10 największych banków, które przyjmują blockchain: Rewolucja w finansach globalnych

Technologia blockchain – niegdyś głównie kojarzona z kryptowalutami – jest coraz częściej stosowana przez największe banki na świecie. Po początkowym sceptycyzmie, wiele gigantów bankowych zaczyna integrować blockchain w swoje operacje, aby poprawić efektywność i pozostać konkurencyjnymi.

Co należy wiedzieć:

• Globalne banki jak JPMorgan, HSBC i Citi są liderami w adopcji blockchain dzięki inicjatywom w zakresie płatności w czasie rzeczywistym, tokenizacji aktywów i cyfrowej opieki nad aktywami.

• Blockchain w bankowości sięga daleko poza kryptowaluty, oferując znaczące poprawki w prędkości transakcji, bezpieczeństwie danych i przejrzystości.

• Prognozy ekspertów sugerują, że blockchain może przekształcić rynki finansowe, umożliwiając natychmiastowe rozliczenia, obniżone koszty i zwiększoną efektywność rynkową w ciągu następnej dekady.

• Jasność regulacyjna i współpraca międzybankowa to kluczowe czynniki przyspieszające adopcję blockchain w głównych instytucjach finansowych na całym świecie.

Banki i inne firmy finansowe zainwestowały miliardy dolarów w poszukiwania zastosowań dla blockchain, przyciągnięte obietnicą szybszych transakcji i uproszczonych procesów. Choć technologia nie jest jeszcze powszechnie zaadoptowana w bankowości, zwolennicy twierdzą, że może uczynić handel i prowadzenie rejestrów bardziej efektywnymi i przejrzystymi, daleko poza jej początkowe zastosowanie na rynkach kryptograficznych. Ta zmiana pojawia się w momencie, gdy instytucje finansowe uznają, że rozproszony rejestr blockchain może rozwiązać długotrwałe problemy w bankowości.

Wiele czynników napędza ten impet.

Wysoka zmienność rynków kryptograficznych paradoksalnie podkreśliła potencjalną wartość bazowej infrastruktury blockchain w tradycyjnych finansach. Jednocześnie regulatorzy stopniowo wyjaśniają zasady, czyniąc banki bardziej komfortowymi przy angażowaniu się w aktywa cyfrowe. W Stanach Zjednoczonych, na przykład, regulatorzy podjęli kroki, aby otworzyć drogę dla banków do oferowania niektórych usług kryptograficznych. W 2025 roku FDIC zakomunikowała, że banki nie potrzebują już wcześniejszej zgody, aby angażować się w legalnie dozwolone działania kryptograficzne, tak długo jak ryzyka są zarządzane. Takie zmiany w polityce, wraz z rosnącym zainteresowaniem klientów, zachęciły banki do przechodzenia z małych pilotaży do bardziej konkretnych wdrożeń systemów opartych na blockchain.

Ten trend jest globalny. W Europie i Azji banki uruchomiły konsorcja i platformy do wykorzystania blockchain w płatnościach, finansowaniu handlu i rozliczeniach papierów wartościowych. Banki centralne badają swoje własne waluty cyfrowe, dalsze stymulując banki komercyjne do innowacji. Pod koniec 2023 roku konsorcjum banków ukończyło pierwsze płatności hurtowe oparte na blockchain w pieniądzu banku centralnego w Wielkiej Brytanii, wskazując na to, jak transfery międzybankowe mogą działać w bliskiej przyszłości. W miarę dojrzewania technologii, to co kiedyś było modnym słowem, staje się strategicznym zasobem dla banków poszukujących modernizacji wszystkiego od płatności międzynarodowych po zgodność.

W tym artykule podkreślamy 10 czołowych banków globalnych, które przyjmują technologie blockchain szybciej niż inne. Te instytucje – rozciągające się na USA, Europę i Azję – są na czołowej pozycji we wdrażaniu blockchain w bankowości.

Badamy dlaczego każdy z banków inwestuje w tę technologię, przypadki użycia, które ścigają (od natychmiastowych sieci płatności po opiekę nad aktywami cyfrowymi i tokenizację papierów wartościowych), i jak te wysiłki pozycjonują je na przyszłość. Wspólnie ilustrują one, jak blockchain zaczyna przekształcać globalną bankowość i jaki może wyglądać krajobraz bankowy nadchodzącej "ery blockchain".

Blockchain w Bankowości: Poza Kryptowalutami

Zaletą blockchain dla banków jest jego potencjał do transformacji zaplecza usług finansowych. W swojej istocie blockchain to rejestr odporny na manipulacje, któremu mogą ufać różne strony. Dla bankowości oznacza to nieznaną dotąd integralność danych i przejrzystość.

Rejestry transakcji zapisane w blockchain są niezmienne i udostępniane uczestnikom, tworząc jedno źródło prawdy. Zmniejsza to błędy wynikające z ręcznej rekonsyliacji i zapewnia, że wszystkie strony – na przykład sieć banków – widzą identyczne rejestry. Ulepszona przejrzystość może uprościć audyty i raportowanie regulacyjne, ponieważ upoważnieni interesariusze mogą natychmiast zweryfikować historię transakcji na rejestrze.

Technologia oferuje również zwiększone bezpieczeństwo. Blockchains zabezpieczają dane za pomocą kryptografii i zdecentralizowanego konsensusu, czyniąc je odpornymi na nieautoryzowane zmiany.

Nie ma jednego punktu awarii: zamiast jednej centralnej bazy danych podatnej na ataki lub awarie, dane są rozproszone na węzłach. Dla banków, które chronią ogromne kwoty i wrażliwe informacje, ta odporna architektura jest atrakcyjna. Może zmniejszyć pewne rodzaje oszustw, ponieważ nielegalne zmiany w rejestrach (na przykład fałszowanie kwot transakcji) są niezwykle trudne po potwierdzeniu zapisów na łańcuchu. Krótko mówiąc, blockchain może wzmocnić zaufanie do integralności danych finansowych, co jest fundamentem systemu bankowego.

Kolejną kluczową zaletą jest prędkość i efektywność rozliczeń. Tradycyjne płatności międzybankowe i transakcje papierów wartościowych często przechodzą przez warstwy pośredników (banki korespondencyjne, izby rozliczeniowe, powiernicy), co prowadzi do dni czasu rozliczeń i dodatkowych opłat. Blockchain może umożliwić prawie natychmiastowe rozliczenia poprzez wyeliminowanie pośredników i wykorzystanie inteligentnych kontraktów (samowykonywalnego kodu) do automatycznego realizowania transakcji, gdy warunki są spełnione. Na przykład platforma blockchain jednego z głównych banków pozwala klientowi korporacyjnemu (jak Siemens) przesyłać pieniądze na całym świecie w czasie rzeczywistym, 24/7, za pomocą tokenów reprezentujących depozyty bankowe.

Projekt blockchain może również poprawić prywatność i zgodność w transakcjach bankowych, paradoksalnie, biorąc pod uwagę jego przejrzystość.

W praktyce wiele banków używa zezwalających blockchainów – prywatnych sieci, w których tylko zatwierdzone podmioty mogą uczestniczyć i przeglądać dane. Pozwala to bankom kontrolować, kto widzi wrażliwe informacje. Zaawansowane techniki kryptograficzne (takie jak dowody o zerowej wiedzy) i starannie ustalone zasady sieci pozwalają bankom dzielić się weryfikacją danych (na przykład, że klient przeszedł kontrole KYC) bez ujawniania wszystkich uczestnikom szczegółów osobistych. Wynikiem jest możliwość dzielenia się informacjami o zgodności lub szczegółami płatności z regulatorami i kontrahentami w sposób zachowujący prywatność.

Wspólny rejestr dla procedur poznania klienta, na przykład, mógłby umożliwić wielu bankom poleganie na jednym zweryfikowanym rekordzie KYC, zmniejszając nadmiarową pracę związaną z zgodnością przy jednoczesnym utrzymaniu prywatności klienta. Podobnie, ponieważ każda transakcja na blockchainie jest możliwa do prześledzenia, może to w rzeczywistości pomóc w działaniach przeciwdziałania praniu pieniędzy – nielegalne przepływy funduszy stają się łatwiejsze do śledzenia w przejrzystym rejestrze, zwłaszcza w połączeniu z narzędziami analitycznymi.

Być może najbardziej transformacyjnym zastosowaniem blockchain w bankowości jest tokenizacja aktywów. Tokenizacja oznacza stworzenie cyfrowego tokena na blockchainie, który reprezentuje własność rzeczywistego aktywa – czy to gotówki, obligacji, pożyczek, czy nawet towarów. Banki mają nadzieję, że handel aktywami finansowymi jako tokeny oparty na blockchainie uczyni transakcje szybszymi, tańszymi i bardziej dostępnymi.

Na przykład, duży europejski bank niedawno wyemitował cyfrową obligację o wartości 10 milionów euro w całości na publicznym blockchainie, w celu zdobycia wiedzy w tych nowych metodach.

Proces ten pokazał, jak inteligentne kontrakty mogą automatyzować płatności odsetkowe i jak inwestorzy mogą kupować obligacje za pomocą cyfrowych tokenów gotówki. Poprzez tokenizację aktywów, banki mogą tworzyć nową płynność w tradycyjnie niepłynnych zasobach (jak części portfeli pożyczek czy nieruchomości) i obsługiwać klientów innowacyjnymi produktami.

Podsumowując, użyteczność blockchain w bankowości wykracza daleko poza zasilanie kryptowalut. Oferuje złożony zestaw narzędzi: niezmienne rejestry danych, które podnoszą integralność, dzielone zapisy, które zwiększają przejrzystość wśród partnerów, kryptograficzne zabezpieczenia, które redukują oszustwa, automatyzację, która umożliwia szybkość i efektywność, oraz tokenizację, która otwiera nowe sposoby pakowania i handlowania wartościami.

Te cechy mogą poprawić efektywność zaplecza (skracać czas rozliczeń i rekonsyliacji), wzmocnić ofertę front-office (płatności 24/7, nowe aktywa cyfrowe) i wzmocnić zgodność regulacyjną (poprzez solidne ślady audytowe i współpracujące rozwiązania KYC).

Choć wyzwania pozostają (skupiają się na skalowalności, interoperacyjności i standardach regulacyjnych, by wymienić tylko kilka), potencjalne korzyści skłoniły czołowe banki do działania. Poniżej analizujemy dziesięć z największych banków na świecie, które były wczesnymi i entuzjastycznymi adoptatorami technologii blockchain oraz jak ją wdrażają w praktyce.

10 największych banków prowadzących adopcję blockchain

1. JPMorgan Chase (USA)

Profil: JPMorgan Chase, z około 4,2 bilionami dolarów w aktywach pod koniec 2024 roku, jest największym bankiem w Stanach Zjednoczonych i jednym z najbardziej wpływowych na świecie instytucji finansowych. Prowadzi rozległy biznes bankowości detalicznej i korporacyjnej i jest znany z innowacji w technologii finansowej.

Inicjatywy Blockchain: JPMorgan był pionierem w adopcji blockchain wśród banków. Był jednym z pierwszych głównych graczy, który stworzył wewnętrzną, korporacyjną platformę blockchain. W 2020 roku bank uruchomił „Onyx” – dedykowaną jednostkę blockchain – i wprowadził JPM Coin, cyfrowy token związany z dolarem amerykańskim do wykorzystania w płatnościach hurtowych. Obecnie, platforma oparta na blockchain JPMorgana to... Translate text from English to Polish, skipping translation for markdown links:

Content:

live and handling real transactions for clients. For example, the bank’s blockchain network enables corporate treasurers to move funds across borders instantly. In Germany, industrial giant Siemens is already using JPMorgan’s blockchain service to transfer money globally in real time.

Ta usługa, będąca częścią platformy Onyx JPMorgan, wykorzystuje tokenizowane depozyty bankowe, aby umożliwić całodobowe płatności dla klientów korporacyjnych, eliminując opóźnienia tradycyjnych przelewów bankowych.

Poza płatnościami, JPMorgan bada inne zastosowania, takie jak rozliczanie transakcji handlowych i uzgadnianie rachunków za pomocą rozproszonych rejestrów. Opracował Liink (dawniej IIN), sieć informacji międzybankowych opartą na blockchain, aby usprawnić wymianę danych między bankami i weryfikację instrukcji płatniczych.

Bank jest również aktywny w konsorcjach blockchainowych: był członkiem-założycielem sieci branżowych takich jak Ethereum Enterprise Alliance i współpracował przy projektach związanych z finansowaniem handlu i handlem repo na blockchainie. Wczesne zaangażowanie JPMorgan w blockchain jest napędzane przekonaniem, że technologia może obniżyć koszty i poprawić obsługę klienta w podstawowej bankowości. Dyrektorzy wyznaczyli trzy- do pięcioletnią mapę drogową na rozszerzenie wykorzystania blockchain w zarządzaniu gotówką i finansowaniu handlu w bazie klientów korporacyjnych.

2. HSBC (UK)

Profil: HSBC Holdings to największy bank w Europie pod względem aktywów (około 3 biliony dolarów w sumie) i ma globalne zasięgi obejmujące Azję, Europę, Bliski Wschód i Ameryki. Bank ma siedzibę w Londynie i prowadzi znaczące operacje w Hongkongu; oferuje usługi bankowości detalicznej, komercyjnej i inwestycyjnej na całym świecie.

Inicjatywy Blockchain: HSBC realizuje szereg projektów blockchainowych, koncentrując się szczególnie na cyfryzacji tradycyjnych aktywów finansowych. W 2023 roku HSBC uruchomiło platformę o nazwie HSBC Orion, aby ułatwić emisję tokenizowanych papierów wartościowych.

Dzięki Orion, bank może tworzyć cyfrowe tokeny reprezentujące własność rzeczywistych aktywów – na przykład obligacji lub innych instrumentów dłużnych – i zarządzać ich dystrybucją oraz cyklem życia na blockchainie. HSBC zademonstrowało platformę, tokenizując fizyczne złoto: stworzył tokeny reprezentujące sztabki złota przechowywane w skarbcu londyńskim, ilustrując, jak towary lub rezerwy mogą być cyfryzowane dla bardziej efektywnego handlu ([HSBC plans custody service for non-crypto digital assets.

Bank stwierdził, że odnotowuje rosnący popyt ze strony klientów instytucjonalnych (takich jak zarządzający aktywami) na takie cyfrowe reprezentacje tradycyjnych aktywów, gdyż szukają oni efektywności i nowych opcji inwestycyjnych.

Kolejnym ważnym krokiem HSBC jest obszar opieki nad aktywami cyfrowymi. Bank ogłosił plany uruchomienia usługi opiekuńczej w 2024 roku dla aktywów blockchainowych z wyłączeniem kryptowalut, we współpracy ze szwajcarską firmą Metaco.

Ta usługa umożliwi klientom instytucjonalnym bezpieczne przechowywanie i zarządzanie tokenizowanymi wersjami tradycyjnych instrumentów finansowych (na przykład cyfrowymi obligacjami lub tokenizowanymi akcjami). Poprzez wyraźne wykluczenie bezpośredniej opieki nad zmiennymi kryptowalutami, takimi jak Bitcoin, HSBC sygnalizuje koncentrację na regulowanej przestrzeni aktywów cyfrowych – w istocie rozszerzając swoje doświadczenie w opiece na nowe formy wartości tworzone na blockchainie. Ten ruch jest kontynuacją wcześniejszych przedsięwzięć HSBC, takich jak inicjatywa „Digital Vault” z 2019 roku, która umieściła prywatne rejestry ofert w księdze, ułatwiając dostęp inwestorom.

Warto również zauważyć, że HSBC angażowało się w finansowanie handlu oparte na blockchainie; było kluczowym członkiem konsorcjum we.trade i wykorzystywało blockchain w akredytywach dokumentowych i przetwarzaniu faktur w celu zmniejszenia ilości papierkowej roboty.

Otwarcie HSBC na blockchain wynika zarówno z możliwości, jak i konieczności. Jako globalnie rozproszony bank, może zyskać na każdej technologii, która może uprościć transakcje transgraniczne i zmniejszyć nakłady administracyjne. Blockchain to wpisuje się w te oczekiwania. Poprzez tokenizację aktywów i modernizację opieki, HSBC ma na celu oferowanie klientom szybszych rozliczeń, możliwości handlu 24/7 i lepszej przejrzystości w zarządzaniu ich aktywami.

3. BNY Mellon (USA)

Profil: The Bank of New York Mellon, powszechnie znany jako BNY Mellon, jest najstarszym bankiem w Stanach Zjednoczonych (założonym w 1784 roku) i największym bankiem powierniczym na świecie. Zarządza niezwykłymi ponad 50 bilionami dolarów aktywów pod opieką dla klientów na całym świecie i zarządza około 2 bilionami dolarów aktywów.

BNY jest centralnym graczem na globalnych rynkach kapitałowych, zapewniającym usługi powiernicze, rozliczeniowe i clearingowe innym bankom i inwestorom instytucjonalnym.

Inicjatywy Blockchain: Biorąc pod uwagę swoją rolę powiernika i specjalisty ds. zaplecza operacyjnego, BNY Mellon skoncentrował swoje wysiłki blockchainowe na ochronie i obsłudze aktywów cyfrowych. W 2022 roku BNY stał się pierwszym z dużych amerykańskich banków depozytariuszy, który uruchomił platformę opieki nad aktywami kryptowalutowymi, umożliwiając wybranym klientom przechowywanie i przekazywanie kryptowalut za pośrednictwem banku. Do końca 2024 roku BNY rozciągał tę ekspertyzę na szersze spektrum tokenizowanych aktywów. CEO Robin Vince wyraźnie sformułował wizję zapewniania „pełnego zakresu usług dla aktywów cyfrowych po ich tokenizacji”.

W praktyce oznacza to, że BNY nie tylko jest przygotowany na przechowywanie kryptowalut, ale również aktywnie inwestuje w zdolności do przechowywania tokenizowanych akcji, obligacji i innych papierów wartościowych na rozproszonych rejestrach.

Bank uczestniczy w programach pilotażowych wspierających emisję papierów wartościowych cyfrowych i ich integrację z tradycyjnymi finansami. „Możemy przechowywać tokenizowane aktywa i teraz rozważamy uczestnictwo w różnorodnych programach pilotażowych dotyczących platform emisyjnych” – powiedział Vince pod koniec 2024 roku ([BNY CEO optimistic on US economic growth, AI potential, underscoring the bank’s commitment to adapting its infrastructure to a tokenized world.

BNY Mellon brał także udział w konsorcjach branżowych badających blockchain do rozliczeń i zarządzania zabezpieczeniami.

Był wśród banków, które zainwestowały w Fnality, konsorcjum tworzącemu monety rozliczeniowe użyteczności do przenoszenia pieniędzy banku centralnego, oraz w HQLAx, platformie opartej na blockchainie do wymiany zabezpieczeń. Te inwestycje są zgodne z misją BNY polegającą na redukcji tarcia w finansowaniu papierów wartościowych – np. umożliwiając natychmiastowy transfer obligacji skarbowej na księdze w celu pokrycia wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego, zamiast obecnych procesów trwających dzień.

Ponadto BNY nawiązał współpracę z firmami fintech, aby zwiększyć swoje możliwości w zakresie aktywów cyfrowych; na przykład wykorzystuje Fireblocks (dostawcę technologii opieki nad aktywami cyfrowymi), aby pomóc w zapewnieniu bezpiecznego zarządzania kluczami prywatnymi i autoryzacji transakcji.

4. Citigroup (USA)

Profil: Citigroup to wiodący amerykański bank z majątkiem o wartości około 2,3 biliona dolarów i ogromnym zasięgiem globalnym. Działa w 95 krajach – „globalna obecność”, która pomaga zasilać jego rozległą sieć płatności korporacyjnych i usług skarbowych.

Linie biznesowe Citi obejmują bankowość instytucjonalną, usługi rynków i papierów wartościowych oraz znaczną międzynarodową jednostkę bankowości detalicznej.

Inicjatywy Blockchain: Citigroup podejmuje blockchain jako część swojej szerszej strategii cyfrowej, zwłaszcza aby wzmocnić swoje główne silne strony w transakcjach transgranicznych i usługach papierów wartościowych. W 2023 roku Citi wprowadził Citi Token Services, zestaw rozwiązań opartych na blockchainie dla klientów instytucjonalnych.

Ta usługa tokenizuje depozyty klientów (przekształcając salda bankowe w cyfrowe tokeny), aby umożliwić natychmiastowe płatności transgraniczne oraz zautomatyzować procesy finansowania handlu, takie jak umowy escrow. Chociaż nie jest to publicznie handlowa kryptowaluta, te tokenizowane depozyty pozwalają klientom Citi przenosić wartość na całym świecie na blockchainie o każdej porze, omijając godziny graniczne tradycyjnego systemu bankowego.

Citi ogłosił, że z sukcesem przeprowadził testy tej technologii, przenosząc płynność między kontynentami w ciągu sekund, demonstrując potencjał, aby poprawić zarządzanie gotówkowe korporacyjne.

W obszarze papierów wartościowych, Citigroup stał się wczesnym użytkownikiem opieki i rozliczeń aktywów cyfrowych.

We wrześniu 2023 roku jednostka usług papierów wartościowych Citi ogłosiła, że stała się pierwszym cyfrowym depozytariuszem uczestnikiem BondbloX, giełdy obligacji opartej na blockchainie.

BondbloX umożliwia handel frakcyjnymi interesami obligacyjnymi na rozproszonej księdze. Przystępując jako depozytariusz, Citi umożliwiło swoim klientom handel obligacjami na tej platformie, podczas gdy Citi zapewnia rozliczenie i usługi depozytariusza dla tokenizowanych obligacji ([Citi becomes first digital custodian on BondbloX Bond Exchange.

Według szefa ds. aktywów cyfrowych Citi, własna technologia opiekuńcza banku jest skalowalna i może wspierać aktywa wydawane na permissioned blockchain networks.

W praktyce oznacza to, że Citi może przechowywać i rozliczać tokenizowane papiery wartościowe (takie jak obligacje oparte na blockchainie), tak samo jak w przypadku tradycyjnych, łącząc nową i starą infrastrukturę. Bank eksperymentował również z rozwiązaniami blockchainowymi dla finansowania handlu (na przykład Voltron/Contour dla akredytyw dokumentowych) i uczestniczył w przełomowej transakcji, która umieściła gwarancję akredytywy na sieci Ethereum w 2019 roku.

Push Citigroup w blockchain jest motywowany perspektywą modernizacji systemów międzynarodowych finansów. Usługi takie jak globalne płatności i opieka, które są podstawą działalności Citi, mogą stać się szybsze i bardziej opłacalne dzięki blockchain. Poprzez tokenizację zobowiązań (depozytów) i aktywów (papierów wartościowych), Citi dostrzega 24/7 rynków, na których wartości przemieszczają się bez ograniczeń stref czasowych czy granicznych godzin rozliczeń.Content: 5. Standard Chartered (UK)

Profil: Standard Chartered to bank z siedzibą w Wielkiej Brytanii, który kładzie duży nacisk na rynki wschodzące w Azji, Afryce i na Bliskim Wschodzie. Posiada około 850 miliardów dolarów w aktywach i działa w ponad 50 krajach.

W odróżnieniu od banków czysto krajowych, tożsamość Standard Chartered jest międzynarodowa, łączy ona przepływy kapitału i handlu między szybko rosnącymi gospodarkami a resztą świata.

Inicjatywy Blockchain: Standard Chartered aktywnie bada technologię blockchain, szczególnie w dziedzinie cyfrowych aktywów i usług kryptowalutowych dla klientów instytucjonalnych. W 2024 roku bank wprowadził opiekę nad aktywami cyfrowymi w Zjednoczonych Emiratach Arabskich, korzystając z przyjaznych regulacji kryptowalutowych w regionie.

Pierwszym klientem była dywizja aktywów cyfrowych funduszu hedgingowego Brevan Howard, co wskazuje, że usługa jest skierowana do inwestorów profesjonalnych. Oferując bezpieczną opiekę nad kryptowalutami i innymi aktywami cyfrowymi, Standard Chartered pozycjonuje się jako zaufana brama dla instytucji na rynkach, gdzie wzrasta popyt na eksponowanie kryptowalut.

Bank wybrał ZEA jako punkt startowy ze względu na "znalezienie równowagi" w podejściu do regulacji aktywów cyfrowych, ale zamierza rozszerzyć takie usługi w całej swojej sieci, gdy przepisy na to pozwalają.

Standard Chartered jest także wsparciem dla Zodia Custody i Zodia Markets, dwóch przedsięwzięć skoncentrowanych na kryptowalutach (we współpracy z Northern Trust w przypadku Custody), które świadczą usługi handlowe i przechowywania.

Przez Zodia Custody, bank zapewnia ochronę dla aktywów kryptograficznych zgodnie z rygorystycznymi standardami zgodności, a przez Zodia Markets oferuje platformę wymiany dla instytucji do handlu kryptowalutami. Te przedsięwzięcia pozwalają Standard Chartered obsługiwać klientów, którzy chcą inwestować w aktywa cyfrowe, jednocześnie utrzymując nadzór i zarządzanie ryzykiem oczekiwane od regulowanego banku.

Przywódcy banku publicznie przewidzieli optymistyczne wyniki dla adopcji kryptowalut – na przykład, analitycy Standard Chartered wydali znaczące prognozy dla ceny Bitcoina – co odzwierciedla wewnętrzne postrzeganie, że kryptowaluty stają się stałą częścią krajobrazu finansowego.

Jeśli chodzi o blockchain przedsiębiorstw, Standard Chartered uczestniczył w konsorcjach finansowania handlu (jak nieistniejący już we.trade i inne) w celu cyfryzacji finansowania łańcucha dostaw. Przeprowadził projekty pilotażowe wykorzystujące rozproszone księgi do usprawnienia udostępniania danych KYC między instytucjami w Hongkongu oraz do wydawania gwarancji bankowych na blockchainie.

Ponadto, Standard Chartered był jednym z założycieli Fnality (wcześniej Utility Settlement Coin), co, jak zauważono, umożliwiło pierwsze hurtowe płatności blockchainowe w pieniądzu Banku Anglii. W rzeczywistości, Standard Chartered, wraz z innymi akcjonariuszami, pomyślnie przeprowadził testowe transakcje na żywo w systemie Fnality pod koniec 2023 roku – krok w kierunku przyszłej sieci rozliczeń międzybankowych.

Rozszerzając swoją ofertę usług kryptograficznych i blockchainowych, Standard Chartered dąży do utrzymania swojej relacji z klientami, począwszy od startupów fintechowych po fundusze suwerenne. Obecność banku na wielu rozwijających się rynkach oznacza, że często obsługuje regiony z młodymi, technicznie zaawansowanymi populacjami i czasami mniej rozwiniętą infrastrukturą finansową – idealne warunki do przejścia na nowe technologie. Rozwiązania blockchainowe, czy to dla przekazów, handlu, czy inwestycji cyfrowych, mogą dać Standard Chartered przewagę konkurencyjną na tych rynkach.Below is the translated content into Polish, following your instructions:

Treść: issuance](https://www.pymnts.com/cryptocurrency/2024/singapore-bank-dbs-forges-stablecoin-custody-pact-with-paxos/#:~:text=Singapore%20Bank%20DBS%20Forges%20Stablecoin,partnership%20with%20cryptocurrency%20issuer%20Paxos).

Wszystkie te kroki podkreślają intencję DBS, aby zintegrować blockchain z ekosystemem bankowym.

Motywacja DBS jest jasna: pozostawać na czele, gdy bankowość przechodzi na cyfrową. Regulatorzy w Singapurze zachęcili do eksperymentowania, a klienci DBS to cieszący się nowymi klasami aktywów inwestorzy wyrafinowani. Dostarczając bezpieczną, wspieraną przez bank ścieżkę do zasobów cyfrowych, DBS może przechwycić regionalne zapotrzebowanie, które w przeciwnym razie mogłoby kierować się na nieregulowane giełdy kryptowalut.

8. Société Générale (Francja)

Profil: Société Générale (SocGen) to jeden z największych banków Francji (całkowite aktywa w wysokości około 1,7 biliona euro), oferujący szeroki wachlarz usług bankowości detalicznej i korporacyjnej, bankowości inwestycyjnej oraz zarządzania aktywami. Działa w całej Europie i na arenie międzynarodowej, choć jej główne rynki to Francja i Europa Zachodnia.

SocGen ma reputację w zakresie inżynierii złożonych produktów finansowych i coraz bardziej aktywnie działa w fintech i innowacjach cyfrowych.

Inicjatywy blockchain: Société Générale poczynił znaczące postępy w zakresie blockchain za pośrednictwem swojej spółki zależnej Forge, która jest działem aktywów cyfrowych kierującym projektami kryptograficznymi i blockchain banku. W 2023 roku Forge SocGen zdobyła nagłówki, emitując cyfrową obligację o wartości 10 milionów euro na publicznej sieci blockchain Ethereum).

Ta obligacja, która była zieloną obligacją (przeznaczoną na projekty środowiskowe), została wydana jako tokeny zabezpieczeń zarejestrowane w sieci Ethereum - co oznacza, że inwestorzy mogli kupować i przechowywać obligację w formie tokenizowanej. Cały proces emisji zarządzany był za pośrednictwem blockchain, a co istotne, inwestorzy płacili za tokeny zabezpieczeń, korzystając z euro-stabila, który stworzył Forge.

Ten stablecoin, nazwany EUR CoinVertible (EURCV), jest wewnętrznym tokenem cyfrowym euro SocGen w pełni zabezpieczonym przez euro fiducjarne. W transakcji obligacyjnej inwestor (AXA Investment Managers) przekonwertował 5 milionów euro na stablecoiny EURCV, aby kupić część obligacji, demonstrując, jak zarówno zasób tokenizowany, jak i waluta tokenizowana mogą się bezproblemowo ze sobą współdziałać.

Cykl życia obligacji (wypłaty odsetek, wykup) będzie obsługiwany na łańcuchu za pośrednictwem smart kontraktów. Ta udana emisja poczyniła z SocGen jeden z pierwszych tradycyjnych banków emitujących prawdziwe instrumenty finansowe za pomocą blockchainu, nie tylko w ramach pilotażu, ale w ramach rzeczywistej transakcji z zewnętrznymi inwestorami.

Société Générale odnotowało również znaczące postępy w regulacyjnym obszarze. W połowie 2023 roku stała się pierwszą firmą we Francji, która uzyskała licencję na usługi kryptograficzne zgodnie z nowymi ramami regulacyjnymi.

Ta licencja, przyznana przez francuski organ rynku AMF, pozwala jednostce Forge SocGen na świadczenie usług takich jak przechowywanie aktywów kryptograficznych, handel i sprzedaż klientom we Francji pod pełnym nadzorem regulacyjnym. Przez pokonanie tej przeszkody regulacyjnej, SocGen pokazał, że poważnie myśli o oferowaniu produktów kryptograficznych klientom instytucjonalnym.

Faktycznie, Forge teraz może przechowywać kryptowaluty lub aktywa tokenizowane dla inwestorów, prowadzić platformę handlową dla aktywów cyfrowych i ogólnie integrować kryptowaluty z ofertą finansową SocGen (wszystko w granicach francuskiego prawa). Ten krok miał miejsce, gdy firmy głównego nurtu, takie jak SocGen, obok gigantów jak BlackRock, wykazywały rosnące zainteresowanie przestrzenią kryptograficzną.

Dodatkowo, przedsięwzięcia blockchain SocGen obejmują waluty i płatności. Był kluczowym członkiem prób blockchain międzybankowego. SocGen uczestniczył w emisjach cyfrowych obligacji Europejskiego Banku Inwestycyjnego (w euro i funtach szterlingach) wraz z innymi bankami, testując interoperacyjność między łańcuchami. Jest także udziałowcem-założycielem w Fnality, pracując nad międzybankowymi tokenami płatności.

Bank zaangażował się nawet w zdecentralizowane finanse: w 2021 roku Forge SocGen eksperymentował z wykorzystaniem tokenizowanej obligacji jako zabezpieczenia na platformie MakerDAO (protokół DeFi) w celu zabezpieczenia pożyczki w stablecoinach - śmiała próba połączenia regulowanej finansówi z otwartymi sieciami blockchain.

Przygoda Société Générale z blockchainem jest napędzana innowacją i zdolnością adaptacji. Poprzez tokenizację obligacji i stworzenie stablecoina bank uczy się przez działanie – rozumiejąc na własne oczy, jak działają rozliczenia i płynność na blockchainie.

Te spostrzeżenia są bezcenne, ponieważ Europa zmierza ku nowym przepisom (jak pilotowy reżim UE dla papierów wartościowych w oparciu o rejestry rozproszone). SocGen może szybko wdrażać nowe produkty, gdy zasady na to pozwolą, mając już zbudowaną i przetestowaną większość infrastruktury. Ponadto oferowanie usług związanych z aktywami cyfrowymi jest zgodne ze strategią SocGen w zakresie dywersyfikacji przychodów i modernizacji wizerunku.

9. Deutsche Bank (Niemcy)

Profil: Deutsche Bank to największy bank w Niemczech, z całkowitymi aktywami w wysokości około 1,4 biliona euro, i jest kluczowym graczem w globalnym bankowości inwestycyjnej, bankowości transakcyjnej oraz zarządzaniu majątkiem. Ma znaczną obecność międzynarodową, choć w ostatnim czasie przeprowadza restrukturyzację, aby skupić się na swoich kluczowych atutach.

Historia innowacji Deutsche Bank obejmuje wczesne wdrożenie komputeryzacji w bankowości dekady temu, i jak się wydaje, kontynuuje ten trend wraz z blockchainem.

Inicjatywy blockchain: Najbardziej konkretnym krokiem Deutsche Bank w zakresie blockchain było oferowanie usług przechowywania aktywów cyfrowych i tokenizacji.

We wrześniu 2023 roku Deutsche Bank ogłosił partnerstwo ze szwajcarską firmą fintech Taurus, aby oferować usługi przechowywania kryptowalut i aktywów tokenizowanych swoim klientom instytucjonalnym.

To oznaczało znaczący zwrot strategii - po raz pierwszy Deutsche Bank zadeklarował gotowość do przechowywania ograniczonej części kryptowalut w imieniu klientów, jak również zarządzania cyfrowymi reprezentacjami tradycyjnych aktywów. W ramach tego partnerstwa Deutsche Bank wykorzysta technologię Taurus do bezpiecznego przechowywania kluczy prywatnych i zarządzania aktywami cyfrowymi. Praktycznie rzecz biorąc, klient Deutsche Bank (np. fundusz lub korporacja) mógłby powierzyć bankowi przechowanie kryptowalut takich jak Bitcoin lub Ethereum, a w przyszłości także innych aktywów tokenizowanych (na przykład tokenu reprezentującego udział w nieruchomości lub obligacji).

Bank podkreślił, że handel kryptowalutami nie jest w jego natychmiastowych planach, skupiając się zamiast tego na przechowywaniu jako podstawowej usłudze. Podejmując ten krok, Deutsche dołączył do szeregu banków głównego nurtu uznających zapotrzebowanie klientów na ekspozycję na aktywa cyfrowe w regulowany sposób.

Posunięcie Deutsche Bank nie odbyło się w isolacji; nastąpiło to, gdy różne znane firmy finansowe omawiały możliwość wykorzystania blockchain do handlu i rozliczeń tradycyjnych aktywów.

Faktycznie, sam Deutsche Bank wcześniej uczestniczył w eksperymentach dotyczących blockchain jak Projekt Jowisz, wewnętrzny projekt, aby umieścić części działalności pożyczkowej aktywów na rejestrze (szczegóły tego są w większości prywatne). Zainwestował także w startupy blockchain za pośrednictwem swojego ramienia venture – na przykład, w 2021 roku zainwestował w platformę obligacji blockchain HQLAx.

Co więcej, Deutsche Bank ma partnerstwo badawcze z Międzynarodowym Stowarzyszeniem Tokenizacji i opublikował raporty sugerujące, że aktywa cyfrowe mogą obejmować biliony dolarów wartości w nadchodzących latach, stając się priorytetem dla inwestorów i korporacji.

To wpasowuje się w komentarze jego kierowników, że klienci ostatecznie będą się domagać usług bankowych dla szerokiego zakresu aktywów cyfrowych, nie tylko kryptowalut.

Innym obszarem zainteresowania dla Deutsche Bank jest finansowanie handlu i płatności. Bank eksperymentował z wykorzystaniem blockchain do usprawnienia finansowania łańcucha dostaw i redukcji oszustw (na przykład, weryfikując unikalność faktur w bankach). Był jednym z założycieli sieci Marco Polo (sieć DLT finansowania handlu) i uczestniczył w próbach płatności transgranicznych w cyfrowych walutach fiducjarnych (jak projekt Fnality dla międzybankowych monet rozrachunkowych).

Te wysiłki wiążą się z dużym działem bankowości transakcyjnej Deutsche, który obsługuje płatności i instrumenty handlowe na całym świecie - każda technologia, która może zapewnić ciągłe, tanie transakcje jest potencjalnie wartościowa tutaj.

Dla Deutsche Bank adopcja blockchain jest częściowo kwestią pozostawania konkurencyjnym wobec amerykańskich i azjatyckich banków, które szybciej postępowały w fintechu, a częściowo otwarciem na nowe strumienie przychodów. Oferując przechowywanie kryptowalut, Deutsche może zarabiać opłaty tak jak w tradycyjnym przechowywaniu, ale teraz kierując się nowoczesną klasą aktywów. Jest to także zagranie defensywne: lepiej utrzymać aktywność klienta (nawet w kryptografie) w ramach nadzoru banku niż tracić ten biznes na rzecz zewnętrznych firm nativnych w kryptografii.

10. Banco Santander (Hiszpania)

Profil: Banco Santander to jeden z największych banków Europy, z aktywami o wartości około 1,84 biliona euro (około 2,0 biliona dolarów) i ponad 160 milionami klientów na całym świecie. Wywodzi się z Hiszpanii, Santander ma znaczną obecność w Ameryce Łacińskiej, Europie i coraz bardziej w Ameryce Północnej. Oferuje pełen zakres usług bankowości detalicznej, komercyjnej i inwestycyjnej i znany jest z agresywnej ekspansji i innowacji w bankowości cyfrowej.

Inicjatywy blockchain: Santander od dawna jest zwolennikiem potencjału blockchain w bankowości i był jednym z pierwszych dużych banków, który wdrożył aplikację płatniczą opartą na blockchain.

Już w 2018 roku Santander uruchomił One Pay FX, usługę przekazów walutowych dla klientów detalicznych, która wykorzystuje DLT Ripple jako sieć bazową. To pozwalało na transfery międzynarodowe tego samego dnia lub następnego z przejrzystymi opłatami i kursami wymiany, co stanowiło znaczną poprawę w stosunku do tradycyjnych przelewów. Usługa początkowo uruchomiona została w Hiszpanii, Wielkiej Brytanii, Brazylii i Polsce, czyniąc Santander pierwszym globalnym bankiem, który wprowadził...Sure, here is the translated content to Polish with skipped markdown links:

Content: produkt transferu pieniędzy oparty na blockchain dostarczony bezpośrednio do rąk konsumentów.

Wczesna decyzja się opłaciła, pokazując korzyści w świecie rzeczywistym: użytkownicy cieszyli się szybszymi transakcjami i pełną widocznością statusu ich płatności, pokazując, jak blockchain może poprawić doświadczenia klientów w głównonurtowym bankowości.

W obszarze korporacyjno-instytucjonalnym Santander jest głęboko zaangażowany w blockchain na rynkach kapitałowych i płatnościach międzybankowych.

Brał udział wraz z innymi bankami w emisjach cyfrowych obligacji Europejskiego Banku Inwestycyjnego (używając Ethereum) w 2023 roku, pomagając w organizacji i dystrybucji tych obligacji. Oddział inwestycyjny Santandera również użył stablecoina SocGen EURCV przy jednym z takich zakupu obligacji, wskazując na swoje aktywne zaangażowanie w tokenizowane pieniądze i aktywa.

Ponadto Santander jest kluczowym interesariuszem w Fnality International. Jak wspomniano wcześniej, Fnality buduje serię opartych na blockchain systemów płatności do rozliczania transakcji z użyciem pieniędzy banku centralnego. W grudniu 2023 roku Santander, wraz z Lloyds i UBS, zakończyli pierwsze na świecie transakcje międzybankowe na żywo na sieci Fnality używając funtów brytyjskich – efektywnie przenosząc tokenizowane funty między bankami przez nowy system kont zbiorczych Banku Anglii.

To historyczne wydarzenie pokazało zobowiązanie Santandera do pionierskich nowych metod rozliczania. Hyder Jaffrey, dyrektor zarządzający Santander związany z projektem, nazwał to "innowacją na miarę pokolenia" w płatnościach.

Santander eksperymentował także z tokenizacją papierów wartościowych na blockchainie. W 2019 roku wydał obligację o wartości 20 milionów dolarów natywnie na Ethereum (samoopisujący się "end-to-end blockchain bond"), gdzie nie tylko wydał obligację, ale także obsługiwał kwartalne płatności kuponowe automatycznie na łańcuchu.

Globalny zasięg banku (szczególnie w korytarzach wysokich przekazów pieniężnych jak Europa-Ameryka Łacińska) daje mu silną zachętę do usprawnienia bankowości transgranicznej. Rozwiązania blockchain jak One Pay FX bezpośrednio na to odpowiadały. Wewnątrz firmy, blockchain może również usprawnić operacje między wieloma jednostkami krajowymi Santandera – na przykład uzgadnianie ksiąg rachunkowych czy przemieszczanie płynności w grupie mogłoby być szybsze na prywatnej księdze rachunkowej.

Przyszłość bankowości w erze blockchain

Jak te przykłady ilustrują, adopcja blockchain w przemyśle bankowym jest w pełnym toku, a eksperci przewidują dalsze przyspieszenie w nadchodzących latach. Patrząc w przyszłość, eksperci przewidują sektor finansowy coraz bardziej przekształcany przez technologię rozproszonych rejestrów. Tokenizacja aktywów – niegdyś modne hasło – ma stać się powszechna. Konsultanci i kierownicy banków przewidywali, że znaczna część globalnych aktywów będzie istniała w formie tokenizowanej do końca tej dekady. HSBC i Northern Trust, na przykład, oszacowali, że 5-10% wszystkich aktywów może być tokenizowanych do 2030 roku.

Jeśli nawet połowa tej górnej granicy się spełni, oznaczałoby to biliony dolarów wartości akcji, obligacji, pożyczek i kapitału nieruchomości handlowanych jako cyfrowe tokeny. Mogłoby to zrewolucjonizować sposób działania rynków, sprawiając, że handel i rozliczenia będą prawie natychmiastowe.

CEO BlackRock, Larry Fink – szef największego na świecie zarządcy aktywów – niedawno powiedział, że tworzenie więcej tokenizowanych aktywów i papierów wartościowych „[mogłoby zrewolucjonizować finanse]”. Takie wypowiedzi od wpływowych postaci nadają wagę poglądowi, że blockchain nie jest przemijającym trendem, lecz następną generacją infrastruktury finansowej.

Jeden z wyraźnych znaków przyszłości to sposób ewolucji tradycyjnej infrastruktury finansowej. Weźmy SWIFT, spółdzielnię, która obecnie obsługuje wiadomości międzybankowe dotyczące płatności. W październiku 2024 roku SWIFT ogłosił, że przeprowadzi próby na żywo transakcji tokenizowanych aktywów i cyfrowych walut na swojej sieci w 2025 roku.

Ten krok SWIFT uznaje zapotrzebowanie przemysłu na integrację aktywów opartych na blockchain z bankowością głównego nurtu. Efektywnie dąży do połączenia starego świata (istniejących systemów bankowych) z nowym (tokenami blockchain). Szef Innowacji SWIFT zauważył, że przemysł przesuwa się od dowodów koncepcji do faktycznego posiadania cyfrowych aktywów poruszających się między instytucjami w ramach "prawdziwych pieniędzy" przeciwko płatnościom.

Poprzez włączanie banków centralnych i komercyjnych do prób, SWIFT mógłby być katalizatorem ustanawiania standardów dla interoperacyjności międzygranicznej CBDC i tokenizowanych aktywów. Równocześnie niemal 90% banków centralnych na świecie testuje cyfrowe waluty banków centralnych (CBDC) w jakiejś formie, co, jeśli wdrożone, zgra się z platformami blockchain banków komercyjnych.

Przyszłość, w której obligacja korporacyjna jest wydrukowana na blockchain i gotówka jest wypłacona za pomocą CBDC na tej samej lub powiązanej księdze, jest teraz w zasięgu ręki. W rzeczywistości, ta przyszłość była widziana w obligacji European Investment Bank z 2023 roku, gdzie cyfrowe obligacje były rozliczane przy użyciu tokenizowanego euro – prywatny prekursor do rozliczenia z CBDC.

Deficje ekspertów dotyczące wpływu blockchain na bankowość także zawierają znaczne oszczędności kosztów i podniesienie efektywności.

Badanie Accenture oszacowało, że do 2025 roku banki inwestycyjne mogą zaoszczędzić do 10 miliardów dolarów rocznie, używając blockchain do usprawnienia clearingu i rozliczeń. Te oszczędności pochodzą z redukcji procesów manualnych, eliminacji powielonych uzgodnień między instytucjami i skrócenia cykli rozliczeniowych (które z kolei zwalniają kapitał od wymagań dotyczących zabezpieczeń i rezerw). Choć wczesne linie czasowe były optymistyczne – adopcja była trochę wolniejsza niż początkowa emisja – trajektoria staje się coraz wyraźniejsza. Jak zauważył jeden z kluczowych pracowników fintech, potencjał jest ogromny, ale fragmentacja ekosystemu była przeszkodą.

Obecnie, wiele banków prowadzi swoje własne izolowane pilotażowe projekty blockchain lub dołącza do odrębnych konsorcjów, które nie komunikują się ze sobą. To przypomina wczesne dni internetu, kiedy sieci były podzielone. Nadchodzące lata prawdopodobnie zobaczą konsolidację, gdzie protokoły i sieci staną się standardowe lub interoperacyjne. Organizacje branżowe i partnerstwa (jak sieć Canton łącząca platformy DLT czy eksperymenty z interoperacyjnością SWIFT) pracują nad zapewnieniem, że token jednego banku może być rozpoznany i rozliczony przez system innego banku.

Przezwyciężenie tej fragmentacji jest kluczowe – gdy interoperacyjność się poprawia, adopcja przyspieszy, ponieważ banki i ich klienci nie będą chcieli łączyć się z dziesiątkami osobnych blockchainów do różnych zastosowań.

Kolejnym oczekiwanym rozwojem jest ekspansja sieci konsorcjów w określonych celach. Możemy zobaczyć powstanie wspólnych przedsiębiorstw blockchain posiadanych przez wiele banków (zapowiadanych przez spin-out GS DAP Goldmana). Wyobraźcie sobie przyszłą globalną sieć finansów handlowych, gdzie wszystkie główne banki współpracują i mają dostęp do wspólnej księgi do przetwarzania dokumentów handlowych lub platformy pożyczek syndykowanych, gdzie pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy rozliczają pożyczki na blockchainie z aktualizacjami w czasie rzeczywistym co do własności pożyczki. Takie współpracujące platformy mogłyby stać się tak powszechne jak Visa czy SWIFT, ale działając na rozproszonych rejestrach.

Sieć płatności Fnality jest jednym z zwiastunów tego, dążąc do służenia jako globalna usługa do płatności hurtowych na łańcuchu z poparciem wielu banków. Jeśli Fnality skutecznie rozszerzy się na dolary, euro, jeny itp., i połączy się z sieciami papierów wartościowych, mielibyśmy składniki nowej infrastruktury finansowej opartej na blockchainie działającej równolegle z systemami dziedzictwa.

Ważne, aby regulacje i ramy prawne kształtowały tempo tego przyszłości. Do tej pory regulatorzy byli ostrożnie wspierający – pozwalając na innowacje w środowiskach piaskownicy i powoli wyjaśniając zasady. Do 2025 roku, jurysdykcje jak UE (z jej reżimem pilotażowym i regulacją MiCA dla aktywów kryptograficznych) i USA (z rozwijającymi się wytycznymi SEC/CFTC i wytycznymi organów regulujących banki) prawdopodobnie będą miały na miejscu bardziej konkretne zasady. Jak zwiększy się pewność regulacyjna, banki będą bardziej pewne szerokiego wprowadzania produktów opartych na blockchainie. Już widzieliśmy regulatorów takich jak U.S. OCC i FDIC wycofujących się z restrykcyjnych stanowisk i zamiast tego dających bankom wytyczne, jak bezpiecznie angażować się w działalność z aktywami cyfrowymi.

Uznanie prawne rejestrów blockchain (na przykład, wyjaśnienie, że tokenizowane papiery wartościowe zapewniają te same prawa prawne jak papierowy certyfikat lub zdematerializowany wpis) jest kluczowym elementem. Jurysdykcje, które aktualizują swoje przepisy handlowe, aby uznać wpisy cyfrowych ksiąg (niektóre stany USA, Luksemburg, Francja itp. uczyniły to), skutecznie umożliwiają bankom pełne zobowiązanie się do tych platform bez niepewności. W tym sensie przyszłość będzie częścią technologii, częściowo prawem: inteligentne kontrakty mogą automatyzować zgodność – jak zauważył jeden z ekspertów, nawet zasady regulacyjne mogłyby być zakodowane, tak aby aktywo wiedziało, z kim może lub nie może handlować – ale prawodawcy będą musieli zaakceptować te metody.

W perspektywie 5- do 10-letniej możemy sobie wyobrazić operacje bankowe istotnie przekształcone:

• Płatności: Płatności transgraniczne i przekazy pieniężne mogą stać się natychmiastowe i tanie, z bankami używającymi albo swoich własnych stablecoinów lub współpracującymi z cyfrowymi walutami banku centralnego. Klient wysyłający pieniądze międzynarodowo mógłby mieć je dostarczone w sekundach przez sieć podobną do RippleNet czy JPM Coin, tak jak niektórzy robią to dziś, ale na znacznie większą skalę i zintegrowane między wieloma bankami. Koncepcja czekania 2–3 dni i płacenie wysokich opłat za przelew może stać się przestarzała.

• Rynki i handel: Giełdy papierów wartościowych i rynki obligacji mogą oferować rozliczenie T+0 jako funkcję premium, lub nawet standard, dzięki blockchainowi. Godziny handlowe mogą sięgać poza tradycyjne zamknięcie rynku, ponieważ cyfrowe księgi nie wymagają odpoczynku. To mogłoby poprawić płynność, ale także wymagać od banków dostosowania się do zarządzania ryzykiem 24/7. Frakcyjna własność dużych aktywów (jak nieruchomości komercyjne lub projekty infrastrukturalne) za pomocą tokenizacji mogłabyZdemokratyzuj inwestowanie, z bankami tworzącymi nowe produkty inwestycyjne z tych frakcyjnych tokenów dla swoich klientów.

• Kredytowanie i Pożyczki: Syndykacja pożyczek i finansowanie handlu mogłyby być zarządzane za pomocą blockchain, gdzie każdy uczestnik (pożyczkobiorcy, główni organizatorzy, banki uczestniczące) widzi te same dane, a własność pożyczki można przenieść z użyciem tokenu. To może skrócić czas przetwarzania z tygodni do dni. Zautomatyzowane obliczenia odsetek i płatności za pomocą inteligentnych kontraktów zmniejszyłyby koszty obsługi. Nawet pożyczki konsumenckie mogą odnieść wpływ blockchain, na przykład zabezpieczenie pożyczki mogłoby być przechowywane jako cyfrowy token w depozycie, który automatycznie uwalnia się na podstawie warunków spłaty.

• Zgodność i Tożsamość: Banki mogą dzielić się rozproszoną siecią KYC/AML. Kiedy klient potwierdza swoją tożsamość w jednym banku, dowód kryptograficzny mógłby być udostępniony w wspólnym rejestrze, któremu ufają inne banki, co redukuje zbędne kontrole. Koncepcja ta była testowana w miejscach takich jak Singapur i może zyskać na popularności, przyspieszając procesy onboardingu klientów przy jednoczesnym utrzymaniu wysokich standardów przeciwdziałania przestępczości finansowej.

• Nowe Modele Biznesowe: Niektórzy przewidują, że banki będą działać jako strażnicy lub emitenci cyfrowych aktywów. Na przykład bank może rutynowo pomagać korporacyjnemu klientowi w emisji ztokenizowanych akcji w celu pozyskania środków, lub może prowadzić rynek dla klientów do handlu kredytami węglowymi na blockchainie (obszar, który wiele banków bada). Źródła dochodów będą obejmować opłaty za tokenizację, audyt inteligentnych kontraktów, a być może nawet walidację sieci, jeśli banki staną się operatorami węzłów na niektórych dozwolonych łańcuchach (zarabiając opłaty podobne do tego, jak sieci kart płatniczych płacą interchange).

Oczywiście, na horyzoncie pojawiają się wyzwania.

Cyberbezpieczeństwo pozostaje najważniejsze – w miarę jak banki łączą się z blockchainami, muszą zabezpieczyć nie tylko tradycyjne systemy, ale także portfele i kod inteligentnych kontraktów. Skalowalność sieci blockchain musi się poprawić, aby obsłużyć objętość, której wymagają największe banki (tu na ratunek przychodzą rozwijane rozwiązania takie jak sieci warstwy-2 Ethereum czy nowe skalowalne łańcuchy korporacyjne).

Banki muszą również zarządzać zmianą kulturową i organizacyjną: wprowadzenie blockchainu często oznacza przeszkolenie personelu, zatrudnienie nowych talentów (np. deweloperów inteligentnych kontraktów) i czasami przemyślenie procesów biznesowych od podstaw. Te zmiany nie nastąpią z dnia na dzień, a banki starannie wybiorą, które procesy przenieść na blockchain, a które na razie pozostawić bez zmian.

Końcowe Rozważania

Rosnąca adopcja blockchainów przez największe banki świata oznacza punkt zwrotny w nowoczesnych finansach.

Co zaczęło się ostrożnie od małych projektów pilotażowych i wewnętrznych eksperymentów, przekształciło się w działające platformy, które przemieszczają prawdziwe pieniądze i aktywa dla klientów. Dziesięć przedstawionych gigantów bankowych – od płatności w czasie rzeczywistym JPMorgan do wymiany cyfrowych aktywów DBS – demonstruje, że momentum buduje się na różnych kontynentach. Każda instytucja znalazła unikalne sposoby wykorzystania technologii, czy to do usprawnienia międzynarodowych płatności, tokenizacji obligacji, czy oferowania nowych rozwiązań w zakresie depozytów cyfrowych.

Wspólnie przesuwają granice dostarczania usług finansowych.

Efekt ekosystemu został wprawiony w ruch – podobnie jak adopcja bankowości internetowej przez główne banki w latach 2000 ostatecznie sprawiła, że dostęp online stał się standardowym oczekiwaniem w całej branży.

Podsumowując, wejście dużych globalnych banków w blockchain oznacza początek nowej ery – jednej, która może być równie znacząca jak narodziny handlu elektronicznego czy bankowości mobilnej.

Przejście nie nastąpi z dnia na dzień; będzie stopniowe i będzie się różnić w zależności od regionu i linii biznesowej. Na drodze będą przeszkody i być może niepowodzenia (czy to problem regulacyjny czy kwestia integracji technologicznej). Ale kierunek jest jasny: bankowość zmierza w stronę przyszłości zasilanej blockchainem. Dla klientów oznacza to szybsze, bardziej przejrzyste i bardziej dostępne usługi finansowe. Dla samych banków, obiecuje to bardziej efektywne operacje i możliwości wzrostu. A dla całego systemu finansowego, oznacza to większą odporność i łączność, gdy rejestry jednoczą to, co kiedyś było izolowanymi silosami.