Банки по всему финансовому сектору быстро интегрируют свои услуги в небанковские платформы, что знаменует собой фундаментальный сдвиг в том, как традиционные финансовые учреждения конкурируют на все более цифровом рынке.
Эксперты отрасли, например, обозреватели Forbes указывать на встроенные финансы — интеграцию банковских услуг напрямую в повседневные цифровые впечатления — как на важнейшую стратегию для банков, стремящихся сохранить актуальность на фоне изменения ожиданий потребителей и жесткой конкуренции со стороны финансово-технологических компаний.
Что нужно знать:
- По прогнозам исследователей из Dealroom и ABN AMRO Ventures, к 2030 году мировой рынок встроенных финансов достигнет $7 триллионов.
- Крупные учреждения, включая Goldman Sachs, JP Morgan и BBVA, уже создали стратегические партнерства с технологическими платформами.
- Банки, которые не примут встроенные финансы, рискуют стать "невидимыми", так как потребители все чаще ожидают, что финансовые услуги будут интегрированы в их цифровые впечатления без стыков.
Преобразование означает отход от традиционных банковских моделей, где клиенты физически посещали отделения. Теперь финансовые учреждения стремятся доставлять свои услуги туда, где потребители уже проводят свои цифровые дни — на сайтах электронной коммерции, в бухгалтерском программном обеспечении и через различные цифровые платформы.
"Встроенные финансы — это деструктивная сила, которую финансовым учреждениям нельзя игнорировать," говорится в последней статье, опубликованной Всемирным экономическим форумом, подчеркивая растущее значение этой стратегии в банковском секторе.
Стратегические драйверы и конкурентные давления
Несколько мощных рыночных сил побуждают банки преследовать стратегии встроенных финансов. Потребительское поведение кардинально изменилось в сторону ожидания мгновенных, контекстуальных финансовых услуг, интегрированных непосредственно в их цифровые впечатления. Потребители все меньше желают переключаться между несколькими платформами для завершения транзакций, предпочитая бесшовные впечатления.
Цифровые платформы, такие как Shopify и Salesforce, зарекомендовали себя как инфраструктура современной экономики. Оказанные в рамках этих экосистем финансовые услуги пользуются естественными преимуществами в плане удобства и взаимодействия с пользователем.
В то же время, финтех-компании быстро воспользовались возможностями встроенных финансов. Компании, такие как Stripe, Square и Adyen, уже предлагают услуги, аналогичные банковским, хотя сами по себе не являются традиционными банками.
Их гибкость позволила им быстро интегрировать финансовые возможности в разные платформенные среды.
Современное регулирование еще больше ускорило эту тенденцию. Рынки, включая Соединенные Штаты, Великобританию и Европу, внедрили открытую банковскую инфраструктуру и обновили лицензионные требования, что упрощает банкам предоставление услуг через API и стратегические партнерства. Развивающийся регуляторный ландшафт устранил многие прежние барьеры для инициатив встроенных финансов.
Для традиционных банков встроенные финансы преобразуют технологию из воспринимавшегося риска в значительную возможность дохода. "Это не только о добавлении каналов распространения," говорится в статье. "Это о монетизации ключевых компетенций банка — кредит, доверие, соблюдение требований и управление рисками — в новых средах."
Реализация и примеры из реальной жизни
Банки, рассматривающие встроенные финансы, могут получить несколько конкурентных преимуществ. Интегрируя свои услуги в существующие цифровые платформы, финансовые учреждения могут достичь большего числа клиентов без расширения физической инфраструктуры или запуска затратных маркетинговых кампаний.
Они также получают доступ к данным в режиме реального времени о поведении пользователей и паттернах транзакций, которые традиционные банковские отношения могли бы упустить.
Стратегия также создает возможности для сотрудничества, а не конкуренции между банками и финтех-компаниями. Несколько известных партнерств демонстрируют этот подход в действии.
Партнерство Goldman Sachs с Apple для Apple Card и Apple Savings является примером того, как традиционный банк может встраивать свои финансовые продукты напрямую в экосистему потребительских технологий. BBVA предпринял аналогичный подход, сотрудничая с поставщиком инфраструктуры встроенных финансов Solaris для предоставления банковских услуг как услуги на европейских рынках.
Сотрудничество JP Morgan с платформой по управлению зарплатами и человеческими ресурсами Gusto, встраивающее возможности банковского обслуживания и проведения платежей для малого бизнеса напрямую в инструменты, которые бизнесы уже используют ежедневно. Эти партнерства представляют значительные стратегии генерации дохода с долгосрочными последствиями для банковского подоба, а не просто технологические эксперименты.
Банки, стремящиеся внедрить стратегии встроенных финансов, должны начинать с целенаправленных подходов. Эксперты отрасли рекомендуют начинать с одной высокоэффективной вертикали, такой как кредитование малого бизнеса или B2B-платежи, а не пытаться выполнить всеобъемлющие внедрения. Учреждениям также необходимо решить, строить ли собственные API и инструменты или сотрудничать со специализированными поставщиками встроенных финансовых услуг.
Успех в инициативам встроенных финансов требует скоординированного выполнения по нескольким отделам. Банкам необходимы межфункциональные команды, охватывающие разработку продукта, соблюдение требований, юридические вопросы, технологии и управление партнерством, чтобы эффективно реализовать эти стратегии.
Будущее банковской сферы
Встроенные финансы представляют собой не просто новый канал распространения — это фундаментально новое определение того, как и где происходит банковская деятельность. Этот подход побуждает финансовые учреждения становиться инфраструктурными провайдерами, а не просто поставщиками услуг, представляя глубокое изменение в организационной идентичности.
Переход предлагает освобождение от традиционных ограничений. Банкам больше не требуется напрямую владеть отношениями с клиентами для создания ценности. Подобно тому, как облачные провайдеры поддерживают компании разрабатывающие ПО за платформами, банки могут позиционировать себя как доверенную инфраструктуру, поддерживающую новое поколение коммерции и цифровых впечатлений.
По мере того, как финансовые услуги становятся более децентрализованными, банки, которые успешно примут встроенные финансы, позиционируют себя не просто для выживания, но и для лидирования в преобразовании отрасли. Финансовые учреждения, которые решительно действуют на этом стратегическом переломном моменте, наиболее выгодно извлекут пользу из этого фундаментального изменения в будущем банков.
Финальные мысли
Революция в области встроенных финансов представляет собой критический поворотный момент для традиционных банков, сталкивающихся с цифровыми преобразованиями. Интегрировав свои услуги непосредственно в платформы, где потребители и бизнесы уже работают, банки могут сохранить свою актуальность и использовать свои основные сильные стороны в регулировании, безопасности и финансовой экспертизе. Для руководителей банков сообщение ясно: адаптируйтесь к этой новой встроенной реальности или рискуйте исчезнуть на фоне завтрашнего финансового ландшафта.