Технологія блокчейн постійно набирає популярність у банківському секторі протягом останніх п'яти років. Після перших експериментів багато банків перейшли від пілотних проектів до практичного застосування розподілених реєстрів. Однією з найвідоміших таких фінтех-компаній є Ripple, компанія з Сан-Франциско, заснована у 2012 році з метою революціонізувати глобальні платежі.
Привернення очевидне: використовуючи блокчейн, міжнародні транзакції, які раніше займали кілька днів через традиційні мережі, такі як SWIFT, можуть бути вирішені за хвилини або секунди з підвищеною прозорістю та зниженими платежами.
Ripple піднялася на пік популярності завдяки своїй криптовалюті XRP, проте її корпоративні блокчейн-рішення виходять далеко за межі цифрової монети. Банки та постачальники платіжних послуг у десятках країн приєдналися до RippleNet, щоб покращити перекази, корпоративні платежі та казначейські операції. Це зробило Ripple одним з найшироко використовуваних партнерів, орієнтованих на крипто, для банків, які починають впровадження блокчейну.
Що варто знати
- Банки активізували впровадження блокчейну у міжнародних платежах, з Ripple, що з'явилася як провідний партнер для фінансових установ в період 2020–2025 років.
- Пропозиції Ripple включають RippleNet (глобальну мережу банківських платежів) і On-Demand Liquidity (ODL) з використанням криптовалюти XRP, що дозволяє миттєве решення без попереднього фінансування.
- Великі банки по всьому світу – від іспанського Santander до тайського Siam Commercial Bank – впровадили технологію Ripple, щоб скоротити час переказів з днів до секунд та знизити витрати.
- До 2025 року мережа Ripple охоплює сотні установ, що робить її ключовим гравцем у цифровій трансформації банків, особливо в умовах, коли нормативна ясність (після 2023 року) заохочує більше банків вивчати платежі, що підтримуються крипто.
Ключовим фактором інтересу банків є неефективність традиційної кореспондентської банківської системи. У традиційній моделі переміщення грошей міжнародно вимагає декількох посередників і попередньо профінансованих рахунків у іноземних валютах, зв’язуючи капітал. Платформи на базі блокчейну, такі як Ripple, намагаються спростити це, безпосередньо з'єднуючи банки та надаючи ліквідність на вимогу для обміну валюти.
Протягом 2020–2025 років все більша кількість банків – від великих глобальних установ до середніх регіональних кредиторів – співпрацювали з Ripple для модернізації своїх систем міжнародних платежів. У розділах нижче ми розглянемо основні технології Ripple і підкреслимо конкретні випадки використання банків в різних регіонах.
Технології Ripple
Набір технологій Ripple забезпечує альтернативу на основі блокчейну до традиційних міжбанківських платіжних мереж. RippleNet – це мережа-верхівка, яка з'єднує банки, бізнеси грошових послуг та інші фінансові установи на платформі Ripple. RippleNet розвився від попередніх продуктів (відомих як xCurrent, xRapid і xVia), які були об'єднані близько 2019 року.
В своєї суті, RippleNet пропонує систему обміну повідомленнями та рештку, чимось подібну до SWIFT, але працюючу на розподіленій реєстровій інфраструктурі. Учасники можуть надсилати платіжні інструкції та вирішувати засоби безпосередньо один з одним через цю мережу. Транзакції підтверджуються мережею серверів RippleNet, використовуючи консенсусний механізм XRP Ledger замість енергоємного proof-of-work, що використовується Bitcoin.
Однією з ключових складових RippleNet є On-Demand Liquidity (ODL), раніше відома як xRapid. ODL - це рішення Ripple для усунення необхідності попередньо профінансованих рахунків nostro/vostro у міжнародних переказах. Він використовує XRP, власний цифровий актив Ripple, як проміжну валюту для реального часу постачання ліквідності.
Наприклад, якщо банк в країні А потребує надсилати €10 мільйонів до країни Б, традиційно він мав би тримати євро в рахунку в країні Б. З використанням ODL, банк може замість цього конвертувати свою локальну валюту в XRP, відправляти XRP до партнера в країні Б, який миттєво конвертує це в євро для одержувача. Усе це відбувається за секунди через XRP Ledger, децентралізований блокчейн Ripple.
Використовуючи XRP як проміжну валюту, ODL дозволяє засобам переміщатися між валютами без необхідності утримувати баланси в валюті призначення. Ripple говорить, що це може звільнити капітал і знизити витрати на обмін валют приблизно на 60% для установ.
Важливо зазначити, що сам XRP є незалежною криптовалютою, яка торгується на відкритому ринку (і наразі знаходиться серед п'яти провідних криптовалют за ринковою капіталізацією). Ripple, компанія, володіє значною кількістю XRP і має інтерес в його екосистемі, але пропозиції компанії для банків не завжди вимагають використання XRP. Фактично, багато банків на RippleNet використовують можливості мережі для обміну повідомленнями та розрахунку без дотику до криптовалюти.
Для більших банків, які вже мають широкі кореспондентські банківські відносини, цінність RippleNet часто полягала у його швидкому обміні повідомленнями та валідації (схоже на оновлення для SWIFT), ніж у криптовалютній ліквідності ODL.
Тим часом менші фінансові установи та постачальники платежів знаходять XRP міст ODL особливо корисним для доступу до коридорів, де вони не мають рахунків чи зіштовхуються з вищими витратами. На 2021 рік Ripple звітувала, що чверть усіх транзакцій RippleNet протікали через ODL (з використанням XRP) і що обсяг ODL збільшився в дев'ять разів рік за роком, відображаючи сильний попит, зокрема в коридорах для переказів.
Під час всіх продуктів Ripple лежить XRPL, децентралізована блокчейн-мережа, заснована в 2012 році. XRPL підтримується розподіленою мережею валідацій (включаючи університети, біржі та установи) і розроблена для швидкого вирішення транзакцій (на рівні 3-5 секунд на блок).
Він використовує унікальний консенсусний протокол (часто званий Ripple Consensus Algorithm) замість майнінгу, що дозволяє високу пропускну здатність з мінімальними комісіями (частки від пенні за транзакцію).
XRP Ledger не тільки обробляє перекази XRP, але також може токенізувати інші активи та підтримувати функціональність, схожу на смарт-контракти (через функціональність, звану "Hooks" і бокові ланцюги, що розробляються). Ripple працює над розширенням можливостей XRPL, щоб привабити банки та підприємства - наприклад, додаванням більш надійної безпеки, сумісності з іншими блокчейнами (таким як сумісність з Ethereum) і навіть позиковими функціями на реєстрі.
Мета, згідно з заявами керівників Ripple, полягає в тому, щоб позиціонувати XRP Ledger як платформу "перейти до" для банків і великих підприємств для переміщення вартості в епоху Інтернету вартості.
Інша частина пропонувань Ripple включає функції відповідності та сумісності. Транзакції RippleNet містять багаті інформацією (платник, одержувач, комісії, курси) та можуть відповідати стандартам ISO 20022, полегшуючи інтеграцію з форматами обміну повідомленнями банківських платежів.
До 2025 року Ripple навіть розширилася на інші послуги, такі як зберігання цифрових активів та токенізація (наприклад, проведення пілотних платформ цифрових валют центральних банків на варіаціях XRP Ledger). Усі ці ініціативи підкреслюють, що стратегія Ripple для банків є цілісною крипто-енабеляційною платіжною мережею, а не тільки криптовалютою.
Випадки використання в банках
Нижче ми досліджуємо кілька визначних банків, які впровадили технологію Ripple з 2020 по 2025 рік. Кожен випадок висвітлює профіль банку, використане конкретне рішення Ripple і вплив на їхні операції.
Banco Santander (Іспанія)
Іспанський Banco Santander - це один з найбільших банків у Європі (активи ~€1.7 трлн) і ранній прихильник технології Ripple. Santander почав співпрацю з Ripple в середині 2010-х років для поліпшення міжнародних платежів для своїх роздрібних та комерційних клієнтів. У 2018 році банк запустив One Pay FX, мобільний додаток для обмінного курсу, що забезпечує платіж того ж дня в чотирьох країнах – Іспанії, Великобританії, Бразилії та Польщі, використовуючи Розподілену технологію реєстру Ripple за лаштунками.
Ця послуга дозволила клієнтам Santander надсилати гроші за кордон за секунди з попередньою прозорістю у комісіях та обмінних курсах, що різко контрастує з неясним процесом традиційних переказів протягом 3-5 днів. На 2019 рік виконавча голова Santander Ана Ботін розкрила в інтерв'ю, що технологія Ripple забезпечує понад 50% платежів іноземної валюти банку в глобальному масштабі.
"[Ми покриваємо 50% усіх валютних платежів, які група Santander здійснює щорічно з Ripple по словам Ботін, підкреслюючи, що система є “безпечною та повністю відповідною” у кожній юрисдикції.
Після успіху в Європі Santander розширив One Pay FX на додаткові країни і дослідив нові коридори. У 2019 році він оголосив про плани підключити латиноамериканські дочірні компанії (в таких країнах, як Аргентина, Чилі та Мексика) до мережі на базі Ripple для надсилання грошей до США.
Siam Commercial Bank (Таїланд)
Siam Commercial Bank (SCB), найстаріший банк Таїланду та третій за величиною за активами (понад $100 млрд), звернувся до Ripple для оновлення послуг з переказу в Південно-Східній Азії. У 2020 році SCB запустив SCB Easy, вдосконалену функцію в своєму мобільному додатку банків для миттєвих міжнародних переказів для як для роздрібних, так і для бізнес-клієнтів.
Ця послуга була побудована на RippleNet і націлилася на допомогу великій популяції мігрантів у Таїланді відправляти гроші додому до сусідніх країн. "[SCB Easy] працює на Ripple та дозволяє нашим клієнтам надсилати гроші родичам і друзям закордоном з їхніх Контент: телефони", – пояснив Артіт Сріумпорн, старший віце-президент з комерційного банкінгу SCB.
Він зазначив, що перекази, які раніше займали до п’яти днів, тепер відбуваються в реальному часі та за нижчою вартістю завдяки тому, що RippleNet безпосередньо підключає SCB до банківських партнерів по всьому світу.
SCB спочатку зосередив сервіс переказів, що працює на Ripple, на коридори до Камбоджі, Лаосу, М'янми та В'єтнаму – країн з багатьма мігрантами в Таїланді – і пізніше розширив його на інші регіони.
Банк інтегрувався з партнерами RippleNet у країнах призначення, щоб швидко здійснювати ці виплати. Примітно, що рішення SCB не вимагало використання XRP; це був фіатний сервіс, що використовує інфраструктуру Ripple для швидкості. Проте SCB був відкритий до інновацій у крипто-просторі: у 2019 році він експериментував із пробним переказом у мережі Ripple, який, за повідомленнями, виконувався менше ніж за хвилину.
До 2020 року SCB Easy пропонував свої послуги у 26 країнах на 12 валют для вихідних переказів, що забезпечило величезне географічне розширення досяжності SCB.
PNC Bank (Сполучені Штати)
PNC Financial Services, один з топ-10 банків США (з активами понад $560 млрд на 2024 рік), став партнером Ripple для покращення послуг з міжкордонних платежів для своїх корпоративних клієнтів. PNC насправді став першим американським банком, який почав використовувати RippleNet, ще у 2019 році.
Інтегрувавши RippleNet у свій підрозділ з управління казначейством, PNC дозволив миттєві міжкордонні платежі для комерційних клієнтів США, які отримують кошти від закордонних покупців.
Це означало, що корпоративний клієнт PNC міг виставити рахунок іноземному покупцеві та отримати оплату в реальному часі одразу після відправлення платежу за кордон – що значно прискорило процес грошового потоку та рахунків до отримання. PNC хвалив це як трансформацію того, як бізнеси керують своїми глобальними рахунками до отримання та оборотним капіталом, оскільки їм більше не доводилось чекати дні, поки кошти будуть зараховані.
Впровадження PNC використовувало можливості обміну повідомленнями і розрахунків RippleNet у фіаті (аналогічно рішенню xCurrent).
Цей крок дав PNC унікальну торгову пропозицію серед американських банків. Він був представлений в прес-індустрії як перший рух: "Нотаріал PNC запустив RippleNet, ставши першим банком США, що обробляє міжкордонні платежі на платформі блокчейн".
Керівництво банку відзначило, що ця інновація позиціювала PNC для кращого обслуговування корпоративних клієнтів у все більш глобальному ринку. Ранній успіх PNC з RippleNet, ймовірно, вплинув на інші установи в США – хоча ширше використання в США обмежувався невизначеністю регуляторів. Проте, PNC довів концепцію, що навіть сильно регульовані банки США можуть інтегрувати технології розподілених реєстрів у свої платіжні системи.
До моменту покращення регуляторної прозорості в США у 2023 році команда Ripple висловила оптимізм, що більшість американських банків піде шляхом PNC і використовуватиме ODL на основі XRP для ліквідності.
Саудівський Британський банк (Саудівська Аравія)
За допомогою Ripple Саудівський Британський банк (SABB), один з провідних банків Саудівської Аравії (утворений завдяки об’єднанню, яке зробило його третьою за величиною кредитною організацією в королівстві), оновив свої пропозиції щодо переказів у країні, де перекази іноземних робітників є життєво важливими.
У квітні 2019 року SABB запустив миттєвий сервіс міжнародних переказів на основі Ripple – ставши першим банком у КСА, що зробив це. До 2020 року цей сервіс на основі Ripple був впроваджений для клієнтів для переказів щонайменше у трьох валютах, включаючи індійську рупію (INR) та пакистанську рупію (PKR).
Ці два напрямки є значними, оскільки Індія та Пакистан є серед найбільших отримувачів переказів від великих експатріатських робітничих ресурсів Саудівської Аравії.
Партнерство SABB з Ripple дозволило робітникам у Саудівській Аравії негайно надсилати гроші додому, тоді як раніше їм треба було очікувати дні, використовуючи традиційні канали.
Рішення SABB, ймовірно, використовувало шар обміну повідомленнями RippleNet і могло також використовувати ODL (хоча банк публічно не уточнював, чи використовувався XRP). Враховуючи, що SABB також співпрацював з Mastercard на цій службі), можливо, банк поєднав миттєве розрахування RippleNet з мережею Mastercard для доставки останньої милі.
Прийнявши Ripple, SABB здобув репутацію лідера в області технологій в Затокському регіоні. Більше ніж 1,3 мільйона роздрібних клієнтів мали доступ до нових каналів переказів.
Вплив був значним у країні, де обсяг переказів перевищує 35 мільярдів доларів США щороку. SABB довів, що блокчейн можна вплести в банківську ткань Близького Сходу без регуляторних чи операційних перешкод. Внаслідок цього, інші банки в регіоні почали досліджувати RippleNet; наприклад, Центробанк Саудівської Аравії (SAMA) раніше уклав угоду з Ripple на пілотний проект з місцевими банками.
Національний банк Катару (Катар)
Катарський національний банк (QNB), найбільший банк в Катарі та один із найбільших на Середньому Сході (з активами близько 350 мільярдів доларів), у 2021 році став партнером Ripple для вдосконалення своєї глобальної стратегії переказів.
QNB оголосив пілот RippleNet зі своєю дочірньою структурою QNB Finansbank у Туреччині, цільовою аудиторією було розповсюдження по інших країнах.
Вибір Туреччини як першого коридору був стратегічним: Туреччина має значну присутність катарських експатріатів і є центром між Європою та Близьким Сходом.
Використовуючи RippleNet, QNB прагнув запропонувати своїм клієнтам квазі миттєві міжнародні платежі та, зрештою, пов'язати декілька країн через одну мережу.
Груповий роздрібний директор QNB, Хеба Аль-Тамімі, заявила, що партнерство з Ripple було "ще однією ініціативою FinTech... для покращення пропозицій продуктів для наших клієнтів". Зі сторони Ripple, Навін Гупта, керуючий директор для Південної Азії та MENA, зазначив, що співпраця збільшить масштаби QNB у обслуговуванні переказів та розширить їх на додаткові ринки за допомогою RippleNet.
Хоча деталі використання XRP не були розкриті, новини QNB з'явилися в час, коли багато банків Близького Сходу експериментували з рішенями, дружніми до крипто.
Національний банк Єгипту (Єгипет)
Національний банк Єгипту (NBE), найстаріший і найбільший банк Єгипту (що утримує близько 35% банківських активів Єгипту), приєднався до RippleNet у 2020 році для покращення переказів.
Єгипет є одним із провідних напрямків для переведення – у 2020 році країна отримала близько 24 мільярдів доларів від єгиптян, які працюють за кордоном.
З метою використання цього потоку, NBE співпрацював з Ripple та лулу-міжнародним обмінником з ОАЕ для створення коридора RippleNet між ОАЕ та Єгиптом. Цей зв'язок дозволяє єгипетським експатріатам у ОАЕ відправляти гроші додому через обмін лулу, з NBE, що отримує кошти в Єгипті через RippleNet більш ефективно, ніж через банки-кореспонденти.
Метою було забезпечити "дешевші, швидші та надійніші" міжнародні перекази, згідно з оголошенням NBE.
На початок 2021 року NBE запустив цей канал переказів на базі Ripple. Керівник групи фінансових установ банку, Хешам Ельсафті, сказав, що NBE постійно прагне покращити інфраструктуру переказів, ґрунтуючись на її важливості для економіки.
Приєднання до RippleNet було частиною цих зусиль. Примітно, що влаштування NBE не передбачало прямого використання XRP, оскільки фокус був на мережевій підключенні RippleNet. Однак це заклало основи для більш широкого використання блокчейну єгипетським банківським сектором. Фактично, незважаючи на правові проблеми Ripple в США на той час, NBE посилив партнерство – поширивши використання RippleNet на більше коридорів після початкового успіху між ОАЕ та Єгиптом.
SBI Remit and Японські банки (Японія)
У Японії Ripple знайшов сильного союзника в особі SBI Holdings – фінансового конгломерату, який не тільки інвестував у Ripple, але й активізував впровадження технологій Ripple серед японських банків. SBI Remit, підрозділ переказів SBI, у співпраці з Ripple, у 2021 році представив On-Demand Liquidity (ODL) із використанням XRP – вперше, коли японська фінансова установа використала криптовалюту як моста валют для переказів).
Сервіс ODL SBI Remit спочатку з'єднав Японію з Філіппінами, великим коридором переказів, використовуючи криптообміни Філіппін для ліквідності. Це означало, що SBI Remit міг переводити єни в XRP, відправляти XRP до Філіппін та виводити у філіппінських песо майже миттєво, забезпечуючи майже реальні часи переказів для клієнтів без попередньо профінансованих рахунків.
До 2023 року SBI розширило свої перекази на основі ODL до додаткових країн, включаючи В'єтнам та Індонезію. В одній з заяв SBI Remit зазначила, що вони співпрацювали з Ripple та SBI VC Trade (їх криптообмінним афіліатом) для маршрутування реальних часів переказів XRP, які реалізуються в локальному фіатному виграші на цих ринках Південно-Східної Азії.
Крім SBI Remit, десятки японських банків приєдналися до RippleNet-powered.Content: внутрішня мережа під назвою “MoneyTap” (спільна розробка SBI та Ripple) для миттєвих банківських переказів у рамках Японії. Хоча MoneyTap використовує Ripple’s ILP (Interledger) і не обов’язково XRP, це підкреслює глибоку інтеграцію Ripple в банківську систему Японії.
До 2025 року генеральний директор SBI Йосітака Кітау прославився прогнозом, що XRP буде прийнята більшістю японських банків для міжнародних платежів. Насправді, великий консорціум регіональних банків під керівництвом SBI Ripple Asia використовував RippleNet протягом багатьох років для зв’язку з банками у Південній Кореї, В'єтнамі та інших місцях.
Заключні думки
З 2020 по 2025 рік Ripple став важливим партнером для банків, які намагаються модернізувати свою платіжну інфраструктуру.
Приклади з Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE, і SBI Remit показують, що банки по всьому світу – від глобальних гігантів до нішевих учасників – успішно інтегрували блокчейн-технології Ripple для вирішення реальних проблем у сфері міжнародних фінансів. Ці установи домоглися значно швидших термінів транзакцій, покращеної прозорості, а в деяких випадках значної економії витрат.
Примітно, що багато хто з них зробив це, не торкаючись криптовалюти безпосередньо; вони могли використовувати програмне забезпечення RippleNet у межах існуючих регуляторних рамок. Інші, у крипто-дружніх юрисдикціях, використовували XRP як міст активів для відкриття ліквідності та нових бізнес-моделей (наприклад, цілодобові перекази без попередньо фінансованих рахунків). Подвійний підхід Ripple – пропозиція платіжних шляхів на базі фіата поряд з опціональною криптоліквідністю – виявилася адаптованою до різних банкських вподобань і місцевих регулювань.
Однак, конкуренція також наростає.
Традиційні платіжні мережі, такі як SWIFT, не залишилися осторонь – вони покращували швидкість і додавали власні інновації, натхненні блокчейном. Інші блокчейн-платформи (Stellar, Onyx від JPMorgan, B2B Connect від Visa тощо) борються за увагу банків у міжнародних потоках. Ripple буде потрібно продовжувати демонструвати справжню цінність, можливо, через більшу кількість даних про економію витрат та нові можливості (такі як інтеграція смарт-контрактів або підтримка CBDC на XRPL).