Белый дом готовит указ, который наложит денежные штрафы на банки за отказ от обслуживания клиентов, связанных с криптовалютами, или за закрытие счетов по политическим мотивам. Указ поручает федеральным банковским регуляторам расследовать возможные нарушения Закона о равных возможностях кредитования, антимонопольного законодательства и законов по защите прав потребителей финансовыми учреждениями, отказывающими в услугах компаниям, работающим с цифровыми активами, и их клиентам.
Что нужно знать:
- Указ угрожает штрафами, соглашениями о примирении и другими дисциплинарными мерами для банков, которые были признаны дискриминировавшими криптоклиентов
- Банковские регуляторы при Трампе уже отменили оценки "репутационного риска", которые ранее позволяли банкам отвергать счета, связанные с криптовалютами
- Несколько заметных руководителей криптокомпаний, включая соучредителя Coinbase Брайана Армстронга, сообщали о закрытии счетов в крупных финансовых учреждениях
Сопротивление банковской отрасли и сдвиг в регулировании
Финансовые учреждения защищают свои решения о закрытии счетов, связанных с криптовалютами, ссылаясь на правовые, регуляторные и финансовые риски. Банки указывают на требования по соблюдению антиотмывочного законодательства как на обоснование своих ограничительных политик в отношении бизнеса, связанного с цифровыми активами. Эти правила предоставляют банкам широкие дискреционные полномочия в отношении управления клиентскими отношениями и решения об управлении активами.
Bank of America ответил на разработку через представителя, который заявил, что учреждение "предоставило подробные предложения и продолжит работать с администрацией и Конгрессом для улучшения регуляторной структуры". Ответ отражает попытку банковского сектора поддерживать операционную гибкость, одновременно устраняя регуляторные опасения.
Предложенный исполнительный указ представляет резкое отклонение от политики администрации Байдена. В рамках того, что критики назвали "Operation Chokepoint 2.0," надзор за банковской деятельностью при предыдущей администрации воспринимался как враждебный к криптовалютному бизнесу. Регуляторы Трампа уже начали сворачивать эти политики, отменяя оценки репутационного риска, которые, по мнению сторонников криптовалют, использовались для обоснования дискриминационных практик.
Появление схемы закрытия счетов
JPMorgan Chase сообщил CEO Coinbase Брайану Армстронгу в декабре 2023 года, что банк прекратит обслуживание счетов лиц, чьи основные доходы получены от деятельности, связанной с криптовалютами. Решение задело не только Армстронга, но и потенциально тысячи участников индустрии криптовалют, полагающихся на традиционные банковские услуги.
Сэм Каземян, основатель Frax Finance, сообщил о похожем обращении со стороны JPMorgan. Банк якобы сказал ему, что они закроют счета любому, чьим основным источником дохода или богатства является криптовалюта. Эта политика фактически создала категорийное исключение для профессионалов в сфере криптоиндустрии.
Другие видные фигуры сообщили о подобном опыте. Генеральный директор Custodia Bank Кейтлин Лонг, сооснователь Gemini Тайлер Винклвосс и представитель Bitcoin Foundation Чарли Шрем утверждают, что они столкнулись с закрытием счетов без ясных оснований, помимо их связей с криптовалютами.
Илон Маск усилил эти опасения в ноябре 2024 года, разместив доказательства, что 30 основателей технологических компаний были "дебанкированы" во время администрации Байдена. Его разоблачение привлекло широкое внимание к тому, что сторонники криптовалют описали как систематическую дискриминацию цифровых активов и их руководителей.
Сопротивление финансовой индустрии цифровым активам
Традиционные банковские учреждения исторически поддерживали враждебные отношения с децентрализованными цифровыми активами и компаниями, связанными с криптовалютами. Банки зарабатывают деньги в основном за счет кредитования клиентских депозитов и контроля над финансовыми транзакциями. Возможности одноранговых транзакций криптовалют и уменьшение зависимости от традиционных финансовых посредников прямо бросают вызов этой бизнес-модели.
Сопротивление банковского сектора возникает как из конкурентных, так и из регуляторных соображений. Транзакции в криптовалюте могут обходить традиционную банковскую инфраструктуру, потенциально уменьшая доходы от комиссий и ограничивая контроль банков за финансовыми действиями клиентов. Более того, регуляторная неопределенность вокруг цифровых активов заставила многие учреждения быть осторожными в предоставлении услуг предприятиям, связанным с криптовалютами.
Однако отношение, по-видимому, меняется, поскольку банки признают возможности для получения прибыли в определенных секторах цифровых активов. Операции с широкоупотребительными стейблкоинами, которые часто требуют традиционных банковских партнерств для поддержки фиатной валюты, привлекли повышенный институциональный интерес. Это избирательное вовлечение предполагает, что банки потеплели к криптовалютным приложениям, которые дополняют, а не конкурируют с традиционными банковскими услугами.
Понимание ключевых финансовых терминов
Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам дискриминировать заявителей по защищенным признакам, включая политическую принадлежность в определенных контекстах. Антимонопольные законы препятствуют компаниям в участии в антиконкурентных практиках, которые могут нанести вред конкуренции на рынке. Законы по защите прав потребителей в финансовой сфере устанавливают стандарты добросовестного обращения с банковскими клиентами и предоставляют механизмы для обеспечения соблюдения прав.
Соблюдение норм по борьбе с отмыванием денег требует от банков мониторинга транзакций на предмет подозрительной активности и предоставления информации о потенциально криминальном поведении федеральным органам. Эти требования дают банкам широкие дискреционные полномочия отказывать в обслуживании клиентов, которых они считают высокорискованными. Соглашения о примирении являются законными соглашениями между регуляторами и учреждениями, которые устанавливают определенные требования к соблюдению и процедуры надзора.
Оценки репутационного риска позволяли банкам учитывать потенциальные последствия для общественных отношений при принятии решений о принятии клиента. Критики утверждали, что эти оценки использовались для обоснования закрытия счетов по политическим мотивам без ясного регуляторного обоснования.
Международный контекст и связанные события
Великобритания недавно запретила рекламную кампанию Coinbase, критикующую традиционную финансовую систему. Это действие демонстрирует, что напряженность в криптовалютном регулировании выходит за пределы США и охватывает фундаментальные вопросы о критике финансовой системы и конкуренции на рынке.
Решение Великобритании ограничить рекламу Coinbase подчеркивает глобальный характер дебатов о регулировании криптовалют и защите традиционного банковского сектора. Международная координация регулирования по цифровым активам остается ограниченной, создавая возможности для регуляторного арбитража и конкуренции юрисдикций.
Заключительные мысли
Исполнительный указ администрации Трампа представляет собой значительное изменение политики, призванное защитить предприятия, связанные с криптовалютами, от предполагаемой дискриминации в банках. Мера может изменить отношения между традиционными финансовыми учреждениями и индустрией цифровых активов, устанавливая новые прецеденты для вмешательства федеральных властей в банковские практики выбора клиентов.