Банки у фінансовому секторі активно інтегрують свої послуги в позабанківські платформи, відзначаючи фундаментальний зсув у тому, як традиційні фінансові установи конкурують на дедалі цифровішому ринку.
Експерти галузі, як-от спостерігачі Forbes, вказують на інтегровані фінанси — інтеграцію банківських послуг безпосередньо в повсякденні цифрові досвіди — як на критичну стратегію для банків, які прагнуть зберегти актуальність на тлі зміни споживчих очікувань і жорсткої конкуренції з фінтех-компаніями.
Що потрібно знати:
- За прогнозами досліджень від Dealroom і ABN AMRO Ventures, глобальний ринок інтегрованих фінансів до 2030 року досягне $7 трильйонів
- Основні установи, включаючи Goldman Sachs, JP Morgan та BBVA, вже сформували стратегічні партнерства з технологічними платформами
- Банки, які не приймуть інтегровані фінанси, ризикують стати "невидимими", оскільки споживачі дедалі більше очікують інтеграції фінансових послуг у свої цифрові досвіди
Трансформація представляє відхід від традиційних банківських моделей, де клієнти фізично відвідували відділення. Фінансові установи тепер прагнуть зустрітися зі споживачами там, де вже проводять своє цифрове життя — на сайтах електронної комерції, в бухгалтерському програмному забезпеченні і на численних цифрових платформах.
"Інтегровані фінанси — це деструктивна сила, яку фінансові установи не можуть ігнорувати," зазначає стаття, опублікована Всесвітнім економічним форумом, підкреслюючи зростаючу важливість цієї стратегії в банківському секторі.
Стратегічні рушії та конкурентний тиск
Кілька потужних ринкових сил змушують банки дотримуватися стратегій інтегрованих фінансів. Поведінка споживачів змінилася, і вони очікують миттєвих, контекстуальних фінансових послуг, інтегрованих безпосередньо в свої цифрові досвіди. Споживачі дедалі більше чинять опір перемиканню між численними платформами для завершення транзакцій, віддаючи перевагу безперервним умовам.
Цифрові платформи, такі як Shopify і Salesforce, зарекомендували себе як інфраструктура сучасної економіки. Фінансові послуги, що надаються в межах цих екосистем, мають природні переваги з точки зору зручності і заангажованості користувачів.
Водночас фірми фінтех швидко скористалися можливостями інтегрованого фінансування. Такі компанії, як Stripe, Square та Adyen, вже пропонують банкінгоподібні послуги, незважаючи на те, що вони не є традиційними банками.
Їхня спритність дозволила їм швидко інтегрувати фінансові можливості в різні середовища платформ.
Модернізація регулювання додатково прискорила цю тенденцію. Ринки, включаючи Сполучені Штати, Велику Британію і Європу, впровадили відкриті банківські рамки і оновили вимоги до ліцензування, що полегшує банкам пропонування послуг через API і стратегічні партнерства. Цей еволюційний регуляторний ландшафт зняв багато попередніх бар'єрів для ініціатив інтегрованого фінансування.
Для традиційних банків інтегровані фінанси трансформують технологію з передбачуваного ризику в суттєву можливість для отримання доходу. "Це не просто про додавання каналів розподілу," зазначає стаття. "Йдеться про монетизацію ключових компетентностей банку — кредитування, довіра, комплаенс і управління ризиками — у нових середовищах."
Реалізація та приклади з реального світу
Банки, які розглядають можливість інтегрованого фінансування, можуть отримати кілька конкурентних переваг. Інтегруючи свої послуги в існуючі цифрові платформи, фінансові установи можуть охопити більше клієнтів, не розширюючи фізичну інфраструктуру чи запускаючи дорогі маркетингові кампанії.
Вони також отримують доступ до актуальних даних про поведінку користувачів і шаблони транзакцій, які могли б пропустити традиційні банківські відносини.
Стратегія також створює можливості для співпраці, а не конкуренції між банками і фінтех-компаніями. Кілька яскравих прикладів партнерства демонструють цей підхід в дії.
Партнерство Goldman Sachs з Apple для Apple Card і Apple Savings є прикладом того, як традиційний банк може інтегрувати свої фінансові продукти безпосередньо в екосистему споживчих технологій. BBVA взяла аналогічний підхід, співпрацюючи з постачальником інфраструктури інтегрованого фінансування Solaris для надання банківських послуг як сервісу на європейських ринках.
Співпраця JP Morgan з платформою для зарплат і HR Gusto додатково ілюструє цю тенденцію, інтегруючи банківські та платіжні можливості для малого бізнесу безпосередньо в інструменти, якими підприємства вже користуються щоденно. Ці партнерства представляють собою значні стратегії отримання доходу з довгостроковими наслідками для банківського сектора, а не просто технологічні експерименти.
Банкам, які бажають реалізувати стратегії інтегрованого фінансування, слід починати з зосереджених підходів. Експерти рекомендують починати з однієї вертикалі високого впливу, такої як кредитування малому бізнесу або B2B-платежі, замість спроб всеосяжних реалізацій. Фінансовим установам також потрібно вирішити, чи будувати власні API та інструменти, чи співпрацювати з спеціалізованими постачальниками інтегрованих фінансів.
Успіх у ініціативах інтегрованого фінансування вимагає скоординованого виконання через різні департаменти. Банкам потрібні міжфункціональні команди, що охоплюють розробку продуктів, комплаєнс, правові питання, технології та управління партнерствами для ефективної реалізації цих стратегій.
Майбутнє банківської справи
Інтегровані фінанси представляють собою щось більше, ніж просто новий канал розподілу — вони фундаментально перевизначають, як і де відбувається банківська діяльність. Цей підхід заохочує фінансові установи стати постачальниками інфраструктури, а не просто постачальниками послуг, що представляє собою фундаментальний зсув в ідентичності організації.
Перехід надає свободу від традиційних обмежень. Банкам більше не потрібно прямо володіти відносинами з клієнтами, щоб створювати цінність. Подібно до того, як постачальники облачної інфраструктури підтримують компанії з програмного забезпечення за кулісами, банки можуть позиціонувати себе як надійну інфраструктуру, що підтримує наступне покоління комерції та цифрових досвідів.
Оскільки фінансові послуги стають дедалі децентралізованими, банки, які успішно приймуть інтегровані фінанси, не тільки переживуть, але й очолять трансформацію індустрії. Фінансові установи, що діють рішуче на цьому стратегічному поворотному пункті, отримають найбільшу вигоду від цього фундаментального зрушення у майбутньому банківської справи.
Заключні думки
Революція інтегрованих фінансів представляє критичну точку перелому для традиційних банків, які стикаються з цифровими розривами. Інтегруючи свої послуги безпосередньо в платформи, де вже працюють споживачі і підприємства, банки можуть зберігати актуальність, водночас використовуючи свої основні сильні сторони в регулюванні, безпеці та фінансовій експертизі. Для керівників банків повідомлення очевидне: адаптуватися до цієї нової інтегрованої реальності або ризикувати зникненням на фоні фінансового ландшафту майбутнього.