"Фінтех" – це поєднання фінансових послуг і інноваційних технологій, яке змінює, як ми здійснюємо банківські операції, інвестуємо та оплачуємо. Те, що колись було нішевим сектором, перетворилося за десятиліття з появи кредитних карток і банкоматів на індустрію з обсягом понад 200 мільярдів доларів у 2025 році.
Сьогодні фінтех охоплює все — від мобільних платежів до страхування, надаючи цифрове оновлення галузі, яка довгий час домінувала паперовою документацією та офісами відділень. Ця трансформація — не просто ілюзія, вона формує світовий фінансовий ландшафт.
Очікується, що обсяги цифрових платежів перевищать 20 трильйонів доларів до 2025 року, сам ринок фінтех зростає двозначними темпами. За прогнозом Boston Consulting Group, доходи фінтех можуть досягти 1,5 трильйонів доларів до 2030 року, підкреслюючи величезний потенціал зростання. Споживачі тепер очікують безшовних цифрових рішень для управління грошима, штовхаючи банки та стартапи до інноваційної гонки.
У відповідь зросли партнерства між традиційними кредиторами та гнучкими фінтех-стартапами, і понад 400 фінтех-"єдинорогів" (стартапів, оцінених більше ніж у 1 мільярд доларів) тепер охоплюють планету. Фінтех перейшов від периферійної руйнації до основного напрямку у фінансах.
Вплив дійсно глобальний. Фінтех-платформи розширюють фінансові послуги на ринки, що розвиваються, і недорозвинуті спільноти, допомагаючи мільйонам людей, які ніколи не мали банківських рахунків, перестрибувати в цифрову економіку. Глобальні інвестиції у фінтех досягли 43,5 мільярдів доларів у 2024 році, підтримуючи рішення, що варіюються від миттєвих мікрозаймів в Індії до інструментів для трейдингу, заснованих на ШІ, на Уолл-стріт.
У цій статті розглядаються 10 найгарячіших тенденцій у фінтех у 2025 році. Кожна з них підкреслює, як технологія стимулює фінансові інновації як для інститутів, так і для споживачів, і як ці розробки формують світову економіку.
1. Фінанси всюди: Вбудовані сервіси та супер-додатки
Одна з найсуттєвіших тенденцій - це інтеграція фінансових послуг у наше повсякденне цифрове життя.
Вбудовані фінанси означають, що банківські послуги, платежі, страхування чи кредитування більше не обмежуються банками – вони плавно інтегровані у нефінансові додатки та платформи. У 2025 році купівля товарів, замовлення поїздок або навіть спілкування з друзями дедалі частіше супроводжуватиметься вбудованими платіжними та кредитними опціями. Технологічні гіганти та стартапи змагаються, щоб стати універсальними магазинами для потреб споживачів.
Результатом є світ, де фінанси є всюди, але майже невидимі в ужитку.
Компанії у різних галузях приймають вбудовані фінанси для підвищення зручності та зацікавленості. Платформи електронної комерції та виклику таксі, наприклад, тепер пропонують миттєві кредити на касах або функції гаманця прямо у своїх додатках.
Покупець може обрати розстрочку на онлайн-касі одним кліком, тоді як водій-підрядник може отримати страхування та аванси на гроші через додаток для замовлення поїздок. Провідні гравці також створюють "супер-додатки" – програми, що об'єднують кілька послуг, за моделлю, яка вже себе довела в Азії.
У Китаї WeChat та Alipay розвинулися в екосистеми, де користувачі можуть спілкуватися, купувати, оплачувати рахунки, інвестувати і не відходити від додатку. Ця концепція поширюється по світу: західні компанії, такі як PayPal, Cash App і Revolut, розширили свої функції (від біржового трейдингу до крипто до оплати рахунків), щоб утримати користувачів в одному інтерфейсі. У Південно-Східній Азії Grab і Gojek аналогічно пропонують доставку їжі поряд з платежами і кредитами. Споживачі цінують універсальність, а постачальники отримують користь від глибших даних про клієнтів і лояльності.
Потенціал зростання вбудованих фінансів величезний.
Аналітики прогнозують, що ринок вбудованих фінансів зросте до близько 7 трлн доларів до 2030 року, відображаючи, наскільки загальнозагальними ці послуги можуть стати.
2. ШІ бере на себе кермо у фінансах
Якщо 2024 рік був проривним для генеративного ШІ в очах громадськості, то 2025 рік – це рік, коли фінансові установи повністю інтегрують штучний інтелект у свої операції.
Банки, страховики та фінтех-стартапи використовують ШІ та машинне навчання для автоматизації процесів, отримання аналітики з даних і надання більш персоналізованих послуг. Трансформаційна сила ШІ торкається всього, від обслуговування клієнтів до інвестиційних стратегій, відкриваючи нову еру фінансів на основі даних.
Видимим впливом ШІ є зростання розумних, персоналізованих взаємодій з клієнтами. Багато банків тепер пропонують віртуальних асистентів, оснащених ШІ, у своїх мобільних додатках, які можуть відповідати на питання, надавати поради з бюджету чи навіть виконувати транзакції через просте спілкування у чаті або голосові команди. Ці цифрові асистенти стали більш розвиненими завдяки великим мовним моделям (технологія, що стоїть за інструментами, такими як ChatGPT).
За кулісами ШІ революціонізує управління ризиками та операції. Моделі машинного навчання можуть оцінювати кредитні ризики швидше і, часто, справедливіше за традиційні методи, оскільки враховують тисячі даних, окрім просто кредитного балу. Кредитори у 2025 році застосовують платформи, що базуються на ШІ, для прийняття рішень щодо видачі кредитів, що пришвидшує прийняття рішень для позичальників.
У торгівлі та управлінні активами, алгоритми ШІ аналізують дані ринку з блискавичною швидкістю, щоб інформувати стратегії або виконувати угоди, практику вже поширену у хедж-фондах, що тепер поширюється на мейнстрім-інвестиційні менеджери.
Продуктивність від ШІ значна. Дослідження Accenture оцінює, що генеративний ШІ може збільшити продуктивність у банківській справі на 30% і більше, оскільки автоматизація бере на себе повторювані завдання, а люди можуть зосередитися на складних питаннях. Банки інвестують відповідно: хоча лише невелика частина банків повністю інтегрувала ШІ у свої робочі процеси в 2024 році, більшість зараз реалізує пілотні проекти ШІ або масштабує впровадження.
3. Підйом цифрових валют: від CBDC до стейблкоїнів
Самі гроші стають цифровими.
У 2025 році один з найгарячіших напрямків у фінтех — це розвиток цифрових валют, керованих як центральними банками, так і приватним сектором.
Центральні банки впроваджують цифрові валюти (CBDC) — готівку, яка випускається центральними банками в цифровій формі — із концепції у реальність у багатьох економіках. Тим часом, стейблкоїни (криптовалюти, які прикріплені до стабільних активів, як-от долар США) набувають популярності, що призводить до регуляторної уваги та інтеграції у традиційні фінанси. Ці паралельні тенденції відображають ширший зсув: сама дефініція грошей і платежів розвивається через технології.
Центральні банки по всьому світу розглядають CBDC як спосіб модернізації грошей для цифрової ери. Більше 130 країн, що представляють майже 98% світового ВВП, тепер досліджують чи тестують проекти з CBDC. Основні економіки, такі як Китай, вже далеко попереду: пілотний проект цифрового юаня (e-CNY) охопив сотні мільйонів користувачів з кумулятивним обсягом транзакцій, що наближується до трильйона доларів після кількох років випробувань.
Єврозона, Індія, Бразилія та інші мають передові пілотні проекти або плани щодо своїх власних цифрових валют, з метою запуску їх в найближчі роки. Кілька країн уже запустили CBDC на національному рівні — наприклад, eNaira в Нігерії та Sand Dollar на Багамах.
Тим часом, стейблкоїни сплескнули, щоб заповнити прогалини у традиційній фінансовій системі, особливо у транскордонних транзакціях і крипторинках. Це цифрові токени (зазвичай працюючі на блокчейн-мережах), які прив'язані до фіатної валюти, як-от долар або євро, поєднуючи стабільність традиційних грошей з швидкістю та програмованістю крипто.
До 2025 року такі стейблкоїни, як USDT (Tether) та USDC, стали основою криптоекосистеми — використовуються трейдерами для зберігання коштів та біржами як спільний знаменник. Але їхнє використання розширилося за рамки криптотрейдингу.
Така адаптація штовхає регуляторів і законодавців до дій. Уряди США, ЄС та Азії провели 2024 рік у дебатах про те, як регулювати емітентів стейблкоїнів, щоб забезпечити, що ці токени є безпечними і повністю забезпеченими.
До 2025 року ми, ймовірно, побачимо нові закони, які трактують головні стейблкоїни майже як банківські депозити або грошові ринки, з вимогою до емітентів тримати високоякісні резерви та підпадати під аудит. Парадоксально, але ця регуляторна ясність підтримає стейблкоїни – вона може прокласти шлях до ширшого впровадження у традиційні фінанси, коли правила будуть встановлені.
4. Децентралізовані фінанси і токенізація стають загальноприйнятими
Децентралізовані фінанси (DeFi) — фінансові послуги, що працюють на блокчейн-мережах без традиційних посередників — дорослішали зі своїх первинних "диких заходів" до сектору, який навіть банки та управителі активами не можуть ігнорувати.
У 2025 році платформи DeFi утримують десятки мільярдів у активах та забезпечують все від кредитування та запозичень до торгівлі та управління активами через смарт-контракти.
Ще важливіше, що технологія, яка підлягає DeFi, використовується для токенізації реальних активів, потенційно трансформуючи те, як акції, облігації та інші активи випускаються та торгуються. Межа між "криптофінансами" і традиційними фінансами стирається, оскільки інституційні гравці заглиблюються в DeFi, і концепція токенізації активів набирає оборотів.
До 2025 року ми бачили, як уряди та корпорації експериментували з випусканням облігацій чи інших цінних паперів у вигляді токенів, які можуть бути торговані безпосередньо з миттєвим розрахунком. Декілька фондових бірж (у Швейцарії, Сінгапурі та інших країнах) запустили цифрові біржі активів, щоб перераховувати токенізовані цінні папери поруч з традиційними.
Всесвітній економічний форум навіть передбачив, що на 2027 рік близько 10% світового ВВП може зберігатися на блокчейн-мережах через токенізовані активи, що вказує на те, наскільки серйозною може стати ця тенденція.
Люди, які розуміються на крипто, не лише торгують криптоактивами, але також використовують протоколи DeFi для отримання доходу від своїх володінь, повністю обминаючи банки. Хочете отримати кредит? Замість того, щоб звертатися до банку, дехто із користувачів закладає криптовалюту як заставу на децентралізованих платформах кредитування щоб позичати стейблкоїни або інші активи. Хочете торгувати активами о 2 годині ночі у неділю? Децентралізовані біржі (DEX), такі як Uniswap або PancakeSwap, дозволяють торгівлю токенами цілодобово без посередника, використовуючи пули ліквідності, фінансовані користувачами. Ці інновації показали проблиск більш відкритої та завжди доступної фінансової системи. Однак, ранній DeFi затьмарювався волатильністю та хакерськими атаками.
Однією помітною частиною цієї тенденції є смарт-контракти, що автоматизують складні фінансові угоди. Страхові контракти, ескроу у нерухомості, навіть розподіл дивідендів компаній можуть бути закодовані як самостійно виконувані контракти на блокчейні.
5. Поза межами Layer 2: State Channels і рубіж Layer-3
За останні кілька років рішення Layer-2, такі як Lightning Network на Bitcoin або rollups на Ethereum, впроваджуються для обробки більшої кількості транзакцій поза основним блокчейном (Layer 1), знижуючи завантаження та комісії. Зараз Layer 3 з’являється як додатковий рівень, зосереджений на конкретних високопродуктивних випадках використання.
Yellow Network є новаторським протоколом Layer-3, призначеним для полегшення децентралізованої торгівлі та клирингу на блискавичних швидкостях. Він використовує технологію state channel, яка дозволяє сторонам (наприклад, криптобіржам або брокерам) здійснювати численні угоди напряму між собою поза мережею, покладаючись на базовий блокчейн лише для періодичного врегулювання та безпеки.
Просто уявіть state channel як ведення рахунків з надійним контрагентом: дві сторони відкривають канал, блокуючи деякі кошти на основному блокчейні, а потім вільно транзакують між собою поза мережею – ці транзакції здійснюються миттєво та майже безкоштовно, оскільки вони не виконуються кожним вузлом у мережі.
Коли вони закінчують, вони закривають канал і врегулюють чистий результат на блокчейні, можливо, лише однією транзакцією, що записує кінцеві баланси. Цей підхід значно підвищує продуктивність.
Чому це важливо?
Зі зрілістю криптовалютних ринків великою проблемою стала масштабованість та фрагментація ліквідності. Різні біржі та блокчейни мають свої власні осередки активності, і транзакції між ними можуть бути повільними та вартісними.
Рішення Layer-3, такі як Yellow, прагнуть з'єднати ці осередки через мережу p2p клірингу. Брокери та біржі, які використовують Yellow Network, можуть синхронізувати замовлення й ліквідність один з одним без необхідності використання централізованої біржі чи перевантаження блокчейна кожною угодою.
Результат ближче до продуктивності, яка очікується від традиційних фінансових ринків: високочастотна торгівля, миттєві підтвердження угод та ефективне використання капіталу, проте здійснюється децентралізованим способом.
Поселяючи лише остаточні результати на блокчейні, мережі state channel зберігають безпеку основних блокчейнів, таких як Ethereum або інших, і при цьому уникають їх обмежень швидкості для повсякденної діяльності.
У 2024 році Yellow Network привернула увагу, запустивши тестнет і залучивши стратегічних спонсорів – включаючи відомих осіб з криптовалютної індустрії. Вона залучила початкове фінансування (за участю співзасновника Ripple, наприклад) для розбудови цієї інфраструктури. До 2025 року проект демонструє, як Layer 3 може доповнювати Layer 1 і 2.
6. Реальні рельси і безпроблемні платежі
Спосіб, у який ми переміщуємо гроші, зазнає різкої модернізації. У 2025 році очікується, що платежі – будь то другу по місту чи постачальнику через океан – мають бути миттєвими, цілодобовими та недорогими.
Це різке відхилення від повільного світу традиційних платежів з бізнес-годинами банків. Інновації фінтех, нові платіжні мережі та навіть урядові ініціативи всі разом сприяють тому, що можна назвати ерою миттєвих платежів та все більш безпроблемних транскордонних переказів. По суті, гроші наверстують швидкість інтернету.
На внутрішньому фронті багато країн впровадили системи миттєвих платежів, які дозволяють банківські перекази виконуватися за секунди.
У Сполучених Штатах, наприклад, служба FedNow Федерального резерву запущена, дозволяючи американцям миттєво переказувати гроші між банками в будь-який час. Більше не потрібно чекати "наступного робочого дня" – рахунок або зарплатний чек може бути очищений у неділю в 3 ночі настільки ж легко, як і у вівторок вдень. Країни Європи, Азії та Латинської Америки також впровадили подібні системи (в Індії UPI та у Бразилії PIX є помітними історіями успіху, що обробляють мільярди транзакцій та залучають мільйони до цифрових фінансів).
До 2025 року інфраструктура миттєвих платежів стає стандартною, і фінтех-додатки використовують цю можливість, щоб забезпечити бездоганний досвід для користувачів.
Більша революція відбувається у транскордонних платежах, що є історично найбільш проблемною частиною фінансування.
Міжнародні перекази давно страждали через повільні Swift-повідомлення, численні посередники, високі комісії (часто 5-7% за грошові перекази) та нестачу прозорості стосовно того, де гроші у будь-який момент. Фінтех-компанії та нові протоколи змінюють це.
Спеціалізовані стартапи з грошових переказів, такі як Wise (колишній TransferWise) або Revolut, побудували свої власні мережі, щоб драматично скоротити вартість і час переказу грошей за кордон, використовуючи розумний маршрутинг та місцеві пулі ліквідності. Тепер навіть ці швидкості обганяються рішеннями на основі блокчейна, які дозволяють цінності переміщуватись глобально за хвилини.
Криптовалюти та стейблкоїни грають тут роль: наприклад, користувач може конвертувати долари у стейблкоїн, прив'язаний до долара, і відправити його одержувачу за кордоном, який перетворить його на місцеву валюту – все за кілька хвилин і часто за частку плати від банківської переказу. Цей підхід зазнав значного зростання, особливо в регіонах з обмеженими банківськими можливостями; до 2025 року стейблкоїни відіграють значну роль у грошових переказах у певних коридорах (наприклад, латиноамериканські емігранти, які відправляють гроші додому).
7. Переосмислення кредитування: альтернативні кредити та оцінка кредитопридатності
Доступ до кредитування є основою економічних можливостей, проте традиційні кредитні системи довгадово виключають великі сегменти населення.
У 2025 році фінтех допомагає переосмислити кредитування та оцінку кредитопридатності, щоб бути більш інклюзивними та краще адаптованими до індивідуальних обставин.
Від планів "купити зараз, заплатити пізніше" при оформленні до платформ, заснованих на штучному інтелекті, які аналізують альтернативні дані про кредитоспроможність, кредитування стає більш гнучким. Ці інновації розширюють доступ споживачів та малого бізнесу до позик, одночасно змушуючи великих гравців адаптовувати свої моделі ризику за межами старих кредитних бюро.
Однією з основних розробок стала популяризація сервісів «купити зараз, заплатити пізніше» (BNPL). Ці короткострокові розстрочки, запропоновані в пункті продажу, дозволяють споживачам розбивати покупку (часто в електронній комерції, але також і у фізичних магазинах) на кілька безвідсоткових платежів.
Компанії, такі як Klarna, Afterpay та Affirm, зазнали вибухового зростання, співпрацюючи з роздрібними продавцями та онлайн-магазинами.
До 2025 року BNPL стає стандартним варіантом оплати поряд з кредитними картками – особливо популярним серед молодших покупців, які цінують прозорість (фіксовані розстрочки, без обертових боргів) та простоту використання. Традиційні банки та компанії з кредитних карток, помітивши популярність BNPL, відповіли схожими функціями розстрочки на своїх картках або додатках.
Регулятори також втрутилися, щоб забезпечити відповідальне кредитування, оскільки виникли занепокоєння щодо перенавантаження споживачів.
Результат полягає в тому, що фінансування на місці продажу тепер широко доступне, часто із менш суворими перевірками кредитоспроможності ніж при типовій заявці на кредитну картку. Це відкрило фінансування для людей з тонкими кредитними історіями або тих, хто обережний через інтереси кредитних карток, хоч і з обережністю доцього бажано використовувати ці плани вдумливо.
Інша область прогресу фінтеху – це альтернативна оцінка кредитоспроможності та страхування. У багатьох країнах мільйони є "кредитно невидимими" – вони можуть не мати кредитів або кредитних карток і, отже, не мають кредитної історії для отримання позики.
Фінтех-кредитори вирішують це, звертаючись до нетрадиційних джерел даних: платежі за комунальні послуги, історію орендних платежів, паттерни поповнення мобільних телефонів, інформацію про працевлаштування та освіту, навіть активність у соціальних мережах або електронній торгівлі у деяких випадках. Аналізуючи ці дані за допомогою машинного навчання, кредитори можуть визначити кредитоспроможність за межами традиційного FICO або банківського скору.
8. RegTech і нова регуляторна реальність
Раптовий підйом фінтеху спричинив не менш важливу еволюцію у світі регулювання. Оскільки фінансові сервіси стають більш цифровими та децентралізованими, регулятори у всьому світі адаптують правила та методи нагляду, щоб тримати темп.
У 2025 році RegTech – регуляторна технологія – стає процвітаючою галуззю, яка надає програмні та AI-рішення для допомоги установам у ефективному дотриманні складних правил.
В той же час регуляторні межі розширюються: діяльності, які колись були поза увагою традиційного нагляду (наприклад, торгівля криптовалютами або p2p-кредитування), потрапляють під контроль влади. Ця тенденція формує майбутнє, де інновації та регулювання йдуть пліч-о-пліч, прагнучи до безпечнішої фінансової екосистеми без задушення прогресу.
Одним з каталізаторів стала низка нових законів та інструкцій, що розроблені спеціально для фінтех-діяльностей. У минулі роки основні юрисдикції впровадили рамки, які безпосередньо впливають на фінтехи: наприклад, PSD2 (Ревізована Директива про платіжні сервіси) в Європейському Союзі відкрило доступ до банківських даних стороннім фінтех-додаткам (з дозволу клієнтів), сприяючи відкритому банкінгу.
Зараз ЄС обговорює PSD3 та супутню Регуляцію про платіжні сервіси, яка оновить правила для нових реальностей цифрових платежів та посилить нагляд за питаннями такими як шахрайство та обмін даними. Подібно, ЄС прийняв MiCA (регулювання ринків криптоактивів) для залучення криптобірж та емітентів стейблкоїнів під контроль, що розвертується до 2025 року.
У Сполучених Штатах регулятори, які колись займалися підходом "почекаємо і побачимо", тепер...Вміст: fintech все більш проактивно заявляють про юрисдикцію – уточнюючи, що якщо fintech займається діяльністю, схожою на банківську (платежі, кредитування, залучення депозитів), то може знадобитися ліцензія або дотримання законів про захист споживачів, так само як і для банків. Відомі фінітехи навіть шукали банківські статути для забезпечення ясного правового статусу (наприклад, кілька цифрових кредиторів та компаній з обробки платежів отримали або подали заявки на банківські ліцензії в останні роки). Це розмивання меж означає, що fintech все частіше підлягають такій самій перевірці, як і традиційні установи, щодо вимог до капіталу, боротьби з відмиванням грошей (AML) та практик чесного кредитування.
Поява RegTech рішень, які стали незамінними у керуванні дотриманням стандартів. Це спеціалізовані fintech компанії самі по собі, але вони зосереджені на допомозі фінансовим установам орієнтуватися в регулюванні через автоматизацію.
Потрібно перевірити особу 10 000 нових користувачів на день для правил KYC (Know Your Customer)? RegTech інструмент, що використовує штучний інтелект, може сканувати документи, перевіряти списки наглядової діяльності та виявляти аномалії набагато швидше (і, можливо, з більшою точністю), ніж ручна команда перевірки.
9. Біометрія та цифрова ідентифікація змінюють безпеку
Оскільки fintech виводить більше послуг онлайн, забезпечення цифрових фінансів стає першорядним завданням – а застарілі паролі чи паперові посвідчення більше не відповідають завданню.
У 2025 році фінтех-індустрія швидко впроваджує біометричну аутентифікацію та рішення для цифрової ідентифікації, щоб захистити акаунти та спростити вступ клієнтів. Ваш відбиток пальця, обличчя або голос можуть скоро стати єдиним "паролем", який вам потрібен для доступу до вашого банку, а підтвердження вашої особи для отримання позики може бути так само просто, як швидке відео-селфі.
Ця тенденція полягає в балансуванні безпеки з зручністю користувача, використовуючи унікальні особисті риси для блокування фінансових акаунтів від шахрайства.
Споживачі вже знайомі з біометрією завдяки своїм смартфонам – використовуючи відбиток пальця або розпізнавання обличчя для розблокування пристрою чи авторизації транзакцій через Apple Pay або Google Pay.
Фінансові сервіси будують на цій знайомості. Тепер багато банківських додатків вимагають біометричної перевірки для відкриття або виконання високовартісних транзакцій, додаючи сильний рівень захисту навіть якщо PIN-код або пароль були скомпрометовані.
Окрім входу та платежів, цифрова перевірка осіб трансформує спосіб, яким клієнти підписуються на фінансові послуги.
Зникли дні, коли потрібно було відвідувати відділення з пачкою документів для відкриття акаунта. Fintech вступ часто включає сканування вашого державного посвідчення камеру телефону і фото-селфі. Продвинутий софт тоді порівнює фотографію посвідчення з живим самозйомом (іноді просячи повернути голову чи моргнути, щоб упевнитися, що це не фотографія) – процес, відомий як виявлення жвавості. Це підтверджує, що ви є тим, за кого себе вважаєте, задовольняючи вимоги KYC у повністю віддалений, цифровий спосіб.
У таких країнах, як Індія, де уряд впровадив Aadhaar (національну систему біометричної ідентифікації, що охоплює понад мільярд людей), fintech використовують цю інфраструктуру: клієнти можуть підтвердити свою особу за допомогою відбитка пальця чи сканування райдужки ока проти національної бази даних, щоб миттєво відкривати банківські рахунки або отримувати електронні кошики, навіть у сільських кіосках. Вплив на фінансову інклюзію був надзвичайний, привівши мільйони до формальної системи з мінімальним тертям. Натхнені цим успіхом, інші нації або регіони (наприклад, ЄС зі своєю ініціативою eIDAS) працюють над сумісними цифровими посвідченнями, які могли б спростити верифікацію за кордонами до 2025 року і далі.
10. Fintech для фінансової інклюзії: закриття глобального розриву
У розвиваючих економіках та серед соціально незахищених спільнот, fintech послуги — від мобільних грошей до додатків мікроінвестування — залучають людей до формальної фінансової системи з безпрецедентною швидкістю. У 2025 році прогрес очевидний у цифрах: неселений світ швидко зменшується, оскільки смартфони стають гаманцями, а банківські відділення поступаються місцем додаткам.
Це демократизація фінансів є не лише соціальним благом, але й величезною бізнес-можливістю, і багато fintech інновацій з'являються спочатку на ринках, що розвиваються, перш ніж поширюватися по всьому світу.
Одним з яскравих прикладів є продовження зростання мобільних грошей в таких регіонах, як Африка. Більше десяти років тому такі сервіси, як M-Pesa у Кенії, довели, що люди можуть управляти грошима за допомогою простих мобільних телефонів, навіть без Інтернету.
Сьогодні платформи мобільних грошей поширились по всій Субсахарській Африці, даючи десяткам мільйонів можливість зберігати гроші, здійснювати відправлення і отримання платежів та отримувати базові банківські послуги без відкриття банківського рахунку. У таких країнах, як Нігерія чи Бангладеш, fintech стартапи пропонують акаунти на основі додатків, які можна зареєструвати за кілька хвилин, часто використовуючи лише посвідчення особи та селфі для підтвердження особи.
Ці акаунти часто пропонують структури з нульовими або низькими комісіями, роблячи їх доступними для користувачів з низьким рівнем доходу. Як результат, частка дорослих з певного виду транзакційного рахунку (банківського або мобільного) суттєво зросла. Останні цифри Світового банку показують значне зменшення незайнятого населення – наприклад, глобальна кількість дорослих без жодного рахунку знизилася з приблизно 1,7 мільярда у 2017 році до близько 1,4 мільярда в останні роки, і ця траєкторія продовжує йти вниз. Fintech заслуговує на багато кредиту за це покращення, знижуючи бар'єри: вам не потрібна банківська відділення в кожному селі, якщо майже у всіх є мобільний телефон в кишені.
Платформи мікрокредитування та мікроінвестування є ще однією гранню інклюзії.
У Південно-Східній Азії, Латинській Америці та Африці додатки тепер дозволяють людям інвестувати невеликі суми (як низькі, кілька доларів) в акції, державні облігації чи краудфандингові проекти, часто вперше. Дріблення активів та зменшення мінімальних сум дозволяють людям зі скромними засобами брати участь в інвестиційних можливостях, які раніше були недоступні.
Висновок: Нова фінансова ера на горизонті
Основні fintech тренди 2025 року малюють картину індустрії у повному розмахі, яка трансформує фінанси на фундаментальному рівні. Фінанси стають більш впровадженими, інтелектуальними і інклюзивними, ніж будь-коли раніше.
Банки та fintech фірми більше не є противниками в грі з нульовою сумою; ми бачимо співпрацю та конвергенцію, коли традиційні установи приймають нові технології, а стартапи дозрівають у своєму розумінні фінансів.
Результат – це більш насичена екосистема, яка підштовхує фінансові послуги до того, щоб бути швидшими, дешевшими і більш орієнтованими на індивідуальні потреби. Від того, як ми платимо та позичаємо, до самої форми грошей, яку ми використовуємо, описані інновації переосмислюють давні конвенції.