ธนาคารทั่วภาคการเงินกำลังรวมบริการเข้ากับแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่ธนาคาร, หมายถึงความเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในวิธีที่สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมแข่งขัน ในตลาดที่เป็นดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ
ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม เช่น นักวิเคราะห์จาก Forbes ชี้ชัด ว่าการเงินฝังตัว-การรวมบริการทางการเงินเข้าในประสบการณ์ ดิจิทัลประจำวัน-คือกลยุทธ์สำคัญสำหรับธนาคารที่ต้องการรักษาความสัมพันธ์ ท่ามกลางการเปลี่ยนแปลงที่คาดหวังของผู้บริโภคและการแข่งขันที่รุนแรงจาก บริษัทฟินเทค
สิ่งที่ควรรู้:
- ตลาดการเงินฝังตัวทั่วโลกคาดว่าจะมีมูลค่าถึง $7 ล้านล้าน ภายในปี 2030, ตามการวิจัยจาก Dealroom และ ABN AMRO Ventures
- สถาบันใหญ่ๆ เช่น Goldman Sachs, JP Morgan, และ BBVA ได้จัดตั้งพันธมิตรร่วมกับแพลตฟอร์มเทคโนโลยีแล้ว
- ธนาคารที่ไม่ปรับตัวกับการเงินฝังตัวเสี่ยงที่จะ"ไร้ตัวตน"เมื่อผู้บริโภค คิดว่าการบริการทางการเงินควรจะถูกรวมเข้ากับประสบการณ์ดิจิทัลของพวกเขา
การเปลี่ยนแปลงนี้หมายถึงการเปลี่ยนจากโมเดลธนาคารแบบดั้งเดิม ที่ลูกค้าต้องไปยังสาขาต่างๆ สถาบันการเงินตอนนี้พยายาม ที่จะพบกับลูกค้าในที่ที่พวกเขาอยู่ในชีวิตดิจิทัลของเขา ไม่ว่าจะเป็นในเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ, ภายในซอฟต์แวร์บัญชี, และผ่านแพลตฟอร์มดิจิทัลต่างๆ
"การเงินฝังตัวคือพลังแห่งการรบกวนที่ไม่ควรมองข้าม," บทความที่ตีพิมพ์โดย World Economic Forum เน้นย้ำความสำคัญที่เพิ่มขึ้นของกลยุทธ์นี้ภายในภาคธนาคาร
ปัจจัยขับเคลื่อนกลยุทธ์และแรงกดดันการแข่งขัน
หลายแรงกระทบของตลาดที่ทรงพลังดันให้ธนาคาร ติดตามกลยุทธ์การเงินฝังตัว พฤติกรรมผู้บริโภคเปลี่ยนแปลงไป โดยธรรมจิตค์ไปรวมถึงการคาดหวังการให้บริการทางการเงินทันที และที่เหมาะสมกับบริบทที่รวมเข้ากับประสบการณ์ดิจิทัลของเขาโดยตรง ลูกค้าเริ่มต้องการประสบการณ์ที่สะดวกง่ายดาย แทนที่จะต้องสลับไปมาระหว่างแพลตฟอร์มหลายตัวเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
แพลตฟอร์มดิจิทัลเช่น Shopify และ Salesforce ได้สร้างตัวเป็นโครงสร้างพื้นฐานของเศรษฐกิจสมัยใหม่ บริการทางการเงินที่มีในระบบนิเวศเหล่านี้ได้รับข้อได้เปรียบตามธรรม ในแง่ของความสะดวกและการเข้าถึงของผู้ใช้
ในขณะเดียวกัน, บริษัทฟินเทคได้รับประโยชน์จาก โอกาสในด้านการเงินฝังตัวอย่างรวดเร็ว เช่น Stripe, Square, และ Adyen ตอนนี้เสนอบริการที่คล้ายธนาคารแม้จะไม่ใช่ธนาคารดั้งเดิมเอง ความคล่องตัวของพวกเขาทำให้พวกเขาสามารถรวมความสามารถ ทางการเงินเข้าในสภาพแวดล้อมแพลตฟอร์มต่างๆ ได้อย่างรวดเร็ว
การปรับปรุงให้ทันสมัยเชิงกฎหมายได้เร่งแนวโน้มนี้เข้าไปอีก ตลาดต่างๆ เช่น สหรัฐอเมริกา, สหราชอาณาจักร, และยุโรป ได้เริ่มใช้กรอบการเงินแบบเปิดและปรับปรุงข้อกำหนดใบอนุญาต ที่ทำให้ง่ายขึ้นสำหรับธนาคารที่จะเสนอบริการผ่าน API และพันธมิตรกุฏิบดี ระบบกฎหมายที่พัฒนาไปนี้ ได้ขจัดอุปสรรคหลายข้อในอดีตสำหรับการเงินฝังตัว
สำหรับธนาคารดั้งเดิม, การเงินฝังตัวเปลี่ยนเทคโนโลยี จากความเสี่ยงที่ถูกมองเป็นโอกาสสำคัญในการสร้างรายได้ "นี่ไม่ใช่แค่การเพิ่มช่องทางการกระจายสินค้า," บทบาทระบุไว้ "มันเป็นเรื่องของการขยายจุดแข็งทางธุรกิจของธนาคาร- เครดิต, ความเชื่อถือ, การปฏิบัติตามกฎระเบียบ, และการบริหารความเสี่ยง-ในสภาพแวดล้อมใหม่ๆ"
การดำเนินการและตัวอย่างในชีวิตจริง
ธนาคารที่พิจารณาการเงินฝังตัวสามารถได้รับเปรียบเชิงแข่งขันหลายประการ โดยรวมบริการเข้าในแพลตฟอร์มดิจิทัลที่มีอยู่, สถาบันการเงินสามารถดึงดูดลูกค้ามากขึ้น โดยไม่ต้องขยายโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพหรือเปิดแคมเปญการตลาด ที่มีค่าใช้จ่ายสูง
พวกเขายังได้รับการเข้าถึงข้อมูลเรียลไทม์เกี่ยวกับพฤติกรรมผู้ใช้ และรูปแบบธุรกรรมที่ความสัมพันธ์ธนาคารดั้งเดิมอาจพลาดไป
กลยุทธ์ยังสร้างโอกาสสำหรับความร่วมมือระหว่างธนาคาร และบริษัทฟินเทคมากกว่าที่จะเป็นการแข่งขัน พันธมิตรที่โด่งดังหลายพันธมิตรแสดงให้เห็นถึงแนวทางนี้ในการดำเนินงาน
พันธมิตรของ Goldman Sachs กับ Apple สำหรับ Apple Card และ Apple Savings เป็นตัวอย่างว่าธนาคารดั้งเดิมสามารถฝังผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ลงในระบบนิเวศน์เทคโนโลยีสำหรับผู้บริโภคได้อย่างไร BBVA ได้ดำเนินการในลักษณะคล้ายกันโดยทำงานร่วมกับผู้ให้บริการโครงสร้าง การเงินฝังตัว Solaris เพื่อส่งมอบการธนาคารในลักษณะบริการ ทั่วตลาดยุโรป
ความร่วมมือของ JP Morgan กับแพลตฟอร์มเงินเดือนและ HR Gusto ยังบอกว่าการฝังความสามารถทางการเงินของการทำธุรกิจขนาดเล็ก และการชำระเงินเข้าในเครื่องมือที่ธุรกิจใช้ประจำวัน
ธนาคารที่มองหาวิธีดำเนินการด้านการเงินฝังตัวควรเริ่ม ด้วยวิธีการที่ตั้งเป้าหมายอย่างชัดเจน ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมแนะนำให้เริ่มจากหมวดประเภท ที่มีผลกระทบสูงเช่นการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือ B2B payments แทนที่จะพยายามดำเนินการ ที่ครอบคลุมทั้งหมด
สถาบันจะต้องตัดสินใจว่าจะสร้าง API และเครื่องมือเฉพาะทางเอง หรือร่วมมือกับผู้ให้บริการการเงินฝังตัวเฉพาะทาง
ความสำเร็จในแผนการเงินฝังตัวต้องการการดำเนินการ ที่ประสานงานกันทั่วแผนกต่างๆ ธนาคารจำเป็นต้องมีทีมเชื่อมโยง ระหว่างพัฒนาผลิตภัณฑ์, การปฏิบัติตามกฎระเบียบ, การดำเนินการทางกฎหมาย, เทคโนโลยี, และการบริหารจัดการพันธมิตรเพื่อนำเสนอ แผนกลยุทธ์ให้สำเร็จ
อนาคตของการธนาคาร
การเงินฝังตัวไม่ใช่แค่ช่องทางแจกจ่ายใหม่ แต่เปลี่ยนแปลงวิธีและที่การธนาคารเกิดขึ้นได้ แนวทางนี้ผลักดันให้สถาบันการเงินเป็นผู้ให้โครงสร้างพื้นฐาน แทนที่จะเป็นเพียงผู้ให้บริการ, เป็นการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ ในการกำหนดตัวตนขององค์กร
การเปลี่ยนผ่านนี้มอบอิสรภาพจากข้อจำกัดดั้งเดิม ธนาคารไม่จำเป็นต้องครอบครองความสัมพันธ์กับลูกค้าโดยตรง แต่ยังคงสร้างมูลค่าได้ เช่นเดียวกับผู้ให้บริการคลาวด์ที่ทำให้บริษัทซอฟต์แวร์ทำงาน เบื้องหลัง, ธนาคารสามารถปรับตัวเองเป็นโครงสร้างเชื่อถือ เพื่อสนับสนุนการค้าและประสบการณ์ดิจิทัลรุ่นถัดไป
เมื่อบริการทางการเงินกระจายออกไปมากขึ้น, ธนาคารที่ยอมรับการเงินฝังตัวได้สำเร็จ จะอยู่ในตำแหน่งที่ไม่เพียงแค่เอาตัวรอด แต่จะนำการเปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรม สถาบันการเงินที่ดำเนินการอย่างเด็ดขาด ในจุดตัดสำคัญทางกลยุทธ์นี้จะได้รับประโยชน์มากที่สุด จากการเปลี่ยนแปลงซึ่งเป็นรากฐานในอนาคตของการธนาคาร
ความคิดสุดท้าย
การปฏิวัติการเงินฝังตัวเป็นรอยแยกสำคัญสำหรับธนาคารดั้งเดิม ที่กำลังเผชิญกับความกดดันจากการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล โดยการรวมบริการเข้ากับแพลตฟอร์มที่ผู้บริโภค และธุรกิจดำเนินการอยู่แล้ว, ธนาคารสามารถรักษาความสัมพันธ์ และใช้ประโยชน์จากจุดแข็งหลักของตนในเรื่องกฎระเบียบ, ความปลอดภัย, และความเชี่ยวชาญทางการเงิน สำหรับผู้บริหารธนาคาร, ข้อความนั้นชัดเจน: ปรับตัวกับความเป็นจริงใหม่หรือเสี่ยงที่จะลับไปเป็นอดีตในพื้นหลัง ของภูมิทัศน์การเงินของวันพรุ่งนี้
