Banki w całym sektorze finansowym szybko integrują swoje usługi z platformami niezbankowymi, co stanowi fundamentalną zmianę w sposobie, w jaki tradycyjne instytucje finansowe konkurują na coraz bardziej cyfrowym rynku.
Eksperci branżowi, na przykład obserwatorzy z Forbesu zwracają uwagę na finanse wbudowane — integrację usług bankowych bezpośrednio w codzienne cyfrowe doświadczenia — jako kluczową strategię dla banków dążących do zachowania znaczenia w obliczu zmieniających się oczekiwań konsumentów i intensywnej konkurencji ze strony firm technologicznych.
Co warto wiedzieć:
- Według badań Dealroom i ABN AMRO Ventures globalny rynek finansów wbudowanych ma osiągnąć 7 bilionów dolarów do 2030 roku
- Główne instytucje, w tym Goldman Sachs, JP Morgan i BBVA, już zawarły strategiczne partnerstwa z platformami technologicznymi
- Bankom, które nie przyjmą finansów wbudowanych, grozi stanie się "niewidzialnymi", gdyż konsumenci coraz bardziej oczekują, że usługi finansowe będą zintegrowane płynnie z ich doświadczeniami cyfrowymi
Transformacja ta oznacza odejście od tradycyjnych modeli bankowych, gdzie klienci odwiedzali fizycznie oddziały. Instytucje finansowe obecnie dążą do spotkania konsumentów tam, gdzie już spędzają swoje cyfrowe życie — na stronach e-commerce, w oprogramowaniu księgowym i na różnych platformach cyfrowych.
"Finanse wbudowane to siła destruktywna, której instytucje finansowe nie mogą ignorować," stwierdza niedawno opublikowany artykuł Światowego Forum Ekonomicznego, podkreślając rosnące znaczenie tej strategii w sektorze bankowym.
Czynniki strategiczne i presje konkurencyjne
Szereg potężnych sił rynkowych skłania banki do przyjmowania strategii finansów wbudowanych. Zachowanie konsumentów zasadniczo zmieniło się w kierunku oczekiwania na natychmiastowe, kontekstowe usługi finansowe zintegrowane bezpośrednio z ich doświadczeniami cyfrowymi. Klienci coraz częściej opierają się konieczności przemieszczania się między wieloma platformami w celu dokonania transakcji, preferując płynne doświadczenia.
Cyfrowe platformy takie jak Shopify i Salesforce ulokowały się jako infrastruktura nowoczesnej gospodarki. Usługi finansowe oferowane w ramach tych ekosystemów cieszą się naturalnymi przewagami w zakresie wygody i zaangażowania użytkowników.
Tymczasem firmy fintech szybko wykorzystały możliwości finansów wbudowanych. Firmy takie jak Stripe, Square i Adyen oferowały usługi podobne do bankowych, mimo że same nie były tradycyjnymi bankami.
Ich zwinność pozwoliła im na szybką integrację możliwości finansowych w różnych środowiskach platformowych.
Modernizacja regulacji jeszcze bardziej przyspieszyła ten trend. Rynki takie jak Stany Zjednoczone, Wielka Brytania i Europa wprowadziły ramy open banking i zaktualizowane wymogi licencyjne, które ułatwiają bankom oferowanie usług przez API i strategiczne partnerstwa. Aktualizujący się krajobraz regulacyjny usunął wiele wcześniejszych barier dla inicjatyw finansów wbudowanych.
Dla tradycyjnych banków finanse wbudowane przekształcają technologię z postrzeganego ryzyka w znaczącą szansę na przychody. "To nie tylko kwestia dodania kanałów dystrybucji," zauważa artykuł. "To kwestia monetyzacji kluczowych kompetencji banku — kredytu, zaufania, zgodności i zarządzania ryzykiem — w nowych środowiskach."
Implementacja i przykłady z rzeczywistości
Banki rozważające finanse wbudowane mogą zyskać kilka przewag konkurencyjnych. Integrując swoje usługi z istniejącymi platformami cyfrowymi, instytucje finansowe mogą dotrzeć do większej liczby klientów, nie rozbudowując fizycznej infrastruktury ani nie uruchamiając kosztownych kampanii marketingowych.
Zyskują również dostęp do danych w czasie rzeczywistym na temat zachowań użytkowników i wzorców transakcji, które tradycyjne relacje bankowe mogłyby przeoczyć.
Strategia ta tworzy również możliwości współpracy, a nie konkurencji między bankami a firmami fintech. Kilka istotnych partnerstw demonstruje to podejście w praktyce.
Partnerstwo Goldman Sachs z Apple dla Apple Card i Apple Savings ilustruje, jak tradycyjny bank może zintegrować swoje produkty finansowe bezpośrednio z ekosystemem technologii konsumenckiej. BBVA przyjęło podobne podejście, współpracując z dostawcą infrastruktury finansów wbudowanych Solaris w dostarczaniu bankowości jako usług w całej Europie.
Współpraca JP Morgan z platformą do obsługi płac i HR Gusto dalej ilustruje ten trend, wprowadzając usługi bankowe i płatnicze dla małych firm bezpośrednio do narzędzi, z których firmy korzystają na co dzień. Te partnerstwa stanowią znaczące strategie generowania przychodów z długoterminowymi implikacjami dla sektora bankowego, a nie tylko eksperymenty technologiczne.
Banki, które aspirują do wdrażania finansów wbudowanych, powinny zaczynać od skoncentrowanych podejść. Eksperci branżowi zalecają zacząć od jednego wysoko oddziałującego pionu, takiego jak pożyczki dla małych firm lub płatności B2B, zamiast próbować kompleksowych wdrożeń. Instytucje muszą także zdecydować, czy budować własne API i narzędzia, czy współpracować z wyspecjalizowanymi dostawcami finansów wbudowanych.
Sukces w inicjatywach finansów wbudowanych wymaga skoordynowanego działania w różnych działach. Banki potrzebują zespołów międzyfunkcyjnych obejmujących rozwój produktów, zgodność, prawo, technologię i zarządzanie partnerstwami, aby skutecznie implementować te strategie.
Przyszłość bankowości
Finanse wbudowane reprezentują więcej niż tylko nowy kanał dystrybucji — zasadniczo redefiniują, jak i gdzie odbywa się bankowość. To podejście zmusza instytucje finansowe do stania się dostawcami infrastruktury, a nie tylko usługodawcami, co stanowi głęboką zmianę w tożsamości organizacyjnej.
Przejście to oferuje uwolnienie od tradycyjnych ograniczeń. Banki nie muszą już bezpośrednio posiadać relacji z klientami, aby tworzyć wartość. Podobnie jak dostawcy chmury umożliwiają firmom programistycznym działanie za kulisami, banki mogą umiejscowić się jako zaufana infrastruktura wspierająca nową generację handlu i doświadczeń cyfrowych.
W miarę jak usługi finansowe stają się coraz bardziej zdecentralizowane, banki, które udanie przyjmą finansy wbudowane, umiejscowią się nie tylko do przetrwania, ale również do przewodzenia transformacji przemysłowej. Instytucje finansowe, które zdecydowanie podejmą działania w tym punkcie strategicznego załamania, staną się największymi beneficjentami tej fundamentalnej zmiany w przyszłości bankowości.
Ostateczne myśli
Rewolucja finansów wbudowanych stanowi kluczowy punkt zwrotny dla tradycyjnych banków stających w obliczu cyfrowej disruptacji. Poprzez integrację swoich usług bezpośrednio z platformami, na których konsumenci i firmy już działają, banki mogą utrzymać swoją znaczącą rolę, wykorzystując swoje główne mocne strony w zakresie regulacji, bezpieczeństwa i wiedzy finansowej. Dla kadry zarządzającej banków wiadomość jest jasna: dostosuj się do tej nowej rzeczywistości finansów wbudowanych lub ryzykuj zniknięcie w tle jutrzejszego krajobrazu finansowego.