A tecnologia blockchain tem ganhado espaço constante no setor bancário nos últimos cinco anos. Após experimentos iniciais, muitos bancos migraram de projetos piloto para aplicações no mundo real de registros distribuídos. Uma das fintechs mais proeminentes nesse campo é a Ripple, uma empresa de São Francisco fundada em 2012 com o objetivo de revolucionar os pagamentos globais.
O apelo é claro: ao usar blockchain, transações transfronteiriças que antes demoravam vários dias via redes tradicionais, como a SWIFT, podem ser liquidadas em minutos ou segundos, com maior transparência e taxas mais baixas.
A Ripple chegou à proeminência com a força de sua criptomoeda XRP, mas suas soluções blockchain empresariais vão muito além de uma moeda digital. Bancos e provedores de pagamento em dezenas de países aderiram ao RippleNet para melhorar remessas, pagamentos corporativos e operações de tesouraria. Isso fez da Ripple um dos parceiros focados em criptos mais amplamente utilizados por bancos iniciando a adoção de blockchain.
O Que Saber
- Os bancos intensificaram a adoção de blockchain em pagamentos transfronteiriços, com a Ripple emergindo como parceira líder para instituições financeiras entre 2020–2025.
- As ofertas da Ripple incluem RippleNet (uma rede global de pagamentos bancários) e Liquidez Sob Demanda (ODL) usando a criptomoeda XRP, permitindo liquidação instantânea sem necessidade de pré-financiamento.
- Grandes bancos em todo o mundo – do Santander da Espanha ao Siam Commercial Bank da Tailândia – implementaram a tecnologia da Ripple para reduzir o tempo de transferência de dias para segundos e reduzir custos.
- Até 2025, a rede da Ripple abrange centenas de instituições, posicionando-a como um player chave na transformação digital bancária, especialmente à medida que a clareza regulatória (após 2023) encoraja mais bancos a explorar pagamentos habilitados por criptografia.
Um dos principais motores do interesse dos bancos é a ineficiência do modelo bancário correspondente legado. No modelo tradicional, movimentar dinheiro internacionalmente requer múltiplos intermediários e contas pré-financiadas em moedas estrangeiras, imobilizando capital. Plataformas blockchain como a Ripple visam simplificar isso conectando bancos diretamente e oferecendo liquidez sob demanda para troca de moedas.
Ao longo de 2020–2025, um número crescente de bancos – desde grandes instituições globais a credores regionais de médio porte – fez parceria com a Ripple para atualizar seus sistemas de pagamento transfronteiriço. Nas seções abaixo, examinamos as tecnologias centrais da Ripple e destacamos casos de uso específicos de bancos em diferentes regiões.
Tecnologias Ripple
O conjunto de tecnologias da Ripple fornece uma alternativa baseada em blockchain para redes de pagamento interbancárias tradicionais. O RippleNet é a rede guarda-chuva que conecta bancos, empresas de serviços financeiros e outras instituições financeiras na plataforma da Ripple. RippleNet evoluiu a partir de produtos anteriores (conhecidos como xCurrent, xRapid e xVia) que foram unificados em torno de 2019.
Em sua essência, o RippleNet oferece um sistema de mensagens e liquidação algo análogo à SWIFT, mas operando em infraestrutura de registros distribuídos. Os participantes podem enviar instruções de pagamento e liquidar fundos diretamente entre si por meio dessa rede. As transações são verificadas pela rede de servidores do RippleNet, usando o mecanismo de consenso do XRP Ledger em vez da prova de trabalho intensiva em energia usada pelo Bitcoin.
Um componente-chave do RippleNet é a Liquidez Sob Demanda (ODL), anteriormente chamada xRapid. A ODL é a solução da Ripple para eliminar a necessidade de contas nostro/vostro pré-financiadas em pagamentos transfronteiriços. Ela usa o XRP, o ativo digital nativo da Ripple, como uma moeda intermediária para obter liquidez em tempo real.
Por exemplo, se um banco no País A precisa enviar €10 milhões para o País B, tradicionalmente teria que manter euros em uma conta no País B. Com a ODL, o banco pode converter sua moeda local em XRP, enviar o XRP para um parceiro no País B, que instantaneamente a converte em euros para o beneficiário. Tudo isso acontece em segundos via XRP Ledger, o blockchain descentralizado da Ripple.
Ao usar o XRP como intermediário, a ODL permite que os fundos se movam entre moedas sem que o banco remetente ou seu correspondente tenham que manter saldos na moeda de destino. A Ripple afirma que isso pode liberar capital e reduzir os custos de câmbio em cerca de 60% para as instituições.
SCB (Tailândia)
"Telefones", explicou Arthit Sriumporn, SVP de Banca Comercial do SCB. Ele observou que as transferências que costumavam levar até cinco dias agora ocorriam em tempo real e a um custo menor, graças ao RippleNet, que conectava o SCB diretamente a parceiros bancários ao redor do mundo.
Inicialmente, o SCB focou o serviço de remessas potenciado pela Ripple em corredores para o Camboja, Laos, Myanmar e Vietnã – países com muitos trabalhadores migrantes na Tailândia – e posteriormente expandiu para outras regiões. O banco integrou-se com parceiros do RippleNet nos países de destino para facilitar esses pagamentos rapidamente. Notavelmente, a solução do SCB não exigia o uso de XRP; era um serviço de moeda fiduciária usando a infraestrutura Ripple para rapidez. No entanto, o SCB estava aberto à inovação no espaço cripto: em 2019, experimentou uma transferência experimental na rede Ripple que, segundo relatos, foi liquidada em menos de um minuto.
Em 2020, o SCB Easy foi oferecido para 26 países em 12 moedas para remessas de saída, proporcionando uma enorme expansão geográfica do alcance do SCB.
PNC Bank (Estados Unidos)
O PNC Financial Services, um dos 10 maiores bancos dos EUA (com mais de $560 bilhões em ativos em 2024), tornou-se um parceiro do Ripple para melhorar os serviços de pagamento transfronteiriço para seus clientes corporativos. O PNC foi, na verdade, o primeiro banco americano a entrar em operação com o RippleNet, já em 2019.
Ao integrar o RippleNet em sua unidade de gestão de tesouraria, o PNC permitiu pagamentos transfronteiriços instantâneos para clientes comerciais dos EUA que recebiam fundos de compradores estrangeiros. Isso significava que um cliente corporativo do PNC poderia faturar um cliente estrangeiro e receber o pagamento em tempo real assim que o pagamento fosse enviado ao exterior – acelerando dramaticamente o fluxo de caixa e contas a receber. O PNC divulgou isso como uma transformação de como as empresas gerenciam seus recebíveis globais e capital de giro, já que não precisavam mais aguardar dias para os fundos serem liberados.
A implementação do PNC utilizou as capacidades de mensagens e liquidação do RippleNet em fiduciário (semelhante à solução xCurrent). O movimento deu ao PNC um ponto de venda único entre os bancos americanos. Foi destaque na imprensa do setor por ser um dos primeiros a adotar: “PNC Treasury Management está operando com o RippleNet, tornando-se o primeiro banco americano a processar pagamentos transfronteiriços na plataforma blockchain.”
A liderança do banco notou que essa inovação posicionou o PNC para melhor atender os clientes corporativos em um mercado global cada vez maior. O sucesso inicial do PNC com o RippleNet provavelmente influenciou outras instituições americanas – mas a adoção mais ampla nos EUA foi dificultada pela incerteza regulatória. Mesmo assim, o PNC provou o conceito de que até mesmo bancos americanos altamente regulamentados poderiam integrar a tecnologia de registros distribuídos em seus sistemas de pagamento.
Quando a clareza regulatória nos EUA melhorou em 2023, a equipe do Ripple expressou otimismo de que mais bancos americanos seguiriam o caminho do PNC e usariam ODL baseado em XRP para liquidez.
Saudi British Bank (Arábia Saudita)
O Saudi British Bank (SABB), um dos principais bancos da Arábia Saudita (formado por uma fusão que o tornou o terceiro maior credor do reino), recorreu ao Ripple para atualizar suas ofertas de remessas em um país onde as remessas de expatriados são vitais.
Em abril de 2019, o SABB lançou um serviço de transferência transfronteiriça instantânea potenciado pelo Ripple – tornando-se o primeiro banco na KSA a fazê-lo. Em 2020, este serviço baseado no Ripple foi lançado para clientes para transferências em pelo menos três moedas, incluindo a rúpia indiana (INR) e a rúpia paquistanesa (PKR).
Esses dois corredores são significativos, já que a Índia e o Paquistão estão entre os principais destinatários de remessas da grande força de trabalho expatriada da Arábia Saudita.
A parceria do SABB com o Ripple permitiu que trabalhadores na Arábia Saudita enviassem dinheiro para casa instantaneamente, enquanto anteriormente tinham que esperar dias usando canais tradicionais.
A solução do SABB provavelmente utilizou a camada de mensagens do RippleNet e pode também ter aproveitado o ODL (embora o banco não tenha especificado publicamente se o XRP foi utilizado). Dado que o SABB também fez parceria com a Mastercard para este serviço), é possível que o banco tenha combinado a liquidação instantânea do RippleNet com a rede Send da Mastercard para a entrega final.
Ao adotar o Ripple, o SABB ganhou a reputação de líder em tecnologia no Golfo. Mais de 1,3 milhão de clientes de varejo tiveram acesso aos novos canais de remessas. O impacto foi significativo em um país onde as remessas excedem $35 bilhões anualmente. O SABB demonstrou que o blockchain poderia ser integrado ao tecido bancário do Oriente Médio sem problemas regulatórios ou operacionais. Seguindo o exemplo do SABB, outros bancos na região do Golfo começaram a explorar o RippleNet; por exemplo, o Banco Central da Arábia Saudita (SAMA) já havia firmado um acordo com o Ripple para conduzir um piloto com bancos locais.
Banco Nacional do Qatar (Qatar)
O Banco Nacional do Qatar (QNB), o maior banco do Qatar e um dos maiores do Oriente Médio (com ativos em torno de $350 bilhões), fez parceria com o Ripple em 2021 para aprimorar sua estratégia global de remessas. O QNB anunciou um piloto do RippleNet com sua subsidiária QNB Finansbank na Turquia, visando um lançamento em fases em outros países.
A escolha da Turquia como primeiro corredor foi estratégica: a Turquia possui uma expressiva presença de expatriados do Qatar e é um centro entre a Europa e o Oriente Médio. Ao usar o RippleNet, o QNB procurou oferecer pagamentos transfronteiriços quase em tempo real para seus clientes e, eventualmente, conectar múltiplos países através de uma única rede.
A GM do Grupo de Varejo do QNB, Heba Al-Tamimi, disse que a parceria com a Ripple foi "outra iniciativa FinTech... para aprimorar as ofertas de produtos para nossos clientes." Do lado do Ripple, Navin Gupta, Diretor Executivo para Sul da Ásia e MENA, destacou que a colaboração aumentaria os serviços de remessa do QNB e os expandiria para mercados adicionais com o RippleNet.
Embora os detalhes do uso do XRP não tenham sido divulgados, a notícia do QNB surgiu em um momento em que muitos bancos do Oriente Médio experimentavam soluções compatíveis com cripto.
Banco Nacional do Egito (Egito)
O Banco Nacional do Egito (NBE), o banco mais antigo e maior do Egito (detendo cerca de 35% dos ativos bancários do Egito), juntou-se ao RippleNet em 2020 para melhorar as remessas.
O Egito é um dos principais destinos de remessas globais – em 2020, o país recebeu cerca de $24 bilhões de egípcios trabalhando no exterior.
Para aproveitar esse fluxo, o NBE fez parceria com o Ripple e a LuLu International Exchange com sede nos Emirados Árabes Unidos para estabelecer um corredor do RippleNet entre os Emirados Árabes Unidos e o Egito. Este laço permite que expatriados egípcios nos Emirados Árabes Unidos enviem dinheiro para casa através da LuLu Exchange, com o NBE recebendo os fundos no Egito via RippleNet de maneira mais eficiente do que através de bancos correspondentes.
O objetivo foi oferecer transferências transfronteiriças "mais baratas, rápidas e confiáveis", de acordo com o anúncio do NBE.
No início de 2021, o NBE começou a operar com este canal de remessas potenciado pelo Ripple. O chefe do grupo de instituições financeiras do banco, Hesham Elsafty, disse que o NBE está continuamente buscando aprimorar a infraestrutura de remessas, dado seu importância para a economia. Juntar-se ao RippleNet foi parte desse esforço. Notavelmente, o arranjo do NBE não envolvia explicitamente o XRP, já que o foco estava na conectividade da rede RippleNet. No entanto, isso abriu caminho para um uso mais amplo do blockchain pelo setor bancário egípcio. Na verdade, apesar dos problemas legais da Ripple nos EUA na época, o NBE intensificou a parceria – expandindo o uso do RippleNet para mais corredores após o sucesso inicial EAU-Egito.
SBI Remit e Bancos Japoneses (Japão)
No Japão, a Ripple encontrou um forte aliado na SBI Holdings – um conglomerado financeiro que não só investiu na Ripple, mas também liderou a adoção da tecnologia da Ripple entre os bancos japoneses. A SBI Remit, o braço de remessas da SBI, em parceria com a Ripple, introduziu a Liquidez Sob Demanda (ODL) usando XRP em 2021 – marcando a primeira vez que uma instituição financeira japonesa usou cripto como moeda intermediária para remessas).
O serviço ODL da SBI Remit inicialmente conectou o Japão às Filipinas, um importante corredor de remessas, aproveitando as exchanges de cripto filipinas para liquidez. Isso significava que a SBI Remit poderia converter Ienes para XRP, enviar XRP para as Filipinas e sacar em Pesos Filipinos quase instantaneamente, permitindo transferências quase em tempo real para clientes sem contas pré-financiadas.
Em 2023, a SBI expandiu suas remessas potenciada pelo ODL para países adicionais, incluindo Vietnã e Indonésia. Em um anúncio, a SBI Remit disse que fez parceria com a Ripple e a SBI VC Trade (sua afiliada exchange de cripto) para rotear transferências de XRP em tempo real que são liquidadas em pagamento fiduciário local nesses mercados do sudeste asiático.
Além da SBI Remit, dezenas de bancos japoneses se juntaram a uma rede potenciada pelo RippleNet.Red de rede doméstica chamada "MoneyTap" (co-lançada pelo SBI e Ripple) para transferências instantâneas de banco para banco no Japão. Embora o MoneyTap use o ILP (Interledger) da Ripple e não necessariamente o XRP, isso destaca a profunda integração da Ripple no sistema bancário do Japão.
Até 2025, o CEO da SBI, Yoshitaka Kitao, havia previsto que o XRP seria adotado pela maioria dos bancos japoneses para pagamentos internacionais. De fato, um grande consórcio de bancos regionais sob a SBI Ripple Asia vem usando o RippleNet há anos para se conectar com bancos na Coreia do Sul, Vietnã e outros lugares.
Pensamentos Finais
De 2020 a 2025, a Ripple emergiu como um parceiro crucial para bancos que visam modernizar sua infraestrutura de pagamentos.
Os estudos de caso do Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE e SBI Remit mostram que bancos em diversas regiões - de gigantes globais a players de nicho - integraram com sucesso a tecnologia blockchain da Ripple para resolver problemas reais em finanças internacionais. Essas instituições alcançaram tempos de transação consideravelmente mais rápidos, maior transparência e, em alguns casos, economias significativas de custos.
Notavelmente, muitos o fizeram sem necessariamente tocar diretamente na criptomoeda; eles puderam usar o software do RippleNet dentro das estruturas regulatórias existentes. Outros, em jurisdições mais amigáveis ao cripto, aproveitaram o XRP como um ativo de ponte para desbloquear liquidez e novos modelos de negócios (como remessas 24/7 sem contas pré-financiadas). A abordagem dupla da Ripple - oferecendo trilhas de liquidação baseadas em moeda fiduciária junto com liquidez opcional de criptomoeda - mostrou-se adaptável aos diferentes apetites dos bancos e regulamentações locais.
No entanto, a competição também está aumentando.
Redes de pagamento tradicionais como a SWIFT não ficaram paradas – elas vêm melhorando a velocidade e adicionando suas próprias inovações inspiradas em blockchain. Outras plataformas de blockchain (Stellar, Onyx da JPMorgan, B2B Connect da Visa, etc.) estão disputando a atenção dos bancos em fluxos internacionais. A Ripple precisará continuar demonstrando valor real, possivelmente por meio de mais dados sobre economias de custos e novas capacidades (como integração de contratos inteligentes ou suporte a CBDCs no XRPL).