La Maison Blanche prépare un décret qui imposerait des pénalités financières aux banques pour avoir abandonné les clients de cryptomonnaies ou pour avoir engagé des fermetures de comptes à motif politique. Le décret demande aux régulateurs bancaires fédéraux d'enquêter sur d'éventuelles violations de la loi Equal Credit Opportunity, des lois antitrust et des lois de protection financière des consommateurs par les institutions financières qui refusent leurs services aux entreprises de actifs numériques et à leurs clients.
À Savoir :
- Le décret menace d'amendes, de décrets de consentement et d'autres mesures disciplinaires contre les banques reconnues coupables de discrimination anti-crypto
- Les régulateurs bancaires sous Trump ont déjà supprimé les évaluations de "risque de réputation" qui permettaient auparavant aux banques de refuser des comptes liés aux cryptos
- Plusieurs dirigeants et entreprises crypto, dont le PDG de Coinbase Brian Armstrong, ont signalé avoir été exclus par de grandes institutions financières
Réactions de l'Industrie Bancaire et Changement
Réglementaire
Les institutions financières ont défendu leurs décisions de fermer des comptes liés aux cryptomonnaies en invoquant des risques légaux, réglementaires et financiers. Les banques se réfèrent aux exigences de conformité contre le blanchiment d'argent pour justifier leurs politiques restrictives envers les entreprises d'actifs numériques. Ces réglementations offrent aux banques un pouvoir discrétionnaire large sur les relations avec les clients et les décisions de gestion d'actifs.
Bank of America a répondu au développement par une déclaration affirmant que l'institution a "fourni des propositions détaillées et continuera à travailler avec l'administration et le Congrès pour améliorer le cadre réglementaire." La réponse reflète la tentative de l'industrie bancaire de maintenir la flexibilité opérationnelle tout en répondant aux préoccupations réglementaires.
Le décret proposé constitue un départ radical des politiques de l'administration Biden. Sous ce que les critiques ont qualifié d'"Opération Chokepoint 2.0," la supervision bancaire sous l'administration précédente était perçue comme hostile aux entreprises de cryptomonnaies. Les régulateurs bancaires de Trump ont déjà commencé à inverser ces politiques en éliminant les évaluations de risque de réputation que les défenseurs crypto argumentaient être utilisées pour justifier des pratiques discriminatoires.
Émergence d'un Modèle de Fermeture de Comptes
JPMorgan Chase a informé le PDG de Coinbase, Brian Armstrong, en décembre 2023, que la banque terminerait les comptes des individus dont le revenu principal provenait d'activités de cryptomonnaies. La décision a impacté non seulement Armstrong mais potentiellement des milliers de participants de l'industrie crypto qui dépendaient des services bancaires traditionnels.
Sam Kazemian, fondateur de Frax Finance, a rapporté un traitement similaire de JPMorgan. La banque lui aurait dit qu'ils fermeraient les comptes de quiconque dont la source principale de revenu ou de richesse était liée aux cryptomonnaies. Cette politique a effectivement créé une exclusion catégorique pour les professionnels de l'industrie crypto.
D'autres figures de proue ont rapporté des expériences similaires. La PDG de Custodia Bank, Caitlin Long, le cofondateur de Gemini, Tyler Winklevoss, et Charlie Shrem de la Bitcoin Foundation ont tous affirmé avoir été soumis à des fermetures de comptes sans justification claire au-delà de leurs connexions aux cryptomonnaies.
Elon Musk a amplifié ces préoccupations en novembre 2024 en postant des preuves que 30 fondateurs de sociétés technologiques avaient été exclus de leurs comptes sous l'administration Biden. Sa divulgation a attiré une attention plus large sur ce que les défenseurs des cryptos ont décrit comme une discrimination systématique contre les entreprises d'actifs numériques et leurs dirigeants.
Résistance de l'Industrie Financière aux Actifs
Numériques
Les institutions bancaires traditionnelles ont historiquement maintenu des relations adverses avec les actifs numériques décentralisés et les entreprises de cryptomonnaies. Les banques génèrent principalement des revenus via les prêts des dépôts clients et le maintien du contrôle des transactions financières. Les capacités de transactions peer-to-peer des cryptomonnaies et la réduction de la dépendance aux intermédiaires financiers traditionnels remettent directement en question ce modèle économique.
La résistance du secteur bancaire découle de préoccupations concurrentielles et réglementaires. Les transactions crypto peuvent contourner les infrastructures bancaires traditionnelles, réduisant potentiellement les revenus provenant des frais et limitant la supervision des activités financières des clients par les banques. De plus, l'incertitude réglementaire autour des actifs numériques a rendu de nombreuses institutions prudentes à l'idée de fournir des services aux entreprises reliées aux cryptos.
Cependant, les attitudes semblent évoluer alors que les banques reconnaissent les opportunités de profit dans certains secteurs des actifs numériques. Les opérations de stablecoins, qui exigent souvent des partenariats bancaires traditionnels pour la couverture en monnaie fiduciaire, ont attiré un intérêt institutionnel accru. Cet engagement sélectif suggère que les banques se réchauffent à des applications crypto qui complètent plutôt qu'elles ne rivalisent avec les services bancaires traditionnels.
Comprendre les Principaux Termes Financiers
La loi Equal Credit Opportunity interdit aux créanciers de discriminer les demandeurs basés sur des caractéristiques protégées, y compris l'affiliation politique dans certains contextes. Les lois antitrust empêchent les entreprises d'adopter des pratiques anticoncurrentielles qui pourraient nuire à la concurrence sur le marché. Les lois de protection financière des consommateurs établissent des normes pour un traitement équitable des clients bancaires et offrent des mécanismes de mise en application pour les violations.
La conformité anti-blanchiment d'argent oblige les banques à surveiller les transactions pour détecter des activités suspectes et à signaler un comportement criminel potentiel aux autorités fédérales.
Ces exigences donnent aux banques un pouvoir discrétionnaire large pour refuser le service aux clients qu'elles jugent à haut risque. Les décrets de consentement sont des accords légaux entre les régulateurs et les institutions qui établissent des exigences de conformité spécifiques et des procédures de surveillance.
Les évaluations de risque de réputation permettaient aux banques de considérer les conséquences potentielles sur les relations publiques lors de la prise de décisions d'acceptation de clients. Les critiques ont affirmé que ces évaluations étaient utilisées pour justifier des fermetures de comptes à motif politique sans justification réglementaire claire.
Contexte International et Développements Connexes
Le Royaume-Uni a récemment interdit une campagne publicitaire de Coinbase qui critiquait le système financier traditionnel. Cette action démontre que les tensions réglementaires sur les cryptomonnaies s'étendent au-delà des frontières américaines et impliquent des questions fondamentales sur la critique du système financier et la compétition du marché.
La décision du Royaume-Uni de restreindre la publicité de Coinbase souligne la nature globale des débats sur la réglementation des cryptomonnaies et la protection bancaire traditionnelle. La coordination réglementaire internationale sur les politiques d'actifs numériques reste limitée, créant des opportunités pour l'arbitrage réglementaire et la concurrence entre juridictions.
Conclusion
Le décret de l'administration Trump représente un revirement politique significatif destiné à protéger les entreprises de cryptomonnaies contre la discrimination bancaire alléguée. La mesure pourrait refaçonner les relations entre les institutions financières traditionnelles et l'industrie des actifs numériques tout en établissant de nouveaux précédents pour l'intervention fédérale dans les pratiques de sélection des clients bancaires.