“Fintech” – sự kết hợp giữa dịch vụ tài chính và công nghệ đổi mới – đang định nghĩa lại cách chúng ta ngân hàng, đầu tư, và thanh toán. Từng là một lĩnh vực ngách, fintech đã phát triển qua hàng thập kỷ từ thời kỳ đầu của thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động (ATM) thành một ngành công nghiệp trị giá trên 200 tỷ đô la vào năm 2025.
Ngày nay, fintech chạm đến mọi lĩnh vực từ thanh toán di động đến bảo hiểm, đem lại một diện mạo kỹ thuật số mới cho một ngành công nghiệp lâu nay bị chi phối bởi giấy tờ và văn phòng chi nhánh. Sự chuyển đổi này không chỉ là sự thổi phồng – nó đang định hình lại bối cảnh tài chính toàn cầu.
Dự báo các giao dịch thanh toán kỹ thuật số sẽ vượt qua 20 nghìn tỷ đô la vào năm 2025, và thị trường fintech tự nó đang tăng trưởng ở tốc độ hai con số. Theo dự báo của Boston Consulting Group, doanh thu từ fintech có thể đạt 1,5 nghìn tỷ đô la vào năm 2030, thể hiện tiềm năng tăng trưởng đáng kinh ngạc. Người tiêu dùng hiện nay mong đợi các trải nghiệm kỹ thuật số liền mạch để quản lý tiền, đẩy các ngân hàng và công ty khởi nghiệp vào cuộc đua sáng tạo.
Để đối phó, hợp tác giữa các tổ chức cho vay truyền thống với các công ty khởi nghiệp fintech nhanh nhạy đã tăng vọt, và hiện có hơn 400 "kỳ lân" fintech (các công ty khởi nghiệp được định giá trên 1 tỷ USD) trải rộng toàn cầu. Fintech đã từ thoát ly các biên giới đến trở thành dòng chính của tài chính.
Tác động này thực sự mang tính toàn cầu. Các nền tảng fintech đang mở rộng dịch vụ tài chính vào các thị trường mới nổi và cộng đồng chưa được phục vụ, giúp hàng triệu người không có tài khoản ngân hàng nhảy vọt vào nền kinh tế kỹ thuật số. Đầu tư toàn cầu vào fintech đạt 43,5 tỷ đô la vào năm 2024, tài trợ cho các giải pháp từ khoản vay nhỏ tức thì ở Ấn Độ đến công cụ giao dịch dựa trên AI tại Wall Street.
Bài báo này khám phá 10 xu hướng fintech nóng nhất năm 2025. Mỗi xu hướng nêu bật cách công nghệ thúc đẩy sự đổi mới tài chính cho cả các tổ chức và người tiêu dùng, và cách các phát triển này đang định hình nền kinh tế toàn cầu.
1. Tài chính ở khắp nơi: Dịch vụ nhúng và Super-Apps
Một trong những xu hướng sâu rộng nhất là sự tích hợp của các dịch vụ tài chính vào cuộc sống số hàng ngày của chúng ta.
Tài chính nhúng có nghĩa là ngân hàng, thanh toán, bảo hiểm hoặc cho vay không còn bị giới hạn trong các ngân hàng – chúng được hòa nhập liền mạch vào các ứng dụng và nền tảng không phải tài chính. Vào năm 2025, việc mua sản phẩm, đặt xe, hoặc thậm chí trò chuyện với bạn bè ngày càng đi kèm với các tùy chọn thanh toán và tín dụng tích hợp. Các tập đoàn công nghệ lớn và các công ty khởi nghiệp đang chạy đua để trở thành cửa hàng một cửa cho nhu cầu của người tiêu dùng.
Kết quả là một thế giới nơi tài chính ở khắp nơi, nhưng gần như vô hình khi sử dụng.
Các công ty trong nhiều ngành đang sử dụng tài chính nhúng để tăng cường sự tiện lợi và tiếp xúc. Các nền tảng thương mại điện tử và đi chung xe, chẳng hạn, hiện cung cấp các khoản vay kiểm tra tức thì hoặc tính năng ví ngay trên ứng dụng của mình.
Người mua sắm có thể chọn thanh toán trả góp tại kiểm tra trực tuyến với một cú nhấp chuột, trong khi tài xế dịch vụ có thể nhận bảo hiểm và tiền mặt ứng trước qua ứng dụng đi chung xe. Các nhà cung cấp lớn cũng đang xây dựng “super-apps” – ứng dụng kết hợp nhiều dịch vụ – theo mô hình đã được chứng minh ở châu Á.
Ở Trung Quốc, WeChat và Alipay đã trở thành các hệ sinh thái nơi người dùng trò chuyện, mua sắm, thanh toán hóa đơn, đầu tư và nhiều nữa mà không rời ứng dụng. Khái niệm này đang lan rộng toàn cầu: Các công ty phương Tây như PayPal, Cash App, và Revolut đã mở rộng phạm vi tính năng của mình (từ giao dịch cổ phiếu đến tiền điện tử và thanh toán hóa đơn) để giữ người dùng trong một giao diện duy nhất. Tại Đông Nam Á, Grab và Gojek cũng cung cấp dịch vụ giao thức ăn cùng bên cạnh thanh toán và cho vay. Người tiêu dùng đánh giá cao sự tiện lợi tất cả trong một, và các nhà cung cấp hưởng lợi từ dữ liệu khách hàng sâu hơn và lòng trung thành.
Tiềm năng tăng trưởng của tài chính nhúng là rất lớn.
Các nhà phân tích dự báo thị trường tài chính nhúng sẽ tăng vọt đến khoảng 7 nghìn tỷ đô la vào năm 2030, phản ánh tầm phổ biến mà các dịch vụ này có thể đạt được.
2. AI Nắm Quyền trong Tài chính
Nếu 2024 là năm bùng nổ của AI thế hệ trong mắt công chúng, thì 2025 là năm các tổ chức tài chính hoàn toàn ôm lấy trí tuệ nhân tạo trong các hoạt động của mình.
Các ngân hàng, công ty bảo hiểm và các công ty khởi nghiệp fintech đang triển khai AI và máy học để tự động hóa quy trình, rút ra thông tin từ dữ liệu và cung cấp các dịch vụ được cá nhân hóa hơn. Sức mạnh chuyển hóa của AI đang chạm đến mọi thứ từ dịch vụ khách hàng đến chiến lược đầu tư, báo hiệu một thời đại mới của tài chính dữ liệu.
Một tác động rõ ràng của AI là sự nổi lên của các tương tác khách hàng thông minh, cá nhân hóa. Nhiều ngân hàng hiện cung cấp trợ lý ảo hỗ trợ AI trong ứng dụng di động của họ có thể trả lời câu hỏi, đưa ra lời khuyên lập ngân sách, hoặc thậm chí thực hiện giao dịch thông qua trò chuyện hoặc lệnh thoại đơn giản. Những trợ lý số này đã trở nên phức tạp hơn với sự xuất hiện của các mô hình ngôn ngữ lớn (công nghệ đằng sau các công cụ như ChatGPT).
Phía sau hậu trường, AI đang cách mạng hóa quản lý rủi ro và hoạt động. Các mô hình học máy có thể đánh giá rủi ro tín dụng nhanh hơn và thường công bằng hơn so với phương pháp chấm điểm truyền thống bằng cách kết hợp hàng ngàn dữ liệu điểm ngoài chỉ điểm tín dụng. Các tổ chức cho vay vào năm 2025 ngày càng sử dụng nền tảng điều khiển AI để quyết định phê duyệt khoản vay, điều này tăng tốc độ quyết định cho người vay.
Trong giao dịch và quản lý tài sản, các thuật toán AI rà soát dữ liệu thị trường với tốc độ cực nhanh để đưa ra chiến lược hoặc thực hiện giao dịch – một thực hành đã phổ biến trong các quỹ phòng hộ, hiện đang lan sang nhà quản lý đầu tư chính thống.
Lợi ích về năng suất từ AI là đáng kể. Một nghiên cứu của Accenture ước tính rằng AI thế hệ có thể tăng năng suất trong ngân hàng lên hơn 30%, khi tự động hóa đảm nhận các tác vụ lặp lại và con người tập trung vào các quyết định phức tạp.
Các ngân hàng đang đầu tư tương ứng: trong khi chỉ có một phần nhỏ của các ngân hàng đã tích hợp hoàn toàn AI vào quy trình công việc vào năm 2024, đại đa số hiện đang chạy các dự án thí điểm AI hoặc mở rộng triển khai.
3. Sự Trỗi dậy của Tiền tệ Kỹ thuật số: Từ CBDC đến Stablecoins
Tiền tệ tự nó đang trở nên kỹ thuật số.
Năm 2025, một trong những lĩnh vực nóng nhất trong fintech là sự phát triển của tiền tệ kỹ thuật số, được thúc đẩy cả bởi ngân hàng trung ương và khu vực tư nhân.
Tiền tệ Kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) – thực chất là tiền mặt kỹ thuật số được phát hành bởi ngân hàng trung ương – đang chuyển từ khái niệm sang thực tế tại nhiều nền kinh tế. Đồng thời, stablecoins (tiền mã hóa gắn liền với các tài sản ổn định như đô la Mỹ) đang bùng nổ sử dụng, thu hút sự chú ý của các cơ quan quản lý và tích hợp vào tài chính dòng chính. Những xu hướng song song này phản ánh một sự thay đổi rộng lớn hơn: định nghĩa về tiền tệ và thanh toán đang phát triển thông qua công nghệ.
Các ngân hàng trung ương trên toàn thế giới xem xét CBDC như một cách để hiện đại hóa tiền tệ cho kỷ nguyên số. Hơn 130 quốc gia, chiếm gần 98% GDP toàn cầu, hiện đang khám phá hoặc thử nghiệm các dự án CBDC. Những nền kinh tế lớn như Trung Quốc đang đi đầu: thử nghiệm đồng yuan kỹ thuật số của Trung Quốc đã mở rộng đến hàng trăm triệu người dùng, với khối lượng giao dịch tích lũy gần 1 nghìn tỷ đô la sau vài năm thử nghiệm.
Khu vực eurozone, Ấn Độ, Brazil, và các nước khác đã có các thử nghiệm tiên tiến hoặc kế hoạch cho các loại tiền tệ kỹ thuật số của riêng mình, nhắm đến việc triển khai trong những năm tới. Một số nước đã phát hành CBDC toàn quốc – chẳng hạn như eNaira của Nigeria và Sand Dollar của Bahamas.
Trong khi đó, stablecoins đã nổi lên để lấp đầy các khoảng trống trong hệ thống tài chính truyền thống, đặc biệt là trong các giao dịch xuyên biên giới và thị trường tiền mã hóa. Đây là các token kỹ thuật số (thường chạy trên các mạng blockchain) được gắn kết với tiền tệ fiat như đồng đô la hoặc euro, kết hợp sự ổn định của tiền truyền thống với tốc độ và khả năng lập trình của crypto.
Đến năm 2025, stablecoins như USDT (Tether) và USDC đã trở thành nền tảng của hệ sinh thái tiền mã hóa – được traders dùng để giữ tiền và bởi các sàn trao đổi như một mẫu số chung. Nhưng việc sử dụng chúng đã mở rộng ra ngoài giao dịch tiền mã hóa.
Sự chấp nhận như vậy đang thúc đẩy các nhà lập pháp và cơ quan quản lý hành động. Các chính phủ ở Mỹ, EU và châu Á đã dành năm 2024 tranh luận về cách điều chỉnh các tổ chức phát hành stablecoin để đảm bảo các token này an toàn và hoàn toàn được đảm bảo.
Đến năm 2025, chúng ta có thể sẽ thấy các luật mới đối xử với các stablecoin chính gần như tiền gửi ngân hàng hoặc quỹ thị trường tiền tệ, với tổ chức phát hành cần giữ dự trữ chất lượng cao và thực hiện kiểm toán. Mâu thuẫn là, sự rõ ràng về quy định này là tích cực cho stablecoin – nó có thể mở đường cho việc sử dụng rộng rãi hơn trong tài chính dòng chính khi luật lệ được thiết lập.
4. Tài chính Phi tập trung và Tokenization Trở thành Chính thống
Tài chính phi tập trung (DeFi) – các dịch vụ tài chính chạy trên các mạng blockchain mà không cần trung gian truyền thống – đã trưởng thành từ những bước khởi đầu hỗn loạn của mình thành một lĩnh vực mà ngay cả các ngân hàng và quản lý tài sản cũng không thể bỏ qua.
Vào năm 2025, các nền tảng DeFi giữ hàng chục tỷ đô la tài sản và cho phép mọi thứ từ cho vay và vay đến giao dịch và quản lý tài sản thông qua hợp đồng thông minh.
Quan trọng hơn, công nghệ nền tảng của DeFi đang được sử dụng để mã hóa các tài sản thực, tiềm năng thay đổi cách chứng khoán, trái phiếu và các tài sản khác được phát hành và giao dịch. Đường phân cách giữa “tài chính crypto” và tài chính truyền thống đang mờ dần khi các bên thể chế nhúng chân vào DeFi và khái niệm mã hóa tài sản đang dần được chấp nhận.
Đến năm 2025, chúng ta đã thấy các chính phủ và tập đoàn thử nghiệm phát hành trái phiếu hoặc các chứng khoán khác dưới dạng token mà có thể giao dịch ngang hàng với việc thanh toán ngay lập tức. Một số sàn giao dịch chứng khoán (ở Thụy Sĩ, Singapore và những nơi khác) đã ra mắt các sàn giao dịch tài sản kỹ thuật số để niêm yết các chứng khoán mã hóa bên cạnh các chứng khoán truyền thống.
Diễn đàn Kinh tế Thế giới thậm chí đã dự đoán rằng đến năm 2027, khoảng 10% GDP toàn cầu có thể được lưu trữ trên các mạng blockchain thông qua mã hóa tài sản, chỉ ra tầm quan trọng của xu hướng này.
Các cá nhân am hiểu crypto không chỉ giao dịch tài sản crypto mà còn sử dụng các giao thức DeFi để kiếm lợi nhuận trên các khoản nắm giữ của mình, hoàn toàn băng qua các ngân hàng. Cần một khoản vay? Thay vì đến ngân hàng, một số người dùng đang thế chấp tiền mã hóa trên nền tảng cho vay phi tập trung để vay stablecoins hoặc các tài sản khác. Cần giao dịch tài sản lúc 2 giờ sáng Chủ nhật? here's the translated content into Vietnamese with markdown links kept unchanged:
Sàn giao dịch phi tập trung (DEXs) như Uniswap hoặc PancakeSwap cho phép giao dịch token suốt 24/7 mà không cần qua một nhà môi giới, sử dụng các pool thanh khoản được cung cấp bởi người dùng. Những đổi mới này đã cho thấy một tia sáng về một hệ thống tài chính mở hơn, hoạt động liên tục. Tuy nhiên, DeFi sớm đã bị ảnh hưởng bởi biến động và hack.
Một xu hướng con đáng chú ý của điều này là hợp đồng thông minh tự động hóa các thỏa thuận tài chính phức tạp. Hợp đồng bảo hiểm, ký quỹ bất động sản, thậm chí là phân phối cổ tức công ty có thể được mã hóa thành các hợp đồng tự thực hiện trên blockchain.
5. Vượt qua Layer 2: State Channels và Biên giới Layer-3
Trong vài năm qua, các giải pháp Layer-2 như mạng Lightning của Bitcoin hoặc rollups của Ethereum đã được triển khai để xử lý nhiều giao dịch hơn ngoài blockchain chính (Layer 1), giảm tải và hạ phí. Giờ đây, Layer 3 đang nổi lên như một lớp phủ bổ sung tập trung vào những trường hợp sử dụng có hiệu suất cao đặc thù.
Yellow Network là một protocol Layer-3 tiên phong được thiết kế để tạo điều kiện cho giao dịch phi tập trung và thanh toán nhanh chóng. Nó tận dụng công nghệ kênh trạng thái để cho phép các bên (chẳng hạn, sàn giao dịch tiền điện tử hoặc môi giới) thực hiện số lượng lớn giao dịch trực tiếp với nhau ngoài chuỗi, trong khi chỉ dựa trên blockchain cơ sở để thanh toán và bảo mật định kỳ.
Hãy nghĩ về kênh trạng thái như việc mở một tài khoản với một đối tác tin cậy: hai bên mở một kênh bằng cách khóa một số tiền trên blockchain chính, sau đó thực hiện giao dịch tự do với nhau ngoài chuỗi – những giao dịch này là tức thì và gần như miễn phí vì chúng không thực hiện bởi mọi nút trên mạng.
Khi họ xong, họ đóng kênh và thanh toán kết quả ròng trên blockchain, có thể chỉ là một giao dịch ghi lại số dư cuối cùng. Cách tiếp cận này tăng cường đáng kể thông lượng.
Tại sao điều này quan trọng?
Khi thị trường tiền điện tử trưởng thành, một thách thức lớn đã là khả năng mở rộng và phân mảnh của thanh khoản. Các sàn giao dịch và blockchain khác nhau đều có hoạt động riêng biệt của mình, và giao dịch giữa chúng có thể chậm chạp và tốn kém.
Giải pháp Layer-3 như Yellow nhằm kết nối các hoạt động riêng lẻ này thông qua mạng thanh toán ngang hàng. Các nhà môi giới và sàn giao dịch sử dụng Yellow Network có thể đồng bộ hóa lệnh và thanh khoản với nhau mà không cần thông qua một sàn giao dịch tập trung hoặc làm tắc nghẽn một blockchain với mỗi giao dịch.
Kết quả gần giống như hiệu suất mà người ta mong đợi từ các thị trường tài chính truyền thống: giao dịch tần số cao, xác nhận giao dịch tức thì, và sử dụng vốn hiệu quả, nhưng đạt được theo cách phi tập trung.
Bằng cách chỉ thanh toán các kết quả ròng cuối cùng trên chuỗi, các mạng kênh trạng thái bảo tồn an ninh của các blockchain cơ sở như Ethereum hoặc các blockchain khác, nhưng tránh được giới hạn tốc độ của chúng cho hoạt động hàng ngày.
Năm 2024, Yellow Network đã thu hút sự chú ý bằng việc ra mắt một testnet và thu hút những người ủng hộ chiến lược - bao gồm những nhân vật nổi tiếng từ ngành công nghiệp tiền điện tử. Nó đã huy động vòng vốn hạt giống (với sự tham gia của một đồng sáng lập Ripple, ví dụ) để xây dựng cơ sở hạ tầng này. Đến năm 2025, dự án đang chứng minh cách Layer 3 có thể bổ sung cho Layer 1 và 2.
6. Đường ray thời gian thực và Thanh toán không ma sát
Cách chúng ta chuyển tiền đang trải qua một cuộc nâng cấp đáng kể. Đến năm 2025, kỳ vọng là thanh toán – dù với một người bạn trong làng hoặc một nhà cung cấp qua đại dương – nên tức thì, suốt 24/7, và chi phí thấp.
Đây là một sự khác biệt rõ rệt so với thế giới thanh toán truyền thống chậm, làm việc theo giờ hành chính ngân hàng. Các đổi mới fintech, các mạng thanh toán mới, và thậm chí các sáng kiến chính phủ đều đóng góp vào cái có thể được gọi là kỷ nguyên thanh toán thời gian thực và chuyển khoản xuyên biên giới ngày càng không ma sát. Về cơ bản, tiền đang bắt kịp tốc độ của internet.
Trong nước, nhiều quốc gia đã triển khai hệ thống thanh toán tức thì cho phép chuyển khoản ngân hàng hoàn thành trong vài giây.
Tại Hoa Kỳ, ví dụ, dịch vụ FedNow của Cục Dự trữ Liên bang đã đi vào hoạt động, cho phép người Mỹ gửi tiền giữa các ngân hàng tức thì vào bất kỳ lúc nào. Không còn phải chờ đợi “ngày làm việc kế tiếp” – một khoản thanh toán hóa đơn hoặc một khoản lương có thể hoàn tất vào 3 giờ sáng Chủ nhật dễ dàng như vào chiều Thứ ba. Các quốc gia tại châu Âu, châu Á, và châu Mỹ Latin đã triển khai các hệ thống tương tự (UPI của Ấn Độ và PIX của Brazil là những câu chuyện thành công nổi bật, xử lý hàng tỷ giao dịch và mang lại cơ hội tài chính số cho hàng triệu người).
Đến năm 2025, cơ sở hạ tầng thanh toán tức thì đang trở thành tiêu chuẩn, và các ứng dụng fintech đang tận dụng nó để cung cấp trải nghiệm người dùng mượt mà.
Cuộc cách mạng lớn hơn là trong các thanh toán xuyên biên giới, phần có nhiều ma sát nhất của tài chính trong lịch sử.
Chuyển tiền quốc tế từ lâu đã bị ảnh hưởng bởi các thông điệp SWIFT chậm chạp, nhiều trung gian, phí cao (thường 5-7% cho kiều hối), và thiếu minh bạch về nơi tiền nằm ở bất kỳ thời điểm nào. Các công ty fintech và giao thức mới đang thay đổi điều đó.
Các công ty khởi nghiệp chuyên về kiều hối như Wise (trước đây là TransferWise) hoặc Revolut đã xây dựng mạng lưới của riêng mình để cắt giảm một cách đáng kể chi phí và thời gian gửi tiền ra nước ngoài, sử dụng định tuyến thông minh và các pool thanh khoản địa phương. Giờ đây, ngay cả những tốc độ đó đang bị vượt qua bởi những giải pháp thanh toán dựa trên blockchain, cho phép giá trị di chuyển toàn cầu trong vài phút.
Tiền điện tử và stablecoin đóng vai trò ở đây: ví dụ, một người dùng có thể chuyển đổi đô la sang một stablecoin liên kết với đôla và gửi nó cho một người nhận ở nước ngoài mà rút tiền ra bằng tiền tệ địa phương – tất cả chỉ trong vài phút và thường với một khoản phí nhỏ hơn nhiều so với chuyển khoản ngân hàng. Cách tiếp cận này đã thấy sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt ở các khu vực có hạn chế về ngân hàng; đến năm 2025 stablecoin hỗ trợ một phần đáng kể của kiều hối trong một số hành lang đặc biệt (ví dụ, người lao động ở Mỹ Latin gửi tiền về quê hương).
7. Tư duy lại tín dụng: Cho vay thay thế và Chấm điểm tín dụng
Tiếp cận tín dụng là cơ sở của cơ hội kinh tế, nhưng hệ thống tín dụng truyền thống đã từ lâu bỏ qua một phần lớn của dân số.
Đến năm 2025, fintech đang giúp tái sáng tạo việc cho vay và chấm điểm tín dụng để bao gồm hơn và phù hợp hơn với hoàn cảnh cá nhân.
Từ các kế hoạch “mua ngay, trả sau” tại quầy thanh toán đến các nền tảng dựa trên trí tuệ nhân tạo phân tích dữ liệu thay thế để xác định khả năng tín dụng, việc cho vay đang trở nên linh hoạt hơn. Những đổi mới này đang mở rộng việc tiếp cận vay vốn của người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ, đồng thời buộc các đối thủ lâu đời phải thích ứng mô hình rủi ro của họ vượt ra ngoài điểm tín dụng của các văn phòng tín dụng cũ.
Một phát triển lớn đã là việc phổ biến các dịch vụ Mua Ngay, Trả Sau (BNPL). Các kế hoạch trả góp ngắn hạn này được cung cấp tại điểm bán cho phép người tiêu dùng chia một giao dịch mua (thường là thương mại điện tử, nhưng cũng có thể tại cửa hàng) thành một vài khoản thanh toán không lãi suất.
Các công ty như Klarna, Afterpay, và Affirm đã chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ khi hợp tác với nhà bán lẻ và thương nhân trực tuyến.
Đến năm 2025, BNPL đã trở thành một tùy chọn thanh toán tiêu chuẩn bên cạnh thẻ tín dụng – đặc biệt phổ biến với người tiêu dùng trẻ tuổi, những người trân quý sự minh bạch (các khoản trả góp cố định, không nợ xoay vòng) và dễ dàng sử dụng. Các ngân hàng truyền thống và công ty thẻ tín dụng, nhận thấy sự phổ biến của BNPL, đã phản ứng với các tính năng trả góp tương tự trên thẻ hoặc ứng dụng của họ.
Các cơ quan quản lý cũng đã can thiệp để đảm bảo cho vay có trách nhiệm, khi lo ngại rằng người tiêu dùng có thể tiêu dùng quá mức.
Kết quả là tài trợ điểm bán lẻ hiện có thể rộng rãi hơn, thường với các kiểm tra tín dụng nhiều dung dưỡng hơn so với một đơn xin thẻ tín dụng thông thường. Điều này đã mở cửa vay vốn cho người có hồ sơ tín dụng mỏng hoặc những người e ngại lãi suất thẻ tín dụng, mặc dù cần sử dụng các kế hoạch này cẩn trọng.
Một lĩnh vực tiến bộ fintech khác là chấm điểm tín dụng thay thế và đánh giá khoản vay. Ở nhiều quốc gia, hàng triệu người là “vô hình tín dụng” – họ có thể không có các khoản vay hoặc thẻ tín dụng và do đó thiếu một lịch sử tín dụng để đảm bảo khoản vay.
Các nhà cho vay fintech đang giải quyết vấn đề này bằng cách khai thác các nguồn dữ liệu phi truyền thống: Các khoản thanh toán hóa đơn tiện ích, lịch sử thanh toán tiền thuê nhà, mẫu nạp tiền điện thoại di động, thông tin việc làm và giáo dục, thậm chí hoạt động trên mạng xã hội hoặc thương mại điện tử trong một số trường hợp. Bằng cách phân tích những dữ liệu này với học máy, các nhà cho vay có thể suy ra khả năng tín dụng vượt xa điểm FICO truyền thống hay điểm ngân hàng.
8. Công nghệ quản lý tuân thủ (RegTech) và Thực tế Quy định Mới
Sự phát triển nhanh chóng của fintech đã thúc đẩy một sự phát triển quan trọng không kém trong thế giới quy định. Khi dịch vụ tài chính trở nên số hóa và phi tập trung hơn, các cơ quan quản lý trên toàn thế giới đang điều chỉnh quy tắc và phương pháp giám sát để theo kịp.
Đến năm 2025, RegTech – công nghệ quản lý tuân thủ – là một lĩnh vực bùng nổ, cung cấp các giải pháp phần mềm và AI để giúp các tổ chức tuân thủ quy định phức tạp một cách hiệu quả.
Đồng thời, phạm vi quy định đang mở rộng: các hoạt động từng ngoài vòng tròn giám sát truyền thống (như giao dịch tiền điện tử hoặc cho vay ngang hàng) đang được đưa vào sự giám sát của các cơ quan chức năng. Xu hướng này đang hình thành một tương lai nơi mà đổi mới và quy định đi đôi với nhau, nhằm m``` Các công ty fintech đang chủ động khẳng định quyền tài phán - làm rõ rằng nếu một công ty fintech thực hiện các hoạt động giống như ngân hàng (thanh toán, cho vay, nhận tiền gửi) thì nó có thể cần giấy phép hoặc phải tuân theo các luật bảo vệ người tiêu dùng giống như một ngân hàng. Các công ty fintech nổi bật thậm chí đã xin giấy phép ngân hàng để đảm bảo tình trạng pháp lý rõ ràng (chẳng hạn, nhiều công ty cho vay kỹ thuật số và công ty thanh toán đã có hoặc đăng ký làm giấy phép ngân hàng trong những năm gần đây). Sự mờ dần của ranh giới này đồng nghĩa với việc các công ty fintech ngày càng bị giám sát như các tổ chức truyền thống về các vấn đề như yêu cầu vốn, kiểm soát chống rửa tiền (AML) và thực hành cho vay công bằng.
Giải pháp RegTech trở nên không thể thiếu trong việc quản lý tuân thủ. Chúng cũng là các công ty fintech chuyên biệt, nhưng tập trung vào giúp các tổ chức tài chính điều hướng quy định thông qua tự động hóa.
Cần xác minh danh tính của 10.000 người dùng mới mỗi ngày theo quy tắc KYC (Biết Khách Hàng Của Bạn)? Một công cụ RegTech dựa trên AI có thể quét ID, kiểm tra danh sách theo dõi, và đánh dấu các bất thường nhanh chóng (và có lẽ là chính xác hơn) so với nhóm kiểm tra thủ công.
9. Sinh trắc học và Danh tính Kỹ thuật số Tái Định Hình An Ninh
Khi fintech đưa nhiều dịch vụ hơn lên trực tuyến, việc bảo đảm tài chính số trở nên cực kỳ quan trọng - và các mật khẩu truyền thống hay ID giấy không còn đủ để đáp ứng yêu cầu.
Năm 2025, ngành fintech nhanh chóng chấp nhận xác thực sinh trắc học và giải pháp danh tính kỹ thuật số để bảo vệ tài khoản và tối ưu hóa quá trình đăng ký khách hàng. Dấu vân tay, khuôn mặt, hoặc giọng nói của bạn có thể sớm trở thành "mật khẩu" duy nhất bạn cần để truy cập ngân hàng, và chứng minh danh tính để vay vốn có thể đơn giản là một video tự sướng nhanh chóng.
Xu hướng này là tất cả về cân bằng an ninh với sự tiện lợi cho người dùng, tận dụng các đặc điểm cá nhân độc đáo để khóa tài khoản tài chính chống lại gian lận.
Người tiêu dùng đã quen thuộc với sinh trắc học thông qua điện thoại thông minh của họ - sử dụng dấu vân tay hoặc nhận dạng khuôn mặt để mở khóa thiết bị hoặc ủy quyền giao dịch Apple Pay hay Google Pay.
Dịch vụ tài chính đã xây dựng trên sự quen thuộc đó. Giờ đây, nhiều ứng dụng ngân hàng yêu cầu kiểm tra sinh trắc học để mở hoặc thực hiện các giao dịch có giá trị cao, thêm một lớp bảo vệ mạnh mẽ ngay cả khi mã PIN hoặc mật khẩu của ai đó bị xâm phạm.
Ngoài đăng nhập và thanh toán, việc xác minh danh tính kỹ thuật số đang biến đổi cách khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ tài chính.
Không còn là những ngày phải đến chi nhánh với một chồng tài liệu để mở tài khoản. Việc đăng ký fintech thường bao gồm việc quét ID chính phủ của bạn bằng camera điện thoại và chụp ảnh tự sướng. Phần mềm tiên tiến sau đó so sánh ID ảnh với ảnh tự sướng sống động (đôi khi yêu cầu bạn quay đầu hoặc chớp mắt để đảm bảo đó không phải là một bức ảnh) - quá trình này được gọi là phát hiện sống động. Điều này xác minh rằng bạn là người bạn khai báo, đáp ứng yêu cầu KYC một cách hoàn toàn từ xa, kỹ thuật số.
Tại các quốc gia như Ấn Độ, nơi chính phủ triển khai Aadhaar (một hệ thống ID sinh trắc quốc gia bao phủ hơn một tỷ người), các công ty fintech sử dụng cơ sở hạ tầng này: khách hàng có thể xác thực danh tính bằng cách quét vân tay hoặc mống mắt đối chiếu với cơ sở dữ liệu quốc gia để mở ngay tức thì tài khoản ngân hàng hoặc có ví di động, ngay cả ở các ki-ốt nông thôn. Tác động đến việc bao gồm tài chính là sâu sắc, đưa hàng triệu người vào hệ thống chính thức với rất ít trở ngại. Lấy cảm hứng từ thành công đó, các quốc gia hoặc khu vực khác (ví dụ, EU với sáng kiến eIDAS của nó) đang làm việc để có các ID kỹ thuật số có khả năng tương tác có thể đơn giản hóa việc xác minh xuyên biên giới vào năm 2025 và xa hơn thế nữa.
10. Fintech cho Bao gồm Tài chính: Thu hẹp Khoảng cách Toàn cầu
Tại các nền kinh tế đang phát triển và trong các cộng đồng chưa được phục vụ, các dịch vụ fintech - từ tiền di động đến ứng dụng đầu tư vi mô - đang đưa mọi người vào hệ thống tài chính chính thức với tốc độ chưa từng có. Vào năm 2025, tiến triển này được thể hiện rõ qua các con số: dân số không có tài khoản ngân hàng trên thế giới đang thu hẹp khi điện thoại thông minh trở thành ví tiền và các chi nhánh ngân hàng nhường chỗ cho các ứng dụng.
Sự dân chủ hóa tài chính này không chỉ là một điều tốt xã hội mà còn là một cơ hội kinh doanh lớn, và nhiều sáng kiến fintech đang nổi lên đầu tiên tại các thị trường mới nổi trước khi lan rộng ra toàn cầu.
Một trong những ví dụ sáng chói là sự gia tăng không ngừng của tiền di động tại các khu vực như Châu Phi. Hơn một thập kỷ trước, các dịch vụ như M-Pesa ở Kenya đã chứng minh rằng mọi người có thể quản lý tiền thông qua các điện thoại di động đơn giản, ngay cả khi không có Internet.
Ngày nay, các nền tảng tiền di động đã lan rộng khắp Châu Phi Hạ Sahara, cho phép hàng chục triệu người lưu trữ tiền, gửi và nhận thanh toán, và truy cập các dịch vụ ngân hàng cơ bản mà không cần tài khoản ngân hàng. Tại các quốc gia từ Nigeria đến Bangladesh, các công ty khởi nghiệp fintech đang cung cấp các tài khoản dựa trên ứng dụng mà người dùng có thể đăng ký trong vài phút, thường chỉ cần một thẻ ID và một ảnh tự sướng để xác minh.
Các tài khoản này thường đi kèm với cấu trúc phí bằng không hoặc rất thấp, tuy nhiên lại mở rộng khả năng truy cập cho người dùng thu nhập thấp. Kết quả là, tỷ lệ người trưởng thành có một số hình thức tài khoản giao dịch (ngân hàng hoặc di động) đã tăng đáng kể. Những con số mới nhất từ Ngân hàng Thế giới cho thấy một vết lõm đáng kể trong dân số không có tài khoản ngân hàng - chẳng hạn, số lượng người trưởng thành không có tài khoản trên toàn cầu đã giảm từ khoảng 1,7 tỷ người năm 2017 xuống còn khoảng 1,4 tỷ trong những năm gần đây, và xu hướng đang tiếp tục giảm. Fintech xứng đáng được ghi nhận nhiều cho sự cải thiện này bằng cách giảm bớt rào cản: bạn không cần phải có một chi nhánh ngân hàng ở mỗi làng nếu hầu như mọi người đều có điện thoại di động trong túi.
Nền tảng cho vay vi mô và đầu tư vi mô là một khía cạnh khác của sự bao gồm.
Tại Đông Nam Á, Châu Mỹ La Tinh và Châu Phi, các ứng dụng hiện cho phép cá nhân đầu tư số tiền nhỏ (chỉ từ vài đô la) vào cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, hoặc các dự án huy động vốn từ cộng đồng, thường là lần đầu tiên. Bằng cách phân mảnh hóa tài sản và giảm mức tối thiểu, các công ty fintech cho phép người có thu nhập khiêm tốn tham gia vào các cơ hội đầu tư từng nằm ngoài tầm với.
Kết Luận: Một Kỷ Nguyên Tài Chính Mới Đang Trên Đà Khởi Sắc
Các xu hướng hàng đầu của fintech năm 2025 vẽ nên bức tranh về một ngành công nghiệp đang phát triển mạnh mẽ, định hình lại tài chính ở mức cơ bản. Tài chính đang trở nên nhúng sâu hơn, thông minh hơn và toàn diện hơn bao giờ hết.
Các ngân hàng và công ty fintech không còn là đối thủ trong một trò chơi tổng bằng không; chúng ta thấy sự hợp tác và hội tụ khi các tổ chức truyền thống áp dụng công nghệ mới và các công ty khởi nghiệp trưởng thành trong sự hiểu biết về tài chính.
Kết quả là một hệ sinh thái phong phú hơn đang thúc đẩy dịch vụ tài chính trở nên nhanh hơn, rẻ hơn và phù hợp hơn với nhu cầu cá nhân. Từ cách chúng ta thanh toán và vay mượn, đến chính hình thức của tiền mà chúng ta sử dụng, các đổi mới được mô tả đang tái tưởng tượng các quy ước lâu dài.