过去五年，区块链技术在银行业稳步发展。在早期试验后，许多银行从试点项目转向实际应用分布式分类账。Ripple就是其中最突出的金融科技公司之一，总部位于旧金山，成立于2012年，旨在革新全球支付。
吸引力显而易见：通过使用区块链，曾经通过SWIFT等传统网络需要数天的跨境交易，现在可以在几分钟甚至几秒内完成，透明度更高、费用更低。
Ripple凭借其加密货币XRP崭露头角，但其企业区块链解决方案远远超越了一种数字货币。在数十个国家，银行和支付提供商加入RippleNet以改善汇款、企业支付和现金管理操作。这使得Ripple成为银行在区块链采用中最广泛使用的加密合作伙伴之一。
需要了解的内容
- 银行在跨境支付中加速了区块链的采用，Ripple在2020-2025年间成为金融机构的领先合作伙伴。
- Ripple的产品包括全球银行支付网络RippleNet和使用XRP的按需流动性解决方案 (ODL)，实现即时结算而无需预先筹资。
- 全球主要银行——从西班牙的桑坦德到泰国的暹罗商业银行——已采用Ripple的技术，将转账时间从几天缩减至几秒，并降低了成本。
- 到2025年，Ripple的网络遍布数百家机构，尤其是在2023年后监管清晰度提高时，推动更多银行探索加密支付，这使其在银行业的数字化转型中占据关键地位。
银行为区块链感兴趣的一个关键驱动因素是传统通信银行效率低下。在传统模式中，国际资金转移需要多个中介机构和预筹资金的外币账户，导致资金被占用。Ripple等区块链平台旨在通过直接连接银行和提供按需流动性来简化这一过程。
2020年至2025年间，越来越多的银行——从大型全球机构到中型区域性贷款机构——与Ripple合作升级其跨境支付系统。在下面的章节中，我们将研究Ripple的核心技术，并突出显示不同地区银行的具体案例。
Ripple技术
Ripple的技术套件提供了一种基于区块链的传统银行间支付网络的替代方案。RippleNet是一个伞网络，将银行、汇款服务公司和其他金融机构连接在Ripple的平台上。RippleNet从2019年统一的早期产品（称为xCurrent、xRapid和xVia）演变而来。
从本质上讲，RippleNet提供了一种信息和结算系统，有点类似于SWIFT，但运行在分布式分类账基础设施上。参与者可以通过此网络直接发送付款指令并结算资金。交易通过RippleNet的服务器网络使用XRP分类账的共识机制进行验证，而不是使用比特币的耗能工作量证明。
RippleNet的一个关键组件是按需流动性（ODL），以前称为xRapid。ODL是Ripple为消除跨境支付中需要预筹资金的角色而提供的解决方案。它使用XRP，Ripple的本地数字资产，作为桥梁货币实时获取流动性。
例如，如果A国的一家银行需要向B国汇款1000万欧元，传统上需要在B国持有欧元账户。有了ODL，该银行可以将其本币转换为XRP，将XRP发送给B国的合作伙伴，该合作伙伴会立即将其转换为受益人的欧元。所有这些都通过Ripple的去中心化区块链XRP分类账在几秒钟内完成。
通过使用XRP作为桥梁，ODL使资金能够在不同货币之间流动，而无需发送银行或其通信银行持有目的地货币的余额。Ripple表示，这可以释放资本并为机构节省约60%的外汇成本。
需要注意的是，XRP本身是一种在开放市场上交易的独立加密货币（目前在市值排名前五的加密货币中）。Ripple公司拥有大量XRP，并乐于发展该生态系统，但银行的服务并不总是需要使用XRP。实际上，许多RippleNet上的银行使用网络的法定货币到法定货币的信息和结算能力，而无需使用加密货币。
对于已经拥有广泛通信银行关系的大型银行而言，RippleNet的价值通常在于其快速的信息和验证（类似于对SWIFT的升级），而不是ODL的加密流动性。
同时，较小的金融机构和支付提供商发现ODL的XRP桥梁特别有用，可以进入他们没有账户或成本较高的走廊。到2021年，Ripple报告称所有RippleNet交易的四分之一通过ODL（使用XRP）流动，并且ODL流量同比增长了九倍，特别是在汇款走廊中反映了强劲的需求。
Ripple所有产品的基础是XRP分类账（XRPL），这是一个去中心化的区块链网络，于2012年推出。XRPL由分布式验证者网络（包括大学、交易所和机构）维护，设计用于快速结算交易（每块大约3-5秒）。
它使用独特的共识协议（通常称为Ripple共识算法），而不是挖矿，这允许高吞吐量且手续费极低（每笔交易费用以分之几美分计）。
XRP分类账不仅支持XRP转账，还可以对其他资产进行标记化，并支持类似于智能合约的功能（通过正在开发的“Hooks”和侧链功能）。Ripple一直在扩展XRPL的能力以吸引银行和企业——例如，增加更强大的安全性、与其他区块链（如以太坊兼容性）的互操作性，甚至分类账上的借贷功能。
Ripple高管表示，目标是将XRP分类账定位为银行和大型企业在价值互联网时代转移价值的平台。
Ripple的另一项服务是合规性和互操作性功能。RippleNet交易携带丰富的信息（付款方、收款方、费用、费率），可与ISO 20022标准兼容，简化银行支付信息格式的集成。
到2025年，Ripple甚至扩展到其他服务，如数字资产托管和标记化（例如，在XRP分类账的变体上试点中央银行数字货币平台）。所有这些举措强调了Ripple对银行的战略是一个全面的加密支付网络，而不仅仅是一种加密货币。
银行中的用例
下面我们探讨了2020至2025年实施Ripple技术的几个著名银行。每个案例都强调了银行的资料、使用的特定Ripple解决方案及其对运营的影响。
西班牙桑坦德银行
西班牙的桑坦德银行是欧洲最大的银行之一（资产约1.7万亿美元），也是Ripple技术的早期采用者之一。桑坦德银行在2010年代中期开始与Ripple合作，改善其零售和商业客户的国际支付。在2018年，它在四个国家推出了One Pay FX，这是一款用于同日国际转账的移动应用程序——西班牙、英国、巴西和波兰——使用Ripple的分布式分类账技术在后台。
该服务使桑坦德客户能够在几秒钟内将款项寄往国外，并提前了解费用和汇率，这与传统电汇的模糊3-5天流程形成鲜明对比。到2019年，桑坦德银行执行董事长Ana Botín在采访中透露，Ripple的技术支持银行全球50%以上的外汇支付。
“[我们]实际上覆盖了桑坦德集团每年50%的外汇支付数量【用Ripple】，”Botín指出，强调系统在每个司法管辖区均“安全且完全合规”。
在欧洲取得成功后，桑坦德将One Pay FX扩展到其他国家，并探索新渠道。2019年，它宣布计划连接拉丁美洲的子公司（像阿根廷、智利和墨西哥等国）到Ripple支持的网络，用于向美国汇款。
泰国暹罗商业银行
泰国最古老的银行和资产排名第三的暹罗商业银行（SCB，资产超过1000亿美元）求助于Ripple以升级其东南亚的汇款服务。2020年，SCB推出了SCB Easy，这是一款提升功能在其手机银行应用程序中的功能，帮助零售和企业客户实现即时跨境转账。
这一服务建立在RippleNet上，旨在帮助泰国的大量移民工人将资金汇回邻国。 内容：电话，“解释了Arthit Sriumporn，SCB的商业银行高级副总裁。
他指出，以前需要长达五天的转账，现在得益于RippleNet直接将SCB连接到世界各地的银行合作伙伴，实现了实时和低成本的转账。
SCB最初将使用Ripple技术的汇款服务重点放在柬埔寨、老挝、缅甸和越南这些泰国拥有众多外来劳工的国家，并随后扩展到其他地区。
该银行与目的地国家的RippleNet合作伙伴整合，以便快速推动这些支付。值得注意的是，SCB的解决方案不需要使用XRP；它是一个基于法定货币的服务，利用Ripple的基础设施来实现速度。然而，SCB对加密领域的创新持开放态度：在2019年，它曾在Ripple的网络上进行过一项试验转账，据称不到一分钟结算。
到2020年，SCB Easy提供了面向26个国家的12种货币的外汇汇款服务，大大扩大了SCB的业务范围。
PNC银行（美国）
PNC Financial Services，美国十大银行之一（2024年拥有超过5600亿美元的资产），成为Ripple的合作伙伴，以改善其企业客户的跨境付款服务。PNC实际上是第一个在RippleNet上实时运行的美国银行，早在2019年。
通过将RippleNet集成到其国库管理部门，PNC为美国商业客户提供即时跨境付款，使其能够接收来自海外买家的资金。
这意味着PNC的企业客户可以向外国客户开具发票，并在海外付款后实时收到款项——极大地加快了现金流和应收账款的速度。PNC称之为转变企业管理全球应收账款和流动资金的方式，因为它们不再需要等待数天来提现资金。
PNC的实施使用了RippleNet的消息和结算功能的法币（类似于xCurrent解决方案）。
这使PNC在美国银行中获得了独特的卖点。它因为成为早期推动者而在行业刊物中亮相：“PNC国库管理已经上线RippleNet，成为首个在区块链平台上处理跨境付款的美国银行。”
该银行的领导层指出，这一创新使PNC在日益全球化的市场中能够更好地服务企业客户。PNC的RippleNet早期成功很可能影响了其他美国机构——但美国的更广泛采用受到监管不确定性的阻碍。不过，PNC证明了即使是受到严格监管的美国银行也可以在其支付系统中整合分布式账本技术。
到2023年美国的监管明确性略有改善时，Ripple的团队表示乐观，认为更多美国银行将会跟随PNC的脚步，使用基于XRP的ODL来获取流动性。
沙特英国银行（沙特阿拉伯）
沙特英国银行（SABB），沙特阿拉伯的领先银行之一（通过合并成为该国第三大贷款机构），转向Ripple升级其汇款服务，以应对在这个外籍人士汇款至关重要的国家。
2019年4月，SABB推出了一项由Ripple支持的即时跨境转账服务——成为在KSA第一个这样做的银行。 到2020年，这项基于Ripple的服务已推广给客户，用于至少三种货币的转账，包括印度卢比（INR）和巴基斯坦卢比（PKR）。
这两个通道意义重大，因为印度和巴基斯坦是沙特大量外籍员工汇款的主要接收国之一。
SABB与Ripple的合作使在沙特工作的员工可即时寄钱回家，而以前他们必须使用传统渠道等待数天。
SABB的解决方案可能利用了RippleNet的消息层，可能还利用了ODL（尽管银行没有公开说明是否使用了XRP）。考虑到SABB还与万事达合作进行这一服务)，因此可能该银行将RippleNet的即时结算与万事达的发送网络结合用于最后一英里递送。
通过采用Ripple，SABB获得了在海湾地区作为技术领导者的声誉。超过130万零售客户能够访问这些新的汇款渠道。
在这个汇款超过350亿美元的国家，这一影响是显著的。SABB展示了区块链可以在中东的银行结构中融入而不发生任何监管或操作障碍。在SABB的带动下，海湾地区的其他银行开始探索RippleNet; 例如，沙特阿拉伯中央银行（SAMA）早些时候已经与Ripple签署了一项协议，与当地银行合作进行试点。
卡塔尔国家银行（卡塔尔）
卡塔尔国家银行（QNB），卡塔尔最大的银行，也是中东最大银行之一（资产约为3500亿美元），在2021年与Ripple合作提升其全球汇款战略。 QNB与其在土耳其的子公司QNB Finansbank宣布了RippleNet的试点，并旨在在其他国家逐步推广。
选择土耳其作为第一个通道的战略意图在于：土耳其拥有大量卡塔尔外籍人士，并且是欧洲与中东的枢纽。
通过使用RippleNet，QNB希望为其客户提供接近实时的跨境支付，并最终通过一个网络连接多个国家。
QNB的集团零售总经理, Heba Al-Tamimi, 称Ripple的合作是“另一个金融科技计划…以增强我们为客户提供的产品”。 从Ripple的角度看，南亚及MENA区的执行董事Navin Gupta指出，这一合作将扩大QNB的汇款服务并将其扩展到利用RippleNet的其他市场。
虽然没有披露XRP使用的详细信息，但QNB的新闻发布恰逢许多中东银行正在尝试支持加密货币的解决方案。
埃及国家银行（埃及）
埃及国家银行（NBE），埃及历史最悠久、规模最大的银行（持有约35%的埃及银行资产），于2020年加入RippleNet以改善汇款服务。
埃及是全球最大的汇款目的地国之一——在2020年，埃及从在国外工作的埃及人那里接收了约240亿美元汇款。
为了充分挖掘这一资金流，NBE与Ripple和总部位于阿联酋的LuLu International Exchange合作，在阿联酋和埃及之间建立了RippleNet通道。此链接允许在阿联酋的埃及外籍人士通过LuLu Exchange汇款回埃及，由NBE通过RippleNet接收资金，比通过代理银行更高效。
该公告称，目标是提供“更加便宜、快速和更可靠”的跨境转账。
到2021年初，NBE通过该Ripple支持的汇款通道上线。银行的金融机构集团负责人Hesham Elsafty表示，由于汇款对经济的重要性，NBE一直致力于改善汇款基础设施。
加入RippleNet是这方面努力的一个组成部分。值得注意的是，NBE的安排没有明确涉及XRP，因为重点在于RippleNet的网络连接。然而，这为埃及银行业使用更广泛的区块链技术奠定了基础。事实上，尽管当时Ripple在美国遇到法律困境，NBE仍加大了对该合作的投入——在最初的阿联酋-埃及成功后，扩大了RippleNet的使用范围。
SBI汇款和日本银行（日本）
在日本，Ripple找到了强有力的盟友——SBI Holdings——这一金融集团不仅投资于Ripple，还带头推动日本银行采用Ripple的技术。SBI汇款，SBI的汇款部门，与Ripple合作，在2021年引入了使用XRP的按需流动性（ODL），标志着日本金融机构首次使用加密货币作为汇款的桥梁货币汇款)。
SBI汇款的ODL服务最初连接日本到菲律宾的主要汇款通道，利用菲律宾的加密货币交易所获取流动性。這意味着SBI汇款可以将日元兑换为XRP，发送XRP至菲律宾，并几乎即时以菲律宾比索兑现，为无需预付款的客户提供几乎实时的转账。
到2023年，SBI将其ODL支持的汇款扩展到包括越南和印度尼西亚在内的额外国家。在某一公告中，SBI汇款表示已与Ripple和SBI VC Trade（其加密货币交易所附属公司）合作，将实时XRP转账路由化到这些东南亚市场的当地法定货币支付。
除了SBI汇款之外，十几家日本银行加入了一个RippleNet支持的etwork使跨境汇款更有效。 内容：由SBI和Ripple共同推出的国内网络“MoneyTap”，用于日本境内的即时银行间转账。虽然MoneyTap使用的是Ripple的ILP（Interledger），而非XRP，但这凸显了Ripple在日本银行系统中的深度整合。
到2025年，SBI的CEO北尾吉孝曾大胆预测，大多数日本银行将采用XRP进行跨境支付。事实上，SBI Ripple Asia旗下的大型地区银行联合体多年来一直使用RippleNet与韩国、越南和其他地区的银行连接。
结论
从2020年到2025年，Ripple成为了银行现代化支付基础设施的重要合作伙伴。
桑坦德银行、SCB、PNC、SABB、QNB、NBE和SBI Remit的案例显示，从全球巨头到细分市场的参与者，各地银行都已成功整合Ripple的区块链技术来解决跨境金融中的实际痛点。这些机构显著缩短了交易时间，提高了透明度，在某些情况下还实现了显著的成本节约。
值得注意的是，许多银行并未直接接触加密货币；他们可以在现有监管框架内使用RippleNet的软件。其他在加密货币友好型地区的银行，则利用XRP作为桥梁资产释放流动性和新的商业模式（如无需预存资金的24/7汇款）。Ripple的双重方法——提供基于法币的结算轨道以及可选的加密货币流动性——证明了其对不同银行需求和当地法规的适应性。
然而，竞争也在加剧。
传统支付网络如SWIFT并未止步不前——它们正在升级速度并添加自身受区块链启发的创新。其他区块链平台（如Stellar、JPMorgan的Onyx、Visa的B2B Connect等）正在争夺银行在跨境资金流动中的关注。Ripple需要继续展示实际价值，可能通过更多的数据来说明成本节约和新功能（如整合智能合约或在XRPL上支持CBDC）来实现。