Bank di seluruh sektor keuangan dengan cepat mengintegrasikan layanan mereka ke dalam platform non-perbankan, menandai pergeseran fundamental dalam cara institusi keuangan tradisional bersaing di pasar digital yang semakin berkembang.
Pengamat industri, misalnya, pengamat Forbes menunjukkan bahwa keuangan tertanam—integrasi layanan perbankan langsung ke dalam pengalaman digital sehari-hari—merupakan strategi kritis bagi bank yang ingin tetap relevan di tengah ekspektasi konsumen yang berubah dan persaingan ketat dari perusahaan teknologi keuangan.
Yang Harus Diketahui:
- Pasar keuangan tertanam global diproyeksikan mencapai $7 triliun pada tahun 2030, menurut penelitian dari Dealroom dan ABN AMRO Ventures
- Lembaga besar termasuk Goldman Sachs, JP Morgan, dan BBVA telah membentuk kemitraan strategis dengan platform teknologi
- Bank yang gagal mengadopsi keuangan tertanam berisiko menjadi "tidak terlihat" karena konsumen semakin mengharapkan layanan keuangan terintegrasi dengan mulus ke dalam pengalaman digital mereka
Transformasi ini mewakili pergeseran dari model perbankan tradisional di mana pelanggan secara fisik mengunjungi cabang. Institusi keuangan kini berusaha untuk bertemu dengan konsumen di tempat mereka sudah menghabiskan kehidupan digital mereka—di situs e-commerce, dalam perangkat lunak akuntansi, dan melalui berbagai platform digital.
"Keuangan tertanam adalah kekuatan yang mengganggu yang tidak bisa diabaikan oleh lembaga keuangan," demikian dinyatakan dalam artikel baru-baru ini yang diterbitkan oleh World Economic Forum, menyoroti semakin pentingnya strategi ini dalam sektor perbankan.
Pendorong Strategis dan Tekanan Kompetitif
Beberapa kekuatan pasar yang kuat mendorong bank untuk mengejar strategi keuangan tertanam. Perilaku konsumen telah berubah secara fundamental menuju mengharapkan layanan keuangan yang instan, kontekstual, dan terintegrasi langsung ke dalam pengalaman digital mereka. Pelanggan semakin menolak beralih antara beberapa platform untuk menyelesaikan transaksi, lebih menyukai pengalaman yang mulus.
Platform digital seperti Shopify dan Salesforce telah memosisikan diri mereka sebagai infrastruktur ekonomi modern. Layanan keuangan yang ditawarkan dalam ekosistem ini menikmati keuntungan alami dalam hal kenyamanan dan keterlibatan pengguna.
Sementara itu, perusahaan fintech dengan cepat memanfaatkan peluang keuangan tertanam. Perusahaan seperti Stripe, Square, dan Adyen sekarang menawarkan layanan seperti bank meskipun mereka bukan bank tradisional.
Kelincahan mereka telah memungkinkan mereka untuk dengan cepat mengintegrasikan kemampuan keuangan ke dalam berbagai lingkungan platform.
Modernisasi regulasi telah mempercepat tren ini lebih lanjut. Pasar termasuk Amerika Serikat, Inggris, dan Eropa telah menerapkan kerangka kerja perbankan terbuka dan memperbarui persyaratan lisensi yang memudahkan bank untuk menawarkan layanan melalui API dan kemitraan strategis. Lanskap regulasi yang berkembang ini telah menghilangkan banyak hambatan sebelumnya terhadap inisiatif keuangan tertanam.
Bagi bank tradisional, keuangan tertanam mengubah teknologi dari risiko yang dianggap menjadi peluang pendapatan yang signifikan. "Ini bukan hanya tentang menambahkan saluran distribusi," catat artikel tersebut. "Ini tentang memonetisasi kompetensi inti bank—kredit, kepercayaan, kepatuhan, dan manajemen risiko—di lingkungan baru."
Implementasi dan Contoh Dunia Nyata
Bank yang mempertimbangkan keuangan tertanam dapat memperoleh beberapa keunggulan kompetitif. Dengan mengintegrasikan layanan mereka ke dalam platform digital yang sudah ada, lembaga keuangan dapat menjangkau lebih banyak pelanggan tanpa memperluas infrastruktur fisik atau meluncurkan kampanye pemasaran yang mahal.
Mereka juga mendapatkan akses ke data real-time tentang perilaku pengguna dan pola transaksi yang mungkin terlewatkan oleh hubungan perbankan tradisional.
Strategi ini juga menciptakan peluang untuk kolaborasi daripada persaingan antara bank dan perusahaan fintech. Beberapa kemitraan berprofil tinggi menunjukkan pendekatan ini sedang beraksi.
Kemitraan Goldman Sachs dengan Apple untuk Apple Card dan Apple Savings menggambarkan bagaimana bank tradisional dapat menanamkan produk keuangan mereka langsung ke dalam ekosistem teknologi konsumen. BBVA mengambil pendekatan serupa dengan bermitra dengan penyedia infrastruktur keuangan tertanam Solaris untuk memberikan layanan perbankan sebagai layanan di seluruh pasar Eropa.
Kolaborasi JP Morgan dengan platform penggajian dan HR Gusto lebih lanjut menggambarkan tren ini, menanamkan kemampuan perbankan dan pembayaran untuk bisnis kecil langsung ke dalam alat yang sudah digunakan oleh bisnis setiap hari. Kemitraan ini mewakili strategi yang menghasilkan pendapatan signifikan dengan implikasi jangka panjang bagi sektor perbankan, bukan sekadar percobaan teknologi.
Bank yang ingin mengimplementasikan strategi keuangan tertanam harus memulai dengan pendekatan yang terfokus. Para ahli industri merekomendasikan untuk memulai dengan vertikal berdampak tinggi seperti pinjaman usaha kecil atau pembayaran B2B daripada mencoba implementasi komprehensif. Institusi juga harus memutuskan apakah akan membangun API dan alat kepemilikan atau bermitra dengan penyedia keuangan tertanam khusus.
Keberhasilan inisiatif keuangan tertanam memerlukan pelaksanaan yang terkoordinasi di berbagai departemen. Bank memerlukan tim lintas fungsi yang mencakup pengembangan produk, kepatuhan, hukum, teknologi, dan manajemen kemitraan untuk secara efektif mengimplementasikan strategi ini.
Masa Depan Perbankan
Keuangan tertanam lebih dari sekadar saluran distribusi baru—itu secara fundamental mendefinisikan ulang bagaimana dan dimana perbankan terjadi. Pendekatan ini mendorong lembaga keuangan untuk menjadi penyedia infrastruktur daripada sekadar penyedia layanan, mewakili pergeseran mendasar dalam identitas organisasi.
Transisi ini menawarkan kebebasan dari batasan tradisional. Bank tidak lagi harus langsung memiliki hubungan dengan pelanggan untuk menciptakan nilai. Mirip dengan penyedia cloud yang mendukung perusahaan perangkat lunak di belakang layar, bank dapat memosisikan diri mereka sebagai infrastruktur tepercaya yang mendukung generasi berikutnya dari perdagangan dan pengalaman digital.
Seiring dengan semakin terdesentralisasinya layanan keuangan, bank yang berhasil merangkul keuangan tertanam akan memposisikan diri mereka bukan hanya untuk bertahan tetapi untuk memimpin transformasi industri. Institusi keuangan yang bertindak tegas pada titik infleksi strategis ini akan mendapatkan keuntungan paling besar dari pergeseran fundamental ini dalam masa depan perbankan.
Pemikiran Akhir
Revolusi keuangan tertanam mewakili titik balik kritis bagi bank tradisional yang menghadapi gangguan digital. Dengan mengintegrasikan layanan mereka langsung ke dalam platform di mana konsumen dan bisnis sudah beroperasi, bank dapat mempertahankan relevansi sambil memanfaatkan kekuatan inti mereka dalam regulasi, keamanan, dan keahlian keuangan. Bagi eksekutif perbankan, pesannya jelas: adaptasi ke realitas tertanam ini atau berisiko menghilang ke latar belakang lanskap keuangan masa depan.