เทคโนโลยีบล็อกเชนและคริปโตเคอร์เรนซีเป็นที่สนใจเพิ่มขึ้นในธนาคาร และสถาบันการเงินทั่วโลก ธนาคารใหญ่เริ่มดำเนินโปรแกรมนำร่องและการสนทนาเกี่ยวกับเครื่องมือคริปโต และบล็อกเชน โดยมีการเร่งรัดจากความชัดเจนของกฎระเบียบและความกดดันจากคู่แข่ง
นักวิเคราะห์ของ Citi ชี้ว่า "การนำบล็อกเชนมาใช้งานได้รับแรงผลักจากการวิวัฒนาการของกฎระเบียบ และความสำคัญที่เพิ่มขึ้นในการเปิดเผยข้อมูลและความรับผิดชอบ" โดยธนาคารเห็นถึงศักยภาพในการสร้างผลิตภัณฑ์ การเงินใหม่ๆ เช่น สเตเบิลคอยน์ ควบคู่ไปกับความพยายามที่จะปรับปรุงระบบเก่าให้ทันสมัย ธนาคารหลายแห่งกำลังสำรวจบล็อกเชนเพื่อทำให้กระบวนการหลังบ้านราบรื่นขึ้น และข้ามระบบที่เชื่องช้าและใช้กระดาษเป็นพื้นฐาน
ในการศึกษาปี 2024 UBS รายงานว่าได้ทดลองระบบชำระเงินโดยใช้บล็อกเชน ของตนเอง (UBS Digital Cash) เพื่อทำให้การชำระเงินข้ามพรมแดน "มีประสิทธิภาพ และโปร่งใสมากขึ้น" ซึ่งชี้ให้เห็นถึงความสนใจในอุตสาหกรรมของบล็อกเชน ขณะเดียวกันผู้บริหารเน้นย้ำถึงความระมัดระวัง โดยธนาคารวางแผนที่จะเข้าสู่ คริปโตทีละเล็กน้อยผ่านโปรแกรมนำร่องขนาดเล็กและโครงการความร่วมมือระหว่างพันธมิตร จนกว่ามีกฎระเบียบที่ชัดเจนขึ้น
ความสนใจของธนาคารในบล็อกเชนครอบคลุมทั้งเครือข่ายบัญชีแยกประเภทส่วนตัว และระบบสาธารณะ ทั้งนี้ธนาคารใหญ่หลายแห่งได้เข้าร่วมเป็นสมาชิกกลุ่มหรือพัฒนาแพลตฟอร์ม ที่ได้รับอนุญาต - จาก JPMorgan's Quorum ถึง IBM's Hyperledger Fabric
- ขณะที่คอยติดตามบล็อกเชนสาธารณะ เช่น Ethereum และ stablecoins ตัวอย่างเช่น ธนาคาร Santander ได้เปิดบริการชำระเงินต่างประเทศด้วยบล็อกเชน โดยใช้เทคโนโลยีของ Ripple และธนาคารใหญ่ในสหรัฐอเมริกามีการพูดคุย กันเงียบๆเกี่ยวกับการร่วมกันสร้าง stablecoin ที่อิงตามดอลลาร์
ธนาคารกลางก็กำลังพัฒนาเงินดิจิตอล (CBDCs) อย่างตั้งใจ และธนาคารก็เตรียมพร้อม ที่จะรวมเอา CBDCs และเงินฝากที่แปรรูปเป็นโทเค็นเข้าสู่ระบบ ตัวอย่างเช่น ธนาคารใหญ่ 40 แห่ง (รวมถึง JPMorgan, HSBC, UBS และ MUFG) ร่วมมือกับ โครงการ Agora โดย BIS เพื่อลองทดสอบ CBDCs และเงินฝากที่แปรรูปเป็นโทเค็น ในการชำระเงินข้ามประเทศ ผู้สังเกตการณ์ในอุตสาหกรรมชี้ให้เห็นถึงความน่าดึงดูดของ บล็อกเชนในด้านประสิทธิภาพ ความปลอดภัยและความโปร่งใส – "ประสิทธิภาพการทำงานที่ราบรื่นขึ้น, การปกป้องข้อมูลที่ดีขึ้น และการลดการทุจริต" – แต่อย่างไรก็ตามก็มีความท้าทายเกี่ยวกับความเสี่ยงจากการทุจริต ความเป็นส่วนตัว และ อุปสรรคทางเทคนิค
![Banks are rapidly adopting blockchain, DC Studio/Shutterstock] (https://yellow-media-production.up.railway.app/uploads/shutterstock_2528699307_55a5cdd3c5.jpg)
ช่วงของเทคโนโลยีบล็อกเชนและคริปโตที่ใช้ในธนาคาร
ธนาคารใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนและคริปโตที่หลากหลาย ตั้งแต่งานที่เกี่ยวข้องกับบัญชีแยกประเภท ส่วนตัวถึงเครือข่ายสาธารณะ ซึ่งแต่ละแบบมีบทบาทที่แตกต่างกัน
บล็อกเชนสาธารณะ vs. บล็อกเชนที่ได้รับอนุญาต
หลายธนาคารนิยมใช้บล็อกเชนที่ได้รับอนุญาต (ส่วนตัว) ซึ่งจำกัดการเข้าร่วมให้กับสมาชิกที่ผ่าน การตรวจสอบแล้วและสามารถควบคุมการเข้าถึงและความเป็นส่วนตัวได้ ตัวอย่างเช่น โปรแกรม การชำระเงินข้ามพรมแดน "Digital Cash" ของ UBS สร้างขึ้นบนเครือข่ายบล็อกเชนส่วนตัว ที่เข้าถึงได้เฉพาะผู้เข้าร่วมที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น
แพลตฟอร์มที่ได้รับอนุญาตเช่น Quorum ของ JPMorgan (Ethereum สำหรับองค์กร) หรือ Corda ของ R3 ช่วยให้ธนาคารสามารถแบ่งปันบัญชีแยกประเภทได้โดยไม่ต้องเปิดเผยข้อมูล ต่อสาธารณะ ในทางกลับกัน บล็อกเชนสาธารณะ (Bitcoin, Ethereum) เป็นแบบที่ ไม่ต้องขออนุญาตและเปิดให้ทุกคนใช้งานได้ แม้ว่าจะมีสภาพคล่องที่กว้างขวาง แต่มีความเป็นส่วนตัวน้อยกว่า
โดยทั่วไป ธนาคารมักใช้บล็อกเชนสาธารณะทางอ้อม – เช่น การถือครองคริปโตสำหรับลูกค้า หรือใช้เครือข่ายสาธารณะในการออกโทเค็น – แต่หลายการใช้งานที่เกี่ยวข้องกับการเงิน มักจะทำในเครือข่ายที่ได้รับอนุญาตเพื่อความเป็นส่วนตัวและเป็นไปตามข้อกำหนด
คริปโตเคอร์เรนซีและสินทรัพย์ดิจิตอล
ธนาคารกำลังเพิ่มบริการคริปโตเคอร์เรนซีในบริการของตนอย่างค่อยเป็นค่อยไป สถาบันหลายแห่งในขณะนี้ให้บริการรักษาความปลอดภัยและการซื้อขายคริปโตหลักๆ เช่น Bitcoin และ Ether แก่ลูกค้าที่เลือกไว้ โดยเห็นถึงความต้องการของตลาด
ตัวอย่างเช่น, JPMorgan, Goldman Sachs และ Standard Chartered ได้เปิดแพลตฟอร์มซื้อขายคริปโตหรือบริการดูแลคริปโตให้กับลูกค้า อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังคงระมัดระวังเกี่ยวกับการถือครองคริปโตเป็นจำนวนมากในภายใน เนื่องจากมีความผันผวนด้านราคาและกฎระเบียบที่ยังไม่ชัดเจน
ดังนั้น ธนาคารบางแห่งจึงให้ความสำคัญกับสเตเบิลคอยน์แทน ซึ่งเป็นโทเค็นคริปโต ที่มีการผูกกับเงินเฟียต ธนาคารใหญ่หลายแห่งกำลังศึกษาเกี่ยวกับสเตเบิลคอยน์ เพื่อการชำระเงินที่เร็วขึ้น มากเป็นพิเศษ JPMorgan Coin (“JPM Coin”) ได้ถูกใช้แล้วเพื่อเคลื่อนย้ายโทเค็นที่เทียบเท่าเงินเฟียตบนบัญชีแยกประเภทของ ธนาคารอย่างทันทีทันใด ระหว่างช่วงกลางปี 2025 มีรายงานจากสื่อว่า Wall Street Journal ได้เรียนรู้ว่าธนาคารสหรัฐรวมถึง JPMorgan, Bank of America, Citi และ Wells Fargo มีการสนทนาเบื้องต้นเกี่ยวกับการออกสเตเบิลคอยน์ที่ได้รับการควบคุมร่วมกัน สเตเบิลคอยน์เหล่านี้ที่ทำงาน 24/7 และมีการสนับสนุนโดยเงินดอลลาร์ อาจช่วยให้ธนาคารสามารถย้ายเงินได้เร็วกว่าเดิมด้วยระบบการโอนเงินแบบดั้งเดิม ในทางปฏิบัติ, สัญญาของบล็อกเชนในธนาคารมักเกี่ยวข้องกับการใช้โทเค็นเหล่านี้ร่วมกับ บัญชีแยกประเภทส่วนตัว: บริการบล็อกเชนของ Santander ใช้ interledger messaging ของ Ripple (บน RippleNet) เพื่อกำหนดเส้นทางการชำระเงิน แม้ว่าในปัจจุบันธนาคารยังหลีกเลี่ยงการใช้ XRP โดยตรง
การโทเคนให้แก่สินทรัพย์
การโทเคนให้แก่สินทรัพย์ – การเป็นตัวแทนสายพานทรัพย์สินในโลกจริงบนบล็อกเชน – เป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่ธนาคารให้ความสำคัญมาเป็นเวลานานอยู่แล้ว ไม่ว่าจะเป็นการโทเคนให้กับเงินฝาก, หุ้นพันธบัตร, หรือสินค้าให้การลงทุนอื่นๆ เพื่อให้ได้สภาพคล่องและการซื้อขายตลอด 24 ชั่วโมง ตัวอย่างเช่น, Citi รายงานว่าได้ทำการทดสอบการโทเคนให้แก่กองทุนตลาดเงิน และหุ้นพันธบัตร รวมถึงมีโปรแกรมนำร่องที่กำลังดำเนินการอยู่ สำหรับการโทเคนให้กับเงินฝากเพื่อรองรับการโอนย้ายตลอด 24 ชั่วโมงนอกเวลาทำการธนาค นักวิเคราะห์ที่ HSBC และ Northern Trust คาดการณ์ว่า 5–10% ของสินทรัพย์การเงินทั่วโลกอาจถูกโทเคนบนบล็อกเชนภายในปี 2030 ในด้านการเงินทางการค้า, ธนาคารกำลังสนับสนุนแพลตฟอร์ม เพื่อในการดิจิทัลสำหรับ trapped credit และใบแจ้งหนี้ กรณีที่เด่นชัดคือ we.trade – สมาคม (รวมถึง CaixaBank, Deutsche Bank, HSBC, KBC, Nordea, Rabobank, Santander, SocGen, UBS, และอื่นๆ) ที่สร้างเครือข่าย Hyperledger Fabric เพื่อทำลายอุปสรรคในการขยายการเงินนำเข้า – ส่งออก
แม้ว่าการโทเคนจะมีสัญญาของการดำเนินการที่เร็วขึ้นและความโปร่งใส เช่นที่ผู้บริหารของ Citi ชี้ให้เห็น, บล็อคเชนมีเป้าหมายที่ "การแทนที่ระบบที่ศูนย์กลาง ที่มีอยู่ด้วยประสิทธิภาพการทำงานที่ได้มาตรฐาน, การปกป้องข้อมูลที่ดีขึ้น และลดการทุ จริต" ถึงอย่างนั้นการนำร่องในวงกว้างก็แสดงให้เห็นว่าการค้าโทเคนยังขยายตัวได้ช้า โดยธนาคารส่วนใหญ่ใช้โทเคนเหล่านี้เพื่อจัดการสภาพคล่องภายในมากกว่าปริมาณตลาดขนานใหญ่ .
สเตเบิลคอยน์และ CBDCs
นอกเหนือจากสเตเบิลคอยน์ที่เกิดจากภาคเอกชน ธนาคารกลางทั่วโลกก็ดำเนินโครงการ CBDC อย่างก้าวหน้า ซึ่งธนาคารพาณิชย์ให้ความสนใจเป็นพิเศษ เนื่องจาก CBDC แบบขายส่งอาจกลายเป็นทางเลือกใหม่ในการชำระเงิน ธนาคารกลางหลายแห่ง (รวมถึง ECB, ธนาคารญี่ปุ่น, และธนาคารกลางสหรัฐ) ได้เผยแพร่เอกสารออกแบบ CBDC หรือเริ่มการนำร่องแล้ว โดยเฉพาะความ
เตรียมพร้อมโลก (Agora) ที่ริเริ่มโดย BIS และ IIF ซึ่งมีประเทศเข้าร่วม 44 ประเทศ และธนาคารหลายแห่งเพื่อทดสอบการปรับใช้งาน CBDCs ที่ได้แปรรูปให้สามารถใช้งานได้ เช่นเดียวกัน, โครงการ Helvetia ของธนาคารชาติสวิสได้ดำเนินการออกพันธบัตรดิจิตอล สำเร็จหลายครั้งบนบัญชีแยกประเภทที่มี CBDC ขายส่ง และธนาคารชาติสวิสมีแนวโน้มขยายแผนการเมื่อมีธนาคารเข้าร่วมมากขึ้น
โครงการต่างๆเหล่านี้บ่งบอกว่าธนาคารกำลังเตรียมพร้อมสำหรับอนาคตที่ สกุลเงินดิจิตอลของธนาคารกลาง - ไม่ใช่แค่คริปโตเคอร์เรนซี - อาจเป็นพื้นฐานสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนและมูลค่าสูง ในตลาดเกิดใหม่, การนำร่องของ e-CNY ในจีนได้ขยายตัวแล้ว (ในธุรกรรมหลายล้านหยวน ) และธนาคารในเอเชียก็กำลังรวมเข้ากับแพลตฟอร์มเหล่านั้น
การรวมการเงินแบบกระจายศูนย์ (DeFi)
การเงินแบบกระจายศูนย์ – การกู้ยืม, การซื้อขายและการชำระเงินสมาร์ทคอนแทรคบนบล็อกเชน สาธารณะ – ยังคงส่วนใหญ่แยกออกจากธนาคารแบบดั้งเดิม แต่เริ่มได้รับความสนใจในระบบการเงินที่มีกฎระเบียบ
บางธนาคารได้รับการตรวจสอบแนวคิดที่เกี่ยวข้องในบริบทที่ได้รับอำนาจ ตัวอย่างเช่น, ธนาคารได้ศึกษาระบบการจัดการเงินทุนอัตโนมัติและเงินสินเชื่อ ที่ถูกแปลงให้เป็นโทเคนบนบล็อกเชนส่วนตัวเพื่อรองรับการจัดการเงินทุน 24/7
หน่วยงาน Onyx ของ JPMorgan, ตัวอย่างเช่น, ได้เข้าร่วมการดูแลการกำกับดูแลของ MakerDAO เพื่อช่วยสร้างกฎสำหรับการใช้งาน ยืมและให้ยืมที่ใช้ Ethereum
ในระหว่างที่ผู้เล่นรายใหญ่พัฒนาแบบการใช้ที่ผสม ผสาน: ตลาดแลกเปลี่ยนสินทรัพย์ดิจิทัลและ ธนาคารผู้รักษาทุนทำงานเพื่อรวมบริการ on-chain ภายใต้การควบคุม สำหรับแก้ปัญหาความ เป็นระเบียบ การนำเทคโนโลยีเหล่านี้ไปใช้อาจยังคงอยู่ในช่วงการพัฒนา แต่สามารถตรวจสอบ ได้อย่างละเอียดและปฏิบัติใช้งานได้อย่างประสิทธิภาพ
ข้อดีและข้อเสียของการใช้บล็อกเชนและคริปโตในสถาบันการเงิน
บล็อกเชนเสนอสถาบันการเงินสิทธิประโยชน์ที่ชัดเจน แต่ยังมีความท้าทายมหาศาล
ข้อดี
บัญชีแยกประเภทแบบมั่นคงและกระจายสามารถปรับปรุงประสิทธิภาพได้สูงสุด โดยการสร้าง "บันทึกทองคำ" สำหรับธุรกรรม ธนาคารสามารถลดการประมูลซ้ำ ที่แพงและเร่งกระบวนการชำระสูงสุดที่กำหนดได้ Accenture ประมาณการว่า การใช้บล็อกเชนในการดำเนินการและการปฏิบัติตามหลักทรัพย์ สามารถลดต้นทุนโครงสร้างพื้นฐานของธนาคารลง 30–50%
สมาร์ทคอนแทรคสัญญารับหรือรับแทนการกระทำของตนเอง (การชำระเงิน, การตรวจสอบเครดิต, KYC) และให้สามารถตรวจสอบได้: ทุกธุรกรรมถูกประทับเวลาโดยการเข้ารหัสและสามารถยืนยันได้ ตัวอย่างเช่น, แพลตฟอร์มการค้าเช่น we.trade สามารถดำเนินการอัตโนมัติ ได้สำหรับเครดิตที่รอการชำระ, ซึ่งลดเวลาและการใช้กระดาษทันทีตามใบสั่ง
นอกจากนี้, เครื่องมือใหม่ของคริปโตให้ธนาคารมีจัดหาขั้นสูง (การดูแลคริปโต, ผลิตภัณฑ์การลงทุนแปลง) ที่ตรงกับกลุ่มลูกค้าที่เข้าใจเทคโนโลยี และเปิดโอกาสการสร้างรายได้ใหม่
และเพื่อเป็นตัวอย่าง บริษัท UBNote กล่าวถึงโปรแกรมนำร่องบล็อกเชนของตน โดยมีเจตนาให้การชำระเงิน "มีประสิทธิภาพและโปร่งใสมากขึ้น" กว่าระบบ ด้านพาณิชย์ที่ใช้ระบบเก่า ซึ่งเป็นความเห็นที่สะท้อนในวารสารอุตสาหกรรม
ข้อเสีย
แม้ว่าจะมีผลบวกเหล่านั้น ธนาคารยังมีความกังวลเกี่ยวกับข้อเสียที่สำคัญ. เนื้อหา: ตลาดสกุลเงินดิจิทัลยังคงมีความผันผวน ซึ่งเพิ่มความกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของราคาสินทรัพย์และสภาพคล่อง
หน่วยงานกำกับดูแลได้เตือนธนาคารอย่างชัดเจนให้ "ระวังความผันผวน ความไม่แน่นอนทางกฎหมาย และความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง" เมื่อจัดการกับสกุลเงินดิจิทัล แท้จริงแล้ว ผู้บริหารหลายคน (เช่น Jamie Dimon ของ JPMorgan) อ้างถึงความเสี่ยงด้านการฟอกเงินและการละเมิดตลาดที่มีอยู่ในเครือข่ายคริปโต
บล็อกเชนที่ได้รับอนุญาตลดความเสี่ยงบางประการ แต่พวกเขาอาจเสียสละความเป็นส่วนตัวและการกระจายอำนาจ ธนาคารต้องเผชิญกับความท้าทายในการผสานรวมที่สำคัญ: การเชื่อมต่อบล็อกเชนกับระบบธนาคารหลักและกระบวนการเดิมนั้นซับซ้อน และการปรับขนาดโซลูชันให้เป็นปริมาณสำหรับองค์กรอาจเป็นเรื่องยาก นักวิเคราะห์ของ Citi เตือนว่าบล็อกเชนยังคงมี "ความเปราะบางต่อการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น ความกังวลเกี่ยวกับความลับ และการเข้าถึงสินทรัพย์ดิจิทัลที่ปลอดภัย" เป็นความเสี่ยงสำคัญ
ยังมีอันตรายในการดำเนินงาน เช่น ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะหรือการหยุดทำงานของโปรโตคอลอาจขัดขวางบริการ และความไม่แน่นอนทางกฎหมายเนื่องจากกฎหมายคริปโตหลายแห่งยังคงอยู่ในระหว่างพัฒนา สุดท้ายนี้ ความคาดหวังของลูกค้าเป็นปัจจัยหนึ่ง: การแปลงลูกค้าให้กลายเป็นประสบการณ์ใหม่ที่ใช้บล็อกเชนนั้นต้องการการศึกษาและความไว้วางใจ ดังนั้นธนาคารจึงต้องปรับสมดุลคำมั่นสัญญาของบล็อกเชนกับอุปสรรคด้านกฎระเบียบ เทคนิค และธุรกิจเหล่านี้
7 บล็อกเชนและเทคโนโลยีคริปโตที่ธนาคารใช้
Ripple (XRP)
ชุดเครื่องมือการชำระเงินข้ามพรมแดนของ Ripple โดดเด่นในหมู่ธนาคาร แม้ว่าการนำโทเค็นเนทีฟ XRP มาใช้จะมีจำกัด
Ripple มีผลิตภัณฑ์หลักสองอย่าง: xCurrent (ระบบการส่งข้อความและการตัดบัญชี) และ xRapid (ซึ่งใช้ XRP สำหรับสภาพคล่อง) บริการ One Pay FX ของ Santander สร้างขึ้นบนเครือข่าย Ripple (xCurrent) ทำให้การโอนเงินระหว่างประเทศระหว่างบริษัทสาขาของธนาคารเร็วขึ้น ในการทดลองที่นำโดย R3 ในปี 2016 กลุ่มธนาคาร (รวมถึง Barclays, RBC, Santander และอื่น ๆ) ประสบความสำเร็จในการใช้ XRP เพื่อปรับสมดุลสภาพคล่อง: ธนาคารแปลงเงินเฟียตเป็น XRP และแปลงกลับเพื่อดำเนินการชำระเงินข้ามพรมแดนทันที และประหยัดต้นทุนได้ถึง 60%
อย่างไรก็ตาม บรรดาผู้บริหารของ Ripple ยอมรับว่า “xRapid และ XRP ยังไม่ถูกใช้งานโดยธนาคาร” ในปัจจุบัน; โครงการนำร่องเหล่านั้นเกี่ยวข้องกับบริษัทโอนเงินเป็นหลัก ธนาคารบางแห่งในเอเชีย (ผ่าน SBI Ripple Asia) และฟินเทคบางรายได้รวมระบบส่งข้อความ RippleNet แต่สถาบันส่วนใหญ่ลังเลที่จะถือ XRP เนื่องจากสถานะคริปโต ดังนั้น บล็อกเชนของ Ripple จึงได้รับการทดสอบส่วนใหญ่เพื่อประสิทธิภาพการชำระเงินและสภาพคล่องตลอด 24/7 แม้ในขณะที่ธนาคารรอกฎระเบียบที่ชัดเจนเกี่ยวกับคริปโต
JPM Coin และ Onyx โดย JPMorgan
ธุรกิจ Onyx ของ JPMorgan ได้พัฒนาโซลูชันบล็อกเชนหลายอย่าง นำโดยโครงการ JPM Coin และเครือข่ายที่มีพื้นฐานจาก Quorum ในปี 2019 JPMorgan ได้เปิดตัว JPM Coin ซึ่งเป็นโทเค็นดิจิทัลที่ตรึงในอัตรา 1:1 ต่อ US ดอลลาร์ เพื่อการตัดบัญชีทันทีในกลุ่มลูกค้าสถาบัน
เมื่อผู้โอนเงินโอนเงินในบัญชีแยกของธนาคาร ผู้ส่งจะมอบ JPM Coins ซึ่งผู้รับจะแลกเป็นดอลลาร์ทันที ทำให้การโอนเงินแบบไร้เชื่อถือแบบเรียลไทม์เกิดขึ้นได้ และลดความเสี่ยงจากการตัดบัญชี
ตามที่ Umar Farooq ของ JPMorgan อธิบาย ธนาคารเห็นว่าเป็น “โอกาสพิเศษ” ในการสร้างความสามารถนี้อย่างมีความรับผิดชอบภายใต้การกำกับดูแลกฎระเบียบ นอกเหนือจาก JPM Coin แล้ว Onyx ยังได้สร้างบริการบล็อกเชนสำหรับการจัดการเงินสดที่กว้างขึ้น Siemens (ในเยอรมนี) และลูกค้าองค์กรอื่น ๆ กำลังใช้แพลตฟอร์มบล็อกเชนของ JPMorgan เพื่อย้ายเงินทั่วโลกแบบเรียลไทม์ JPMorgan กำลังขยายบริการเหล่านี้ไปยังสวิตเซอร์แลนด์และที่อื่น ๆ คาดว่าจะรองรับลูกค้าองค์กรเข้าสู่เครือข่ายบล็อกเชนในอนาคตอันใกล้
ในด้านระหว่างธนาคาร Quorum ของ JPMorgan (ส่วนหนึ่งของ Ethereum ที่ได้รับอนุญาต) สนับสนุน Interbank Information Network (IIN ปัจจุบันเรียกว่า Liink) ที่เกี่ยวข้องกับธนาคารหลายร้อยแห่ง และกำลังถูกใช้ในการสร้างตัวอย่างระบบการตัดบัญชีข้ามพรมแดนใหม่ร่วมกับพันธมิตรในออสเตรเลียและแคนาดา
สรุปแล้ว JPMorgan ได้ยอมรับโซลูชันบล็อกเชนส่วนตัวอย่างเต็มที่: JPM Coin สำหรับเงินสดที่เป็นโทเค็นและแพลตฟอร์ม Onyx สำหรับการชำระเงินและการค้า ในขณะที่ยังคงหลีกเลี่ยงการถือครองสกุลเงินคริปโตเปิดแบบเดิม
Ethereum / Quorum
Ethereum ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มสัญญาอัจฉริยะชั้นนำ ยังถูกนำมาใช้ในธนาคาร – โดยเฉพาะผ่านตัวแปรที่ได้รับอนุญาต หลายธนาคารได้สร้างหรือมีส่วนร่วมในเครือข่าย Ethereum ที่ใช้สำหรับองค์กร
ตัวอย่างเช่น Quorum (พัฒนาโดย JPMorgan) เป็น Ethereum สำหรับองค์กรที่มีคุณสมบัติความเป็นส่วนตัวที่เพิ่มเข้ามา Bloomberg รายงานว่า ConsenSys ซื้อกิจการ Quorum ในปี 2020 และ JPMorgan ยังคงสนับสนุนในฐานะโครงการโอเพนซอร์ส
นอกจากงานของ JPMorgan แล้ว ธนาคารยังเป็นสมาชิกของ Enterprise Ethereum Alliance และได้ใช้ Ethereum ในการทดลองโทเค็น ตัวอย่างสำคัญคือแพลตฟอร์ม Komgo (ก่อตั้งโดยธนาคารและผู้ค้าพลังงาน) ที่ใช้ Quorum เพื่อทำให้การเงินการค้าสินค้าโภคภัณฑ์เป็นอัตโนมัติ (อนุมัติ KYC และออกจดหมายเครดิตดิจิ
ตอล) ยิ่งไปกว่านั้น กองทุนและผู้ออกพันธบัตรระหว่างประเทศบางรายได้ใช้ Ethereum testnets: Societe Generale ได้ออกพันธบัตรค้าปลีกเป็นโทเค็นความปลอดภัยใน Ethereum ในปี 2019
ตัวเอง JPMorgan ยกย่องศักยภาพของ Ethereum โดยระบุถึงจุดกำเนิดของ Quorum ใน Ethereum ตามการปฏิบัติจริง ธนาคารชื่นชอบความสามารถของสัญญาอัจฉริยะที่เป็นที่ยอมรับและระบบนักพัฒนาขนาดใหญ่ของ Ethereum แต่ใช้ในสภาพแวดล้อมที่มีการควบคุมและได้รับอนุญาตเพื่อรักษาการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
Hyperledger Fabric
Hyperledger Fabric (เป็นกรอบบล็อกเชนโอเพนซอร์สจากมูลนิธิ Linux) ถูกใช้ในกลุ่มการค้าและการเงินอย่างแพร่หลาย ออกแบบมาเพื่อเครือข่ายส่วนตัว Fabric ช่วยให้องค์กรที่ได้รับอนุญาตสามารถรันสัญญาอัจฉริยะโดยไม่ต้องมีโทเค็นสาธารณะ
การใช้งานที่โดดเด่นในธนาคารคือ we.trade ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการเงินการค้าที่เปิดตัวร่วมกันโดยธนาคารโหล (รวมถึง Santander, HSBC, Société Générale, UBS, Nordea, KBC และอื่น ๆ) และ IBM เครือข่ายของ We.trade ถูกสร้างขึ้นบนแพลตฟอร์มบล็อกเชนของ IBM ที่รันบน Hyperledger Fabric ช่วยให้นักส่งเครื่องส่งออกในยุโรปทำให้จดหมายเครดิตเป็นอัตโนมัติ ติดตามการส่งสินค้า และจัดการการชำระเงินข้ามพรมแดนด้วยเอกสารที่น้อยที่สุด โดยการลงทะเบียนการค้าในบัญชีแยกที่ใช้ร่วมกัน ธนาคารที่เกี่ยวข้องใน We.trade สามารถลดระยะเวลาและความเสี่ยงในการประมวลผลได้อย่างมีนัยสำคัญ
ธนาคารอื่น ๆ ใช้ Fabric หรือกรอบที่คล้ายกันในการเงินห่วงโซ่อุปทานและโครงการการปฏิบัติตามกฎ
ตัวอย่างเช่น Barclays และธนาคารอื่น ๆ ได้ร่วมมือกับ IBM ในแพลตฟอร์มตลาด repo ที่ใช้ Fabric และ HSBC/ING ได้เข้าร่วมกลุ่มที่ใช้ Hyperledger สำหรับการใช้งานด้านการค้าต่าง ๆ แม้ว่า Hyperledger Fabric จะไม่มีสกุลเงินดิจิทัลเนทีฟ แต่ก็ให้สภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยและมีโมดูลที่ธนาคารต้องใช้สำหรับการโทเค็นสินทรัพย์และทำให้สัญญาเป็นอัตโนมัติในกิจการร่วมค้า (มีการฉันทามติอัตโนมัติแต่ไม่ได้ขุด)
R3 Corda
R3’s Corda เป็นอีกหนึ่งแพลตฟอร์มบัญชีแยกส่วนแบบกระจายที่ได้รับอนุญาต ออกแบบเฉพาะสำหรับสถาบันการเงิน R3 ประกอบด้วยกลุ่มของธนาคารและสถาบันกว่า 100 แห่งที่อุทิศให้กับการสร้างแอปพลิเคชัน Corda ในปี 2017 R3 และธนาคารรายใหญ่ 22 แห่ง (Barclays, HSBC, Citi, RBC, Santander เป็นต้น) ได้ประกาศต้นแบบร่วมกันสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนบน Corda
แนวคิดคือการให้ธนาคารสามารถชำระเงินได้ในไม่กี่นาทีบนบัญชีแยกส่วนที่ใช้ร่วมกัน ขจัดการล่าช้าของธนาคารผู้ทำการค้าสัมพันธ์แบบดั้งเดิม โครงสร้าง Corda ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับปริมาณธุรกรรมขนาดใหญ่และความเป็นส่วนตัวระหว่างฝ่าย ในขณะที่โครงการที่ได้รับการสนับสนุนจาก R3 ตั้งแต่เนิ่น ๆ มุ่งเน้นไปที่การค้าและโทเค็นสินทรัพย์ แต่ R3 ยังได้เปิดตัวเครือข่าย Marco Polo (สำหรับการเงินการค้า) และโครงการ Voltron (สำหรับจดหมายเครดิต)
ธนาคารหลายแห่งทั่วโลกใช้ Corda ในโครงการนำร่อง: Natixis ตัวอย่างเช่น กล่าวว่าเป็นการ "สำรวจความริเริ่ม" ในการชำระเงินข้ามพรมแดนบน Corda ซึ่งเชื่อมั่นในสัญญาว่าการชำระเงินแบบบัญชีแยกส่วนที่มีการกระจายแบบกระจายจะทำงานได้ เมื่อเร็ว ๆนี้ R3 ได้ขยายแพลตฟอร์มของตนเพื่อรวมกับบล็อกเชนสาธารณะเช่น Solana เพื่อเพิ่มการทำงานร่วมกัน
ในภาคธนาคาร จุดแข็งของ Corda อยู่ที่การสนับสนุนจากภาคอุตสาหกรรม (สมาชิกประกอบด้วยธนาคารใหญ่เกือบทั้งหมดในฝั่งตะวันตก) และมุ่งเน้นไปที่การทำงานร่วมกันระหว่างหลายฝ่าย ธนาคารกลางหลายแห่งได้ใช้ Corda ในการจำลองโครงสร้างพื้นฐานของตลาดการเงินที่ใช้โทเค็นในโครงการนำร่องด้วย
สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDCs)
CBDCs เป็นต้นแบบดิจิทัลของเงินตราสกุลที่ออกโดยธนาคารกลาง และธนาคารกำลังเตรียมการสำหรับพวกเขาอย่างกระตือรือร้น
ทั่วโลกเกือบทุกสกุลเงินหลักกำลังสำรวจหรือทำการทดสอบ CBDC ธนาคารพาณิชย์มีส่วนร่วมในการทดสอบ CBDC แบบ wholesale โดยที่ CBDC หมุนเวียนเฉพาะในหมู่ธนาคาร เพื่อเป็นวิธีการปฏิวัติการตัดบัญชี ตัวอย่างเช่น สภาแอตแลนติกได้รายงานว่าทุกประเทศ G20 กำลังค้นคว้า CBDCs และ 44 ประเทศมีการทดลองใช้จริงตั้งแต่ปี 2024
ธนาคารบางแห่งกำลังสร้างระบบราง: กลุ่มของธนาคาร 40 แห่ง (JPMorgan, HSBC, UBS, MUFG เป็นต้น) ได้เข้าร่วมโครงการ G7/BIS “mBridge/Agora” เพื่อทดสอบแพลตฟอร์มที่รวม CBDC ที่เป็นโทเค็นและเงินฝากของธนาคารเพื่อการโอนข้ามพรมแดน
ในสวิตเซอร์แลนด์ โปรเจ็กต์ Helvetia ของธนาคารแห่งชาติสวิสเกี่ยวข้องกับธนาคารหกแห่ง (UBS, Commerzbank เป็นต้น) ที่ออกและชำระบัญชีพันธบัตรดิจิทัลบนแพลตฟอร์ม CBDC แบบ wholesale ในฝั่งค้าปลีก ธนาคารในยูโรโซนและสหรัฐฯ กำลังรอการเคลื่อนไหวของ ECB และเฟด: ECB คาดว่าจะสรุปกรอบการทำงานสำหรับยูโรดิจิทัลภายในปี 2026 หลังจากนั้นการชำระเงินค้าปลีกผ่าน CBDC อาจเปลี่ยนแปลงธนาคารลูกค้าได้
ในเอเชีย ธนาคารได้เชื่อมต่อกับการทดลอง e-CNY ของจีนแล้ว ซึ่งปัจจุบันเป็นการทดลอง CBDC ที่ใหญ่ที่สุด ขณะที่ธุรกิจยอมรับการชำระเงินด้วยหยวนดิจิทัล ท้ายที่สุดแล้ว CBDC สามารถให้อำนาจแก่ธนาคารในการจัดหาบัญชีและเครดิตใหม่ๆ โดยธนาคารอาจมีบัญชี CBDC ค้าปลีกและใช้ CBDC แบบ wholesale เพื่อชำระธุรกรรมขนาดใหญ่ทันทีและลดเงินสำรองของธนาคารกลาง
Chainalysis และเครื่องมือการปฏิบัติตามคริปโต
เมื่อธนาคารเข้าสู่โลกของคริปโต พวกเขาพึ่งพาอย่างหนักในด้านการวิเคราะห์บล็อกเชนและซอฟต์แวร์การปฏิบัติตามกฎ
บริษัทเฉพาะเช่น Chainalysis, Elliptic และ CipherTrace ให้เครื่องมือในการตรวจสอบธุรกรรมบล็อกเชนและแจ้งเตือนกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย ช่วยให้ธนาคารปฏิบัติตามกฎข้อบังคับการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)
ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มการติดตามของ Chainalysis ถูกใช้โดยสถาบันการเงินในการ "ติดตามการไหลเวียนของสกุลเงินดิจิทัล" แบบเรียลไทม์ Content: เครื่องมือต่างๆ แปลงที่อยู่ให้เป็นหน่วยงานในโลกจริงและสามารถตรวจจับแรนซัมแวร์ การจัดหาเงินทุนผู้ก่อการร้าย หรือการหลบเลี่ยงการคว่ำบาตร แผนก AML ของธนาคารและการทุจริตผสานรวมแพลตฟอร์มเหล่านี้เพื่อตรวจสอบการโอนเงินคริปโตและการทำธุรกรรมเข้าร่วมลูกค้า เมื่อหน่วยงานกำกับดูแลเพิ่มการตรวจสอบคริปโต ระบบการปฏิบัติตามกฎระเบียบอัตโนมัติ กลายเป็นสิ่งสำคัญ JPMorgan และธนาคารขนาดใหญ่อื่นๆ ลงทุนในเครื่องมือวิเคราะห์เหล่านี้หรือร่วมมือกับฟินเทคเพื่อให้แน่ใจว่าการค้าคริปโตทุกอย่างผ่านการตรวจสอบ KYC/AML ที่เข้มงวด โดยหลักการแล้ว Chainalysis และเพื่อนคู่แข่งคือระบบท่อลำเลียงที่อนุญาตให้ธนาคารดั้งเดิมเข้ามาในพื้นที่สินทรัพย์ดิจิทัลได้อย่างปลอดภัย โดยการแปลข้อมูลบล็อกเชนที่ไม่ชัดเจนให้เป็นข่าวกรองการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่สามารถดำเนินการได้
ปิดท้ายด้วยความคิด
บล็อกเชนและสกุลเงินดิจิทัลกำลังจะเปลี่ยนรูปแบบบริการทางการเงิน โดยธนาคารเคลื่อนที่เกินกว่าการทดลองไปสู่การปรับใช้ที่เป็นรูปธรรม ธนาคารชั้นนำทั่วโลกกำลังดำเนินการนำร่องจริง โดยตั้งแต่การชำระเงินข้ามประเทศที่ใช้บล็อกเชน (UBS Digital Cash) ไปจนถึงหลักทรัพย์ที่เปลี่ยนเป็นโทเค็น (พันธบัตรดิจิทัลสวิส) และเครือข่าย CBDC (mBridge/Agora)
การเล่าเรื่องเปลี่ยนไป: จากที่ผู้บริหารเคยปฏิเสธบล็อกเชนว่าเป็นกระแส วันนี้พวกเขารับรู้ถึงศักยภาพในการลดต้นทุนและปรับปรุงความโปร่งใส แต่การยอมรับยังคัดเลือกได้
โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารใช้โซลูชันบล็อกเชนแบบอนุญาตในด้านต่างๆ เช่น การเงินการค้าและการจัดการเงินสด (ตามที่เห็นได้จากโครงการ we.trade, Quorum และ R3) แทนที่จะพึ่งพาสกุลเงินดิจิทัลสาธารณะ พวกเขายังเป็นผู้ที่เริ่มใช้อย่างรอบคอบ ตระหนักถึงความท้าทายด้านกฎระเบียบและการบูรณาการ ในขณะนี้ อุตสาหกรรมมุ่งเน้นไปที่ "เงินเลโก้" ที่เชื่อมต่อระบบดั้งเดิมกับรางรถไฟดิจิทัลใหม่ ๆ - กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ สร้างโมเดลผสมผสานที่ผสมผสานความแข็งแกร่งของบล็อกเชนเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานของธนาคารที่มีอยู่
การมองไปข้างหน้า ภูมิทัศน์บล็อกเชนในภาคการธนาคารมีแนวโน้มที่จะลึกซึ้งยิ่งขึ้น เมื่อ stablecoins และ CBDC เติบโตขึ้น ธนาคารอาจจัดการกับเงินสดดิจิทัลได้เช่นเดียวกับที่พวกเขาทำกับสกุลเงินกระดาษในปัจจุบัน ซึ่งจะเปลี่ยนรูปแบบการชำระยอดและบริการให้กับลูกค้า เครือข่ายการชำระเงินข้ามประเทศกำลังพัฒนาเพื่อรวมเงินฝากโทเค็น เนื่องจากธนาคารกว่า 40 แห่งได้แสดงให้เห็นในการทดลองนำโดย BIS
นักวิเคราะห์คาดการณ์ว่า ในขณะที่กรอบข้อบังคับเริ่มก่อรูปสถาบันต่างๆ จะรวมการโทเคนสำหรับสินทรัพย์และสำรวจตลาดทุนที่ใช้บล็อกเชน ไม่กี่ปีข้างหน้าอาจทำให้ธนาคารเสนอการบริการบนเชนได้อย่างราบรื่น – ตัวอย่างเช่น การโทเคนจำนองหรือใบแจ้งหนี้การค้าเพื่อการประมวลผลตลอด 24 ชั่วโมง/7 วัน อย่างไรก็ตาม ธนาคารจะยังคงสร้างสมดุลระหว่างนวัตกรรมกับความระมัดระวัง มุมมองร่วมคือบล็อกเชนจะค่อยๆ เสริม ไม่ใช่แทนที่ รางธนาคารแบบดั้งเดิม ตามรายงานของอุตสาหกรรมหนึ่งรายกล่าวไว้ว่า 2025 อาจเป็นปีที่การยอมรับบล็อกเชนเริ่มต้นขึ้นอย่างจริงจัง เช่นเดียวกับผลกระทบที่เห็นได้เมื่อเร็วๆ นี้จาก AI – แม้ว่าผู้ควบคุมและเทคโนโลยีจะปรับตัวในทางที่ดี ในระหว่างนี้ ธนาคารจะยังคงการทดสอบนำร่องและความร่วมมือ สร้างโครงสร้างพื้นฐานเพื่อให้มั่นใจว่าพวกเขายังคงอยู่ที่ศูนย์กลางของการเงินแม้ว่าโครงสร้างพื้นฐานจะกลายเป็นแบบดิจิทัล