Технологии блокчейна постепенно завоевывают популярность в банковском секторе за последние пять лет. После ранних экспериментов многие банки перешли от пилотных проектов к реальному применению распределённых реестров. Одной из самых заметных таких финтех-компаний является Ripple, фирма из Сан-Франциско, основанная в 2012 году с целью революционизировать глобальные платежи.
Привлекательность очевидна: с помощью блокчейна трансграничные операции, которые ранее занимали несколько дней через традиционные сети, такие как SWIFT, могут быть завершены за минуты или секунды, с большей прозрачностью и более низкими комиссиями.
Ripple стала известна благодаря своей криптовалюте XRP, однако её решения на базе блокчейна для предприятий охватывают намного больше, чем просто цифровая монета. Банки и поставщики платежных услуг из десятков стран присоединились к RippleNet, чтобы улучшить переводы, корпоративные платежи и операции с казначейством. Это сделало Ripple одним из самых востребованных партнёров в области криптовалют для банков, начинающих использовать блокчейн.
Что важно знать
- Банки активизировали использование блокчейна для трансграничных платежей, с Ripple как ведущим партнёром для финансовых учреждений в период с 2020 по 2025 годы.
- Предложения Ripple включают RippleNet (глобальную сеть банковских платежей) и ODL (On-Demand Liquidity) с использованием криптовалюты XRP, что позволяет моментально совершать расчёты без предварительного финансирования.
- Крупные банки по всему миру – от испанского банка Santander до тайского Siam Commercial Bank – внедрили технологии Ripple, чтобы сократить время перевода с дней до секунд и уменьшить затраты.
- К 2025 году сеть Ripple насчитывает сотни учреждений, что делает её ключевым игроком в цифровой трансформации банков, особенно по мере того как регулирование (после 2023 года) побуждает больше банков изучать платежи, подкреплённые криптовалютами.
Главным фактором интереса банков является неэффективность устаревших корреспондентских банковских моделей. В традиционной модели для международных денежных переводов требуется множество посредников и предварительно финансируемые счета в иностранных валютах. Платформы, такие как Ripple, стремятся оптимизировать этот процесс, подключая банки напрямую и предоставляя ликвидность на требование для валютных обменов.
С 2020 по 2025 годы всё больше банков – от крупных глобальных учреждений до средних региональных кредиторов – сотрудничали с Ripple для модернизации своих систем трансграничных платежей. В следующих секциях мы рассматриваем основные технологии Ripple и выделяем конкретные варианты использования банками в разных регионах.
Технологии Ripple
Набор технологий Ripple предлагает альтернативу на основе блокчейна традиционным межбанковским платёжным сетям. RippleNet – это объединяющая сеть, которая подключает банки, денежные сервисные бизнесы и другие финансовые учреждения на платформе Ripple. RippleNet развивается на основе прежних продуктов (известных как xCurrent, xRapid и xVia), которые были объединены около 2019 года.
В своей основе RippleNet предлагает систему сообщений и расчётов, схожую со SWIFT, но работающую на инфраструктуре распределённого реестра. Участники могут отправлять платёжные инструкции и напрямую рассчитывать средства друг с другом через эту сеть. Транзакции подтверждаются сетевым массивом серверов RippleNet, который использует консенсусный механизм XRP Ledger, а не энергоёмкий алгоритм доказательства работы, как в Bitcoin.
Одним из ключевых компонентов RippleNet является On-Demand Liquidity (ODL), ранее называвшийся xRapid. ODL – это решение Ripple для устранения необходимости в предварительно финансируемых счетах nostro/vostro для трансграничных платежей. Оно использует XRP, нативный цифровой актив Ripple, как валюта-мост для предоставления ликвидности в реальном времени.
Например, если банк в стране A должен отправить €10 миллионов в страну B, то традиционно ему пришлось бы держать евро на счёте в стране B. С ODL банк может конвертировать свою местную валюту в XRP, отправить XRP партнёру в стране B, который мгновенно конвертирует его в евро для получателя. Это всё происходит за секунды через XRP Ledger, децентрализованный блокчейн Ripple.
Используя XRP как валюту-мост, ODL позволяет средствам перемещаться между валютами без необходимости для отправляющего банка или его корреспондиров держать балансы в валюте пункта назначения. Ripple заявляет, что это может освободить капитал и снизить затраты на валютные обмены для учреждения на 60%.
Важно отметить, что сам XRP является независимой криптовалютой, которая торгуется на открытом рынке (и в настоящее время находится в числе первых пяти криптовалют по рыночной капитализации). Компания Ripple владеет значительным количеством XRP и заинтересована в её экосистеме, но предложения компании для банков не всегда требуют использования XRP. На самом деле, многие банки в сети RippleNet используют возможности сети по обмену фиат-фиат, не касаясь криптовалюты.
В то время как для крупных банков, у которых уже есть обширные корреспондентские банковские отношения, ценность RippleNet часто заключалась в её быстром обмене сообщениями и валидации (похожей на обновление SWIFT), а не в криптовалютной ликвидности ODL.
Между тем, более мелкие финансовые учреждения и поставщики платёжных услуг нашли мост ODL с XRP особенно полезным для доступа к коридорам, где они не имеют счетов или сталкиваются с высокими затратами. К 2021 году Ripple сообщила, что четверть всех транзакций RippleNet проходят через ODL (с использованием XRP) и что объём ODL вырос в девять раз в годовом исчислении, что свидетельствует о высоком спросе, особенно в коридорах денежных переводов. "Телефоны," объяснил Артит Сриумпорн, старший вице-президент SCB по коммерческому банкингу.
Он отметил, что переводы, которые раньше занимали до пяти дней, теперь происходят в режиме реального времени и с меньшими затратами, благодаря RippleNet, который подключает SCB напрямую к банковским партнерам по всему миру.
SCB изначально сфокусировал сервис денежных переводов на основе Ripple на коридорах в Камбоджу, Лаос, Мьянму и Вьетнам – страны, где много мигрантов, работающих в Таиланде, – и позднее расширился на другие регионы.
Банк интегрировался с партнерами RippleNet в странах назначения, чтобы быстро осуществлять эти выплаты. Примечательно, что решение SCB не требовало использования XRP; это был сервис на основе фиатной валюты, использующий инфраструктуру Ripple для скорости. Однако SCB был открыт для инноваций в криптовалютной сфере: в 2019 году он проводил испытания перевода на сети Ripple, который, как сообщалось, завершился менее чем за минуту.
К 2020 году SCB Easy был предложен в 26 странах в 12 валютах для исходящих переводов, обеспечивая огромное географическое расширение достигаемости SCB.
PNC Банк (США)
PNC Financial Services, один из 10 крупнейших банков США (с активами свыше 560 миллиардов долларов в 2024 году), стал партнером Ripple, чтобы улучшить услуги по транснациональным платежам для своих корпоративных клиентов. PNC на самом деле стал первым американским банком, запустившим RippleNet, уже в 2019 году.
Интегрируя RippleNet в свое управление казначейством, PNC предоставил возможность мгновенных трансграничных платежей для американских коммерческих клиентов, получающих деньги от зарубежных покупателей.
Это означало, что корпоративный клиент PNC мог выставить счет иностранному клиенту и получить оплату в реальном времени, как только перевод был отправлен за границу – резко ускоряя денежный поток и процесс учетных требований. PNC представил это как трансформацию того, как бизнесы управляют своими глобальными поступлениями и оборотными средствами, поскольку они больше не вынуждены были ждать несколько дней для прохождения средств.
Внедрение PNC использовало возможности RippleNet по обмену сообщениями и расчетам в фиате (похожее на решение xCurrent).
Этот шаг дал PNC уникальное торговое предложение среди американских банков. В индустрии его описывали как первопроходца: "Управление казначейством PNC запустило RippleNet, став первым банком США, обрабатывающим межграничные платежи на платформе блокчейн."
Руководство банка отметило, что эта инновация позиционировала PNC лучше обслуживать корпоративных клиентов в становящемся все более глобальным рынке. Ранний успех PNC с RippleNet, вероятно, повлиял на другие учреждения в США – но более широкому принятию в США препятствовала регуляторная неопределенность. Тем не менее, PNC доказал концепцию, что даже строго регулируемые банки США могут интегрировать технологии распределенных реестров в свои платежные системы.
К тому времени как регуляторная ясность в США улучшилась в 2023 году, команда Ripple выражала оптимизм, что больше американских банков последуют по пути PNC и будут использовать ODL на базе XRP для ликвидности.
Саудийский британский банк (Саудовская Аравия)
Саудийский британский банк (SABB), один из ведущих банков Саудовской Аравии (образованный в результате слияния, которое сделало его третьим крупнейшим кредитором королевства), обратился к Ripple, чтобы улучшить свои предложения по денежным переводам в стране, где денежные переводы от экспатов имеют важное значение.
В апреле 2019 года SABB запустил сервис мгновенных межграничных переводов, работающий на основе Ripple, став первым банком в КСА, сделавшим это. К 2020 году эта служба на основе Ripple была распространена на клиентов для переводов на как минимум трех валютах, включая индийскую рупию (INR) и пакистанскую рупию (PKR).
Эти два коридора важны, так как Индия и Пакистан являются одними из крупнейших получателей переводов от большой группы экспатов Саудовской Аравии.
Партнерство SABB с Ripple позволило работникам в Саудовской Аравии отправлять деньги домой моментально, тогда как раньше им приходилось ждать несколько дней, используя традиционные каналы.
Решение SABB, вероятно, использовало слой обмена сообщениями RippleNet и, возможно, также задействовало ODL (хотя банк публично не уточнял, использовался ли XRP). Учитывая, что SABB также сотрудничал с Mastercard по этому сервису), возможно, банк сочетал мгновенные расчеты RippleNet с сетью Mastercard для доставки на конечный участок.
Приняв Ripple, SABB был признан лидером в области технологий в Персидском заливе. Более 1,3 миллиона розничных клиентов получили доступ к новым каналам денежных переводов.
Влияние было значительным в стране, где ежегодные переводы превышают 35 миллиардов долларов. SABB продемонстрировал, что блокчейн можно интегрировать в банковскую систему Ближнего Востока без регуляторных или операционных помех. Следуя примеру SABB, другие банки в Персидском заливе начали исследовать RippleNet; например, Центральный банк Саудовской Аравии (SAMA) ранее заключал соглашение с Ripple для проведения пилотного проекта с местными банками.
Национальный банк Катара (Катар)
Национальный банк Катара (QNB), крупнейший банк в Катаре и один из крупнейших в Ближнем Востоке (с активами около 350 миллиардов долларов), заключил партнерство с Ripple в 2021 году для улучшения своей стратегии глобальных денежных переводов. QNB объявил о пилотном проекте RippleNet со своей дочерней компанией QNB Finansbank в Турции, стремясь к постепенному распределению в другие страны.
Выбор Турции в качестве первого коридора был стратегическим: в Турции значительное количество катарских экспатов и это является связующим звеном между Европой и Ближним Востоком.
Используя RippleNet, QNB стремился предложить клиентам возможность почти в реальном времени проводить международные платежи, а впоследствии связать несколько стран через одну сеть.
Генеральный директор QNB по розничным продажам, Хеба Аль-Тамими, заявила, что партнерство с Ripple является "еще одной инициативой FinTech... для улучшения предложений продуктов для наших клиентов". С другой стороны, Навин Гупта, управляющий директор по Южной Азии и MENA от Ripple, отметил, что сотрудничество масштабирует услуги по денежным переводам QNB и расширяет их на дополнительные рынки с использованием RippleNet.
Хотя детали использования XRP не были раскрыты, новости от QNB поступили в то время, когда многие банки на Ближнем Востоке экспериментировали с крипто-дружественными решениями.
Национальный банк Египта (Египет)
Национальный банк Египта (NBE), старейший и крупнейший банк страны (удерживающий около 35% активов банковской системы Египта), присоединился к RippleNet в 2020 году, чтобы улучшить системы денежных переводов.
Египет является одним из крупнейших направлений для перевода средств в мире – в 2020 году страна получила около 24 миллиардов долларов от египтян, работающих за границей.
Чтобы воспользоваться этим потоком, NBE объединился с Ripple и базирующимся в ОАЭ LuLu International Exchange, чтобы установить коридор RippleNet между ОАЭ и Египтом. Это соединение позволяет египетским эмигрантам в ОАЭ отправлять деньги домой через LuLu Exchange, с тем, чтобы NBE получал средства в Египте через RippleNet более эффективно, чем через корреспондентские банки.
Цель состояла в том, чтобы обеспечить "дешевле, быстрее и более надежные" трансграничные переводы, согласно заявлению NBE.
К началу 2021 года NBE начал осуществлять работу с этим каналом денежных переводов на основе Ripple. Глава группы финансовых учреждений банка, Хешам Эльсафти, сказал, что NBE постоянно стремится к улучшению инфраструктуры денежных переводов, учитывая её важность для экономики.
Присоединение к RippleNet стало частью этого усилия. Примечательно, что договоренность NBE не включала XRP, поскольку внимание было сосредоточено на подключении к сети RippleNet. Однако это заложило основу для более широкого использования блокчейна египетским банковским сектором. На самом деле, несмотря на юридические проблемы Ripple в США в то время, NBE удвоил свое партнерство – расширяя использование RippleNet на большее количество коридоров после первоначального успеха в ОАЭ-Египет.
SBI Remit и японские банки (Япония)
В Японии Ripple нашел сильного союзника в SBI Holdings – финансового конгломерата, который не только инвестировал в Ripple, но и возглавил внедрение технологий Ripple среди японских банков. SBI Remit, подразделение денежных переводов SBI, в партнерстве с Ripple, представило On-Demand Liquidity (ODL) с использованием XRP в 2021 году – впервые японское финансовое учреждение использовало криптовалюту в качестве мостовой валюты для денежных переводов).
Сервис ODL от SBI Remit изначально подключал Японию и Филиппины, важный коридор для денежных переводов, используя криптовалютные обменники Филиппин для обеспечения ликвидности. Это означало, что SBI Remit мог перевести Йены в XRP, отправить XRP на Филиппины и обналичить их в филиппинские песо почти моментально, обеспечивая почти реальное время перевода для клиентов без предварительного финансирования счетов.
К 2023 году SBI расширил свои переводы на основе ODL в дополнительные страны, включая Вьетнам и Индонезию. В одном из заявлений SBI Remit отметило, что сотрудничает с Ripple и SBI VC Trade (свое криптовалютное подразделение) для маршрутизации мгновенных переводов XRP, которые обрабатываются в местной фиатной валюте на этих рынках в юго-восточной Азии.
Помимо SBI Remit, десятки японских банков присоединились к сети RippleNet.Content:
внутренняя сеть под названием "MoneyTap" (совместный проект SBI и Ripple) для мгновенных переводов между банками в Японии. Хотя MoneyTap использует ILP (Interledger) от Ripple, а не обязательно XRP, это подчеркивает глубокую интеграцию Ripple в банковскую систему Японии.
По прогнозу CEO SBI Йошитаки Китао, к 2025 году XRP будет принят большинством японских банков для международных платежей. В самом деле, крупный консорциум региональных банков под руководством SBI Ripple Asia уже в течение многих лет использует RippleNet для связи с банками в Южной Корее, Вьетнаме и других местах.
Заключительные мысли
С 2020 по 2025 годы Ripple стал важным партнером для банков, стремящихся модернизировать свою платежную инфраструктуру.
Практические примеры Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE и SBI Remit показывают, что банки в различных регионах — от глобальных гигантов до нишевых игроков — успешно интегрировали технологию блокчейн Ripple для решения реальных проблем в области международных финансов. Эти учреждения добились значительно более быстрого времени транзакций, улучшенной прозрачности и в некоторых случаях существенной экономии затрат.
Замечательно, что многие из них сделали это, не касаясь криптовалюты напрямую; они могли использовать программное обеспечение RippleNet в рамках существующих нормативных баз. Другие, в более дружественных к криптовалюте юрисдикциях, использовали XRP в качестве связующего актива для открытия ликвидности и новых бизнес-моделей (как, например, 24/7 переводы без предварительно финансируемых счетов). Двойной подход Ripple — предложение расчетных рельсов на базе фиата наряду с опциональной криптовалютной ликвидностью — оказался адаптируемым к разным аппетитам банков и местным регуляциям.
Однако конкуренция также растет.
Традиционные платежные сети, такие как SWIFT, не стоят на месте — они улучшают скорость и добавляют свои собственные инновации, вдохновленные блокчейном. Другие блокчейн-платформы (Stellar, Onyx от JPMorgan, Visa B2B Connect и т.д.) борются за внимание банков в сфере международных потоков. Ripple необходимо продолжать демонстрировать реальную ценность, возможно, через больше данных о снижении затрат и новых возможностях (таких как интеграция смарт-контрактов или поддержка CBDC на XRPL).