“Фінтех” – це злиття фінансових послуг та інноваційних технологій, що переосмислює, як ми здобуваємо банківські послуги, інвестуємо та здійснюємо платежі. Колись вузький сектор, фінтех еволюціонував за десятиліття від появи кредитних карток і банкоматів до галузі з оборотом понад 200 мільярдів доларів у 2025 році.
Сьогодні фінтех охоплює майже все – від мобільних платежів до страхування, надаючи цифрове обличчя галузі, яка довго була домінована папером і офісами. Ця трансформація не просто хайп – вона змінює глобальну фінансову арену.
Прогнозується, що обсяг цифрових платежів перевищить 20 трильйонів доларів до 2025 року, а фінтех-ринок сам собою зростає двозначними темпами. За прогнозом Boston Consulting Group, доходи фінтеху можуть досягти 1.5 трильйона доларів до 2030 року, підкреслюючи неймовірний потенціал зростання. Споживачі зараз очікують безперебійний цифровий досвід управління коштами, що штовхає банки та стартапи в гонку за інноваціями.
У відповідь партнерства між традиційними кредиторами та проворними фінтех-стартапами різко виросли, і тепер понад 400 фінтех "єдинорогів" (стартапів з оцінкою понад 1 мільярд доларів) охоплюють земну кулю. Фінтех перейшов від маргінальної дестабілізації до головного елемента фінансів.
Вплив є по-справжньому глобальним. Фінтех-платформи розширюють фінансові послуги на ринках, що розвиваються, і в громадах, що недостатньо користуються банківськими послугами, допомагаючи мільйонам людей, у яких ніколи не було банківських рахунків, перейти до цифрової економіки.
Глобальні інвестиції у фінтех досягли 43.5 мільярда доларів у 2024 році, фінансуючи рішення від миттєвих позичок в Індії до торгових інструментів на базі штучного інтелекту на Уолл-стріт.
Ця стаття досліджує 10 найгарячіших трендів фінтеху 2025 року. Кожен тренд підкреслює, як технології впливають на фінансові інновації як для установ, так і для споживачів, і як ці розвитки формують глобальну економіку.
1. Фінанси всюди: вбудовані послуги та супер-додатки
Один з найширших трендів – це інтеграція фінансових послуг у наше повсякденне цифрове життя.
Вбудовані фінанси означають, що банківські послуги, платежі, страхування або кредитування більше не обмежені лише банками – вони непомітно вплетені в нефінансові програми та платформи. У 2025 році купівля продуктів, бронювання поїздок або навіть спілкування з друзями дедалі частіше приходить з вбудованими платіжними та кредитними опціями. Великі технологічні компанії та стартапи змагаються, щоб стати універсальними платформами для задоволення потреб споживачів.
Це призводить до світу, де фінанси всюди, але майже невидимі у використанні.
Компанії в різних галузях приймають вбудовані фінанси для підвищення зручності та залучення. Платформи електронної комерції та райд-хейлінгу, наприклад, тепер пропонують миттєві кредити на касах або гаманцеві функції прямо у своїх додатках.
Покупець може вибрати оплати в розстрочку при онлайн-оформленні покупок одним кліком, а водій зможе отримати страхування та аванси в додатку для райд-шейрингу. Великі гравці також створюють "супер-додатки" – застосунки з множинними послугами – слідуючи моделі, випробуваній в Азії.
У Китаї WeChat і Alipay перетворилися на екосистеми, в яких користувачі можуть спілкуватися, купувати, оплачувати рахунки, інвестувати та багато іншого без виходу з додатку. Ця концепція поширюється у всьому світі: західні компанії, такі як PayPal, Cash App і Revolut, розширюють свої функції (від торгівлі акціями до криптовалют і грошових переказів), щоб утримати користувачів в одному інтерфейсі. У Південно-східній Азії Grab і Gojek схожим чином пропонують доставку їжі разом з платежами та позиками.
Споживачі цінують зручність "все в одному", а постачальники отримують вигоду від більш глибоких даних про клієнтів та лояльності.
Потенціал росту вбудованих фінансів величезний.
Аналітики прогнозують, що ринок вбудованих фінансів досягне близько 7 трильйонів доларів до 2030 року, відображаючи, наскільки всепроникними ці послуги можуть стати.
2. ШІ бере кермо в фінансах
Якщо 2024 рік був роком прориву генеративного ШІ у загальнодоступну сферу, то 2025 рік – це рік, коли фінансові установи повністю інтегрують штучний інтелект у свою діяльність.
Банки, страхові компанії та фінтех-стартапи використовують ШІ та машинне навчання для автоматизації процесів, отримання інсайту з даних та надання більш персоналізованих послуг. Трансформаційна сила ШІ торкається всього – від обслуговування клієнтів до інвестиційних стратегій, відкриваючи нову еру фінансів, орієнтованих на дані.
Одна з видимих впливів ШІ – це зростання розумних, персоналізованих взаємодій з клієнтами. Багато банків зараз пропонують віртуальних помічників на базі ШІ у своїх мобільних додатках, які можуть відповідати на запитання, пропонувати поради щодо бюджетування або навіть виконувати транзакції за допомогою простого чату або голосових команд. Ці цифрові помічники стали більш складними з появою великих мовних моделей (технологія, що стоїть за такими інструментами, як ChatGPT).
За лаштунками ШІ революціонізує управління ризиками та процедури. Моделі машинного навчання можуть швидше та часто справедливіше оцінювати кредитні ризики, ніж традиційні методи оцінювання, включаючи тисячі даних поза кредитним рейтингом. Кредитори у 2025 році все частіше використовують платформи на базі штучного інтенсивності для прийняття рішень про затвердження кредитів, що прискорює процес для позикодавців.
У торгівлі та управлінні активами алгоритми ШІ обробляють ринкові дані з блискавичною швидкістю для інформування стратегій або виконання угод - практика, яка вже є звичайною в хедж-фондах, тепер поширюється на основних інвестиційних менеджерів.
Продуктивність від ШІ значна. Дослідження Accenture показує, що генеративний ШІ може підвищити продуктивність у банківській справі на 30% або більше, оскільки автоматизація займається повторюваними завданнями, а люди зосереджуються на складних судженнях. Банки інвестують відповідним чином: якщо лише мала частка банків повністю інтегрувала ШІ у свої робочі процеси у 2024 році, то тепер більшість вже проводять пілотні проекти із ШІ або масштабують його розгортання.
3. Розквіт цифрових валют: від CBDC до стабількоїнів
Самі гроші переходять у цифрову форму.
У 2025 році однією з найактуальніших сфер у фінтех є розвиток цифрових валют, що рухається і центральними банками, і приватним сектором.
Центральні банківські цифрові валюти (CBDC) – фактично цифрові гроші, емітовані центральними банками – переходять від концепції до реальності в багатьох економіках. У той же час стабількоїни (криптовалюти, прив'язані до стабільних активів, таких як долар США) стрімко зростають в використанні, що привертає увагу регуляторів та інтеграцію в основне фінансове середовище. Ці паралельні тенденції відображають ширший зсув: саме визначення грошей та платежів змінюється за допомогою технологій.
Центральні банки у всьому світі бачать у CBDC спосіб модернізації грошей для цифрової епохи. Понад 130 країн, що представляють майже 98% глобального ВВП, зараз досліджують або тестують проекти CBDC. Основні економіки, такі як Китай, далеко випереджають: пілотний проект цифрового юаню (e-CNY) у Китаї розширився до сотень мільйонів користувачів, а загальний обсяг транзакцій наближається до 1 трильйона доларів через кілька років випробувань.
Єврозона, Індія, Бразилія та інші просунулися у своїх пілотних проектах або планах з приводу власних цифрових валют, з метою впровадження у найближчі роки. Кілька країн вже емітували CBDC на національному рівні - наприклад, eNaira у Нігерії та Sand Dollar на Багамах.
Тим часом стабількоїни заповнили прогалини в традиційній фінансовій системі, особливо у транзакціях через кордони та крипторинках. Це цифрові токени (часто працюють на блокчейн-мережах), які прив'язані до фіатної валюти, як долар або євро, поєднуючи стабільність традиційних грошей з швидкістю та програмованістю криптовалют.
До 2025 року стабільноїни, такі як USDT (Tether) та USDC, стали основою криптографічної екосистеми, яка використовується торгівцями для відкладення коштів і обмінників як загальний знаменник. Але їхнє використання вийшло за межі крипторинку.
Така адаптація штовхає регуляторів та законодавців до дій. Уряди США, ЄС та Азії протягом 2024 року обговорювали, як регулювати емітентів стабількоїнів, щоб забезпечити безпеку та повноцінну підтримку цих токенів.
До 2025 року ми ймовірно побачимо нові закони, які прирівнюють основні стабількоїни майже до банківських депозитів або муніципальних фондів, зобов'язуючи емітентів мати високоякісні резерви та надавати звіти про аудит. Парадоксальним чином, така регуляторна ясність є позитивною для стабількоїнів – вона може підготувати основу для ширшого використання у традиційних фінансах після того, як встановляться правила.
4. DeFi та токенізація стають мейнстрімом
Децентралізовані фінанси (DeFi) – фінансові послуги, що здійснюються на блокчейн-мережах без традиційних посередників – виросли з своїх початкових часів дикого заходу в сектор, який не можуть ігнорувати навіть банки та менеджери активів.
У 2025 році платформи DeFi утримують десятки мільярдів у активах та забезпечують все, від кредитування та позичання до торгівлі та управління активами через смарт-контракти.
Більш значущим є те, що технологія, на якій базується DeFi, використовується для токенізації реальних активів, що потенційно змінює як випущення, так і торгівлю такими активами, як акції та облігації. Лінія між "крипто-фінансами" та традиційними фінансами розмивається, оскільки інституційні гравці починають цікавитися DeFi, а концепція токенізації активів набуває популярності.
До 2025 року ми спостерігаємо, як уряди та корпорації експериментують із випуском облігацій або інших цінних паперів у вигляді токенів, які можна торгувати між собою з миттєвим розрахунком. Кілька фондових бірж (у Швейцарії, Сінгапурі та інших місцях) запустили цифрові біржі активів для внесення токенізованих цінних паперів поряд з традиційними.
Всесвітній економічний форум навіть прогнозував, що до 2027 року приблизно 10% глобального ВВП може бути збережено на блокчейн-мережах через токенізовані активи, що вказує на те, наскільки значущим може стати цей тренд.
Особи, обізнані у криптовалюті, не тільки торгують криптоактивами, але й використовують протоколи DeFi для отримання доходу від своїх утримань, обходячи банки повністю. Потреба в позиці? Замість звертання до банку, деякі користувачі ставлять криптовалюту під заставу на децентралізованих платформах кредитування для позики стабількоїнів або інших активів. Бажання торгувати активами о 2-й ночі в неділю? Децентралізовані біржі (DEXs) такі, як Uniswap або PancakeSwap дозволяють торгівлю токенами 24/7 без посередника, використовуючи пули ліквідності, фінансовані користувачами. Ці інновації показали проблиск більш відкритої, завжди активної фінансової системи. Однак, ранній DeFi був затьмарений волатильністю та хакерськими атаками.
Однією з помітних підгруп цього тренда є смарт-контракти, що автоматизують складні фінансові угоди. Страхові контракти, депонування нерухомості, навіть розподіл дивідендів компанії можуть бути закодовані як само-виконувані контракти на блокчейні.
5. Поза межами Layer 2: Канали стану та кордон Layer-3
Протягом останніх кількох років були реалізовані рішення Layer-2, такі як Lightning Network Bitcoin або rollups на Ethereum, щоб оброблювати більше транзакцій поза основним блокчейном (Layer 1), знижуючи навантаження та зменшуючи комісії. Тепер Layer 3 виступає як додатковий шар, орієнтований на конкретні випадки високопродуктивного використання.
Yellow Network є піонерним протоколом Layer-3, створеним для полегшення децентралізованої торгівлі та клірингу на надшвидкостях. Він використовує технологію каналів стану, що дозволяє сторонам (наприклад, криптовалютним біржам або брокерам) виконувати численні угоди безпосередньо між собою поза ланцюгом, покладаючись на основний блокчейн лише для періодичного розрахунку та безпеки.
Думайте про канал стану, як про ведення рахунку з довіреною протилежною стороною: дві сторони відкривають канал, заблокувавши певні кошти на основному блокчейні, а потім вільно проводять транзакції між собою поза ланцюгом – ці транзакції миттєві та практично безоплатні, оскільки не виконуються кожним вузлом в мережі.
Коли вони закінчують, вони закривають канал і врегульовують підсумковий результат на блокчейні, що може бути лише однією транзакцією, яка фіксує остаточні бланси. Цей підхід значно підвищує пропускну здатність.
Чому це важливо?
У міру дозрівання крипторинків великою проблемою стала масштабованість та фрагментація ліквідності. Різні біржі та блокчейни мають свої власні осередки активності, і транзакції між ними можуть бути повільними та дорогими.
Рішення Layer-3, такі як Yellow, прагнуть з'єднати ці осередки через однорангову мережу клірингу. Брокери та біржі, що використовують Yellow Network, можуть синхронізувати замовлення та ліквідність один з одним без участі централізованої біржі або загрузки блокчейну кожною угодою.
Результат ближче до продуктивності, яку очікують від традиційних фінансових ринків: висока частота торгівлі, миттєве підтвердження угод та ефективне використання капіталу, але досягнуто у децентралізованій манері.
Завдяки розрахунку лише кінцевих підсумкових результатів на блокчейні, мережі каналів стану зберігають безпеку базових блокчейнів, таких як Ethereum чи інших, але уникають їх швидкісних обмежень для щоденної діяльності.
У 2024 році Yellow Network привернула увагу, запустивши тестову мережу та залучивши стратегічних інвесторів – включаючи відомих постатей з криптоіндустрії. Вона зібрала початкове фінансування (з участю одного з співзасновників Ripple, наприклад), щоб розвивати цю інфраструктуру. До 2025 року проект демонструє, як Layer 3 може доповнювати Layer 1 та 2.
6. Реальні рейси та безшовні платежі
Те, як ми переміщаємо гроші, зазнає значних змін. У 2025 році очікується, що платежі – чи то другу через місто, чи постачальнику через океан – мають бути миттєвими, 24/7 та з низькими витратами.
Це різко відрізняється від повільного, світового банківського середовища традиційних платежів. Інновації в галузі фінансових технологій, нові платіжні мережі та навіть урядові ініціативи всі роблять внесок у те, що можна назвати ерою реальних платежів та все більш безшовних транскордонних переказів. Зрештою, гроші наздоганяють швидкість інтернету.
На внутрішньому фронті багато країн реалізували системи миттєвих платежів, які дозволяють банківським переказам завершуватися за секунди.
Наприклад, у Сполучених Штатах, послуга Федерального резерву FedNow стала жива, дозволяючи американцям надсилати гроші між банками миттєво в будь-який час. Більше не потрібно чекати на "наступний робочий день" – оплата рахунка чи зарплата може бути підтверджена о 3 годині ранку у неділю так само легко, як у вівторок після обіду. Країни в Європі, Азії та Латинській Америці також впроваджують подібнВміст: fintech все більше проактивно заявляють про юрисдикцію – уточнюючи, що якщо fintech займається діяльністю, подібною до банківської (платежі, кредитування, прийом вкладів), можливо, вона потребує ліцензії або повинна дотримуватися законів про захист прав споживачів так само, як банк. Відомі fintech навіть прагнули отримати банківські чартери, щоб забезпечити чіткий правовий статус (наприклад, кілька цифрових кредиторів і платіжних компаній отримали або подали заявки на банківські ліцензії за останні роки). Це розмивання границь означає, що fintech підпадають під такий самий контроль, як традиційні установи щодо вимог до капіталу, засобів контролю за боротьбою з відмиванням грошей (AML) і практик справедливого кредитування.
З’являються рішення RegTech, які стали незамінними в управлінні регуляторним відповідністю. Це спеціалізовані fintech-компанії самі по собі, але зосереджені на допомозі фінансовим установам у навігації регулюванням через автоматизацію.
Потрібно перевірити особистість 10 000 нових користувачів на день для правил KYC (Know Your Customer)? Рішення RegTech на базі штучного інтелекту можуть сканувати посвідчення особи, перевіряти списки спостереження та виявляти аномалії набагато швидше (і, можливо, точніше), ніж ручна команда перевірки.
9. Біометрія та цифрова ідентичність переосмислюють безпеку
Оскільки fintech пропонує більше послуг в режимі онлайн, забезпечення безпеки цифрових фінансів стає надзвичайно важливим – старомодні паролі або паперові посвідчення особи більше не відповідають вимогам.
У 2025 році індустрія fintech швидко впроваджує біометричну аутентифікацію та рішення щодо цифрової ідентичності для захисту рахунків та спрощення підключення клієнтів. Ваш відбиток пальця, обличчя або голос можуть незабаром стати єдиним «паролем», необхідним для доступу до вашого банку, а підтвердження вашої особистості для отримання кредиту може бути так само простим, як швидке селфі-відео.
Ця тенденція полягає в балансуванні безпеки з зручністю для користувача, використовуючи унікальні особисті риси для захисту фінансових рахунків від шахрайства.
Споживачі вже знайомі з біометрією через свої смартфони – використовуючи відбиток пальця або розпізнавання обличчя, щоб розблокувати пристрій або авторизувати транзакцію Apple Pay або Google Pay.
Фінансові послуги розвинулися на основі цього знайомства. Тепер багато банківських додатків вимагають біометричну перевірку для відкриття або виконання транзакцій з високою вартістю, додаючи міцний рівень захисту навіть якщо PIN або пароль користувача був скомпрометований.
Крім логінів та платежів, цифрова верифікація ідентичності трансформує процес реєстрації клієнтів на фінансові послуги.
Минув час, коли потрібно було відвідувати відділення з пакетом документів для відкриття рахунку. Fintech-підключення часто включає сканування вашої державної посвідчення особи за допомогою камери телефону та зйомку селфі. Передове програмне забезпечення потім порівнює фото посвідчення з живим селфі (іноді просячи вас повернути голову або моргнути, щоб переконатися, що це не фото) – процес, відомий як виявлення живості. Це підтверджує, що ви є тим, за кого себе видаєте, задовольняючи вимоги KYC у повністю віддалений, цифровий спосіб.
У таких країнах, як Індія, де уряд запровадив Aadhaar (національну біометричну систему ідентифікації, що охоплює понад мільярд людей), fintech використовують цю інфраструктуру: клієнти можуть підтвердити свою ідентичність шляхом сканування відбитка пальця або райдужної оболонки очей з національною базою даних, щоб миттєво відкрити банківські рахунки або отримати мобільні гаманці, навіть у сільських кіосках. Ефект на фінансову інклюзію був значним, залучаючи мільйони до формальної системи з мінімальним тертям. Надихнувшись таким успіхом, інші країни чи регіони (наприклад, ЄС зі своєю ініціативою eIDAS) працюють над створенням взаємопов’язаних цифрових ID, що можуть аналогічно спростити верифікацію через кордони до 2025 року і далі.
10. Fintech для фінансової інклюзії: закриття глобального розриву
У країнах, що розвиваються, і серед недостатньо обслуговуваних громад fintech-послуги — від мобільних грошей до додатків для мікроінвестування — залучають людей до формальної фінансової системи з безпрецедентною швидкістю. У 2025 році прогрес видно в цифрах: кількість людей без банківських рахунків скорочується, оскільки смартфони стають гаманцями, а банківські відділення замінюються додатками.
Ця демократизація фінансів є не лише соціальним благом, але й величезною бізнес-можливістю, і багато fintech-інновацій з'являються спочатку на ринках, що розвиваються, перш ніж поширитися по всьому світу.
Одним з видатних прикладів є продовження зростання мобільних грошей у таких регіонах, як Африка. Більше десяти років тому такі сервіси, як M-Pesa в Кенії, довели, що люди можуть керувати грошима через прості мобільні телефони, навіть без Інтернету.
Сьогодні платформи мобільних грошей розповсюдилися по всій Субсахарській Африці, надаючи десяткам мільйонів можливість зберігати гроші, відправляти та отримувати платежі, а також користуватися базовими банківськими послугами без банківського рахунку. У країнах від Нігерії до Бангладеш fintech-стартапи пропонують облікові записи на базі додатків, які можна зареєструвати за лічені хвилини, часто використовуючи лише посвідчення особи та селфі для верифікації.
Ці облікові записи зазвичай мають структуру без комісії або з низькою комісією, що робить їх доступними для користувачів з низьким рівнем доходу. Як результат, частка дорослих з якимось видом транзакційного рахунку (банківського або мобільного) значно зросла. Останні дані Світового банку показують суттєве скорочення кількості людей без банківських рахунків – наприклад, глобальна ставка зменшилася з приблизно 1,7 мільярда у 2017 році до близько 1,4 мільярда в останні роки, і тенденція продовжує йти вниз. Fintech заслуговує великої похвали за це покращення шляхом зниження бар'єрів: вам не потрібна банківська філія у кожному селі, якщо майже у всіх є мобільний телефон у кишені.
Мікрокредитування та мікроінвестиційні платформи – ще одна сторона інклюзії.
У Південно-Східній Азії, Латинській Америці та Африці додатки тепер дозволяють людям вкладати невеликі суми (від кількох доларів) у акції, державні облігації чи проекти краудфандінгу, часто вперше. Подрібнюючи активи та знижуючи мінімум, fintech дозволяє людям з обмеженими засобами брати участь у інвестиційних можливостях, які колись були недоступні.
Висновок: Нова епоха фінансів на горизонті
Найкращі тренди fintech 2025 року створюють картину індустрії на повному розгоні, яка переосмислює фінанси на фундаментальному рівні. Фінанси стають все більш інтегрованими, інтелектуальними та інклюзивними, ніж раніше.
Банки та fintech-фірми більше не є суперниками у грі з нульовою сумою; ми спостерігаємо співпрацю та конвергенцію, коли традиційні установи приймають нові технології, а стартапи покращують своє розуміння фінансів.
Результат – багатша екосистема, яка змушує фінансові послуги бути швидшими, дешевшими та більш індивідуально орієнтованими. Від способу, яким ми платимо і позичаємо, до самого виду грошей, які ми використовуємо, інновації, описані тут, переосмислюють довготривалі традиції.