“Fintech” – sự kết hợp giữa dịch vụ tài chính và công nghệ đổi mới – đang tái định nghĩa cách chúng ta ngân hàng, đầu tư và thanh toán. Từng là một lĩnh vực ngách, fintech đã phát triển qua nhiều thập kỷ từ sự ra đời của thẻ tín dụng và máy ATM thành một ngành công nghiệp trị giá hơn 200 tỷ đô la vào năm 2025.
Ngày nay, fintech ảnh hưởng đến mọi thứ từ thanh toán di động đến bảo hiểm, đem lại một diện mạo số cho một ngành công nghiệp lâu nay bị chi phối bởi giấy tờ và chi nhánh văn phòng. Sự biến đổi này không chỉ là kỳ vọng – nó đang tái định hình cảnh quan tài chính toàn cầu.
Dự báo giao dịch thanh toán kỹ thuật số sẽ vượt qua 20 nghìn tỷ đô la vào năm 2025, và thị trường fintech cũng đang phát triển với tốc độ hai chữ số. Theo dự báo của Boston Consulting Group, doanh thu fintech có thể đạt 1.5 nghìn tỷ đô la vào năm 2030, nhấn mạnh tiềm năng tăng trưởng phi thường. Người tiêu dùng hiện tại mong đợi các trải nghiệm số liền mạch để quản lý tiền bạc, thúc đẩy các ngân hàng và startup vào một cuộc đua đổi mới.
Đáp lại, các quan hệ đối tác giữa các nhà cho vay truyền thống và các startup fintech linh hoạt đã gia tăng mạnh mẽ, và hiện nay có hơn 400 “kỳ lân” fintech (startup được định giá trên 1 tỷ đô la) trên toàn cầu. Fintech đã chuyển từ phá vỡ bên lề sang chính mạch tài chính.
Tác động này thực sự là tự do hoá. Các nền tảng fintech đang mở rộng dịch vụ tài chính vào các thị trường mới nổi và các cộng đồng khó tiếp cận, giúp hàng triệu người chưa từng có tài khoản ngân hàng nhảy vọt vào nền kinh tế kỹ thuật số. Đầu tư toàn cầu vào fintech đạt 43.5 tỷ đô la vào năm 2024, tài trợ cho các giải pháp từ khoản vay vi mô trong nháy mắt ở Ấn Độ đến công cụ giao dịch điều khiển AI trên Phố Wall.
Bài viết này khám phá 10 xu hướng fintech nóng nhất của năm 2025. Mỗi xu hướng làm nổi bật cách công nghệ đang thúc đẩy đổi mới tài chính cho cả tổ chức và người tiêu dùng, và cách những phát triển này đang định hình lại nền kinh tế toàn cầu.
1. Tài chính Khắp Mọi Nơi: Dịch Vụ Tích Hợp và Siêu Ứng Dụng
Một trong những xu hướng phổ biến nhất là việc tích hợp dịch vụ tài chính vào cuộc sống số mỗi ngày của chúng ta.
Tài chính tích hợp có nghĩa là ngân hàng, thanh toán, bảo hiểm hoặc cho vay không còn bị giới hạn trong các ngân hàng – chúng được hòa quyện một cách liền mạch vào các ứng dụng và nền tảng phi tài chính. Vào năm 2025, việc mua sản phẩm, đặt xe, hay thậm chí trò chuyện với bạn bè ngày càng đi kèm với các tùy chọn thanh toán và tín dụng tích hợp. Các gã khổng lồ công nghệ và các startup đều đang chạy đua để trở thành cửa hàng một điểm dừng cho nhu cầu của người tiêu dùng.
Kết quả là một thế giới nơi tài chính xuất hiện khắp nơi, nhưng gần như vô hình trong sử dụng.
Các công ty trên các ngành công nghiệp đang chấp nhận tài chính tích hợp để tăng cường sự tiện lợi và gắn kết. Chẳng hạn, các nền tảng thương mại điện tử và dịch vụ chia sẻ xe giờ đây cung cấp các khoản vay thanh toán ngay lập tức hoặc các tính năng ví ngay trên ứng dụng của họ.
Người mua sắm có thể chọn thanh toán trả góp tại một điểm thanh toán trực tuyến chỉ với một cú nhấp, trong khi tài xế gig có thể nhận bảo hiểm và tạm ứng tiền mặt thông qua ứng dụng chia sẻ xe. Các công ty lớn cũng đang xây dựng “siêu ứng dụng” – ứng dụng có khả năng tổ chức nhiều dịch vụ cùng một lúc – theo mô hình đã chứng minh ở châu Á.
Ở Trung Quốc, WeChat và Alipay đã phát triển thành các hệ sinh thái nơi người dùng trò chuyện, mua sắm, thanh toán hóa đơn, đầu tư và hơn thế nữa mà không cần rời ứng dụng. Khái niệm này đang lan rộng ra toàn cầu: các công ty phương Tây như PayPal, Cash App, và Revolut đang mở rộng các bộ tính năng của họ (từ giao dịch cổ phiếu đến tiền điện tử đến thanh toán hóa đơn) để giữ người dùng trong một giao diện duy nhất. Tại Đông Nam Á, Grab và Gojek tương tự cung cấp giao đồ ăn kèm với thanh toán và khoản vay. Người tiêu dùng trân trọng sự tiện lợi của tất cả trong một, và các nhà cung cấp hưởng lợi từ dữ liệu khách hàng sâu sắc hơn và lòng trung thành.
Khả năng phát triển của tài chính tích hợp là vô cùng to lớn.
Các nhà phân tích dự đoán thị trường tài chính tích hợp sẽ tăng trưởng lên khoảng 7 nghìn tỷ đô la vào năm 2030, phản ánh mức độ phổ biến của những dịch vụ này có thể trở thành. Content:
Các sàn giao dịch phi tập trung (DEX) như Uniswap hoặc PancakeSwap cho phép giao dịch token 24/7 mà không cần một nhà môi giới, sử dụng các hồ thanh khoản do người dùng tài trợ. Những đổi mới này đã cho thấy một hệ thống tài chính mở, luôn hoạt động hơn. Tuy nhiên, DeFi ban đầu đã bị ảnh hưởng bởi sự biến động và các cuộc tấn công.
Một phân khúc đáng chú ý của xu hướng này là các hợp đồng thông minh tự động hóa các thỏa thuận tài chính phức tạp. Các hợp đồng bảo hiểm, ký quỹ bất động sản, ngay cả việc phân phối cổ tức của công ty cũng có thể được mã hóa dưới dạng hợp đồng tự thực thi trên blockchain.
5. Vượt ra ngoài Layer 2: State Channels và Biên giới Layer-3
Trong vài năm qua, các giải pháp Layer-2 như Lightning Network của Bitcoin hoặc các rollups của Ethereum đã được triển khai để xử lý nhiều giao dịch hơn ngoài blockchain chính (Layer 1), giảm tắc nghẽn và phí. Bây giờ, Layer 3 đang nổi lên như một lớp phủ bổ sung tập trung vào các trường hợp sử dụng hiệu suất cao cụ thể.
Yellow Network là một giao thức Layer-3 tiên phong được thiết kế để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch và bù trừ phi tập trung với tốc độ cực nhanh. Nó tận dụng công nghệ state channel để cho phép các bên (ví dụ, các sàn giao dịch tiền điện tử hoặc nhà môi giới) thực hiện nhiều giao dịch trực tiếp với nhau ngoài chuỗi, trong khi chỉ dựa vào blockchain cơ bản để thanh toán và bảo mật định kỳ.
Hãy nghĩ về một state channel như chạy một tab với một đối tác tin cậy: hai bên mở một kênh bằng cách khóa một số quỹ trên blockchain chính, sau đó giao dịch tự do với nhau ngoài chuỗi – những giao dịch này là tức thì và gần như miễn phí vì chúng không được thực hiện bởi mọi nút trên mạng.
Khi họ kết thúc, họ đóng kênh và giải quyết kết quả ròng trên blockchain, có thể chỉ là một giao dịch ghi lại số dư cuối cùng. Cách tiếp cận này tăng cường thông lượng lớn.
Tại sao điều này lại quan trọng?
Khi các thị trường tiền điện tử trưởng thành, một thách thức lớn đã là khả năng mở rộng và phân mảnh thanh khoản. Các sàn giao dịch và blockchain khác nhau đều có các hoạt động silo của riêng mình, và giao dịch giữa chúng có thể chậm và tốn kém.
Các giải pháp Layer-3 như Yellow nhắm đến việc kết nối các silo này thông qua một mạng lưới bù trừ ngang hàng. Các nhà môi giới và sàn giao dịch sử dụng Yellow Network có thể đồng bộ hóa lệnh và thanh khoản với nhau mà không cần thông qua một sàn giao dịch tập trung hoặc làm tắc nghẽn một blockchain với mọi giao dịch.
Kết quả gần giống hơn với hiệu suất mà người ta mong đợi từ các thị trường tài chính truyền thống: giao dịch tần số cao, xác nhận giao dịch ngay lập tức và sử dụng vốn hiệu quả, nhưng được thực hiện theo cách phi tập trung.
Bằng cách chỉ giải quyết các kết quả netto cuối cùng trên chuỗi, mạng lưới state channel bảo vệ sự an toàn của các blockchain cơ bản như Ethereum hoặc các blockchain khác, nhưng tránh các giới hạn tốc độ của chúng cho hoạt động hàng ngày.
Năm 2024, Yellow Network đã thu hút sự chú ý bằng cách ra mắt một testnet và thu hút các nhà đầu tư chiến lược – bao gồm cả những người có tên tuổi từ ngành công nghiệp tiền điện tử. Nó đã tăng vốn đầu tư ban đầu (với sự tham gia của một người đồng sáng lập Ripple, chẳng hạn) để xây dựng cơ sở hạ tầng này. Đến năm 2025, dự án đang chứng minh cách Layer 3 có thể bổ sung cho Layer 1 và 2.
6. Đường ray thời gian thực và thanh toán không ma sát
Cách chúng ta di chuyển tiền đang trải qua một sự nâng cấp đáng kể. Vào năm 2025, kỳ vọng là các khoản thanh toán – dù là tới một người bạn trong thành phố hay một nhà cung cấp trên toàn cầu – sẽ được thực hiện ngay lập tức, 24/7, và với chi phí thấp.
Điều này là sự rời bỏ mạnh mẽ khỏi thế giới thanh toán truyền thống với giờ làm việc ngân hàng chậm chạp. Những đổi mới của fintech, các mạng lưới thanh toán mới và thậm chí là các sáng kiến của chính phủ đều đang góp phần vào cái có thể gọi là thời đại của thanh toán thời gian thực và các giao dịch xuyên biên giới ít ma sát. Thực chất, tiền đang bắt kịp tốc độ của internet.
Trên mặt trận nội địa, nhiều quốc gia đã triển khai các hệ thống thanh toán tức thì cho phép chuyển tiền giữa các ngân hàng hoàn thành trong vài giây.
Tại Mỹ, chẳng hạn, dịch vụ FedNow của Cục Dự trữ Liên bang đã đi vào hoạt động, cho phép người Mỹ gửi tiền giữa các ngân hàng ngay lập tức tại mọi thời điểm. Không còn phải chờ đến "ngày làm việc tiếp theo" – một khoản thanh toán hóa đơn hoặc một kỳ lương có thể được thực hiện vào lúc 3 giờ sáng ngày Chủ Nhật dễ dàng như vào một chiều thứ Ba. Các quốc gia ở châu Âu, châu Á, và Mỹ Latinh cũng đã triển khai các hệ thống tương tự (UPI của Ấn Độ và PIX của Brazil là những câu chuyện thành công nổi bật, xử lý hàng tỷ giao dịch và mang hàng triệu người vào tài chính kỹ thuật số).
Đến năm 2025, cơ sở hạ tầng thanh toán tức thì đang trở thành tiêu chuẩn, và các ứng dụng fintech đang tận dụng nó để cung cấp trải nghiệm người dùng liền mạch.
Cuộc cách mạng lớn hơn nằm trong các khoản thanh toán xuyên biên giới, vốn là phần tài chính có nhiều ma sát nhất trong lịch sử.
Các chuyển khoản quốc tế từ lâu đã bị ảnh hưởng bởi các thông điệp SWIFT chậm, nhiều trung gian, chi phí cao (thường là 5-7% cho các khoản chuyển tiền), và thiếu minh bạch về vị trí tiền ở bất kỳ thời điểm nào. Các công ty fintech và các giao thức mới đang thay đổi điều đó.
Các startup chuyên về chuyển tiền như Wise (trước đây là TransferWise) hoặc Revolut đã xây dựng mạng lưới riêng của họ để giảm đáng kể chi phí và thời gian gửi tiền ra nước ngoài, bằng cách sử dụng định tuyến thông minh và các hồ thanh khoản địa phương. Hiện nay tốc độ đó thậm chí còn bị vượt xa bởi các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain cho phép giá trị di chuyển toàn cầu trong vài phút.
Tiền điện tử và các stablecoin cũng đóng một vai trò quan trọng ở đây: chẳng hạn, một người dùng có thể chuyển đổi đô la sang một stablecoin neo giá đô la và gửi nó cho một người nhận ở nước ngoài, người này sẽ đổi ra tiền tệ địa phương – tất cả chỉ trong vài phút và thường với một phần chi phí của chuyển khoản ngân hàng. Phương pháp tiếp cận này đã chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là trong những khu vực có hoạt động ngân hàng bị hạn chế; đến năm 2025, các stablecoin tạo điều kiện chuyển tiền đáng kể ở một số hành lang nhất định (ví dụ, những người di cư ở Mỹ Latinh gửi tiền về quê nhà).
7. Suy nghĩ lại về tín dụng: Cho vay thay thế và đánh giá tín dụng
Tiếp cận tín dụng là nền tảng của cơ hội kinh tế, nhưng các hệ thống tín dụng truyền thống từ lâu đã bị bỏ lại ngoài các phân khúc lớn của dân số.
Vào năm 2025, fintech đang giúp tái phát minh cho vay và đánh giá tín dụng để bao trùm hơn và được điều chỉnh tốt hơn với các hoàn cảnh cá nhân.
Từ các kế hoạch “mua ngay, trả sau” tại quầy thanh toán đến những nền tảng điều khiển bởi AI phân tích dữ liệu thay thế về độ tin cậy tín dụng, cho vay trở nên linh hoạt hơn. Những đổi mới này đang mở rộng việc tiếp cận các khoản vay cho người tiêu dùng và các doanh nghiệp nhỏ, trong khi buộc các đối thủ lâu đời phải điều chỉnh các mô hình rủi ro của mình vượt xa điểm số tín dụng của các cục đánh giá tín dụng truyền thống.
Một phát triển quan trọng đã là sự phổ biến của dịch vụ Mua Ngay, Trả Sau (BNPL). Những kế hoạch trả góp ngắn hạn này được cung cấp tại điểm bán cho phép người tiêu dùng chia nhỏ một khoản mua (thường là thương mại điện tử, nhưng cũng có tại cửa hàng) thành một số khoản thanh toán không lãi suất.
Các công ty như Klarna, Afterpay, và Affirm đã chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ bằng cách hợp tác với các nhà bán lẻ và thương mại trực tuyến.
Đến năm 2025, BNPL đã trở thành một lựa chọn thanh toán tiêu chuẩn cùng với thẻ tín dụng – đặc biệt phổ biến với những người tiêu dùng trẻ tuổi, những người đánh giá cao tính minh bạch (các khoản trả góp cố định, không nợ quay vòng) và sự dễ sử dụng. Các ngân hàng truyền thống và các công ty thẻ tín dụng, nhận thấy sự phổ biến của BNPL, đã phản ứng bằng các tính năng giống như trả góp trên thẻ hoặc ứng dụng của họ.
Các nhà quản lý cũng đã can thiệp để đảm bảo cho vay có trách nhiệm, khi có những lo ngại phát sinh về việc người tiêu dùng tự gây khó khăn cho bản thân.
Kết quả là tài trợ tại điểm bán hiện nay dễ tiếp cận rộng rãi, thường có các kiểm tra tín dụng dễ khăn hơn so với quy trình xin thẻ tín dụng thông thường. Điều này đã mở ra cơ hội tài chính cho những người có hồ sơ tín dụng mỏng hay những người e ngại lãi suất thẻ tín dụng, tuy nhiên cũng cần thận trọng sử dụng các kế hoạch này một cách khôn ngoan.
Một khu vực tiến bộ khác của fintech là mô hình đánh giá và cấp tín dụng thay thế. Ở nhiều quốc gia, hàng triệu người là "vô hình tín dụng" – họ có thể không có các khoản vay hoặc thẻ tín dụng và do đó thiếu một hồ sơ tín dụng để đảm bảo một khoản vay.
Các đơn vị cho vay fintech đang giải quyết điều này bằng cách khai thác các nguồn dữ liệu phi truyền thống: thanh toán hóa đơn tiện ích, lịch sử thanh toán tiền thuê, thói quen nạp tài khoản di động, thông tin việc làm và giáo dục, thậm chí là hoạt động trên mạng xã hội hay thương mại điện tử trong một số trường hợp. Bằng cách phân tích dữ liệu này với học máy, các đơn vị cho vay có thể suy ra độ tin cậy tín dụng vượt qua điểm số FICO hoặc ngân hàng truyền thống.
8. RegTech và thực tế mới về quy định
Sự phát triển vượt bậc của fintech cũng đã thúc đẩy một sự tiến hóa quan trọng không kém trong thế giới quy định. Khi các dịch vụ tài chính trở nên số hóa và phi tập trung hơn, các cơ quan quản lý trên toàn cầu đang điều chỉnh quy định và phương pháp giám sát để theo kịp.
Vào năm 2025, RegTech – công nghệ quy định – là một lĩnh vực bùng nổ, cung cấp các giải pháp phần mềm và AI để giúp các tổ chức tuân thủ các quy định phức tạp một cách hiệu quả.
Cùng lúc đó, phạm vi quy định đang mở rộng: các hoạt động mà trước kia ngoài phạm vi giám sát truyền thống (như giao dịch tiền điện tử hay cho vay ngang hàng) đang được đem vào sự giám sát của các cơ quan chức năng. Xu hướng này đang định hình một tương lai nơi sự đổi mới và quy định đi cùng nhau, nhắm tới một hệ sinh thái tài chính an toàn hơn mà không kìm hãm sự tiến bộ.
Một chất xúc tác đã là dãy các luật mới và hướng dẫn được thiết kế riêng cho các hoạt động fintech. Trong vài năm qua, các khu vực pháp lý chính đã giới thiệu các khung quy định ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp fintech: ví dụ, Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán sửa đổi (PSD2) của Liên minh Châu Âu đã mở ra dữ liệu ngân hàng cho các ứng dụng fintech của bên thứ ba (với sự đồng ý của khách hàng), thúc đẩy ngân hàng mở.
Hiện tại EU đang thảo luận về PSD3 và một Quy định Dịch vụ Thanh toán kèm theo, sẽ cập nhật các quy định cho những thực tế mới của thanh toán số và thắt chặt giám sát về các vấn đề như gian lận và chia sẻ dữ liệu. Tương tự, EU đã thông qua MiCA (Quy định về Thị trường tài sản mã hóa) để đưa các sàn giao dịch tiền điện tử và các tổ chức phát hành stablecoin dưới sự giám sát, sẽ được triển khai vào năm 2025.
Tại Mỹ, các nhà quản lý, từng có thái độ "chờ xem", đang...Fintech đang chủ động khẳng định quyền pháp lý - làm rõ rằng nếu một fintech tham gia vào các hoạt động giống như ngân hàng (thanh toán, cho vay, nhận tiền gửi), thì cần có giấy phép hoặc phải tuân thủ luật bảo vệ người tiêu dùng giống như một ngân hàng. Những fintech nổi bật đã tìm kiếm các giấy phép ngân hàng để đảm bảo tình trạng pháp lý rõ ràng (ví dụ, một số công ty cho vay kỹ thuật số và công ty thanh toán đã nhận được hoặc xin giấy phép ngân hàng trong những năm gần đây). Sự giao thoa này có nghĩa là các fintech ngày càng bị giám sát giống như các tổ chức truyền thống về các vấn đề yêu cầu vốn, kiểm soát chống rửa tiền (AML) và thực hành cho vay công bằng.
Bắt đầu với các giải pháp RegTech, những công cụ quản lý tuân thủ không thể thiếu. Đây là các công ty fintech chuyên biệt, tập trung giúp các tổ chức tài chính vượt qua quy định bằng cách tự động hóa.
Cần xác minh danh tính của 10.000 người dùng mới mỗi ngày theo quy tắc KYC (Xác minh danh tính khách hàng)? Một công cụ RegTech dựa trên AI có thể quét ID, kiểm tra danh sách theo dõi và phát hiện ra các điểm bất thường nhanh chóng (và có thể chính xác hơn) nhiều so với một nhóm đánh giá thủ công.
9. Sinh trắc học và Danh tính Kỹ thuật số Định Hình An ninh
Khi fintech đem nhiều dịch vụ lên mạng, việc bảo vệ tài chính kỹ thuật số trở nên quan trọng hàng đầu – và các mật khẩu lỗi thời hay giấy tờ ID không còn phù hợp.
Vào năm 2025, ngành công nghiệp fintech nhanh chóng áp dụng xác thực sinh trắc học và giải pháp nhận dạng kỹ thuật số để bảo vệ tài khoản và đơn giản hóa việc ký kết khách hàng. Dấu vân tay, khuôn mặt, hoặc giọng nói của bạn có thể sớm trở thành "mật khẩu" duy nhất bạn cần để truy cập vào ngân hàng, và việc xác minh danh tính cho một khoản vay có thể đơn giản chỉ là một video selfie nhanh.
Xu hướng này nói về việc cân bằng an ninh với sự tiện lợi cho người dùng, sử dụng các đặc điểm cá nhân đặc biệt để cố định các tài khoản tài chính chống lại gian lận.
Người tiêu dùng đã quen thuộc với sinh trắc học qua điện thoại thông minh của họ – sử dụng dấu vân tay hoặc nhận dạng khuôn mặt để mở khóa thiết bị hoặc ủy quyền cho một giao dịch Apple Pay hoặc Google Pay.
Các dịch vụ tài chính đã mở rộng sự quen thuộc đó. Giờ đây, nhiều ứng dụng ngân hàng yêu cầu kiểm tra sinh trắc học để mở hoặc thực hiện các giao dịch có giá trị cao, tạo thêm một lớp bảo vệ mạnh mẽ ngay cả khi ai đó bị lộ mã PIN hoặc mật khẩu.
Ngoài việc đăng nhập và thanh toán, xác minh nhận dạng kỹ thuật số đang thay đổi cách thức khách hàng đăng ký dịch vụ tài chính.
Đã không còn cần phải đến chi nhánh với một đống tài liệu để mở tài khoản. Việc đăng ký của fintech thường bao gồm việc quét ID do chính phủ cấp bằng camera điện thoại của bạn và chụp một tấm hình selfie. Phần mềm tiên tiến sau đó so sánh ID ảnh với hình selfie trực tiếp (đôi khi yêu cầu bạn quay đầu hoặc nháy mắt để đảm bảo đó không phải là một bức ảnh) – quá trình đó được gọi là phát hiện sống. Điều này xác minh rằng bạn là ai mà bạn tuyên bố, đáp ứng yêu cầu KYC một cách hoàn toàn từ xa và kỹ thuật số.
Ở các quốc gia như Ấn Độ, nơi chính phủ triển khai Aadhaar (hệ thống ID sinh trắc học quốc gia bao phủ hơn một tỷ người), các fintech tận dụng cơ sở hạ tầng đó: khách hàng có thể xác nhận danh tính của họ qua quét dấu vân tay hoặc võng mạc so với cơ sở dữ liệu quốc gia để mở tài khoản ngân hàng hoặc nhận ví điện thoại di động ngay tức thì, thậm chí tại các ki ốt vùng nông thôn. Ảnh hưởng đến tài chính bao gồm đã sâu sắc, đưa hàng triệu người vào hệ thống chính thức với ít sự cản trở. Lấy cảm hứng từ thành công đó, các quốc gia hoặc khu vực khác (ví dụ, EU với sáng kiến eIDAS) đang nghiên cứu ID kỹ thuật số có thể tương thích để đơn giản hóa việc xác minh qua biên giới vào năm 2025 và xa hơn nữa.
10. Fintech cho Việc Bao Gồm Tài Chính: Đóng Khe Hở Toàn Cầu
Tại các nền kinh tế đang phát triển và trong số các cộng đồng thiếu thốn, các dịch vụ fintech – từ tiền điện tử di động đến các ứng dụng đầu tư siêu nhỏ – đang đưa người dân vào hệ thống tài chính chính thức với tốc độ chưa từng có. Vào năm 2025, tiến bộ này thể hiện rõ ràng qua các con số: dân số không có tài khoản ngân hàng trên thế giới đang giảm khi điện thoại thông minh trở thành ví điện tử và các chi nhánh ngân hàng nhường chỗ cho các ứng dụng.
Việc dân chủ hóa tài chính không chỉ là một lợi ích xã hội mà còn là một cơ hội kinh doanh lớn, và nhiều đổi mới fintech đang xuất hiện lần đầu ở các thị trường mới nổi trước khi lan rộng ra toàn cầu.
Một trong những ví dụ nổi bật là sự gia tăng không ngừng của tiền điện tử di động ở các khu vực như châu Phi. Hơn một thập kỷ trước, các dịch vụ như M-Pesa ở Kenya đã chứng minh rằng con người có thể quản lý tiền qua các điện thoại di động đơn giản, thậm chí không cần Internet.
Ngày nay, các nền tảng tiền điện tử di động đã lan rộng khắp châu Phi Hạ Sahara, cho phép hàng chục triệu người lưu trữ tiền, gửi và nhận thanh toán, và truy cập các dịch vụ ngân hàng cơ bản mà không cần tài khoản ngân hàng. Ở các quốc gia từ Nigeria đến Bangladesh, các startup fintech đang cung cấp các tài khoản dựa trên ứng dụng mà người dùng có thể đăng ký trong vài phút, thường chỉ sử dụng một thẻ ID và một hình selfie để xác minh.
Những tài khoản này thường đi kèm với cấu trúc phí không có hoặc phí thấp, làm chúng tiếp cận được đối tượng người dùng có thu nhập thấp. Kết quả là, tỷ lệ người trưởng thành có một hình thức tài khoản giao dịch (ngân hàng hoặc di động) đã tăng đáng kể. Các số liệu mới nhất của Ngân hàng Thế giới cho thấy một sự giảm đáng kể trong dân số không có tài khoản – chẳng hạn, số người trưởng thành trên toàn cầu không có bất kỳ tài khoản nào giảm từ khoảng 1,7 tỷ năm 2017 xuống còn khoảng 1,4 tỷ trong những năm gần đây, và xu hướng này vẫn tiếp tục giảm. Fintech xứng đáng được ghi nhận nhiều cho việc cải thiện này bằng cách hạ thấp rào cản: bạn không cần một chi nhánh ngân hàng ở mỗi làng nếu gần như mọi người đều có một điện thoại di động trong túi.
Các nền tảng cho vay và đầu tư vi mô là một khía cạnh khác của sự bao gồm.
Tại Đông Nam Á, châu Mỹ Latinh, và châu Phi, các ứng dụng hiện nay cho phép cá nhân đầu tư số tiền nhỏ (chỉ từ vài đô la) vào cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, hoặc dự án huy động vốn cộng đồng, thường là lần đầu tiên. Bằng cách phân tách tài sản và hạ thấp mức tối thiểu, các fintech cho phép người có thu nhập khiêm tốn tham gia vào các cơ hội đầu tư mà trước đây chưa thể tiếp cận.
Kết Luận: Một Kỷ Nguyên Tài Chính Mới Trên Tầm Nhìn
Các xu hướng fintech hàng đầu của năm 2025 vẽ nên một bức tranh về một ngành công nghiệp đang bước tiến toàn diện, làm thay đổi cốt lõi của tài chính. Tài chính đang trở nên gắn kết hơn, thông minh hơn và bao gồm hơn bao giờ hết.
Ngân hàng và các công ty fintech không còn đối đầu nhau trong một trò chơi có tổng bằng không; chúng ta chứng kiến sự hợp tác và tập hợp khi các tổ chức truyền thống chấp nhận công nghệ mới và các startup trở nên trưởng thành hơn trong sự hiểu biết về tài chính.
Kết quả là một hệ sinh thái phong phú hơn đang thúc đẩy các dịch vụ tài chính nhanh hơn, rẻ hơn và được điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu cá nhân. Từ cách chúng ta thanh toán và vay mượn, đến hình thức tiền tệ mà chúng ta sử dụng, những đổi mới được mô tả đang tái tưởng tượng những quy ước lâu đời.