Los bancos de todo el sector financiero están integrando rápidamente sus servicios en plataformas no bancarias, marcando un cambio fundamental en cómo las instituciones financieras tradicionales compiten en un mercado cada vez más digital.
Los expertos de la industria, por ejemplo, observadores de Forbes apuntan a las finanzas integradas—la integración de servicios bancarios directamente en experiencias digitales cotidianas—como una estrategia crítica para los bancos que buscan mantener su relevancia en medio de las cambiantes expectativas de los consumidores y la intensa competencia de las empresas de tecnología financiera.
Qué Saber:
- Se proyecta que el mercado global de finanzas integradas alcance los 7 billones de dólares para 2030, según una investigación de Dealroom y ABN AMRO Ventures
- Grandes instituciones, incluidas Goldman Sachs, JP Morgan y BBVA, ya han formado asociaciones estratégicas con plataformas tecnológicas
- Los bancos que no adopten las finanzas integradas corren el riesgo de volverse "invisibles" a medida que los consumidores esperan cada vez más que los servicios financieros se integren sin problemas en sus experiencias digitales
La transformación representa una salida de los modelos bancarios tradicionales donde los clientes visitaban físicamente las sucursales. Las instituciones financieras ahora buscan satisfacer a los consumidores donde ya pasan su vida digital—en sitios de comercio electrónico, dentro de software de contabilidad y a través de varias plataformas digitales.
"Las finanzas integradas son una fuerza disruptiva que las instituciones financieras no pueden ignorar," afirma un artículo reciente publicado por el Foro Económico Mundial, destacando la creciente importancia de esta estrategia en el sector bancario.
Impulsores Estratégicos y Presiones Competitivas
Varias fuerzas de mercado poderosas están impulsando a los bancos a seguir estrategias de finanzas integradas. El comportamiento del consumidor ha cambiado fundamentalmente hacia la expectativa de servicios financieros instantáneos y contextuales integrados directamente en sus experiencias digitales. Los clientes cada vez más resisten cambiar entre múltiples plataformas para completar transacciones, prefiriendo experiencias sin interrupciones.
Plataformas digitales como Shopify y Salesforce se han establecido como la infraestructura de la economía moderna. Los servicios financieros ofrecidos dentro de estos ecosistemas gozan de ventajas naturales en términos de conveniencia y compromiso del usuario.
Mientras tanto, las empresas fintech han capitalizado rápidamente las oportunidades de finanzas integradas. Empresas como Stripe, Square y Adyen ahora ofrecen servicios similares a los bancarios a pesar de no ser bancos tradicionales ellos mismos.
Su agilidad les ha permitido integrar rápidamente capacidades financieras en varios entornos de plataformas.
La modernización regulatoria ha acelerado aún más esta tendencia. Mercados como los Estados Unidos, Reino Unido y Europa han implementado marcos de banca abierta y requisitos de licencia actualizados que facilitan a los bancos ofrecer servicios a través de API y asociaciones estratégicas. Este paisaje regulatorio evolutivo ha eliminado muchas barreras anteriores para las iniciativas de finanzas integradas.
Para los bancos tradicionales, las finanzas integradas transforman la tecnología de un riesgo percibido a una oportunidad significativa de ingresos. "Esto no se trata solo de agregar canales de distribución," señala el artículo. "Se trata de monetizar las competencias centrales del banco—crédito, confianza, cumplimiento y gestión de riesgos—en nuevos entornos."
Implementación y Ejemplos del Mundo Real
Los bancos que consideran las finanzas integradas pueden obtener varias ventajas competitivas. Al integrar sus servicios en plataformas digitales existentes, las instituciones financieras pueden llegar a más clientes sin expandir la infraestructura física o lanzar costosas campañas de marketing.
También obtienen acceso a datos en tiempo real sobre el comportamiento del usuario y patrones de transacciones que las relaciones bancarias tradicionales podrían pasar por alto.
La estrategia también crea oportunidades para la colaboración en lugar de la competencia entre bancos y empresas fintech. Varias asociaciones de alto perfil demuestran este enfoque en acción.
La asociación de Goldman Sachs con Apple para la Apple Card y Apple Savings ejemplifica cómo un banco tradicional puede integrar sus productos financieros directamente en un ecosistema de tecnología de consumo. BBVA ha adoptado un enfoque similar al asociarse con el proveedor de infraestructura de finanzas integradas Solaris para ofrecer servicios bancarios como servicio en mercados europeos.
La colaboración de JP Morgan con la plataforma de nómina y recursos humanos Gusto ilustra aún más esta tendencia, integrando capacidades de banca y pagos para pequeñas empresas directamente en herramientas que los negocios ya usan diariamente. Estas asociaciones representan estrategias significativas de generación de ingresos con implicaciones a largo plazo para el sector bancario, no solo experimentos tecnológicos.
Los bancos que buscan implementar estrategias de finanzas integradas deben comenzar con enfoques enfocados. Los expertos de la industria recomiendan comenzar con un solo vertical de alto impacto, como préstamos para pequeñas empresas o pagos B2B, en lugar de intentar implementaciones integrales. Las instituciones también deben decidir si construir API y herramientas propietarias o asociarse con proveedores especializados de finanzas integradas.
El éxito en las iniciativas de finanzas integradas requiere una ejecución coordinada a través de varios departamentos. Los bancos necesitan equipos multifuncionales que abarquen desarrollo de productos, cumplimiento, legal, tecnología y gestión de asociaciones para implementar estas estrategias de manera efectiva.
El Futuro de la Banca
Las finanzas integradas representan más que solo un nuevo canal de distribución: redefinen fundamentalmente cómo y dónde ocurre la banca. Este enfoque empuja a las instituciones financieras a convertirse en proveedores de infraestructura en lugar de solo proveedores de servicios, representando un cambio profundo en la identidad organizacional.
La transición ofrece liberación de las restricciones tradicionales. Los bancos ya no necesitan poseer directamente las relaciones con los clientes para crear valor. Similar a cómo los proveedores de la nube permiten a las empresas de software detrás de escena, los bancos pueden posicionarse como la infraestructura confiable que respalda la próxima generación de comercio y experiencias digitales.
A medida que los servicios financieros se descentralizan cada vez más, los bancos que adoptan con éxito las finanzas integradas no solo se posicionarán para sobrevivir sino para liderar la transformación de la industria. Las instituciones financieras que actúen de manera decisiva en este punto de inflexión estratégico estarán en mejor posición para beneficiarse de este cambio fundamental en el futuro de la banca.
Reflexiones Finales
La revolución de las finanzas integradas representa un punto de inflexión crítico para los bancos tradicionales que enfrentan la disrupción digital. Al integrar sus servicios directamente en las plataformas donde ya operan consumidores y negocios, los bancos pueden mantener su relevancia al tiempo que aprovechan sus fortalezas fundamentales en regulación, seguridad y experiencia financiera. Para los ejecutivos bancarios, el mensaje está claro: adaptense a esta nueva realidad integrada o corren el riesgo de desaparecer en el fondo del paisaje financiero del mañana.