กระบวนการนี้ยืนยันว่าคุณคือคนที่คุณกล่าวอ้าง ซึ่งตรงตามข้อกำหนด KYC ในลักษณะที่เป็นการทางไกลและดิจิทัลอย่างเต็มที่
ในประเทศต่างๆ เช่น อินเดีย ที่รัฐบาลได้เปิดตัว Aadhaar (ระบบบัตรประจำตัวไบโอเมตริกแห่งชาติที่ครอบคลุมผู้คนกว่าหนึ่งพันล้านคน) ฟินเทคใช้ประโยชน์จากโครงสร้างพื้นฐานดังกล่าว: ลูกค้าสามารถยืนยันตัวตนผ่านการสแกนลายนิ้วมือหรือม่านตากับฐานข้อมูลแห่งชาติเพื่อเปิดบัญชีธนาคารหรือได้รับกระเป๋าเงินดิจิทัลในทันที แม้ในตู้คีออสในพื้นที่ชนบท ผลกระทบต่อการรวมทางการเงินเป็นอย่างมาก นำผู้คนเข้าในระบบทางการอย่างแท้จริงด้วยความขัดแย้งที่น้อยที่สุด ด้วยแรงบันดาลใจจากความสำเร็จเช่นนี้ ประเทศหรือภูมิภาคอื่น ๆ (เช่น สหภาพยุโรปกับโครงการ eIDAS) กำลังทำงานเกี่ยวกับเอกลักษณ์ดิจิทัลที่สามารถทำงานร่วมกันได้ ซึ่งอาจทำให้การตรวจสอบเป็นเรื่องง่ายขึ้นข้ามพรมแดนภายในปี 2025 และต่อไป
10. ฟินเทคเพื่อการรวมทางการเงิน: ปิดช่องว่างทั่วโลก
ในเศรษฐกิจที่กำลังพัฒนาและในชุมชนที่ยังไม่ได้รับบริการ ฟินเทคบริการ - จากเงินมือถือไปจนถึงแอปลงทุนขนาดเล็ก - กำลังนำผู้คนเข้าสู่ระบบการเงินอย่างไม่เคยมีมาก่อน ในปี 2025 ความคืบหน้าเป็นที่ประจักษ์ในตัวเลข: ประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารของโลกกำลังลดลงเมื่อสมาร์ทโฟนกลายเป็นกระเป๋าเงินและสาขาธนาคารได้กลายเป็นแอพ
การกระจายการเข้าถึงทางการเงินนี้ไม่ได้เป็นเพียงแค่ประโยชน์ทางสังคม แต่ยังเป็นโอกาสทางธุรกิจอันใหญ่โต ฟินเทคนวัตกรรมหลายรูปแบบกำลังเกิดในตลาดเกิดใหม่ก่อนการขยายไปทั่วโลก
หนึ่งในตัวอย่างที่ตำแหน่งเด่นคือการเพิ่มขึ้นของเงินมือถือในภูมิภาคต่างๆ เช่น แอฟริกา กว่าเมื่อสิบปีที่ผ่านมา บริการอย่าง M-Pesa ในเคนยาได้พิสูจน์ว่า ผู้คนสามารถจัดการเงินผ่านมือถือที่เรียบง่ายได้แม้ไม่มีอินเทอร์เน็ต
วันนี้ แพลตฟอร์มเงินมือถือได้แพร่หลายในแอฟริกาใต้ซาฮาสารา ช่วยให้คนหลายสิบล้านคนเก็บเงิน ส่งและรับการชำระเงิน และเข้าถึงบริการธนาคารพื้นฐานโดยไม่ต้องมีบัญชีธนาคาร ในประเทศเช่นไนจีเรียไปจนถึงบังกลาเทศ สตาร์ทอัพฟินเทคกำลังเสนอบัญชีที่สามารถสมัครผ่านแอพได้ในไม่กี่นาที มักจะใช้เพียงบัตรประจำตัวและเซลฟี่สำหรับการยืนยัน
บัญชีเหล่านี้มักมาพร้อมกับโครงสร้างค่าธรรมเนียมศูนย์หรือค่าธรรมเนียมต่ำ ทำให้ผู้ใช้รายได้น้อยสามารถเข้าถึงได้ เป็นผลให้สัดส่วนของผู้ใหญ่ที่มีบัญชีธุรกรรมบางรูปแบบ (ธนาคารหรือมือถือ) ได้เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ตัวเลขล่าสุดของธนาคารโลกระบุถึงการลดลงอย่างชัดเจนของประชากรที่ไม่มีบัญชี - ตัวอย่างเช่น จำนวนผู้ใหญ่ทั่วโลกที่ไม่มีบัญชีใด ๆ ลดลงจากประมาณ 1.7 พันล้านในปี 2017 เหลือประมาณ 1.4 พันล้านในช่วงปีล่าสุด และแนวโน้มยังคงลดลง ฟินเทคมีเครดิตมากสำหรับการปรับปรุงนี้โดยการลดสิ่งกีดขวาง: คุณไม่จำเป็นต้องมีสาขาธนาคารในทุกหมู่บ้าน หากเกือบทุกคนมีโทรศัพท์มือถือในกระเป๋ากางเกงของพวกเขา
แพลตฟอร์มไมโครเลนดิงและไมโครอินเวสติงเป็นอีกหนึ่งแง่มุมของการรวมทางการเงิน
ในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ละตินอเมริกา และแอฟริกา แอปในขณะนี้อนุญาตให้บุคคลลงทุนในจำนวนเงินเล็กน้อย (ต่ำเท่ากับไม่กี่ดอลลาร์) ในหุ้น พันธบัตรรัฐบาล หรือโครงการคราวฟันดิ้ง โดยส่วนมากเป็นครั้งแรก โดยการแตกหน่วยสินทรัพย์และลดค่าสั่งซื้อขั้นต่ำ ฟินเทคทำให้ผู้คนที่มีรายได้จำกัดสามารถเข้าร่วมในโอกาสการลงทุนที่ครั้งหนึ่งเข้าถึงไม่ได้
สรุป: ยุคการเงินใหม่บนขอบฟ้า
แนวโน้มฟินเทคสูงสุดของปี 2025 วาดภาพของอุตสาหกรรมที่กำลังก้าวเต็มที่ กำลังเปลี่ยนแปลงการเงินอย่างเป็นธรรมชาติ การเงินกลายเป็นสิ่งที่ฝังแน่น มีสติปัญญา และครอบคลุมกว่าที่เคย
ธนาคารและบริษัทฟินเทคไม่ได้เป็นปรปักษ์ในเกมศูนย์รวมอีกต่อไป เราเห็นการร่วมมือและการบรรจบกันเมื่อสถาบันดั้งเดิมนำเทคโนโลยีใหม่มาใช้และสตาร์ทอัพกำลังเติบโตในการทำความเข้าใจการเงิน
ผลลัพธ์คือระบบนิเวศทางการเงินที่ร่ำรวยยิ่งขึ้น ผลักดันให้บริการทางการเงินเร็วขึ้น ถูกลง และปรับให้เหมาะกับความต้องการของแต่ละบุคคล ตั้งแต่การที่เราชำระเงินและยืมเงิน ไปจนถึงรูปแบบเงินที่เราใช้ นวัตกรรมที่กล่าวถึงกำลังจินตนาการถึงกรอบเดิมที่มีมาอย่างยาวนานใหม่