Technologia blockchain i kryptowaluty są coraz bardziej na uwadze banków i instytucji finansowych na całym świecie. Wiodące banki rozpoczęły programy pilotażowe oraz dyskusje na temat narzędzi krypto i rozproszonych ksiąg rachunkowych, częściowo napędzane klarownością przepisów i presją konkurencyjną.
Analitycy Citi zauważają, że „adopcja blockchain jest napędzana przez ewoluujące przepisy oraz rosnący nacisk na przejrzystość i odpowiedzialność”, a banki zwracają uwagę na nowe instrumenty finansowe takie jak stablecoiny wraz z wysiłkami na rzecz modernizacji przestarzałych systemów. Wiele banków bada możliwości blockchain w celu usprawnienia procesów w back-office i przejścia poza wolne, papierowe systemy.
W badaniu z 2024 roku UBS poinformowało o testowaniu własnego systemu płatności opartego na blockchain (UBS Digital Cash) w celu uczynienia płatności międzygranicznych „dużo bardziej efektywnymi i przejrzystymi”, podkreślając zainteresowanie przemysłu rozwiązaniami opartymi na księgach rozproszonych. Jednocześnie, kierownictwo podkreśla ostrożność; banki planują jedynie „ostrożne” pierwsze kroki w stronę krypto, preferując pilotaże na małą skalę i projekty partnerskie, dopóki przepisy nie staną się jaśniejsze.
Zainteresowanie banków blockchainem obejmuje zarówno prywatne sieci ksiąg, jak i publiczny ekosystem krypto. Wiele dużych banków dołączyło do konsorcjów lub rozwijało platformy z uprawnieniami – od Quorum JPMorgana po Hyperledger Fabric IBM – jednocześnie obserwując publiczne łańcuchy jak Ethereum i stablecoiny. Na przykład, Santander uruchomił usługę opartą na blockchain (One Pay FX) do płatności zagranicznych wykorzystując technologię Ripple, a duże amerykańskie banki dyskutowały po cichu o współpracy w sprawie wspólnego stablecoina denominowanego w dolarach.
Banki centralne także aktywnie opracowują waluty cyfrowe, a banki w zamian przygotowują się do integracji centralnych walut cyfrowych banków centralnych (CBDC) i tokenizowanych depozytów w swoje systemy. Na przykład, czterdzieści wiodących banków (w tym JPMorgan, HSBC, UBS i MUFG) dołączyło do BIS-led „Agora” projektu, aby przetestować hurtowe CBDC i tokenizowane depozyty bankowe do płatności transgranicznych. Obserwatorzy przemysłu podkreślają, że atrakcyjność blockchainu polega na efektywności, bezpieczeństwie i przejrzystości - „usprawniona efektywność operacyjna, lepsza ochrona danych i mniejsze ryzyko oszustw” - ale zaznaczają także wyzwania związane z ryzykiem oszustw, prywatnością i technicznymi przeszkodami.
Zakres technologii blockchain i krypto używanych w bankach
Banki wykorzystują szerokie spektrum technologii blockchain i krypto, od prywatnych rozproszonych ksiąg po publiczne sieci, każda pełniąc różne role.
Publiczne vs. Uprawnione Blockchainy
Wiele banków preferuje blockchainy uprawnione (prywatne), które ograniczają udział do zweryfikowanych członków i pozwalają na kontrolę nad dostępem i prywatnością. Na przykład, pilotaż płatności „Digital Cash” UBS przez granice został zbudowany na prywatnej sieci blockchain dostępnej tylko dla autoryzowanych uczestników.
Platformy uprawnione jak Quorum JPMorgana (Ethereum dla przedsiębiorstw) czy Corda R3 pozwalają bankom na współdzielenie ksiąg bez ujawniania danych publicznie. W przeciwieństwie, publiczne blockchainy (Bitcoin, Ethereum) są bezuprawnione i dostępne dla każdego, oferując szeroką płynność ale mniejszą poufność. Kontynuuj tłumaczenie:
Platforma pozwala bankom obserwować przepływy kryptowalutowe w czasie rzeczywistym, co jest kluczowe w wykrywaniu nielegalnych transakcji oraz przestrzeganiu przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).
Przetłumaczone treści:
Rynki kryptowalut pozostają niestabilne, co budzi obawy o wahania cen aktywów oraz płynność.
Regulatorzy ostrzegli banki, aby były „ostrożne wobec zmienności, niepewności prawnej i ryzyka płynności” przy obsłudze kryptowalut. Rzeczywiście, wielu menedżerów (jak Jamie Dimon z JPMorgan) wskazuje na ryzyko prania pieniędzy i nadużyć rynkowych związanych z sieciami kryptowalutowymi.
Blockchainy z uprawnieniami łagodzą pewne zagrożenia, ale mogą poświęcać prywatność i decentralizację. Banki stają przed poważnymi wyzwaniami związanymi z integracją: połączenie blockchainów z systemami bankowymi i procesami dziedzicznymi jest złożone, a skalowanie rozwiązań do poziomu przedsiębiorstwa może być trudne. Analitycy Citi ostrzegają, że blockchain wciąż niesie ze sobą „podatność na potencjalne oszustwa, obawy dotyczące poufności i bezpieczny dostęp do aktywów cyfrowych” jako kluczowe ryzyka.
Istnieją również zagrożenia operacyjne – błędy w inteligentnych kontraktach czy awarie protokołów mogą zakłócić usługi – oraz niepewności prawne, ponieważ wiele przepisów dotyczących kryptowalut nadal się rozwija. Wreszcie, oczekiwania klientów to czynnik, którego banki nie mogą zignorować: przekształcenie klientów na nowe doświadczenia oparte na blockchain wymaga edukacji i zaufania. Tak więc banki muszą równoważyć obietnicę blockchaina wobec tych wyzwań regulacyjnych, technicznych i biznesowych.
7 technologii blockchain i kryptowalut wykorzystywanych przez banki
Ripple (XRP)
Zestaw narzędzi do płatności transgranicznych Ripple jest zauważalny wśród banków, choć wdrożenie jego natywnego tokena XRP było ograniczone.
Ripple oferuje dwa główne produkty: xCurrent (system wiadomości i rozliczeń) oraz xRapid (który używa XRP do płynności). Usługa One Pay FX Santander została zbudowana na sieci Ripple (xCurrent), umożliwiając szybsze transfery międzynarodowe między oddziałami banku. Podczas próby prowadzonej przez R3 w 2016 roku konsorcjum banków (w tym Barclays, RBC, Santander i inne) skutecznie użyło XRP do rebalansowania płynności: banki zamieniały fiat na XRP i z powrotem w celu realizacji natychmiastowych płatności transgranicznych, co podobno pozwalało zaoszczędzić do 60% kosztów finansowania.
Jednak dyrektorzy Ripple przyznają, że „xRapid i XRP nie są obecnie używane przez banki”; te piloty głównie obejmowały firmy zajmujące się transferem pieniędzy. Niektóre azjatyckie banki (poprzez SBI Ripple Asia) i fintechy zintegrowały RippleNet Messaging, ale większość instytucji niechętnie trzyma XRP ze względu na jego status kryptowaluty. Tym samym blockchain Ripple był głównie testowany pod kątem efektywności płatności i płynności 24/7, nawet gdy banki czekają na jaśniejsze przepisy dotyczące kryptowalut.
JPM Coin i Onyx od JPMorgan
Przedsięwzięcie Onyx JPMorgan opracowało kilka rozwiązań blockchainowych, prowadzonych przez projekt JPM Coin i sieci oparte na Quorum. W 2019 roku JPMorgan uruchomił JPM Coin – cyfrowy token powiązany 1:1 z dolarem amerykańskim – do natychmiastowych rozliczeń wśród klientów instytucjonalnych.
Gdy klient przesyła środki w księdze banku, nadawca przekazuje JPM Coin, które odbiorca następnie natychmiast wykupuje za dolary, umożliwiając bezpieczne, rzeczywiste transfery i zmniejszając ryzyko rozliczenia.
Jak wyjaśnił Umar Farooq z JPMorgan, bank widzi „unikalną okazję” do budowania tej zdolności odpowiedzialnie pod nadzorem regulacyjnym. Poza JPM Coin, Onyx zbudował usługi blockchain dla zarządzania gotówką w szerszym zakresie. Znaczącym przykładem jest Siemens (w Niemczech) i inni klienci korporacyjni, którzy już korzystają z platformy blockchain JPMorgan do przesyłania pieniędzy globalnie w czasie rzeczywistym. JPMorgan rozszerza te usługi na Szwajcarię i dalej, oczekując na pokład nowych klientów korporacyjnych na swoją sieć blockchain w najbliższej przyszłości. Po stronie międzybankowej, Quorum JPMorgan (prywatna odmienna wersja Ethereum) stanowi fundament dla Interbank Information Network (IIN, teraz Liink) obejmującego setki banków i jest używany do prototypowania nowych systemów rozliczeń transgranicznych z partnerami w Australii i Kanadzie.
Podsumowując, JPMorgan całkowicie przyjął rozwiązania oparte na prywatnych łańcuchach: JPM Coin do tokenizowanej gotówki i platformy Onyx do płatności i handlu, jednocześnie unikając posiadania otwartych kryptowalut.Content: narzędzia mapują adresy do rzeczywistych podmiotów i mogą wykrywać ransomware, finansowanie terroryzmu lub obchodzenie sankcji. Departamenty AML i oszustw w bankach integrują te platformy, aby przeglądać kryptotransakcje klientów i transakcje on-ramp. W miarę jak organy regulacyjne zwiększają nadzór nad kryptowalutami, zautomatyzowane systemy zgodności stają się niezbędne. JPMorgan i inne duże banki inwestują w te narzędzia analizy lub współpracują z fintechami, aby każda wymiana kryptowalut spełniała rygorystyczne normy KYC/AML. W istocie, Chainalysis i ich rówieśnicy są infrastrukturą, która pozwala tradycyjnym bankom bezpiecznie wejść w przestrzeń aktywów cyfrowych, poprzez przekształcanie nieprzejrzystych danych z blockchain w praktyczne dane zgodności.
Closing Thoughts (Zamyślenia Końcowe)
Blockchain i kryptowaluty są gotowe do przekształcenia usług finansowych, z bankami przechodzącymi od eksperymentów do konkretnych wdrożeń. Duże banki globalne uruchamiają teraz aktywne pilotaże, od płatności transgranicznych opartych na blockchain (UBS Digital Cash) po tokenizowane papiery wartościowe (szwajcarskie obligacje cyfrowe) i sieci CBDC (mBridge/Agora).
Narracja się zmieniła: gdzie kiedyś kadra kierownicza odrzucała blockchain jako hype, dziś przyznaje się do jego potencjału w zakresie cięcia kosztów i poprawy przejrzystości. Jednak adopcja pozostaje selektywna.
Banki zazwyczaj wdrażają rozwiązania blockchain z zezwoleń w obszarach takich jak finansowanie handlu i zarządzanie gotówką (jak w przypadku projektów we.trade, Quorum i R3), zamiast polegać na publicznych kryptowalutach. Są również ostrożnymi adopciami, świadomi wyzwań regulacyjnych i integracyjnych. Na razie, uwagę branży zwracają „pieniądze-lego”, które łączą systemy dziedzictwa z nowymi cyfrowymi torami – innymi słowy, tworzenie modeli hybrydowych, które łączą mocne strony blockchain z istniejącą infrastrukturą bankową.
Patrząc w przód, krajobraz blockchain w bankowości prawdopodobnie się pogłębi. W miarę jak stablecoiny i CBDC dojrzewają, banki mogą obsługiwać cyfrową gotówkę tak samo, jak dziś obsługują papierową walutę, transformując rozliczenia i usługi konsumenckie. Sieci płatności transgranicznych ewoluują do włączenia tokenizowanych depozytów, co 40+ banków zademonstrowało w próbach kierowanych przez BIS.
Analitycy przewidują, że w miarę jak ramy regulacyjne stabilizują się, więcej instytucji będzie integrować tokenizację dla aktywów i badać rynki kapitałowe oparte na blockchain. Przez kilka kolejnych lat, możemy spodziewać się, że banki będą oferować bezproblemowe usługi on-chain – na przykład, tokenizując hipoteki czy faktury handlowe dla całodobowego przetwarzania. Niemniej jednak, banki w dalszym ciągu będą balansować innowacje z ostrożnością. Konsensus jest taki, że blockchain stopniowo będzie uzupełniał, a nie zastępował tradycyjne tory bankowe. Jak zauważył jeden z raportów branżowych, 2025 roku może być rokiem, w którym adopcja blockchain naprawdę się rozwinie, podobnie jak ostatni wpływ AI – pod warunkiem, że regulatorzy i technologie sprzyjająco się zgrają. W międzyczasie banki będą nadal prowadzić pilotaże i partnerstwa, budując infrastrukturę, która zapewni, że pozostaną w centrum finansów, nawet gdy infrastruktura stanie się cyfrowa.