Умные контракты — самовыполняющиеся программы на блокчейнах — выходят за пределы криптовалют в традиционное банковское дело. Крупные финансовые учреждения, такие как Citigroup и HSBC, тестируют эти автоматизированные соглашения для объединения децентрализованных финансов с традиционными банковскими системами, возможно, трансформируя способы обработки транзакций по всему миру.
Что нужно знать:
- Умные контракты автоматически выполняют соглашения при выполнении заранее определенных условий, устраняя посредников и сокращая время расчетов с дней до минут.
- Крупные банки, включая JPMorgan, HSBC и Citigroup, внедрили блокчейн-пилоты, обрабатывающие миллиарды в транзакциях с помощью технологии умных контрактов.
- Хотя регуляторные препятствия остаются, эти инновации могут фундаментально изменить финансовые услуги, объединив безопасность традиционного банковского дела с автоматизацией DeFi.
Умные контракты функционируют как программные соглашения, которые самовыполняются при выполнении закодированных условий, соблюдая условия контракта без человеческого вмешательства.
Работая на блокчейн-сетях, они устраняют необходимость в доверенных посредниках, обеспечивая, что "код — это закон" — как только условия выполнены, контракт автоматически исполняется. В таких публичных блокчейн-системах, как [Ethereum], умные контракты позволяют осуществить одноранговые транзакции без централизованного контроля.
Изначально разработанные в мире криптовалют, умные контракты предлагают значительные преимущества, которые привлекли к ним основные финансовые учреждения. Их присутствие на неизменяемых регистрах блокчейна позволяет всем сторонам видеть один и тот же прозрачный журнал транзакций, уменьшая возможности для споров. Они также устраняют многих посредников и ручные процессы, сокращая затраты и задержки при платежах, расчетах и финансировании торговли.
Средства, удерживаемые в депозите умным контрактом, могут быть освобождены немедленно, как только наступит подтверждение доставки, обходя юристов или эскроу-агентов. Финансовый расчет торговли мог бы сократиться с дней до секунд, улучшая ликвидность.
Эти эффективности объясняют, почему более половины ИТ-руководителей в финансах планируют внедрить умные контракты в ближайшее время, многие ожидают, что технология в конечном итоге заменит обычные процессы.
Потенциал круглосуточной работы с почти мгновенным автоматическим выполнением представляет собой значительное достижение для индустрии, привыкшей к временным пределам транзакций и задержкам в расчетах. Банки активно изучают, как интегрировать умные контракты в регулируемые финансовые рамки, стремясь объединить надежность банка с программируемостью DeFi.
Если такие соглашения, как кредиты или свопы, могут быть закодированы и автоматически выполняться, они могли бы уменьшить операционные риски и затраты. Практически любое соглашение, следующее определенным правилам, теоретически может стать умным контрактом. Блокчейн-консорциумы и пилотные программы появляются в банковской сфере для тестирования этих возможностей.
Однако интеграция контрактов на основе кода в сильно регулируемые финансы представляет собой вызовы. Банкам необходимо обеспечить соответствие цифровых контрактов юридическим требованиям и способность безопасно обрабатывать большие объемы транзакций. Несмотря на эти трудности, прогресс продолжается через различные проекты и испытания.
Из DeFi в TradFi: как пересекаются умные контракты
В децентрализованных финансах (DeFi) умные контракты уже обеспечивают работу множества финансовых услуг, включая автоматизированные кредитные платформы, где пользователи зарабатывают проценты за счет предоставления активов, децентрализованные биржи для обмена токенов и алгоритмические стейблкоины, полностью управляемые кодом. Эти услуги функционируют через самовыполняющийся софт, который обеспечивает соблюдение правил без вмешательства человека.
Например, кредитные протоколы автоматически ликвидируют залог заемщика, если его стоимость падает ниже заранее определенных порогов. Результатом является всегда работающая финансовая система, где DeFi-протоколы работают непрерывно, а средства перемещаются в минуты вместо дней.
Эта эффективность имеет свои недостатки — прозрачный, но непростительный код означает, что ошибки могут привести к потерям без центрального органа для подач апелляций.
Рост DeFi показал инновационный потенциал умных контрактов, одновременно подчеркивая, что они функционируют вне традиционных финансовых мер безопасности. Регуляторы выражают обеспокоенность по поводу отмывания денег и уязвимостей в безопасности, подчеркивая, что децентрализованная свобода DeFi вводит новые риски.
Традиционные финансы ("TradFi") включают правовые структуры, защиту потребителей и контроль центральных банков, которые нельзя просто отбросить. Тем не менее банки видят возможности импортировать эффеективность DeFi в свои операции. Любой процесс, связанный с проверяемыми правилами и повторяющимися шагами, мог бы потенциально использовать умные контракты.
Платежи и денежные переводы — яркий пример этой возможности — вместо пересылки сообщений через несколько банков-корреспондентов и расчетных палат, умные контракты могут мгновенно переводить токенизированные деньги при выполнении условий. Окончательные расчеты могут происходить за секунды на совместных регистрах, как продемонстрировали несколько пионерских проектов.
Финансирование торговли и транзакции в цепочках поставок представляют еще одну область сосредоточения. Традиционно бумаги емкие и медленные, эти процессы могут преобразоваться через цифровые документы, такие как аккредитивы с рабочими процессами, встроенными в код.
Накладная на груз может инициировать автоматическую оплату по получении подтверждения доставки, записанного в блокчейн для возможности проверки.
Торговля ценными бумагами и посттрейдинговая обработка могут значительно выиграть. Умные контракты могут управлять задачами клиринга и расчетов, обеспечивая одновременное движение ценных бумаг и наличных денег без необходимости в центральных клиринговых сторон. Это ускоряет расчет, освобождая капитал путем уменьшения требований к обеспечению в периоды ожидания.
Несколько крупных учреждений проводят контролируемые пилоты, исследующие эти концепции. "Токенизация" активов часто сопровождает реализацию умных контрактов, когда банки создают цифровые токены, представляющие реальные активы, такие как депозиты, облигации или акции на блокчейнах. Умные контракты затем управляют их передачей и расчетом.
Например, эмиссия токенизированных облигаций может программировать распределение купонных платежей автоматически держателям токенов по расписанию. Аналогично, токенизированные банковские вклады могут перемещаться по сетям блокчейнов непрерывно, с умными контрактами, мгновенно маршрутизирующими платежи по мере необходимости. Хотя эти токены остаются требованиями к выпускающим учреждениям, они позволяют новым методам транзакций.
Для эффективного объединения DeFi и TradFi могут потребоваться общие стандарты или взаимосвязанные сети для бесшовной работы умных контрактов между учреждениями. Регулирование и юридическая обеспеченность представляют дополнительные соображения. Несмотря на то, что умные контракты могут идеально выполнять транзакции, их признание как действительных контрактов по закону остается критически важным.
Банки исследуют "умные юридические контракты", комбинирующие код с традиционной документацией (часто называемые "футлярами") для обеспечения соблюдения законов. Регуляторы внимательно следят за этими разработками, требуя решения вопросов конфиденциальности данных, операционной устойчивости и защиты потребителей перед широким внедрением.
Несмотря на эти вызовы, банки последовательно повышают свои возможности в области блокчейна и умных контрактов. "Мы будем продолжать работать в гибридном мире на протяжении многих лет", — отмечает Жюльен Клауссе, глава цифровых активов в BNP Paribas, где некоторые виды деятельности переходят на блокчейн, в то время как другие остаются традиционными.
Реальные примеры использования умных контрактов в банковской сфере
Ниже приведены десять примечательных примеров, когда финансовые учреждения реализовали умные контракты. Эти пилоты варьируются от глобальных банков, упрощающих трансграничные переводы, до региональных учреждений, использующих протоколы DeFi, подчеркивая различные приложения от платежей до финансирования торговли.
Вместе они иллюстрируют, как автоматизация умных контрактов начинает соединять децентрализованное финансирование с основным банковским делом.
1. Токенизированные депозиты Citi для постоянного банковского обслуживания
Citigroup тестировала умные контракты для усиления основных услуг по транзакциям. В 2023 году отдел казначейских и торговых решений Citi запустил "Citi Token Services", используя блокчейн и умные контракты для токенизации клиентских депозитов и автоматизации процессов торгового финансирования.
В тесте с судоходной компанией Maersk и каналом управления канала, Citi создала цифровое решение, заменяющее подорожные банковские гарантии. Когда определенные условия транзакции судоходства были выполнены, умный контракт автоматически инициировал мгновенный платеж поставщику услуги из токенизированного депозита, подобно аккредитиву, но значительно быстрее.
Этот "программируемый перевод токенизированных депозитов" обеспечил почти реальное время расчетов через умный контракт. Для обеих стороны, покупателя и продавца, весь процесс был цифровым — документы, платежи и проверка — сокращая время с дней до минут.
Citi также тестировала токенизированные депозиты для внутреннего управления денежными средствами. В другом пилоте корпоративный клиент переводил ликвидность между филиалами Citi по всему миру на круглосуточной основе. При традиционной банковской инфраструктуре перемещение средств через юрисдикции задерживается из-за временных ограничений или праздничных дней, но токены депозитов на основе блокчейна могут фиксироваться в любое время.
Система Citi работает на частном, разрешенном блокчейне, принадлежащем банку, что позволяет клиентам избежать управления узлами блокчейна или взаимодействия с волатильностью криптовалют. Такой подход приоритизирует комплаенс и контроль, при этом извлекая преимущества автоматизации умных контрактов.
Руководители Citi описывают эти пилоты с цифровыми активами как часть "путешествия по возможности предоставления банковских услуг следующего поколения" в рамках существующих правовых рамок. Глава сервиса Citi отметил, что такие технологии могут обновить регулируемую финансовую систему, применяя инновации к существующей структуре.
2. Onyx от JPMorgan: от JPM Coin до пилотов DeFi
JPMorgan Chase внедрил интеграцию блокчейна и смарт-контрактов в традиционный банковский сектор. В 2019 году банк стал первым крупным банком в США, который запустил собственную цифровую валюту для внутреннего использования — JPM Coin, токен, представляющий банковские депозиты для расчетов между JPMorgan и клиентами.
Работая в рамках собственной сети банка (ныне называемой Onyx), JPM Coin позволяет, оптовым клиентам осуществлять долларовые и евровые платежи друг другу через блокчейн вместо использования банков-корреспондентов. Стоимость токена соответствует базовой фиатной валюте, причем каждая транзакция завершается с помощью смарт-контракта, перемещающего токенизированные депозиты между сторонами мгновенно. К 2023 году JPM Coin обрабатывал около 1 миллиарда долларов ежедневных транзакций.
Хотя это представляет собой лишь небольшую долю от общих потоков платежей JPMorgan, это подтвердило концепцию: стоимость может переводиться с помощью токенов, выпущенных банком, непрерывно, предоставляя клиентам гибкость расчетов 24/7.
Банк также управляет приложением рынка репо на основе блокчейна, где смарт-контракты облегчают внутридневные соглашения о выкупе. В конце 2020 года JPMorgan исполнил внутридневную сделку репо за считанные минуты, а не часы. К 2023 году банк отчитался о обработке почти 700 миллиардов долларов в виде токенизированных краткосрочных операций с кредитами через смарт-контракты Onyx.
Эти сделки репо выигрывают от атомарных расчетов (одновременного обмена денежными и залоговыми токенами) и гибкости во времени, обеспечиваемой смарт-контрактами.
Помимо внутренних сетей, JPMorgan исследовал совместимость с публичными блокчейнами и DeFi. В ноябре 2022 года, в ходе тестирования проекта Project Guardian в Сингапуре, JPMorgan выполнил свою первую живую сделку DeFi на публичном блокчейне. Банк и его партнеры DBS Bank и SBI провели сделки по обмену иностранной валюты и государственными облигациями, используя токенизированные пулы ликвидности облигаций и депозитов на модифицированном протоколе DeFi.
Живая сделка по свопу между токенизированными депозитами в японских иенах и сингапурских долларах была успешно завершена с использованием смарт-контракта на публичном блокчейне. Фактически, JPMorgan разместил "реальные" активы в среде DeFi, чтобы протестировать прямую торговлю между участниками с использованием автоматизированных маркет-мейкеров и логики смарт-контрактов.
Транзакция была выполнена и урегулирована на цепочке, демонстрируя, что регулируемые банки могут взаимодействовать с децентрализованными протоколами в контролируемых условиях. Глава Onyx Умар Фарук отметил, что такие пилоты выявляют возможности "переоценки работы инфраструктуры от начала до конца" и, возможно, стандартизации данных и процессов с использованием блокчейна.
Стратегический подход JPMorgan сочетает внутренние платформы с внешними экспериментами, находя практическое применение в расчетах по платежам и управлении залогами. Корпоративные казначейства используют JPM Coin для перевода денег за границу вне обычных рабочих часов, избегая задержек с банковским переводом на целый день. Управляющие фондами могут использовать токенизированный рынок репо для краткосрочной ликвидности, торгуя казначейскими облигациями, при этом вся последовательность управляется кодом.
Руководители JPMorgan публично поддержали это направление: глава банков по оптовым платежам назвал токенизацию "убийственным приложением для традиционных финансов", отметив, что частные рынки могут обрести ликвидность благодаря торговле на блокчейне 24/7. Эти новые системы развиваются под регулирующим наблюдением, причем сингапурское предприятие JPMorgan DeFi осуществляется в партнерстве с регулирующими органами с использованием разрешенных пулов ликвидности, обеспечивающих соблюдение нормативных требований.
3. HSBC и Wells Fargo проводят расчеты по торговле валютой на блокчейне
Два крупных мировых банка, HSBC и Wells Fargo, применяют технологию смарт-контрактов на рынках иностранной валюты. В декабре 2021 года они начали использовать общую блокчейн-реестровую систему для прямого двустороннего расчета по торговым операциям, устраняя традиционные сети освежения расчета третьими сторонами.
Обычно, когда банки торгуют валютами, расчет происходит через CLS Bank, специализированного посредника, обеспечивающего расчеты по принципу "платеж-по-платежу" для глобальных валютных операций. Этот процесс занимает несколько часов и требует дополнительных затрат. С использованием технологии распределенного реестра, HSBC и Wells Fargo теперь производят расчеты в течение трех минут напрямую между собой.
Платформа, предоставляемая финтех-компанией Baton Systems (через свое решение Core-FX DLT), использует логику смарт-контракта, обеспечивающую выпуск платежей в валюте только тогда, когда готовы соответствующие платежи в других валютах, безопасно добиваясь критически важного PvP (платеж-по-платежу) расчетов.Пропустить перевод markdown-ссылок.
Контент: Австралийский банк первым создал стабильную монету — цифровую монету, привязанную 1:1 к австралийскому доллару, что открыло новые транзакционные приложения для банковских смарт-контрактов.
Банк создал 30 миллионов AUD этих токенов, называемых A$DC, на блокчейне через смарт-контракт, способствуя фактическим платежам клиентов. ANZ передал A$DC частной компании по инвестициям в цифровые активы Victor Smorgon Group через платформу Zerocap. Получатели позже обменяли токены на традиционную валюту.
Это продемонстрировало полный цикл: банк принял деньги клиентов, выпустил эквивалентные токены стабильной монеты на блокчейне, передал токены другой стороне и, наконец, конвертировал их обратно в австралийские доллары. Весь процесс проходил под надзором банка с реальными депозитами, создавая регулируемую транзакцию стабильной монеты, а не стабильные монеты криптовалюты.
Технически, смарт-контракт ANZ управлял как выпуском (выпуском), так и погашением (сжиганием) A$DC. Процесс перевел $30 миллионов между сторонами примерно за 10 минут — традиционно для таких больших сумм требуется день или более. Использование стабильных монет уменьшило риск расчетов и время: стоимость оставалась в смарт-контрактах типа эскроу до окончательного расчета, а не в паузе межбанковских переводов.
Эта стабильная монета, выпущенная банком, напоминает JPM Coin от JPMorgan, как токенизированный депозит. Примечательно, что ANZ провел внешнюю транзакцию с клиентом, а не внутренние переводы. Она решала реальный случай, когда корпоративному клиенту понадобилась функциональность блокчейна для покупки цифровых активов (предположительно токенизированных углеродных кредитов), требуя моста для фиатной валюты. ANZ предоставил это через смарт-контракты A$DC, позволяя оплату цифровыми австралийскими долларами.
Резервный банк Австралии наблюдал за этими разработками, рассматривая будущее цифровых денег. Успех ANZ продемонстрировал, что коммерческие банки могут безопасно выпускать и управлять эквивалентами цифровых денег. Исследуя этот региональный подход, ANZ создал путь, который другие австралийские банки могли бы последовать. Банк впоследствии исследовал дополнительные приложения A$DC, включая пилотные программы отслеживания выплат пенсий правительства.
Одно из немедленных приложений для банковских стабильных монет связано с расчетами обменов на цифровые активы. Компании, которые торгуют токенизированными активами, получают выгоду от стабильных монет, поддерживаемых банками, для быстрого входа и выхода из инвестиций без ожидания традиционных переводов. Это эффективно предоставляет "балансы банковских счетов на блокчейне".
Случай ANZ значительно может соединить регулируемое банковское дело с в основном нерегулируемой средой токенов. Банк поддерживал полное соблюдение (процедуры KYC/AML, запись транзакций), используя преимущества публичного блокчейна. Смарт-контракты гарантировали, что созданные 30 миллионов A$DC имели надлежащие резервы, поддерживая доверие к паритету австралийского доллара.
6. Эксперимент Société Générale с DeFi через MakerDAO
Один из крупнейших банков Франции, Société Générale (SocGen), попал в заголовки новостей благодаря прямому экспериментированию с заимствованием у протокола DeFi, используя реальные активы, — замечательное слияние традиционного банковского дела и децентрализованных финансов.
В конце 2021 года SocGen (через блокчейно-ориентированную дочернюю компанию SocGen-FORGE) предложила MakerDAO, крупной платформе DeFi-кредитования, заимст...
[Текст обрезан по лимиту символов]Процесс аккредитива (LC).
Запущенная в 2020 году с поддержкой крупных банков торгового финансирования (включая HSBC, Standard Chartered, Citi, BNP Paribas, ING и других), Contour использует блокчейн Corda от R3 для координации транзакций LC с помощью смарт-контрактов.
Аккредитивы по сути гарантируют платежи от банков-импортеров экспортерам по подтверждении отгрузки. Традиционно это включает курьерскую доставку бумажных документов и их сверку между несколькими сторонами — что обычно занимает 5-10 дней на транзакцию. С Contour все участники (покупатели, продавцы и их банки) делят единый цифровой рабочий процесс.
LC выдается как цифровая запись в блокчейне; когда экспортеры загружают отгрузочные документы (часто в электронном виде) на платформу, смарт-контракты проверяют выполнение требований перед тем, как инициировать уведомление и авторизацию платежа.
Пилоты продемонстрировали значительное повышение эффективности. Среднее время обработки LC сократилось с примерно 10 дней до менее 24 часов (некоторые до 14 часов). Это ускорение происходит потому, что вместо ожидания курьера и ручного ввода данных, смарт-контракты мгновенно уведомляют банки-эмитенты, когда документы поступают, позволяя одобрение или запрос в реальном времени на общей платформе.
Сверка документов становится ненужной, когда все стороны видят идентичные неизменяемые данные в реестре. Первая живая транзакция включала HSBC, который упростил LC на платформе Contour для отгрузки электроники из Гонконга в Бангладеш, что, по сообщениям, было завершено за 24 часа по сравнению с типичными 5-10 днями.
Смарт-контракт обеспечивает соблюдение согласованных рабочих процессов: он распознает требования (такие как загрузка коносамента и сертификата происхождения) и позволяет исполнение LC, как только эти элементы появляются с цифровыми подписями.
Сформированный в октябре 2020 года после многочисленных пилотных транзакций, Contour теперь работает как живая сеть, где компании подают заявки на LC через банки в цифровом виде с выдачей и согласованием документов через системы смарт-контрактов.
Ключевые этапы каждой транзакции (выдача LC, презентация документации, обработка несоответствий, принятие, финансирование) фиксируются цифровыми средствами с верификацией релевантными сторонами. По сути, смарт-контракты Contour выступают как автоматизированные агенты проверки условного депозита и соблюдения условий торговых транзакций, обеспечивая движение средств только при выполнении условий с предварительным согласованием участников.
Этот случай демонстрирует, как банковские консорциумы совместно строят общие платформы смарт-контрактов, чтобы решать проблемы отрасли. Ни один банк не контролирует Contour; он функционирует как сетевая утилита под совместным управлением, способствуя сотрудничеству конкурентов. Юридические основы LC остаются неизменными — соблюдая правила UCP 600, но значительно улучшая выполнение.
Успех Contour (по сообщениям, обработавшего более 1 миллиард долларов в LC в течение первого операционного года) вызвал интерес к аналогичным моделям для других торговых инструментов, таких как гарантии или открытая торговля по счету. Он доказывает, что смарт-контракты могут оцифровывать сложные многопартийные банковские процессы, связанные с доверием и проверкой, обеспечивая ощутимые преимущества в скорости и стоимости.
9. Пилотный проект Bahrain's Bank ABC с использованием JPM Coin для трансграничных платежей
Даже региональные банки в меньших рынках используют инновации блокчейна крупных банков. В 2021 году банк ABC из Бахрейна — базирующийся в Бахрейне — сотрудничал с J.P. Morgan и центральным банком Бахрейна для пилотного запуска JPMorgan's JPM Coin (разрешенный токен блокчейна для межбанковских платежей) для трансграничных переводов.
Пилот упростил долларовые расчеты из Бахрейна, используя токены с устойчивой стоимостью, представляющие доллары США в рамках потоков платежей. Во время тестирования банк ABC использовал JPM Coin для отправки долларовых средств из Бахрейна зарубежным контрагентам (включая Aluminium Bahrain, крупную компанию), с транзакциями, организованными в сети Onyx от JPMorgan под надзором центрального банка Бахрейна.
Эта конфигурация позволила ускорить платежи поставщикам, позволяя покупателям инициировать своевременные переводы без предварительного финансирования счетов в стране назначения. Традиционные трансграничные долларовые платежи из Бахрейна обычно включают корреспондентские банки и, возможно, предварительное финансирование счетов "ностро" в Нью-Йорке. JPM Coin изменил эту динамику.
Платеж от банка ABC поставщику банков (через сеть JPM) выполнялся с помощью смарт-контрактов, которые мгновенно переводили долларовые токены, представляющие суммы платежа. Поскольку транзакции JPM Coin рассчитываются почти мгновенно в реестре Onyx, средства перемещались быстро с гарантией окончательного расчёта сетью JPMorgan.
Центральный банк Бахрейна отметил, что этот подход значительно сокращает время платежа, устраняя местных посредников и требования предоплаты. По сути, бахрейнские импортеры могли отправлять доллары экспортерам в США через эту сеть, не ожидая дедлайнов переводов или сохранения долларовых резервов на счетах в США за несколько дней до этого.
Для банка ABC участие в пилотном проекте предложило множество преимуществ. Он тестировал передовые финансовые технологии вместе с глобальным банком, потенциально получая конкурентные региональные преимущества в инновационных решениях оплаты. Проект также предоставил центральному банку практические кейсы использования регулируемых цифровых валют (токенов, эмитированных банками) в трансграничных сценариях.
Вероятно, смарт-контракты на платформе JPM Coin включали проверки на соответствие и информирование (сеть JPMorgan работает как закрытая и разрешенная, с верификацией всех участников). После запуска контракты переводили токены между институциональными кошельками, одновременно выпуская фиатные доллары или зачисляя счета соответственно, обеспечивая более быстрые и прозрачные переводы.
Центральный банк отметил, что это впоследствии может улучшить эффективность глобального торгового финансирования. Этот пилот показывает, как смарт-контракты могут объединять банковские системы по всему миру. Вместо создания проприетарных монет, маленькие банки могли бы присоединиться к сетям крупных учреждений (таких как JPMorgan), чтобы получить доступ к надежным стейблкоинам для расчетов.
Хотя JPM Coin обеспечивал технологию, принцип применим к другим крупным банковским монетам или потенциально цифровым валютам центрального банка. Ключевая инновация включает автоматизацию и скорость: замена ручного обмена платежными сообщениями токенами блокчейна делает передачу стоимости мгновенной. Все участники (как банки, так и наблюдающий центральный банк) поддерживают синхронизированные представления транзакционого реестра, улучшая прозрачность.
Для стремящегося финтех-хаба Бахрейна демонстрация ранней способности представляет собой стратегическое позиционирование. Успешное объявление теста в 2021 году вывело банк ABC в число первых учреждений Ближнего Востока, осуществляющих транзакции в таких сетях блокчейн-платежей.
10. Спунта: умные контракты для межбанковской сверки Итальянской ассоциации банков
Не все приложения смарт-контрактов банковской сферы касаются продукции, ориентированной на клиентов; некоторые улучшают внутреннюю работу финансовой системы. "Спунта" демонстрирует это как система на базе блокчейна, принятая Итальянской ассоциацией банков для автоматизации межбанковской сверки.
Запущенная в 2020 году, Spunta решает важный, но рутинный процесс сверки взаимных счетов между банками — обеспечивая соответствие записей обязательств банка A перед банком B и запросов банка B. Традиционно это включало ежемесячную (или менее частую) двустороннюю сверку счетов, часто требующую ручных корректировок, телефонных звонков и email-ов для разрешения несоответствий через изолированные процессы.
С Spunta около 100 итальянских банков теперь делятся платформой технологии распределенного реестра, автоматически сравнивающей и сверяющей ежедневные транзакции. Spunta использует R3 Corda и логику смарт-контрактов для выявления и разрешения несоответствий в межбанковских транзакциях.
Узел каждого участвующего банка ежедневно загружает соответствующие данные транзакций в реестр. Смарт-контракт Spunta затем проверяет записи: если банк A зафиксировал платеж банку B, который банк B не зафиксировал как полученный, система идентифицирует это как исключение. Платформа предоставляет стандартизированные рабочие процессы банкам для общения и решения таких исключений в цифровом виде на общем реестре.
Согласно Итальянской ассоциации банков, 32 банка уже работали на этой системе к концу 2020 года, и больше присоединились волнами, пока большинство банков страны не подключилось. Этот переход перевел банки от фрагментированных, задерживающихся процессов к почти в реальном времени, автоматической сверке, работающей непрерывно.
Смарт-контракт гарантирует, что все стороны видят идентичные данные и результаты, устраняя проблемы работы каждого банка над изолированными записями перед ручным сравнением. Главное улучшение заключается в прозрачности и проверяемости. Все участвующие банки могут просматривать соответствующие транзакции и статус соответствия на платформе. Теперь все манипуляции проводятся через платформу с автоматической записью, в отличие от прежних двусторонних каналов связи (часто без официальной записи).
Spunta повышает доверие к системе, установив единый источник истины для межбанковских позиций. Система выявляет аномалии намного быстрее, потенциально определяя ошибки или случаи мошенничества, которые ранее могли оставаться незамеченными гораздо дольше.
Руководитель SIA (технологическая фирма, реализующая Spunta) отметил, что это создало инфраструктуру блокчейн для всего итальянского банковского сектора, котораяContent: could support additional collaborative projects. Essentially, the framework now exists for implementing other interbank processes on smart contracts, with every bank maintaining a node and understanding the concept.
Случай Spunta, возможно, не обладает люксом цифровых монет или DeFi, но, вероятно, является самым ясным примером использования банками смарт-контрактов для модернизации устаревших внутренних процессов. Он решил проблему координации на уровне всей отрасли, создав общий, надежный реестр, управляемый универсально принятыми правилами смарт-контрактов.
Conclusion: Bridging DeFi and Banking – Are We There Yet?
Приведенные выше разнообразные примеры демонстрируют, что смарт-контракты постепенно находят свое место в традиционных финансах, но мост между DeFi и банковским делом строится шаг за шагом.
Материальные успехи уже появились: банки добились более быстрых циклов расчетов, автоматизировали сложные процессы, такие как торговое финансирование и сверка данных, и даже получили доступ к ликвидности DeFi — все это благодаря автоматизации на смарт-контрактах. Эти реализации подтверждают техническую осуществимость.
Платеж, который раньше требовал дней, теперь совершается за секунды на общих реестрах; выпуск облигаций, традиционно требующий участия нескольких посредников, может быть выполнен с помощью кода, обеспечивающего мгновенные расчеты "поставка против платежа".
Тем не менее, путь к полному объединению децентрализованных и централизованных финансов остается незавершенным. Все еще существуют проблемы с масштабируемостью. Многие проекты работают на частных блокчейнах, чтобы контролировать пропускную способность и безопасность. Публичные блокчейны предлагают большую открытость, но все еще сталкиваются с проблемами в обработке глобальных объемов финансовых транзакций, несмотря на улучшающиеся технологии.