Bancos de todo o setor financeiro estão integrando rapidamente seus serviços em plataformas não bancárias, representando uma mudança fundamental em como as instituições financeiras tradicionais competem em um mercado cada vez mais digital.
Especialistas do setor, por exemplo, observadores da Forbes apontam as finanças embutidas—a integração de serviços bancários diretamente em experiências digitais cotidianas—como uma estratégia crítica para os bancos que buscam manter relevância em meio a expectativas de consumo em mudança e competição intensa de empresas de tecnologia financeira.
O que Saber:
- O mercado global de finanças embutidas deve atingir US$ 7 trilhões até 2030, segundo pesquisa da Dealroom e ABN AMRO Ventures
- Instituições importantes, incluindo Goldman Sachs, JP Morgan e BBVA, já formaram parcerias estratégicas com plataformas tecnológicas
- Bancos que não adotarem finanças embutidas correm o risco de se tornarem "invisíveis" à medida que os consumidores esperam cada vez mais que os serviços financeiros sejam integrados de forma transparente em suas experiências digitais
A transformação representa um afastamento dos modelos bancários tradicionais, onde os clientes visitavam fisicamente as agências. As instituições financeiras agora buscam atender os consumidores onde eles já passam suas vidas digitais—em sites de comércio eletrônico, dentro de software de contabilidade e por meio de várias plataformas digitais.
"Finanças embutidas são uma força disruptiva que as instituições financeiras não podem ignorar", afirma um artigo recente publicado pelo Fórum Econômico Mundial, destacando a crescente importância dessa estratégia no setor bancário.
Impulsionadores Estratégicos e Pressões Competitivas
Várias forças de mercado poderosas estão compelindo os bancos a buscar estratégias de finanças embutidas. O comportamento do consumidor mudou fundamentalmente em direção a esperar que serviços financeiros instantâneos e contextuais sejam integrados diretamente em suas experiências digitais. Os clientes resistem cada vez mais a trocar entre várias plataformas para concluir transações, preferindo experiências sem interrupções.
Plataformas digitais como Shopify e Salesforce se estabeleceram como a infraestrutura da economia moderna. Serviços financeiros oferecidos dentro desses ecossistemas desfrutam de vantagens naturais em termos de conveniência e engajamento do usuário.
Enquanto isso, empresas de fintech capitalizaram rapidamente as oportunidades de finanças embutidas. Empresas como Stripe, Square e Adyen agora oferecem serviços semelhantes a bancos, apesar de não serem bancos tradicionais.
Sua agilidade permitiu que rapidamente integrassem capacidades financeiras em vários ambientes de plataforma.
A modernização regulatória acelerou ainda mais essa tendência. Mercados como Estados Unidos, Reino Unido e Europa implementaram estruturas de open banking e requisitos de licenciamento atualizados que facilitam aos bancos oferecer serviços através de APIs e parcerias estratégicas. Esse cenário regulatório em evolução removeu muitas barreiras anteriores a iniciativas de finanças embutidas.
Para os bancos tradicionais, as finanças embutidas transformam a tecnologia de um risco percebido em uma oportunidade significativa de receita. "Isso não é apenas sobre adicionar canais de distribuição", observa o artigo. "É sobre monetizar as competências centrais do banco—crédito, confiança, conformidade e gestão de risco—em novos ambientes."
Implementação e Exemplos do Mundo Real
Bancos que consideram finanças embutidas podem ganhar várias vantagens competitivas. Integrando seus serviços em plataformas digitais existentes, as instituições financeiras podem alcançar mais clientes sem expandir a infraestrutura física ou lançar campanhas de marketing dispendiosas.
Eles também ganham acesso a dados em tempo real sobre o comportamento do usuário e padrões de transação que os relacionamentos bancários tradicionais podem perder.
A estratégia também cria oportunidades para colaboração em vez de competição entre bancos e empresas de fintech. Várias parcerias de destaque demonstram essa abordagem em ação.
A parceria do Goldman Sachs com a Apple para o Apple Card e Apple Savings exemplifica como um banco tradicional pode embutir seus produtos financeiros diretamente em um ecossistema de tecnologia de consumo. O BBVA adotou uma abordagem similar ao fazer parceria com o provedor de infraestrutura de finanças embutidas Solaris para oferecer banking-as-a-service em mercados europeus.
A colaboração do JP Morgan com a plataforma de folha de pagamento e RH Gusto ilustra ainda mais essa tendência, incorporando capacidades bancárias e de pagamento para pequenas empresas diretamente em ferramentas que as empresas já usam diariamente. Essas parcerias representam estratégias significativas de geração de receita com implicações de longo prazo para o setor bancário, não apenas experimentos tecnológicos.
Bancos que buscam implementar estratégias de finanças embutidas devem começar com abordagens focadas. Especialistas do setor recomendam começar com um único setor de alto impacto, como empréstimos para pequenas empresas ou pagamentos B2B, em vez de tentar implementações abrangentes. As instituições também devem decidir se constroem APIs e ferramentas próprias ou se associam a fornecedores especializados em finanças embutidas.
O sucesso em iniciativas de finanças embutidas requer execução coordenada em vários departamentos. Os bancos precisam de equipes multifuncionais abrangendo desenvolvimento de produtos, conformidade, jurídico, tecnologia e gerenciamento de parcerias para implementar essas estratégias de forma eficaz.
O Futuro do Banco
As finanças embutidas representam mais do que apenas um novo canal de distribuição—they redefine como e onde o banco ocorre. Essa abordagem empurra as instituições financeiras a se tornarem fornecedoras de infraestrutura em vez de apenas prestadoras de serviços, representando uma mudança profunda na identidade organizacional.
A transição oferece libertação das restrições tradicionais. Os bancos não precisam mais possuir diretamente os relacionamentos com os clientes para criar valor. Semelhante a como os provedores de nuvem habilitam empresas de software nos bastidores, os bancos podem se posicionar como a infraestrutura confiável que apoia a próxima geração de comércio e experiências digitais.
À medida que os serviços financeiros se tornam cada vez mais descentralizados, os bancos que abraçam com sucesso as finanças embutidas se posicionarão não apenas para sobreviver, mas para liderar a transformação do setor. As instituições financeiras que agirem decisivamente neste ponto de inflexão estratégico serão as que mais beneficiarão com essa mudança fundamental no futuro dos bancos.
Considerações Finais
A revolução das finanças embutidas representa um ponto de virada crítico para bancos tradicionais enfrentando a disrupção digital. Integrando seus serviços diretamente nas plataformas onde consumidores e empresas já operam, os bancos podem manter relevância enquanto aproveitam suas principais forças na regulamentação, segurança e expertise financeira. Para os executivos bancários, a mensagem é clara: adaptem-se a essa nova realidade embutida ou corram o risco de desaparecer no fundo do cenário financeiro de amanhã.