“Fintech” – a fusão de serviços financeiros e tecnologia inovadora – está redefinindo como bancamos, investimos e pagamos. Uma vez um setor de nicho, o fintech evoluiu ao longo de décadas desde o advento dos cartões de crédito e caixas automáticos para uma indústria de mais de $200 bilhões em 2025.
Hoje a fintech toca tudo, de pagamentos móveis a seguros, trazendo um facelift digital a uma indústria há muito dominada por papel e agências. Esta transformação não é apenas um hype – está remodelando o panorama financeiro global.
Transações de pagamento digital estão projetadas para ultrapassar $20 trilhões até 2025, e o próprio mercado de fintech está crescendo a um ritmo de dois dígitos. De acordo com uma previsão do Boston Consulting Group, as receitas de fintech podem chegar a $1,5 trilhão até 2030, sublinhando um potencial de crescimento extraordinário. Os consumidores agora esperam experiências digitais perfeitas para gerenciar dinheiro, pressionando bancos e startups a uma corrida pela inovação.
Em resposta, parcerias entre credores tradicionais e startups ágeis de fintech aumentaram, e mais de 400 "unicórnios" da fintech (startups avaliadas acima de $1B) agora abrangem o globo. Fintech passou de uma disrupção nas margens à corrente principal das finanças.
O impacto é verdadeiramente mundial. Plataformas de fintech estão expandindo serviços financeiros em mercados emergentes e comunidades carentes, ajudando milhões que nunca tiveram contas bancárias a avançar para a economia digital. O investimento global em fintech atingiu $43,5 bilhões em 2024, financiando soluções que vão de microempréstimos instantâneos na Índia a ferramentas de negociação baseadas em IA em Wall Street.
Este artigo explora as 10 tendências mais quentes da fintech de 2025. Cada tendência destaca como a tecnologia está impulsionando a inovação financeira tanto para instituições como para consumidores, e como esses desenvolvimentos estão moldando a economia global.
1. Finanças em Todo Lugar: Serviços Incorporados e Super-Apps
Uma das tendências mais abrangentes é a integração de serviços financeiros em nossas vidas digitais diárias.
Finanças incorporadas significam que bancos, pagamentos, seguros ou empréstimos não estão mais confinados a bancos – eles estão perfeitamente integrados em aplicativos e plataformas não financeiras. Em 2025, comprar produtos, reservar viagens, ou até mesmo conversar com amigos vem cada vez mais com opções de pagamento e crédito integradas. Gigantes da tecnologia e startups estão correndo para se tornarem centros únicos para as necessidades dos consumidores.
O resultado é um mundo onde as finanças estão em todo lugar, mas quase invisíveis no uso.
Empresas de diversos setores estão adotando finanças incorporadas para aumentar a conveniência e o engajamento. Plataformas de comércio eletrônico e de transporte por aplicativo, por exemplo, agora oferecem empréstimos de checkout instantâneos ou recursos de carteira diretamente em seus apps.
Um comprador pode escolher pagamentos parcelados em um checkout online com um clique, enquanto um motorista de aplicativo pode obter seguro e adiantamentos em dinheiro através do app de caronas. Grandes players também estão construindo “super-apps” – aplicativos que agrupam múltiplos serviços – seguindo o modelo comprovado na Ásia.
Na China, WeChat e Alipay evoluíram para ecossistemas onde os usuários conversam, fazem compras, pagam contas, investem e mais, sem sair do app. Este conceito está se espalhando globalmente: empresas ocidentais como PayPal, Cash App e Revolut estão expandindo seus conjuntos de recursos (de negociação de ações a criptomoedas e pagamento de contas) para manter os usuários dentro de uma interface.
Na Ásia Sudeste, Grab e Gojek oferecem de maneira semelhante entrega de alimentos juntamente com pagamentos e empréstimos. Os consumidores apreciam a conveniência tudo-em-um, e os provedores se beneficiam de dados de clientes mais profundos e lealdade.
O potencial de crescimento das finanças incorporadas é enorme.
Analistas projetam que o mercado de finanças incorporadas irá disparar para cerca de $7 trilhões até 2030, refletindo o quão ubíquos esses serviços podem se tornar.
2. IA Assume o Controle nas Finanças
Se 2024 foi o ano de destaque para a IA generativa aos olhos do público, 2025 é o ano em que as instituições financeiras adota pleinement a inteligência artificial em todas as suas operações.
Bancos, seguradoras e startups de fintech estão implantando IA e aprendizado de máquina para automatizar processos, derivar insights de dados e oferecer serviços mais personalizados. O poder transformador da IA está tocando tudo, do atendimento ao cliente às estratégias de investimento, anunciando uma nova era de finanças orientadas por dados.
Um impacto visível da IA é o aumento de interações personalizadas e inteligentes com o cliente. Muitos bancos agora oferecem assistentes virtuais movidos a IA em seus aplicativos móveis que podem responder perguntas, fornecer conselhos de orçamento ou mesmo executar transações por meio de chat ou comandos de voz simples. Esses assistentes digitais se tornaram mais sofisticados com o advento de modelos de linguagem grandes (a tecnologia por trás de ferramentas como ChatGPT).
Nos bastidores, a IA está revolucionando a gestão de riscos e operações. Modelos de aprendizado de máquina podem avaliar o risco de crédito de forma mais rápida e frequentemente mais justa do que métodos de pontuação tradicionais, incorporando milhares de pontos de dados além de apenas uma pontuação de crédito. Em 2025, os credores estão cada vez mais usando plataformas movidas a IA para decidir aprovações de empréstimos, o que acelera decisões para mutuários.
No comércio e gestão de ativos, algoritmos de IA vasculham dados de mercado em velocidade relâmpago para informar estratégias ou executar negociações – uma prática já comum em fundos de hedge, agora se espalhando para gestores de investimentos convencionais.
Os ganhos de produtividade com a IA são significativos. Um estudo da Accenture estima que a IA generativa poderia aumentar a produtividade no setor bancário em 30% ou mais, à medida que a automação lida com tarefas repetitivas e os humanos se concentram em julgamentos complexos. Os bancos estão investindo de acordo: enquanto apenas uma pequena fração dos bancos tinha IA totalmente integrada em seus fluxos de trabalho em 2024, a grande maioria agora está conduzindo projetos piloto de IA ou expandindo implantações.
3. A Ascensão das Moedas Digitais: Dos CBDCs aos Stablecoins
O próprio dinheiro está se digitalizando.
Em 2025, um dos campos mais fervilhantes no fintech é o desenvolvimento de moedas digitais, impulsionado tanto por bancos centrais quanto pelo setor privado.
As Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs) – essencialmente dinheiro digital emitido por bancos centrais – estão se movendo de conceito para realidade em muitas economias. Ao mesmo tempo, os stablecoins (criptomoedas atreladas a ativos estáveis como o dólar dos EUA) estão explodindo em uso, provocando atenção regulatória e integração nas finanças convencionais. Estas tendências paralelas refletem uma mudança mais ampla: a própria definição de dinheiro e meios de pagamentos está evoluindo por meio da tecnologia.
Bancos centrais de todo o mundo veem os CBDCs como uma forma de modernizar o dinheiro para a era digital. Mais de 130 países, representando quase 98% do PIB global, estão agora explorando ou testando projetos de CBDC. Grandes economias, como a China, estão bem à frente: o piloto do yuan digital da China (e-CNY) se expandiu para centenas de milhões de usuários, com volume de transações acumulado se aproximando de $1 trilhão após alguns anos de testes.
A zona do euro, Índia, Brasil e outros possuem pilotos avançados ou planos para suas próprias moedas digitais, com objetivo de lançamento nos próximos anos. Alguns países já lançaram CBDCs em nível nacional – o eNaira da Nigéria e o Sand Dollar das Bahamas, por exemplo.
Enquanto isso, os stablecoins surgiram para preencher lacunas no sistema financeiro tradicional, especialmente em transações transfronteiriças e mercados de criptomoedas. Estes são tokens digitais (frequentemente rodando em redes blockchain) que são atrelados a uma moeda fiduciária como o dólar ou euro, combinando a estabilidade do dinheiro tradicional com a velocidade e programabilidade da cripto.
Em 2025, stablecoins como USDT (Tether) e USDC tornaram-se fundamentais para o ecossistema de criptomoedas – usadas por traders para estacionar fundos e por exchanges como denominador comum. Mas seu uso se estendeu além da negociação de cripto.
Tal adoção está pressionando reguladores e legisladores a agir. Governos nos EUA, UE e Ásia passaram 2024 debatendo como regular os emissores de stablecoins para garantir que esses tokens sejam seguros e totalmente respaldados.
Até 2025, provavelmente veremos novas leis que tratam grandes stablecoins quase como depósitos bancários ou fundos do mercado monetário, com emissores obrigados a manter reservas de alta qualidade e se submeter a auditorias. Paradoxalmente, essa clareza regulatória é otimista para os stablecoins – isso poderia abrir caminho para um uso mais amplo nas finanças convencionais assim que as regras forem estabelecidas.
4. DeFi e Tokenização Chegam ao Mainstream
Finanças Descentralizadas (DeFi) – serviços financeiros executados em redes blockchain sem intermediários tradicionais – amadureceram de seus primórdios no Velho Oeste para um setor que mesmo bancos e gestores de ativos não podem mais ignorar.
Em 2025, plataformas DeFi detêm dezenas de bilhões em ativos e habilitam tudo, de empréstimos e empréstimos a comércio e gestão de ativos por meio de contratos inteligentes.
Mais significativamente, a tecnologia que sustenta o DeFi está sendo usada para tokenizar ativos do mundo real, potencialmente transformando como ações, títulos e outros ativos são emitidos e comercializados. A linha entre “finanças cripto” e finanças tradicionais está se borrando à medida que players institucionais entram no DeFi e o conceito de tokenização de ativos ganha força.
Até 2025, vimos governos e empresas experimentarem a emissão de títulos ou outros valores mobiliários como tokens que podem ser negociados peer-to-peer com liquidação instantânea. Várias bolsas de valores (na Suíça, Cingapura e outros lugares) lançaram bolsas de ativos digitais para listar títulos tokenizados ao lado dos tradicionais.
O Fórum Econômico Mundial até previu que até 2027, cerca de 10% do PIB global poderia ser armazenado em redes blockchain via ativos tokenizados, indicando quão significativa essa tendência pode se tornar.
Indivíduos familiarizados com cripto não estão apenas negociando ativos de cripto, mas também usando protocolos DeFi para ganhar rendimento sobre suas posses, sem passar por bancos inteiramente. Quer um empréstimo? Em vez de ir a um banco, alguns usuários estão empenhando criptomoedas como garantias em plataformas de empréstimo descentralizadas para emprestar stablecoins ou outros ativos. Quer negociar ativos às 2h da manhã de domingo? Here is the translation of the content from English to Portuguese, following your instructions:
Exchange descentralizadas (DEXs) como Uniswap ou PancakeSwap permitem a negociação de tokens 24/7 sem um intermediário, usando pools de liquidez financiados por usuários. Estas inovações mostraram um vislumbre de um sistema financeiro mais aberto e sempre ativo. No entanto, o DeFi inicial foi marcado por volatilidade e ataques.
Um subconjunto notável dessa tendência são os contratos inteligentes que automatizam acordos financeiros complexos. Contratos de seguros, cauções imobiliárias e até distribuições de dividendos de empresas podem ser codificados como contratos autoexecutáveis em uma blockchain.
5. Além do Layer 2: Canais de Estado e a Fronteira do Layer-3
Nos últimos anos, soluções de Layer-2 como a Lightning Network do Bitcoin ou rollups do Ethereum foram implementadas para lidar com mais transações fora da blockchain principal (Layer 1), aliviando a congestão e reduzindo taxas. Agora, o Layer 3 está emergindo como uma camada adicional focada em casos de uso específicos de alto desempenho.
Yellow Network é um protocolo de Layer-3 pioneiro projetado para facilitar a negociação e clearing descentralizados em velocidades relâmpago. Ele utiliza a tecnologia de canais de estado para permitir que as partes (por exemplo, exchanges ou corretores de criptomoedas) realizem inúmeras negociações diretamente entre si fora da cadeia, enquanto dependem da blockchain subjacente apenas para liquidação periódica e segurança.
Pense em um canal de estado como rodar uma aba com uma contraparte confiável: duas partes abrem um canal bloqueando alguns fundos na blockchain principal e então transacionam livremente entre si fora da cadeia – essas transações são instantâneas e virtualmente gratuitas, já que não são executadas por todos os nós da rede.
Quando terminam, fecham o canal e liquidam o resultado líquido na blockchain, o que pode ser apenas uma transação registrando os saldos finais. Esta abordagem aumenta massivamente o throughput.
Por que isso é importante?
À medida que os mercados de criptomoedas amadureceram, um grande desafio tem sido a escalabilidade e fragmentação da liquidez. Diferentes exchanges e blockchains têm seus próprios silos de atividade, e transacionar entre eles pode ser lento e caro.
Soluções de Layer-3 como a Yellow visam conectar esses silos por meio de uma rede de clearing ponto a ponto. Corretores e exchanges usando a Yellow Network podem sincronizar ordens e liquidez entre si sem passar por uma exchange centralizada ou entupir uma blockchain com cada negociação.
O resultado se aproxima mais do desempenho esperado dos mercados financeiros tradicionais: negociações de alta frequência, confirmações de negociações instantâneas e uso eficiente de capital, mas realizados de maneira descentralizada.
Ao liquidar apenas os resultados finais líquidos na cadeia, as redes de canais de estado preservam a segurança das blockchains base como Ethereum ou outras, mas evitam seus limites de velocidade para atividades do dia a dia.
Em 2024, a Yellow Network atraiu atenção ao lançar uma testnet e atrair apoiadores estratégicos – incluindo figuras notáveis da indústria de criptomoedas. Ela levantou financiamento inicial (com participação de um cofundador da Ripple, por exemplo) para construir essa infraestrutura. Em 2025, o projeto está demonstrando como o Layer 3 pode complementar o Layer 1 e 2.
6. Trilhos em Tempo Real e Pagamentos Sem Atrito
A maneira como movemos dinheiro está passando por uma atualização dramática. Em 2025, a expectativa é que os pagamentos – seja para um amigo do outro lado da cidade ou um fornecedor do outro lado do oceano – sejam instantâneos, 24/7 e de baixo custo.
Este é um afastamento acentuado do mundo lento e de horário comercial dos pagamentos tradicionais. Inovações fintech, novas redes de pagamento e até mesmo iniciativas governamentais estão contribuindo para o que pode ser chamado de era dos pagamentos em tempo real e transferências transfronteiriças cada vez mais sem atrito. Essencialmente, o dinheiro está alcançando a velocidade da internet.
No front doméstico, muitos países implementaram sistemas de pagamentos instantâneos que permitem que transferências bancárias sejam concluídas em segundos.
Nos Estados Unidos, por exemplo, o serviço FedNow do Federal Reserve entrou em operação, permitindo que os americanos enviem dinheiro entre bancos instantaneamente a qualquer momento. Não é mais necessário esperar até “o próximo dia útil” – um pagamento de conta ou um pagamento de salário pode ser liquidado às 3 da manhã de um domingo tão facilmente quanto em uma terça-feira à tarde. Países na Europa, Ásia e América Latina têm lançado sistemas similares (o UPI da Índia e o PIX do Brasil são histórias de sucesso proeminentes, lidando com bilhões de transações e trazendo milhões para o financiamento digital).
Em 2025, a infraestrutura de pagamento instantâneo está se tornando padrão e aplicativos fintech estão aproveitando para proporcionar experiências de usuário contínuas.
A maior revolução está nos pagamentos transfronteiriços, historicamente a parte mais carregada de atritos do financiamento.
Transferências internacionais têm sido há tempos atormentadas por mensagens SWIFT lentas, múltiplos intermediários, altas taxas (muitas vezes 5-7% para remessas) e falta de transparência sobre onde o dinheiro está a qualquer momento. Empresas fintech e novos protocolos estão mudando isso.
Startups de remessas especializadas como Wise (anteriormente TransferWise) ou Revolut construíram suas próprias redes para reduzir drasticamente o custo e o tempo de envio de dinheiro para o exterior, usando roteamento inteligente e pools de liquidez local. Agora essas velocidades estão sendo eclipsadas por soluções de pagamento baseadas em blockchain que permitem que o valor se mova globalmente em minutos.
Criptomoedas e stablecoins desempenham um papel aqui: por exemplo, um usuário pode converter dólares para uma stablecoin atrelada ao dólar e enviá-la para um destinatário no exterior que saca em moeda local – tudo em questão de minutos e muitas vezes a uma fração da taxa de uma transferência bancária. Esta abordagem viu um crescimento significativo, especialmente em regiões com bancos restritos; até 2025, stablecoins facilitam uma participação significativa das remessas em certos corredores (por exemplo, expatriados latino-americanos enviando fundos para casa).
7. Repensando o Crédito: Empréstimos Alternativos e Avaliação de Crédito
O acesso ao crédito é um pilar da oportunidade econômica, no entanto, os sistemas de crédito tradicionais há muito tempo excluem vastos segmentos da população.
Em 2025, a fintech está ajudando a reinventar o crédito e a avaliação de crédito para serem mais inclusivos e melhor ajustados às circunstâncias individuais.
De planos "compre agora, pague depois" no checkout a plataformas baseadas em IA que analisam dados alternativos de elegibilidade, o crédito está se tornando mais flexível. Essas inovações estão expandindo o acesso a empréstimos para consumidores e pequenas empresas, enquanto forçam incumbentes a adaptar seus modelos de risco além do antigo escore de bureau de crédito.
Um desenvolvimento importante tem sido a popularização dos serviços Buy Now, Pay Later (BNPL). Esses planos de parcelamento de curto prazo oferecidos no ponto de venda permitem que os consumidores dividam uma compra (muitas vezes comércio eletrônico, mas também na loja) em algumas parcelas sem juros.
Empresas como Klarna, Afterpay e Affirm viram um crescimento explosivo ao se associar com varejistas e comerciantes online.
Em 2025, BNPL se tornou uma opção de pagamento padrão ao lado de cartões de crédito – especialmente popular entre os compradores mais jovens que valorizam a transparência (parcelas fixas, sem dívida rotativa) e facilidade de uso. Bancos tradicionais e empresas de cartões de crédito, percebendo a popularidade do BNPL, responderam com recursos de parcelamento semelhantes em seus cartões ou aplicativos.
Reguladores também intervieram para garantir empréstimos responsáveis, à medida que surgiam preocupações sobre consumidores se endividando em excesso.
O resultado é que o financiamento no ponto de venda agora é amplamente acessível, muitas vezes com verificações de crédito mais indulgentes do que uma aplicação típica de cartão de crédito. Isso abriu financiamento para pessoas com históricos de crédito escassos ou aquelas cautelosas com os juros de cartões de crédito, embora com cautela para usar esses planos com prudência.
Outra área de progresso fintech é a avaliação e subscrição de crédito alternativa. Em muitos países, milhões são “invisíveis ao crédito” – eles podem não ter empréstimos ou cartões de crédito e, portanto, carecem de um histórico de crédito para garantir um empréstimo.
Credores fintech estão abordando isso aproveitando fontes de dados não tradicionais: pagamentos de contas de serviços públicos, histórico de pagamentos de aluguel, padrões de recarga de telefones móveis, informações de emprego e educação, até mesmo atividade em redes sociais ou e-commerce, em alguns casos. Ao analisar esses dados com aprendizado de máquina, os credores podem inferir elegibilidade de crédito além do tradicional escore FICO ou bancário.
8. RegTech e a Nova Realidade Regulatória
A ascensão rápida da fintech provocou uma evolução igualmente importante no mundo da regulação. À medida que os serviços financeiros se tornam mais digitalizados e descentralizados, os reguladores em todo o mundo estão adaptando regras e métodos de supervisão para acompanhar.
Em 2025, RegTech – tecnologia regulatória – é um campo em crescimento, fornecendo soluções de software e IA para ajudar instituições a cumprir com regras complexas de forma eficiente.
Ao mesmo tempo, o perímetro regulatório está se expandindo: atividades antes fora da supervisão tradicional (como negociação de criptomoedas ou empréstimos peer-to-peer) estão sendo trazidas para a vigilância das autoridades. Essa tendência está moldando um futuro em que inovação e regulação andam de mãos dadas, visando um ecossistema financeiro mais seguro sem sufocar o progresso.
Um catalisador tem sido a sequência de novas leis e diretrizes adaptadas a atividades fintech. Nos últimos anos, jurisdições principais introduziram estruturas diretamente afetando fintechs: por exemplo, a PSD2 da União Europeia (Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento) abriu dados bancários para aplicativos fintech de terceiros (com consentimento do cliente), incentivando a open banking.
Agora a UE está discutindo o PSD3 e um Regulamento de Serviços de Pagamento acompanhante, que atualizará regras para as novas realidades dos pagamentos digitais e apertará a supervisão sobre questões como fraude e compartilhamento de dados. Da mesma forma, a UE aprovou a MiCA (Markets in Crypto-Assets regulation) para trazer exchanges de criptomoedas e emissores de stablecoins sob supervisão, o que está sendo implementado até 2025.
Nos Estados Unidos, reguladores que uma vez adotaram uma abordagem de “espera e veja” para
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As fintechs estão mais proativamente afirmando jurisdição – esclarecendo que, se uma fintech está realizando atividades semelhantes às de um banco (pagamentos, empréstimos, captação de depósitos), pode precisar de uma licença ou seguir as leis de proteção ao consumidor, assim como um banco. Fintechs de alto perfil até buscaram licenças bancárias para garantir um status legal claro (por exemplo, vários credores digitais e empresas de pagamento obtiveram ou solicitaram licenças bancárias nos últimos anos). Este borrão de linhas significa que as fintechs estão cada vez mais sujeitas ao mesmo escrutínio que as instituições tradicionais em questões de requisitos de capital, controles de combate à lavagem de dinheiro (AML) e práticas de empréstimo justas.
Entram as soluções de RegTech, que se tornaram indispensáveis na gestão do compliance. Estas são empresas especializadas de fintech em si mesmas, mas focadas em ajudar as instituições financeiras a navegarem na regulação por meio de automação.
Precisa verificar a identidade de 10.000 novos usuários por dia para as regras de KYC (Conheça o Seu Cliente)? Uma ferramenta RegTech impulsionada por IA pode escanear IDs, cruzar listas de vigilância e sinalizar anomalias muito mais rápido (e possivelmente com mais precisão) do que uma equipe de revisão manual.
9. Biometria e Identidade Digital Remodelam a Segurança
À medida que as fintechs trazem mais serviços online, garantir a segurança das finanças digitais torna-se primordial – e senhas antigas ou IDs em papel já não estão à altura da tarefa.
Em 2025, a indústria fintech está adotando rapidamente autenticação biométrica e soluções de identidade digital para proteger contas e simplificar o onboarding de clientes. Sua impressão digital, rosto ou voz podem em breve ser a única “senha” que você precisa para acessar seu banco, e provar sua identidade para um empréstimo pode ser tão simples quanto um vídeo rápido de selfie.
Esta tendência é sobre equilibrar segurança com conveniência do usuário, aproveitando traços pessoais únicos para proteger contas financeiras contra fraudes.
Os consumidores já estão familiarizados com a biometria através de seus smartphones – usando uma impressão digital ou reconhecimento facial para desbloquear o dispositivo ou autorizar uma transação no Apple Pay ou Google Pay.
Os serviços financeiros construíram sobre essa familiaridade. Agora, muitos aplicativos bancários exigem uma verificação biométrica para serem abertos ou para executar transações de alto valor, adicionando uma forte camada de proteção, mesmo que o PIN ou a senha de alguém sejam comprometidos.
Além dos logins e pagamentos, a verificação de identidade digital está transformando como os clientes se inscrevem para serviços financeiros.
Ficaram para trás os dias de visitar uma agência com uma pilha de documentos para abrir uma conta. O onboarding em fintechs muitas vezes envolve digitalizar sua identidade governamental com a câmera do telefone e tirar uma selfie. O software avançado então compara o documento de identidade com a selfie ao vivo (às vezes pedindo que você vire a cabeça ou pisque para garantir que não é uma foto) – um processo conhecido como detecção de vivacidade. Isso verifica que você é quem diz ser, atendendo aos requisitos de KYC de maneira totalmente remota e digital.
Em países como a Índia, onde o governo lançou o Aadhaar (um sistema nacional de identificação biométrica que cobre mais de um bilhão de pessoas), as fintechs aproveitam essa infraestrutura: clientes podem autenticar sua identidade através de uma impressão digital ou escaneamento de íris em relação ao banco de dados nacional para abrir contas bancárias ou obter carteiras móveis instantaneamente, mesmo em quiosques rurais. O efeito na inclusão financeira foi profundo, trazendo milhões para o sistema formal com mínimo atrito. Inspirados por tal sucesso, outras nações ou regiões (por exemplo, a UE com sua iniciativa eIDAS) estão trabalhando em identidades digitais interoperáveis que poderiam simplificar igualmente a verificação entre fronteiras até 2025 e além.
10. Fintech para Inclusão Financeira: Fechando a Lacuna Global
Em economias em desenvolvimento e entre comunidades subatendidas, serviços de fintech — de dinheiro móvel a aplicativos de micro-investimento — estão trazendo pessoas para o sistema financeiro formal em um ritmo sem precedentes. Em 2025, o progresso é evidente nos números: a população mundial sem banco está diminuindo à medida que os smartphones se tornam carteiras e as agências bancárias dão lugar a aplicativos.
Esta democratização das finanças não é apenas um bem social, mas também uma enorme oportunidade de negócios, e muitas inovações fintech estão surgindo primeiro em mercados emergentes antes de se espalharem mundialmente.
Um dos exemplos brilhantes é a ascensão contínua do dinheiro móvel em regiões como a África. Há mais de uma década, serviços como o M-Pesa no Quênia provaram que as pessoas poderiam gerenciar dinheiro através de telefones móveis simples, mesmo sem internet.
Hoje, plataformas de dinheiro móvel proliferaram por toda a África Subsaariana, permitindo que dezenas de milhões armazenem dinheiro, enviem e recebam pagamentos, e acessem serviços bancários básicos sem uma conta bancária. Em países desde a Nigéria até Bangladesh, startups de fintech estão oferecendo contas baseadas em aplicativos que podem ser assinadas em minutos, muitas vezes usando apenas um cartão de identificação e uma selfie para verificação.
Essas contas frequentemente vêm com estruturas de taxas zero ou baixas, tornando-as acessíveis para usuários de baixa renda. Como resultado, a participação de adultos com algum tipo de conta de transação (banco ou móvel) aumentou significativamente. Os últimos números do Banco Mundial mostram uma mossa considerável na população sem banco – por exemplo, o número global de adultos sem qualquer conta caiu de cerca de 1,7 bilhões em 2017 para cerca de 1,4 bilhões nos últimos anos, e a trajetória continua descendente. As fintechs merecem muito crédito por essa melhoria ao reduzir barreiras: você não precisa de uma agência bancária em cada vila se quase todo mundo tem um telefone móvel no bolso.
Plataformas de microempréstimos e microinvestimentos são outra faceta da inclusão.
No Sudeste Asiático, América Latina e África, aplicativos agora permitem que indivíduos invistam pequenas quantias (a partir de apenas alguns dólares) em ações, títulos do governo ou projetos de crowdfunding, muitas vezes pela primeira vez. Ao fracionalizar ativos e reduzir mínimos, as fintechs permitem que pessoas com meios modestos participem de oportunidades de investimento que antes estavam fora de alcance.
Conclusão: Uma Nova Era Financeira no Horizonte
As principais tendências de fintech de 2025 pintam uma imagem de uma indústria em pleno andamento, reformulando as finanças em um nível fundamental.
Bancos e empresas de fintech não são mais adversários em um jogo de soma zero; vemos colaboração e convergência à medida que instituições tradicionais adotam novas tecnologias e startups amadurecem em sua compreensão de finanças.
O resultado é um ecossistema mais rico que está empurrando os serviços financeiros para serem mais rápidos, mais baratos e mais adaptados às necessidades individuais. Desde a forma como pagamos e emprestamos, até a própria forma do dinheiro que usamos, as inovações descritas estão reinventando convenções de longa data.