整个金融行业的银行正迅速将服务整合到非银行平台中， 这标志着传统金融机构在不断数字化的市场中竞争方式的根本转变。
行业专家，例如福布斯观察者指出嵌入式金融——即将银行服务直接融入日常数字体验中——是银行在消费者期望变化和金融科技公司激烈竞争中保持相关性的关键策略。
需要了解的信息：
- 根据 Dealroom 和 ABN AMRO Ventures 的研究，全球嵌入式金融市场预计到 2030 年将达到 7 万亿美元
- 高盛、摩根大通和 BBVA 等主要机构已经与技术平台建立了战略合作伙伴关系
- 未能采用嵌入式金融的银行将面临"隐形"的风险，因为消费者越来越期望金融服务无缝集成到数字体验中
这种转变意味着与传统银行模式的区别，以往客户需要亲自到访分行。而金融机构现在试图满足消费者在电子商务网站、会计软件和各类数字平台上度过数字生活的需求。
"嵌入式金融是一种金融机构无法忽视的颠覆性力量，"世界经济论坛发表的一篇近期文章这样陈述，强调了这种战略在银行业中的日益重要性。
战略驱动因素和竞争压力
一些强大的市场力量正在促使银行追求嵌入式金融策略。消费者行为已发生根本转变，他们期望在数字体验中得到即时、情境化的金融服务。客户越来越不愿意在多个平台间切换以完成交易，倾向于无缝体验。
Shopify 和 Salesforce 等数字平台已成为现代经济的基础设施。在这些生态系统中提供的金融服务在便利性和用户参与度方面具有天然优势。
与此同时，金融科技公司迅速抓住了嵌入式金融的机遇。Stripe、Square 和 Adyen 等公司尽管不属于传统银行，但如今提供类似银行的服务。
它们的敏捷性使其能够快速将金融能力整合到各种平台环境中。
监管现代化进一步加速了这一趋势。包括美国、英国和欧洲在内的市场已实施开放银行框架和更新许可要求，使得银行更容易通过 API 和战略合作伙伴关系提供服务。这一不断变化的监管格局消除了以往许多嵌入式金融计划的障碍。
对于传统银行来说，嵌入式金融将技术从一种被视为风险的因素转变为重要的收入机会。"这不仅仅是增加分销渠道，"文章指出。"而是关于在新环境下将银行的核心竞争力——信用、信任、合规和风险管理货币化。"
实施和实际案例
正在考虑嵌入式金融的银行可以获得多个竞争优势。通过将其服务集成到现有数字平台中，金融机构能够在不扩大物理基础设施或进行昂贵的营销活动的情况下接触更多客户。
它们还可以获得用户行为和交易模式的实时数据，这可能是传统银行关系所忽略的。
这一策略还创造了合作而非竞争的机会，银行和金融科技公司之间的几项高知名度合作展示了这一策略的实际应用。
高盛与苹果合作推出 Apple Card 和 Apple Savings，就是一个传统银行直接将金融产品嵌入消费技术生态系统的实例。BBVA 采取了类似的方法，与嵌入式金融基础设施提供商 Solaris 合作，在欧洲市场提供银行即服务。
摩根大通与薪资和人力资源平台 Gusto 的合作进一步说明了这一趋势，将小企业银行和支付功能直接嵌入到企业日常使用的工具中。这些合作代表了具有长期影响的重大创收策略，而不仅仅是技术实验。
想要实施嵌入式金融策略的银行应从重点领域开始。行业专家建议，从小企业贷款或 B2B 支付等高影响力的垂直领域开始，而不是尝试全面实施。机构还需要决定是构建专有 API 和工具，还是与专业嵌入式金融提供商合作。
成功的嵌入式金融计划需要跨多个部门的协调执行。银行需要跨职能团队参与产品开发、合规、法律、技术和合作伙伴管理，以有效实施这些战略。
银行业的未来
嵌入式金融不仅仅是一个新的分销渠道——它从根本上重新定义了银行业务发生的方式和地点。这种方法促使金融机构成为基础设施提供商，而不仅仅是服务提供商，代表了组织身份的深刻转变。
这种转变解放了传统限制。银行不再需要直接拥有客户关系来创造价值。类似于云提供商在幕后支持软件公司的方式，银行可以将自己定位为支撑下一代商业和数字体验的可信赖基础设施。
随着金融服务的日益分散化，成功拥抱嵌入式金融的银行将不仅能够生存而是引领行业转型。在这一战略拐点上果断行动的金融机构将在银行业未来的根本转变中获益最多。
最后的想法
嵌入式金融革命代表了传统银行面临数字化颠覆的关键转折点。通过将他们的服务直接集成到消费者和企业已经运营的平台中，银行可以保持相关性，同时利用其在法规、安全和金融专业方面的核心优势。对于银行高管来说，信息很明确：适应这种新的嵌入式现实，否则就有可能在未来金融格局中逐渐消失。