La tecnología blockchain ha ganado tracción constante en el sector bancario en los últimos cinco años. Después de experimentos iniciales, muchos bancos pasaron de proyectos piloto a aplicaciones del mundo real de libros de contabilidad distribuidos. Uno de los fintechs más destacados es Ripple, una empresa con sede en San Francisco fundada en 2012 con el objetivo de revolucionar los pagos globales.
El atractivo es claro: al usar blockchain, las transacciones transfronterizas que antes tomaban varios días a través de redes tradicionales como SWIFT se pueden liquidar en minutos o segundos, con mayor transparencia y tarifas más bajas.
Ripple se hizo prominente por la fortaleza de su criptomoneda XRP, pero sus soluciones blockchain empresariales se extienden mucho más allá de una moneda digital. Los bancos y proveedores de pagos en decenas de países se han unido a RippleNet para mejorar las remesas, pagos corporativos y operaciones de tesorería. Esto hizo que Ripple fuera uno de los socios enfocados en cripto más ampliamente utilizados para los bancos que inician la adopción de blockchain.
Qué Saber
- Los bancos han intensificado la adopción de blockchain en pagos transfronterizos, con Ripple emergiendo como un socio líder para instituciones financieras durante 2020–2025.
- Las ofertas de Ripple incluyen RippleNet (una red global de pagos bancarios) y Liquidez Bajo Demanda (ODL) utilizando la criptomoneda XRP, permitiendo liquidación instantánea sin pre-financiación.
- Grandes bancos en todo el mundo – desde Santander de España hasta Siam Commercial Bank de Tailandia – han desplegado la tecnología de Ripple para reducir los tiempos de transferencia de días a segundos y reducir costos.
- Para 2025, la red de Ripple abarca cientos de instituciones, posicionándolo como un jugador clave en la transformación digital bancaria, especialmente a medida que la claridad regulatoria (después de 2023) anima a más bancos a explorar pagos habilitados por criptomonedas.
Un impulsor clave del interés de los bancos es la ineficiencia de la banca corresponsal tradicional. En el modelo tradicional, mover dinero internacionalmente requiere múltiples intermediarios y cuentas pre-financiadas en monedas extranjeras, inmovilizando capital. Las plataformas blockchain como Ripple buscan simplificar esto conectando bancos directamente y proporcionando liquidez a demanda para el cambio de divisas.
Durante 2020–2025, un número creciente de bancos – desde grandes instituciones globales hasta prestamistas regionales de tamaño medio – se asociaron con Ripple para actualizar sus sistemas de pago transfronterizos. En las secciones a continuación, examinamos las tecnologías centrales de Ripple y destacamos casos específicos de bancos en diferentes regiones.
Tecnologías de Ripple
La suite de tecnologías de Ripple ofrece una alternativa basada en blockchain a las redes de pago interbancarias tradicionales. RippleNet es la red paraguas que conecta bancos, negocios de servicios de dinero y otras instituciones financieras en la plataforma de Ripple. RippleNet evolucionó a partir de productos anteriores (conocidos como xCurrent, xRapid y xVia) que se unificaron alrededor de 2019.
En su núcleo, RippleNet ofrece un sistema de mensajería y liquidación algo análogo a SWIFT, pero funcionando sobre infraestructura de libro de contabilidad distribuido. Los participantes pueden enviar instrucciones de pago y liquidar fondos directamente entre sí a través de esta red. Las transacciones son verificadas por la red de servidores de RippleNet, usando el mecanismo de consenso del XRP Ledger en lugar del intenso proof-of-work que usa Bitcoin.
Un componente clave de RippleNet es la Liquidez Bajo Demanda (ODL), anteriormente llamado xRapid. ODL es la solución de Ripple para eliminar la necesidad de cuentas nostro/vostro pre-financiadas en pagos transfronterizos. Usa XRP, el activo digital nativo de Ripple, como moneda puente para obtener liquidez en tiempo real. Por ejemplo, si un banco en el País A necesita enviar 10 millones de euros al País B, tradicionalmente tendría que mantener euros en una cuenta en el País B. Con ODL, el banco puede en su lugar convertir su moneda local a XRP, enviar el XRP a un socio en el País B, que lo convierte instantáneamente en euros para el beneficiario. Todo esto sucede en segundos a través del XRP Ledger, la blockchain descentralizada de Ripple.
Al usar XRP como puente, ODL permite que los fondos se muevan entre monedas sin que el banco remitente o su corresponsal tengan que mantener saldos en la moneda de destino. Ripple dice que esto puede liberar capital y reducir los costos de cambio de divisas en aproximadamente un 60% para las instituciones.
... Contenido: teléfonos", explicó Arthit Sriumporn, SVP de Banca Comercial de SCB.
Señaló que las transferencias que solían tardar hasta cinco días ahora ocurrían en tiempo real y a menor costo, gracias a que RippleNet conectaba a SCB directamente con socios bancarios de todo el mundo.
SCB inicialmente centró el servicio de remesas impulsado por Ripple en corredores hacia Camboya, Laos, Myanmar y Vietnam, países con muchos trabajadores migrantes en Tailandia, y luego se expandió a otras regiones.
El banco se integró con socios de RippleNet en los países de destino para facilitar estas transferencias rápidamente. Notablemente, la solución de SCB no requería el uso de XRP; era un servicio de moneda fiduciaria que utilizaba la infraestructura de Ripple para velocidad. Sin embargo, SCB estaba abierto a la innovación en el espacio cripto: en 2019 había experimentado con una transferencia de prueba en la red de Ripple que, según se informa, se liquidó en menos de un minuto.
Para el 2020, SCB Easy se ofrecía en 26 países en 12 monedas para remesas salientes, proporcionando una gran expansión geográfica del alcance de SCB.
PNC Bank (Estados Unidos)
PNC Financial Services, un banco entre los 10 más grandes de EE.UU. (con más de $560 mil millones en activos en 2024), se convirtió en socio de Ripple para mejorar los servicios de pago transfronterizos para sus clientes corporativos. PNC fue de hecho el primer banco estadounidense en entrar en funcionamiento en RippleNet, ya en 2019.
Al integrar RippleNet en su unidad de gestión de tesorería, PNC permitió pagos instantáneos transfronterizos para clientes comerciales estadounidenses que reciben fondos de compradores en el extranjero.
Esto significaba que un cliente corporativo de PNC podía facturar a un cliente extranjero y recibir el pago en tiempo real una vez que se enviaba el pago al extranjero, acelerando dramáticamente el flujo de efectivo y las cuentas por cobrar. PNC promovió esto como una transformación de cómo las empresas gestionan sus cuentas por cobrar globales y su capital de trabajo, ya que ya no tenían que esperar días para que los fondos se aclararan.
La implementación de PNC utilizó las capacidades de mensajería y liquidación de RippleNet en moneda fiduciaria (similar a la solución xCurrent).
El movimiento le dio a PNC un punto de venta único entre los bancos estadounidenses. Fue destacado en la prensa de la industria por ser un pionero: "PNC Treasury Management ha entrado en funcionamiento con RippleNet, convirtiéndose en el primer banco de EE.UU. en procesar pagos transfronterizos en la plataforma blockchain".
El liderazgo del banco señaló que esta innovación posicionaba a PNC para servir mejor a los clientes corporativos en un mercado cada vez más global. El éxito temprano de PNC con RippleNet probablemente influyó en otras instituciones estadounidenses, pero la adopción más amplia en EE.UU. fue obstaculizada por la incertidumbre regulatoria. Aún así, PNC demostró el concepto de que incluso los bancos estadounidenses altamente regulados podían integrar tecnología de contabilidad distribuida en sus sistemas de pago.
Para cuando la claridad regulatoria en EE.UU. mejoró en 2023, el equipo de Ripple expresó optimismo de que más bancos estadounidenses seguirían la trayectoria de PNC y utilizarían ODL basado en XRP para liquidez.
Saudi British Bank (Arabia Saudita)
El Saudi British Bank (SABB), uno de los bancos líderes en Arabia Saudita (formado a través de una fusión que lo convirtió en el tercer prestamista más grande del reino), recurrió a Ripple para mejorar sus ofertas de remesas en un país donde las remesas de expatriados son vitales.
En abril de 2019, SABB lanzó un servicio de transferencia transfronteriza instantánea impulsado por Ripple, convirtiéndose en el primer banco en KSA en hacerlo. Para 2020, este servicio basado en Ripple se extendió a los clientes para transferencias en al menos tres monedas, incluida la rupia india (INR) y la rupia paquistaní (PKR).
Estos dos corredores son significativos ya que India y Pakistán están entre los principales receptores de remesas de la gran fuerza laboral expatriada de Arabia Saudita.
La asociación de SABB con Ripple permitió a los trabajadores en Arabia Saudita enviar dinero a casa instantáneamente, mientras que anteriormente tenían que esperar días usando canales tradicionales.
La solución de SABB probablemente utilizó la capa de mensajería de RippleNet y puede que también haya aprovechado ODL (aunque el banco no especificó públicamente si se usó XRP). Dado que SABB se asoció con Mastercard también en este servicio), es posible que el banco combinó la liquidación instantánea de RippleNet con la red Send de Mastercard para la entrega en el último tramo.
Al adoptar Ripple, SABB ganó una reputación como líder tecnológico en el Golfo. Más de 1.3 millones de clientes minoristas tuvieron acceso a los nuevos canales de remesas.
El impacto fue significativo en un país donde las remesas superan los $35 mil millones anuales. SABB demostró que la cadena de bloques podía integrarse en el tejido bancario del Medio Oriente sin contratiempos regulatorios u operativos. Siguiendo el ejemplo de SABB, otros bancos en el Golfo comenzaron a explorar RippleNet; por ejemplo, el Banco Central de Arabia Saudita (SAMA) ya había firmado un acuerdo con Ripple para ejecutar un piloto con bancos locales.
Qatar National Bank (Catar)
Qatar National Bank (QNB), el banco más grande de Catar y uno de los más grandes de Medio Oriente (con activos de alrededor de $350 mil millones), se asoció con Ripple en 2021 para mejorar su estrategia global de remesas. QNB anunció un piloto de RippleNet con su subsidiaria QNB Finansbank en Turquía, apuntando a un lanzamiento por fases en otros países.
La elección de Turquía como primer corredor fue estratégica: Turquía tiene una considerable presencia de expatriados cataríes y es un centro entre Europa y Medio Oriente.
Al usar RippleNet, QNB buscó ofrecer pagos transfronterizos casi en tiempo real a sus clientes y eventualmente vincular múltiples países a través de una sola red.
La Directora General de Retail de Grupo de QNB, Heba Al-Tamimi, dijo que la asociación con Ripple era "otra iniciativa FinTech... para mejorar la oferta de productos para nuestros clientes". Desde el lado de Ripple, Navin Gupta, Director General para el Sur de Asia y MENA, señaló que la colaboración escalaría los servicios de remesas de QNB y los expandiría a mercados adicionales con RippleNet.
Aunque no se revelaron detalles sobre el uso de XRP, las noticias de QNB llegaron en un momento en que muchos bancos de Medio Oriente estaban experimentando con soluciones amigas de las criptomonedas.
Banco Nacional de Egipto (Egipto)
El Banco Nacional de Egipto (NBE), el banco más antiguo y grande de Egipto (que posee aproximadamente el 35% de los activos bancarios de Egipto), se unió a RippleNet en 2020 para mejorar las remesas.
Egipto es uno de los principales destinos de remesas a nivel mundial: en 2020, el país recibió cerca de $24 mil millones de egipcios que trabajan en el extranjero.
Para aprovechar este flujo, NBE se asoció con Ripple y la UAE-based LuLu International Exchange para establecer un corredor RippleNet entre los EAU y Egipto. Este enlace permite a los expatriados egipcios en EAU enviar dinero a casa a través de LuLu Exchange, con NBE recibiendo los fondos en Egipto a través de RippleNet de manera más eficiente que a través de bancos corresponsales.
El objetivo era ofrecer transferencias transfronterizas "más económicas, rápidas y fiables", según el anuncio de NBE.
A principios de 2021, NBE entró en funcionamiento con este canal de remesas impulsado por Ripple. El jefe del grupo de instituciones financieras de NBE, Hesham Elsafty, dijo que NBE está continuamente enfocando en mejorar la infraestructura de remesas dado su importancia para la economía.
Unirse a RippleNet fue parte de ese esfuerzo. Particularmente, el arreglo de NBE no implicaba explícitamente a XRP, ya que el enfoque estaba en la conectividad de la red RippleNet. Sin embargo, sentó las bases para un uso más amplio de la cadena de bloques por parte del sector bancario egipcio. De hecho, a pesar de las dificultades legales de Ripple en EE.UU. en ese momento, NBE redobló la apuesta en la asociación, expandiendo el uso de RippleNet a más corredores tras el éxito inicial EAU-Egipto.
SBI Remit y bancos japoneses (Japón)
En Japón, Ripple encontró un fuerte aliado en SBI Holdings, un conglomerado financiero que no solo invirtió en Ripple sino que también encabezó la adopción de la tecnología de Ripple entre los bancos japoneses. SBI Remit, el brazo de remesas de SBI, en colaboración con Ripple, introdujo la Liquidez Bajo Demanda (ODL) utilizando XRP en 2021, marcando la primera vez que una institución financiera japonesa usaba cripto como moneda puente para remesas). El servicio ODL de SBI Remit conectó inicialmente a Japón con Filipinas, un importante corredor de remesas, aprovechando los intercambios de criptomonedas de Filipinas para liquidez. Esto significaba que SBI Remit podía convertir Yen a XRP, enviar XRP a Filipinas, y convertir en Pesos Filipinos casi al instante, permitiendo transferencias casi en tiempo real para los clientes sin cuentas prefinanciadas.
Para 2023, SBI amplió sus remesas impulsadas por ODL a países adicionales, incluyendo Vietnam e Indonesia. En un anuncio, SBI Remit dijo que se había asociado con Ripple y SBI VC Trade (su filial de intercambio de criptomonedas) para encaminar transferencias de XRP en tiempo real que se liquidan en pagos fiduciarios locales en esos mercados del sudeste asiático.
Más allá de SBI Remit, docenas de bancos japoneses se unieron a una RippleNet impulsada porContenido: red doméstica llamada “MoneyTap” (co-lanzada por SBI y Ripple) para transferencias instantáneas de banco a banco dentro de Japón. Si bien MoneyTap utiliza ILP (Interledger) de Ripple y no necesariamente XRP, subraya la profunda integración de Ripple en el sistema bancario japonés.
Para 2025, el CEO de SBI, Yoshitaka Kitao, había predicho que XRP sería adoptado por la mayoría de los bancos japoneses para pagos transfronterizos. De hecho, un gran consorcio de bancos regionales bajo SBI Ripple Asia ha estado utilizando RippleNet durante años para conectarse con bancos en Corea del Sur, Vietnam y otros lugares.
Reflexiones finales
Desde 2020 hasta 2025, Ripple se convirtió en un socio crucial para los bancos que buscan modernizar su infraestructura de pagos.
Los estudios de caso de Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE y SBI Remit muestran que bancos de todas las regiones —desde gigantes globales hasta actores de nicho— han integrado con éxito la tecnología blockchain de Ripple para resolver problemas reales en las finanzas transfronterizas. Estas instituciones lograron tiempos de transacción significativamente más rápidos, mejor transparencia y, en algunos casos, ahorros significativos en costos.
Cabe destacar que muchos lo hicieron sin necesariamente tocar directamente las criptomonedas; podían usar el software de RippleNet dentro de marcos regulatorios existentes. Otros, en jurisdicciones más amigables con las criptomonedas, utilizaron XRP como un activo puente para desbloquear liquidez y nuevos modelos de negocio (como remesas 24/7 sin cuentas prefinanciadas). El enfoque dual de Ripple, que ofrece rieles de liquidación basados en fiat junto con liquidez opcional de criptomonedas, demostró ser adaptable a las ganas de diferentes bancos y regulaciones locales.
Sin embargo, la competencia también está en aumento.
Las redes de pago tradicionales como SWIFT no se han quedado quietas: han estado mejorando la velocidad y agregando sus propias innovaciones inspiradas en blockchain. Otras plataformas blockchain (Stellar, Onyx de JPMorgan, B2B Connect de Visa, etc.) están compitiendo por la atención de los bancos en los flujos transfronterizos. Ripple necesitará seguir demostrando valor real, posiblemente a través de más datos sobre ahorros de costos y nuevas capacidades (como integrar contratos inteligentes o apoyar CBDCs en XRPL).