Les banques du secteur financier intègrent rapidement leurs services dans des plateformes non bancaires, marquant un changement fondamental dans la manière dont les institutions financières traditionnelles rivalisent sur un marché de plus en plus numérique.
Les experts de l'industrie, par exemple, les observateurs de Forbes soulignent que la finance intégrée - l'intégration des services bancaires directement dans les expériences numériques quotidiennes - est une stratégie critique pour les banques cherchant à maintenir leur pertinence face aux attentes changeantes des consommateurs et à la forte concurrence des entreprises de technologie financière.
À savoir :
- Le marché mondial de la finance intégrée devrait atteindre 7 000 milliards de dollars d'ici 2030, selon une étude de Dealroom et ABN AMRO Ventures
- Des institutions majeures telles que Goldman Sachs, JP Morgan, et BBVA ont déjà formé des partenariats stratégiques avec des plateformes technologiques
- Les banques qui n'adoptent pas la finance intégrée risquent de devenir "invisibles" alors que les consommateurs s'attendent de plus en plus à ce que les services financiers soient intégrés de manière transparente dans leurs expériences numériques
La transformation représente un départ des modèles bancaires traditionnels où les clients visitaient physiquement les agences. Les institutions financières cherchent désormais à rencontrer les consommateurs là où ils passent déjà leur vie numérique - sur les sites d'e-commerce, dans les logiciels comptables et à travers diverses plateformes numériques.
"La finance intégrée est une force perturbatrice que les institutions financières ne peuvent ignorer", déclare un récent article publié par le Forum Économique Mondial, soulignant l'importance croissante de cette stratégie dans le secteur bancaire.
Moteurs stratégiques et pressions concurrentielles
Plusieurs forces de marché puissantes obligent les banques à adopter des stratégies de finance intégrée. Le comportement des consommateurs a fondamentalement évolué, s'attendant à des services financiers instantanés et contextuels intégrés directement dans leurs expériences numériques. Les clients sont de plus en plus réticents à passer d'une plateforme à l'autre pour effectuer des transactions, préférant des expériences fluides.
Les plateformes numériques comme Shopify et Salesforce se sont imposées comme l'infrastructure de l'économie moderne. Les services financiers proposés au sein de ces écosystèmes bénéficient d'avantages naturels en termes de commodité et d'engagement utilisateur.
Pendant ce temps, les entreprises fintech ont rapidement capitalisé sur les opportunités de la finance intégrée. Des entreprises telles que Stripe, Square, et Adyen offrent désormais des services bancaires similaires bien qu'elles ne soient pas elles-mêmes des banques traditionnelles.
Leur agilité leur a permis d'intégrer rapidement des capacités financières dans divers environnements de plateforme.
La modernisation réglementaire a encore accéléré cette tendance. Des marchés tels que les États-Unis, le Royaume-Uni et l'Europe ont mis en œuvre des cadres d'open banking et mis à jour les exigences de licence qui facilitent pour les banques l'offre de services à travers des APIs et des partenariats stratégiques. Ce paysage réglementaire en évolution a éliminé de nombreuses barrières antérieures aux initiatives de finance intégrée.
Pour les banques traditionnelles, la finance intégrée transforme la technologie d'un risque perçu en une opportunité de revenus significative. "Il ne s'agit pas seulement d'ajouter des canaux de distribution", note l'article. "Il s'agit de monétiser les compétences clés de la banque - le crédit, la confiance, la conformité et la gestion des risques - dans de nouveaux environnements."
Mise en œuvre et exemples concrets
Les banques envisageant la finance intégrée peuvent acquérir plusieurs avantages concurrentiels. En intégrant leurs services dans les plateformes numériques existantes, les institutions financières peuvent atteindre plus de clients sans étendre l'infrastructure physique ou lancer des campagnes de marketing coûteuses.
Elles gagnent également un accès à des données en temps réel sur le comportement des utilisateurs et les modèles de transaction que les relations bancaires traditionnelles pourraient manquer.
La stratégie crée également des opportunités de collaboration plutôt que de concurrence entre les banques et les entreprises fintech. Plusieurs partenariats de haut niveau démontrent cette approche en action.
Le partenariat de Goldman Sachs avec Apple pour l'Apple Card et Apple Savings illustre comment une banque traditionnelle peut intégrer ses produits financiers directement dans un écosystème de technologie grand public. BBVA a adopté une approche similaire en s'associant à le fournisseur d'infrastructure de finance intégrée Solaris pour offrir des services bancaires en tant que service sur les marchés européens.
La collaboration de JP Morgan avec la plateforme de paie et de RH Gusto illustre encore cette tendance, intégrant des capacités bancaires et de paiement pour petites entreprises directement dans les outils que les entreprises utilisent déjà quotidiennement. Ces partenariats représentent des stratégies génératrices de revenus significatives avec des implications à long terme pour le secteur bancaire, et non de simples expérimentations technologiques.
Les banques cherchant à mettre en œuvre des stratégies de finance intégrée devraient commencer par des approches ciblées. Les experts de l'industrie recommandent de commencer par un seul secteur à fort impact tel que le prêt aux petites entreprises ou les paiements B2B plutôt que de tenter une mise en œuvre complète. Les institutions doivent également décider si elles veulent construire des APIs et des outils propriétaires ou s'associer avec des fournisseurs spécialisés dans la finance intégrée.
Le succès des initiatives de finance intégrée nécessite une exécution coordonnée à travers divers départements. Les banques ont besoin d'équipes transversales couvrant le développement de produits, la conformité, le juridique, la technologie et la gestion des partenariats pour mettre en œuvre efficacement ces stratégies.
L'avenir de la banque
La finance intégrée représente plus qu'un nouveau canal de distribution - elle redéfinit fondamentalement comment et où les opérations bancaires ont lieu. Cette approche pousse les institutions financières à devenir des fournisseurs d'infrastructure plutôt que de simples prestataires de services, représentant un changement profond dans l'identité organisationnelle.
La transition offre une libération des contraintes traditionnelles. Les banques n'ont plus besoin de posséder directement des relations avec les clients pour créer de la valeur. À l'instar de la manière dont les fournisseurs de cloud permettent aux entreprises de logiciels de fonctionner en coulisses, les banques peuvent se positionner comme l'infrastructure de confiance soutenant la prochaine génération de commerce et d'expériences numériques.
À mesure que les services financiers deviennent de plus en plus décentralisés, les banques qui réussiront à embrasser la finance intégrée se positionneront non seulement pour survivre mais pour mener la transformation de l'industrie. Les institutions financières qui agissent de manière décisive sur ce point d'inflexion stratégique tireront le plus grand bénéfice de ce changement fondamental dans l'avenir de la banque.
Réflexions finales
La révolution de la finance intégrée représente un tournant crucial pour les banques traditionnelles confrontées à la disruption numérique. En intégrant leurs services directement dans les plateformes où opèrent déjà les consommateurs et les entreprises, les banques peuvent maintenir leur pertinence tout en tirant parti de leurs forces principales en matière de réglementation, de sécurité et d'expertise financière. Pour les dirigeants bancaires, le message est clair : s'adapter à cette nouvelle réalité intégrée ou risquer de disparaître dans l'arrière-plan du paysage financier de demain.