البنوك في القطاع المالي تدمج خدماتها بسرعة في منصات غير بنكية، مما يمثل تحولاً جذريًا في الطريقة التي تتنافس بها المؤسسات المالية التقليدية في السوق الرقمي المتزايد.
يشير خبراء الصناعة، على سبيل المثال، إلى التمويل المدمج - التكامل المباشر للخدمات المصرفية في التجارب الرقمية اليومية - باعتباره استراتيجية حاسمة للبنوك التي تسعى للحفاظ على الأهمية وسط توقعات المستهلكين المتغيرة والمنافسة الشديدة من شركات التكنولوجيا المالية.
ما يجب معرفته:
- من المتوقع أن يصل السوق العالمي للتمويل المدمج إلى 7 تريليونات دولار بحلول عام 2030، وفقًا لبحوث Dealroom وABN AMRO Ventures
- قامت مؤسسات رئيسية، بما في ذلك Goldman Sachs وJP Morgan وBBVA، بتشكيل شراكات استراتيجية مع منصات تقنية
- البنوك التي تفشل في تبني التمويل المدمج تخاطر بأن تصبح "غير مرئية" بينما يتوقع المستهلكون بشكل متزايد أن تكون الخدمات المالية مدمجة بسلاسة في تجاربهم الرقمية
التحول يمثل انحرافاً عن النماذج المصرفية التقليدية التي كان العملاء يزورون الفروع فعليًا. تسعى المؤسسات المالية الآن إلى مقابلة المستهلكين حيث يقضون حياتهم الرقمية - على مواقع التجارة الإلكترونية، داخل برامج المحاسبة، وعبر منصات رقمية مختلفة.
"التمويل المدمج هو قوة معطلة لا يمكن للمؤسسات المالية تجاهلها"، يقول مقال حديث نشره المنتدى الاقتصادي العالمي، مشيرًا إلى الأهمية المتزايدة لهذه الاستراتيجية في قطاع المصارف.
المحركات الاستراتيجية والضغوط التنافسية
هناك قوى سوقية قوية تدفع البنوك إلى متابعة استراتيجيات التمويل المدمج. لقد تغير سلوك المستهلك بشكل جذري نحو توقع خدمات مالية فورية وسياقية مدمجة مباشرة في تجاربهم الرقمية. المستهلكون يترددون بشكل متزايد في التنقل بين منصات متعددة لإتمام المعاملات، مفضِّلين التجارب السلسة.
منصات إلكترونية مثل شوبيفاي وسيلزفورس قد أثبتت نفسها كبنية تحتية للاقتصاد الحديث. الخدمات المالية المقدمة ضمن هذه الأنظمة تزدهر طبيعيًا من حيث الراحة ومشاركة المستخدم.
وفي الوقت نفسه، استغلت شركات التكنولوجيا المالية بسرعة فرص التمويل المدمج. شركات مثل سترايب وسكوير وأدين تقدم الآن خدمات مشابهة للمصارف التقليدية رغم عدم كونها بنوكًا تقليدية بنفسها.
لقد سمحت لهم مرونتهم بسرعة بدمج القدرات المالية في بيئات المنصات المختلفة.
لقد دفعت تحديث التنظيمات بتسريع هذا الاتجاه. فقد طبقت الأسواق، بما في ذلك الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وأوروبا، أُطَرَ بنكية مفتوحة ومتطلبات ترخيص محدثة تسهل على البنوك تقديم الخدمات عبر واجهات برمجة التطبيقات والشراكات الاستراتيجية. هذا المنظر التنظيمي المتطور أزال الكثير من العوائق السابقة لمبادرات التمويل المدمج.
للبنوك التقليدية، يمثل التمويل المدمج تحويل التكنولوجيا من خطر محسوب إلى فرصة هائلة للإيرادات. "هذا ليس مجرد إضافة قنوات توزيع"، يلاحظ المقال. "إنه يتعلق بتسويق الكفاءات الأساسية للبنك - الائتمان والثقة والامتثال وإدارة المخاطر - في بيئات جديدة."
التنفيذ والأمثلة الواقعية
يمكن للبنوك التي تفكر في التمويل المدمج أن تجني عدة مزايا تنافسية. عن طريق دمج خدماتها في منصات رقمية موجودة، يمكن للمؤسسات المالية الوصول إلى مزيد من العملاء دون توسيع البنية التحتية المادية أو إطلاق حملات تسويقية مكلفة.
كما يمكنها الوصول إلى بيانات حقيقية عن سلوك المستخدم وأنماط المعاملات التي قد تفقدها العلاقات البنكية التقليدية.
تخلق الاستراتيجية أيضًا فرصًا للتعاون بدلاً من المنافسة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية. تُظهر عدة شراكات بارزة هذا النهج أثناء العمل.
شراكة Goldman Sachs مع Apple من أجل Apple Card وApple Savings مثال على كيفية تمكُّن أحد البنوك التقليدية من دمج منتجاته المالية مباشرة في نظام تقني استهلاكي. اتبعت BBVA نهجًا مشابهًا بالشراكة مع مقدم بنية تحتية للتمويل المدمج، Solaris، لتقديم خدمات المصرفية كخدمة في الأسواق الأوروبية.
تعاون JP Morgan مع منصة الرواتب والموارد البشرية Gusto يوضح أيضًا هذا الاتجاه، حيث يندمج قدرات المصرفية والمدفوعات للشركات الصغيرة مباشرة في الأدوات التي تستخدمها الشركات بالفعل يوميًا. هذه الشراكات تمثل استراتيجيات إيرادية كبيرة مع تداعيات طويلة الأجل لقطاع المصارف، وليست تجارب تكنولوجية مجردة.
يجب على البنوك الراغبة في تنفيذ استراتيجيات التمويل المدمج أن تبدأ بنهج مركّز. يوصي خبراء الصناعة بالبدء بقطاع واحد ذي تأثير كبير مثل الإقراض للشركات الصغيرة أو المدفوعات بين الشركات بدلاً من محاولة تنفيذ شامل. يجب أن تقرر المؤسسات أيضًا ما إذا كانت ستبني واجهات برمجة التطبيقات والأدوات الخاصة بها أو الشراكة مع مقدمي خدمات تمويل مدمج متخصصين.
يتطلب النجاح في مبادرات التمويل المدمج تنسيق التنفيذ عبر العديد من الأقسام. تحتاج البنوك إلى فرق متعددة الوظائف تغطي تطوير المنتجات، والامتثال، والقانون، والتكنولوجيا، وإدارة الشراكات لتنفيذ هذه الاستراتيجيات بشكل فعال.
مستقبل المصارف
التمويل المدمج يمثل أكثر من مجرد قناة توزيع جديدة - إنه يعيد تعريف كيف وأين يحدث العمل المصرفي. يجبر هذا التوجه المؤسسات المالية على أن تصبح مُقدِّمي البنية التحتية بدلاً من أن تكون مجهزي الخدمات فقط، وهو ما يمثل تحولًا جوهريًا في هوية المؤسسة.
التحول يوفر التحرر من القيود التقليدية. لم تعد البنوك بحاجة إلى امتلاك علاقات العملاء مباشرة لإنشاء القيمة. على غرار كيفية تمكين مزودي الخدمات السحابية لشركات البرمجيات وراء الكواليس، يمكن للبنوك أن تتمركز كمزود موثوق للبنية التحتية التي تدعم الجيل القادم من التجارة والتجارب الرقمية.
مع ازدياد اللامركزية في الخدمات المالية، ستُعَدُّ البنوك التي تتبنى التمويل المدمج بنجاح ليس فقط للبقاء، بل لقيادة تحول الصناعة. المؤسسات المالية التي تتصرف بحزم في هذه النقطة الحرجة من الاستراتيجية ستستفيد بشكل كبير من هذا التحول الجذري في مستقبل المصارف.
الأفكار الأخيرة
يمثل ثورة التمويل المدمج نقطة تحول حاسمة للبنوك التقليدية التي تواجه الاضطراب الرقمي. من خلال دمج خدماتها مباشرةً في المنصات التي تعمل فيها المستهلكون والشركات بالفعل، يمكن للبنوك الحفاظ على الأهمية مع الاستفادة من نقاط قوتها الأساسية في التنظيم، والأمن، والخبرة المالية. بالنسبة للمديرين التنفيذيين في البنوك، الرسالة واضحة: التكيف مع هذه الحقيقة المدمجة الجديدة أو المخاطرة بالتلاشي في خلفية المشهد المالي المستقبلي.